এই গল্পটি মূলত The Penny Hoarder-এ প্রকাশিত হয়েছিল৷৷
আপনার কি কখনও কিছু নগদের খুব প্রয়োজন ছিল কিন্তু আপনার বিল বকেয়া আছে এবং আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট কম?
তারপরে আপনি সেখানে বসে থাকা আপনার 401(k) এর দিকে তাকান এবং ভাবেন, "আমি শুধু একটি ঋণ নিতে পারতাম, সমস্যার সমাধান হয়ে গেছে।"
অপেক্ষা করুন। আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে নাও হতে পারে এমন একটি লোন নিয়ে পাগল হওয়ার আগে, আপনাকে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে ঋণ ছাড়াই বা 10% প্রত্যাহার জরিমানা সাপেক্ষে অর্থ বের করার উপায় রয়েছে তা জেনে রাখা উচিত।
ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ডের সাম্প্রতিক আর্থিক সুস্থতা সমীক্ষা থেকে মাইক্রোডেটার একটি TPH বিশ্লেষণ অনুসারে, 60 বছরের কম বয়সী 10 জনের মধ্যে 1 আমেরিকান গত বছরে তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলির একটি থেকে টাকা ধার করেছে বা প্রত্যাহার করেছে৷
একবার আপনি আপনার 401(k) বা IRA-তে টাকা রাখলে, যদি আপনি 59 ½ বছর বয়সের আগে এটি অ্যাক্সেস করার চেষ্টা করেন তবে এটি সাধারণত 401(k) লোনের মাধ্যমে হয় বা প্রযোজ্য ট্যাক্স ছাড়াও উত্তোলনের উপর 10% পেনাল্টি প্রদান করে।
যদিও আমরা অবসর গ্রহণের সঞ্চয় করার জন্য একটি জরুরি তহবিল রাখার পরামর্শ দিই, মাঝে মাঝে জীবন আপনার কাছে দ্রুত আসে এবং আপনার সেই অর্থের প্রয়োজন হয়। এবং আপনি যদি সঠিক কারণে এটি ব্যবহার করেন, আমরা মনে করি যে আপনার অর্থ ব্যবহার করার জন্য আপনাকে শাস্তি দেওয়া উচিত নয়।
তাই ফি, জরিমানা বা বিধিনিষেধমূলক ঋণের শর্তাবলী ছাড়াই আপনি সেই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে অর্থ পেতে পারেন এমন কিছু উপায় এখানে দেওয়া হল৷
রথ আইআরএ হল অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে আপনার সবচেয়ে নমনীয় অ্যাকাউন্ট কারণ আপনার প্রবৃদ্ধি যত বড়ই হোক না কেন আপনাকে উত্তোলনের উপর কর দিতে হবে না, এবং এটিই একমাত্র অ্যাকাউন্ট যা প্রয়োজন ন্যূনতম বিতরণ ছাড়াই।
আপনার রথ আইআরএ আপনাকে সবচেয়ে নমনীয় বিকল্পগুলিও অফার করে যখন আপনাকে অবসর থেকে টাকা তুলতে হবে। আপনি যে কোনো সময় করমুক্ত এবং জরিমানা ছাড়াই আপনার করা অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন।
এটি শুধুমাত্র অবদানের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, আপনার Roth IRA-এর উপার্জন নয়।
আপনি যদি শারীরিক বা মানসিকভাবে অক্ষম হয়ে পড়েন এবং কাজ করতে অক্ষম হন, তাহলে আপনি যেকোন অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে পেনাল্টি-মুক্ত ডিস্ট্রিবিউশন নিতে পারেন।
একবার একজন চিকিত্সক প্রত্যয়িত করেন যে শারীরিক বা মানসিক প্রতিবন্ধকতা ক্রমাগত এবং দীর্ঘ বা অনির্দিষ্ট সময়ের জন্য, সমস্ত অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি 59 ½-এ পাওয়া যাবে - যার অর্থ যদিও কোনও জরিমানা নেই, আপনি এখনও ফেডারেল এবং রাজ্য করের অধীন৷
আপনি একটি বাড়ি কেনা বা নির্মাণের জন্য IRA (রথ বা ঐতিহ্যবাহী) থেকে - দম্পতিদের জন্য সর্বোচ্চ $10,000 - $20,000 - আজীবন পর্যন্ত তুলতে পারেন৷ যোগ্যতা অর্জনের জন্য, বাড়ি কেনার আগের দুই বছরে আপনি কোনো বাড়ির মালিক হতে পারবেন না।
কিন্তু যেহেতু আপনি আপনার Roth IRA পেনাল্টি-মুক্ত থেকে অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন, সেই সীমাগুলি শুধুমাত্র উপার্জনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য৷
সতর্কতা হল যে অ্যাকাউন্টটি যদি পাঁচ বছরের কম বয়সী হয় এবং আপনি উপার্জন প্রত্যাহার করার সিদ্ধান্ত নেন তবে আপনাকে সেগুলির উপর আয়কর দিতে হবে৷
আপনি যদি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে প্রত্যাহার করতে পছন্দ করেন, তাহলে আপনার সর্বাধিক সরাসরি $10,000। এর উপর আপনাকে প্রযোজ্য কর দিতে হবে। যদি আপনার কাছে উভয়ই থাকে এবং মনে করেন যে আপনাকে উত্তোলনের জন্য উপার্জনে ডুবতে হবে, তাহলে ঐতিহ্যগত IRA হল অ্যাকাউন্টের সাথে যেতে কারণ এটি 401(k) রোলওভারের মাধ্যমে ব্যালেন্স বৃদ্ধি করা সহজ।
আপনি যদি আপনার চাকরি হারান এবং টানা 12 সপ্তাহের জন্য বেকারত্বের ক্ষতিপূরণ সংগ্রহ করেন, তাহলে আপনি আপনার IRA ব্যবহার করে আপনার, আপনার পত্নী এবং আপনার নির্ভরশীলদের জন্য স্বাস্থ্য বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন।
যেহেতু আপনি যে কোনো কারণে রথ আইআরএ অবদান ব্যবহার করতে পারেন, এটি একটি ঐতিহ্যগত আইআরএর জন্য আরও উল্লেখযোগ্য।
বীমা দ্বারা পরিশোধিত না হওয়া চিকিৎসা ব্যয় একটি জরিমানা মওকুফের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। যদি আপনি একটি IRA থেকে প্রত্যাহার করেন এবং 401(k) থেকে 7.5% প্রত্যাহার করে থাকেন তবে সেই খরচগুলি আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের 10% অতিক্রম করতে হবে। বিতরণটি আপনার, আপনার পত্নী বা আপনার নির্ভরশীলদের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।
যে বছরে চিকিৎসা খরচ করা হয়েছে সেই বছরেই বিতরণ করতে হবে, 31শে ডিসেম্বর ক্রিসমাস লাইট নেভাতে আপনার দুর্ঘটনা ঘটলে এটি কঠিন হতে পারে — জানুয়ারী পর্যন্ত রেখে দেওয়ার আরেকটি কারণ।
যদি এটি সব ভয়ঙ্কর এবং অস্পষ্ট মনে হয়, তবে এটির কারণ এটি। আপনি যদি এই পথে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন তাহলে আপনাকে অবশ্যই একজন প্রত্যয়িত পাবলিক অ্যাকাউন্ট্যান্ট এবং আপনার প্ল্যান প্রদানকারীর সাথে পরামর্শ করতে হবে।
একটি ভাল বিকল্প হল স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে (HSA) অবদান রাখা যদি আপনার কাছে একটি উপলব্ধ থাকে। চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য, একটি HSA আরও নমনীয়, অ্যাক্সেস করা সহজ এবং অন্য যেকোন অবসর অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি ট্যাক্স-সুবিধাযুক্ত৷
যোগ্য সংরক্ষিত ব্যক্তিরা 179 দিনের বেশি সক্রিয় ডিউটি চলাকালীন IRA, 401(k) বা 403(b) থেকে বিতরণ নিতে পারেন।
এর মধ্যে সমস্ত রিজার্ভ এবং ন্যাশনাল গার্ড সদস্য রয়েছে। অন্যান্য ডিস্ট্রিবিউশনগুলি আপনাকে ক্ষতির মুখে রাখলেও, আপনার সক্রিয় দায়িত্ব শেষ হওয়ার পর যোগ্য রিজার্ভিস্ট ডিস্ট্রিবিউশনগুলিকে (QRDs) সম্পূর্ণ ফেরত দেওয়ার অনুমতি দেওয়া হয়, এমনকি যদি সেই অতিরিক্ত অবদানগুলি বার্ষিক সীমা অতিক্রম করে।
যদি আপনি, আপনার পত্নী, সন্তান বা নাতি-নাতনি উচ্চশিক্ষা নিয়ে থাকেন, তাহলে জরিমানা ছাড়াই আপনার IRA থেকে এর জন্য অর্থ প্রদান করা যেতে পারে। যোগ্য খরচের মধ্যে রয়েছে টিউশন, ফি, বই, সরবরাহ এবং — অন্তত অর্ধেক সময় নথিভুক্ত হলে — রুম এবং বোর্ড৷
যদিও এটি শুধুমাত্র একটি IRA-এর একটি সুবিধা, আপনি কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য একটি 401(k) একটি ঐতিহ্যগত IRA-তেও রোল করতে পারেন। কিন্তু বুঝুন যে কলেজের খরচের জন্য টাকা তোলা আপনার বা আপনার ছাত্রের আর্থিক সাহায্যের যোগ্যতা কমিয়ে দিতে পারে।
এবং আপনি যদি কলেজের জন্য সঞ্চয় করার জন্য আপনার অবসরের অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করার কথা ভাবছেন, তাহলে সেখানেই থামুন! 529টি প্ল্যান তৈরি করা হয়েছে ঠিক সেই জন্য।
আপনি যদি 55 বছর বয়সে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন — বা তার পরে যে কোনও সময় — আপনি আপনার 401(k) থেকে প্রত্যাহার করতে পারেন। আপনি যদি এই বয়সে অবসর নেওয়ার আশা করেন এবং আপনার কাছে কোনো পুরানো 401(k) পড়ে থাকে, তাহলে এটি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর পরিবর্তে আপনার বর্তমান 401(k) এ রোল ওভার করার একটি ভাল কারণ হবে৷
বোনাস:আপনি যদি 457(b) সহ একজন সরকারি কর্মচারী হন, তাহলে আপনি যখনই আপনার চাকরি ছেড়ে যান, আপনার বয়স নির্বিশেষে আপনি সেই অবসরকালীন সঞ্চয় পেনাল্টি-মুক্ত অ্যাক্সেস করতে পারবেন।
আপনি যদি 55-এর আগে অবসর নেওয়ার চেষ্টা করছেন, আপনি প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করতে সম্মত হতে পারেন যাকে যথেষ্ট সমান পর্যায়ক্রমিক অর্থপ্রদান (SEPPs) বলা হয়। আপনার সারা জীবনের জন্য প্রতি বছর IRS গণনার উপর ভিত্তি করে ধারাবাহিকভাবে টাকা তোলার জন্য আপনাকে সম্মত হতে হবে।
গণনাগুলি কিছুটা বিভ্রান্তিকর, তাই এটি অন্য একটি যার জন্য আপনাকে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করতে হবে। তারা আপনাকে এটাও বলতে পারে যে SEPPs আপনার প্রাথমিক অবসরের জন্য সেরা বিকল্প কিনা বা আরও নমনীয় কিছু আছে যা এখনও আপনাকে 10% শাস্তির কাছাকাছি পেতে পারে।
উপসংহারে, আপনি যখনই অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ গ্রহণ করেন, আপনি চক্রবৃদ্ধি সুদ হারান যে অর্থ আপনি অর্জন করতে পারতেন। অতিরিক্ত অর্থ পাওয়ার জন্য এগুলির কোনোটিই ব্যবহার করা উচিত নয় তবে আপনার প্রয়োজন হলে সেগুলি উপলব্ধ।