অবসরের জন্য আলাদা করে রাখার জন্য আপনার কাছে সীমিত অর্থের পুল আছে। 401(k) বা রথ আইআরএ আপনার জন্য সেরা কিনা তা আপনি কীভাবে চয়ন করবেন?
এখন খুঁজে বের করুন:অবসর গ্রহণের জন্য আমি কীভাবে সঞ্চয় করব?
প্রধান পার্থক্য করের নিচে আসে. 401(k) দিয়ে, আপনি করবিহীন অর্থ প্রদান করেন এবং যখন আপনি অবসর গ্রহণের সময় অর্থ বের করা শুরু করেন তখন আয়কর প্রদান করেন। প্রথাগত আইআরএ, বা স্বতন্ত্র অবসর ব্যবস্থা, কিছু ব্যতিক্রম সহ একই রকম।
রথ আইআরএগুলি আলাদা:আপনি অর্থ প্রদান করেন যা ইতিমধ্যেই ট্যাক্স করা হয়েছে এবং যখন টাকা তোলার সময় আসে, আপনি আর অর্থ প্রদান করবেন না। এর মানে হল যে আপনি রোথে আপনার বিনিয়োগ লাভের উপর কর দিতে হবে না।
401(k) এর অন্তর্নিহিত মূল ধারণাগুলির মধ্যে একটি হল যে বেশিরভাগ লোকেরা অবসর নেওয়ার সময় একটি নিম্ন কর বন্ধনীতে চলে যায় এবং একটি বেতন উপার্জন বন্ধ করে, যাতে তারা যখন তাদের 401(k) থেকে অর্থ টেনে নেয় তখন তারা তাদের তুলনায় কম কর প্রদান করে। কাজ করার সময় সেই টাকা দিয়ে দিতেন।
কিন্তু এটা আর বেশির ভাগ মানুষের জন্য সত্য নাও হতে পারে। করের হার এখন ঐতিহাসিকভাবে কম, এবং মার্কিন বাজেট ঘাটতি বড়। কেউ কেউ বলছেন যে ঘাটতি কমাতে সাহায্য করার জন্য করের হার শেষ পর্যন্ত বাড়তে বাধ্য। তবুও, মার্কিন কংগ্রেস ভবিষ্যতে কী করতে পারে তার উপর বাজি ধরা একটি হেরে যাওয়া বাজি। করের হারে কী ঘটতে চলেছে তা কেউই জানে না। যদি আপনার শিক্ষিত অনুমান হয় যে আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার হার এখনকার চেয়ে বেশি হবে, তাহলে রথ বিবেচনা করা বোধগম্য।
এছাড়াও, আপনি যদি সঞ্চয় করার বিষয়ে স্মার্ট হন — আপনি যথেষ্ট সঞ্চয় করেন, আপনি বিজ্ঞতার সাথে বিনিয়োগ করেন — আপনি যখন "নিযুক্ত" থেকে "অবসরপ্রাপ্ত"-এ চলে যান তখন আপনার বার্ষিক আয়ের এতটা পরিবর্তন নাও হতে পারে। এর অর্থ হতে পারে আপনি একই ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকবেন। তাহলে একটি রথ এখন আপনার সেরা বাজি হতে পারে।
401(k)s-এর একটি প্রধান সুবিধা হল নিয়োগকর্তার মিল — আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা আপনার অ্যাকাউন্টে বিনামূল্যে অর্থ প্রদান করা হয়, যা সাধারণত আপনার অবদানের শতাংশ হিসাবে ধরা হয়। এমনকি যদি আপনি সিদ্ধান্ত নেন যে একটি রথ আইআরএ সর্বোত্তম, তবে আপনার নিয়োগকর্তা যদি এটি অফার করেন তবে আপনার 401(কে) তে অবদান রাখাটা বোধগম্য হয়।
বিশেষ করে যদি আপনি এমন একটি কোম্পানিতে কাজ করেন যেটি নিয়োগকর্তার মিলের প্রস্তাব দেয়, 401(k) এর জন্য তাদের জন্য প্রচুর পরিমাণে যাচ্ছে। সেই মিল আছে, প্লাস:
• আপনি আরও অবদান রাখতে পারেন। 2012 সালে, 401(k) তে সর্বাধিক বার্ষিক অবদান হল $17,000, বনাম 50 বছরের কম বয়সী লোকেদের জন্য একটি Roth-এ $5,000৷
• প্রাক-ট্যাক্স সংরক্ষণ করা এখন আরও বেশি করা সহজ করে তোলে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আজকে 401(k) বা একটি রথে $5,000 রাখতে পারেন, কিন্তু রথের সাথে, আপনি এখন কর দিতে হবে। আপনি যদি 25% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকেন, তাহলে তা এখন পকেট থেকে মোট $6,700।
• আপনি এখন আপনার ট্যাক্স বিল পরিশোধ করেন, যদি আপনার ট্যাক্সের হার এখনও কম থাকে তাহলে এটি একটি প্লাস।
• আপনি আপনার অবদান (কিন্তু আপনার বিনিয়োগ উপার্জন নয়) যে কোনো সময়, যে কোনো কারণে, জরিমানা ছাড়াই প্রত্যাহার করতে পারেন।
• 401(k) এর বিপরীতে, আপনার বয়স 70 1/2 হলে আপনাকে বিতরণ শুরু করতে হবে না।
এখনও বিভ্রান্ত? একটি সহজ আউট আছে:উভয়ে টাকা রাখুন।