এই গল্পটি মূলত NewRetirement.com-এ প্রকাশিত হয়েছে।
আপনি হয়তো খবরটি দেখেছেন:মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সুদের হার ঐতিহাসিক সর্বনিম্ন পর্যায়ে রয়েছে। ভালই শোনা যাচ্ছে. কিন্তু এটা কি সত্যিই? আপনার অবসরে কম সুদের হারের প্রভাব কী?
সুদের হার হল সেই পরিমাণ যা একজন ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাকে তাদের অর্থ ব্যবহার করার জন্য চার্জ করে। এটি ঋণের মূলের শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়। এটি একটি অ্যাকাউন্টে টাকা রাখার জন্য একটি ব্যাঙ্ক তার সঞ্চয়কারীদের যে হার দেয় তাও৷
৷সুদের হার বিভিন্ন কারণের দ্বারা নির্ধারিত হয়:
আজ, সুদের হার এখন পর্যন্ত সর্বনিম্ন।
তারা এত কম কেন? সুদের হার আজ ঐতিহাসিকভাবে কম হওয়ার অনেক কারণ রয়েছে। ফেডারেল রিজার্ভ একটি অতিরিক্ত উত্তপ্ত অর্থনীতিকে শীতল করার জন্য সুদের হার বাড়ায়, যেমনটি 1970 এর দশকের শেষের দিকে মুদ্রাস্ফীতি নিয়ন্ত্রণে করেছিল, এবং এটি অর্থনীতিকে উদ্দীপিত করার জন্য হার হ্রাস করে। 2000, 2008 এবং 2020 সালে মন্দার সময়, ফেডারেল রিজার্ভ অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি বাড়াতে বারবার সুদের হার কমিয়েছিল।
বেশিরভাগ বিশেষজ্ঞরা ভবিষ্যদ্বাণী করেন যে কম সুদের হার অদূর ভবিষ্যতের প্রবণতা হবে। নিম্নে নিম্ন হারের কিছু সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে।
আপনি যদি টাকা ধার করে থাকেন, তাহলে মূল টাকা পরিশোধের উপরে আপনাকে যত কম সুদ দিতে হবে, ততই ভালো।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $150,000 বাড়ির জন্য 30-বছরের বন্ধক পাওয়ার চেষ্টা করছেন, 3% এবং 6% প্রদানের মধ্যে পার্থক্য হল $96,091৷ এটি 3% পার্থক্যের জন্য অনেক অতিরিক্ত অর্থ!
যারা বিপরীত বন্ধক পেতে চান তাদের জন্য কম সুদের হারও ভালো। একবার শেষ অবলম্বনের ঋণ হিসাবে দেখা হলে, বিপরীত বন্ধকগুলি আর্থিক পরিকল্পনার হাতিয়ার হিসাবে জনপ্রিয়তা অর্জন করেছে। তারা তহবিলের ব্যাকআপ উত্স হিসাবে কাজ করতে পারে৷
কম সুদের হারের পরিবেশ ঋণ গ্রহণকে আরও আকর্ষণীয় করে তোলে। অবসরকালীন অর্থের জন্য ঋণ কখনই একটি দুর্দান্ত ধারণা নয়, তবে কম সুদ ঋণ গ্রহণকে আরও সহনীয় করে তোলে। আপনার বন্ধকীকে সর্বনিম্ন সম্ভাব্য সুদের হারে পুনঃঅর্থায়ন, রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ বা ব্যাকআপ অর্থায়ন হিসাবে একটি বিপরীত বন্ধকী সুরক্ষিত করার কথা বিবেচনা করুন। প্রভাব মূল্যায়ন করার জন্য নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে এই পরিস্থিতিতে যেকোনও চেষ্টা করুন।
খুব কম সুদের হার আপনার টাকা চেকিং বা সেভিং অ্যাকাউন্টে সঞ্চয় করে খুব লাভজনক নয়।
প্রকৃতপক্ষে, মুদ্রাস্ফীতির হারের উপর নির্ভর করে, আপনার অর্থের উপর কম সুদ উপার্জন করা আপনার টাকাকে জানালার বাইরে ফেলে দেওয়ার মতো হতে পারে। আপনি দেখুন, আপনার টাকা যদি 2% সুদ আয় করে এবং মুদ্রাস্ফীতি 2.5% বেড়ে যায়, তাহলে 10 বছরের মধ্যে আপনি আপনার সঞ্চয় দিয়ে কম কিনতে সক্ষম হবেন তাহলে আপনি এখন করতে পারেন।
নিশ্চিত করুন যে আপনার সমস্ত সম্পদের উপর আপনার সামগ্রিক রিটার্ন মূল্যস্ফীতির হার থেকে অন্তত বেশি। আপনার বর্তমান এবং ভবিষ্যতের নেট মূল্য দেখতে New Retirement Retirement Planner ব্যবহার করুন। সময়ের সাথে সাথে আপনার সঞ্চয় কত দ্রুত বৃদ্ধি পায় (বা ব্যবহার করা হয়) তাও আপনি মূল্যায়ন করতে পারেন।
সেভিংস অ্যাকাউন্টই কম সুদের হারের শিকার নয়। অন্যান্য সঞ্চয় বাহন যেমন ডিপোজিটের শংসাপত্র এবং বন্ড যা অতীতে ভাল পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে পারে এখন নেই বা নগণ্য আয়ের প্রস্তাব দেয় এবং তারা আপনার অর্থ দীর্ঘ সময়ের জন্য বাঁধা রাখে।
20 শতকে, লোকেরা অবসর গ্রহণের সময় নিজেদের জন্য আয়ের নিশ্চয়তা দেওয়ার উপায় হিসাবে বন্ড কিনেছিল। কিন্তু এখন একটি 10-বছরের মার্কিন ট্রেজারি বন্ড যার দাম $1,000 এবং 0.78% প্রদান করে শুধুমাত্র সুদের হিসাবে প্রতি বছর $7.80 উপার্জন করবে৷
বন্ড এবং সিডি এখনও অবসর পরিকল্পনা একটি স্থান আছে. অল্প ঝুঁকি সহনশীলতা এবং জরুরী অবস্থার জন্য নগদ রাখার প্রয়োজন রয়েছে এমন লোকেরা তাদের সম্পদের একটি অংশে কম রিটার্ন গ্রহণ করতে চাইতে পারেন।
গত 10 বছর ধরে কম সুদের হার হল জ্বালানি স্টকের দাম বেশি এবং বেশি। যে কেউ 2009 সালে স্টক কেনা শুরু করেন তারা জানেন যে তাদের বটম লাইনের জন্য স্টক মার্কেট রিটার্ন কতটা দুর্দান্ত হয়েছে।
যারা 2009-এর পরে তাদের সঞ্চয়গুলিকে স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করার পরিবর্তে নগদে রেখেছিলেন কারণ তারা অর্থ হারানোর ভয় পেয়েছিলেন তারা পরিবর্তে তাদের সম্পদ বৃদ্ধি করার এবং আর্থিক স্বাধীনতার জন্য নিজেদের সেট আপ করার সুযোগটি মিস করেছেন৷
স্টক অস্থিরতা আপনাকে ভয় দেখাতে দেবেন না। আপনার সমস্ত অর্থ ব্যাঙ্কে বা অতি-নিরাপদ মার্কিন ট্রেজারি বন্ডে রাখা হল অবসরে আপনার প্রকৃত ক্রয় ক্ষমতা মুদ্রাস্ফীতির দ্বারা খেয়ে ফেলা দেখার একটি রেসিপি। বৃদ্ধির স্টক কেনার জন্য আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ আলাদা করে রাখুন, অথবা একটি সূচক মিউচুয়াল ফান্ড বা ETF কিনে অনিশ্চয়তার বিরুদ্ধে হেজ করুন৷
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, যখন বাজার ক্রমশ নিম্নমুখী হয় তখন আপনার স্টক বিক্রি করবেন না। নগদের জন্য আপনার পোর্টফোলিওতে বন্ড বিক্রি করা একটি ভাল স্বল্পমেয়াদী সমাধান, যা আপনার স্টক বিনিয়োগ পুনরুদ্ধারের জন্য সময় নিতে পারে।
আরও ভাল, কেবল একটি সু-বৈচিত্র্যপূর্ণ পোর্টফোলিও এবং একটি সুস্পষ্ট লিখিত পরিকল্পনা যেমন একটি বিনিয়োগ নীতি বিবৃতি যা বিভিন্ন অর্থনৈতিক পরিস্থিতির প্রত্যাশায় আপনার সম্পদের সাথে কী করতে হবে তা সংজ্ঞায়িত করে৷
কম সুদের হার (এবং অন্যান্য কারণের) কারণে, শেয়ার বাজার বেশিরভাগই গ্যাংবাস্টারের মতো চলছে। এবং এই ধরনের সময়ে, যুক্তিসঙ্গত বা অযৌক্তিক উচ্ছ্বাস যা হতে পারে তার মধ্যে ভেসে যাওয়া সহজ হতে পারে।
যাইহোক, হাউজিং বুদ্বুদ এবং পূর্ববর্তী স্টক মার্কেট ক্র্যাশগুলি শিক্ষা হওয়া উচিত — বিশেষ করে যারা আপনার অবসর থেকে 10 থেকে 15 বছর দূরে আছেন তাদের জন্য — যে আপনার যদি একটি ঝুড়িতে আপনার সমস্ত ডিম থাকে তবে আপনি নিজেকে খুব বিপজ্জনক জায়গায় খুঁজে পেতে পারেন কিছু ভুল হলে অবসরে বেঁচে থাকার জন্য তহবিল ছাড়া।
আপনার বিনিয়োগের জন্য একটি বালতি কৌশল ব্যবহার করে সুরক্ষার সাথে বৃদ্ধি মিশ্রিত করুন। একটি বালতি কৌশলের সাহায্যে, আপনি আপনার লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন বালতি অর্থ তৈরি করুন এবং প্রতিটি বালতি আপনার লক্ষ্য অর্জনের জন্য একটি উপযুক্ত বিনিয়োগ বাহনে বিনিয়োগ করুন। আপনি মূলত আপনার প্রয়োজনীয় অর্থ রক্ষা করতে চান — বিশেষ করে স্বল্প মেয়াদে আপনার প্রয়োজনীয় তহবিল। এবং, স্লাশ ফান্ড বা অর্থ দিয়ে আরও ঝুঁকি নিন যা আপনি বেশ কিছুদিন ব্যবহার করবেন না।
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে আপনার সঞ্চয়ের বিভিন্ন অংশের জন্য রিটার্নের বিভিন্ন হার মডেল করুন। আপনার ব্যয় এবং দীর্ঘায়ু প্রয়োজনের জন্য সঠিক সম্পদ বরাদ্দের মিশ্রণ খুঁজুন।
বীমা কোম্পানিগুলি সাধারণত আপনার প্রিমিয়াম নেয়, সেগুলিকে বিনিয়োগ করে এবং আশা করে যে তাদের ক্লায়েন্টদের যত খরচ হয় তা কভার করার জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণ উপার্জন করা যায়৷
যাইহোক, এই কম সুদের হারের পরিবেশে, বীমাকারীরা তাদের দায় কভার করতে পারবে না এবং প্রিমিয়াম বাড়াতে হবে।
আপনার বীমা প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে সাবধানে চিন্তা করুন এবং ক্রমবর্ধমান খরচের জন্য প্রস্তুত থাকুন।
বীমাকারীদের মতো, পেনশনের জন্যও বিভিন্ন ধরনের বিনিয়োগ প্রয়োজন। এবং, যদি তারা বন্ডের মতো সম্পদের উপর প্রয়োজনীয় রিটার্ন না পেতে পারে, তাহলে একটি সত্যিকারের ঝুঁকি রয়েছে যে তারা প্রতিশ্রুত আয় প্রদান করতে পারবে না।
আপনি যদি পেনশন পাওয়ার সৌভাগ্যবান হন, তাহলে আপনি এই সম্পদের স্বচ্ছলতা সম্পর্কে আপনার HR অফিসের সাথে কথা বলতে চাইবেন। আপনি সম্ভবত সেই অর্থের উপর নির্ভর করছেন, কিন্তু অনেক পাবলিক পেনশন দুঃখজনকভাবে কম ফান্ড করা হয়েছে এবং নিম্ন সুদের হারের পরিবেশ ইতিমধ্যেই একটি কঠিন পরিস্থিতিকে বাড়িয়ে তুলছে।
কম সুদের হারের "নতুন স্বাভাবিক" পরিচালনার চাবিকাঠি হল সেগুলি সম্পর্কে সচেতন হওয়া এবং সেগুলি এখন এবং ভবিষ্যতে আপনার আর্থিক নিরাপত্তাকে প্রভাবিত করতে পারে এমন সমস্ত উপায়৷
আপনি নতুন অবসর পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করতে চাইতে পারেন: