রায়ান এরমেই :পতনের সেমিস্টার দ্রুত ঘনিয়ে আসার সাথে সাথে, COVID-19 মহামারী উচ্চ শিক্ষার উপর অনিশ্চয়তার ছায়া ফেলেছে। CollegeFinance.com-এর কেভিন ওয়াকার আমাদের মূল সেগমেন্টে কলেজ, ছাত্র এবং অভিভাবকদের জন্য ল্যান্ডস্কেপ কীভাবে পরিবর্তিত হয়েছে তা নিয়ে আলোচনার জন্য আমাদের সাথে যোগ দিয়েছেন। আজকের শোতে, স্যান্ডি এবং আমি ট্যাক্স রিফান্ডের বিলম্ব নিয়ে কথা বলি এবং অবসরে নতুন বাড়ির জন্য কীভাবে অর্থ প্রদান করতে হয় সে সম্পর্কে পাঠকের মেইলের উত্তর দিই। ইয়োর মানিস ওয়ার্থের এই পর্বে এটিই সামনে। চারপাশে লেগে থাকুন।
রায়ান এরমেই :আপনার অর্থের মূল্যে স্বাগতম। আমি কিপলিংগারের সহযোগী সম্পাদক রায়ান এরমে বরাবরের মতো সিনিয়র সম্পাদক স্যান্ডি ব্লকের সাথে যোগ দিয়েছেন। এবং আমরা এখানে প্রথম বিভাগে ট্যাক্স রিফান্ডের কথা বলছি, স্যান্ডি। জিনিসগুলি বন্ধ করার জন্য আপনার কাছে আমার প্রশ্ন হল আপনি কি আপনার অর্থ ফেরত পেয়েছেন?
স্যান্ডি ব্লক :আমি আইআরএস ঋণী. তাই আমার কাছে, এটি একটি সুন্দর সমস্যা। কিন্তু এখানে চুক্তি, আপনার 2019 ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করার সময়সীমা, যেমন আমরা অনেকবার উল্লেখ করেছি, গত সপ্তাহে ছিল। কিন্তু কিছু লোক যারা অনেক দিন আগে ফাইল করেছে তারা এখনও তাদের রিফান্ড পায়নি এবং আমরা শুধু সেই লোকদের কথা বলছি না যারা পেপার রিটার্ন দাখিল করেছে। আপনি যদি একটি কাগজের রিটার্ন ফাইল করেন, তাহলে এটি এমনভাবে বেকড হয় যে আপনি দেরিতে টাকা ফেরত পেতে যাচ্ছেন। কিন্তু কিছু লোক যারা ইলেকট্রনিকভাবে দাখিল করেছে তারা এখনও তাদের ফেরতের জন্য অপেক্ষা করছে -- এবং স্পষ্টতই তারা এটি সম্পর্কে খুব বিরক্ত। এবং এটি কিছুটা বিভ্রান্তিকর কারণ আপনি যখন আপনার ট্যাক্স রিটার্নের জন্য ফাইল করেন এবং সরাসরি ডিপোজিট ইলেকট্রনিক রিফান্ডের জন্য জিজ্ঞাসা করেন, তখন এটি ইলেকট্রনিকভাবে করা উচিত। সুতরাং মহামারীর কারণে প্রচুর IRS লোক বাইরে চলে গেছে তা অগত্যা ব্যাখ্যা করে না যে ভালো মানুষ যারা ই-ফাইল করেছেন এবং তাদের ট্যাক্স ফেরত সরাসরি জমা দেওয়ার ব্যবস্থা করেছেন তারা কেন তাদের অর্থ দেখেননি।
স্যান্ডি ব্লক :তাই সম্প্রতি এই বিষয়ে লেখার জন্য ট্যাক্স পলিসি সেন্টারের হাওয়ার্ড গ্লেকম্যানের কাছে হ্যাট টিপ। তিনি মূলত দুটি কারণ দিয়েছেন। একটি হল মাঝে মাঝে আপনার ট্যাক্স রিটার্নে সমস্যা হয়। হয়তো এটি একটি ছোট জিনিস, কিন্তু এটি একটি মানুষের সাইন অফ প্রয়োজন হতে পারে. আর সেই মানুষগুলো এখন খুব ব্যস্ত-
রায়ান এরমেই :ঠিক, এবং তাদের মধ্যে কম আছে।
স্যান্ডি ব্লক :ঠিক। আমি মনে করি IRS ব্যাক আপ স্টাফ আছে, কিন্তু এটা এখনও-
রায়ান এরমেই :আমি কি জানি।
স্যান্ডি ব্লক :না, আপনি অনেক কিছু জানেন। কিন্তু এখনও একটি ব্যাকলগ আছে. এমনকি যদি তারা এখন সম্পূর্ণ স্টাফ হয়, তারা কয়েক মাস আগেও পূর্ণ কর্মী ছিল না। সুতরাং এটি একটি, এবং অন্যটি - এটি এক ধরণের আকর্ষণীয় কারণ আমরা এই শোতে উদ্দীপনা চেক সম্পর্কে অনেক কথা বলেছি এবং আরও কিছু থাকলে সেগুলি নিয়ে আবার কথা বলব - কি ফেরত এবং উদ্দীপক অর্থ প্রদান উভয়ই বিতরণ করা হয়েছিল ট্রেজারির ব্যুরো অফ ফিসকাল সার্ভিস দ্বারা। এবং সরকারী জবাবদিহি অফিস দেখেছে যে এজেন্সির ট্যাক্স সংক্রান্ত অর্থপ্রদান পাঠানোর ক্ষমতা সীমিত আছে। তাই মনে হচ্ছে রিফান্ড হয়ত সেই উদ্দীপক অর্থপ্রদান করার অনেক বড় কাজের জন্য দ্বিতীয় স্থান নিয়েছে, এবং এটি জিনিসগুলিকেও কমিয়ে দিতে পারে।
স্যান্ডি ব্লক :এখন আপনি যদি আপনার রিফান্ড না পেয়ে থাকেন, আপনি IRS.gov-এ যেতে পারেন এবং সেখানে আমার রিফান্ড টুল আছে যা আপনাকে IRS ওয়েবসাইটের মাধ্যমে আপনার রিফান্ডের স্থিতি দেখতে দেবে। আপনি যদি গত সপ্তাহে ফাইল করেন, আপনি স্ট্যাটাস চেক করতে পারেন। আপনি এখন এটি পরীক্ষা করতে পারেন কারণ ফাইল করার 24 ঘন্টা পরে আপনি যখন ই-ফাইল করা সরাসরি আমানত ফেরতের স্থিতি পরীক্ষা করতে পারেন। আপনি যদি আপনার ট্যাক্স রিটার্ন মেইল করে থাকেন, ঠিক আছে, আপনার চেকটি মেইলে আছে এবং এটি পেতে কিছুক্ষণ সময় লাগবে।
রায়ান এরমেই :হ্যাঁ। আমি আমার টাকা ফেরত পেয়েছি. আমাকে আশেপাশের জিনিসগুলি নির্ধারণ করতে হয়েছিল, কারণ আমি সর্বদা IRS-এর কাছে ঋণী থাকি, কিন্তু D.C-এর কাছে আমাকে ফেরত দিতে হবে। এবং আমি এটি ক্রমাঙ্কন করার চেষ্টা করি যাতে সেই সংখ্যাগুলি বেশ অনুরূপ। এক বছর আমি এটি এক ডলারের মধ্যে পেয়েছি।
স্যান্ডি ব্লক :ব্রিলিয়ান্ট।
রায়ান এরমেই :আমি একটি নেট ডলার ঋণী. তবে, হ্যাঁ, অপেক্ষা করুন এবং দেখুন ছাড়া আমাদের এখানে খুব বেশি পরামর্শ নেই। আমার রিফান্ড টুলটি কোথায় আছে তা দেখতে অবশ্যই IRS-এর সাইটে যান। আপনি আইআরএস টু গো মোবাইল অ্যাপেও এটি অ্যাক্সেস করতে পারেন।
স্যান্ডি ব্লক :ঠিক আছে।
রায়ান এরমেই :একজন ট্যাক্স ম্যাভেন এমনকি আপনার মতো, স্যান্ডি, আমি কল্পনা করি এমনকি আপনার কাছে মোবাইলে যাওয়ার আইআরএস নেই-
স্যান্ডি ব্লক :এটা আমার ফোনে নেই।
রায়ান এরমেই :... অ্যাপ।
স্যান্ডি ব্লক :না, আমি করি না। কিন্তু অন্য একটি উপদেশ আছে যা আমি সেখানে ফেলে দিতে চাই, এবং তা হল এটি সাজানো যাতে আপনি পরের বছর টাকা ফেরত না পান। যতদিন আমি ট্যাক্স সম্পর্কে লিখছি ততদিন ধরে আমি ত্রুটি এবং লোকেরা রিফান্ড পাওয়ার বিষয়ে রিপোর্ট করছি। সবসময় কিছু আছে. সরকারী বন্ধ ছিল। অন্য কিছু ছিল, কিছু সমস্যা ছিল। এবং এটি শুধুমাত্র সরকারকে সুদ-মুক্ত ঋণ দেওয়ার নেতিবাচক দিকটি দেখায়। আপনি যদি আপনার আটকে রাখা সামঞ্জস্য করেন তাই মূলত আপনি আপনার অর্থ প্রদান করছেন না। যে আপনি নিজেকে বাড়াচ্ছেন এবং সেই টাকা রাখছেন, তাহলে আপনি আমার ফেরত কোথায় যাচ্ছেন এবং আইআরএস-এ শপথ করে বসে থাকবেন না, কারণ আপনি আপনার টাকা পাননি। আপনি ইতিমধ্যে এটি আছে. তাই আমি মনে করি এই ধরনের সমস্যাগুলি সত্যিই আপনার রিফান্ডকে সংরক্ষণ করার একটি স্বয়ংক্রিয় উপায় হিসাবে ব্যবহার করার নেতিবাচক দিক নির্দেশ করে। আমরা টুল আছে. আপনার W-4-এ যান এবং আপনার আটকানো ঠিক করুন এবং এখনই সেই টাকা পান, এবং তারপরে এই সময় পরের বছর আপনি ভাববেন না কেন আপনার ফেরত আসেনি।
রায়ান এরমেই :আমি 15টি ছাড় বা যাই হোক না কেন আমি D.C থেকে একটি বড় রিফান্ড পেয়েছি, কারণ আমার ভাড়া বিপর্যয়মূলকভাবে বেশি। তাই তারা আমাকে প্রতি বছর কিছু টাকা ফেরত দেয়। এবং এটা চমৎকার. তুমি মাথায় পেরেক মারলে -- আর আমার বাবা ঠিক একই ভাবে বলে। "আমি সরকারকে ঋণ দিতে যাচ্ছি না।" তাই হ্যাঁ, তাদের টাকা পাওনা করা ভালো। এছাড়াও আপনি তাদের এত টাকা ঋণী করতে চান না যে আপনি এটি পরিচালনা করতে পারবেন না। তবে আপনি যদি এটি সঠিকভাবে করেন তবে কিছুই ঘৃণা করার চেষ্টা করবেন না বা এটিকে শূন্যে নিয়ে যাওয়ার চেষ্টা করবেন।
স্যান্ডি ব্লক :একটি পরিমিত ফেরত। যদি এটি কয়েকশত টাকা হয়, তবে আপনি এটি ঘামতে যাচ্ছেন না। গড় ফেরত $3000 এর বেশি। এটা অনেক টাকা-
রায়ান এরমেই :এটা পাগল।
স্যান্ডি ব্লক :...অনেক মানুষের জন্য। সেই টাকা রাখো, মানুষ। রাখুন।
রায়ান এরমেই :ওখানে আপনার আছে।
রায়ান এরমেই :মহামারীটি কি আপনাকে বা আপনার সন্তানের কলেজের পরিকল্পনাকে লুপ করে দিয়েছে? কেভিন ওয়াকার আমাদের সাথে একটি কথোপকথনের জন্য যোগ দিয়েছেন কিভাবে লোকেরা পরবর্তীতে মোকাবেলা করতে পারে।
রায়ান এরমেই :আমরা ফিরে এসেছি, এবং আমরা এখানে কেভিন ওয়াকারের সাথে আছি। তিনি CollegeFinance.com এর প্রতিষ্ঠাতা ও প্রকাশক। এবং আমরা উচ্চশিক্ষার চিত্রটি এই পতনের মতো দেখতে এবং COVID-19 মহামারীর পরিপ্রেক্ষিতে এগিয়ে যাওয়ার বিষয়ে কথা বলছি। কেভিন, আসার জন্য আপনাকে অনেক ধন্যবাদ।
কেভিন ওয়াকার :আমার আনন্দ।
রায়ান এরমেই :তাহলে চলুন শুরু করা যাক $64,000 প্রশ্ন দিয়ে, কলেজগুলি কি এই শরতে খোলা থাকবে, আধা-খোলা, শুধুমাত্র অনলাইনে? জিনিসগুলি কেমন হবে, এবং কীভাবে পরিবারগুলিকে তাদের সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে এটিকে বিবেচনা করা উচিত?
কেভিন ওয়াকার :ওহ, তারা খোলা থাকবে কারণ কলেজগুলি দিনের শেষে ব্যবসা এবং তাদের টিউশন থেকে তাদের আয়ের প্রয়োজন। তাই এক বা অন্য উপায়, তারা খোলা থাকবে. আমি আসলে এমন কোনও স্কুলের কথা শুনিনি যা ভাইরাসের ফলাফল হিসাবে সেমিস্টারের জন্য সম্পূর্ণভাবে বিরতি দিচ্ছে। তাই খোলা থাকার জন্য প্রতিটি স্কুলে প্রচুর অনুপ্রেরণা রয়েছে।
কেভিন ওয়াকার :আমি মনে করি যে মডেলটি স্কুলগুলি অনুসরণ করবে তা সম্পূর্ণভাবে অনলাইন থেকে সম্পূর্ণভাবে আবাসিক হওয়ার জন্য হার্ভার্ডের সেই সেমিস্টারটি পরিচালনা করার ঘোষণার সাম্প্রতিক উদাহরণ সহ বোর্ড জুড়ে হবে৷ অনেক স্কুল আশা করছে যে সেই মডেল তাদের জন্য কাজ করবে। এবং তারপরে এর মাঝে উদাহরণ রয়েছে যেখানে কলেজের কিছু বছর, সম্ভবত সোফোমোর এবং জুনিয়র বা নবীন এবং সিনিয়ররা ক্যাম্পাসে আসবে, কিন্তু অন্যান্য ক্লাসগুলি বাড়িতে থাকবে এবং অনলাইনে তাদের পড়াশোনা পরিচালনা করবে। অথবা সবাই ক্যাম্পাসে থাকবে, কিন্তু তারা অনলাইনে বা তাদের কিছু কোর্স অনলাইনে নেবে। তাই এটি একটি খুব মিশ্র ব্যাগ কি কলেজ ছাত্র এই পতনের সম্মুখীন করা হবে. আমি মনে করি খেলার নাম শুধু নমনীয়তা। এটিকে কার্যকর করার জন্য লোকেদের প্রস্তুত থাকতে হবে, তা সে কলেজের আধিকারিক যা এটিকে কার্যকর করার চেষ্টা করছে বা একজন ছাত্র যিনি নথিভুক্ত করার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন, নথিভুক্ত থাকুন। শুধু ঘুষি দিয়ে রোল করতে এবং এটিকে কার্যকর করতে তাদের যা যা করা যায় তা করতে হবে।
স্যান্ডি ব্লক :তাই, কেভিন, আপনি হার্ভার্ডের কথা উল্লেখ করেছেন -- এবং হার্ভার্ড ঘোষণা করার জন্য বেশ কিছু বড় শিরোনাম পেয়েছে যে এটি শুধুমাত্র অনলাইনে যাচ্ছে, কিন্তু স্টিকারের দাম কমছে না। এখন আমি জানি যদি আমি হার্ভার্ডে পড়ি, আমি কল্পনাও করতে পারতাম না যে আমি আমার বেডরুম থেকে ক্লাসে উপস্থিত হব। আপনি যদি ইতিমধ্যেই একটি স্কুলে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হন, কিন্তু মনে করেন না যে আপনি আপনার অর্থের জন্য সম্পূর্ণ ধাক্কা পাচ্ছেন, আপনার কাছে কি খরচ কমানোর বিকল্প আছে?
কেভিন ওয়াকার :মানে, আমি মনে করি আপনার কাছে অবশ্যই বিকল্প আছে। হার্ভার্ড এটিকে কী বলবে তা আমি অবশ্যই বলতে পারি না, তবে এটি ক্ষতি করে না যদি একটি পরিবার সত্যিই বিশ্বাস করে যে শেখার এই মডেলটি ব্যয় করার মতো হবে না এবং হয় ছাত্ররা মনে করে বা পরিবার মনে করে "আরে, আমার ছেলে বা মেয়ে বা ছাত্রটি এক সেকেন্ড অপেক্ষা করতে পারে বা শুরু করার জন্য এক বছর অপেক্ষা করতে পারে," এটি একটি সম্ভাবনা আছে কিনা তা স্কুলকে জিজ্ঞাসা করতে ক্ষতি হয় না। আমি মনে করি না যে স্কুলগুলি এটি চায় কারণ এটি তাদের ব্যবসায়িক মডেল এবং আগামী বছরগুলিতে তাদের তালিকাভুক্তির ভারসাম্য নষ্ট করে। কিন্তু এটি অন্বেষণ করতে ক্ষতি করে না যে পরিবার বা শিক্ষার্থী যদি দৃঢ়ভাবে মনে করে যে তারা অর্থ ব্যয় করতে চায় না এবং এমনকি অর্থের বাইরেও, শুধু একটি সেমিস্টার বা কলেজে এক বছরের অভিজ্ঞতার চেয়ে কম কিছু হতে পারে। তারা সবসময় কল্পনা করত। সুতরাং, আবার, আমি মনে করি যদি একটি পরিবার এটি সম্পর্কে দৃঢ়ভাবে অনুভব করে, তবে এটি পিছিয়ে দেওয়া সম্ভব কিনা তা জিজ্ঞাসা করতে ক্ষতি হয় না। সুতরাং এটি একটি চরম যা আপনি অন্বেষণ করতে পারেন৷
৷কেভিন ওয়াকার :অন্যটি হল স্কুলে যাওয়ার কথা বিবেচনা করা এবং জিজ্ঞাসা করা যে তারা উভয়ের জন্য কিছু করতে পারে কি না... আপনি এটিকে টিউশন কমিয়ে বলে বলতে পারেন কারণ অভিজ্ঞতা অনলাইন হতে চলেছে বা সর্বোত্তম নয়। তবে সম্ভবত এটির কাছে যাওয়ার আরও ভাল উপায় হল স্কুলকে পরিবারের আর্থিক সহায়তা প্যাকেজটি আবার দেখতে বলা এবং পরিবার এবং অর্থনীতির পাশাপাশি চাকরি হারানো বা সম্ভাবনার মধ্য দিয়ে কী চলছে সে সম্পর্কে তাদের অনুভূতির প্রতি আবেদন জানানো। চাকরি হারানো বা বোনাস না পাওয়ার সম্ভাবনা যদি পরিবার তাদের সাধারণ আয়ের অংশ হিসাবে মা বা বাবা বোনাস দেওয়ার উপর নির্ভর করে। আমি মনে করি এইগুলি বৈধ প্রশ্ন যা আর্থিক সাহায্য পুরস্কারকে চ্যালেঞ্জ করার বা আর্থিক সাহায্যের বিষয়ে স্কুলকে দ্বিতীয়বার দেখার জন্য একটি বিশ্বাসযোগ্য কারণ দেয়৷
কেভিন ওয়াকার :এবং আমি শুনেছি যে স্কুলগুলি হল, এবং আমি মনে করি যে সমস্ত স্কুলই এটিকে বোঝায়, তারা পরিবারের কথা শুনতে ইচ্ছুক। এর অর্থ এই নয় যে তারা সর্বদা আরও বেশি অর্থ খুঁজে পাবে, তবে তারা এই বছর তাদের তালিকাভুক্তি বজায় রাখার জন্য যা যা করতে পারে তা করতে চায় এবং পরিবারগুলিকে সম্ভবত সেই চরম পদক্ষেপ নিতে উত্সাহিত করবে না যা আমি শুরু করেছি, যা নেওয়ার ধারণাটি অন্বেষণ করছে পুরো বছরের ছুটি। আমি মনে করি স্কুলগুলি এই শরত্কালে কোনও না কোনও উপায়ে লোকেদের নথিভুক্ত করার চেষ্টা করার জন্য সত্যিই অনুপ্রাণিত। তাই আমি বলব, এবং আমি দুটি কলেজের বাচ্চাদের একজন কলেজ অভিভাবক এবং আসলে আমি নিজেই এটি করেছি। একটি ক্ষেত্রে কিছু সাফল্যের সাথে, এবং অন্য ক্ষেত্রে কোন সাফল্য ছাড়াই। তবে আরও আর্থিক সাহায্য চাইতে ক্ষতি হয় না। সবচেয়ে খারাপ ক্ষেত্রে তারা না বলবে। আপনি জিজ্ঞাসা করার কারণে তারা আপনাকে স্কুল থেকে বের করে দেবে না। তাই দয়া করে যে কেউ তা করবেন, বিশেষ করে এই পরিবেশে।
রায়ান এরমেই :অনেক শিক্ষার্থী বোধগম্যভাবে একটি ফাঁক বছর বিবেচনা করছে। তারা কলেজের সমস্ত জিনিস পাবে না যা তারা অগত্যা পাওয়ার আশা করেছিল। কিন্তু সম্ভাব্য প্রভাব কি? আমার ধারণা এই মুদ্রার দুটি দিক আছে। একটি হল এমন বাচ্চাদের জন্য যারা ইতিমধ্যেই ঋণ নিয়েছিল এবং এটি কি তাদের স্কুলে তাদের জন্য লাইনের নিচে প্রভাব ফেলতে পারে? আর অন্যটি হল সেই বাচ্চারা যারা ইতিমধ্যেই অস্ট্রেলিয়া বা যা-ই হোক না কেন যাওয়ার জন্য এক বছরের ব্যবধানে যাওয়ার পরিকল্পনা করছে, এবং এখন ভ্রমণ করা আগের মতো নয়৷
কেভিন ওয়াকার :হ্যাঁ। তুমি ঠিক বলছো. আমি মনে করি একটি ব্যবধান বছরের সমস্যা হল যে সাধারণত একজন যুবক সেই বছরে যা করে তা হল তারা ভ্রমণ করে, তারা কাজ করে বা তারা কোন ধরণের প্রোগ্রামে নাম নথিভুক্ত করে, হতে পারে এটি একটি দাতব্য স্বেচ্ছাসেবক প্রোগ্রাম বা এরকম কিছু। এবং একটি ফাঁক বছরে এই সাধারণ বিনোদনের তিনটিই এই বছর সেরাভাবে চ্যালেঞ্জ করা হয়েছে। তাই ভ্রমণ, আপনার পরামর্শ অনুযায়ী, সীমাবদ্ধ। আমি বলতে চাচ্ছি, কিছু দেশে আপনি যেতে পারবেন না। আপনি সম্ভবত কিছু জায়গায় যেতে চান না শুধুমাত্র নিজেকে বা অন্যদের ভাইরাসে প্রকাশ না করার কারণ আছে। একজন যুবকের জন্য কাজ করুন, লোকেরা সাধারণত একটি ফাঁক বছরে যে ধরনের কাজ করে থাকে, সেটা রেস্তোরাঁয় কাজ করা হোক বা কোনো ধরনের আতিথেয়তা পরিবেশে, এই বছরের মধ্যে এই কাজগুলি আসা স্পষ্টতই কঠিন হবে। এর মানে হল যে ব্যস্ত থাকা, অর্থ উপার্জন করা কঠিন হবে। এবং অন্যান্য প্রোগ্রাম যেগুলি একজন শিক্ষার্থী একটি ফাঁক বছরে নিজেদের দখলে রাখতে নথিভুক্ত হতে পারে, ঠিক যেমন কলেজগুলি নিজেরা নথিভুক্ত করতে এবং একইভাবে তাদের প্রোগ্রাম পরিচালনা করতে সক্ষম নাও হতে পারে।
কেভিন ওয়াকার :তাই এটি একটি পরিবারের জন্য একটি সহজ ট্রেড অফ নয় শুধুমাত্র বলা, "আপনি কি জানেন, কলেজ এই বছর অদ্ভুত হতে চলেছে, তাহলে আপনি কেন একটি গ্যাপ ইয়ার করবেন না?", কারণ আপনাকে বিবেচনা করতে হবে যে ফাঁকটি সমীকরণের বছরের দিকটিও অদ্ভুত হতে পারে। আসলে আমার ব্যক্তিগত ক্ষেত্রে, আমার মাঝখানের মেয়ে -- তাই আমার ছোট কলেজের ছাত্রী -- একটা ফাঁক বছর নিয়ে পরের শরতে কলেজ শুরু করার পরিকল্পনা করছিল। এবং প্রোগ্রাম এবং ভ্রমণ আসলে যে সে এই বছর করার পরিকল্পনা করেছিল তা স্পষ্ট হয়ে গেল যে এটি ঘটবে না। তাই তখন তিনি একটি চাকরি খোঁজার চেষ্টা করতে যাচ্ছিলেন, এবং আমরা বুঝতে পেরেছিলাম যে এটি করা কঠিন হতে চলেছে। তাই সে এখন কলেজে যাওয়ার জন্য শেষ মুহূর্তে আবেদন করেছে -- পরের বছর পর্যন্ত অপেক্ষা না করে। তাই এটা মজার যে আমাদের বাড়িতে একটি ক্ষেত্রে আমরা এমন একজন ছাত্রের কাছ থেকে গিয়েছিলাম যিনি আসলে কলেজে ভর্তি হওয়ার জন্য একটি গ্যাপ ইয়ার আশা করছেন।
স্যান্ডি ব্লক :তাহলে, কেভিন, আপনি যদি একজন ছাত্র হন এবং যেভাবেই হোক আপনি আপনার বেডরুম বা আপনার পিতামাতার বেসমেন্ট থেকে ক্লাস নিতে যাচ্ছেন, তাহলে কমিউনিটি কলেজ বিবেচনা করার জন্য এটি কি উপযুক্ত সময়? এর সম্ভাব্য সুবিধাগুলি কী কী?
কেভিন ওয়াকার :অবশ্যই। সুতরাং সুবিধাগুলি হ'ল আপনি তুলনামূলক কম খরচে কলেজ কোর্সগুলি নিতে পারবেন। কমিউনিটি কলেজ একটি কলেজ ক্রেডিট পাওয়ার সবচেয়ে সস্তা উপায় হতে থাকে। সুতরাং এটি অবশ্যই একটি সম্ভাবনা এবং এমন কিছু যা অনেক পরিবার এবং শিক্ষার্থীদের বিবেচনা করা উচিত। আমি মনে করি ট্রেড বন্ধ হয়ে গেছে এবং কিছু বিবেচ্য বিষয় নিশ্চিত করছে যে আপনি যে কমিউনিটি কলেজে যাবেন সেখান থেকে ক্রেডিট সেই স্কুলে স্থানান্তরিত হবে যেখানে আপনি হয় পূর্ণ-সময়ে নথিভুক্ত ছিলেন বা আপনি অদ্ভুত হওয়ার পরে পূর্ণ-সময়ে নথিভুক্ত হওয়ার আশা করেন। করোনা বছর। আসুন শুধু আশা করি এটি একটি বছর। আপনি শুধু নিশ্চিত করতে চান যে কমিউনিটি কলেজের কোর্সে আপনি যে অল্প অর্থ ব্যয় করছেন তা আসলে আপনার পছন্দের চূড়ান্ত কলেজ অভিজ্ঞতার জন্য হস্তান্তরযোগ্য হবে এবং এটি সর্বদা হয় না। তাই এটি অন্বেষণ করুন।
কেভিন ওয়াকার :অন্য জিনিসটি হল যদিও কমিউনিটি কলেজ অনেক সস্তা হতে পারে, শিক্ষার্থীরা কি ক্যাম্পাসে না থাকা সত্ত্বেও তারা যে অভিজ্ঞতা পেয়েছিলেন তা বাণিজ্য করতে চান? তারা কি একই প্রধান বিভাগে ভার্চুয়াল ক্লাসরুমে একই ছাত্রদের সাথে কাজ করার অভিজ্ঞতা বাণিজ্য করতে চায়? তারা কি কমিউনিটি কলেজের অভিজ্ঞতার জন্য ব্যবসা করতে চান? এবং এটা করার ভালো কারণ আছে। অনেক টাকা সঞ্চয়, সম্ভবত একই বিষয়বস্তু কভার অনেক ক্ষেত্রে. কিন্তু কিছু ছাত্র-ছাত্রীদের জন্য -- সম্ভবত অনেক ছাত্র -- এটা একটা ট্রেড অফ হতে পারে যেটা তারা নিতে ইচ্ছুক নয়। কিন্তু এটা নিশ্চিতভাবে বিবেচনা করার মতো বিষয়।
রায়ান এরমেই :এটা -- আমরা সবাই আশা করছি -- উচ্চ শিক্ষার জন্য শুধু অদ্ভুত মহামারী বছর। কিন্তু এমন কোন উপায় আছে যা আপনি সন্দেহ করেন যে উচ্চ শিক্ষা মৌলিকভাবে মহামারী-পরবর্তী এমনভাবে পরিবর্তন করবে যা বলে যে এটি পরিবারের সঞ্চয় এবং কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের উপায় পরিবর্তন করতে পারে?
কেভিন ওয়াকার :হ্যাঁ। হাস্যকরভাবে আমি মনে করি দুটি উপায় আছে যে কলেজগুলি মহামারী পরবর্তী পরিবর্তন করবে। একটি হল, এটি সম্ভবত স্বজ্ঞাত উপায় হতে পারে, কলেজগুলি অনলাইনে মানসম্পন্ন শিক্ষামূলক সামগ্রী সরবরাহ করার জন্য অনেক বেশি প্রস্তুত হবে। এটি ইতিমধ্যেই একটি প্রবণতা ছিল যা ঘটছিল, কিন্তু স্কুলগুলিকে এটি আরও ভাল, আরও সফল উপায়ে কীভাবে করা যায় তা বের করতে বাধ্য করা হয়েছে। এবং তারা সেই দিকে গত কয়েক মাসে প্রয়োজনের বাইরে অনেক অগ্রগতি করেছে। তাই এটাই স্বজ্ঞাত ফলাফল।
কেভিন ওয়াকার :হয়তো এর বিপরীতে ফলাফল হল যে স্কুল এবং পরিবার এবং সমাজ বুঝতে পারবে যে তারা কলেজের আবাসিক অভিজ্ঞতাকে তারা যা ভেবেছিল তার চেয়ে বেশি মূল্য দেয়। তাই যদি আমি মহামারী থেকে সরে আসি এবং গত 10 বা 15 বছর যে আমি কলেজের সামর্থ্যের ক্ষেত্রে কাজ করছি সে সম্পর্কে চিন্তা করি, তাহলে ভার্চুয়াল কলেজের অভিজ্ঞতা, অনলাইন কলেজের ক্ষমতাকে দাঁড় করাতে অনেক আন্দোলন হয়েছে। সেখানে প্রচুর অগ্রগতি। তবে একটি জিনিস যা মহামারী আমাদের দেখিয়েছে তা হল তরুণদের আবাসিক উপায়ে একসাথে পড়াশোনা করার মূল্য রয়েছে। হতে পারে খুব ব্যয়বহুল এবং সেখানে সমস্যা রয়েছে যা সমাজের সমাধান করা দরকার। কিন্তু এটা খুব ভালোভাবে দেখা যেতে পারে যে এর সত্যিকারের মূল্য আছে, এবং অনলাইনে, কলেজ সরবরাহের ভার্চুয়াল উপায় সত্যিই ভবিষ্যতের মডেল হতে যাচ্ছে না।
কেভিন ওয়াকার :তাই আমার কাছে, অনলাইন নির্দেশের ব্যাপক উন্নতি হবে এবং এটি আরও বেশি সংখ্যক ছাত্রদের জন্য এবং অভিজ্ঞতার অংশের জন্য কাজ করবে। তবে আমি মনে করি মহামারী থেকে বেরিয়ে আসা আবাসিক কলেজের অভিজ্ঞতার উপর আমরা আরও বেশি মূল্য দেখতে পাব।
কেভিন ওয়াকার :পরিবারগুলি কীভাবে কলেজের জন্য সঞ্চয় করে এবং অর্থ প্রদান করে, আমি মনে করি দুর্ভাগ্যবশত মহামারীটির উত্তরাধিকার সম্ভবত এমন হতে চলেছে যে পরবর্তী পাঁচ থেকে 10 বা 15 বছরের জন্য অনেক পরিবারের শিক্ষার্থীদের জন্য সঞ্চয় এই অভিজ্ঞতার দ্বারা চ্যালেঞ্জ হবে কারণ এক বছর বা তাদের সঞ্চয় বছরের দুটি যখন তারা তাদের বাচ্চাদের বড় করে এবং কলেজের জন্য অর্থ আলাদা করে রাখে সম্ভবত এই মহামারীর অর্থনৈতিক ফলাফলের দ্বারা কিছুটা নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত হতে চলেছে। এবং হয়ত এটি ততটা খারাপ হবে না যতটা আমরা সবাই ভেবেছিলাম বেশ কয়েক মাস আগে, তবে এটি এখনও যা কিছুই হোক না কেন মানুষের উপর প্রভাব ফেলবে। তাই আমি মনে করি যে বাস্তবতা পরিবারগুলিকে বছরের পর বছর ধরে মুখোমুখি হতে হবে৷
কেভিন ওয়াকার :এবং যতদূর তারা কলেজের জন্য কীভাবে অর্থ প্রদান করে, সম্ভবত পরিবারগুলি শিখবে, যেমনটি আমি আগে বলেছিলাম, তারা কলেজে আরও বেশি চাপ দিতে ভয় না পেতে শিখবে, "আরে, আপনাকে আরও অনেক কিছু করতে হবে এই অভিজ্ঞতাটি কার্যকর করতে আমাদের পরিবারকে সত্যিকারের আর্থিক সঙ্কটে সাহায্য করুন।" তাই মহামারীর উত্তরাধিকার হতে পারে যে পরিবার এবং কলেজগুলি কীভাবে তারা একসাথে কাজ করে শিক্ষার উচ্চ ব্যয় প্রকৃতপক্ষে ছাত্র এবং পরিবারগুলি এগিয়ে যাওয়ার জন্য কাজ করে তাতে আরও গঠনমূলক হবে৷
রায়ান এরমেই :আচ্ছা, আমাদের সকলের আশা করার মতো কিছু আছে। কেভিনকে উদ্ধৃত করা হয়েছে, কোভিড কীভাবে উচ্চ শিক্ষাকে প্রভাবিত করেছে সে সম্পর্কে সেপ্টেম্বর সংখ্যায় আমাদের নিবন্ধের অনেকগুলি উত্সের মধ্যে একটি। তাই অনলাইনে যান এবং এটি পরীক্ষা করে দেখুন বা শীঘ্রই এটি নিউজস্ট্যান্ডে পান। ইতিমধ্যে, কেভিন, আপনি যে সব বিস্ময়কর জিনিস নিয়ে কাজ করছেন তার সবগুলো মানুষ কোথায় খুঁজে পাবে?
কেভিন ওয়াকার :মানুষ CollegeFinance.com এ যেতে পারে। আমাদের কাছে প্রচুর বিষয়বস্তু রয়েছে যা আমি লিখেছি এবং আমার লেখক সহকর্মীরা কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের সমস্ত ধরণের দিক নিয়ে লিখেছেন। আমরা লোকেদের সেখানে আসতে স্বাগত জানাই এবং মন্তব্যে অবদান রাখি এবং কীভাবে ছাত্র ও পরিবারকে কলেজের খরচে অর্থ সাশ্রয় করতে সাহায্য করা যায় সে সম্পর্কে শিখি।
রায়ান এরমেই :আমরা সবাই সেখানে একই পৃষ্ঠায় আছি। ওয়েল আপনাকে অনেক ধন্যবাদ, কেভিন, আসার জন্য, এবং শীঘ্রই ফিরে আসুন। পরের বার যখন আমরা কলেজের কথা বলব, আমরা আপনাকে ফিরে পেতে চাই।
কেভিন ওয়াকার :যে কোনো সময়। ধন্যবাদ।
রায়ান এরমেই :আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় ছোট করে থাকেন, তাহলে আপনার নতুন বাড়ির জন্য কীভাবে অর্থ প্রদান করা উচিত? বিরতির পরে স্যান্ডি আপনাকে পূরণ করে।
রায়ান এরমেই :আমরা ফিরে এসেছি, এবং আমরা যাওয়ার আগে, আমরা আমাদের পাঠকের মেইল ব্যাগে ফিরে আসছি, এবং এটি টমের কাছ থেকে এসেছে। তিনি এবং তার স্ত্রী দুজনেই 69 বছর বয়সী, অবসরপ্রাপ্ত এবং ঋণমুক্ত। তাদের জন্য ভালো, হাহ, স্যান্ডি?
স্যান্ডি ব্লক :ও আচ্ছা. এবং এটি আরও ভাল হয়।
রায়ান এরমেই :তাই তাদের ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ-তে $1.5 মিলিয়নেরও বেশি রয়েছে। তারা পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তা থেকে $95,000 পায়। এবং তারা আকার হ্রাস করছে, কিন্তু কিছু স্টাইলে, তারা তাদের বর্তমান বাড়ি বিক্রি করার পরিকল্পনা করছে, যার মূল্য প্রায় $150,000 এবং প্রায় $350,000-এ একটি নতুন বাড়ি কেনার। তাই তাদের প্রশ্ন, স্যান্ডি, নতুন বাড়ির জন্য কীভাবে অর্থ প্রদান করবেন। তারা একটি বন্ধকী নিতে? তারা কি নগদ অর্থ প্রদান করে? এবং যদি তারা নগদ অর্থ প্রদান করে, ঐতিহ্যগত আইআরএ বা রথ? আপনি অর্থায়ন করতে চান? অর্থায়ন হলে, কত? তাহলে উত্তর কি?
স্যান্ডি ব্লক :ঠিক আছে, আমি এই প্রশ্নটি পছন্দ করি, রায়ান, কারণ এটি সংবাদের মধ্যে একটি সত্যিই আকর্ষণীয় বিকাশের বিষয়ে কিছু ফিড করে এবং আমরা একটি আসন্ন সমস্যাটির জন্য এটি সম্পর্কে লিখছি, যেটি হল বন্ধকী হার রেকর্ড লো। 30 বছরের বন্ধকী প্রায় 2.98%। আপনি যদি 15 বছরের বন্ধকীতে অর্থপ্রদান করতে সক্ষম হন তবে আপনি 2.48% পাবেন। এটি সত্যিই সস্তা টাকা, এবং আমি মনে করি যে যতটা সম্ভব এই ঋণের অর্থায়নের পক্ষে যুক্তি দেয়। টম ডাউন-পেমেন্টের জন্য IRAs থেকে $200,000 তোলার পরামর্শ দিয়েছিলেন। তাকে ট্যাক্স দিতে হবে। যদি তিনি এটি একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে নেন, তাহলে তিনি কর দিতে যাচ্ছেন। যথেষ্ট যে এটি আসলে তাদের একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে স্থানান্তর করতে পারে। এবং এমনকি যদি তিনি এটি রথ থেকে নেন, যা ট্যাক্স ট্রিগার করবে না, সে রথের অনেক কর-মুক্ত প্রবৃদ্ধি ছেড়ে দিচ্ছে। আমি মনে করি, এই ঐতিহাসিকভাবে কম সুদের হারের সদ্ব্যবহার করে এই মর্টগেজটি বাড়ানো এবং অর্থায়ন চালিয়ে যাওয়ার জন্য তিনি বাজারে সেই টাকা রেখে আরও বেশি অর্থ উপার্জন করতে পারবেন।
স্যান্ডি ব্লক :তাই, হ্যাঁ, আপনি একটি 20% ডাউন-পেমেন্ট করতে চান। $350,000 বন্ধকীতে 20% ডাউন-পেমেন্ট করার জন্য যথেষ্ট প্রত্যাহার করুন, সেটি হল $70,000৷ বাকি অর্থের জন্য আপনি রথ বা ঐতিহ্যবাহী বা রথ আইআরএর সংমিশ্রণ থেকে এটি নিতে পারেন। এই সস্তা ঋণ সুবিধা নিন. আমি জানি অনেক অবসরপ্রাপ্তরা ঋণমুক্ত হতে পছন্দ করে এবং এই লোকেরা ঋণমুক্ত। কিন্তু আবার, এটি একটি ভাল চুক্তি, এবং এই কৌশলটির সুবিধা হল আপনি তরল। আপনি আপনার বাড়িতে আপনার সঞ্চয় আপ বাঁধা করছেন না. সেই ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য আপনি সবসময় বন্ধকের পেমেন্ট ত্বরান্বিত করতে পারেন। কিন্তু, আবার, আপনি বাজারে আপনার টাকা রেখে যাচ্ছেন যাতে বাড়তে থাকে। আপনি একটি বড় ট্যাক্স বিল ট্রিগার করছেন না, এবং আপনি সত্যিই একটি বন্ধকী জন্য একটি অভূতপূর্ব হার কি মূলধন করা হয়. তাই এটাই আমার পরামর্শ।
স্যান্ডি ব্লক :টম, যদি আপনি একমত না হন বা আপনার আরও চিন্তা থাকে, দয়া করে আমাদের ই-মেইল করুন। কিন্তু আমি মনে করি আমি যা করার পরামর্শ দেব সেটাই হবে।
রায়ান এরমেই :এবং টম এখানে বেশ বুদ্ধিমান শোনাচ্ছে, কিন্তু এমন লোকেদের জন্য যারা সম্ভবত তার মতো যথেষ্ট দক্ষ নন, প্রচলিত আইআরএ এবং রথ আইআরএর মধ্যে এমন নিয়মগুলি কী কী যা একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ থেকে প্রত্যাহার করাকে সমস্যাযুক্ত করে তোলে 69 বছর বয়সী?
স্যান্ডি ব্লক :ঠিক আছে, কারণ তার বয়স 69, সে আগে থেকে তোলার পেনাল্টি, 10% তাড়াতাড়ি তোলার পেনাল্টি দেবে না। কিন্তু তিনি সম্ভবত সম্পূর্ণ পরিমাণের উপর আয়কর প্রদান করবেন যদি না সেই অর্থের কিছু একটি অ-কাজযোগ্য IRA-তে না থাকে, যা সাধারণত হয় না। সাধারণত লোকেরা তাদের পুরানো 401K-তে তাদের IRA তে যা থাকে যা তারা একটি IRA-তে পরিণত হয়। ট্যাক্স বিলম্বিত IRA এর প্রতিটি ডলার আপনার নিয়মিত আয়ের হারে ট্যাক্স করা হয়। যেহেতু এই লোকেরা একটি চমত্কার শালীন আকারের পেনশন আছে, তারা ইতিমধ্যে একটি চমত্কার উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনী হতে পারে. এবং যদি তারা তাদের আইআরএ থেকে একটি বড় পরিমাণ নেয় তবে এটি তাদের অন্য একটিতে ধাক্কা দিতে পারে। এটি তাদের করযোগ্য আয় বৃদ্ধি করে, যার ফলে তাদের সামাজিক নিরাপত্তা, তাদের মেডিকেয়ার পেমেন্টে আরো কর দিতে পারে। আমি মনে করি না যে তারা তাদের IRAs থেকে এত টাকা নিতে চায় এবং আমি বলব যে কোনও পরিস্থিতিতে। কিন্তু যেহেতু তারা এখন এত সস্তায় অর্থায়ন করতে পারে, এটা আমার কাছে কোন অর্থেই নয়।
রায়ান এরমেই :এবং এখানে পার্থক্যের আরও একটি পয়েন্ট, আপনি উল্লেখ করেছেন এমন কিছুর কারণে। আপনি বলেছিলেন যে তারা যদি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রত্যাহার করে তবে এটি তাদের একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে। এবং আমি মনে করি যে অনেক লোকের এই ভুল ধারণা আছে যে আপনি একবার একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করলে, হঠাৎ করেই আপনার সমস্ত অর্থ একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ডে ট্যাক্স করা হয়। আপনি কি আমাকে একটি দ্রুত "ব্যাখ্যা করুন লাইক লাইক আমি 5" দিতে পারেন কেন এটি হয় না?
স্যান্ডি ব্লক :কারণ ট্যাক্স ব্র্যাকেটগুলি আপনি যে পরিমাণ অর্থ উপার্জন করেন তার উপর ভিত্তি করে। আপনি যদি একটু বেশি করেন, তাহলে সম্ভবত তা নয়... আসুন ধরে নিই তারা 24% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে আছে বা এরকম কিছু। একটি বড় প্রত্যাহার সহজেই তাদের উচ্চতর স্থানান্তর করতে পারে, যথেষ্ট আয় যোগ করতে পারে। এবং আমি যেমন বলেছি, তা না ঘটলেও, এমনকি যদি তারা তাদের ট্যাক্স ব্র্যাকেটের মধ্যে থাকতে সক্ষম হয়, আপনি যখন একটি বড় প্রত্যাহার করেন, তখন আবার এমন অন্যান্য জিনিস রয়েছে যা আপনার আয়ের পরিমাণ দ্বারা ট্রিগার হয়। এবং একটি হল সামাজিক নিরাপত্তার উপর কর। আরেকটি হল মেডিকেয়ারের জন্য আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন। তাই আপনি অবসরে আপনার করযোগ্য আয় কম রাখতে চান। আমি বলতে চাচ্ছি, আপনি যেভাবেই হোক এটাকে কম রাখতে চান, কিন্তু অবসরে যখন আপনার নিয়ন্ত্রণ থাকে... আমরা কত টাকা কামাই বা কত টাকা কামাই না তার ওপর আমাদের নিয়ন্ত্রণ থাকে না। কিন্তু আপনি যখন অবসরে থাকেন, তখন আপনি করেন এবং কর পরিকল্পনা তার একটি বড় অংশ।
স্যান্ডি ব্লক :আবার, তারা উল্লেখ করেছে যে তাদের একটি রথ রয়েছে এবং তারা রথ থেকে সমস্ত অর্থ নিতে পারে এবং এতে কোনো কর দিতে পারে না কারণ আমি ধরে নিচ্ছি যে তাদের রথগুলি পাঁচ বছরেরও বেশি সময় ধরে রয়েছে এবং তারা বয়স 59.5 এর বেশি। তাই তারা তাদের রথ থেকে এটি সব নিতে পারে। কিন্তু, আবার, একটি রথ করমুক্ত অর্থ জমা করার একটি দুর্দান্ত উপায়। তারা এটা বের করে। তারা সম্ভাব্য বছর বা ট্যাক্স মুক্ত বৃদ্ধি ছেড়ে দিচ্ছেন যে তারা তাদের বাচ্চাদের কাছে এটি ছেড়ে দিতে চাইতে পারে। তারা পরবর্তী জীবনে এটি চাইতে পারে। So I wouldn't squander that. I'd let that money grow. The market's been doing pretty well. I would just let that money alone and see where it goes.
রায়ান এরমেই :Well explained as always, Sandy. And if anyone has any further questions for us, big or small, basic or complicated, send them in [email protected] and we will be happy to answer them for you on the show.
রায়ান এরমেই :And that'll wrap it up for this episode of Your Money's Worth. For show notes and more great Kiplinger content on the topics we discussed on today's show, visit Kiplinger.com/podcast. আপনি আমাদের সাথে টুইটার, ফেসবুকে বা [email protected] এ ইমেল করে আমাদের সাথে সংযুক্ত থাকতে পারেন। If you like the show, please remember to rate, review, and subscribe to Your Money's Worth wherever you get your podcasts. শোনার জন্য ধন্যবাদ।
COVID-19 যুগে অফিসে ফিরে যাওয়ার নেভিগেট কিভাবে
আপনার জন্য সঠিক জীবন বীমা পলিসি কীভাবে খুঁজে পাবেন
এখনই এফএএফএসএ ফাইল করুন:কলেজ সহায়তার জন্য 2020 সালের প্রথম দিকে পরিবারগুলির জন্য জরুরী কারণগুলি
মোট আর্থিক বোঝা কমাতে সাহায্য করার জন্য কলেজের জন্য কীভাবে সঞ্চয় করবেন
কলেজ খরচ জন্য strapped? কিভাবে FAFSA থেকে সর্বাধিক পেতে হয়