যত বেশি সংখ্যক বেবি বুমাররা অবসরের দিকে নজর দিতে শুরু করে, চিন্তাভাবনা কর্মদিবসের স্লগ থেকে উদ্বেগ থেকে কীভাবে সোনালী বছরগুলিকে অর্থায়ন করা যায় সে সম্পর্কে উদ্বেগের দিকে চলে যায়৷
আপনি কতটা প্রস্তুত? কত টাকা আপনি সত্যিই অবসর প্রয়োজন? আপনি কি আপনার পেনশনের ইনস এবং আউট জানেন (যদি আপনি একটি পাওয়ার জন্য যথেষ্ট ভাগ্যবান হন)? আপনার 401(k), IRA এবং অন্যান্য অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি যা আপনার নীড়ের ডিম তৈরি করে সেগুলি সম্পর্কে কেমন? সামাজিক নিরাপত্তা বেনিফিটের দাবি করার সময় কি আপনার কাছে ভাল হ্যান্ডেল আছে? অবসর গ্রহণের সময় এগুলিকে বিবেচনা করার মতো কিছু প্রশ্ন। কিন্তু আপনি পাঞ্চ আউট করার অনেক আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি সঠিক পছন্দ করছেন।
আমরা সবচেয়ে বড় অবসর পরিকল্পনা ভুল এবং কীভাবে সেগুলি করা এড়াতে হয় এর একটি তালিকা তৈরি করেছি . কোনো পরিচিত শব্দ আছে কিনা দেখতে একবার দেখুন।
উষ্ণ জলবায়ুর লোভ দীর্ঘকাল ধরে অনেকের সাইরেন কল হয়ে আসছে যারা অবসরের দিকে এগিয়ে আসছে। তাই আপনি ফ্লোরিডার দক্ষিণে যাওয়ার পরিকল্পনা তৈরি করছেন বা আপনি যদি ঠান্ডা ঘৃণা করেন তবে অবসর নেওয়ার জন্য অন্য অনেক দুর্দান্ত জায়গাগুলির মধ্যে একটি। আমাদের পরামর্শ:আপনি একটি স্থায়ী পদক্ষেপ করার আগে জল পরীক্ষা করুন .
অনেক লোক যাকে স্বপ্নের গন্তব্য বলে মনে করেছিল তা থেকে অনেক লোকই ইচ্ছাকৃতভাবে দূরে সরে গেছে যে এটি একটি দুঃস্বপ্নের মতোই। জীবনের গতি খুব ধীর, সবাই অপরিচিত, এবং গলফের অন্তহীন রাউন্ড এবং সৈকতে হাঁটা ক্লান্তিকর হয়ে ওঠে। আপনার অবসর গ্রহণের তারিখের আগে, আপনার অভিষিক্ত গন্তব্যে বর্ধিত অবকাশের সময় ব্যয় করুন মানুষ এবং জীবনযাত্রার জন্য একটি অনুভূতি পেতে। এটি বিশেষভাবে সত্য যদি আপনি বিদেশে অবসর নেওয়ার কথা ভাবছেন, যেখানে নতুন ভাষা, আইন এবং রীতিনীতি এমনকি সবচেয়ে কঠোর অবসরপ্রাপ্তদেরও অভিভূত করতে পারে৷
একবার আপনি নিমগ্ন হয়ে গেলে, কেনার আগে ভাড়া নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। আমার পরিচিত এক দম্পতি তাদের স্থায়ী অবসরের জন্য সাভানা, গা., প্রদক্ষিণ করেছে। কিন্তু বুদ্ধিমত্তার সাথে, এটি পরিণত হয়েছে, তারা শহরতলিতে একটি নতুন বাড়ি তৈরি বা কেনার আগে এক বছরের জন্য একটি অ্যাপার্টমেন্ট ডাউনটাউন লিজ দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। দেখা যাচ্ছে ডিপ সাউথ তাদের ফিলাডেলফিয়া গেট-ইট-ডন-এখন মেজাজের জন্য উপযুক্ত নয়। পরিবর্তে তারা "হাফব্যাক অবসরপ্রাপ্তদের" র্যাঙ্কে যোগ দেয় - যারা গভীর দক্ষিণে যায়, তারা দেখতে পায় যে তারা এটি পছন্দ করে না এবং অর্ধেক পথ উত্তরে তাদের পূর্বের বাড়ির দিকে ফিরে যায়।
কঠোর পরিশ্রম, সতর্ক পরিকল্পনা এবং কয়েক দশকের মূল্যবান সম্পদ-নির্মাণ হল অবসরে আর্থিক নিরাপত্তার ভিত্তি। এখানে কোন সংক্ষিপ্ত পথ নেই। তবুও, আমেরিকানরা দ্রুত ধনী-দ্রুত এবং অন্যান্য স্ক্যাম করার জন্য বছরে কয়েক মিলিয়ন ডলার হারায়, এফটিসি অনুসারে, বড় জালিয়াতি ব্যাপকভাবে চলছে। 2016 সালে প্রাপ্ত 3 মিলিয়নেরও বেশি অভিযোগের মধ্যে 37% 60 বছর বা তার বেশি বয়সী ব্যক্তিদের দ্বারা দায়ের করা হয়েছিল। প্রতারণার শিকার ব্যক্তিরা স্ক্যামারদের $744 মিলিয়ন প্রদান করেছে বলে জানিয়েছে। আমার বাবা-মা, উভয়েই তাদের 80-এর দশকের শেষের দিকে, 90-এর দশকের শুরুর দিকে এবং সুস্থ মনের, ক্রমাগত তাদের ল্যান্ড লাইনে স্ক্যামারদের কাছ থেকে তাদের কষ্টার্জিত অবসরের ডলার দিয়ে অংশীদার করার চেষ্টা করে।
রাজ্যের অ্যাটর্নি জেনারেল অফিস এবং FTC খুব-ভালো-থেকে-সত্য-অফারগুলি খুঁজে বের করার জন্য টিপস অফার করে। কথা-কাহিনীর লক্ষণগুলির মধ্যে রয়েছে ঝুঁকি ছাড়াই অল্প সময়ের মধ্যে দর্শনীয় লাভের গ্যারান্টি; আপনি একটি পুরস্কার গ্রহণ করার আগে অর্থ প্রদান বা একটি ফি প্রদানের অনুরোধ; বা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং ক্রেডিট কার্ড নম্বর, সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর বা অন্যান্য সংবেদনশীল আর্থিক তথ্য প্রদানের জন্য অপ্রয়োজনীয় দাবি। এছাড়াও সতর্ক থাকুন — প্রকৃতপক্ষে, যে কেউ আপনাকে অবিলম্বে সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য চাপ দিচ্ছে বা নিরপেক্ষ তৃতীয় পক্ষের কাছ থেকে পরামর্শ নেওয়া থেকে আপনাকে নিরুৎসাহিত করছে — এর থেকে পালিয়ে যান৷
আপনি একটি কেলেঙ্কারী সন্দেহ হলে আপনি কি করবেন? FTC Google বা অন্য সার্চ ইঞ্জিনের মাধ্যমে "রিভিউ," "অভিযোগ" বা "স্ক্যাম" সহ কোম্পানি বা পণ্যের নাম চালানোর পরামর্শ দেয়। আপনি আপনার স্থানীয় ভোক্তা সুরক্ষা অফিস বা আপনার রাজ্যের অ্যাটর্নি জেনারেলের সাথেও পরীক্ষা করতে পারেন যে এটি কোনও অভিযোগ করেছে কিনা। যদি এটি থাকে, তালিকায় আপনার যোগ করুন. FTC-এর কাছেও অভিযোগ দায়ের করতে ভুলবেন না।
আমার মতো অনেক শিশু বুমারের 65 বছর বয়সের পরেও চাকরিতে থাকার প্রতিটি অভিপ্রায় রয়েছে, হয় আমরা চাই, আমাদের করতে হবে, বা আমরা আমাদের সামাজিক সুরক্ষা চেকগুলিকে সর্বাধিক করতে চাই। কিন্তু সেই পরিকল্পনা পাল্টাপাল্টি হতে পারে৷
এটি বিবেচনা করুন:ট্রান্সআমেরিকা সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট স্টাডিজ অনুসারে, 53% কর্মী 65 বছর বয়সের পরে কাজ করার আশা করে। তবুও, আপনার প্রয়োজন হলে আপনি একটি পেচেক আনতে সক্ষম হওয়ার উপর নির্ভর করতে পারবেন না। যদিও আজকের শ্রমিকদের অর্ধেকেরও বেশি পরিকল্পনা অবসরে কাজ চালিয়ে যেতে, 65 বছর বা তার বেশি বয়সী 5 জনের মধ্যে মাত্র 1 আমেরিকান আসলে নিযুক্ত হন , ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ লেবার পরিসংখ্যান অনুসারে।
ট্রান্সামেরিকা সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট স্টাডিজ অনুযায়ী, যে কোনো কারণে আপনাকে কাজ বন্ধ করতে এবং তাড়াতাড়ি অবসর নিতে বাধ্য করা হতে পারে। স্বাস্থ্য-সম্পর্কিত সমস্যাগুলি - হয় আপনার নিজের বা প্রিয়জনের - একটি প্রধান কারণ। সুতরাং, এছাড়াও, নিয়োগকর্তা-সম্পর্কিত সমস্যা যেমন ডাউনসাইজিং, ছাঁটাই এবং কেনাকাটা। দক্ষতা আপ টু ডেট রাখতে ব্যর্থ হওয়া আরেকটি কারণ বয়স্ক কর্মীরা নিয়োগ পেতে সংগ্রাম করতে পারে। কার্যকরী পরামর্শ:সবচেয়ে খারাপ অনুমান করুন এবং তাড়াতাড়ি এবং প্রায়শই সংরক্ষণ করুন। ট্রান্সআমেরিকা দ্বারা জরিপ করা বেবি বুমারদের মাত্র 28% অবসরের আয় প্রতিস্থাপন করার জন্য একটি ব্যাকআপ পরিকল্পনা আছে যদি কাজ চালিয়ে যেতে না পারেন।
ব্যাঙ্করেট দ্বারা জরিপ করা আমেরিকানদের একক বৃহত্তম আর্থিক অনুশোচনা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করার জন্য খুব দীর্ঘ অপেক্ষা ছিল। আশ্চর্যের বিষয় নয়, 50 বছর বা তার বেশি বয়সী উত্তরদাতারা কম বয়সী উত্তরদাতাদের তুলনায় অনেক বেশি হারে এই দুঃখ প্রকাশ করেছেন।
প্রিন্সটন জংশন, এনজে-এর কেএআই অ্যাডভাইজার্সের সার্টিফাইড ফিনান্সিয়াল প্ল্যানার অজয় কায়স্থ বলেছেন, "অনেক লোকই আগ্রাসীভাবে অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় করতে শুরু করে না যতক্ষণ না তারা তাদের 40 বা 50 এর দশকে পৌঁছায়, "এই বিনিয়োগকারীদের জন্য ভাল খবর হল যে তাদের এখনও যথেষ্ট পরিমাণে থাকতে পারে। তাদের সঞ্চয় আচরণ পরিবর্তন করার এবং তাদের লক্ষ্য অর্জনের সময়, কিন্তু তাদের দ্রুত পদক্ষেপ নিতে হবে এবং তাদের সঞ্চয়ের বিষয়ে অত্যন্ত শৃঙ্খলাবদ্ধ হতে হবে৷"
মর্নিংস্টার গণনার উপর ভিত্তি করে 65 বছর বয়সের মধ্যে একটি $1 মিলিয়ন বাসা ডিম তৈরি করতে আপনাকে মাসিক কতটা স্যাক করতে হবে তা এখানে। 7% বার্ষিক রিটার্ন হার অনুমান করে, আপনি যদি 25 বছর বয়সে শুরু করেন তবে আপনাকে মাসে $381 সঞ্চয় করতে হবে; $820 মাসিক, 35 থেকে শুরু; $1,920, 45 থেকে শুরু; এবং $5,778, 55 থেকে শুরু।
আঙ্কেল স্যাম বিলম্বকারীদের উদ্দীপনা প্রদান করে। আপনি 50 বছর বয়সী হয়ে গেলে, আপনি আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিতে ক্যাচ-আপ অবদান রাখা শুরু করতে পারেন। 2020 সালে, এর অর্থ হল বয়স্ক সঞ্চয়কারীরা স্ট্যান্ডার্ড $19,500 এর উপরে একটি 401(k) এ অতিরিক্ত $6,500 অবদান রাখতে পারে। IRA-এর ক্যাচ-আপের পরিমাণ স্ট্যান্ডার্ড $5,500-এর উপরে $1,000।
আপনি 62 বছর বয়সে অবসর গ্রহণের সুবিধা নেওয়া শুরু করার অধিকারী, তবে আপনি এটি সামর্থ্য থাকলে অপেক্ষা করতে চাইতে পারেন। বেশিরভাগ আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা সোশ্যাল সিকিউরিটি ট্যাপ করার আগে আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত - 1959-এর পরে জন্মগ্রহণকারী যেকোনও ব্যক্তির জন্য 67 - পর্যন্ত বন্ধ রাখার পরামর্শ দেন। 70 পর্যন্ত অপেক্ষা করা আরও ভাল হতে পারে।
ধরা যাক আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স, যে বিন্দুতে আপনি আপনার সুবিধার পরিমাণের 100% পাবেন, সেটি হল 67। যদি আপনি 62 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করেন, তাহলে আপনার মাসিক চেক আপনার বাকি জীবনের জন্য 30% হ্রাস পাবে। . কিন্তু যদি আপনি বন্ধ রাখেন, তাহলে আপনি বিলম্বিত অবসর গ্রহণের ক্রেডিটগুলির জন্য 67 থেকে 70 বছর বয়সের মধ্যে প্রতি বছর বেনিফিটগুলিতে 8% বৃদ্ধি পাবেন৷ আপনার 70 বছর বয়সের পরে কোনও অতিরিক্ত অবসর গ্রহণের ক্রেডিট নেই৷ দাবি করার কৌশলগুলি দম্পতি, বিধবা এবং তালাকপ্রাপ্ত স্বামী / স্ত্রীদের জন্য আলাদা হতে পারে, তাই আপনার বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন এবং আপনার সাহায্যের প্রয়োজন হলে একজন পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন৷
নিউইয়র্ক সিটিতে ফ্রান্সিস ফিনান্সিয়ালের আর্থিক বিশ্লেষক নাটালি কোলি বলেছেন, "যদি আপনি দাবি করতে বিলম্ব করার জন্য কয়েক বছরের জন্য আপনার পোর্টফোলিও থেকে বাঁচতে পারেন, তাহলে তা করুন।" "আর কোথায় আপনি বাজার থেকে 8% নিশ্চিত রিটার্ন পাবেন?" বিকল্পভাবে, যদি সম্ভব হয় তবে চাকরিতে দীর্ঘ সময় থাকুন, বা আর্থিক ব্যবধান পূরণে সহায়তা করার জন্য একটি সাইড গিগ শুরু করুন। আজকাল অতিরিক্ত নগদ উপার্জনের প্রচুর আকর্ষণীয় উপায় রয়েছে।
আপনার 401(k) অবসর-সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে ঋণ নেওয়া লোভনীয় হতে পারে। সব পরে, এটা আপনার টাকা. যতক্ষণ না আপনার প্ল্যান স্পনসর ধার নেওয়ার অনুমতি দেয়, আপনার কাছে সাধারণত পাঁচ বছর সময় থাকবে সুদের সাথে ফেরত দিতে।
কিন্তু জরুরি অবস্থার জন্য, আপনার 401(k) ট্যাপ করা একটি খারাপ ধারণা . ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টের ভাইস প্রেসিডেন্ট মেগান মারফির মতে, আপনি ঋণ পরিশোধ করার সময়কালে নতুন অবদান কমাতে বা স্থগিত করতে পারেন। এর মানে হল আপনি কয়েক মাস বা এমনকি বছরের জন্য আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টটি সংক্ষিপ্ত-পরিবর্তন করছেন এবং নিয়োগকর্তার ম্যাচগুলিকে ত্যাগ করছেন। আপনি মিস করা অবদান এবং ধার নেওয়া নগদ থেকে বিনিয়োগের বৃদ্ধিও মিস করছেন।
"আপনি যখন অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা থেকে ঋণের বিষয়ে চিন্তা করেন, আমরা প্রথমেই বলি যে অন্য কোথাও কি আপনি ঋণ নিতে পারবেন?" মারফি বলেছেন। “আমরা জরুরী তহবিল থাকার গুরুত্বের মাধ্যমে চিন্তা করি। কিন্তু, অবশ্যই, যদি এটি উপলব্ধ না হয়, তাহলে কি অন্য কোন জায়গা আছে যা থেকে আপনি আঁকতে পারবেন? আপনি যে বিষয়গুলি নিয়ে ভাবতে পারেন তা হল যদি এটি একটি মেডিকেল ইমার্জেন্সি হয়, তাহলে আপনার কি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আছে যেখান থেকে আপনি অর্থ নিতে পারবেন৷"
মারফি বলেন, যা ক্রমশ জনপ্রিয় হয়ে উঠছে, তা হল কর্মীরা তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে স্টক প্ল্যানের বিকল্পগুলি থেকে অর্থ সংগ্রহ করে৷ "আপনি যদি সেখান থেকে অর্থ আঁকেন তবে এর সাথে জরিমানা বা আপনার পেচেকের মাধ্যমে সরাসরি ঋণে অর্থপ্রদান করতে হবে এমন প্রয়োজনীয়তা নেই।"
আপনার অবসর পরিকল্পনা থেকে ঋণ নেওয়ার আরেকটি বড় নেতিবাচক দিক হল পরিশোধ করা। সাধারণত পাঁচ বছর পর্যন্ত ঋণ তহবিলে ফেরত দেওয়া হয়। লোন পরিশোধ করার আগে আপনি যদি সেই নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে চলে যান, তাহলে আপনি 60 থেকে 90 দিনের মধ্যে এটি সম্পূর্ণরূপে ফেরত দিতে বাধ্য, মারফি বলেছেন, অথবা এটি একটি করযোগ্য বিতরণে পরিণত হবে। "এবং যদি আপনার বয়স 59 1/2 বছরের কম হয়, তাহলে এখন এটির সাথে সম্পর্কিত 10% ট্যাক্স পেনাল্টি আছে।"
মনে রাখবেন, এছাড়াও, আপনি সেই 401(k) ঋণের সুদ ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে পরিশোধ করবেন — তারপর অবসর গ্রহণের সময় আবার সেই তহবিলের উপর ট্যাক্স পরিশোধ করবেন। এবং যদি আপনি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তবে ঋণটি সাধারণত 30 দিনের মধ্যে ফেরত দিতে হবে। অন্যথায়, এটি একটি বন্টন হিসাবে বিবেচিত হয় এবং আয় হিসাবে কর আরোপিত হয়।
401(k) থেকে ধার নেওয়ার আগে, অন্যান্য ঋণের বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন। কলেজ টিউশন, উদাহরণস্বরূপ, পিতামাতার জন্য ছাত্র ঋণ এবং PLUS ঋণের সাথে আচ্ছাদিত করা যেতে পারে। প্রধান বাড়ি মেরামতের জন্য একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট দিয়ে অর্থায়ন করা যেতে পারে।
আমার বাবা-মা তাদের 80-এর দশকের শেষের দিকে, 90-এর দশকের শুরুতে এবং কয়েক দশক ধরে একই বাড়িতে বসবাস করছেন। সাম্প্রতিক বছরগুলিতে তারা প্রচুর ব্রিক-এ-ব্র্যাক থেকে পরিত্রাণ পেতে শুরু করেছে যা তারা জমা করেছে। তাদের লক্ষ্য হল আমার ভাই এবং আমি যখন বাড়ির উত্তরাধিকারী হই তখন রাস্তার জন্য এটিকে সহজ করা।
তারা আমাকে যে দেয়াল ঘড়ি দিয়েছিল এবং শপথ করে বলেছিল যে এটি কাজ করেছে তার জন্য তারা যে আইটেমগুলি দিয়ে বিচ্ছেদ করেছে তার মধ্যে খুব বেশি আবর্জনা নেই (এটি নেই)। তবে এমন আইটেমও ছিল যা ডাম্প করার আগে আমার বাবা বুদ্ধিমত্তার সাথে তার আইনজীবীকে অতিক্রম করেছিলেন:বছরের পর বছর ধরে তার মালিকানাধীন ব্যবসার হিসাবপত্র। তাকে সাফ করা হয়েছে।
তবুও, এটি ন্যায্য সতর্কীকরণ:আপনি তাড়াহুড়ো করে ফেলেছেন সে সম্পর্কে সতর্ক থাকুন। সংবেদনশীল মূল্য একপাশে, ডাক্তার, ডেন্টিস্ট, আইনজীবী এবং হিসাবরক্ষক সহ কিছু পেশাদারদের অবসর গ্রহণের পরে বছরের পর বছর ধরে রেকর্ড রাখার জন্য আইন দ্বারা প্রয়োজন হতে পারে। ট্যাক্স রেকর্ডের জন্য, আইআরএস-এর কাছে সাধারণত একটি অডিট শুরু করার জন্য তিন বছর সময় থাকে, তবে আপনি অনির্দিষ্টকালের জন্য আপনার প্রকৃত রিটার্ন সহ নির্দিষ্ট রেকর্ডগুলি ধরে রাখতে চাইতে পারেন। আপনার বাড়ির ক্রয় এবং মূলধনের উন্নতির সাথে সম্পর্কিত রেকর্ডগুলির ক্ষেত্রেও একই রকম হয়; করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে স্টক এবং তহবিল ক্রয়; এবং অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান (বিশেষ করে IRS ফর্ম 8606-এ রিপোর্ট করা অ-কাটাযোগ্য IRA অবদান)। সম্পদের উপর সঠিক করের ভিত্তি নির্ধারণ করতে সমস্ত ব্যবহার করা যেতে পারে যাতে আপনার পাওনা থেকে বেশি ট্যাক্স পরিশোধ না হয়।
অবশ্যই, আপনি চান আপনার সন্তানদের সর্বোত্তম — সেরা শিক্ষা, সেরা বিবাহ, সেরা সবকিছু। এবং যদি আপনি এটি সামর্থ্য করতে পারেন, সব উপায়ে আপনার মানিব্যাগ খুলুন. কিন্তু আপনার নিজের অবসরকালীন সঞ্চয়ের খরচে প্রাইভেট টিউশন এবং জমকালো বিবাহের জন্য বিল জমা দেওয়া আপনার সকলকে বিরক্ত করতে পারে৷
যেমন আর্থিক বিশেষজ্ঞরা মনে করেন, আপনি আপনার অবসর জীবনযাপনের জন্য ধার নিতে পারবেন না . পরিবর্তে, আপনার 401(k) পরিকল্পনা ছাড়া অন্য উপায়গুলি অন্বেষণ করুন যাতে একটি শিশুর শিক্ষার জন্য তহবিল যোগাতে সহায়তা করা যায়। অভিভাবক এবং তাদের বাচ্চাদের অবসর নেস্ট ডিমে অভিযানের পরিবর্তে বৃত্তি, অনুদান, ছাত্র ঋণ এবং কম ব্যয়বহুল ইন-স্টেট স্কুলগুলি অন্বেষণ করা উচিত। আরেকটি অর্থ সাশ্রয়ের সুপারিশ:দুই বছরের জন্য কমিউনিটি কলেজ তারপর চার বছরের কলেজে স্থানান্তর। (বিবাহে সঞ্চয় করার অনেক স্মার্ট উপায়ও আছে।)
কেউ অবসরে যাওয়ার পরিকল্পনা করে না, তবে এটি অনেক কারণে ঘটতে পারে। সবচেয়ে বড় কারণগুলির মধ্যে একটি, অবশ্যই, শুরু করার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় না করা। আপনি যদি এখন বিচক্ষণ না হন, তাহলে আপনিই হয়তো পরে আপনার বাচ্চার বেসমেন্টে চলে যাবেন।
অবসর গ্রহণের সময় টাইম-শেয়ারের আবেদন দেখা সহজ। এখন যেহেতু আপনি 9-থেকে-5 গ্রাইন্ড থেকে মুক্ত, আপনি আরও ঘন ঘন একটি প্রিয় অবকাশ স্পটে যেতে পারেন। এবং যদি আপনি বিরক্ত হয়ে যান, তবে টাইম-শেয়ার নেটওয়ার্কের মধ্যে অন্যান্য গন্তব্যে স্লটের জন্য কেবল অদলবদল করুন। মহান চুক্তি, ডান? সবসময় নয়।
যে সমস্ত ক্রেতারা একটি টাইম-শেয়ারের সম্পূর্ণ আর্থিক প্রভাব বুঝতে পারে না তারা দ্রুত ক্রয়ের জন্য অনুশোচনা করতে পারে। হাজার হাজার অগ্রিম পরিশোধ করা ছাড়াও, রক্ষণাবেক্ষণ ফি বছরে গড়ে $660 এর উপরে, এবং বড় সংস্কারের জন্য বিশেষ মূল্যায়ন ধার্য করা যেতে পারে। এছাড়াও ভ্রমণ খরচ রয়েছে, যা হাওয়াই, মেক্সিকো বা বাহামাসের মতো অবকাশকালীন হটস্পট থেকে বেশি।
এবং সৌভাগ্য যদি আপনি ক্রেতার অনুশোচনা বিকাশ. রিয়েল এস্টেট বাজার ব্যবহৃত সময়-শেয়ারের সাথে ফ্লাশ, যার মানে আপনি সম্ভবত আপনার জন্য যে দাম চান তা পাবেন না - যদি আপনি এটি একেবারে বিক্রি করতে পারেন। এমনকি যদি আপনি একজন সম্ভাব্য ক্রেতা খুঁজে পান, সতর্ক থাকুন:টাইম-শেয়ার মার্কেট স্ক্যামারদের দ্বারা পরিপূর্ণ।
বিশেষজ্ঞরা মালিকদের প্রথমে তাদের টাইম-শেয়ার ম্যানেজমেন্ট কোম্পানির সাথে পুনর্বিক্রয় বিকল্পগুলি সম্পর্কে যোগাযোগ করার পরামর্শ দেন। যদি এটি কোথাও না যায়, তাহলে redweek.com এবং tug2.net-এর মতো প্রতিষ্ঠিত ওয়েবসাইটগুলিতে বিক্রয় বা ভাড়ার জন্য আপনার সময়-ভাগের তালিকা করুন৷ বিকল্পভাবে, একজন স্বনামধন্য ব্রোকার নিয়োগ করুন। লাইসেন্সপ্রাপ্ত টাইমশেয়ার রিসেল ব্রোকারস অ্যাসোসিয়েশনের সদস্যদের একটি অনলাইন ডিরেক্টরি রয়েছে। অন্য সব কিছু ব্যর্থ হলে ট্যাক্স রিট-অফের জন্য দাতব্য প্রতিষ্ঠানে আপনার সময়-ভাগ দান করার দিকে নজর দিন। তবে প্রথমে আপনার ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে চেক করুন৷
৷
স্টকগুলি থেকে দূরে সরে যাওয়া কারণ সেগুলিকে খুব ঝুঁকিপূর্ণ মনে হয় অবসরের জন্য সঞ্চয় করার সময় বিনিয়োগকারীরা করতে পারেন এমন সবচেয়ে বড় ভুলগুলির মধ্যে একটি। সত্য, বাজারে প্রচুর উত্থান-পতন রয়েছে, কিন্তু 1926 সাল থেকে স্টকগুলি বছরে গড়ে প্রায় 10% ফিরে এসেছে। বন্ড, সিডি, ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং গদি কাছাকাছি আসে না।
রকফোর্ড, ইল-এর সাভান্ট ক্যাপিটাল ম্যানেজমেন্টের আর্থিক উপদেষ্টা এলিজাবেথ মুলডাউনি বলেছেন, "প্রচলিত জ্ঞান স্টক মার্কেট 'ঝুঁকিপূর্ণ' বলে ইঙ্গিত দিতে পারে এবং তাই আপনার লক্ষ্য যদি আপনার অর্থ নিরাপদ রাখা হয় তাহলে এড়িয়ে যাওয়া উচিত।" তবে, এটি আসে কম আয়ের ব্যয় এবং প্রকৃতপক্ষে, আপনি স্টক মার্কেট এড়িয়ে আপনার ঝুঁকি দূর করেননি, বরং আপনার অর্থ মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে না যাওয়ার সম্ভাবনার দিকে আপনার ঝুঁকি স্থানান্তর করেছেন।"
আমরা স্বল্প মূল্যের মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ডের পক্ষে কারণ তারা স্বতন্ত্র স্টক না কিনে শত শত বা এমনকি হাজার হাজার কোম্পানির মালিকানার একটি সাশ্রয়ী উপায় অফার করে। এবং আপনি অবসরের বয়সে পৌঁছে গেলে আপনার স্টক পোর্টফোলিও অবসর নেওয়ার কথা ভাববেন না , ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টের মারফি বলেছেন। 30 বছর স্থায়ী হতে পারে এমন একটি অবসরের অর্থের জন্য নেস্ট ডিমগুলিকে ক্রমবর্ধমান রাখতে হবে। যাইহোক, আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে স্টকের সাথে আপনার এক্সপোজার ধীরে ধীরে কমিয়ে ঝুঁকি কমাতে হবে।
আমরা সকলেই বিশ্বাস করতে চাই যে আমরা আমাদের অবসর গ্রহণের বছরগুলিতে দীর্ঘ সময় ধরে সুস্থ এবং চালিত থাকব। একটি ভাল খাদ্য, প্রচুর ব্যায়াম এবং নিয়মিত মেডিকেল চেক-আপ সাহায্য করে। কিন্তু এমনকি অবসরপ্রাপ্তদের মধ্যে সবচেয়ে কঠিন ব্যক্তিও অসুস্থ হয়ে পড়তে পারেন, এবং গুরুতর অসুস্থতার অনুপস্থিত সময় আপনার 70, 80 এবং 90 এর দশকে অগ্রসর হওয়ার সাথে সাথে আপনার মন এবং শরীরে এটি অনিবার্য প্রভাব ফেলবে।
যখন এমন দিন আসে যে আপনার বা প্রিয়জনের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন প্রয়োজন, স্টিকার শকের জন্য প্রস্তুত থাকুন। একটি 2019 জেনওয়ার্থ সমীক্ষায় দেখা গেছে যে সহায়তা জীবনযাত্রার জাতীয় গড় খরচ বছরে $48,612, যা 2018 সালের তুলনায় 1.28% বৃদ্ধি পেয়েছে; একটি নার্সিং হোমে একটি ব্যক্তিগত রুম, বছরে $102,204, 2018 এর তুলনায় 1.82% বৃদ্ধি৷ এমনকি একটি বড় অবসরের নীড় ডিম তাড়াহুড়ো করে নিশ্চিহ্ন করা যেতে পারে। এবং মনে রাখবেন, মেডিকেয়ার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সাথে যুক্ত বেশিরভাগ খরচ কভার করে না।
দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থায়নের বিকল্প আছে, কিন্তু সেগুলি দামী। আপনি যদি উচ্চ প্রিমিয়াম বহন করতে পারেন, তাহলে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বিবেচনা করুন, যা কিছু কভার করে কিন্তু অগত্যা সমস্ত নার্সিং হোম খরচ নয়। ভার্জিনিয়ায় একটি সাধারণ নীতি (রাজ্য অনুসারে পরিবর্তিত হয়) একজন 55 বছর বয়সী পুরুষের জন্য বছরে $800 থেকে শুরু হতে পারে, জেনওয়ার্থ অনুসারে। যদি লোকটি একটি পলিসি কেনার জন্য 65 বছর পর্যন্ত অপেক্ষা করে তবে বার্ষিক প্রিমিয়াম $1,148-এ যায়৷ আপনি একটি যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি কেনার দিকেও নজর দিতে পারেন, যা একটি QLAC নামে পরিচিত। আপনার বয়স কম হলে মোটা অঙ্কের বিনিয়োগের বিনিময়ে, QLAC আপনার বাকি জীবনের জন্য আয়ের একটি স্থির প্রবাহ প্রদান করবে যখন আপনি একটি নির্দিষ্ট বয়সে, সাধারণত 85 বছর বয়সে পৌঁছাবেন।
এস্টেট পরিকল্পনা শুধুমাত্র ধনীদের জন্য নয়। এমনকি যদি আপনার সম্পদগুলি পরিমিত হয় - সম্ভবত শুধুমাত্র একটি গাড়ি, একটি বাড়ি এবং একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট - আপনি একটি বৈধ ইচ্ছা রাখতে চান যে কে কী পাবে এবং কে আপনার অর্থ এবং সম্পত্তি (ওরফে নির্বাহক) ছড়িয়ে দেওয়ার দায়িত্বে থাকবে তা নির্দিষ্ট করার জন্য৷ ইচ্ছা ছাড়াই মারা যান এবং আপনার এস্টেট আপনার রাষ্ট্রের প্রবেট আইনের অধীন। আপনার সম্পত্তিগুলি কেবল আদালতে বাঁধা হতে পারে না, সম্ভবত আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য আর্থিক অসুবিধা তৈরি করতে পারে, তবে ইচ্ছা অনুপস্থিত একজন বিচারক শেষ পর্যন্ত আপনার সম্পত্তিগুলি একটি অপ্রত্যাশিত পক্ষকে প্রদান করতে পারে যেমন একজন বিচ্ছিন্ন জীবনসঙ্গী বা এমন কোনো আত্মীয় যাকে আপনি পছন্দ করেননি শক্তিশালী> .
অবসর একটি আদর্শ সময় বিদ্যমান এস্টেট-পরিকল্পনা নথি পর্যালোচনা এবং আপনি দীর্ঘ উপেক্ষা করা একটি তৈরি করুন. পূর্বোক্ত ইচ্ছা দিয়ে শুরু করুন। আপনার বাচ্চারা যখন ছোট ছিল তখন আপনি হয়তো কয়েক বছর আগে তৈরি করেছিলেন। কয়েক দশক পরে, কি পরিবর্তন হয়েছে? তুমি কি তালাক প্রাপ্ত? আবার বিয়ে করেছেন? ধনী? গরীব? হতে পারে আপনি আপনার নাতি-নাতনিদের জন্য পছন্দ করেন বা একটি প্রিয় দাতব্য উত্তরাধিকারী হতে চান যা আপনি মূলত আপনার এখন বয়স্ক শিশুদের জন্য নির্ধারণ করেছিলেন? মনে রাখবেন, কিছু সম্পদ, যেমন অবসর অ্যাকাউন্ট, আপনার ইচ্ছার বাইরে পড়ে। নিশ্চিত করুন যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানে আপনার ফাইলে থাকা সুবিধাভোগীরা আপ টু ডেট৷
একটি ইচ্ছা মাত্র শুরু. আপনার একটি টেকসই পাওয়ার অফ অ্যাটর্নির খসড়াও তৈরি করা উচিত যা আপনার আর্থিক বিষয়গুলি পরিচালনা করার জন্য কাউকে নাম দেয় যদি আপনার সাহায্যের প্রয়োজন হয় বা অক্ষম হয়ে পড়েন। এবং আপনার স্বাস্থ্য-পরিচর্যার ইচ্ছাগুলি এখন তীক্ষ্ণ ফোকাসে আসা উচিত যে আপনি বয়স্ক। লিভিং উইলের মতো অগ্রিম নির্দেশ, যা আপনি গুরুতর অসুস্থ হলে আপনার করা এবং না চান এমন চিকিত্সার বানান, এবং স্বাস্থ্যসেবার জন্য একটি পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি, যা আপনি না করতে পারলে আপনার জন্য চিকিৎসা সংক্রান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য কাউকে নাম দেয়। সেগুলি নিজেই, অপরিহার্য৷
এটি অবসরপ্রাপ্তদের জন্য লোভনীয় যারা ঘরের ধনী কিন্তু নগদ দরিদ্র একটি বাড়িতে নির্মিত ইক্যুইটি ট্যাপ করতে। এটি বিশেষভাবে সত্য যদি বন্ধকী পরিশোধ করা হয় এবং সম্পত্তির মূল্য যথেষ্ট পরিমাণে বৃদ্ধি পায়। কিন্তু লোভনীয় হতে পারে, যখন আপনি কাজ করা বন্ধ করে দেন এবং আপনার আয় স্থির হয় ঠিক সেই সময়ে আরও ঋণ এবং মাসিক অর্থপ্রদান নেওয়ার আগে কঠোরভাবে চিন্তা করুন .
আপনার বাড়ির মূল্যের বিপরীতে ধার নেওয়ার পরিবর্তে, আপনার আবাসন খরচ কমানোর উপায়গুলি অন্বেষণ করুন। ডাউনসাইজিং দিয়ে শুরু করুন। আপনার বর্তমান বাড়িটি বিক্রি করুন, একই এলাকায় একটি ছোট জায়গা কিনুন এবং আপনার লাভকে জীবনযাত্রার ব্যয়ের দিকে রাখুন। ডাউনসাইজ করার চূড়ান্ত জন্য, অবসর গ্রহণের জন্য একটি ছোট বাড়ি বিবেচনা করুন — গুরুত্ব সহকারে। ছোট বাড়িগুলি সস্তা, রক্ষণাবেক্ষণ সহজ এবং ইউটিলিটি বিল কম। একটি আরভিতে থাকা এবং ভ্রমণের সুবিধাও রয়েছে। আপনি যদি একটি সস্তা শহরে স্থানান্তর করতে, বিক্রি করতে এবং যেতে ইচ্ছুক হন যা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য উপযুক্ত। অথবা, থাকুন এবং একটি রুমমেট খুঁজুন। ভাড়ার আয় আপনার সামাজিক নিরাপত্তা এবং সঞ্চয়ের পরিপূরক হবে।
আপনি যদি আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করতে হয়, সাবধানে পদচারণা করুন. আপনি যদি এখনও একটি বন্ধকী আছে, একটি cashout refi দেখুন. অবসর গ্রহণের গভীরে পরিশোধ করা এড়াতে শুধুমাত্র পুনঃঅর্থায়নকৃত বন্ধকের দৈর্ঘ্য সর্বনিম্ন রাখার চেষ্টা করুন। অন্যথায়, হোম ইক্যুইটি লোন বা হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) তদন্ত করুন। যাইহোক, সতর্ক থাকুন যে নতুন ট্যাক্স আইনের অধীনে আপনি এই ঋণের সুদ কাটতে পারবেন না যদি না টাকাটি আপনার বাড়ির উন্নতিতে ব্যবহার করা হয়, যেমন ছাদ প্রতিস্থাপন করা। অতীতে আপনি ছুটি কাটাতে বা নতুন গাড়িতে টাকা খরচ করলেও সুদ কেটে নেওয়া যেতে পারে। অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আরেকটি বিকল্প হল বিপরীত বন্ধক। আপনি একমুঠো অর্থ পাবেন বা ক্রেডিট লাইনে অ্যাক্সেস পাবেন যা বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আপনি বা আপনার উত্তরাধিকারীরা বাড়ি বিক্রি না করা পর্যন্ত পরিশোধ করতে হবে না।
আমার এক বন্ধুর একটা ভালো সরকারি চাকরি ছিল। একটি সুবিধা ছিল তাড়াতাড়ি অবসর। তিনি এটি জন্য গিয়েছিলাম. কিন্তু কিছুক্ষণ পরেই, তিনি আমাকে জানিয়েছিলেন যে তিনি তার পুরানো অবস্থানে ফিরে যাচ্ছেন, যদিও সপ্তাহে দুই দিন। "খালি থিয়েটারে দিনের বেলা একা দেখার মতো অনেকগুলি সিনেমা আছে," তিনি বলেছিলেন। "এটা দ্রুত পুরানো হয়ে গেছে।"
আমাদের কর্মজীবন সপ্তাহে পাঁচ দিন আমাদের জীবন গঠন প্রদান করে, এবং সপ্তাহান্তে কাজ এবং বিশ্রাম দ্বারা গ্রাস করা যেতে পারে। সোমবার সকালে আবার শুরু হয় চক্রটি। কিন্তু একবার আপনি ভালোর জন্য আপনার চাকরি ছেড়ে চলে গেলে, হঠাৎ অনেক কিছু হয় পূরণ করার সময়। আপনি কি সত্যিই ভেবে দেখেছেন যে আপনি কীভাবে অবসরে এটি পূরণ করবেন?
আপনি আপনার আর্থিক পরিকল্পনার মতোই অবসরে আপনার অবসর সময়কে পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পরিকল্পনা করা গুরুত্বপূর্ণ৷ আপনার পছন্দের কিছু করার জন্য একটি খণ্ডকালীন চাকরির বিষয়ে কীভাবে? হাই স্কুল এবং কলেজের মধ্যে গ্রীষ্মে আমার আনন্দের জায়গা ছিল নিউ জার্সির একটি থিম পার্কে কাজ করা। সেখানে কেউ অসন্তুষ্ট ছিল না। আমি সবসময় আমার পিছনের পকেটে "অবসরে থিম পার্কের কাজ" রেখেছি। আপনি একটি নৈমিত্তিক শখকে নতুন স্তরে নিয়ে যেতে পারেন এখন আপনার কাছে এটি উত্সর্গ করার সময় রয়েছে৷ অথবা, আপনি স্কুলে ফিরে যেতে পারেন। অনেক পাবলিক কলেজ এবং বিশ্ববিদ্যালয় (এবং কিছু প্রাইভেট) একটি নির্দিষ্ট বয়সের বাসিন্দাদের জন্য বিনামূল্যে বা কম টিউশন অফার করে, প্রায়শই 60 থেকে শুরু হয়। বিস্তারিত জানার জন্য একটি স্কুলের ওয়েবসাইট দেখুন, বা রেজিস্ট্রারের অফিসে কল করুন।
আমাদের পরিবারের অস্বাভাবিকভাবে বড় ট্যাক্স বিল গত বছর আমাদের অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে অবদানের উপর স্কেল করতে বাধ্য করেছিল। আর্থিক বিশেষজ্ঞরা মনে করেন, এটি হালকাভাবে চলার মতো একটি ক্ষেত্র৷
৷“যদি [লোকেরা] তারা বর্তমানে কতটা সঞ্চয় করছে তা কমানোর কথা ভাবছেন, নিশ্চিত করুন যে আপনি খুব সাবধানে বেছে নিন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি যে কোনো নিয়োগকর্তার ম্যাচের সুবিধা নিচ্ছেন যার জন্য আপনি যোগ্য হতে পারেন , এবং, সেই ম্যাচটি পেতে অন্তত যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করুন,” মারফি বলেছেন। "এটি অর্থ যা আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে দিতে ইচ্ছুক, এবং আমরা চাই না যে লোকেরা সেই সুবিধাটি মিস করুক।"
অনেক অবসর পরিকল্পনা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার সঞ্চয় হার বৃদ্ধি করার বিকল্প অফার করে। "সেই বাক্সটি চেক করুন যেটি আপনি ভবিষ্যতে কোন সময়ে বৃদ্ধি করবেন," মারফি বলেছেন। "আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় নিয়ে ট্র্যাকে ফিরে এসেছেন তা নিশ্চিত করতে এটি সহায়ক হতে পারে।"
ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টের মারফি বলেছেন, 401(কে) সঞ্চয়কারীদের অর্ধেকই 100% একটি টার্গেট ডেট ফান্ডে বিনিয়োগ করেছে। সেই টার্গেট তারিখ হল আপনি কখন অবসর নিতে যাচ্ছেন তার আনুমানিক হিসাব। এই তহবিলগুলি সেই তারিখের কাছাকাছি আরও রক্ষণশীল হয়ে ওঠে। তার মানে অন্য 50% নিজেরাই বিনিয়োগ করছে এবং তারা কতটা ইক্যুইটি এক্সপোজার আছে সেদিকে হয়তো নজর রাখছে না, মারফি উল্লেখ করেছেন।
"সুতরাং নিশ্চিত করুন যে আপনি কতটা ইক্যুইটি ধারণ করছেন তা আপনি বুঝতে পেরেছেন৷ , আপনি কতটা বিনিয়োগের ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক, এবং এই দুটি বিষয় যদি আপনি সিদ্ধান্ত নিতে অস্বস্তিকর হন, তাহলে সেই অবসর পরিকল্পনার মধ্যে সমাধান রয়েছে:একটি টার্গেট ডেট ফান্ড, একটি পেশাগতভাবে পরিচালিত অ্যাকাউন্ট যা মানসিক শান্তি আনতে পারে প্রক্রিয়ার দিকে," মারফি বলেছেন৷
৷কিন্তু জিনিসগুলিও বদলে যায়। আপনি লক্ষ্য তারিখ তহবিলের চেয়ে আগে অবসর নিতে চাইতে পারেন -- বা পরে। মারফি সঞ্চয়কারীদের অন্তত বার্ষিক তাদের তহবিল চেক ইন করতে উত্সাহিত করে৷