আপনার ক্রেডিট স্কোর হল আপনার আর্থিক মঙ্গল এবং ঋণদাতাদের কাছে আপনার ঝুঁকির একটি মূল সূচক। ঋণদাতারা সাধারণত যে স্কোর চেক করে, যা FICO স্কোর নামে পরিচিত, সাধারণত 300 থেকে 850 পর্যন্ত হয়। সাধারণত, প্রায় 700 বা তার বেশি স্কোর মানে আপনি আপনার ক্রেডিট ভালোভাবে পরিচালনা করছেন। লোনের সর্বনিম্ন সুদের হার পেতে আপনার প্রায়ই 760 বা তার বেশি স্কোর হয়।
আপনার ক্রেডিট স্কোর উচ্চ রাখার জন্য পদক্ষেপ নেওয়ার পাশাপাশি, আপনি এমন কাজগুলি এড়াতে চাইবেন যা এটিকে আবার সেট করতে পারে। আপনি সম্ভবত জানেন যে বিল বিলম্বিত করা আপনার স্কোরকে ধ্বংস করতে পারে। কিন্তু আপনি কি জানেন আর কি আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে -- এবং কিসের কোন প্রভাব নেই?
কল্পনা করুন যে আপনি কেনাকাটা করছেন এবং 10% বা 15% ছাড় পেতে আপনার পছন্দের কয়েকটি দোকানে ক্রেডিট-কার্ড অ্যাকাউন্ট খোলার সিদ্ধান্ত নিন। আপনি একটি বান্ডিল সঞ্চয় করছেন -- কিন্তু আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর থেকে দূরে সরে যেতে পারেন।
একটি জিনিসের জন্য, স্বল্প সময়ের মধ্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের জন্য ঋণদাতাদের কাছ থেকে একাধিক অনুসন্ধান আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার অনেক ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট না থাকে বা আপনার একটি ছোট ক্রেডিট ইতিহাস থাকে . কেন? FICO বলে যে যাদের অল্প সময়ের মধ্যে তাদের প্রতিবেদনে ছয় বা তার বেশি ক্রেডিট অনুসন্ধান রয়েছে তাদের দেউলিয়া ঘোষণা করার সম্ভাবনা নেই তাদের তুলনায় আট গুণ বেশি।
আপনার স্কোরের জন্য আরও ক্ষতিকর কি হতে পারে তা হল আপনি আপনার নতুন কার্ডগুলিতে কতটা চার্জ করেন। যদি আপনার ব্যালেন্স কার্ডের সীমার কাছাকাছি চলে যায়, তাহলে আপনি সম্ভবত আপনার ক্রেডিট-ইউটিলাইজেশন রেশিও বাড়াবেন -- আপনার ক্রেডিট সীমার তুলনায় আপনার ঋণের পরিমাণ। আপনার অনুপাত যত বেশি হবে, আপনার স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব তত বেশি হবে। আপনি যদি কার্ডগুলিতে অনেক বেশি চার্জ না করেন, আপনি সেগুলি দ্রুত পরিশোধ করেন এবং আপনি ব্যালেন্স কম রাখেন, আপনার স্কোর শেষ পর্যন্ত উচ্চ ক্রেডিট সীমা থেকে উপকৃত হতে পারে। কিন্তু সাধারণভাবে, আপনার অল্প পরিমাণে ক্রেডিট নেওয়া উচিত।
এখন কল্পনা করুন আপনি একটি বন্ধকের জন্য কেনাকাটা করছেন, এবং বেশ কয়েকটি ঋণদাতা একে অপরের এক মাসের মধ্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের জন্য অনুসন্ধান করে। এটি কি আপনার স্কোরকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলবে -- ঠিক যেমন একাধিক ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করলে আপনার স্কোর কম হতে পারে?
না। আপনার FICO স্কোরের উপর কোন প্রভাব ছাড়াই বন্ধকী, ছাত্র ঋণ এবং অটো লোনের কেনাকাটা করার জন্য 30 দিন আছে . এবং একে অপরের 45 দিনের মধ্যে এই ধরনের ঋণগুলির একটির জন্য সমস্ত অনুসন্ধানকে একক অনুসন্ধান হিসাবে গণনা করা হয়৷
আপনার স্ত্রী বা স্বামীর ক্রেডিট স্কোর আপনার থেকে 200 পয়েন্ট কম হতে পারে বলেই, এটি সরাসরি আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করবে না এবং এর বিপরীতে।
যাইহোক, যদি আপনি লোন নেন বা একসাথে ক্রেডিট কার্ড খোলেন, অথবা আপনি যদি আপনার স্ত্রীর অ্যাকাউন্টে আপনার নাম রাখেন, তাহলে আপনি উভয়েই ঋণের জন্য দায়ী . যতক্ষণ না আপনি যেকোনো যৌথ অ্যাকাউন্টের জন্য সময়মতো অর্থপ্রদান করেন এবং খুব বেশি ঋণের সাথে লোড না করেন, ততক্ষণ আপনার নিজের ক্রেডিট স্কোর উচ্চ থাকতে হবে।
আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়স আপনার ক্রেডিট স্কোরে অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে। ঋণদাতাদের সাথে ইতিবাচক, দীর্ঘস্থায়ী সম্পর্ক বজায় রাখা আপনার স্কোরকে সাহায্য করবে। কিন্তু আপনার ক্রেডিট স্কোরের কী হবে যখন আপনি শেষ পর্যন্ত সেই অ্যাকাউন্টগুলির একটি বন্ধ করেন?
এমনকি আপনি ভাল অবস্থানে একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার পরেও, এটি আরও দশ বছর ধরে আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্টের গড় বয়সের গণনায় অন্তর্ভুক্ত করা অব্যাহত থাকে। আপনার স্কোর কমে যেতে পারে, তবে, যদি অ্যাকাউন্টটি বন্ধ করা আপনার ক্রেডিট-ইউটিলাইজেশন অনুপাতকে ক্ষতিগ্রস্ত করে।
আপনার অর্থব্যবস্থা বন্ধ করার প্রয়াসে, আপনি অনেকগুলি জিরো-ব্যালেন্স ক্রেডিট-কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করতে আগ্রহী হতে পারেন। আপনার মানিব্যাগ হালকা করা এখন ভালো লাগছে, এবং যদি আপনি সহজেই অতিরিক্ত খরচ করতে প্রলুব্ধ হন বা কার্ড ইস্যুকারী বার্ষিক ফি আরোপ করেন তবে এটি সত্যিই পরিশোধ করতে পারে। কিন্তু আপনি সেই সমস্ত অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার আগে, আরও একবার আপনার ক্রেডিট-ইউটিলাইজেশন অনুপাত বিবেচনা করুন .
বলুন যে আপনি যে তিনটি কার্ড বন্ধ করেছেন তার প্রতিটির সীমা $10,000 ছিল, আপনার কাছে $5,000 প্রতিটি সীমা সহ তিনটি অবশিষ্ট কার্ড রয়েছে এবং বাকি কার্ডগুলিতে আপনার $7,500 ঋণ রয়েছে৷ $10,000 সীমা সহ তিনটি কার্ড বাদ দিয়ে -- আপনার মোট ক্রেডিট-কার্ডের সীমাতে $30,000 কমানোর জন্য -- আপনি আপনার সামগ্রিক সীমা $45,000 থেকে $15,000-এ কমিয়ে আনবেন। এবং সমস্ত অ্যাকাউন্টের জন্য আপনার ক্রেডিট-ইউটিলাইজেশন রেশিও কাঙ্খিত 17% থেকে সমস্যাযুক্ত 50%-এ উন্নীত হয়। সেক্ষেত্রে, আপনার অ্যাকাউন্ট খোলা রাখা এবং ব্যালেন্স শূন্যে রেখে দেওয়াই ভালো।
আপনি বেশ কয়েক মাস ধরে আপনার ক্রেডিট কার্ড, ইউটিলিটি বা সেল ফোনের বিল পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয়েছেন এবং অ্যাকাউন্টটি সংগ্রহে চলে গেছে, যার ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোরে ব্যাপক ক্ষতি হয়েছে। ব্যালেন্স পরিশোধ করলে ঋণ সংগ্রাহকদের আপনার পিঠ থেকে দূরে সরিয়ে দেওয়া উচিত, কিন্তু এটি কি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করবে?
ভাল খবর এবং খারাপ খবর আছে. FICO স্কোরের নতুন সংস্করণগুলি একটি সংগ্রহ অ্যাকাউন্টকে উপেক্ষা করে যদি এতে শূন্য ব্যালেন্স থাকে -- তাই অর্থপ্রদান করা আপনার স্কোরকে সাহায্য করতে পারে। আরও কি, সাম্প্রতিক স্কোর মডেলগুলির সাথে, চিকিৎসা ঋণের সাথে সম্পর্কিত অবৈতনিক সংগ্রহ অ্যাকাউন্টগুলির নেতিবাচক প্রভাব কম। কিন্তু কিছু ঋণদাতা এখনও পুরানো স্কোরিং মডেল ব্যবহার করছে যা এই ধরনের কোন পার্থক্য করে না।
কিছু খুচরা বিক্রেতা কয়েক মাস পরে পেমেন্ট বিলম্ব সহ বেশ কয়েকটি প্রণোদনা অফার করে দোকানের ক্রেডিট কার্ডের জন্য সাইন আপ করার জন্য ক্রেতাদের চেষ্টা করবে। যাইহোক, একটি স্টোর কার্ডে হাজার হাজার ডলার মূল্যের যন্ত্রপাতি চার্জ করা যার জন্য প্রাথমিক অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয় না, বলুন, ছয় মাস আপনার ক্রেডিট স্কোর টিক কম করতে পারে। ভারসাম্য কার্ডের সীমার কাছাকাছি থাকলে এটি হওয়ার সম্ভাবনা আরও বেশি, ক্রেডিট বিশেষজ্ঞ এবং লেখক জন উলঝেইমার বলেছেন। এর কারণ হল আপনার ক্রেডিট-ইউটিলাইজেশন অনুপাত পৃথক কার্ডের পাশাপাশি সামগ্রিকভাবে ব্যালেন্সের জন্য গণনা করা হয়। এবং ঋণ যত বেশিক্ষণ বসে থাকবে, আপনার স্কোরের উপর প্রভাব তত বেশি হবে .
এছাড়াও, স্টোর কার্ডগুলিতে খাড়া সুদের হার নেওয়ার প্রবণতা থাকে যা অ্যাকাউন্ট খোলার দিন থেকে পূর্ববর্তী হতে পারে। তাই সুদ-মুক্ত সময়সীমা শেষ হওয়ার আগে আপনি যদি ব্যালেন্স পরিশোধ না করেন, তাহলে আপনি বড় চার্জ দিতে হবে।
আপনার আয় এবং কর্মসংস্থানের অবস্থা আপনার FICO স্কোরের উপর সরাসরি প্রভাব ফেলে না , যদিও আপনাকে ক্রেডিট প্রসারিত করা হবে কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় নতুন ঋণদাতারা তাদের বিবেচনা করবে।
অবশ্যই, আপনার চাকরি থেকে অপ্রত্যাশিতভাবে ছেড়ে দেওয়া মানসিক আঘাত হতে পারে এবং আপনি যদি সতর্ক না হন তবে আর্থিক সমস্যা হতে পারে। আমিযদি আপনি দেরীতে অর্থপ্রদান করতে শুরু করেন কারণ অর্থ আঁটসাঁট থাকে, তাহলে তা আপনার স্কোরের ক্ষতি করতে পারে .
দৃশ্যকল্প:আপনার হোম-ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) এর সীমা হ্রাস করা হয়েছে, সম্ভবত আপনার বাড়ির মূল্য কমে গেছে বা আপনি আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হয়েছেন, আপনার ঋণদাতাকে বিশ্বাস করতে পরিচালিত করে যে আপনি হয়তো তা বজায় রাখতে পারবেন না পেমেন্ট এর ফলে আপনার ঋণের পরিমাণ বেড়ে যাওয়ার সীমার সাথে তুলনা করা হয়। এটা কি আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য খারাপ খবর দিতে পারে?
ক্রেডিট কার্ডের মতো, HELOCগুলিকে ঘূর্ণায়মান ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা হয় -- আপনি ক্রমাগত অর্থ ধার করতে পারেন এবং একটি নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত এটি পরিশোধ করতে পারেন। কিন্তু FICO গণনা ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে আলাদাভাবে ক্রেডিট-এর হোম-ইক্যুইটি লাইনগুলিকে শ্রেণীবদ্ধ করে . তাই HELOC সীমা হ্রাস করলেও ঋণের অনুপাত বেশি হলে, আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত হবে না, উলঝেইমার বলে৷