একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য স্থায়ী জীবন বীমা সহজ এবং তুলনামূলকভাবে সাশ্রয়ী; অনেক লোকের জন্য, এটি তাদের প্রয়োজনীয় সুরক্ষা। কিন্তু কারো কারো জন্য, মেয়াদী জীবন বীমাকে একটি পলিসিতে রূপান্তরিত করার কথা বিবেচনা করা বোধগম্য হয় যা তারা যতদিন বেঁচে থাকে ততদিন স্থায়ী হয়।

টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসিগুলিতে সাধারণত একটি স্বল্প পরিচিত বিধান অন্তর্ভুক্ত থাকে যা আপনাকে স্থায়ী জীবন বীমাতে রূপান্তর করতে দেয়, যে প্রকারের মেয়াদ কখনই শেষ হয় না এবং যার প্রকারগুলি সমগ্র জীবন এবং সর্বজনীন জীবন অন্তর্ভুক্ত করে৷

প্রুডেনশিয়ালের একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং বীমা বিশেষজ্ঞ বার্ব পিয়েট্রঞ্জেলো বলেছেন, বিকল্পটি "কিছুটা রাডারের অধীনে"। তবুও একটি মেয়াদী জীবন বীমা রূপান্তর, তিনি বলেন, আপনার জীবন বীমাকে দূরত্বে নিয়ে যাওয়ার জন্য একটি সহজ এবং সাশ্রয়ী উপায় হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি মূল পলিসি পাওয়ার পর থেকে আপনার স্বাস্থ্য সমস্যা তৈরি করে থাকেন।

এর সমস্ত সুবিধার জন্য, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের একটি বড় নেতিবাচক দিক হল আপনি পলিসি শেষ হওয়ার পরে আপনার বিনিয়োগে কোনো রিটার্ন পাবেন না।

"মেয়াদী বীমা সাধারণত সবচেয়ে কম ব্যয়বহুল বীমা হয় যখন আপনি কম বয়সী হন," বলেছেন Pietrangelo৷ "সমস্যা হল, আপনি বড় হলে এটি আপনার সবচেয়ে কার্যকর বীমা নাও হতে পারে।"

আপনার টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সকে একটি স্থায়ী পলিসিতে রূপান্তর করার জন্য এখানে একটি প্রাইমার রয়েছে, যার মধ্যে ধাপে ধাপে তা কীভাবে করা যায়।

টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স কনভার্ট করার সুবিধা ও অসুবিধা

মেয়াদী জীবন বীমার মাধ্যমে, আপনি এবং আপনার পরিবার পলিসির দৈর্ঘ্যের জন্য সুরক্ষিত থাকেন — যা সাধারণত 5 থেকে 30 বছরের মধ্যে হয়। কিন্তু মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, আপনার কভারেজও তাই।

আপনার পরিবারের প্রতি আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা সম্পূর্ণ হওয়ার পরে যদি এটি ঘটে তবে সেই মেয়াদ আপনার পক্ষে ভাল হতে পারে। কিন্তু পলিসিটিকে স্থায়ীভাবে রূপান্তর করার ফলে আপনি যখনই মারা যান না কেন আপনি আপনার বেঁচে থাকাদের জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করতে পারবেন। এবং একেবারে নতুন নীতি পাওয়ার জটিলতা ছাড়াই তা করতে — যেমন নতুন চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্যা।

"যদি স্বাস্থ্য একটি ফ্যাক্টর হয় এবং আপনার এখনও কভারেজের প্রয়োজন হয়, তখনই একটি রূপান্তর অর্থবোধক হতে পারে," কার্টিস জনস্টন বলেছেন, কিং অফ প্রুশিয়া, পেনসিলভানিয়ার জিরার্ড পার্টনার্সের ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং সম্পদ উপদেষ্টা৷ জনস্টন বলেছেন, যেহেতু "অনেক ক্ষেত্রে, আপনি একই স্বাস্থ্য রেটিং রাখেন" যেভাবে আপনি তরুণ এবং সুস্থ ছিলেন এবং শব্দটি নীতি গ্রহণ করেছিলেন৷

প্রকৃতপক্ষে, আপনার একটি নীতি পাওয়ার ক্ষমতা - অন্তত একটি সাশ্রয়ী মূল্যের হারে - ঝুঁকিতে পড়তে পারে, জনস্টন বলেছেন৷

তিনি বলেন, “যদি আপনার পছন্দের হার থাকে [যখন আপনি পলিসিটি পান] এবং আপনার স্বাস্থ্য কমে যায়, তাহলে আপনার একমাত্র বিকল্প হতে পারে রূপান্তর করা,” তিনি বলেন।

একটি স্থায়ী নীতিতে রূপান্তর - আপনার অল্পবয়সী, স্বাস্থ্যকর মেডিকেল রেকর্ডের সুবিধা সহ - একটি একেবারে নতুন নীতি পাওয়ার চেয়ে কম খরচ হতে পারে৷ কিন্তু আপনার প্রিমিয়াম হবে আপনি যদি একটি মেয়াদী পলিসিকে স্থায়ী নীতিতে রূপান্তর করেন তাহলে উপরে যান, যেহেতু পরবর্তী পলিসিগুলি মেয়াদী কভারেজের তুলনায় অনেক বেশি ব্যয়বহুল। তিন থেকে পাঁচগুণ বেশি অর্থ প্রদানের জন্য প্রস্তুত হোন, পিয়েত্রেঞ্জেলো সতর্ক করেছেন।

এছাড়াও, আপনার বর্তমান স্বাস্থ্যের অবস্থাকে রূপান্তরে উপেক্ষা করা হলেও, আপনার বয়স হবে না। আপনার বয়স যত বেশি, একটি নিয়ম হিসাবে, আপনি জীবন বীমার জন্য তত বেশি অর্থ প্রদান করবেন। তাই প্রিমিয়ামের উপর আপনার বয়সের প্রভাব নতুন পলিসি কেনার স্টিকার ধাক্কায় অবদান রাখবে বলে আশা করুন।

অন্যদিকে, বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনার খরচ বাড়বে না; যতক্ষণ আপনি পলিসি ধারণ করবেন ততক্ষণ স্থায়ী জীবন প্রিমিয়াম স্থির থাকবে। এবং কয়েক বছর পর, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের বিপরীতে, পলিসিতে একটি নগদ মূল্য জমা হতে শুরু করবে, যা আপনি প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে বা ঋণের জন্য জামানত হিসাবে ব্যবহার করতে পারবেন, যদি আপনি চান।

রূপান্তরের জন্য আপনার যোগ্যতা পরীক্ষা করুন

একটি নীতি রূপান্তর করার ক্ষমতা সর্বজনীন নয়। এবং এমনকি যখন এটি অনুমোদিত হয়, বিকল্পটি শেষ পর্যন্ত মেয়াদ শেষ হতে পারে; উদাহরণ হিসাবে আপনাকে নীতির প্রথম পাঁচ, 10 বা 20 বছরের মধ্যে রূপান্তর করতে হতে পারে৷

আপনার যদি বর্তমানে একটি টার্ম পলিসি থাকে, তাহলে সেটি বের করে নিন এবং সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ুন, Pietrangelo বলেছেন। যদি আপনার কাছে একটি মেয়াদী রূপান্তরের বিকল্প থাকে, আপনি যদি একটির সাথে কাজ করেন তবে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে এটি আনুন। এমনকি যদি পলিসির মেয়াদ শীঘ্রই শেষ হয়ে যায়, "এটি এখনও আপনার আর্থিক ধাঁধার একটি অংশ," সে বলে, এবং "এর উপরে থাকতে ক্ষতি হয় না।"

কত সুবিধা রূপান্তর করতে হবে তা নির্ধারণ করুন

আপনি মেয়াদী পলিসির মৃত্যু সুবিধার পরিমাণ পর্যন্ত রূপান্তর করতে পারেন, কিন্তু এর অর্থ এই নয় যে আপনার সম্পূর্ণ অর্থ একটি নতুন পলিসিতে স্থানান্তর করা উচিত। আপনি যত বেশি রূপান্তর করবেন, সর্বোপরি, রূপান্তরিত পলিসির জন্য আপনার প্রিমিয়াম তত বেশি।

অনেক পরিবর্তনযোগ্য নীতি আংশিক রূপান্তরের অনুমতি দেয়, যা রূপান্তরটিকে আরও সাশ্রয়ী করে তুলতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার একটি $500,000 মেয়াদী নীতি থাকে, তাহলে আপনি $100,000 মৃত্যু সুবিধা সহ একটি স্থায়ী নীতিতে আংশিক রূপান্তর করতে পারেন৷

মৃত্যু সুবিধা বাড়ানো সম্ভবত রূপান্তরিত নীতির জন্য একটি বিকল্প হবে না। আপনি সাধারণত একটি মেয়াদী নীতিকে উচ্চ মূল্যের সাথে একটি স্থায়ী পলিসিতে রূপান্তর করতে পারবেন না, এমনকি যদি আপনি এটি করার জন্য প্রিমিয়াম দিতে ইচ্ছুক হন।

আপেক্ষিকভাবে সুস্থ? আশেপাশে কেনাকাটা করুন

একটি শব্দ রূপান্তরের একটি ত্রুটি হল নীতির একটি সীমিত পছন্দ। আপনি ভাল হার বা সুবিধার জন্য সত্যিই কেনাকাটা করতে পারবেন না; আপনার বিদ্যমান ক্যারিয়ার অফার করে এমন যেকোনো স্থায়ী জীবন বীমা পণ্যের মধ্যে আপনি সীমাবদ্ধ।

জনস্টন বলেছেন, “অনেক বিমা কোম্পানির কাছে রূপান্তর করার জন্য আকর্ষণীয় স্থায়ী নীতি নেই৷

আপনি যদি এখনও তুলনামূলকভাবে অল্প বয়স্ক এবং দৃঢ় স্বাস্থ্যের অধিকারী হন, তাহলে স্বাধীন বীমা ব্রোকার বা অনলাইনে কেনাকাটা করার মাধ্যমে আপনার কাছে আরও বিকল্প উপলব্ধ থাকতে পারে।

জনস্টন সুপারিশ করেন যে কাজটি তাড়াতাড়ি শুরু করুন। "অনেক সময়, লোকেরা বলবে যে তাদের 65 বছর বয়সে কভারেজ দরকার," অথবা যখনই তাদের মেয়াদের নীতির মেয়াদ শেষ হয় এবং সেই তারিখের কাছাকাছি তাদের গবেষণা শুরু করে, জনস্টন বলেছেন। কিন্তু তিনি নীতির ধরন এবং আরও প্রতিযোগিতামূলক দামের একটি ভাল নির্বাচন করার জন্য যে কোনও সময়সীমার আগে ভালভাবে কভারেজ চালিয়ে যাওয়ার বিষয়ে চিন্তা করার আহ্বান জানান। "আমি যত দ্রুত সম্ভব স্থায়ী কভারেজ পেতে পছন্দ করি।"

জনসন বিশেষ করে বর্তমান বীমা মার্কেটপ্লেসে কেনাকাটা শুরু করার পরামর্শ দেন। তিনি বলেছেন যে গ্রাহকরা যারা আজ মেয়াদী বীমা রূপান্তর করতে চাইছেন তারা একই হতাশার মুখোমুখি হতে পারেন যেমন কেউ একটি নতুন স্থায়ী পলিসি কেনাকাটা করছেন। COVID-19 মহামারী এবং কম সুদের হারের পরিবেশ কিছু সম্পূর্ণ এবং সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসিকে আরও ব্যয়বহুল এবং প্রাপ্ত করা কঠিন করে তুলেছে, বিশেষ করে বয়স্ক গ্রাহকদের জন্য।

আপনার নীতি রূপান্তর করুন

আপনি যদি আপনার যথাযথ অধ্যবসায় সম্পন্ন করে থাকেন এবং সিদ্ধান্ত নেন যে একটি রূপান্তর আপনার জন্য সেরা বিকল্প, তাহলে বল রোলিং পেতে আপনার বীমা কোম্পানির সাথে যোগাযোগ করুন। যেহেতু কোনও স্বাস্থ্য পরীক্ষা নেই এবং একটি রূপান্তরকে সাধারণ (বিস্তৃত) আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে হবে না, তাই প্রকৃত রূপান্তর নিজেই মোটামুটি সোজা।

আপনার যদি রূপান্তরের বিধান সহ একটি মেয়াদী নীতি থাকে, তবে প্রক্রিয়াটি সম্ভবত কিছু ফর্ম পূরণ করার চেয়ে সামান্য বেশি থাকবে। রূপান্তরটি কয়েক দিনের মধ্যে সম্পন্ন করা যেতে পারে।

© কপিরাইট 2020 Ad Practitioners, LLC. সমস্ত অধিকার সংরক্ষিত.
এই নিবন্ধটি মূলত Money.com-এ উপস্থিত হয়েছিল এবং এতে অনুমোদিত লিঙ্ক থাকতে পারে যার জন্য অর্থ ক্ষতিপূরণ পায়। এই নিবন্ধে প্রকাশিত মতামতগুলি লেখকের একা, তৃতীয় পক্ষের সত্তার নয় এবং পর্যালোচনা, অনুমোদিত বা অন্যথায় অনুমোদন করা হয়নি। অফার নোটিশ ছাড়াই পরিবর্তন সাপেক্ষে হতে পারে. আরও তথ্যের জন্য, Money's full disclaimer পড়ুন।