মনে করেন আপনি অবসরে জীবন বীমার জন্য যোগ্য হবেন না? আবার অনুমান করুন।
হান্টিংডন উডস, মিচ-এর স্টেবল রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার্স-এর প্রেসিডেন্ট রাফায়েল রুবিও বলেছেন, "অতীতের তুলনায় যোগ্যতা অর্জন করা সহজ কারণ আন্ডাররাইটিং আরও ভালো হয়েছে৷" পল লাপিয়ানা বলেছেন, একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং আপনার পরবর্তী বছরগুলিতে বিকল্পগুলি উপলব্ধ রয়েছে৷ MassMutual এর মার্কিন পণ্যের প্রধান।
আপনি ভাবতে পারেন কেন আপনার যত্ন নেওয়া উচিত। সর্বোপরি, বাচ্চারা বড় হয়ে গেলে, বন্ধকী পরিশোধ হয়ে গেলে এবং পলিসিধারী অবসর নেওয়ার পর কি জীবন বীমা তার উপযোগিতাকে অতিক্রম করেনি? অগত্যা নয়। আজকাল, আয়ুষ্কাল দীর্ঘ, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ বেশি, এবং সেই বন্ধকটি সবসময় অবসর নেওয়া হয় না যখন আপনি থাকেন। একটি জীবন বীমা পলিসি আপনার জীবিতদের জন্য একটি অসামান্য বন্ধকের বোঝা কমাতে পারে এবং অন্যান্য এস্টেট-পরিকল্পনা সুবিধা প্রদান করতে পারে৷
পলিসিগুলি সস্তা হয় না, এবং আপনি জীবন বীমার জন্য যোগ্য হওয়ার অর্থ এই নয় যে আপনার এটি পাওয়া উচিত। জীবন বীমা শুধুমাত্র অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিদের জন্যই বোধগম্য হয় যারা এটিকে এস্টেট পরিকল্পনায় ব্যবহার করেন এবং প্রিমিয়াম প্রদান চালিয়ে যেতে পারেন, যা প্রতি বছর হাজার হাজার ডলার হতে পারে। অন্যথায়, পলিসিটি শেষ হয়ে যাবে, কভারেজ শেষ হয়ে যাবে এবং আপনি আপনার অর্থ নষ্ট করবেন।
আপনার স্বাস্থ্য ঝুঁকি এবং জীবন বীমার ধরন, মেয়াদী হোক বা স্থায়ী, আপনার প্রিমিয়ামের পাশাপাশি যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনাকেও প্রভাবিত করে। যেহেতু বীমাকারীর দ্বারা মেডিকেল আন্ডাররাইটিং আলাদা হয়, তাই পলিসির জন্য কেনাকাটা করার আগে কোম্পানিগুলি আবেদনকারীদের মধ্যে কী খোঁজে সে সম্পর্কে আপনার কিছু ধারণা থাকা উচিত।
যখন 2019 সালে অবসর বৃদ্ধির জন্য প্রতিটি সম্প্রদায় সেট আপ করা হয়, তখন জীবন বীমা নতুন প্রসারিত IRA হয়ে আরও বেশি তাৎপর্য গ্রহণ করে। আইনটি বেশিরভাগ উত্তরাধিকারীর জন্য তাদের জীবদ্দশায় বিতরণকে "প্রসারিত" করার বিকল্পটি বাদ দিয়েছে। এখন, স্বামী/স্ত্রী ব্যতীত বেশিরভাগ উত্তরাধিকারীকে অবশ্যই আসল মালিকের মৃত্যুর এক দশকের মধ্যে IRA খালি করতে হবে, তাদেরকে প্রসারিত IRA-এর চেয়ে বড় ডিস্ট্রিবিউশন নিতে বাধ্য করতে হবে এবং যদি অর্থ তাদের উচ্চ বন্ধনীতে ঠেলে দেয় তবে সম্ভাব্যভাবে আরও বেশি ট্যাক্স দিতে হবে। এই বিতরণগুলি সাধারণত সুবিধাভোগীদের আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়, যেখানে একটি জীবন বীমা পলিসি থেকে মৃত্যুর সুবিধাগুলি আয়কর-মুক্ত৷
যদি আপনার বেশিরভাগ সম্পদ 401(k) বা IRA-এর মতো যোগ্য অবসর অ্যাকাউন্টে থাকে এবং আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের প্রয়োজন না হয়, তাহলে RMDগুলিকে জীবন বীমা পলিসির দিকে রাখুন, রুবিও বলেছেন। এটি আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য আপনি যা রেখে যান তা আরও শক্তিশালী করে এবং একটি যোগ্যতাসম্পন্ন অবসর পরিকল্পনা থেকে উত্তরাধিকারের উপর ট্যাক্স কভার করতে সহায়তা করে।
যদিও জীবন বীমা প্রদানকে আপনার এস্টেটের অংশ হিসাবে বিবেচনা করা হয়, তবে এস্টেটের মোট মূল্য $11.7 মিলিয়ন ছাড়িয়ে গেলেই অর্থের উপর কর দেওয়া হয়। আপনার মৃত্যুর পরে অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া খরচ, চিকিৎসা বিল এবং প্রোবেট কোর্ট ফি কভার করতেও পলিসি ব্যবহার করা যেতে পারে।
জীবন বীমা শুধুমাত্র আপনার উত্তরাধিকারীকেই সমর্থন করে না বরং স্বাস্থ্যসেবার জন্য অর্থ প্রদানের জন্যও ব্যবহার করা যেতে পারে। "কিছু জীবন বীমা নীতি দীর্ঘস্থায়ী যত্ন এবং টার্মিনাল অসুস্থতা ত্বরণ রাইডারদের অফার করে যাতে তারা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিকল্পনা কৌশলের অংশ হতে পারে," লাপিয়ানা বলেছেন। এই অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্য সহ একটি পলিসি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বা একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার জন্য খরচ কভার করার জন্য আপনি এখনও জীবিত থাকাকালীন অর্থ প্রদান করে৷
জীবন বীমা কেনা একজন বেঁচে থাকা স্ত্রীর আয়কেও বাড়িয়ে তুলতে পারে, বিশেষ করে যদি একটি সামাজিক নিরাপত্তা চেক যথেষ্ট না হয়। আপনার পেনশন থাকলে এটি আরও বেশি অর্থপূর্ণ হতে পারে। অবসরপ্রাপ্তরা যখন তাদের পেনশন নেওয়া শুরু করেন, তখন তাদের সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে তারা মারা যাওয়ার পরে তাদের পত্নীর জন্য অর্থ প্রদান অব্যাহত রাখা উচিত কিনা। "বেঁচে থাকা বেনিফিট নির্বাচন করলে পেনশনের অর্থপ্রদান প্রায় 10% কমে যায়," গ্রেগ ক্লিংলার, ফোর্ট মিডে গভর্নমেন্ট এমপ্লয়িজ বেনিফিট অ্যাসোসিয়েশনের সম্পদ ব্যবস্থাপনার পরিচালক বলেছেন, মো. "প্রতি বছর $100,000 প্রদানকারী পেনশনের জন্য, এই সারভাইভার বেনিফিট $10,000 খরচ করে৷ এক বছর -- 20 বছরের অবসরে $200,000।" যদি আপনার পত্নী অনেক বছর বেঁচে থাকেন, তাহলে আপনার পেনশনে বেঁচে থাকা সুবিধা যোগ করা একটি ভাল পদক্ষেপ ছিল; অন্যথায়, কোন আর্থিক লাভ নেই। জীবন বীমা কেনার মাধ্যমে, তবে, আপনি বৃহত্তর, একক-জীবন পেনশন বেছে নিতে পারেন, এটা জেনে যে আপনি যদি আগে মারা যান তাহলে আপনার স্ত্রী বীমা পেআউট পাবেন।
বয়স্কদের জন্য জীবন বীমা পেতে সহজ হতে পারে, কিন্তু এটা নিশ্চিত করা অনেক দূরে। অধিকাংশ নীতির জন্য স্বাস্থ্য আন্ডাররাইটিং প্রয়োজন, আপনি যোগ্য কিনা এবং কোন হারে তা নির্ধারণ করতে বীমাকারী আপনার চিকিৎসা ইতিহাস পর্যালোচনা করে৷ এটি প্রায়ই লোকেদের আবেদন করা থেকে দূরে রাখে৷
রুবিও বলেছেন, যদি না আপনি মারাত্মকভাবে অসুস্থ না হন, আপনার যোগ্যতা অর্জনের একটি যুক্তিসঙ্গত সুযোগ রয়েছে, এমনকি স্বাস্থ্যগত অবস্থার সাথেও। কিন্তু আপনি সম্ভবত একটি উচ্চ প্রিমিয়াম দিতে হবে. ক্লিংলার বলেছেন, একজন 70-বছর-বয়সী পুরুষ চমৎকার স্বাস্থ্যের অধিকারী ব্যক্তি প্রতি বছর $100,000 ডেথ বেনিফিট সহ একটি পলিসির জন্য $3,293 দিতে পারেন, যেখানে নিয়ন্ত্রিত ডায়াবেটিসের মতো স্বাস্থ্য সমস্যাযুক্ত একজন আবেদনকারী প্রতি বছর $5,449 দিতে পারেন৷
আবেদন করার আগে, LaPiana আপনার স্বাস্থ্যকে সক্রিয়ভাবে পরিচালনা করার পরামর্শ দেয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি উচ্চ কোলেস্টেরল থাকে তবে ওষুধ এবং ডায়েটের মাধ্যমে তা কমিয়ে আনুন। "বিমাকারীরা প্রায়শই একজনের আচরণ দেখেন বলে চিকিত্সার পরিকল্পনাগুলি অনুসরণ এবং নথিভুক্ত করতে ভুলবেন না," লাপিয়ানা বলেছেন। বিমাকারীরা বিবেচনা করবে যে একজন আবেদনকারী তাদের স্বাস্থ্যকর জীবনযাপন করার চেষ্টা করছেন, যা যোগ্যতা অর্জন বা না করার মধ্যে পার্থক্য করতে পারে, তিনি বলেন।
ক্লিংলার বলেছেন, আপনি যে জীবন বীমা কোম্পানীটি বেছে নিয়েছেন তা গুরুত্বপূর্ণ কারণ প্রতিটির আলাদা নির্দেশিকা রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, একজন বীমাকারী অন্য কোম্পানির তুলনায় ডায়াবেটিস কম ঝুঁকিপূর্ণ বা ধূমপানকে ভিন্নভাবে সংজ্ঞায়িত করতে পারেন। "একটি কোম্পানি এমন একজনকে শ্রেণীবদ্ধ করতে পারে যে সপ্তাহে একটি সিগার ধূমপান করে একজন অধূমপায়ী হিসাবে এবং অন্য একজন এই ব্যক্তিকে ধূমপায়ী হিসাবে বিবেচনা করতে পারে, যার হার অনেক বেশি।"
একজন বীমা ব্রোকার যিনি একাধিক কোম্পানির প্রতিনিধিত্ব করেন তিনি প্রায়শই প্রতিটি কোম্পানির নির্দেশিকাগুলির সূক্ষ্মতা জানেন এবং আপনাকে সর্বোত্তম ফিটের সাথে মেলাতে পারেন৷ আরেকটি বিকল্প হল উদ্ধৃতির জন্য একাধিক বীমাকারীদের সাথে সরাসরি আবেদন করা, যদিও এটি আরও সময় নেয়। কিছু আর্থিক উপদেষ্টাও জীবন বীমাতে বিশেষজ্ঞ এবং আপনাকে বাজারে নেভিগেট করতে সহায়তা করতে পারে।
আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে আপনি যোগ্যতা অর্জন করবেন, বিশেষজ্ঞরা এখনও আবেদন করার পরামর্শ দেন। "এমনকি এটি একটি 50/50 শট হলেও, আপনার কভারেজের প্রয়োজন হলে কেন চেষ্টা করবেন না?" ক্লিংলার জিজ্ঞেস করে। আবেদন করতে কোনো খরচ নেই, এবং আপনি যদি অফারটি নিয়ে খুশি না হন তবে আপনাকে এটি গ্রহণ করতে হবে না। রুবিওর ক্লায়েন্টদের একজন এমনকি স্বাস্থ্য পর্যালোচনাটিকে মূল্যবান বলে মনে করেছেন কারণ এটি একটি চিকিৎসা অবস্থা উন্মোচন করেছে। "চিকিৎসা পর্যালোচনার জন্য ধন্যবাদ, তিনি এটির চিকিৎসা করাতে সক্ষম হয়েছিলেন এবং তারপর তিনি বীমার জন্য যোগ্যতা অর্জন করেছিলেন।"
জীবন বীমার দুটি প্রধান বিভাগ রয়েছে -- মেয়াদী এবং স্থায়ী -- এবং আপনি যেটি চয়ন করেন তা নির্ধারণ করতে পারে আপনি পলিসির জন্য যোগ্য হবেন কিনা৷ মেয়াদী জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, যেমন 20 বছরের জন্য। মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, আপনার সুরক্ষাও তাই। ক্লিংলার বলেন, মেয়াদী নীতির সর্বোচ্চ বয়সসীমা থাকে, সাধারণত 85 বছর।
মেয়াদী নীতিগুলিও কম ব্যয়বহুল এবং অস্থায়ী প্রয়োজনের জন্য অর্থপূর্ণ -- উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি অবসর গ্রহণের প্রথম দশকের জন্য খণ্ডকালীন কাজ করার পরিকল্পনা করেন এবং আপনার স্ত্রীর জন্য সেই আয় রক্ষা করতে চান। একটি টার্ম পলিসি সাধারণত সুরক্ষার জন্য উপযুক্ত নয় যার অর্থ আপনার সমগ্র জীবন এবং তার পরেও স্থায়ী হয়, যেমন জীবনের শেষের খরচগুলি কভার করা বা উত্তরাধিকার রেখে যাওয়া৷
বিপরীতভাবে, স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির মেয়াদ শেষ হবে না যতক্ষণ না আপনি প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন। এই নীতিগুলিতে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন এবং একটি গুরুতর অসুস্থতার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য অতিরিক্ত সুবিধা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যা একটি মেয়াদী নীতি সাধারণত কভার করে না। স্থায়ী জীবন বীমাও বয়স্ক আবেদনকারীদের গ্রহণ করার সম্ভাবনা বেশি, কিছু কোম্পানি 90 বছর বয়স পর্যন্ত সুস্থ আবেদনকারীদের কাছে পলিসি বিক্রি করে।
প্রিমিয়াম এবং সুবিধার উপর নির্ভর করে স্থায়ী জীবন বীমার বিভিন্নতা রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, সর্বজনীন নীতিগুলি আপনাকে প্রতি বছর প্রিমিয়ামগুলিকে সামঞ্জস্য করতে দেয় যেখানে সমগ্র জীবনের প্রিমিয়ামগুলি অনমনীয়৷
আপনি যদি সেকেন্ড-টু-ডাই পলিসি হিসাবে স্থায়ী জীবন বীমা সেট আপ করেন তবে আপনি যোগ্যতা অর্জনে আরও ভাল শট পাবেন। এর মানে হল যে আপনি এবং আপনার পত্নী মারা না যাওয়া পর্যন্ত মৃত্যু সুবিধা প্রদান করা হবে না। আপনার লক্ষ্য যদি এস্টেট পরিকল্পনা হয়, তাহলে এই নীতিগুলি আপনাকে কম হারে এবং আরও কভারেজের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সাহায্য করতে পারে কারণ একটি যৌথ আয়ু শুধুমাত্র একজনের চেয়ে বেশি।
আপনার যদি গুরুতর স্বাস্থ্য সমস্যা থাকে, আপনি নিশ্চিত ইস্যু জীবন বীমার জন্য সাইন আপ করতে পারেন। নাম থেকে বোঝা যায়, এই নীতিগুলি সাধারণত আপনাকে প্রত্যাখ্যান করতে পারে না, আপনার স্বাস্থ্য যেমনই হোক না কেন। কিন্তু তারা ছোট মৃত্যু সুবিধার জন্য উচ্চ প্রিমিয়াম নেয় এবং বিধিনিষেধ আরোপ করে। উদাহরণস্বরূপ, প্রথম দুই বছরে কেউ মারা গেলে নীতিগুলি অর্থ প্রদান করবে না। তবুও, যদি আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন হয় কিন্তু অন্যান্য বিকল্পের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে না পারেন, রুবিও বলেছেন এই ধরনের নীতি আপনার সেরা বিকল্প হতে পারে।