আপনি একটি রথ আইআরএ বনাম ঐতিহ্যগত আইআরএর মধ্যে পার্থক্য জানতে চান। আমরা এটিতে নামার আগে, আমি বলতে চাই যে একটি সমৃদ্ধ জীবন আকস্মিকভাবে ঘটে না। এর জন্য কিছু সতর্ক আর্থিক পরিকল্পনা লাগে।
এটি আসলে অনেক সহজ যা বেশিরভাগ লোকেরা অনুমান করে। একবার কিছু গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নেওয়া এবং তারপরে সেগুলি নিয়ে আর কখনও চিন্তা না করা আপনাকে একটি সহজ অবসর এবং একটি সমৃদ্ধ জীবনের পথে সেট করতে পারে, যদিও আপনি এটিকে সংজ্ঞায়িত করেন৷
আপনাকে এই সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি হল সঠিক অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি পাওয়া। আমি জানি এই জিনিস বিরক্তিকর শোনাচ্ছে. কিন্তু আপনি শুধুমাত্র একবার এটি করতে হবে. এর পরে, আপনি চিরকালের জন্য পুরষ্কার কাটাতে পারেন।
আমি আপনাকে বিভিন্ন ধরনের অবসর অ্যাকাউন্ট, তারা কীভাবে কাজ করে এবং আপনি আজ খুলতে পারেন এমন সেরা অবসর অ্যাকাউন্টগুলির মাধ্যমে নিয়ে যেতে যাচ্ছি।
আসুন সরাসরি এতে প্রবেশ করি।
একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট বা একটি IRA, যেমনটি জনপ্রিয়ভাবে বলা হয়, একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট যেখানে আপনি আপনার অবসরের জন্য সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ করেন৷
আপনি নিজেই এটি সেট আপ করুন, নিজে অর্থ যোগ করুন এবং নিজেই বিনিয়োগ চয়ন করুন। আপনি সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণে আছেন।
এটি আপনার কাছে থাকা সেরা বিনিয়োগের সরঞ্জামগুলির মধ্যে একটি কারণ এটি দুর্দান্ত ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে। ট্যাক্স সেভিংস হল যা একটি IRA কে নিয়মিত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট থেকে আলাদা করে।
আপনি সাধারণত অবসর গ্রহণের জন্য দীর্ঘ সময় ধরে বিনিয়োগ করেন, তাই একটি ছোট ট্যাক্স সুবিধাও আপনার অর্থ আসলে কতটা বৃদ্ধি পায় তার উপর একটি অসাধারণ প্রভাব ফেলতে পারে। বিভিন্ন ধরনের আইআরএ-এর বিভিন্ন ট্যাক্স সেভিং অপশন রয়েছে (পরে আরও কিছু)।
এই অ্যাকাউন্টগুলি এতটাই মূল্যবান যে IRS সীমিত করে যে আপনি প্রতি বছর কত টাকা রাখতে পারবেন। এই কারণেই অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার নিয়ম #1 হল আপনার বার্ষিক IRA বিনিয়োগকে সর্বাধিক করা।
একটি IRA এর কিছু অনন্য বৈশিষ্ট্য রয়েছে:
IRA অবদানের সীমা প্রায় প্রতি বছর পরিবর্তিত হয়, তাই সর্বশেষ পরিসংখ্যান জানতে IRS ওয়েবসাইট চেক করতে ভুলবেন না।
একটি ব্রোকারেজ বা একটি ব্যাঙ্ক হল সবচেয়ে সাধারণ এবং সুবিধাজনক জায়গা যেখানে আপনি একটি IRA খুলতে পারেন। আপনি শুধুমাত্র আপনার উপার্জিত আয় দিয়ে একটি IRA তে অবদান রাখতে পারেন এবং সামাজিক নিরাপত্তা, শিশু সহায়তা, বা বিনিয়োগ থেকে আয় নয়৷
দুটি সবচেয়ে সাধারণ ধরনের IRA হল একটি ঐতিহ্যগত IRA এবং একটি Roth IRA৷
৷আসুন তাদের আরও ঘনিষ্ঠভাবে দেখি।
রথ আইআরএ এবং ঐতিহ্যগত আইআরএর মধ্যে চারটি মূল পার্থক্য রয়েছে।
রথ আইআরএ এবং একটি ঐতিহ্যগত আইআরএর মধ্যে সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য এবং বিশিষ্ট পার্থক্য হল কখন এবং কীভাবে আপনি ট্যাক্স পাবেন।
একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-তে, আপনার অবদান যে বছরে তৈরি হয় সেই বছরে আপনার আয় থেকে কেটে নেওয়া হয়। আপনি প্রাক ট্যাক্স ডলার অবদান. যাইহোক, আপনার ট্যাক্স স্ল্যাব অনুযায়ী আপনি যে বিতরণগুলি পান তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে। তাই আপনি এখন ট্যাক্স এড়িয়ে যান এবং পরে ট্যাক্স দিন।
রথ আইআরএ এর বিপরীত। আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ প্রদান করেন কিন্তু পরে অবসর গ্রহণের সময় উত্তোলন শুরু করলে ট্যাক্স ধার্য হবে না।
এখানে একটি উদাহরণ:যদি আপনার বার্ষিক আয় $50,000 হয় এবং আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে $6,000 অবদান রাখেন, তাহলে আপনার করযোগ্য আয় $44,000। কিন্তু রথ আইআরএ-তে, আপনার $6,000 অবদান আপনার করযোগ্য আয় থেকে কাটা হয় না এবং এটি এখনও $50,000 হবে।
একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে, আপনাকে 72 বছর বয়স থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নেওয়া শুরু করতে হবে৷ আপনি যদি RMDs না নেন, তাহলে আপনাকে প্রত্যাহার না করা পরিমাণের 50% এর একটি চমকপ্রদ জরিমানা করা হবে৷
অন্যদিকে, রথ আইআরএ-তে, আপনি যদি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টটি উত্তরাধিকার সূত্রে না পেয়ে থাকেন, আপনি যতক্ষণ চান ততক্ষণ আপনার টাকা রাখতে পারেন এবং এটিকে বাড়তে দিতে পারেন। অবসর গ্রহণের সময় এই নমনীয়তার বিশাল সুবিধা রয়েছে, ট্যাক্স যতটা সম্ভব কম রেখে টাকা তোলার জন্য আপনাকে আরও বিকল্প দেয়।
আমি দৃঢ়ভাবে অবসর গ্রহণের আগে আপনার IRAs থেকে অর্থ উত্তোলনের বিরুদ্ধে পরামর্শ দিচ্ছি।
কিন্তু জরুরী অবস্থার জন্য যদি আপনার অর্থের প্রয়োজন হয়, তাহলে রথ আইআরএ থেকে তা নেওয়া সহজ। আপনি আপনার লাভগুলি প্রত্যাহার করতে পারবেন না তবে ট্যাক্স বা জরিমানা না দিয়ে আপনি যে অবদানগুলি করেছেন তা প্রত্যাহার করতে পারেন৷ আমি এটাকে একটি বড় সুবিধা হিসেবে দেখছি যদি আমি কোনো সময়ে গুরুতর জরুরী অবস্থায় পড়ে থাকি।
আপনি যদি অবসর গ্রহণের আগে আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA অ্যাকাউন্টে ডুব দেন, তাহলে তাড়াতাড়ি তোলার জন্য 10% জরিমানা ছাড়াও আপনাকে এতে কর দিতে হবে।
এই নিয়মের কিছু ব্যতিক্রম আছে। আপনি প্রত্যাহার করলে 10% জরিমানা এড়াতে পারেন:
একটি ঐতিহ্যগত IRA প্রযুক্তিগতভাবে কোন আয়ের সীমাবদ্ধতা নেই এবং আপনার আয় যাই হোক না কেন আপনি এতে অবদান রাখতে পারেন। কিন্তু আপনার আয় $64,000 (একক ফাইলিং) বা $103,000 (যৌথভাবে বিবাহিত ফাইলিং) এর কম হলেই আপনি প্রি-ট্যাক্স ডলার অবদান রাখতে পারেন। আপনার আয় বেশি হলে আপনি যে পরিমাণ ছাড় দাবি করতে পারেন তা ধীরে ধীরে হ্রাস পায়।
একটি রথ আইআরএ আয় সীমাবদ্ধতা আছে. 2020 অনুযায়ী, যদি আপনার বার্ষিক আয় $139,000 (একক ফাইলিং) বা $206,000 (যৌথভাবে বিবাহিত ফাইলিং) এর উপরে থাকে তবে আপনি Roth IRA-তে অবদান রাখতে পারবেন না।
যাইহোক, একটি ব্যাকডোর এন্ট্রি রয়েছে যা IRS দ্বারা অনুমোদিত, যার মাধ্যমে আপনি আপনার আয় নির্বিশেষে Roth IRA-তে অবদান রাখতে পারেন। আপনাকে যা করতে হবে তা হল একটি ট্র্যাডিশনাল আইআরএ-তে অর্থ রাখা, সেই অ্যাকাউন্টটিকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করা, প্রয়োজনীয় কর প্রদান করা এবং তারপরে আপনার রথ আইআরএ-তে কর-মুক্ত লাভগুলি উপভোগ করা। এবং যদি প্রথাগত IRA খালি থাকে, তাহলে আপনি সম্পূর্ণভাবে ট্যাক্স এড়িয়ে যান যা আপনাকে Roth IRA-এর সীমা এড়াতে দেয়।
IRA-এর ধরন বেছে নেওয়ার সময় বিবেচনা করার সবচেয়ে বড় বিষয় হল আপনার টাকা কীভাবে ট্যাক্স করা হয়। আর্থিক জগতে অনেক বিতর্ক রয়েছে যেগুলি সম্পর্কে IRA আরও ভাল ট্যাক্স সঞ্চয় অফার করে। আমি দৃঢ়ভাবে আপনাকে একটি রথ আইআরএ-তে যাওয়ার পরামর্শ দিই৷
৷একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর সাথে, অবসর-পরবর্তী বিতরণগুলি সেই সময়ে আপনার ট্যাক্স বন্ধনী অনুসারে ট্যাক্স করা হয়। যদি ভবিষ্যতে করের হার কমে যায়, তাহলে আপনার করের দায় কমতে পারে। কিন্তু কর কোন পথে যাবে তা অনুমান করা কঠিন। যদি আপনার কর্মজীবন ভাল যায়, তাহলে খুব সম্ভবত আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকবেন, বিতরণের উপর ট্যাক্স বাড়িয়ে দেবেন।
অন্যদিকে, রথ আইআরএ থেকে বিতরণগুলি করমুক্ত৷
৷আপনি যদি 1970 সালে $10,000 মূল্যের সাউথওয়েস্ট এয়ারলাইন্সের স্টক কিনে থাকেন, তবে আজ তাদের মূল্য প্রায় $10 মিলিয়ন হত। এই লাভগুলি কর-মুক্ত হত যদি আপনি এগুলিকে রথ আইআরএ-এর মাধ্যমে কিনতেন যদি এটি তখনকার কাছাকাছি হত। আপনার $10,000 এর প্রাথমিক বিনিয়োগের উপর আপনাকে শুধুমাত্র ট্যাক্স দিতে হবে। এটা কতটা ভালো?
যদি একই বিনিয়োগ একটি ঐতিহ্যগত IRA-এর মাধ্যমে করা হতো, তাহলে আপনাকে $10 মিলিয়নের প্রতিটি বণ্টনে ট্যাক্স দিতে হতো, যা উল্লেখযোগ্যভাবে ধীর হয়ে যায় যে আপনি মোটা ট্যাক্স বিল না পেয়ে প্রত্যাহার করতে পারবেন।
অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগ করার সময় আপনার বিনিয়োগের দিগন্ত দীর্ঘ হওয়ায়, আপনার অবদানের চেয়ে আপনার লাভগুলিকে করমুক্ত করা (যেহেতু তারা আপনার বিনিয়োগ করা অর্থের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হবে) করা ভাল।
রথ আইআরএর একমাত্র অসুবিধা হল যে আপনি অগ্রিম ট্যাক্স ছাড় পান না। কিন্তু এর চারপাশে একটি উপায় আছে। অনেকেই জানেন না, কিন্তু আপনি যদি রথ আইআরএ-তে অবদান রাখেন এবং আপনার আয় কম থেকে মাঝারি থাকে, তাহলে আপনি সেভারের ট্যাক্স ক্রেডিট পাওয়ার যোগ্য হতে পারেন এবং প্রতি বছর $2,000 ট্যাক্স সংরক্ষণ করতে পারেন।
একটি আদর্শ IRA অ্যাকাউন্টের খরচ কম, স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগের অনুমতি দেয় এবং 24×7 গ্রাহক যত্ন এবং চমৎকার বিশ্বস্ত পছন্দের মতো সহায়ক বৈশিষ্ট্য রয়েছে।
এই ধরনের বিষয়গুলি মাথায় রেখে, এখানে সেরা 5টি আইআরএ অ্যাকাউন্ট রয়েছে যা আপনি শুরু করতে পারেন:
আমরা ভ্যানগার্ড ভালোবাসি। তারা কম খরচে বিনিয়োগের পথপ্রদর্শক। তারা বিশ্বের বৃহত্তম দালালি হওয়ায় তাদের খ্যাতি দুর্দান্ত। তারা প্রচুর পরিমাণে তহবিল অফার করে যা আপনি বেছে নিতে পারেন। কিন্তু এগুলি সবই ভ্যানগার্ড ফান্ড, তাই আপনি যদি অন্য কোথাও বিনিয়োগ করতে চান, তাহলে এই তালিকায় থাকা অন্য নামগুলি দেখতে হবে৷
কমিশন-মুক্ত ট্রেডগুলি আপনার IRA অ্যাকাউন্ট ধরে রাখার জন্য বিশ্বস্ততাকে একটি আশ্চর্যজনক জায়গা করে তোলে। তাদের ট্রেডিং প্ল্যাটফর্ম অনেক দরকারী টুল সহ স্বজ্ঞাত। আপনি যদি নিজের থেকে বিনিয়োগ করেন তাহলে বিশ্বস্ততা হল সর্বনিম্ন মূল্যের দালালদের মধ্যে। তারা ফিডেলিটি এবং নন-ফিডেলিটি ফান্ড উভয়ই অফার করে, এটিকে অনন্য এবং আরও বৈচিত্র্যময় করে তোলে। ফিডেলিটির ওয়েবসাইটে অনেক সহায়ক শিক্ষামূলক সামগ্রী রয়েছে যা আপনার আর্থিক জ্ঞানকে বাড়িয়ে দেবে।
চার্লস শোয়াব একটি চমৎকার অলরাউন্ড ব্রোকারেজ। তারা বিশেষভাবে আস্থাভাজনদের তাদের দুর্দান্ত দলের কারণে আলাদা।
উন্নতি একটি রোবো-উপদেষ্টার মত কাজ করে। এটি এমন ব্যক্তির জন্য উপযুক্ত যে বিনিয়োগের জন্য একটি হাত বন্ধ পদ্ধতি পছন্দ করে। আপনাকে শুধুমাত্র আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা সম্পর্কে তাদের জানাতে হবে এবং আপনি যদি চান, স্টক এবং বন্ডের মধ্যে আপনার পছন্দসই সম্পদ বরাদ্দ। কোথায় বিনিয়োগ করতে হবে তা নির্বাচন এবং পোর্টফোলিওতে ভারসাম্য বজায় রাখা থেকে শুরু করে সবকিছুই করবে উন্নতি।
এই পরিষেবাগুলির জন্য, আপনাকে তহবিলের ব্যয় অনুপাত ছাড়াও 0.25% ব্যবস্থাপনা ফি চার্জ করা হবে৷
অ্যালি একটি অনলাইন ব্যাংক। যেহেতু এটিকে সম্পত্তি, ভাড়া এবং ভৌত ব্যাঙ্কগুলির সাথে যুক্ত কর্মচারীদের মতো জিনিসগুলির জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে না, তাই অ্যালি তার গ্রাহকদের দুর্দান্ত হার দিতে পারে। এটিতে একটি রোবো-পরামর্শ সরঞ্জামও রয়েছে৷
৷অর্থ বিনিয়োগ সম্পর্কে আরও জানুন