ন্যাশনাল রিভার্স মর্টগেজ লেন্ডারস অ্যাসোসিয়েশনের একটি রিপোর্ট অনুসারে, 2020 সালের তৃতীয় ত্রৈমাসিকে 62 বছর বা তার বেশি বয়সী বাড়ির মালিকদের জন্য হাউজিং সম্পদ, যা হোম ইক্যুইটি হিসাবে বেশি পরিচিত, $7.8 ট্রিলিয়ন হয়েছে। এটি অবসরপ্রাপ্তদের জন্য ভাল খবর যারা অবসরে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার বিষয়ে উদ্বিগ্ন — সেইসাথে যারা নন — কারণ আপনার বাড়ি দীর্ঘমেয়াদী নিরাপত্তার চাবিকাঠি প্রদান করতে পারে৷

আপনার ইক্যুইটিকে অবসর গ্রহণের আয়ের উত্সে পরিণত করার আগের চেয়ে আরও অনেক উপায় রয়েছে। প্লেইন-ভ্যানিলা রিফাইন্যান্সের বাইরে, অবসরপ্রাপ্তরা ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্স, হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট বা বিপরীত বন্ধকের মাধ্যমে তাদের হোম ইকুইটি অ্যাক্সেস করতে পারেন। অথবা আপনি আকার কমাতে পারেন (নীচে আরও বেশি) এবং আপনার বাসার ডিমের মাংস বাড়াতে আয় ব্যবহার করতে পারেন। আপনার জন্য সর্বোত্তম বিকল্প নির্ধারণে সহায়তা করতে পড়ুন৷

আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করুন

অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, আপনি যদি আপনার অর্থকে আপনার জন্য কঠোর পরিশ্রম করতে চান তবে পুনর্অর্থায়ন সর্বোত্তম বিকল্প। এটি করা সহজ, এবং যদিও রেটগুলি ইঞ্চি বেশি হয়েছে, তবুও তারা এখনও ঐতিহাসিক নিচুতে রয়েছে—30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকের জন্য প্রায় 3%। (কিপলিংগার বছরের শেষ নাগাদ হার 3.5% হওয়ার পূর্বাভাস দিয়েছেন।)

"যদি আপনার কাছে 4% বা তার বেশি বন্ধক থাকে এবং আপনি 3% বা তার কমের কাছাকাছি যেতে পারেন, তাহলে আমি আপনাকে বলতে পারি যে আপনি টাকা বাঁচাতে যাচ্ছেন এমন সংখ্যা না চালিয়েও," মারি অ্যাডাম বলেছেন, একজন প্রত্যয়িত আর্থিক Boca Raton, Fla-তে Mercer Advisors-এর পরিকল্পনাকারী৷ "আপনি বন্ধকী পেমেন্ট কাটছেন এবং রাস্তার নিচে সম্ভাব্য হাজার হাজার সুদের সঞ্চয় করছেন," সে বলে৷

আপনি যদি অবসর গ্রহণ বন্ধ করে থাকেন তবে আপনি সম্ভবত 30 বছরের মেয়াদ চান না। আপনি যদি আপনার ঋণের আয়ু কমিয়ে দেন তাহলে আপনি সুদের উপর আরও বেশি সঞ্চয় করতে পারেন, অ্যাডাম বলেছেন। তিনি ক্লায়েন্টদের একটি নতুন 15-বছরের বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়নের দিকে নজর দেওয়ার পরামর্শ দেন। 15-বছরের লোনের সাথে, আপনার পেমেন্ট বেশি হতে পারে, কিন্তু আপনি পেঅফকে ত্বরান্বিত করছেন, যার মানে আপনি দ্রুত বন্ধকমুক্ত হবেন এবং হাজার হাজার সুদ বাঁচাতে পারবেন।

যদি আপনার বন্ধকের হার বর্তমান হারের থেকে কমপক্ষে এক শতাংশ পয়েন্ট হয়, তবে এটি সাধারণত একটি চিহ্ন যে এটি পুনঃঅর্থায়নের জন্য অর্থপূর্ণ। কিন্তু আপনি একটি refi থেকে উপকৃত হতে পারেন এমনকি যদি আপনার নতুন রেট সম্পূর্ণ পয়েন্টের চেয়ে কম হয়। আপনি www.bankrate.com-এ বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে পুনঃঅর্থায়নের হার তুলনা করতে পারেন। বিশেষজ্ঞরা ট্রিগার টানার আগে কমপক্ষে তিনটি উদ্ধৃতি পাওয়ার পরামর্শ দেন৷

পুনঃঅর্থায়নের জন্য ক্লোজিং খরচ সাধারণত আপনার নতুন ঋণের পরিমাণের 3% থেকে 6% পর্যন্ত হয়, তাই ক্লোজিং খরচ পুনরুদ্ধার করতে কতক্ষণ সময় লাগবে-এবং যখন আপনি আপনার বাড়ি বিক্রি করার পরিকল্পনা করছেন-তা জেনে রাখা অপরিহার্য (কিভাবে তৈরি করবেন (বা পুনর্নির্মাণ করবেন) দেখুন) সম্পদ)।

আপনি আপনার কাছে কতটা হোম ইক্যুইটি আছে তাও আপনি দ্বিগুণ পরীক্ষা করতে চান, কারণ এটি পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জনের আপনার সম্ভাবনাকে প্রভাবিত করতে পারে। কিছু ঋণদাতা আপনাকে 5% ইক্যুইটি দিয়ে পুনঃঅর্থায়ন করার অনুমতি দিতে পারে, তবে আপনার যদি 20% বা তার বেশি থাকে তবে আপনি আরও ভাল সুদের হার পাবেন। আপনি কতটা ইক্যুইটি তৈরি করেছেন তা দেখতে, Bankrate.com-এর হোম ইক্যুইটি ক্যালকুলেটরে যান৷

অতিরিক্ত আয়ের প্রয়োজন অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আরেকটি বিকল্প হল নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন। ক্যাশ-আউট রেফির মাধ্যমে, বিদ্যমান বন্ধকটিকে একটি নতুন, বড় একটি দিয়ে প্রতিস্থাপিত করা হয় যা বাড়ির বর্তমান মূল্যায়ন করা মূল্যকে প্রতিফলিত করে। ঋণদাতারা আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্যের 80% পর্যন্ত ধার করতে দেবে, যার মধ্যে নতুন বন্ধকী এবং আপনি যে নগদ নিয়ে গেছেন। একটি নগদ-আউট রেফিতে সুদের হার সাধারণত একটি প্রথাগত রেফির হারের তুলনায় শতাংশের এক-চতুর্থাংশ পর্যন্ত বেশি। এবং যদিও ক্যাশ আপ ফ্রন্ট আকর্ষণীয়, এই কৌশলটির ঝুঁকি রয়েছে, আর্থিক পরিকল্পনাবিদরা বলছেন।

"আপনি আপনার জীবনধারার অর্থায়নের জন্য আপনার বাড়ি থেকে ইক্যুইটি টানতে চান না," বলেছেন লরি অ্যাটউড, একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং অ্যাটউড আর্থিক পরিকল্পনার প্রতিষ্ঠাতা৷ যদি মর্টগেজ পেমেন্ট বেড়ে যায়, তাহলে প্রতি মাসে আপনার বৃহত্তর বন্ধকী পেমেন্ট কভার করার জন্য আপনাকে আপনার সঞ্চয় থেকে আরও বেশি টাকা তুলতে হতে পারে, যা আপনাকে নগদের প্রয়োজনের চক্রে ফিরে যেতে পারে, সে বলে৷

একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট দিয়ে ধার নিন

আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করার আরেকটি উপায় যা স্থায়ীভাবে আপনার বন্ধকের আকার বাড়াবে না তা হল একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট, বা HELOC। একটি HELOC হল একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট লাইন যা আপনি চেক, অ্যাকাউন্টের সাথে সংযুক্ত একটি ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ড বা একটি ইলেকট্রনিক স্থানান্তর ব্যবহার করে যখনই আপনার অর্থের প্রয়োজন হয় তখন ট্যাপ করতে পারেন৷ হারটি সাধারণত প্রাইম রেট-বর্তমানে 3.25%-প্লাস কয়েক শতাংশ পয়েন্টের উপর ভিত্তি করে। বর্তমান গড় হার 5.25%, আর্থিক প্রকাশক HSH-এর ভাইস প্রেসিডেন্ট কিথ গাম্বিংগার বলেছেন, তবে আপনি কেনাকাটা করে কম হার খুঁজে পেতে পারেন। ব্যাঙ্করেট অনুসারে, কিছু ঋণদাতা 4% এর কম দামে HELOC অফার করছে। আপনার ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকলে আপনি আরও ভাল হারের জন্য যোগ্য হবেন।

আপনাকে HELOC-এ অনেক কম পরিচায়ক হারও দেওয়া হতে পারে—আমরা প্রথম ছয় মাসের জন্য 1.99% এর মতো কম পেয়েছি। আপনি যদি এই ধরনের একটি চুক্তির জন্য যোগ্য হন তবে নিশ্চিত করুন যে আপনি জানেন যে এটি কতক্ষণ স্থায়ী হয়। আপনি হারে 0.25 থেকে 0.5 শতাংশ পয়েন্ট ডিসকাউন্টের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যদি আপনার ইতিমধ্যেই ঋণদাতার সাথে একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থাকে (বা একটি খুলতে সম্মত হন), স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের জন্য সাইন আপ করুন বা $50 এর বার্ষিক ফি দিতে সম্মত হন . ধারের খরচ পরিচালনাযোগ্য রাখতে একটি হার ক্যাপ সন্ধান করুন।

"আপনি যদি এমন সময়ের মধ্যে চলে যান যখন বাজার আপনি যা আশা করেছিলেন তা ফেরত না দেয়, তাহলে একটি HELOC আপনাকে উত্তেজিত করতে পারে যাতে আপনি খারাপ সময়ে আপনার বিনিয়োগ বিক্রি করছেন না," বলেছেন গাম্বিংগার৷ "এটি এক ধরনের অস্থায়ী ভর্তুকি।" কিন্তু অস্থায়ী হল এখানে মূল শব্দ—অবশেষে, আপনি আপনার ক্রেডিট লাইন থেকে আর কোনো টাকা তুলতে পারবেন না এবং এটি ফেরত দিতে শুরু করতে হবে।

HELOCs একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার সময় প্রদান করে - সাধারণত 10 বছর - যখন আপনি আপনার সীমা পর্যন্ত ধার নিতে পারেন। সেই সময়ের মধ্যে, আপনি ন্যূনতম অর্থপ্রদান করতে বেছে নিতে পারেন—সাধারণত ঋণের ভারসাম্যের 1% থেকে 2%—অথবা যদি আপনি যোগ্য হন তবে শুধুমাত্র সুদের অর্থপ্রদান৷ আপনি সাধারণত জরিমানা ছাড়াই বেশি প্রিপে করতে পারেন। আপনি মূল অর্থ পরিশোধ করার সাথে সাথে আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট পুনরায় পূরণ করা হবে। ড্রয়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, আপনাকে অবশ্যই মূল-এবং-সুদের অর্থপ্রদান করা শুরু করতে হবে, সাধারণত 10 থেকে 20 বছরের বেশি সময় ধরে। হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইনের ক্লোজিং খরচ লোনের পরিমাণের প্রায় 2% থেকে 5% পর্যন্ত চলে৷

একটি বিপরীত বন্ধক নিন

রিভার্স মর্টগেজের সংখ্যা—একটি পণ্য যারা দিনের বেলা টেলিভিশন দেখেন তাদের কাছে সুপরিচিত—এই বছর বাড়তে থাকবে বলে আশা করা হচ্ছে। কারণটির একটি অংশ হল মহামারী কিছু কর্মীকে পরিকল্পনার আগে অবসর নিতে বাধ্য করেছে।

একটি বিপরীত বন্ধকী 62 বছর বা তার বেশি বয়সী অবসরপ্রাপ্তদের হোম ইকুইটিকে একমুঠো বা ক্রেডিট লাইনে রূপান্তর করতে দেয়। যাইহোক, আপনি প্রথাগত বন্ধক দিয়ে মাসিক অর্থপ্রদান করার পরিবর্তে, প্রত্যাহার জমা হয় এবং ঋণের বকেয়া না হওয়া পর্যন্ত তাদের উপর সুদ জমা হয়। এবং যতদিন আপনি বাড়িতে থাকবেন ততদিন আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হবে না। সাধারণত, শেষ জীবিত মালিক মারা গেলে বা 12 মাসেরও বেশি সময় ধরে একটি সাহায্যকারী বাসস্থান বা অন্য কোনো ধরনের আবাসনে চলে গেলে ঋণ পরিশোধ শুরু হয়। যতক্ষণ আপনি সম্পত্তি কর এবং বীমা প্রদান করেন ততক্ষণ বাড়িটি আপনার নামে থাকবে।

আপনি বা আপনার উত্তরাধিকারীরা যখন বিপরীত বন্ধকী পরিশোধ করার জন্য আপনার বাড়ি বিক্রি করেন, তখন আপনি কখনই আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি ঋণী হবেন না। যদি আপনার বাড়ি আপনার পাওনার চেয়ে বেশি দামে বিক্রি হয়, তাহলে আপনি বা আপনার উত্তরাধিকারীরা অতিরিক্ত পরিমাণ রাখবে। যদি আপনার উত্তরাধিকারীরা বাড়িটি রাখতে চান, তাহলে তারা বিপরীত বন্ধক পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, বা বকেয়া ঋণ বা বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের 95%, যেটি কম হয় তা পরিশোধ করতে পারেন।

যারা যোগ্য তাদের জন্য প্রয়োজনীয়তা বছরের পর বছর ধরে কঠোর হয়েছে, তাই শুধুমাত্র 62 হওয়া যথেষ্ট নয়। আপনাকে অবশ্যই সম্পত্তির মালিক হতে হবে বা বন্ধকের যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে। আপনাকে অবশ্যই আপনার প্রাথমিক বাসস্থান হিসাবে বাড়িটি দখল করতে হবে। ঋণদাতারা আপনার আয় এবং ক্রেডিট ইতিহাস পর্যালোচনা করবে যাতে আপনি বাড়িতে থাকতে পারেন এবং এটি ভাল অবস্থায় রাখতে পারেন। তারা এটাও নির্ধারণ করবে যে আপনার আয় সম্পত্তি কর, বীমা এবং অন্য কোনো ফি, যেমন বন্ধ করার খরচ এবং অ্যাকাউন্ট-সার্ভিস ফি কভার করার জন্য যথেষ্ট কিনা। যদি ঋণদাতা নির্ধারণ করে যে আপনি সেই খরচগুলি পরিচালনা করতে পারবেন না, তাহলে এটি একটি এসক্রো অ্যাকাউন্টে আপনার অর্থপ্রদান থেকে তহবিল আলাদা করে রাখবে এবং আপনার জন্য সেই বিলগুলি পরিশোধ করবে, আপনার অ্যাক্সেস থাকা ঋণের পরিমাণ হ্রাস করবে।

সর্বাধিক অর্থপ্রদান, বা মূল সীমা, যার জন্য আপনি যোগ্যতা অর্জন করেন তা নির্ভর করে আপনার বয়স, সেইসাথে বর্তমান সুদের হার এবং আপনার বাড়ির মূল্যায়ন করা মূল্যের উপর। 2021 সালের জন্য আপনি সর্বাধিক পেআউট পেতে পারেন $822,375৷

আপনি একটি বিপরীত বন্ধকী বা অন্য কোনো পণ্য যা আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করার আগে, আপনার পরিবারের সাথে এটি নিয়ে কথা বলুন, গাম্বিংগার বলেছেন। "কেউ তাদের আর্থিক বিষয়ে কথা বলতে চায় না, তবে আপনি এমন পরিবর্তন করার কথা ভাবছেন যা ভবিষ্যতে আপনার স্ত্রী বা আপনার বাচ্চাদের প্রভাবিত করতে পারে-বিশেষ করে একটি বিপরীত বন্ধক নেওয়ার ক্ষেত্রে," তিনি বলেছেন। আপনার নম্বর ক্রাঞ্চিং শুরু করতে, www.hsh.com, www.bankrate.com এবং www.mtgprofessor.com-এ যান এবং তাদের ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন। আপনার যদি একজন আর্থিক উপদেষ্টা থাকে, তাহলে ডটেড লাইনে সাইন ইন করার আগে ভালো-মন্দ নিয়ে আলোচনা করার জন্য একটি সেশন সেট করুন।

নগদ আকার ছোট করুন এবং বিনিয়োগ করুন

একটি পরিবারের আকারের বাড়ির প্রয়োজনীয়তা সহ সমস্ত ভাল জিনিস শেষ হয়ে যায়। আপনি হয়তো বিশ্বাস করেছেন যে আপনি সেখানে চিরকাল বসবাস করতে যাচ্ছেন, কিন্তু নস্টালজিয়া আপনাকে এমন একটি বাড়িতে রাখতে দেবেন না যা আপনার আর সামর্থ্য বা প্রয়োজন নেই।

আদর্শভাবে, ডাউনসাইজিং আপনাকে বন্ধকী প্রয়োজন ছাড়াই সরাসরি একটি ছোট বাড়ি কেনার অনুমতি দেয় বা আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদানের আকার সঙ্কুচিত করে। উভয় পরিস্থিতিই অন্যান্য অবসরের প্রয়োজনের জন্য নগদ মুক্ত করে, যেমন স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য অর্থ প্রদান। এটি আপনাকে আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলি থেকে উত্তোলন কমাতেও অনুমতি দেয়, আপনার বিনিয়োগগুলিকে বাড়তে আরও সময় দেয়। এছাড়াও, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের সাথে আপনার বাড়ির বিক্রয় থেকে আয় যোগ করলে তা আপনার বাসার ডিমকে বাড়িয়ে তুলবে।

যদি ছোট করা আপনার অবসর পরিকল্পনার অংশ হয়, আপনি বাড়ির বিক্রেতা থেকে বাড়ির ক্রেতাতে যাওয়ার সাথে সাথে কিছু ট্রেড-অফের জন্য প্রস্তুত হন। বিক্রয়ের জন্য বাড়ির তালিকা রেকর্ড কম, যার মানে বাড়িগুলি বাজারে বেশিক্ষণ থাকে না। অনেক বিক্রেতা তালিকা মূল্যে বা তার উপরে একাধিক অফার পাচ্ছেন, ডুলুথ, মিনের একজন রিয়েলটর লেন সারভেলা বলেছেন। একবার আপনি একজন ক্রেতা হিসাবে বাজারে গেলে, যদিও, আপনার পছন্দের বাড়ি খুঁজে পেতে আপনার কঠিন সময় হতে পারে আপনি ছোট করছেন আপনি যদি ভাড়া নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, আপনি প্রস্তুত৷

আপনার বাড়ি বিক্রি করার জন্য প্রস্তুত করার জন্য, আপনার জিজ্ঞাসার মূল্য সীমার বাইরে নয় তা নিশ্চিত করতে সারভেলা আপনার এলাকায় তুলনামূলক বাড়ি বিক্রয় দেখার পরামর্শ দেন। (আপনার তালিকা এজেন্ট আপনাকে একটি মূল্য নির্ধারণ করতে সাহায্য করবে।) যদি আপনার কাছে অতিরিক্ত সময় এবং তহবিল থাকে, তাহলে যেকোন ছোট প্রকল্প বা ছোটখাটো মেরামত সম্পন্ন করুন যা আপনি মনে করেন একজন ক্রেতা চাইবেন। একটি পেশাদার স্টেজিং কোম্পানি নিয়োগ করা আপনার বাড়িকে ক্রেতাদের কাছে আরও আকর্ষণীয় করে তুলতে সাহায্য করতে পারে৷