আপনি যদি অবসরের বয়সের কাছাকাছি কোথাও থাকেন তবে আপনার সম্ভবত অবসরের প্রশ্ন রয়েছে, বিশেষ করে যখন এটি অর্থের কথা আসে। সামাজিক নিরাপত্তা কখন নিতে হবে সে সম্পর্কে প্রশ্ন; অবসর গ্রহণের আগে এবং পরে কীভাবে বিনিয়োগ করবেন; অবসর নেওয়ার আগে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা উচিত কিনা; বার্ষিক সম্পর্কে প্রশ্ন; এবং, অবশ্যই, বড় কথা — আপনার কাছে যথেষ্ট আছে কিনা তা কীভাবে জানবেন।
নিম্নলিখিত এই সাধারণ অবসর প্রশ্নগুলির সংক্ষিপ্ত, সহজ উত্তর।
আপনি যদি আরও জানতে চান, আমরা অবসর সংক্রান্ত অনেক তথ্য প্রকাশ করি। এছাড়াও আমরা আমাদের অত্যন্ত জনপ্রিয় অবসরকালীন কোর্সে প্রায় প্রতিটি অবসর প্রশ্নের উত্তর দিয়ে থাকি . এটি পরীক্ষা করে দেখুন:স্পষ্ট উত্তর দিয়ে অবসরের প্রশ্নগুলি প্রতিস্থাপন করার জন্য আপনার যা দরকার তা এখানে রয়েছে৷
৷এখন, প্রশ্নোত্তর সম্মুখে। প্রতিটি প্রশ্নের উত্তর একটি সংক্ষিপ্ত (তিন থেকে পাঁচ মিনিটের) ভিডিওতে দেওয়া হয়েছে, কিন্তু আপনি যদি উত্তরগুলি পড়তে চান তবে একটি মোটামুটি প্রতিলিপি প্রতিটিকে অনুসরণ করে৷
সামগ্রী লুকান 1আমার কতটা দরকার? 2 অবসর গ্রহণের আগে এবং পরে আমার কীভাবে বিনিয়োগ করা উচিত? 3 আমি কখন সামাজিক নিরাপত্তা নেওয়া শুরু করব? 4 আমি কি অবসর গ্রহণের আগে আমার বন্ধকী পরিশোধ করব? 5 একটি বার্ষিকী কি এবং আমি একটি কিনব?
আজ আমরা সবচেয়ে সাধারণ, এবং সমালোচনামূলক, অবসর সংক্রান্ত প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার চেষ্টা করতে যাচ্ছি:একটি সুখী, পরিপূর্ণ, উদ্বেগ-মুক্ত অবসরের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে ঠিক কত টাকা সঞ্চয় করতে হবে তা খুঁজে বের করা।
এটি সম্ভবত একক সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অবসরের প্রশ্ন, কারণ আপনি যে শেষ কাজটি করতে চান তা হল টাকা ফুরিয়ে যায় যখন আপনি আরও বেশি উপার্জন করতে বয়স্ক হন। তো, আসুন এই ধাপে ধাপে যাই।
আপনি যদি অনেক ভ্রমণের পরিকল্পনা করেন, ব্যয়বহুল শখগুলি গ্রহণ করেন, অভিনব অবসর গ্রহণের গন্তব্যে বাস করেন বা অন্যান্য অযৌক্তিক জিনিসগুলি করেন, তাহলে আপনার জীবনযাত্রার কম খরচে এমন এলাকায় যদি আপনি আকার কমানোর এবং বয়স কমানোর পরিকল্পনা করেন তবে আপনার অবশ্যই অনেক বেশি প্রয়োজন হবে। .
সংক্ষেপে, আপনি আপনার অবসরের বছরগুলি কীভাবে কাটাতে চান তা না ভেবে অবসরে আপনার কতটা প্রয়োজন তা অনুমান করা শুরু করতে পারবেন না।
এখন, পরবর্তী ধাপে যাওয়া যাক:মূল্য নির্ধারণ করা। আপনি যদি মনে করেন যে আপনি এখন যে খরচ করছেন তার থেকে আপনি অবসর গ্রহণে বেশি ব্যয় করবেন, তাহলে অনুমান করুন আরও কত। আপনি যদি মনে করেন এটি কম হতে চলেছে, তাহলে অনুমান করুন কত কম৷
৷আমি জানি, আগামীকাল আপনি কতটা ব্যয় করবেন তা অনুমান করা সহজ নয়, এখন থেকে অনেক কম বছর, তবে এটি ঘামবেন না। অন্য কিছু না হলে, আপনি এখন যে পরিমাণ খরচ করছেন তা ব্যবহার করুন। এই সংখ্যা জানেন না? আপনার খরচ ট্র্যাকিং শুরু করুন. এমন অ্যাপ রয়েছে যা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার জন্য এটি করবে। আমরা অংশীদার অ্যাপ YNAB সুপারিশ করি (আপনার একটি বাজেট প্রয়োজন), তবে সেখানে প্রচুর বিকল্প রয়েছে।
অবসরে আপনি কী ব্যয় করতে চান তার একটি হ্যান্ডেল হয়ে গেলে, এটি পরবর্তী ধাপে যাওয়ার সময়:সেই আটা কোথা থেকে আসবে তা খুঁজে বের করা। অবসরে আপনার কতটা প্রয়োজন তা অনুমান করার একটি সাধারণ উপায় হল 4% নিয়ম ব্যবহার করা।
4% নিয়মটি প্রস্তাব করে যে অর্ধেক স্টক এবং অর্ধেক বন্ডের মিশ্রণ বজায় রাখলে আপনি মূলকে স্পর্শ না করে প্রতি বছর আপনার সঞ্চয়ের 4% ব্যয় করতে সক্ষম হবেন৷
ব্যাখ্যা করার জন্য একটি সহজ উদাহরণ ব্যবহার করা যাক। অনুমান করুন আপনি অনুমান করেছেন যে অবসর গ্রহণের সময় আপনার মাসে প্রায় $4,000 প্রয়োজন হবে। এটি বছরে 48,000 ডলার। 48,000 কে 4% দ্বারা ভাগ করুন এবং 4% নিয়ম অনুসারে, আপনার বাকি জীবনের জন্য বার্ষিক 48 গ্র্যান্ড ব্যয় করার জন্য আপনার $1.2 মিলিয়ন সঞ্চয়ের প্রয়োজন হবে৷
একই সংখ্যায় পৌঁছানোর আরেকটি উপায় হল আপনার বার্ষিক আয়ের চাহিদাকে 25 দ্বারা গুণ করা। যাইহোক আপনি এটি করেন, 4% নিয়মের পিছনে যুক্তিটি শক্ত। অর্ধেক স্টক, অর্ধেক বন্ড সময়ের সাথে প্রায় 7% ফেরত দেওয়া উচিত। মুদ্রাস্ফীতির পরে, আপনি টাকা ফুরিয়ে না গিয়ে সহজেই বার্ষিক 4% তুলতে সক্ষম হবেন।
বলা হচ্ছে, বাজার এবং মানুষ উভয়ের প্রকৃতিই দ্রুত এই ক্যালকুলাস পরিবর্তন করতে পারে। আপনি যদি অবসর গ্রহণের শুরুতে বড় স্টক মার্কেট ক্ষতির সম্মুখীন হন, উদাহরণস্বরূপ, এটি আপনার ভবিষ্যতের প্রত্যাহার কমিয়ে দিতে পারে। একইভাবে, আপনি যদি প্রারম্ভিক অবসরে একটি বড় প্রত্যাহারের সাথে স্প্লার্জ করেন।
যদিও 4% নিয়মটি এমন দেখায় যে আপনার এক টন সঞ্চয়ের প্রয়োজন হবে, এটি সম্ভবত ততটা খারাপ নয় যতটা দেখায়। এর কারণ হল সামাজিক নিরাপত্তার মতো আপনার অবসরের আয়ের অন্যান্য উৎস আশা করা যায়।
আপনি মাত্র কয়েক সেকেন্ডের মধ্যে আপনার সামাজিক নিরাপত্তার একটি অনুমান পেতে পারেন। শুধু ssa.gov এ যান এবং তাদের অবসরের অনুমানকারী ব্যবহার করুন। আপনি যদি সোশ্যাল সিকিউরিটি থেকে মাসে $2,000 পেতে যাচ্ছেন, এখন আপনার $4,000 আয়ের লক্ষ্যে পৌঁছতে আপনার যা দরকার তা হল আরও $2,000। সুতরাং, এর মানে হল আপনার $1.2 মিলিয়নের পরিবর্তে শুধুমাত্র $600,000 সঞ্চয় প্রয়োজন।
এবং এটি আমাদেরকে আমাদের চূড়ান্ত ধাপে নিয়ে যায়, আপনার বাসার ডিম যোগ করার অন্যান্য উপায়। কিভাবে আপনি যারা সঞ্চয় মোটাতাজা করতে পারেন? অনেক উপায়. উদাহরণ:
আপনি ধারণা পেতে. এমনকি অবসর গ্রহণের পরে আপনার জীবনকে চিত্রিত করার সময় আপনি ছোট হয়ে এলেও, অবসর গ্রহণের আগে এবং পরে উভয় ক্ষেত্রেই আপনি করতে পারেন এমন কিছু আছে যা সাহায্য করতে পারে।
শেষের সারি? প্রত্যেকেরই আলাদা এবং তাই তাদের অবসরের সমাধানও। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল পিছিয়ে যাওয়া, আপনি আজ কোথায় আছেন তা দেখুন, আপনি আপনার অবসর কেমন দেখতে চান তা নিয়ে ভাবুন এবং সেই সঞ্চয় লক্ষ্যগুলিকে আঘাত করার জন্য আপনার যথাসাধ্য চেষ্টা করুন। যত তাড়াতাড়ি আপনি সেই প্রক্রিয়াটি শুরু করবেন ততই ভাল৷
একবার আপনি অবসরে গেলে, আপনি কিছু মজা করতে চান। তবে আপনি যা চান না তা হ'ল চিন্তা করা যে আপনি আপনার সঞ্চয়ের বাইরে চলে যাচ্ছেন। আপনি আপনার সারা জীবন শীতের জন্য বাদাম কুড়াতে ব্যয় করেছেন। এখন সেই বাদাম পরিচালনা করার সময়।
অবসর গ্রহণের আগে এবং পরে কীভাবে নিরাপদে বিনিয়োগ করবেন:অবসর গ্রহণের সবচেয়ে সাধারণ প্রশ্নগুলির মধ্যে একটি৷
সাধারণভাবে, ভারসাম্য রক্ষার কাজ হল আপনার পর্যাপ্ত পরিমাণ সঞ্চয়কে বৃদ্ধির জন্য স্টকে রেখে অন্য অংশকে নিরাপদে রেখে দেওয়া।
আপনি অবসর নেওয়ার আগে এবং পরে আপনার অর্থ পরিচালনা করার জন্য বেশ কয়েকটি প্রমাণিত সিস্টেম রয়েছে। আসুন তাদের তিনটি দেখি।
সবচেয়ে সাধারণ, এবং সহজ, ধারণাগুলির মধ্যে একটি হল 100 কৌশল থেকে-আপনার-বয়স-বিয়োগ করা। এটিতে, আপনি কেবল আপনার বয়স 100 থেকে বিয়োগ করুন এবং ফলাফলটি ব্যবহার করে আপনার সঞ্চয়ের শতাংশের পরিমাণ নির্ণয় করুন যা স্টক মার্কেটে থাকা উচিত।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 65 বছর হয়, আপনি 100 থেকে 65 বিয়োগ করবেন, যা 35 এর সমান। এর মানে আপনার দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের 35% স্টকে যাবে। বাকিটা আপনি বন্ড মিউচুয়াল ফান্ড এবং সেভিংস অ্যাকাউন্ট বা সিডির মতো নিরাপদ সম্পদে বিনিয়োগ করবেন।
এই কৌশলটিতে একটি ভিন্নতা রয়েছে যা 100 এর পরিবর্তে 120 থেকে আপনার বয়স বিয়োগ করার পরামর্শ দেয়। এর ফলে আপনার সম্পদের একটি উচ্চ শতাংশ স্টকে যাবে। সুতরাং, 120 ব্যবহার করে, একজন 65 বছর বয়সী 35% এর পরিবর্তে 55% স্টকে রাখবে।
যেভাবেই হোক, একটি নির্দিষ্ট সংখ্যা থেকে আপনার বয়স বিয়োগ করার ধারণাটি একটি দুর্দান্ত সিস্টেম, কারণ এটি আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে শেয়ার বাজারের ঝুঁকি স্বয়ংক্রিয়ভাবে হ্রাস করে।
আরো জানতে চান? "এই 5টি ধাপের মাধ্যমে একটি সফল অবসর পরিকল্পনা তৈরি করুন।"
দেখুনএই বিনিয়োগ পদ্ধতি আপনাকে আপনার সঞ্চয়কে দীর্ঘ-, মধ্য- এবং স্বল্প-মেয়াদী বালতিতে ভাগ করতে বলে। এই কৌশলটির সাহায্যে, আপনি সাত থেকে 10 বছর স্টকে অর্থের প্রয়োজন হবে না; এটি আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী বৃদ্ধি দেবে।
তিন থেকে সাত বছরের মধ্যে আপনার যে অর্থের প্রয়োজন হবে তা স্টক এবং বন্ডের মিশ্রণে হতে পারে।
এবং পরিশেষে, অর্থের জন্য আপনার শীঘ্রই প্রয়োজন, আপনি একটি ঝুঁকিমুক্ত সেভিংস অ্যাকাউন্ট বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে যাচ্ছেন।
বালতি পদ্ধতির সুবিধা হল যে এটি নিশ্চিত করে যে আগামী কয়েক বছরে আপনার যে অর্থের প্রয়োজন হবে তা মজুত নেই এবং এইভাবে ক্ষতির পথের বাইরে।
আমরা যে চূড়ান্ত কৌশলটি অন্বেষণ করব তা হল নির্দিষ্ট ব্যয়ের কৌশল। এই পদ্ধতিটি নিশ্চিত করে যে আপনার প্রয়োজনীয় সমস্ত খরচ কভার করার জন্য আপনার যথেষ্ট গ্যারান্টিযুক্ত আয় রয়েছে। অবশিষ্ট অর্থ স্টকের মতো ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদে বিনিয়োগ করা হবে।
উদাহরণ:আপনার অ-বিবেচনামূলক খরচ বলুন — যেমন ভাড়া, বন্ধক, ইউটিলিটি এবং খাবার — মাসে $4,000 পর্যন্ত যোগ করুন। পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তা থেকে আপনার মোট আয় $3,000। তার মানে আপনার $1,000 ব্যবধান আছে। সেই ব্যবধান পূরণ করতে, আপনি আপনার কিছু সঞ্চয় ব্যবহার করবেন একটি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী ক্রয় করতে যা সারা জীবনের জন্য মাসে $1,000 প্রদান করবে।
বার্ষিক সঙ্গে পরিচিত না? তারা জটিল নয়। আপনি যখন তাৎক্ষণিক বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করেন, তখন আপনি একটি বীমা কোম্পানিকে একমুঠো নগদ দেন এবং এটি আপনাকে জীবনের জন্য নির্দিষ্ট মাসিক অর্থ প্রদান করতে সম্মত হয়। আরও জানতে, "আমার কি অবসরকালীন আয়ের জন্য একটি বার্ষিকী কেনা উচিত?"
এখন আপনি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের দ্বারা আপনার নির্দিষ্ট খরচগুলি কভার করেছেন:সামাজিক নিরাপত্তা থেকে $3,000, আপনার বার্ষিক থেকে $1,000৷ এটি আপনাকে আপনার অবশিষ্ট সঞ্চয়গুলিকে উচ্চ-ঝুঁকিতে বিনিয়োগ করতে দেয়, স্টকের মতো উচ্চ-রিটার্ন বিনিয়োগে। যদি এই বিনিয়োগগুলি ভালভাবে কাজ করে, তাহলে আপনি ভ্রমণের মতো মজাদার জিনিসগুলির জন্য আরও বেশি অর্থ পেয়েছেন৷ আপনার স্টক ভালো না হলে, আপনার নির্দিষ্ট খরচ কভার করার পর থেকে আপনি অপেক্ষা করতে পারেন।
সেখানে আপনার কাছে এটি রয়েছে:অবসর-পরবর্তী বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনার তিনটি সহজ পদ্ধতি। এই জিনিসগুলির কোনটিই পাথরে সেট করা হয় না, তবে অন্তত তারা আপনাকে কিছু ধারণা দেবে।
বেশিরভাগ আমেরিকানদের জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা হল অবসর আয়ের ভিত্তি। দুর্ভাগ্যক্রমে, যাইহোক, সামাজিক নিরাপত্তা এত সহজ নয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে এটি তাড়াতাড়ি, দেরিতে বা সময়মতো নিতে হবে। এটিকে তালগোল পাকিয়ে ফেলুন, এবং আপনি আপনার জীবদ্দশায় হাজার হাজার ডলার আয় হারাতে পারেন।
যত তাড়াতাড়ি সম্ভব বয়সে আপনার সুবিধাগুলি গ্রহণ করা, যা সাধারণত 62 বছর বয়সে, সেগুলি জীবনের জন্য 30% পর্যন্ত কমিয়ে দেবে, আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করে আপনি যে পরিমাণ পাবেন তার তুলনায়, যার রেঞ্জ 65 থেকে 67, নির্ভর করে আপনি যখন জন্মগ্রহণ করেছিলেন তখন। আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স সংগ্রহ করার জন্য অপেক্ষা করা আপনার মাসিক চেক 8% পর্যন্ত বৃদ্ধি করে যা আপনি প্রতি বছর অপেক্ষা করেন, যতক্ষণ না আপনি 70 বছর বয়সে পৌঁছান।
দেখে মনে হতে পারে আঙ্কেল স্যাম আপনাকে অপেক্ষা করার জন্য অর্থ প্রদান করছেন, কিন্তু আপনি আসলে পুরস্কৃত হচ্ছেন না। তাত্ত্বিকভাবে, আপনি যখনই দাবি করুন না কেন আপনার অবসর গ্রহণের সময় একই পরিমাণ অর্থ পাওয়া উচিত, যেহেতু আপনি হয় আরও বছরের জন্য একটি হ্রাসকৃত মাসিক সুবিধা পাবেন বা কম বছরের জন্য একটি বর্ধিত মাসিক সুবিধা পাবেন৷ যদিও বলা হচ্ছে, অপেক্ষা করার কারণ রয়েছে এবং 62 নম্বরে চেকটি নেওয়ার কারণ রয়েছে৷
তাড়াতাড়ি দাবি করার কারণগুলির মধ্যে একটি স্বল্প আয়ু থাকা, যত তাড়াতাড়ি সম্ভব অর্থের প্রয়োজন, বা বাড়িতে অপ্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চা থাকা যারা অতিরিক্ত সুবিধার জন্য যোগ্য। আরও তথ্যের জন্য, দেখুন "5টি কারণ যা আপনার শীঘ্রই সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করা উচিত।"
সামাজিক নিরাপত্তা তাড়াতাড়ি না নেওয়ারও কারণ রয়েছে। স্পষ্টতই, আপনি যদি কাজ করতে পছন্দ করেন এবং দীর্ঘকাল বেঁচে থাকার আশা করেন, তাহলে অপেক্ষা করুন এবং একটি বড় মাসিক সুবিধা পান। এছাড়াও, সেই উচ্চ মাসিক সুবিধার অর্থ হল উচ্চতর জীবনযাত্রার সামঞ্জস্য, বা COLA, এবং আপনার রেখে যাওয়া স্ত্রীর জন্য একটি বড় বেঁচে থাকার সুবিধা। অপেক্ষা করার জন্য আরও কারণের জন্য, দেখুন "7টি কারণ যা আপনার প্রথম দিকে সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করা উচিত নয়।"
এখন আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে কখন সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিট দাবি করতে হবে তা জানা ততটা সহজ নয় যতটা প্রথম দেখা যায়। সাধারণভাবে, আপনি যদি কাজ করে খুশি হন এবং দীর্ঘ জীবনের আশা করেন, তবে অপেক্ষা করা স্মার্ট। কিন্তু আপনি যদি কাজ বন্ধ করার জন্য অপেক্ষা করতে না পারেন, দীর্ঘ জীবনের আশা করবেন না এবং/অথবা অর্থের প্রয়োজন, তাহলে তাড়াতাড়ি নেওয়ার ক্ষেত্রে কোনো ভুল নেই।
এটা বলা হচ্ছে, আমি যেমন আমাদের জনপ্রিয় অবসর কোর্সে ব্যাখ্যা করেছি, সামাজিক নিরাপত্তা হল আপনার অবসর গ্রহণের জন্য একটি দুর্দান্ত ভিত্তি, তাই আপনি যত বেশি পেতে পারেন, ততই ভালো।
এখানে আমি কেন সামাজিক নিরাপত্তা পছন্দ করি:
এই বৈশিষ্ট্যগুলি পরাজিত করা কঠিন। এবং শেষ পর্যন্ত নয়, প্রতি বছর আপনি আপনার সুবিধা দাবি করার জন্য আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের পরে অপেক্ষা করেন, আপনার মাসিক আয় 8% পর্যন্ত জীবনের জন্য . এবং 8% ঝুঁকিমুক্ত একটি ভাল রিটার্ন, সম্ভবত বেশিরভাগ লোক তাদের সঞ্চয় থেকে উপার্জনের চেয়ে ভাল। এটা একাই দাবি করা বন্ধ করার একটি ভাল কারণ, অন্তত যদি আপনি মনে করেন যে আপনি স্বাচ্ছন্দ্যে পারেন।
একটি শেষ পরামর্শ. আপনার সামাজিক নিরাপত্তা কখন দাবি করবেন তা নিয়ে আপনি যদি বিভ্রান্ত হন, সহায়তা পান . এটি সস্তা এবং এটি মূল্যবান, বিশেষ করে যদি আপনার জীবনসঙ্গী থাকে।
এমন কোম্পানি আছে যারা কম্পিউটার অ্যালগরিদম ব্যবহার করে যা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয়কে সর্বাধিক করার প্রতিশ্রুতি দেয়। আপনি তাদের কিছু সাধারণ তথ্য দেন, তারা আপনাকে একটি ব্যক্তিগতকৃত প্রতিবেদন পাঠায় যাতে আপনি এবং আপনার জীবনসঙ্গীর সর্বোচ্চ সম্ভাব্য সুবিধা পাওয়ার জন্য ঠিক কোন বয়সে ফাইল করতে হবে।
এই ধরনের প্রতিবেদনগুলি বিশেষভাবে সহায়ক হয় যখন দুই স্বামী/স্ত্রী অবসরের কাছাকাছি চলে আসে, যেহেতু বিকল্পের সংখ্যা নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি পায়।
আমি কয়েক বছর আগে এই রিপোর্টগুলির মধ্যে একটি পেয়েছি এবং আমি এটিকে সহায়ক এবং আকর্ষণীয় বলে মনে করেছি। আপনি সম্ভবত, খুব হবে. আপনি যোগ্য প্রতিটি ডাইম সংগ্রহ করেন তা নিশ্চিত করার জন্য এটি সস্তা বীমা। আপনি এই পৃষ্ঠাতে আমাদের প্রিয় কোম্পানি, সামাজিক নিরাপত্তা পছন্দগুলি দেখতে পারেন আমাদের সমাধান কেন্দ্রের .
এটি সাধারণ জ্ঞান যে অবসর গ্রহণের ঋণ-মুক্ত প্রবেশ করাই যাওয়ার উপায়। স্পষ্টতই, আপনি ঋণদাতাদের কাছে যত কম অর্থ পাঠাতে বাধ্য হবেন, তত বেশি অর্থ আপনাকে জীবন উপভোগ করতে হবে। কিন্তু এটা সবসময় সম্ভব নয় এবং কখনও কখনও পছন্দেরও নয়।
বন্ধকী নিয়ে অবসর গ্রহণ করা আগের মতো বিরল নয়। কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরোর 2014 সালের একটি রিপোর্ট অনুসারে, 65 বছর বা তার বেশি বয়সী আমেরিকানদের প্রায় 80% তাদের বাড়ির মালিক, এবং বন্ধকী সহ প্রবীণদের সংখ্যা বছরের পর বছর ধরে বেড়ে চলেছে - যা বাড়ির দাম বিবেচনা করে সত্যিই এতটা আশ্চর্যজনক নয় বছরের পর বছর ধরে বাড়ছে এবং মুদ্রাস্ফীতি-সামঞ্জস্যপূর্ণ মজুরি তাল মিলিয়ে চলছে না।
আপনার প্রথম যে জিনিসটি জানা দরকার তা হল যে যদি আপনাকে বন্ধকী নিয়ে অবসর নিতে হয় কারণ আপনার কোন বিকল্প নেই, তবে তা করুন। আপনি একা নন।
যদি অবসরের কাছাকাছি আসে এবং আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে অর্থ না থাকে, তাহলে সিদ্ধান্তটি আপনার জন্য তৈরি করা হয়েছে। আপনি একটি বন্ধকী দিয়ে অবসর নেবেন। কিন্তু যদি আপনার একটি পছন্দ থাকে? অবসর নেওয়ার আগে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার জন্য যদি আপনার সঞ্চয় বা আয় থাকে? আপনার উচিত? আসুন ভাল এবং অসুবিধা উভয়ই দেখি।
বন্ধকী-মুক্ত অবসর নেওয়ার প্রাথমিক প্লাস হল নগদ প্রবাহ বৃদ্ধি। আপনি আর আপনার বন্ধকীতে রাখছেন না এমন অর্থ ভ্রমণের মতো আরও ভাল কিছুতে যেতে পারে। আরেকটি সুবিধা হল জিনিসগুলি দক্ষিণে যাওয়া উচিত কিনা তা নিয়ে চিন্তা করার জন্য একটি কম বিল থাকা। অবশেষে, আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা আক্ষরিক অর্থে আপনাকে আরও ধনী করে তুলতে পারে, যদি আপনি আপনার সঞ্চয় থেকে উপার্জনের চেয়ে আপনার বন্ধকীতে বেশি অর্থ প্রদান করেন।
উদাহরণ:আপনি যদি আপনার বন্ধকের উপর 4% অর্থ প্রদান করেন এবং ব্যাঙ্কে শুধুমাত্র 2% উপার্জন করেন, আপনি প্রতি বছর 2% দ্বারা পিছিয়ে যাচ্ছেন, অর্থাত্ দরিদ্র হচ্ছেন। কিন্তু, যদি আপনি সেই বন্ধকটি পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি সেই পরিমাণে আরও ধনী হবেন৷
৷একটি বন্ধকী পরিশোধের অসুবিধা কি কি? ঠিক আছে, কেউ একটি তরল সম্পদ, যেমন, ব্যাঙ্কে থাকা অর্থকে একটি তরল সম্পদে পরিণত করতে পারে — যথা, হোম ইকুইটি৷
আরেকটি সম্ভাব্য ক্ষতি:একটি কম সম্ভাব্য ট্যাক্স কর্তন।
অবশেষে, অন্যত্র অর্থোপার্জনের জন্য আপনার বন্ধকী প্রতিবন্ধকতার সুযোগগুলি পরিশোধ করা। আমি আমার নিজের জীবন থেকে একটি উদাহরণ দেব।
প্রায় এক দশক আগে, মহামন্দার গভীরতায়, আমার কাছে ব্যাংকে একগুচ্ছ অর্থ উপার্জন ছিল যা কিছুই ছিল না। আমি আমার বন্ধকী পরিশোধ করতে এটি ব্যবহার করতে পারতাম, কিন্তু পরিবর্তে আমি একটি দর কষাকষি মূল্যে পাশের বাড়িটি কিনতে নগদ ব্যবহার করেছি। আমি এটি ঠিক করেছি, কিছু সময়ের জন্য ভাড়া দিয়েছি, তারপর কয়েক বছর পরে এটি একটি বড় লাভের জন্য বিক্রি করেছি। এটি একটি ভাল ট্রেড-অফ ছিল, কারণ আমি আমার বন্ধকীতে যে সুদ পরিশোধ করছিলাম তার চেয়ে বেশি বিনিয়োগে আমি যা অর্জন করেছি।
সংক্ষেপে, ব্যাঙ্কে টাকা থাকা আপনাকে আরও অর্থ উপার্জন করতে সহায়তা করতে পারে। এছাড়াও, এটা জেনে ভালো লাগছে যে জিনিসগুলি দক্ষিণে গেলে বা কোনো সুযোগ তৈরি হলে, আপনি এটি মোকাবেলা করার জন্য অর্থ পেয়েছেন৷
আপনার বন্ধকী পরিশোধ করুন যদি:
আপনার বন্ধকী পরিশোধ করবেন না যদি:
আমি উপরের তালিকায় বন্ধকী সংক্রান্ত ট্যাক্স কর্তনের তালিকাভুক্ত করেছি তা সত্ত্বেও, কর্তনযোগ্য সুদ কখনই বন্ধক বজায় রাখার একমাত্র ন্যায্যতা হওয়া উচিত নয়। সত্য, সুদ কাটানোর ক্ষমতা কার্যকরভাবে ঋণের খরচ কমিয়ে দেয়। কিন্তু ডিডাকটিবিলিটি কখনোই ঋণকে ন্যায্যতা দিতে পারে না।
উদাহরণ:বলুন আমি একটি 30% ট্যাক্স বন্ধনীতে আছি। আমি সুদে বছরে $100 প্রদান করি, কিন্তু সেই সুদটি কেটে নেওয়া যায়। আমি যে $100 প্রদান করেছি তা আমাকে $30 ট্যাক্সে বাঁচিয়েছে। কিন্তু ঋণের জন্য এখনও আমার $70 খরচ হয়েছে, এবং আমি সেই পরিমাণে আরও দরিদ্র।
স্পষ্টতই, আপনার কাছে যত কম ঋণ আছে, তত ভাল, বিশেষ করে আপনি অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে যাওয়ার সাথে সাথে। সুতরাং, এমনকি আপনি যদি আপনার বন্ধকী সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে না পারেন, যদি না আপনি সুদের অর্থ প্রদানের চেয়ে বেশি উপার্জন করছেন বা অদূর ভবিষ্যতে নগদ অর্থের প্রয়োজন হতে পারে, আপনি যতটা পারেন পরিশোধ করার চেষ্টা করুন। পি>
আগের দিনে, কর্মীরা তাদের নিয়োগকর্তার কাছ থেকে পেনশনের উপর নির্ভর করতে পারে যা তাদের আজীবন যত্ন নেবে। আজকাল, এত বেশি নয়।
সামাজিক নিরাপত্তা হল আয়ের একটি উৎস যা আপনি বাঁচতে পারবেন না, কিন্তু বেশিরভাগের জন্য, এটি যথেষ্ট হবে না। তাই, আজকের সিনিয়ররা নিরাপদ মাসিক আয়ের জন্য অতিরিক্ত উৎস খুঁজছেন।
এখানেই বার্ষিকী আসে।
বার্ষিকী হল বীমা কোম্পানীর দ্বারা দেওয়া বিনিয়োগ। কেন বিনিয়োগের জন্য বীমা কোম্পানির দিকে তাকান? ঠিক আছে, তারা ব্যাঙ্ক, স্টক ব্রোকারেজ বা অন্যান্য বিনিয়োগ প্রদানকারীদের উপর দুটি সুবিধা অফার করে। প্রথমত, বীমা কোম্পানির দ্বারা প্রদত্ত বিনিয়োগগুলি কর-বিলম্বিত হতে পারে। তারা প্রবেট কোর্টকেও বাইপাস করতে পারে।
ট্যাক্স ডিফারেল কি? ঠিক আছে, যদি আপনি একটি ঐতিহ্যগত ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) বা 401(k) পেয়ে থাকেন তবে আপনি জানেন যে আপনি সেগুলি বের না করা পর্যন্ত আপনি উপার্জনের উপর আয়কর দেবেন না। এটা ট্যাক্স ডিফারেল।
এছাড়াও, আপনার IRA বা 401(k) এর মতো, আপনি যখন একটি বার্ষিকী সেট আপ করেন, আপনি একজন সুবিধাভোগীর নাম দেন। তার মানে যদি আপনি মারা যান, তাহলে সেই সুবিধাভোগী কোনো ঝামেলা ও খরচ ছাড়াই টাকা পাবেন।
সুতরাং, এখানে বার্ষিকী জনপ্রিয় হওয়ার দুটি কারণ রয়েছে:তারা আপনাকে একটি ট্যাক্স বিল স্থগিত করতে দেয় এবং তারা আপনাকে সরাসরি আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে অর্থ ছেড়ে দেওয়ার অনুমতি দেয়। এখন, আসুন বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকতা অন্বেষণ করি।
তিনটি মৌলিক ধরনের বার্ষিক হল:
আপনি যখন অবসরের আয়ের জন্য পরিকল্পনা করছেন, তখন আপনি একটি অবিলম্বে বার্ষিকী খুঁজবেন। আপনি বীমা কোম্পানিকে একমুঠো নগদ দেবেন এবং তারা আপনাকে একটি গ্যারান্টিযুক্ত মাসিক আয় দিতে শুরু করবে।
আপনার আয়ের ধারা একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর ধরে চলতে পারে। অথবা, এটি আপনার বাকি জীবনের জন্য স্থায়ী হতে পারে। অথবা, এটি আপনার বাকি জীবন স্থায়ী হতে পারে, তারপরে আপনার বেঁচে থাকা স্ত্রীর জীবন। অথবা, এটি জীবনের জন্যও স্থায়ী হতে পারে, তবে সর্বনিম্ন 10 বছরের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত। সংক্ষেপে, এই চুক্তিগুলির মধ্যে একটি সেট আপ করার অনেক উপায় রয়েছে৷
স্পষ্টতই, আপনি প্রতি মাসে যে পরিমাণ পেতে যাচ্ছেন তা নির্ভর করবে আপনি বীমা কোম্পানিতে কতটা জমা করবেন, সেইসাথে আপনি কতটা সময় পেমেন্ট পাওয়ার আশা করছেন তার উপর। কিন্তু আপনি যদি আপনার অবসরের বছরগুলিতে একটি অনুমানযোগ্য আয় খুঁজছেন - অন্য কথায়, একটি পেনশনের বিকল্প - এখানেই আপনি এটি খুঁজে পেতে পারেন৷
একটি উদাহরণ দেখা যাক। আমি এটি লেখার আগে, আমি অনলাইনে গিয়েছিলাম এবং 65 বছর বয়সী একজন পুরুষের জন্য একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকতার জন্য একটি উদ্ধৃতি পেয়েছি। ফলাফল? আমি যদি বীমা কোম্পানীকে $100,000 দেই, তাহলে তারা আমাকে সারাজীবন প্রতি মাসে $525 গ্যারান্টি দেবে।
এত কিছু না, তাই না? এবং এটি বার্ষিকতার একটি ত্রুটি:একটি শালীন মাসিক আয় তৈরি করতে, আপনাকে প্রচুর বিনিয়োগ করতে হবে৷
তাৎক্ষণিক বার্ষিকী থেকে আপনি যে পরিমাণ আয় পাবেন তা নির্ভর করে বেশ কিছু বিষয়ের উপর।
যখন সুদের হার কম হয়, যেমন আমি এটি লিখছি, আপনার নিশ্চিত মাসিক আয়ও কম হবে। আর সেই মাসিক আয় সারা জীবনের জন্য বন্ধ থাকে। পরে হার বৃদ্ধি করা উচিত, খুব খারাপ; আপনার আয় বাড়বে না।
যা আমাকে মলমের পরবর্তী মাছিতে নিয়ে যায়:একবার আপনি একটি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী ক্রয় করলে, আপনার অর্থ বাঁধা হয়ে যায়। সঙ্কট নগদ অর্থের প্রয়োজন তৈরি করলেও এর থেকে বের হওয়ার কিছু নেই।
সমস্ত ধরণের বার্ষিকতার সাথে একটি চূড়ান্ত সম্ভাব্য সমস্যা হল অত্যধিক ফি, যা মাসিক পেআউটকে হ্রাস করবে। মিউচুয়াল ফান্ডের মতো, এই খরচগুলি প্রায়শই স্পষ্ট হয় না, যা তাদের মূল্যায়ন করা কঠিন করে তোলে।
যারা অবসরে আসছেন তাদের জন্য একটি বার্ষিকী একটি উপযুক্ত বিনিয়োগ হতে পারে। যেকোনো বিনিয়োগের মতোই, তবে তুলনামূলক কেনাকাটা করা আবশ্যক। আপনি যদি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী খুঁজছেন, তাহলে আপনি মাসিক আয়ের পরিমাণ এবং বীমা কোম্পানির গুণমানের তুলনা করে কেনাকাটা করবেন।
একটি জিনিস মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ:এখানে গ্যারান্টিগুলি কোম্পানির মতোই দৃঢ়। কোন ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (FDIC) বা অন্যান্য সরকারী সংস্থা এই জিনিসগুলির সাথে গ্যারান্টি দেয় না৷
বার্ষিক অফার অনেক কোম্পানি আছে. TIAA CREF একটি ভাল, কম খরচে প্রদানকারী; USAA এর ক্ষেত্রেও তাই, যদিও আপনাকে এই কোম্পানীর যেকোনো একটির মাধ্যমে যাওয়ার জন্য যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে।
এছাড়াও আপনি বার্ষিক কেনাকাটা করতে সরাসরি বীমা কোম্পানিতে যেতে পারেন, সেইসাথে বেশিরভাগ বীমা এজেন্ট এবং বিনিয়োগ উপদেষ্টাদের কাছেও যেতে পারেন। তবে সতর্ক থাকুন এবং থাম্বের এই নিয়মটি মনে রাখবেন:একজন বিক্রয়কর্মী যত বেশি আপনার গলায় কিছু জ্যাম করার চেষ্টা করছেন, আপনার তত বেশি সতর্ক হওয়া উচিত। যদি সম্ভব হয়, কমিশন-ভিত্তিক আর্থিক উপদেষ্টাদের এড়িয়ে চলুন।
থাম্বের আরেকটি নিয়ম:আপনি যদি ঘন্টার মধ্যে অর্থ প্রদান না করেন তবে আপনি সম্ভবত একটি কমিশন প্রদান করছেন। সর্বদা জিজ্ঞাসা করুন কিভাবে আপনার উপদেষ্টা বেতন পাচ্ছেন।
শেষের সারি? বার্ষিকী অবসর গ্রহণের সময় মাসিক আয় প্রদানের জন্য উপযোগী হতে পারে। শুধু আপনার সময় নিতে এবং সঠিক একটি পেতে নিশ্চিত করুন.
এটি আজকের উত্তরগুলি শেষ করে। কিন্তু আমি জানি আপনি অতিরিক্ত প্রশ্ন পেয়েছেন। আপনাকে এই বিষয়গুলি সম্পর্কে ভাবতে হবে:আমি কীভাবে স্বাস্থ্য পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে যাচ্ছি? আমার কি তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়া উচিত? আমি যখন অবসর গ্রহণ করি তখন আমি কত কর দিতে পারি? আমার কি আমার পেনশন বার্ষিক হিসাবে নেওয়া উচিত নাকি একক টাকা? অবসরে আমি নিজের সাথে কি করতে যাচ্ছি?
আপনি যদি এই প্রশ্নগুলির উত্তর এবং আরও অনেক কিছু চান, তাহলে আমাদের সম্পূর্ণ অবসর কোর্স দেখে আপনার ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগ করুন . এটি একটি সাধারণ নির্দেশিকা যাতে আপনার স্বাধীনতা, উদ্দেশ্য এবং উপভোগে পূর্ণ একটি উদ্বেগ-মুক্ত অবসরের পরিকল্পনা করার জন্য প্রয়োজনীয় সবকিছু রয়েছে৷