সময়ের সাথে সাথে 59 বছর বয়সী ক্যাথি লি এবং তার স্বামীর উপর ঋণটি বেড়েছে। দম্পতি কিছু বাড়ির উন্নতি করেছেন এই ভেবে যে এটি লির ইন-হোম ডে কেয়ার ব্যবসাকে বাড়িয়ে তুলবে। তারপরে একটি আন্তর্জাতিক দত্তক নেওয়ার খরচ ছিল যা কখনও ঘটেনি। সব মিলিয়ে, লীস তাদের $582,000-এর বেশি বন্ধকের উপরে ক্রেডিট কার্ডের ঋণে প্রায় $72,000 এবং একটি গাড়ি ঋণ নিয়েছিল। "আমাদের অনেক ঋণ ছিল," লি বলেছেন, উত্তর ক্যালিফোর্নিয়ার সিনিয়রদের জন্য একজন সমাজকর্মী। "এটা থেকে বের হওয়া খুব কঠিন।"
তারপর একদিন লি রেডিওতে ব্যক্তিগত অর্থ গুরু ডেভ রামসেকে ঋণ পাওয়ার এবং থাকার মূল্যের প্রশংসা করতে শুনলেন। তিনি একটি নিয়মিত প্রোগ্রাম শ্রোতা হয়ে ওঠেন এবং ব্যক্তিগত আর্থিক ব্লগ পড়তে শুরু করেন। স্থানীয় রামসে সেমিনারে যোগ দেওয়ার পর, লিস তাদের আর প্রয়োজন নেই এমন জিনিসপত্র বিক্রি করে এবং অতিরিক্ত নগদ অর্থের জন্য খণ্ডকালীন চাকরি করে। তারা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারও বন্ধ করে দিয়েছে। এক বছরেরও বেশি সময়ে, তারা প্রায় $44,000 ভোক্তা ঋণ পরিশোধ করেছে।
2008 সালের আর্থিক সংকট তাদের অগ্রগতি আকস্মিকভাবে শেষ করে দেয়। লি-এর স্বামী, যিনি বাণিজ্যিক নির্মাণে কাজ করতেন, চাকরি খোঁজার জন্য সংগ্রাম করতেন। ইতিমধ্যে, যেসব বাবা-মা তাদের চাকরি হারিয়েছেন তারা তাদের বাচ্চাদের লি'স ডে কেয়ার থেকে প্রত্যাহার করে নিয়েছেন। তাকে ব্যবসা বন্ধ করে অন্য কাজ খুঁজতে বাধ্য করা হয়। অবশেষে, দম্পতি দেউলিয়া হওয়ার জন্য আবেদন করে।
আজ, দেউলিয়া ঘোষণার প্রায় এক দশক পরে, এই দম্পতি ঋণমুক্ত জীবনযাপন করে এবং ঋণ পরিশোধ করার সময় তারা যে মৌলিক বিষয়গুলো শিখেছিল তার প্রতি তারা প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। "এখন আমাদের আরও মানসিক শান্তি আছে," লি বলেছেন। "আমাদের ঋণ সংগ্রহকারীদের নিয়ে চিন্তা করতে হবে না।"
প্রাপ্তবয়স্করা আজ নিকটবর্তী এবং পূর্ববর্তী প্রজন্মের তুলনায় অনেক বেশি ঋণ নিয়ে অবসর গ্রহণ করছে। 50 থেকে 59 বছর বয়সী আমেরিকানদের 2021 সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে $3.39 ট্রিলিয়ন ঋণ ছিল, মুদ্রাস্ফীতির সাথে সামঞ্জস্য করার পরে 20 বছর আগের তুলনায় দ্বিগুণ, নিউ ইয়র্ক ফেড কনজিউমার ক্রেডিট প্যানেল এবং ইকুইফ্যাক্সের তথ্য অনুসারে। 60 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য, এটি ছিল $3.58 ট্রিলিয়ন, প্রথম ত্রৈমাসিক 2001 এর তুলনায় মুদ্রাস্ফীতির পরে তিনগুণ বেশি।
এর বেশিরভাগই বন্ধকী ঋণ। কলম্বাসের ওহিও স্টেট ইউনিভার্সিটির কনজিউমার সায়েন্সের অধ্যাপক ক্যাজিলিয়া লোইবল বলেছেন, অবসর গ্রহণের সময় বন্ধক বহনকারী প্রাপ্তবয়স্কদের সংখ্যা গত 20 বছরে দ্বিগুণ হয়েছে। অবসর গ্রহণে বন্ধকী ঋণ খাদ্য নিরাপত্তাহীনতা এবং ওষুধের জন্য অর্থ প্রদানের সমস্যার সাথে যুক্ত। "আপনার বাড়িতে ইক্যুইটির বিপরীতে ধার নিতে সক্ষম হওয়া পরবর্তী জীবনে গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে," সে বলে, কারণ এটি "একজন বয়স্ক দম্পতির জন্য অন্যান্য আর্থিক বোঝা কমিয়ে দেয়।"
হাইল্যান্ড, ইল-এর লুকো ফিনান্সিয়াল পার্টনারসের ব্যক্তিগত সম্পদ ব্যবস্থাপক মাইক রিফেল বলেছেন, "আপনি যখন অবসরে যান তখন ঋণ এক ধরনের মন্দ।" আপনার খরচ। এটি এমন কিছু যা আপনাকে তাড়িত করবে যতক্ষণ না এটি পরিশোধ করা হয়।"
এবং সেই ঘৃণা কাটিয়ে ওঠার কৌশল জীবনে আর দেরীতে সহজ হয় না।
আপনার ঋণ পরিচালনাযোগ্য কিনা তা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে - বিশেষত আপনি অবসর নেওয়ার আগে। একটি গজ হল আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত, যা আপনার মাসিক মোট আয়ের কতটি ঋণ পরিশোধে যায় তা পরিমাপ করে , লেক্সিংটন, Ky-এর SeaCure Advisors-এর একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী জোনাথন হাওয়ার্ড বলেছেন। গণনা করতে, আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধকে আপনার মাসিক প্রিট্যাক্স আয় দ্বারা ভাগ করুন -- অবসরপ্রাপ্তদের পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা অন্তর্ভুক্ত করা উচিত। এই সংখ্যা যত কম হবে তত ভাল, যদিও 15% এর নিচে একটি অনুপাত স্বাস্থ্যকর, হাওয়ার্ড বলেছেন। ব্যাঙ্কগুলি প্রায়শই এই অনুপাতটি ব্যবহার করে ঋণযোগ্যতা নির্ধারণ করতে এবং প্রায়শই 43% এর বেশি অনুপাত সহ ঋণগ্রহীতাদের বিবেচনা করে না৷
ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত অন্য গেজেও ব্যবহৃত হয়, 28/36 নিয়ম। এই অনুপাতের সাথে, আপনার মাসিক মোট আয়ের 28% এর বেশি ভাড়া বা বন্ধক, বীমা এবং কর সহ আবাসনে ব্যয় করা উচিত নয় , ফিলাডেলফিয়ার জ্যানি মন্টগোমারি স্কটের সিনিয়র আর্থিক পরিকল্পনাবিদ জে গাইয়ার বলেছেন। আপনার মোট ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত 36% এর বেশি হওয়া উচিত নয়।
অবসরে আপনার মোট খরচও অনুমান করা উচিত এবং আপনি যখন কাজ করছেন তখন সেই পরিমাণে জীবনযাপনের অনুশীলন করুন , ফিনিক্সের একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি, টেক চার্জ আমেরিকার শিক্ষা পরিচালক মাইক সুলিভান সুপারিশ করেছেন৷ যদি আপনি ঋণ বহন করার সময় এটি করতে সংগ্রাম করেন, তাহলে আপনাকে একটি পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করতে হবে। আপনার 55 বছর বয়সের আগে একটি জায়গায় থাকা আপনাকে সামঞ্জস্য করার জন্য সময় দেয়, যার মধ্যে আরও ঋণ পরিশোধ করা বা অবসর গ্রহণে বিলম্ব করা সহ। তিনি বলেন, "আপনি এখন যে চাকরিটি করছেন তাতে আপনি বেশি উপার্জন করবেন যদি আপনি পরে বুঝতে পারেন যে আপনার কাছে বেঁচে থাকার জন্য যথেষ্ট নেই, তাহলে আপনাকে যে চাকরিটি নিতে বাধ্য করা হবে।"
আপনি সুদ কমিয়ে দ্রুত ঋণ পরিশোধ করবেন। আপনি যদি আপনার বাড়ির মালিক হন, তাহলে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে পারে। সঞ্চয়গুলি ক্রেডিট কার্ডের মতো উচ্চ হারের ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। রিফেল বলেছেন, আপনার বাড়ির পুনঃঅর্থায়ন করবেন না যদি না আপনি সুদের হার শতকরা তিন-চতুর্থাংশ কম করতে পারেন। এছাড়াও, আপনার ঋণের মেয়াদ দীর্ঘ করা এড়ান, মিনের ফরেস্ট লেকে হামফ্রে ফাইন্যান্সিয়ালের প্রতিষ্ঠাতা পল হামফ্রে বলেছেন। ঋণদাতারা 30 এর পরিবর্তে 22 বছরের মতো একটি অস্বাভাবিক মেয়াদ সহ বন্ধকীগুলির জন্য বেশি চার্জ করত, কিন্তু এখন তারা আরও উন্মুক্ত। এটা, তিনি বলেন. যদি আপনার একটি বন্ধকীতে একটি অমানক সংখ্যক বছর বাকি থাকে, তাহলে আপনার ব্যাঙ্ককে সেই সময়ের জন্য পুনরায় অর্থায়ন করতে বলুন। "আমি একজন 50 বছর বয়সীকে 30 বছরের বন্ধক নিতে দেখতে ঘৃণা করি," সে বলে৷
যদি তা সম্ভব না হয়, বন্ধকটি শীঘ্রই মুছে ফেলার জন্য প্রয়োজনীয় মাসিক পরিমাণের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করুন। (শুধু নিশ্চিত করুন যে ঋণদাতা আপনাকে বন্ধকী পরিশোধ করার জন্য শাস্তি দেবে না।) যদিও এই কৌশলটি আপনাকে অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করার জন্য কম নগদ দিতে পারে, তবে দীর্ঘমেয়াদে আপনার বন্ধকের মোট খরচ কমে যায়।
যে বাড়ির মালিকদের বয়স কমপক্ষে 62 বছর তারা একটি বিপরীত বন্ধকের জন্য যোগ্য হতে পারে, যা অন্যান্য ঋণ পরিশোধের জন্য নগদ হিসাবে বাড়ির ইক্যুইটির একটি বড় অংশ মুক্ত করার সময় মাসিক বন্ধক প্রদানগুলিকে বাদ দেয়৷ বিনিময়ে, আপনি বা আপনার এস্টেট মূল এবং অর্জিত সুদ পরিশোধ করে যখন আপনি চলে যান বা মারা যান।
একটি বিপরীত বন্ধকী প্রত্যেকের জন্য সুপারিশ করা হয় না. যদিও আপনি মালিক হয়ে থাকেন এবং আপনার বাড়ির শিরোনামটি ধরে রাখেন, আপনি যদি সেখানে 12 মাসের জন্য বসবাস বন্ধ করেন তাহলে ঋণ পরিশোধ শুরু হবে, কারণ যাই হোক না কেন। "আপনি যদি গ্যারান্টি দিতে পারেন যে আপনি সেই বাড়িতে 20 বছর থাকবেন এবং তারপরে আপনার ঘুমের মধ্যে মারা যাবেন, তবে এটি আদর্শ হবে, তবে এটিও অসম্ভাব্য," টড ক্রিস্টেনসেন বলেছেন, মানি ফিটের শিক্ষা ব্যবস্থাপক, একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি৷ বোহেমিয়া, এনওয়াই
উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ঋণের দ্বিগুণ-সংখ্যার বার্ষিক শতাংশ হার অবসরকালীন সঞ্চয়কে ধ্বংস করতে পারে। কম বা শূন্য প্রারম্ভিক সুদের হার সহ একটি নতুন কার্ডে ব্যালেন্স স্থানান্তর করা ঋণের ব্যয় হ্রাস করে। "যদি আপনি এটি দ্রুত পরিশোধ করতে সক্ষম না হন, তাহলে অন্তত আপনি আরও প্রতিযোগিতামূলক হার খুঁজে পেতে পারেন," বলেছেন ব্রুস ম্যাকক্ল্যারি, ওয়াশিংটন, ডিসি-তে ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং-এর যোগাযোগের সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট।
এই কৌশলটি কয়েকটি সতর্কতার সাথে আসে। কিছু কার্ড প্রদানকারী ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি চার্জ করে, সাধারণত ট্রান্সফার করা পরিমাণের প্রায় 3% থেকে 5%। এছাড়াও, যে 0% APR সাধারণত নির্দিষ্ট সংখ্যক মাস পরে মেয়াদ শেষ হয়, এবং একটি বার্ষিক কার্ড ফি হতে পারে। একটি ব্যালেন্স স্থানান্তর করার আগে, এই ফিগুলি পরীক্ষা করুন এবং এগুলি ছাড়া একটি কার্ড সন্ধান করুন৷ একটি নতুন কার্ডে একটি বিদ্যমান ব্যালেন্স স্থানান্তর করা আপনাকে সাহায্য করবে না যদি আপনি পুরানোটি ব্যবহার করা চালিয়ে যান, তাই হয় এটি বাতিল করুন বা বন্ধ করুন৷
এই বিকল্পগুলি সবসময় সম্ভব হয় না। খারাপ ক্রেডিট স্কোর বা উচ্চ ঋণ-টু-আয় অনুপাতের কারণে ঋণদাতারা এখনও নতুন ক্রেডিটের জন্য আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যান করতে পারে।
ট্যামিং ঋণ সবসময় পুনঃঅর্থায়ন জড়িত নয়, এবং তাদের নাম সত্ত্বেও, এই পরবর্তী দুটি কৌশল আপনাকে ঠান্ডায় ছেড়ে দেবে না। "স্নোবল" পদ্ধতির অধীনে, আপনি অন্য সমস্ত ব্যালেন্সে ন্যূনতম পরিশোধ করার সময়, সুদের হার নির্বিশেষে প্রথমে আপনার ক্ষুদ্রতম ঋণ আক্রমণ করেন৷ একবার ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধ করা হলে, পরবর্তী ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধের দিকে অতিরিক্ত নগদ রাখুন। লি, যিনি তার ঋণ শোধ করার জন্য স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার করেছিলেন, তিনি বলেছেন "এটি আপনাকে জয়ের অনুভূতি দেয় যে আপনি উন্নতি করছেন।"
"তুষারপাত" পদ্ধতিটি স্নোবল কৌশলের সাথে সাদৃশ্যপূর্ণ ব্যতীত আপনি ঋণের লক্ষ্যমাত্রা সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে করেন, পাওনা পরিমাণ নির্বিশেষে। দীর্ঘমেয়াদে, যদিও, আপনার সমস্ত ঋণ শোধ করার জন্য স্নোবল কৌশল ব্যবহার করে আপনার আরও বেশি খরচ হবে এবং আরও বেশি সময় লাগবে, ক্রিস্টেনসেন বলেছেন। তিনি সুপারিশ করেন যে যদি আপনার স্নোবল পদ্ধতি থেকে দ্রুত জয়ের প্রয়োজন হয়, তাহলে সেই কৌশলটি দিয়ে শুরু করুন এবং তারপরে এক বা দুটি ব্যালেন্স বাদ দেওয়ার পরে তুষারপাত পদ্ধতিতে স্যুইচ করুন।
আপনার যদি চিকিৎসার ঋণ থাকে, বিশেষজ্ঞরা বলে যে আপনি কখনই সেই বিলগুলি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে পরিশোধ করবেন না। পরিবর্তে, প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন এবং পরিশোধের বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করুন৷ বেশিরভাগ চিকিৎসা প্রদানকারী একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য উন্মুক্ত, প্রায়শই সামান্য বা কোন আগ্রহ ছাড়াই। ম্যাকক্ল্যারি বলেছেন, "অনেক লোক এটি করতে দ্বিধা করতে পারে কারণ তারা ভয় পায় যে তাদের অনুরোধ প্রত্যাখ্যান করা হবে বা তাদের একটি ঋণ সংগ্রাহকের কাছে পাঠানো ত্বরান্বিত হবে, কিন্তু এটি আসলে এটি এড়ানোর আপনার সম্ভাবনাকে উন্নত করে," ম্যাকক্লারি বলেছেন৷
যদি আপনি ঋণ পরিশোধে কোনো অগ্রগতি না করতে পারেন, তাহলে একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির কাছ থেকে পেশাদার সহায়তা পান। কাউন্সেলররা একটি স্টার্টআপ ফি নেয়, সাধারণত প্রায় $20 থেকে $40, এবং তারপর একটি মাসিক ফি, $20 থেকে $30 পর্যন্ত, একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার জন্য; আইন অনুসারে, সমস্ত 50 টি রাজ্যে চার্জ সীমাবদ্ধ। বাজেট পরিকল্পনা বিনামূল্যে।
একবার আপনি একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনায় সাইন ইন করলে, এজেন্সি আপনার ঋণদাতাদের সাথে ফি মওকুফ করার জন্য কাজ করে এবং অনিরাপদ ঋণের সুদের হার কম করে, যেমন ক্রেডিট কার্ড এবং চিকিৎসা বিল, দুই থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধের লক্ষ্য নিয়ে। ঋণদাতারা প্রায়ই একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে আলোচনা করতে ইচ্ছুক কারণ এই পরিকল্পনাগুলির জন্য সাধারণত আপনাকে মূল অর্থ পরিশোধ করতে হয়।
ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং-এর সাথে অনুমোদিত একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি খুঁজুন। এটির জন্য পরামর্শদাতাদের 18টি মানের মান পূরণ করতে হবে, যেমন তৃতীয় পক্ষের দ্বারা স্বীকৃতি এবং ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা যা শুধুমাত্র ক্লায়েন্টদের দেওয়া হয় যারা 60 মাসের মধ্যে অর্থ পরিশোধ করতে পারে। লাভের জন্য ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি থেকে সতর্ক থাকুন, যেগুলো NFCC-এর অনুমোদনের সিল দিয়ে আসে না। লাভের জন্য পরামর্শদাতারা প্রায়শই ক্লায়েন্টের সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করার পরিবর্তে এজেন্সির পণ্য এবং পরিষেবা বিক্রি করার জন্য একটি প্রণোদনা পান৷
ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলি ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থা নয়, যেগুলি আপনার ঋণদাতাদের সাথে অরক্ষিত ঋণের তুলনায় কম গ্রহণ করার জন্য আলোচনা করে। সাধারণত, ঋণগ্রহীতাদের বলা হয় ঋণ পরিশোধ করা বন্ধ করার জন্য ঋণ নিষ্পত্তিকারী প্রতিষ্ঠানের দর কষাকষির ক্ষমতাকে শক্তিশালী করার জন্য, কিন্তু এটি গ্রাহকের ক্রেডিট স্কোরকে ধ্বংস করে দেয় যার কোনো গ্যারান্টি নেই যে আপনার ঋণের সমাধান হবে। লিন্ডা জ্যাকব, অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি কনজিউমার ক্রেডিট অফ ডেস মইনেসের শিক্ষার পরিচালক, একজন ক্লায়েন্ট ছিলেন যিনি একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানিকে $2,000-এর বেশি অর্থ দিয়েছিলেন $367-এ ঋণ নিষ্পত্তি করতে৷
দেউলিয়া হওয়া একটি শেষ উপায় হওয়া উচিত কারণ পাওনাদাররা আপনার পাওনা মিটিয়ে দেওয়ার জন্য রিয়েল এস্টেট বা ট্যাক্স রিফান্ডের মতো সম্পদ বাজেয়াপ্ত করতে সক্ষম হতে পারে। আপনার ক্রেডিটকে খারাপভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করার পাশাপাশি, একটি দেউলিয়াত্ব আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে এক দশক পর্যন্ত থাকে।
ঋণের কারণ বিবেচনা না করে কোনো ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা সম্পূর্ণ হয় না। ক্রিস্টেনসেন বলেছেন, অর্থায়নের কৌশলগুলি "শুধু একটি ঋণ পরিবর্তন"। "আমি খুব কমই ধার এলোমেলো করার অনুরাগী কারণ তারা সমস্যাটির সমাধান করে না, শুধুমাত্র লক্ষণগুলি।"
একবার আপনি একটি বাজেট তৈরি করার পরে, আপনাকে ট্র্যাকে থাকতে সাহায্য করার জন্য একই লক্ষ্যগুলির সাথে সমমনা লোকদের খুঁজুন, লি বলেছেন, যিনি এখন তার বেবি বুমার সুপার সেভার ব্লগের মাধ্যমে অন্যদের আর্থিকভাবে স্বাধীন হতে সাহায্য করেন। তার পরামর্শ:যারা তাদের ঋণ পরিশোধ করেছেন তাদের ইতিবাচক এবং উত্থানমূলক উদাহরণগুলি দেখুন। তিনি বলেন, এই উদাহরণগুলি আপনাকে আপনার নিজের আর্থিক অভ্যাস সংস্কার করতে অনুপ্রাণিত করতে পারে এবং এমনকি ঋণমুক্ত হওয়ার উপায়গুলির জন্য ধারণার জন্ম দিতে পারে৷