গত গ্রীষ্মে গড় FICO ক্রেডিট স্কোর সর্বকালের উচ্চতায় পৌঁছেছে, কিন্তু এর মানে এই নয় যে ঋণ কোনো সমস্যা নয়। পলিসি থিঙ্ক ট্যাঙ্ক, আরবান ইনস্টিটিউটের তথ্য অনুসারে, ক্রেডিট রিপোর্ট সহ প্রায় 30% গ্রাহকের কাছে গত অক্টোবরে কিছু ধরণের ঋণ ছিল। এবং যখন ঋণ সংগ্রহে যায়, তখন তা ঋণ সংগ্রহকারীদের হাতে শেষ হয়-ভোক্তাদের জন্য ক্ষোভের একটি সাধারণ উৎস।
আমেরিকার কনজিউমার ফেডারেশনের মতে, একটি ভোক্তা অ্যাডভোকেসি গ্রুপ, ক্রেডিট এবং ডেবিট সমস্যাগুলি, ঋণ সংগ্রহের সাথে সম্পর্কিত বিষয়গুলি, ভোক্তারা রাজ্য এবং স্থানীয় ভোক্তা সংস্থাগুলির কাছে দায়ের করা শীর্ষ 10টি অভিযোগের মধ্যে রয়েছে৷ এবং সরকারের ভোক্তা আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরো দ্বারা গত বছর জারি করা একটি নতুন ঋণ-সংগ্রহের নিয়মের জন্য ধন্যবাদ, অভিযোগগুলি শীঘ্রই যে কোনও সময় হ্রাস পাওয়ার সম্ভাবনা নেই৷
CFPB-এর দুই-অংশের নিয়ম, যা নভেম্বরে কার্যকর হতে চলেছে, ঋণ সংগ্রাহকদের ফেসবুক এবং অন্যান্য সোশ্যাল মিডিয়া সাইটে ই-মেইল, টেক্সট এবং সরাসরি বার্তার মাধ্যমে গ্রাহকদের সাথে যোগাযোগ করার অনুমতি দেবে-এবং সংগ্রাহকরা কতবার পৌঁছাতে পারবেন তার কোনো সীমা নেই। এই পদ্ধতি ব্যবহার করে আপনি আউট. প্লাস দিকে, আপনি রাতের খাবারের সময় এতগুলি ফোন কল নাও পেতে পারেন কারণ সংগ্রাহকরা প্রতিটি ঋণের জন্য সপ্তাহে সাতটি কলের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকবে। আপনি যদি এই প্রচেষ্টাগুলির মধ্যে একটির সময় ফোনটি তুলেন, তাহলে কালেক্টর সেই নির্দিষ্ট ঋণ নিয়ে আলোচনা করার জন্য সেই সপ্তাহে আপনাকে আবার কল করতে পারবেন না।
এটি এখনও অনেকগুলি কল, এবং ভোক্তা উকিলরা ইলেকট্রনিক যোগাযোগের উপর একটি ক্যাপ না থাকার বিষয়ে উদ্বিগ্ন, ভোক্তা অ্যাডভোকেসি গ্রুপ, কনজিউমার অ্যাকশনের জাতীয় অগ্রাধিকারের পরিচালক লিন্ডা শেরি বলেছেন। যদি আপনার সংগ্রহে তিনটি ঋণ থাকে, আপনি সপ্তাহে 21টি পর্যন্ত কল এবং সামাজিক মিডিয়া বার্তার পাহাড় পেতে পারেন। ভোক্তা গোষ্ঠীগুলি আশা করে যে সিএফপিবি-র প্রধানের জন্য বিডেন প্রশাসনের মনোনীত, রোহিত চোপড়া, ডিজিটাল যোগাযোগ সীমাবদ্ধ করার নিয়মটি টুইট করাকে সমর্থন করবেন।
আপনার অধিকার জানুন। ফেডারেল ফেয়ার ডেট কালেকশন প্র্যাকটিস অ্যাক্টের অধীনে, ঋণ সংগ্রহকারীদের জন্য ঋণ সংগ্রহের চেষ্টা করার সময় অপমানজনক, অন্যায় বা প্রতারণামূলক কৌশল ব্যবহার করা বেআইনি। সংগ্রাহকরা আপনাকে বা আপনার পরিচিত কাউকে সহিংসতা বা জেলের সময় বা ঋণের সুদ বা ফি যোগ করতে পারে না যা আপনার ঋণী কোম্পানির দ্বারা অনুমোদিত নয়। এবং ঋণ সংগ্রহকারীরা সাধারণত সকাল 8 টার আগে বা রাত 9 টার পরে আপনাকে কল করতে পারে না।
এছাড়াও আপনার কাছে ঋণ সংগ্রাহক (বা সংগ্রহকারীদের) কাছে লেখার এবং আপনার সাথে যোগাযোগ বন্ধ করার জন্য নির্দেশ দেওয়ার অধিকার রয়েছে। এর পরে, একজন ঋণ সংগ্রাহক আপনার সাথে আর যোগাযোগ করতে পারে না যদি না এটি আপনার অনুরোধটি পেয়েছে কিনা তা যাচাই না করে বা আপনাকে বলে যে এটি কোনো ধরনের আইনি পদক্ষেপ নেওয়ার পরিকল্পনা করছে।
এটা বোঝাও গুরুত্বপূর্ণ যে সীমাবদ্ধতার একটি আইন সংগ্রহের ঋণের জন্য প্রযোজ্য। সময়কাল রাষ্ট্র এবং ঋণের ধরন অনুসারে পরিবর্তিত হয়, তবে সাধারণত ঋণ সংগ্রহকারীদের তিন থেকে ছয় বছর সময় থাকে যখন থেকে ঋণ সংগ্রহে যায় এবং অর্থপ্রদান সংগ্রহের জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা দায়ের করতে হয়। একবার সীমাবদ্ধতার আইন পাস হয়ে গেলে, ঋণ সংগ্রাহক আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে না। তবে এর অর্থ এই নয় যে সংগ্রহ কল বন্ধ হয়ে যাবে, শেরি বলেছেন। আরও কী, একটি পুরানো ঋণের জন্য অর্থপ্রদান করা সীমাবদ্ধতার বিধিতে ঘড়ি পুনরায় সেট করতে পারে এবং সংগ্রাহক সম্পূর্ণ পরিমাণের জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে। যাইহোক, যদি আপনি সম্পূর্ণরূপে ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হন, তাহলে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করবে। (পুরানো ঋণ এবং মামলার বিষয়ে আরও জানতে, kiplinger.com/kpf/bankruptcy-এ যান।)
নতুন CFPB নিয়মের প্রয়োজন যে ভোক্তারা সংগ্রহে চলে যাওয়া ঋণ সম্পর্কে আরও তথ্য পাবেন। প্রথমবার আপনার সাথে যোগাযোগ করার আগে বা আপনার সাথে যোগাযোগ করার পাঁচ দিনের মধ্যে ঋণ সংগ্রহকারীদের অবশ্যই আপনাকে একটি লিখিত "বৈধতা বিজ্ঞপ্তি" প্রদান করতে হবে। এতে অবশ্যই আপনার পাওনা পরিমাণের বিশদ অন্তর্ভুক্ত থাকতে হবে এবং আপনাকে পরামর্শ দিতে হবে যে 30 দিনের মধ্যে ঋণ নিয়ে বিরোধ করার অধিকার আপনার আছে।
প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো (ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন) কে সতর্ক করার আগে ভোক্তাদের আইনজীবীদের মতে, ভোক্তাদের কাছে কিছু ধরণের বিজ্ঞপ্তি পাঠানোর পরে ঋণ সংগ্রহকারীদের অবশ্যই 14 দিন অপেক্ষা করতে হবে-সেটি বৈধকরণের নোটিশ বা অন্য চিঠি বা নোট বিতর্কের জন্য রয়েছে। একটি ঋণ আদায় করা হয়েছে. লক্ষ্য হল নোটিশটি সঠিক ব্যক্তির কাছে গেছে তা নিশ্চিত করা এবং ব্যক্তি বুঝতে পারে যে ঋণটি তার ক্রেডিট রিপোর্টে আসার আগেই সংগ্রহে চলে গেছে। কালেকশন এজেন্সি রিপোর্ট করলে সাড়ে সাত বছর আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কালো দাগ থাকবে। সম্প্রতি, কিছু বড় ঋণ-সংগ্রহ সংস্থা সম্মত হয়েছে যে আপনি যদি তাদের সাথে একটি অর্থপ্রদানের ব্যবস্থা সেট আপ করেন এবং এটির সাথে লেগে থাকেন তবে ক্রেডিট ব্যুরোতে অ্যাকাউন্টগুলি রিপোর্ট করবেন না, ক্রেডিট বিশেষজ্ঞ গেরি ডেটওয়েলার বলেছেন৷
বৈধতা বিজ্ঞপ্তি আপনাকে নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে যে ঋণটি আসলে আপনারই কিনা এবং পরিমাণটি সঠিক কিনা। এটি গুরুত্বপূর্ণ, শেরি বলেছেন, কারণ ঋণ সংগ্রহকারীদের জন্য একটি বকেয়া ঋণ সম্পর্কে ভুল ব্যক্তির সাথে যোগাযোগ করা সাধারণ। এছাড়াও, স্ক্যামাররা প্রায়ই ভোক্তাদের শিকার করার জন্য ঋণ সংগ্রহকারী হিসাবে জাহির করে। আপনি যদি জানেন যে আপনার অনাদায়ী ঋণ আছে, শেরি আপনাকে কার পাওনা এবং বকেয়া ব্যালেন্সের বিস্তারিত রেকর্ড রাখার পরামর্শ দেন। আপনি যদি মনে করেন আপনার অধিকার লঙ্ঘন করা হয়েছে, CFPB এবং ফেডারেল ট্রেড কমিশনের কাছে একটি অভিযোগ দায়ের করুন৷
আপনার চিকিৎসা ঋণ থাকলে আপনার অধিকার। চিকিৎসা ঋণ ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণের মতো অন্যান্য ভোক্তা ঋণের মতো একই ঋণ-সংগ্রহের নিয়মের অধীন। কিন্তু যদি আপনার চিকিৎসা বিল পরিশোধিত না থাকে, তাহলে আপনার অতিরিক্ত অধিকার আছে। 2017 সালে কার্যকর হওয়া প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো এবং বিভিন্ন রাজ্যের মধ্যে একটি মামলা নিষ্পত্তির ফলস্বরূপ, ঋণ সংগ্রহকারীদের তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করার আগে একটি মেডিকেল বিল অপরাধী হওয়ার সময় থেকে 180 দিন অপেক্ষা করতে হবে। এটি আপনার বীমার বিল পরিশোধের জন্য অতিরিক্ত সময় প্রদান করে বা, যদি এটি কভার না করা হয়, তাহলে হাসপাতাল বা চিকিৎসা পরিষেবা বিলিং বিভাগের সাথে একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা তৈরি করার জন্য।
এই নিয়মটি আরও বলে যে যদি আপনার বীমা প্রদানকারী সম্পূর্ণরূপে একটি মেডিকেল বিল পরিশোধ করে, তবে ডিফল্ট অ্যাকাউন্টটি অবিলম্বে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে মুছে ফেলতে হবে। আবার, বৈধকরণের নোটিশে বা আপনি প্রাপ্ত অন্য কোনো নোটিশে কার ঋণ আছে তার রেকর্ড রাখা গুরুত্বপূর্ণ। অন্যান্য ঋণ সংগ্রহের তুলনায় চিকিৎসা ঋণ সংগ্রহে ত্রুটি থাকার সম্ভাবনা বেশি কারণ একাধিক পক্ষ তথ্য প্রদান করে যা চূড়ান্ত বিল নির্ধারণ করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি একজন প্রশাসক একটি ভুল বিলিং কোড ইনপুট করেন, তাহলে আপনার বীমাকারী ভুলভাবে কভারেজ অস্বীকার করতে পারে।
সংগ্রহে থাকা ঋণগুলি শেষ পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে পড়ে যাবে। কিন্তু যতক্ষণ না তারা আপনার রিপোর্টে থাকে, ততক্ষণ তারা FICO স্কোর গণনার পেমেন্ট-ইতিহাসের অংশকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে, যা আপনার স্কোরের 35% এর জন্য দায়ী। ভাল খবর হল যে FICO এর একটি আপডেট মডেল রয়েছে যা সংগ্রহে পরিশোধিত ঋণকে ভিন্নভাবে ওজন করে। FICO 9 এর সাথে, যে ঋণগুলি সংগ্রহে চলে গেছে এবং পরিশোধ করা হয়েছে তা আপনার স্কোরকে আর ক্ষতি করে না। যাইহোক, অনেক ঋণদাতারা FICO 8 ব্যবহার করে চলেছেন, যা অর্থ পরিশোধ করলেও আপনার স্কোর সংগ্রহকে প্রভাবিত করে।
এদিকে, FICO 10 T, গত বছরের শেষের দিকে প্রবর্তিত, "ট্রেন্ডেড ডেটা" অন্তর্ভুক্ত করে, যা গত 24 মাসে গ্রাহকদের অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স এবং ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডে অর্থপ্রদানের কার্যকলাপ ট্র্যাক করে। আপনি যদি সময়ের সাথে সাথে ক্রমাগত ঋণ পরিশোধ করেন, তাহলে এটি আপনার 10 T স্কোরের উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলবে। যাইহোক, পুরো বোর্ড জুড়ে ঋণদাতারা নতুন মডেল ব্যবহার শুরু করতে কিছু সময় লাগবে।