উদ্বিগ্ন প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের জানালা দিয়ে উঁকি দেওয়া এবং করোনাভাইরাস মহামারী চলাকালীন নার্সিং হোমে বন্দী তাদের পিতামাতার কাছে "আমি তোমাকে ভালোবাসি" ঘোষণা করার চিহ্নগুলি ধরে রাখা এবং করোনাভাইরাস মহামারী চলাকালীন জীবনযাত্রার সুবিধাগুলি এমন একটি প্রবণতাকে শক্তিশালী করেছে যা ইতিমধ্যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ক্রমবর্ধমান হয়েছে:থাকার ইচ্ছা বৃদ্ধ বয়সে যতদিন সম্ভব বাড়িতে।

আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স, একটি ট্রেড গ্রুপের নির্বাহী পরিচালক জেসি স্লোম বলেছেন, "আমরা আরও কল পাচ্ছি।" "COVID-19-এর সমস্ত খবরের প্রাথমিক প্রতিবেদনগুলি নার্সিং হোম এবং সেই বাড়িতে সংক্রামিত এবং মারা যাওয়া লোকের সংখ্যার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে।"

এটি লোকেদের বুঝতে পেরেছে যে তারা আরও ভাল বিকল্প চায়, যেমন জায়গায় বার্ধক্য, তিনি বলেছেন। যদিও কোনও গ্যারান্টি নেই যে কেউ তাদের নিজের বাড়িতে তাদের শেষ দিনগুলি কাটাতে পারে, আর্থিক দৃষ্টিকোণ থেকে এটিকে আরও সম্ভাবনাময় করার কিছু উপায় রয়েছে।

ঐতিহাসিকভাবে, যখন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রথম 1970 এর দশকের শেষের দিকে ব্যাপকভাবে পাওয়া যায়, তখন এটি প্রাথমিকভাবে নার্সিং হোমের খরচ পরিশোধে সাহায্য করার জন্য ব্যবহৃত হত। এটি পরিবর্তিত হয়েছে, এবং এই জাতীয় প্রায় সমস্ত নীতিই আজ বাড়ির যত্নকে কভার করে। আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন অফ লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্সের পরিসংখ্যান অনুসারে, 2018 সালে শুরু হওয়া সমস্ত দাবির মধ্যে 51% ছিল বাড়ির যত্নের জন্য, বাকিগুলিকে সহায়তা করা যত্ন সুবিধা এবং নার্সিং হোমগুলির মধ্যে সমানভাবে ভাগ করা হয়েছে৷

সম্ভবত আরও আকর্ষণীয়, অ্যাসোসিয়েশনের মতে, 2018 সালে শেষ হওয়া সমস্ত দীর্ঘমেয়াদী যত্নের দাবির মধ্যে 43% - সবচেয়ে বেশি ভাগের জন্য হোম কেয়ার অব্যাহত রয়েছে, বেশিরভাগ (72%) মৃত্যুর কারণে শেষ হয়েছে, 13% কারণ গ্রাহক সমস্ত সুবিধা শেষ করে ফেলেছেন এবং পুনরুদ্ধারের কারণে 14%।

অতীতের মতো নয়, এখন বিক্রি হওয়া প্রায় যেকোনো পলিসিতে সুবিধার একটি পুল থাকবে যা প্রয়োজন অনুযায়ী অর্থ প্রদানে সাহায্য করে, বাড়ির যত্ন, একটি নার্সিং হোম, সহায়ক যত্ন, একটি মেমরি ইউনিট বা অনুরূপ কিছু,  বলেছেন বারবারা ফ্র্যাঙ্কলিন, একজন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বিশেষজ্ঞ এবং ফ্র্যাঙ্কলিন অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটসের প্রতিষ্ঠাতা, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা ব্রোকার।

আপনি সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সংগ্রহ করতে পারেন—এবং আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করা বন্ধ করে দিতে পারেন—একবার আপনার একটি স্বীকৃত জ্ঞানীয় প্রতিবন্ধকতা দেখা দিলে বা স্নান বা পোশাক পরার মতো ছয়টি "দৈনিক জীবনযাপনের ক্রিয়াকলাপ" এর মধ্যে দুটি করতে না পারলে। আপনার বেনিফিটগুলির প্রকৃতি আপনার চুক্তির উপর নির্ভর করবে, তবে বাড়িতে বার্ধক্যের দিকে নজর রেখে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের নীতিতে সন্ধান করার জন্য এখানে কয়েকটি বিধান রয়েছে৷

আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি অনানুষ্ঠানিক যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করে? অনেক নীতি যত্নশীলদের জন্য অর্থ প্রদান করবে না যদি না তারা লাইসেন্সপ্রাপ্ত এজেন্সির মাধ্যমে আসে, যার জন্য প্রায়শই আপনাকে প্রতিদিন ন্যূনতম তিন থেকে চার ঘন্টা যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে হয়, ফ্র্যাঙ্কলিন বলেছেন৷

কিন্তু কিছু নীতিতে লাইসেন্সবিহীন তত্ত্বাবধায়কদের কভার করা হয়, যেমন পরিবার এবং বন্ধুরা এবং কিছু ক্ষেত্রে নার্সরা যারা বাড়িতে যত্ন নেওয়ার অফার করে, ভিন্স বোডনার বলেছেন, একজন পার্টনার এবং ম্যানেজমেন্ট কনসালটিং ফার্ম অলিভার ওয়াইম্যানের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন অনুশীলনের নেতা।

এটি তুলনামূলকভাবে নতুন ধরণের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার ক্ষেত্রে আরও সত্য, যাকে বলা হয় হাইব্রিড পলিসি (বা কখনও কখনও একটি সংযুক্ত বা সংমিশ্রণ নীতি), যা জীবন বীমার সাথে সংযুক্ত। এই হাইব্রিড বীমা মডেলগুলি সাধারণত মৃত্যু সুবিধার কারণে ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা থেকে দুই থেকে তিনগুণ বেশি ব্যয়বহুল। বোডনার বলেন, পলিসিগুলি, যেগুলি একটি বড় একক টাকা আগাম বা প্রিমিয়াম দিয়ে কেনা যায়, তারা যখন অর্থ প্রদান করে তখন আরও নমনীয়তা প্রদান করে৷

ঐতিহ্যগত স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার বিপরীতে, হাইব্রিড পলিসির জন্য প্রিমিয়াম খুব কমই বৃদ্ধি পায় এবং যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধাগুলি কখনও বা শুধুমাত্র আংশিকভাবে ব্যবহার করা না হয়, তাহলে পলিসিধারকের সুবিধাভোগীরা অর্থ ফেরত পাবেন। কিন্তু পলিসিগুলি, যখন তারা অর্থ প্রদান শুরু করে, প্রথমে জীবন বীমা এবং তারপরে অতিরিক্ত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার উপর আঁকে।

দীর্ঘমেয়াদী যত্নের (এবং প্রায়শই অনানুষ্ঠানিক যত্নশীলদেরও) জন্য অর্থ প্রদানের তৃতীয় উপায় হল একটি জীবন বীমা পলিসি কেনা যা আপনাকে জীবিত থাকাকালীন অর্থ ব্যবহার করতে দেয়। এই বিকল্পটি দ্রুত মৃত্যু সুবিধা হিসাবে পরিচিত। কিছু কোম্পানি কোনো খরচ ছাড়াই এই বৈশিষ্ট্যটি অফার করে যখন অন্যরা এটির জন্য বেশি চার্জ করে। মনে রাখবেন, যদিও, ত্বরান্বিত মৃত্যুর সুবিধাগুলি শুধুমাত্র একটি দীর্ঘস্থায়ী বা গুরুতর অসুস্থতার কারণে হতে পারে, দৈনন্দিন জীবনযাত্রার কিছু কাজ সম্পাদন করতে অক্ষমতা নয়, ফ্র্যাঙ্কলিন বলেছেন৷

এটি কভারেজের একটি জটিল ক্ষেত্র, তাই এমন একজন বীমা এজেন্টের সাথে পরামর্শ করতে ভুলবেন না যিনি বিভিন্ন কোম্পানির প্রতিনিধিত্ব করেন এবং আপনার তুলনা করার জন্য বিভিন্ন বিকল্প উপস্থাপন করতে পারেন।

কোন বিকল্প নগদ সুবিধা আছে কি? এই বিধান, যা ঐতিহ্যগত এবং হাইব্রিড নীতিতে বিদ্যমান থাকতে পারে, গ্রাহককে নগদে কিছু বা সমস্ত সাধারণ মাসিক সুবিধা নিতে দেয়। অর্থ ব্যয় করা যেতে পারে যদিও পলিসিহোল্ডার চয়ন করেন, মহামারীটি যত্ন নেওয়ার জন্য কীভাবে এটি ব্যবহার করা যেতে পারে তার সাম্প্রতিক কিছু উদাহরণ প্রদান করে, ফ্র্যাঙ্কলিন বলেছেন। উদাহরণস্বরূপ, অনেক অল্পবয়সী প্রাপ্তবয়স্করা তাদের পিতামাতার সাথে বসবাস করতে ফিরে আসে, পুরোনো প্রজন্ম যত্ন নেওয়ার জন্য সাহায্য করার জন্য একটি শিশু বা নাতি-নাতনিকে নিয়োগ করতে পারে।

"কোম্পানিগুলি এই বিষয়টিতে বুদ্ধিমান হচ্ছে যে একটি হোম হেলথ এজেন্সির পরিষেবাগুলি আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বেশি হতে পারে," সে বলে৷ "তারা একটু নমনীয়তা দিচ্ছে।"

হাইব্রিড পলিসিতে সাধারণত এই বিধানগুলি থাকে কারণ আপনি নিজের জীবন বীমার উপর আঁকছেন, এমন কিছু লোকে শুধুমাত্র তখনই করে যখন তাদের সত্যিই প্রয়োজন হয়, বোডনার বলেছেন মিউচুয়াল অফ ওমাহা তার ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদে একটি বিকল্প নগদ সুবিধা প্রদানকারী বেশ কয়েকটি ক্যারিয়ারের মধ্যে একটি। টার্ম কেয়ার পলিসি। আপনি একটি মাসিক সুবিধার 25% নিতে বেছে নিতে পারেন—বলুন, $4,000 মাসিক অর্থপ্রদানের $1,000 নগদে—মিউচুয়াল অফ ওমাহার একজন ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং অ্যাকচুয়ারি মেরি সোয়ানসন বলেছেন৷

আপনি অন্য $3,000 হারাবেন না, সে বলে; বরং, আপনার প্রয়োজন না হওয়া পর্যন্ত এটি তহবিলের পুলে থাকে এবং আপনার সুবিধাগুলিকে দীর্ঘায়িত করার অতিরিক্ত সুবিধা থাকে৷

"যত কেয়ার ল্যান্ডস্কেপ পরিবর্তিত হয়, কে জানে কিভাবে 10 বছর বা 20 বছরে যত্ন প্রদান করা হবে," বোডনার বলেছেন। "আমি নগদ খোঁজার একজন বড় ভক্ত।"

নীতিতে কি যত্ন সমন্বয় বা যত্ন ব্যবস্থাপনা অন্তর্ভুক্ত আছে? বাড়িতে যত্ন সংগঠিত করার জন্য অনেকগুলি চলমান অংশ জড়িত থাকে, তাই একজন যত্ন সমন্বয়কারী যিনি আপনাকে সেই যত্ন খুঁজে পেতে এবং পরিচালনা করতে সহায়তা করতে পারেন।

"এগুলি আপনাকে একটি হোম হেলথ কেয়ার সিস্টেম নেভিগেট করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যা এই মুহূর্তে খুব জটিল এবং বিভ্রান্তিকর," বোডনার বলেছেন। কিছু ধরণের যত্ন সমন্বয় কিছু সময়ের জন্য নীতির অংশ ছিল, "কিন্তু গত কয়েক বছরে এটি আরও বেশি সংজ্ঞায়িত উপায়ে অনেক বেশি শক্তিশালী হয়ে উঠেছে।"

ফ্র্যাঙ্কলিন যোগ করেছেন:"কোম্পানিরা এটি দিতে আপত্তি করে না কারণ তারা উপলব্ধি করে যে সুবিধাগুলি তাদের নিজের মতো করে ঘুরে বেড়াচ্ছে তার চেয়ে বেশি দক্ষতার সাথে ব্যবহার করা হবে।"

বর্জনের সময়কাল কি? আপনার পলিসি অর্থপ্রদান শুরু না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে কতক্ষণ অপেক্ষা করতে হবে তার জন্য এটি বীমা পরিভাষা। নির্মূল সময়কাল সাধারণত 30 থেকে 90 দিনের মধ্যে থাকে, তবে আপনি অপেক্ষার সময় কমাতে আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন। কিছু পলিসিতে চিকিৎসা সুবিধা বনাম হোম কেয়ারের জন্য আলাদা আলাদা বর্জনের সময় থাকে এবং বাদ দেওয়ার দিনগুলি ক্যালেন্ডার বা পরিষেবার দিন কিনা তা পরীক্ষা করতে ভুলবেন না, ফ্র্যাঙ্কলিন বলেছেন।

"কেউ কখনও সেদিকে তাকায় না, এবং এটি পিছনের প্রান্তে মানুষকে কামড়াতে আসছে," সে বলে৷

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা আছে এমন আমেরিকানদের সংখ্যা এখনও কম; আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স অনুসারে মাত্র 10 মিলিয়ন আমেরিকান এই ধরনের পলিসি কিনেছে। মহামারীটি, যদিও, লোকেদের কীভাবে এবং কোথায় বয়স হবে তা বিবেচনা করতে প্ররোচিত করছে৷

"এই মুহুর্তে, মনে হচ্ছে ভবিষ্যতে আরও বেশি লোক বাড়িতে যত্ন নেবে," বোডনার বলেছেন, ক্রমবর্ধমান পরিশীলিত হোম প্রযুক্তি এটি সক্ষম করতে সহায়তা করতে পারে উল্লেখ করে।

"অন্য দিকে," তিনি বলেছেন। “আপনার কাছে সুবিধার যত্নে উদ্ভূত সত্যিই আকর্ষণীয় ধারণা রয়েছে, যেমন বার্ধক্যজনিত সম্প্রদায়গুলি। সেগুলিও রূপ নিতে পারে কারণ লোকেরা বুঝতে পারে যে যত্ন নেওয়ার সবচেয়ে লাভজনক উপায় হতে পারে—একটি সেটিংয়ে—শুধু বাড়ির যত্ন নয় এবং শুধুমাত্র সুবিধার যত্ন নয়, তবে মাঝখানে কিছু।"

একটি নির্দিষ্ট সময়ে, যত্নের প্রয়োজন লোকের সংখ্যা এটি অফার করার জন্য উপলব্ধ সংখ্যাকে ছাড়িয়ে যাবে। হিউম্যান রিসোর্স ফার্ম মারসার অনুমান করেছে যে ইউএস 2025 সালের মধ্যে হোম হেলথ এডসের একটি গুরুতর অভাবের মুখোমুখি হবে। এই সমস্যাটি সমাধান করার একমাত্র উপায় হল দীর্ঘমেয়াদী যত্ন প্রদানের আরও কার্যকর উপায় খুঁজে বের করা, বোডনার বলেছেন।

"বুদ্ধি এবং উদ্ভাবন এটিকে চালিত করবে, এবং আমাদের বীমা নীতিগুলি যথেষ্ট নমনীয় হওয়া উচিত যাতে এটি ঘটতে চলেছে।"