আমাদের মধ্যে অনেকেই প্রাথমিক অবসর বা FIRE এর সম্ভাবনার স্বপ্ন দেখেছি, কিন্তু আপনি আপনার জীবনের এই নতুন পর্বে যাওয়ার সাথে সাথে কীভাবে আপনি নিজেকে টিকিয়ে রাখতে পারেন তা নির্ধারণ করা অপ্রতিরোধ্য হতে পারে।
ভাগ্যক্রমে, অনেক অপশন আছে. সঞ্চয় করার পাশাপাশি অবসর নেওয়ার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় পরিমাণ , আপনি আপনার ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলিতে তহবিল অর্জনের জন্য বেশ কয়েকটি ট্যাক্স ফাঁকিও পেতে পারেন৷
একটি ফাঁক:একটি রথ রূপান্তর মই তৈরি করুন৷৷
একটি রথ রূপান্তর সিঁড়ি একটি 401k থেকে একটি প্রথাগত IRA থেকে একটি Roth IRA তে অর্থ রূপান্তর করে এবং পাঁচ বছর পরে কোনও জরিমানা ছাড়াই মূল অর্থ উত্তোলনের মাধ্যমে কাজ করে। .
এর মানে হল আপনি আগে আপনার 401k এবং Roth IRA থেকে টাকা তুলতে পারবেন — যাতে আপনি আপনার টাকা দ্রুত ব্যবহার করতে পারেন এবং তাড়াতাড়ি অবসর নিতে পারেন (যদি সেটা আপনার জিনিস হয়)।
যদিও এটির চেয়ে আরও কিছুটা বেশি রয়েছে। এটি কীভাবে কাজ করে তা সম্পূর্ণরূপে বোঝার জন্য, আমাদের একটি রথ আইআরএ এর নিজস্ব সমস্যাগুলির দিকে নজর দিতে হবে৷
আয়ের একাধিক ধারা থাকা আপনাকে কঠিন অর্থনৈতিক সময়ে সাহায্য করতে পারে। অর্থ উপার্জনের জন্য আমার বিনামূল্যের চূড়ান্ত গাইডের সাথে কীভাবে অর্থ উপার্জন শুরু করবেন তা শিখুনপ্রারম্ভিক অবসর বিবেচনা করার সময়, ঐতিহ্যগত IRAs এবং 401ks আপনাকে একটি অসম্ভব পরিস্থিতিতে ফেলেছে বলে মনে হতে পারে। আমাদের ভুল বুঝবেন না। আমরা অবসর গ্রহণের সঞ্চয়ের এই দুটি রূপকেই ভালোবাসি এবং অবসর গ্রহণের জন্য স্মার্ট বিনিয়োগের যাত্রায় তাদের জায়গা রয়েছে।
এই উভয় অ্যাকাউন্টই আপনাকে অত্যন্ত উৎপাদনশীল উপায়ে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে সক্ষম করে। একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ সময়ের সাথে সাথে আপনার বিনিয়োগের উপর চক্রবৃদ্ধি সুদের জন্য আপনার কর-পরবর্তী আয়ের সুবিধা দেয়। আপনি এটি প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত আপনাকে এটিতে কোনো কর দিতে হবে না।
অপূর্ণতা? আপনি শুধুমাত্র একবার আপনার অবসরের বয়সে পৌঁছে আপনার টাকা তুলতে পারবেন। এর মানে হল যখন আপনি 59 1/2 বছর বয়সী হবেন, আপনি অবশেষে সেই সমস্ত অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারবেন, সম্ভবত আপনি যদি চান যে আপনি যদি তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন।
ঐতিহ্যগত IRA
401k
একটি 401k আপনাকে একটি IRA-এর অনুরূপ লাভ এবং ত্রুটিগুলি অফার করে, আপনাকে এই সময় প্রাক-কর আয়ে অবদান রাখার সুযোগ দেয় যা একজন নিয়োগকর্তা মেলে। অবসরের বয়সে এটি প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত আপনি এখনও কোনও কর প্রদান করবেন না, তবে আপনি যদি সেই বয়সের আগে এটি প্রত্যাহার করেন তবে আপনাকে 10% জরিমানাও দিতে হবে৷
এই তথ্য কিছু লোকের মনে করতে পারে যে তারা একটি পাথর এবং একটি কঠিন জায়গার মধ্যে আটকে আছে। কিন্তু, সৌভাগ্যবশত আপনার জন্য, এখানেই রথ রূপান্তরের সিঁড়ি কার্যকর হয়, আপনার আইআরএ হোক বা 401k।
বোনাস: অনিশ্চিত একটি 401k এবং একটি Roth IRA মধ্যে পার্থক্য কি? ব্যক্তিগত অর্থের জন্য আমার চূড়ান্ত গাইড দেখুন যেখানে আমি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা ব্যাখ্যা করি।সহজ কথায়, একটি রথ রূপান্তর সিঁড়ি হল একটি ফাঁকা পথ যা আপনাকে আপনার অবসর তহবিল থেকে প্রচুর অর্থ উত্তোলন করতে হবে, কর এবং জরিমানা-মুক্ত। এই কৌশলটি ছাড়া, FIRE সম্প্রদায়ের যে কেউ 10% পর্যন্ত প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা পাবে, সেই পরিশ্রম-অর্জিত সঞ্চয় থেকে বেশ কিছু অংশ গ্রহণ করবে৷
যারা তাড়াতাড়ি অবসর নিতে চায় তাদের বেশিরভাগই তা করে কারণ তারা প্রচুর পরিমাণে নেট মূল্য সংগ্রহ করেছে। তাদের অবসরকালীন বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট, যেমন একটি 401k বা ঐতিহ্যবাহী IRA, এই মূল্যকে প্রতিফলিত করবে। তাদের বেশিরভাগের জন্য, তারা তাদের বাকি জীবনের জন্য এই বিনিয়োগের উপর বেঁচে থাকার পরিকল্পনা করে। রথ রূপান্তর মই তাদের এটি করার জন্য প্রথম দিকে অ্যাকাউন্টগুলি অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয়।
রথ রূপান্তর মই মূলত আপনার নিষেধাজ্ঞামূলক অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার অর্থকে আরও একটি খোলা সিস্টেমে স্থানান্তরিত করে। আমরা কীভাবে এটি করার পরামর্শ দিই তা বের করতে পড়তে থাকুন৷
একটি রথ রূপান্তর মই বিশেষভাবে যারা তাড়াতাড়ি অবসর নিতে চান তাদের জন্য দরকারী। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 59 1/2 বছর বয়সের পরে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন তবে আপনি শুধুমাত্র আপনার অর্থকে Roth IRA-তে স্থানান্তর করার মাধ্যমে হারাবেন কারণ এটি আর ট্যাক্স-সুরক্ষিত নয়। রথ কনভার্সন ল্যাডারের ইতিবাচক দিক হল এটি আপনাকে প্রারম্ভিক অবসরের সময় বসবাসের জন্য টাকা তুলতে দেয়।
আপনি অন্যথায় সামর্থ্য করতে পারবেন না এমন একটি জীবনধারা অর্জনের জন্য আপনার আয়ের পরিপূরক করার জন্য এই পদ্ধতিটি ব্যবহার করা উচিত নয়। পরিবর্তে, যতটা সম্ভব তত বছরের জন্য ট্যাক্স-মুক্ত সুদ অর্জনের জন্য অর্থ বাস্তবিকভাবে আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে থাকা উচিত, নতুবা আপনি অবসর গ্রহণকে বেশ চ্যালেঞ্জ মনে করবেন।
অবসর তহবিলের আশেপাশে পেনাল্টি সিস্টেমে একটি ফাঁকি ব্যবহার করা জটিল মনে হতে পারে। যাইহোক, একটি কার্যকর রথ রূপান্তর সিঁড়ি তৈরি করা আপনার অর্থকে ঘুরিয়ে নেওয়ার এবং এটি ব্যবহারযোগ্য না হওয়া পর্যন্ত ধৈর্যের বিষয়। মাত্র চারটি ধাপে আপনার রথ রূপান্তর মই শুরু করুন৷
৷কৌশলটির "মই" অংশটি এতে আসে যখন আপনি কৌশলটি পুনরাবৃত্তিমূলক বার্ষিক ভিত্তিতে ব্যবহার করেন। আপনি অবসর গ্রহণের দিকে অগ্রসর হওয়ার সাথে সাথে, আপনি আপনার বার্ষিক তহবিলের পরিপূরক করার জন্য মই ব্যবহার করতে থাকবেন যতক্ষণ না আপনি তহবিল উপলব্ধ হওয়ার পাঁচ বছর আগে 59 1/2 পৌঁছান।
আপনি যখন একটি ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে রথ IRA-তে অর্থ স্থানান্তর করেন তখন আপনি একটি ট্যাক্স-সুরক্ষিত অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নিয়ে যান। তার মানে আপনি 401k বা IRA থেকে Roth IRA-তে স্থানান্তরিত যেকোন অর্থের উপর ট্যাক্স দিতে প্রস্তুত থাকতে হবে। এর কারণ হল রথ আইআরএ-তে অবদানগুলি আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়কে কম করে না, যেখানে আপনি যখন আপনার 401k বা ঐতিহ্যগত IRA-তে অবদান রাখেন তখন আপনি ট্যাক্স বিরতি পেতে পারেন। পরিবর্তে, আপনি যে অর্থ স্থানান্তর করেন তা বছরের জন্য করযোগ্য আয় হয়ে যায়।
আর একটি কারণ যা আপনার বার্ষিক রথ আইআরএ-তে অবদান রাখা এড়ানো উচিত তা হল আপনি যদি অবসরের বয়সের আগে আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি খালি করার কাছাকাছি চলে যান। যতদিন আপনি অবসরে যাওয়ার পরিকল্পনা করছেন ততদিন আপনার পছন্দের জীবনধারা বজায় রাখার জন্য আপনার যথেষ্ট সঞ্চয় থাকা দরকার।
উপরন্তু, প্রাথমিকভাবে অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করার পাঁচ বছর পরে আপনি শুধুমাত্র একটি Roth IRA থেকে টাকা নিতে পারবেন। ততক্ষণ পর্যন্ত বেঁচে থাকার জন্য আপনাকে কিছু অর্থ খুঁজে বের করতে হবে। আপনি হয়তো ইতিমধ্যেই
থেকে এটি কভার করেছেন৷যদিও এটি করার জন্য প্রচুর উপায় রয়েছে। এখানে IWT-এ আমরা কয়েকজনকে ভালোবাসি:
যেহেতু আপনার রথ রূপান্তর মই শুধুমাত্র আপনাকে অর্থ প্রদান করে যতক্ষণ না আপনি 59 ½ বছর বয়সে পৌঁছান, তাই এর পরের বছরগুলির জন্য আপনার একটি অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনা থাকতে হবে। অবসর গ্রহণের জন্য আপনার ঠিক কতটা প্রয়োজন তা খুঁজে বের করার প্রথম ধাপ, যা আপনি পরবর্তী বিভাগে ধাপগুলি অনুসরণ করে করতে পারেন। যাইহোক, যখন আপনার বার্ষিক সঞ্চয় করা অর্থ বিনিয়োগের কথা আসে, তখন আপনাকে জানতে হবে যে অবসর গ্রহণের আগে আপনার অর্থের সবচেয়ে বেশি সদ্ব্যবহার করার জন্য আপনাকে কোন ধরনের স্ট্যান্ডার্ড অবসর অ্যাকাউন্ট রাখতে হবে?
আপনি সম্ভবত প্রতি বছর আপনার আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করবেন, বিশেষ করে যদি আপনার লক্ষ্য এটি তাড়াতাড়ি করা হয়। যাইহোক, যাত্রাটি দ্রুততর করতে আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক করা ভাল। যদিও আর্থিক স্বাধীনতার পথে যে কারও জন্য এটি আলাদা দেখাবে, আপনি এখনও কাজ করার সময় যে সাধারণ অ্যাকাউন্টগুলি তৈরি করতে পারেন তার মধ্যে রয়েছে:
এইগুলির প্রত্যেকটি কিছুটা আলাদাভাবে কাজ করে এবং আপনার অবসর তহবিলের জন্য কার্যকারিতার বিভিন্ন সম্ভাবনা রয়েছে। তাই প্রতি মাসে বা বছরে এই অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক করে আমরা কী বোঝাতে চাই?
এই তিনটি অ্যাকাউন্টই কর-সুরক্ষিত। সরকার এগুলিতে বিনিয়োগের পরিমাণ সীমাবদ্ধ করে যাতে উচ্চ মজুরি বন্ধনীতে থাকা লোকেরা বেশিরভাগ কম উপার্জনকারীদের তুলনায় ট্যাক্স বিরতি থেকে বেশি উপকৃত না হয়।
এই ক্যাপগুলিতে পৌঁছানো আপনার লক্ষ্য।
আপনি যে সময় থেকে আপনার অবসরের লক্ষ্যে আপনার নেট মূল্য তৈরি করেন, আপনি তখন তাড়াতাড়ি অবসর নিতে এবং রথ ল্যাডার কৌশল ব্যবহার করে এই অ্যাকাউন্টগুলির পুরষ্কার কাটাতে প্রস্তুত৷
রথ ল্যাডার কৌশল ব্যবহার করে প্রতি বছর আপনার কতটা রূপান্তর করা উচিত তা নির্ভর করে আপনি কতটা সঞ্চয় করেছেন এবং আপনি প্রতি বছর কতটা ব্যয় করতে চান তার উপর। যতক্ষণ পর্যন্ত আপনার অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করা থাকে, ততক্ষণ আপনি বার্ষিক ব্যয় করবেন এমন উদ্দিষ্ট পরিমাণ পাঠাতে সক্ষম হবেন। তাই আসল প্রশ্ন হল, অবসরের জন্য আপনার কতটা সঞ্চয় করা উচিত?
এটি বের করার জন্য আপনাকে তিনটি সংখ্যা দেখতে হবে:
আপনি এই সমস্ত সংখ্যাগুলি বের করতে পারেন এবং তারপরে, ছয় বছর পরে, একটি উল্লেখযোগ্য জীবন পরিবর্তনের অভিজ্ঞতা লাভ করেন। মনে রাখবেন এই সবগুলির সাথে নমনীয় হতে হবে, সেগুলি উপরে বা নীচে যায়। আপনি কখনই জানেন না যে জীবন আপনার জন্য কী সঞ্চয় করে রেখেছে৷
একবার আপনি এই সংখ্যাগুলি গণনা করার পরে, আপনি আপনার অবসর গ্রহণের জন্য প্রতি মাসে যে পরিমাণ অর্থ সঞ্চয় করবেন তার জন্য আপনি একটি বার্ষিক সঞ্চয় হার নিয়ে আসতে পারেন৷
আপনি এটি বের করতে এই সুবিধাজনক ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন। এটি একটি নিরাপদ প্রত্যাহার হারের 4% নিয়ম ব্যবহার করে। আপনি কি ক্যালকুলেটর আপনার জন্য কাজ করতে চান না? আপনি এর দ্বারা আপনার নিজের 4% নিয়ম সংখ্যা বের করতে পারেন:
নীচের অনুমানগুলি সমস্ত ব্যয়ের উপর ভিত্তি করে যা একজন অবসর গ্রহণকারীর জন্য অনুমান করা 25 বছরের দ্বারা গুণিত হয়৷
বার্ষিক ব্যয় আপনার কতটা সঞ্চয় করতে হবে $20,000$500,000$30,000$750,000$40,000$1,000,000$50,000$1,250,000$60,000$1,500,000$70,000$1,750,000,002$fireযদিও সংখ্যাগুলি বেশ বড় বলে মনে হতে পারে, আমরা বেশ কয়েক বছর ধরে অ্যাকাউন্টের বিভিন্ন পোর্টফোলিও জুড়ে আপনার কী সংরক্ষণ করতে হবে সে সম্পর্কে কথা বলছি। যতক্ষণ না আপনি প্রচেষ্টা চালাতে ইচ্ছুক এবং বুঝতে পারেন যে আপনি যত বেশি সঞ্চয় করবেন, তত তাড়াতাড়ি আপনি আপনার অবসরের লক্ষ্যে পৌঁছাতে পারবেন, আপনার লক্ষ্য নম্বরগুলিকে আঘাত করতে আপনার কোনও সমস্যা হবে না।
সঠিক সংখ্যা আপনি প্রতি বছর স্থানান্তরিত সঠিক পরিমাণের উপর নির্ভর করে, আপনার স্থানান্তরিত বছরে ট্যাক্স শতাংশ এবং সময় এগিয়ে যাওয়ার সাথে সাথে মুদ্রাস্ফীতির হার। যাইহোক, পরিমাণটি ততটা গুরুত্বপূর্ণ নয় যতটা আপনি সেই পরিমাণ অর্থ প্রদানের জন্য যে পদ্ধতিটি ব্যবহার করবেন। আপনি একবার আপনার 401k বা IRA থেকে রথ-এ টাকা সরানোর সময় আপনার ঠিক কতটা অর্থপ্রদানের আশা করা উচিত তা একবার ভেবে নিলে, আপনাকে এটি পরিশোধ করার জন্য প্রস্তুত থাকতে হবে।
যাইহোক, আপনাকে এটি নিয়ে খুব বেশি চিন্তা করতে হবে না কারণ আপনি সম্ভবত আপনার অবসরের তহবিল থেকে অর্থের একটি পরিপূরক নিয়ে কাজ করার সময় আপনার করা রথ অবদানগুলি থেকে বেঁচে থাকবেন। অধিকন্তু, যেহেতু রথ অবদানগুলি ইতিমধ্যেই ট্যাক্স করা হয়েছে, আপনার ট্যাক্স বন্ধনীটি শুধুমাত্র বার্ষিক স্থানান্তরের জন্য হিসাব করবে এবং তাই খুব কম হওয়া উচিত৷
আপনার বিভিন্ন অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে আপনি কতটা রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করতে পারেন তার কোনও সীমা নেই। তবে দুটি বিষয় মাথায় রাখবেন।
প্রথমত, একবার সেই টাকা ট্যাক্স-সুরক্ষিত অ্যাকাউন্ট থেকে চলে গেলে, আপনাকে বার্ষিক ট্যাক্স মোকাবেলা করার জন্য প্রস্তুত থাকতে হবে।
দ্বিতীয় জিনিসটি মনে রাখবেন যে একটি রথ ল্যাডার কৌশল কেবলমাত্র সেইভাবে কাজ করে যদি আপনার অর্থ শেষ না হয়। অতএব, দীর্ঘমেয়াদী মূল্যায়ন করা অপরিহার্য যাতে আপনি 59 1/2 পরিণত হওয়ার পরেও আপনার জীবনধারাকে সমর্থন চালিয়ে যাওয়ার জন্য তহবিল পাবেন তা নিশ্চিত করতে।
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা একটি অভ্যাস যা আপনি তৈরি করতে পারেন। অভ্যাসের জন্য আমাদের বিনামূল্যের চূড়ান্ত নির্দেশিকা দিয়ে কীভাবে ভাল অভ্যাস তৈরি করা যায় এবং খারাপগুলি ভাঙতে হয় তা শিখুন।একটি রথ রূপান্তর মই প্রয়োগ করার সময়, আপনি যে বছর অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন আপনার প্রথম রথ রূপান্তর শুরু করা উচিত। এর পরে, আপনার প্রতি বছর বেঁচে থাকার জন্য প্রয়োজনীয় বার্ষিক পরিমাণের জন্য রূপান্তর করা চালিয়ে যাওয়া উচিত, আপনার 59 1/2 হওয়ার আগে রূপান্তরটি 5 বছর পর্যন্ত অব্যাহত থাকবে। এইভাবে, আপনার রথ রূপান্তর থেকে আপনার একমাত্র আর্থিক "ব্যবধান" হবে অবসর গ্রহণের প্রথম পাঁচ বছরে। একবার আপনি 59 1/2 এ পৌঁছলে, আপনি আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলির যেকোনো একটি থেকে অবাধে টাকা তুলতে পারবেন।
আপনি 59 1/2 বছর বয়সে পৌঁছে যাওয়ার পরে একটি রথ রূপান্তরও করতে পারেন। যাইহোক, এই ধরনের রূপান্তর সবসময় ট্যাক্স বিলের সাথে আসে। যদিও এটি গ্রহণযোগ্য হয় যখন বিকল্পটি 10% পেনাল্টি ফি নিচ্ছে যা আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে তাড়াতাড়ি তোলার জন্য আসবে, আপনার অবসরের বয়সে পৌঁছে যাওয়ার পরে এটি প্রয়োজনীয় নয়৷
উপরন্তু, আপনি যখন আপনার 401k বা একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে তহবিল স্থানান্তর করেন, তখন এর অর্থ আপনি যে কোনো কর-মুক্ত প্রবৃদ্ধি মিস করবেন।
আপনার কাজের বছরগুলিতে আপনার কার্ডগুলি খেলা অর্থহীন বলে মনে হতে পারে যদি আপনাকে আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করার জন্য পেনাল্টি ফি পরে জরিমানা ফি নিতে হয়। যাইহোক, একটি রথ রূপান্তর মই ব্যবহার করে আপনাকে FIRE সম্প্রদায়ে যোগদানের একটি উপায় দেয়, এর জন্য 10% ফি ছাড়াই প্রাথমিক অবসর উপভোগ করা যায়। আপনি যদি ভাবছেন যে আপনি কীভাবে আর্থিক স্বাধীনতার এই ব্যান্ডওয়াগনে ঝাঁপিয়ে পড়তে পারেন, তাহলে আমাদের অর্থ উপার্জনের চূড়ান্ত নির্দেশিকা দেখুন যাতে আপনি FIRE সম্প্রদায়ে যোগদানের জন্য নিজের পথ শুরু করতে পারেন৷