মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে COVID-19 মহামারী আনুষ্ঠানিকভাবে মার্চ মাসে এক বছর বয়সে পরিণত হয়। কিন্তু রাজ্যব্যাপী লকডাউন, ব্যবসা বন্ধ হওয়া এবং COVID-এর কারণে ব্যাপক ছাঁটাই হওয়া সত্ত্বেও, ব্যক্তিগত দেউলিয়াত্ব ফাইলিং বৃদ্ধি পায়নি। আমেরিকান দেউলিয়া ইনস্টিটিউট থেকে নভেম্বর মাস পর্যন্ত ডেটা দেখায় যে ফাইলিং 2019 থেকে 35% কমেছে।

রবার্ট ললেস, ইলিনয় বিশ্ববিদ্যালয়ের একজন অধ্যাপক যিনি দেউলিয়া আইনে বিশেষজ্ঞ, দেউলিয়াত্ব ফাইলিং হ্রাসের জন্য 2020 সালের প্রথম দিকে প্রণীত অর্থনৈতিক উদ্দীপনাকে কৃতিত্ব দেন, যার মধ্যে ঋণ সংগ্রহের উপর স্থগিতাদেশ অন্তর্ভুক্ত ছিল। পরিবারগুলি কম খরচ করছে এবং বেশি সঞ্চয় করছে, যা ফাইলিংকেও ধীর করছে, তিনি বলেছেন। কিন্তু এই প্রবণতা সামনের মাসগুলিতে পরিবর্তিত হতে পারে। তার গবেষণায়, ললেস খুঁজে পেয়েছেন যে দেউলিয়া হওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে লোকেরা দুই থেকে তিন বছর ধরে আর্থিকভাবে সংগ্রাম করতে থাকে। আপনি যদি আপনার ঋণের মধ্যে থেকে নিজেকে খনন করতে না পারার বিষয়ে চিন্তিত হন, তাহলে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।

দুটি বিকল্প। ব্যক্তিগত বা ভোক্তা দেউলিয়াকে দুটি বিভাগে বা অধ্যায়ে বিভক্ত করা হয়েছে:অধ্যায় 7 এবং অধ্যায় 13 (ব্যবসায়িক দেউলিয়াত্ব অধ্যায় 11 হিসাবে পরিচিত)। অধ্যায় 7 দেউলিয়া, লিকুইডেশন নামেও পরিচিত, ফাইল করা সহজ এবং সম্পূর্ণ হতে কম সময় লাগে। বেশিরভাগ লোকেরা অধ্যায় 7 বেছে নেয় কারণ এটি আপনাকে আপনার বেশিরভাগ ঋণ মুছে ফেলার অনুমতি দেয়। আপনার পাওনাদারদের অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে আপনার কিছু সম্পদ বিক্রি করতে হতে পারে, যেমন আপনার মালিকানাধীন কোনো অ-অবসরকালীন বিনিয়োগ, যদিও আপনি আপনার বাড়ি রাখতে সক্ষম হতে পারেন। অধ্যায় 13 এমন লোকদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যাদের ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার মাধ্যমে তাদের কিছু ঋণ পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট স্থিতিশীল আয় রয়েছে। একটি অধ্যায় 13 দেউলিয়া, আপনি আপনার বাড়ি সহ আপনার সমস্ত সম্পত্তি রাখতে পারেন৷

যদিও অধ্যায় 7 একটি নতুন শুরু করার সুযোগ প্রদান করে, এটি আপনার সম্পদের উপর একটি বড় টোলও নেয়। এছাড়াও, সবাই অধ্যায় 7 এর জন্য যোগ্য নয়। একজন আইনজীবী নির্ধারণ করবেন আপনি আপনার রাজ্যের পারিবারিক আয়ের প্রয়োজনীয়তার উপর ভিত্তি করে যোগ্য কিনা, যা যথেষ্ট পরিবর্তিত হয়। উদাহরণস্বরূপ, ক্যালিফোর্নিয়ায়, চারজনের একটি পরিবার যার বার্ষিক মোট (করের আগে) আয় $101,315-এর কম ছিল অধ্যায় 7-এর জন্য যোগ্য। অ্যারিজোনায়, চারজনের একটি পরিবারকে অবশ্যই $86,950-এর কম আয় করতে হবে।

অধ্যায় 7 আপনার জন্য সর্বোত্তম পথ কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার অ্যাটর্নি আপনার আর্থিক জীবনের অন্যান্য দিকগুলিও বিশ্লেষণ করবেন। অধ্যায় 7 ভাল নাও হতে পারে যদি আপনি একজন বাড়ির মালিক হন যার প্রচুর পরিমাণে বাড়ির ইকুইটি থাকে (কিন্তু ক্রেডিট সমস্যার কারণে হোম-ইকুইটি লোন দিয়ে এটি অ্যাক্সেস করতে পারে না) কারণ আপনি আপনার বাড়ি এবং আপনার অর্জিত ইকুইটি হারাতে পারেন, গ্রেগরি ওয়েড, আলেকজান্দ্রিয়া, ভা-এর একজন দেউলিয়া আইনজীবী বলেছেন। প্রতিটি রাজ্যে একটি হোমস্টে ছাড় রয়েছে যা অধ্যায় 7 এবং অধ্যায় 13 উভয় প্রক্রিয়ায় একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ হোম ইক্যুইটি রক্ষা করে, তবে আপনি এখনও জোরপূর্বক বিক্রয়ে ইক্যুইটি হারাতে পারেন। উদাহরণ স্বরূপ, নিউইয়র্কে সর্বাধিক হোমস্টে ছাড় হল $165,550, যার অর্থ হল $250,000 হোম ইক্যুইটি সহ একটি দম্পতি এখনও অধ্যায় 7 দেউলিয়া হয়ে $84,450 পর্যন্ত হারাতে পারে৷

অন্যান্য বর্জন। হোম-ইক্যুইটি ছাড় হল দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা ভোক্তাদের একটি নতুন আর্থিক জীবন শুরু করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা বেশ কয়েকটি বর্জনের মধ্যে একটি। আপনার 401(k) প্ল্যান এবং IRAs-এর অর্থ পাওনাদারদের কাছ থেকে সুরক্ষিত রয়েছে, সাথে অভিজ্ঞদের সুবিধা এবং পেনশন। সেই কারণে, ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে নিষ্ক্রিয় করা একটি ভাল কৌশল নয়, ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ কনজিউমার দেউলিয়া অ্যাটর্নিসের সভাপতি জন কলওয়েল বলেছেন৷

এটা বোঝাও গুরুত্বপূর্ণ যে অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বে কিছু ঋণ নিষ্কাশন করা যাবে না বা আপনি যদি 13 অধ্যায়ের জন্য ফাইল করেন তবে কম করা যাবে না। যে ব্যক্তি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করেন তিনি তাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ, চিকিৎসা ঋণ এবং যে কোনোটির জন্য অর্থ প্রদান বা কম করতে সক্ষম হবেন। অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবার কাছে বকেয়া ট্যাক্স। কিন্তু তারা এখনও স্টুডেন্ট লোন ঋণ এবং যেকোন সন্তান বা স্বামী-স্ত্রীর সহায়তা পাওনা থাকবে।

কংগ্রেস 2005 সালে দেউলিয়া আইন সংশোধন করার আগে, দেউলিয়া আইনজীবীরা ছাত্র ঋণের সুদের হার এবং পাওনা পরিমাণ কমাতে ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করতে সক্ষম হয়েছিল। এখন, যদিও, আপনাকে অবশ্যই প্রমাণ করতে হবে যে স্টুডেন্ট লোন শোধ করা একটি অযাচিত কষ্ট- পূরণ করা একটি অত্যন্ত কঠিন মান। (কীভাবে আপনার ছাত্র ঋণ কমাতে হয় সে সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, kiplinger.com/kpf/studentloans-এ যান।)

আদালতের পদ্ধতি এবং খরচ। আপনি যখন দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করবেন, তখন একটি আদালত পাওনাদারদের প্রতিনিধিত্ব করার জন্য একজন ট্রাস্টি নিয়োগ করবে এবং সমস্ত পাওনাদারদের সাথে সমানভাবে আচরণ করা হবে। অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব ফাইল করার জন্য প্রায় $1,000 প্রদানের আশা করুন। আপনার পরিস্থিতির জটিলতা, কত ঋণ ক্ষমা করা হবে, আপনি কোথায় থাকেন এবং অ্যাটর্নি ফি প্রদান করার ক্ষমতার উপর নির্ভর করে ফি পরিবর্তিত হবে। একটি অধ্যায় 7 কেস সাধারণত প্রায় চার মাস থেকে এক বছর বা তার বেশি সময় নেয়। যদি অপ্রত্যাশিত কিছু আসে, তাহলে এটি আপনার খরচ এবং আপনার কেস বন্ধ করতে যে সময় নেয় তা যোগ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আপনার অধ্যায় 7 ফাইলিংয়ের 180 দিনের মধ্যে একটি উত্তরাধিকার পান, তাহলে আপনার কেস পুনরায় খোলা হতে পারে এবং আপনার পাওনাদারদের বকেয়া অর্থ সমন্বয় করা যেতে পারে।

অধ্যায় 13-এ, আপনার মামলার ফি, যা একটি অধ্যায় 7 ফাইলিংয়ের জন্য দ্বিগুণ পরিমাণ হতে পারে, পেমেন্টে রোল করা হয়। আপনার কেস সাধারণত পাঁচ বছরের জন্য খোলা থাকে এবং সেই সময়ের মধ্যে আপনি মাসিক অর্থপ্রদান করবেন। আপনি হয় ট্রাস্টির কাছে একটি চেক লিখতে পারেন বা আপনার পেচেক থেকে পেমেন্ট কেটে নিতে পারেন। আপনার অর্থপ্রদানের পরিকল্পনাটি আপনার আর্থিক পরিস্থিতি অনুসারে তৈরি করা হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার আয় বৃদ্ধির আশা করেন, তাহলে আপনি কম অর্থপ্রদানের পরিমাণ দিয়ে শুরু করতে পারবেন যা ছয় থেকে আট মাসে বাড়বে।

যদি আপনার পরিস্থিতি পরিবর্তিত হয় এবং আপনি অধ্যায় 13 অর্থপ্রদান করার সামর্থ্য না রাখেন, তাহলে আপনার অর্থপ্রদান কমাতে আপনার পরিকল্পনা পরিবর্তন করা যেতে পারে বা অধ্যায় 7 এ রূপান্তরিত করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি (বা আপনার স্ত্রী) চাকরি হারান, আপনি জিজ্ঞাসা করতে পারেন আপনার পরিকল্পনা পুনঃআলোচনা করার জন্য আদালত।

একটি দেউলিয়াত্ব ফাইলিং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে 10 বছরের জন্য থাকে, কিন্তু ক্ষতি স্থায়ী হয় না। যদিও আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রথমে একটি আঘাত হানবে, তবে এটি সাধারণত উন্নতি হবে কারণ আপনার পাওনার পরিমাণ মাফ বা কম করা হবে, কলওয়েল বলেছেন৷

ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ কনজিউমার দেউলিয়া অ্যাটর্নি ওয়েবসাইটে যান (www.nacba.org) আপনার কাছাকাছি একজন দেউলিয়া আইনজীবী খুঁজতে। বেশিরভাগ আইনজীবী বিনামূল্যে পরামর্শের অনুমতি দেবেন। আপনি যদি একজন অ্যাটর্নি বহন করতে না পারেন, তাহলে আপনি লিগ্যাল সার্ভিসেস কর্পোরেশন (www.lsc.gov) এর মাধ্যমে প্রোবোনো সাহায্যের জন্য যোগ্য হতে পারেন।

কখন ফাইল করবেন না

যদিও দেউলিয়া হওয়া আপনার আইনি অধিকার, সমস্ত পরিস্থিতি এই ভোক্তা রিসেটের জন্য উপযুক্ত নয়৷

উদাহরণ স্বরূপ, ধরুন আপনার স্টুডেন্ট লোনের পেমেন্ট ক্রাশ করা আছে, কিন্তু আপনি অবিবাহিত, আপনি একটি বাড়ি বা অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া নিয়েছেন, কাজের মাধ্যমে আপনার একটি অবসর অ্যাকাউন্ট আছে এবং আপনার কাছে অন্য কোনো ঋণ নেই। দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা সম্ভবত সময়ের অপচয় হবে কারণ দেউলিয়া হয়ে ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন ডিসচার্জ করা প্রায় অসম্ভব। আপনার সর্বোত্তম বাজি হল www.studentaid.gov এ যান এবং আপনার অর্থপ্রদান কমানোর উপায়গুলি সন্ধান করুন৷ আপনার যদি কোনো প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন থাকে, তাহলে আপনার সুদের হার কমানোর বিষয়ে আপনার ঋণদাতার সাথে কথা বলুন এবং আপনার হাতে থাকা অন্যান্য বিকল্পগুলি নিয়ে কথা বলুন।

একইভাবে, দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা উচ্চ ক্রেডিট কার্ড বা চিকিৎসা ঋণের সাথে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি ভাল পছন্দ নাও হতে পারে কারণ পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা এবং অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে আয় ঋণদাতাদের জন্য সীমাবদ্ধ নয়। যদি আপনার সমস্ত আয় সেই উৎসগুলি থেকে আসে, তাহলে ঋণদাতারা আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে চাইলে আপনার কাছ থেকে সংগ্রহ করতে পারবেন না।

"আমি ক্লায়েন্টদের বলছি খারাপের পরে ভাল টাকা না ফেলতে," জন কলওয়েল বলেছেন, একজন দেউলিয়া আইনজীবী৷ "আমি জানি তারা সংগ্রহ কল বন্ধ করতে চায়, কিন্তু এটা ঠিক নয়।"