সম্পাদকের দ্রষ্টব্য:এই গল্পটি মূলত নিউ রিটায়ারমেন্টে প্রকাশিত হয়েছিল৷৷
আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি ট্র্যাকে রাখা আপনাকে আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে সহায়তা করে। এটি একটি খুব সহজ ধারণা মত মনে হয়, এবং এটি একটি উপায়. কিন্তু প্রতিদিন সেই পরিকল্পনার সাথে জীবনযাপন করা এত সহজ নয়।
অবসর গ্রহণের জন্য কতটা সঞ্চয় করা উচিত তা জানা দরকারী - এটি আপনাকে পদক্ষেপ নিতে অনুপ্রাণিত করতে পারে। এবং প্রতিটি বয়সের জন্য গড় সঞ্চয় হারের সাথে আপনার সঞ্চয়ের তুলনা করা আকর্ষণীয় হতে পারে।
এক-তৃতীয়াংশেরও বেশি আমেরিকানদের লিখিত অবসর পরিকল্পনা নেই। কিন্তু দীর্ঘজীবী মানুষদের সাথে, আপনাকে 20-30 বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য অবসর গ্রহণের জন্য অর্থায়ন করতে হবে। কর্মক্ষেত্রে না থেকেও সেই টাকা আসতে হবে কোথাও থেকে। এবং সেই "কোথাও" আপনার অবসরের সঞ্চয় হবে।
কিন্তু, সামাজিক নিরাপত্তা সম্পর্কে আপনি কি বলেন? ঠিক আছে, সামাজিক নিরাপত্তা আপনাকে নিজে থেকে টিকিয়ে রাখার উদ্দেশ্যে নয়। এবং যদি না আপনার অবসর জীবনযাত্রার লক্ষ্যগুলি অত্যন্ত বিনয়ী হয়, এটি করা যাবে না। (একা সামাজিক নিরাপত্তায় জীবনযাপনের বাস্তবতা সম্পর্কে জানুন।)
তাহলে আর্থিকভাবে স্থিতিশীল অবসর নিশ্চিত করতে আপনার কী করা উচিত?
প্রতি বয়সে অবসর গ্রহণের জন্য লোকেরা কতটা সঞ্চয় করেছে তা জানতে পড়ুন।
শেষ পর্যন্ত অবসর গ্রহণকারী প্রত্যেক ব্যক্তির জন্য, এটির জন্য পরিকল্পনা এবং সংরক্ষণ করার "একটি উপায়" রয়েছে। যাইহোক, সংরক্ষণ করার জন্য কোন একক সঠিক পরিমাণ নেই, এবং কোন চূড়ান্ত ভুল পরিমাণও নেই।
যদি না, অবশ্যই, আপনি পরিকল্পনা বা সংরক্ষণ করবেন না।
গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল শুরু করা, আপনার প্রয়োজন হলে ধরা পড়া এবং আপনি সেই বিতরণগুলি নেওয়া শুরু করার জন্য প্রস্তুত না হওয়া পর্যন্ত ট্র্যাকে থাকা৷
আপনার কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা নির্ভর করে আপনার জীবনধারার উপর, আপনার বয়স কত, আপনি কতদিন বেঁচে থাকবেন, আপনি কোথায় থাকবেন, আপনি কখন কাজ করা বন্ধ করবেন এবং আপনার এবং একা আপনার জন্য অনন্য অন্যান্য অনেক কারণ।
আপনার কতটা সঞ্চয় করা উচিত তার একটি দ্রুত অনুমান পেতে আপনি একটি সাধারণ অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন, তবে একটি আরও বিশদ এবং ব্যাপক টুল আপনাকে আরও আত্মবিশ্বাস দেবে এবং একটি নিরাপদ ভবিষ্যতের বিভিন্ন পথ আবিষ্কার করতে সহায়তা করবে৷
দেখুন। আপনি গড় নন। নিম্নলিখিত গড় অবসর সঞ্চয় সংখ্যাগুলি সঞ্চয় লক্ষ্য নির্ধারণের ক্ষেত্রে এতটা কার্যকর হবে না। কেন? গড় সংখ্যা সর্বোচ্চ এবং সর্বনিম্ন উপার্জনকারীদের দ্বারা তির্যক। এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একটি উল্লেখযোগ্য সম্পদ বৈষম্য রয়েছে।
যাইহোক, গড় আপনাকে প্রতি দশকে আপনার অ্যাকাউন্টে কতটা যোগ করা উচিত সে সম্পর্কে একটি ধারণা দিতে পারে — ধরে নিচ্ছি যে আপনি 65 বছর বয়সে অবসর নিতে চান এবং একটি গড় জীবনধারা বজায় রাখতে চান। আপনার বয়সের জন্য গড় অবসরের সঞ্চয় দেখতে পড়তে থাকুন।
ফেডারেল রিজার্ভ সার্ভে অফ কনজিউমার ফাইন্যান্সেস (SCF) ডেটা অনুসারে, 20 বছর বয়সী লোকেদের অবসরকালীন গড় সঞ্চয় হল:
খোলাখুলিভাবে বলতে গেলে, এটি সম্পূর্ণ কিছু নয়।
সুতরাং, গড় 20-কিছু সঞ্চয় করা উচিত কত?
তাদের 20-এর দশকের লোকেরা সাধারণত পরবর্তীতে তাদের থেকে কম উপার্জন করে। কিন্তু সঞ্চয় এখনও গুরুত্বপূর্ণ, আপনি যা উপার্জন করুন না কেন। আসলে, বিড়ম্বনার বিষয় হল যে আপনি যখন অল্প বয়সে সঞ্চয় করেন (এবং সেই সঞ্চয়গুলি বিনিয়োগ করেন) তখন এটি আরও শক্তিশালী।
আপনার 20-এর দশকে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করার অর্থ হল যে সেই অর্থটি চক্রবৃদ্ধি করার জন্য আপনার কাছে আরও অনেক বছর আছে। আপনি এখন যত বেশি সঞ্চয় করবেন, পরবর্তীতে তত কম সঞ্চয় করতে হবে। ফিডেলিটির সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট জিন থম্পসন বলেছেন, "যখন আপনি তরুণ হন তখনই অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করার সঠিক সময়। যদিও ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করা একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে, আপনার সঞ্চয় সেই অতিরিক্ত বছরগুলিকে বাড়ানোর জন্য দেওয়া সংগ্রামকে মূল্যবান করে তুলতে পারে।”
অনেক আর্থিক বিশেষজ্ঞরা সুপারিশ করেন যে তাদের বিশ বছরের মধ্যে লোকেরা তাদের আয়ের 10%-15% সঞ্চয় করে, যা বছরে গড় বেতনে প্রায় $5,000 হবে যা এই দশকের শেষ নাগাদ আপনাকে $50,000-এ পৌঁছে দেবে।
এখন, এটি বিবেচনা করুন:
সেই $50,000, ঐতিহাসিক গড় 11% রিটার্ন সহ স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করা, 65 বছর বয়সের মধ্যে মাত্র $2 মিলিয়ন লাজুক হয়ে যেতে পারে। এটি পরে কিছু যোগ না করেই! তাড়াতাড়ি শুরু করা আপনাকে যৌগিক শক্তি সম্পূর্ণরূপে গ্রহণ করতে দেয়। এই কারণে, আমরাও থম্পসনের সাথে একমত যখন তিনি দাবি করেন যে এটি "সঞ্চয় শুরু করার সঠিক সময়।"
আপনি এখন যত বেশি দূরে মোজা করতে পারেন, তত ভাল!
ফেডারেল রিজার্ভ এসসিএফ ডেটা অনুসারে, 30 বছর বয়সী লোকেদের অবসরের গড় সঞ্চয় হল:
গড় 30-কিছু সঞ্চয় করা উচিত কত?
গড় সঞ্চয় সংখ্যা সম্ভবত একটি নিরাপদ অবসরের জন্য পর্যাপ্ত হবে না। 30 বছর বয়সে $50,000 বা তার বেশি সঞ্চয় করা এবং দশকের শেষ নাগাদ মোট $158,000 এর জন্য আরও $108,000 সংগ্রহ করা ভাল।
সুতরাং, আপনার 30 বছর বয়সে আপনি কীভাবে বছরে $10,000-এর বেশি সঞ্চয় করতে পারেন সে সম্পর্কে চিন্তা করুন৷
টিপ্স: এই দশকে আয়ের উন্নতির প্রবণতা থাকে কারণ আপনি একটি কর্মজীবনে স্থায়ী হয়ে যান এবং কাজের সম্পর্ক গড়ে তুলতে শুরু করেন। এবং আপনি আপনার 20 এর দশকে যে সঞ্চয় শুরু করেছিলেন তা যোগ করতে থাকে। বিশ্বস্ততা পরামর্শ দেয় যে আপনি আপনার সঞ্চয়ের হারকে আপনার প্রি-ট্যাক্স আয়ের 18% এ উন্নীত করুন।
আপনি যদি আপনার রিটায়ারমেন্ট সরাসরি আপনার রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্টে রাখেন তাহলে আরও বেশি খরচ করা টাকা ছেড়ে দেওয়ার ব্যথা সহজ করা যেতে পারে।
এবং যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি 401(k) ম্যাচ অফার করে, তাহলে এটি নিন! এটা বিনামূল্যের টাকা, এবং কে বিনামূল্যে টাকা প্রত্যাখ্যান করবে?
এছাড়াও, আপনি যদি এটি আপনার 20-এর দশকে না করে থাকেন তবে আপনার 40-এর দশকে আপনি যা উপার্জন করছেন তার তুলনায় আপনার উপার্জন তুলনামূলকভাবে কম থাকাকালীন একটি রথ আইআরএ সেট আপ করার কথা বিবেচনা করুন। আপনি যখন রথ আইআরএ অবদানগুলি রাখেন তখন কর দেওয়া হয়, তবে বিতরণগুলি - 40 বছর বাড়তে থাকার পরে - করমুক্ত৷
ফেডারেল রিজার্ভ এসসিএফ ডেটা অনুসারে, তাদের 40-এর দশকের লোকেদের জন্য গড় অবসরের সঞ্চয় হল:
না, এটি অবসরে একটি "গড়" জীবনধারা বজায় রাখার জন্য যথেষ্ট হবে না। যদিও মনে রাখবেন, আপনি গড় নন।
গড় 40-কিছু সঞ্চয় করা উচিত কত?
40-এ $158,000 বা তার বেশি সঞ্চয় করা এবং দশকের শেষ নাগাদ মোট $298,000 এর জন্য আরও $140,000 সংগ্রহ করা ভাল।
(যদিও, হ্যাঁ, আপনি সবসময় আপনার লাইফস্টাইল বা অবসরের তারিখের সাথে সামঞ্জস্য করতে পারেন...)
এবং, মনে রাখবেন, আপনি গড় নন। 40 বছর বয়সী কারোর গড় বেতন বছরে প্রায় $70,000।
আপনি হয়তো এর থেকে অনেক বেশি বা অনেক কম করছেন এবং এটি আপনার কতটা সঞ্চয় করা উচিত তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু, আপনার উপার্জনই একমাত্র নির্ধারক ফ্যাক্টর নয়। আপনার ভবিষ্যৎ পরিকল্পনা, আপনার বাড়ির ইক্যুইটি এবং অন্যান্য বিষয়গুলি আপনার সঞ্চয়ের চাহিদাকে প্রভাবিত করবে।
আপনি যখন একটি পরিবার গড়ে তুলছেন এবং খরচে অভিভূত হতে পারেন, এখন আপনার সঞ্চয়ের হার বাড়ানোর সময়। আপনি অবসর গ্রহণ শুরু করেছেন এবং আপনার অর্থ বাড়তে দেওয়ার মতো এত বছর আপনার কাছে নেই।
ফেডারেল রিজার্ভ এসসিএফ ডেটা অনুসারে, 50 বছর বয়সী লোকেদের অবসরের গড় সঞ্চয় হল:
ইয়েস, গড় এখনও অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে যোগ হচ্ছে না।
গড় 50-কিছু সঞ্চয় করা উচিত কত?
50-এর দশকের গড় আমেরিকান কর্মী $75,000 থেকে $80,000 উপার্জন করে।
আপনি যদি সেই কোর্সটি করেন তবে 50-এ $298,000 বা তার বেশি সেভ করা ভাল।
এবং, 50 এর দশক বন্ধ করে, আপনি 60 ঠেলে দেওয়ার সময় মোট $454,000 এর জন্য আপনার আরও $156,000 যোগ করা উচিত।
এটি এক দশক আগের থেকে অনেক বেশি, কিন্তু আপনি যত বেশি সঞ্চয় করবেন এটি তত বাড়বে এবং আপনার ভবিষ্যতের নিরাপত্তা সম্পর্কে আপনি তত বেশি আত্মবিশ্বাসী বোধ করতে পারবেন।
আপনার 50 এর দশক অবসর গ্রহণের জন্য একটি বিশেষ গুরুত্বপূর্ণ দশক। একটি বিষয় মনে রাখতে হবে যে 50 বছরের বেশি কর্মীদের কম বয়সী কর্মীদের তুলনায় ছাঁটাই হওয়ার সম্ভাবনা বেশি এবং বোস্টন কলেজের অবসর গবেষণা কেন্দ্র অনুমান করে যে 50 থেকে 62 বছর বয়সের মধ্যে 75% কর্মীদের নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড নেই অবসর পরিকল্পনা. এই সেই দশক যেখানে আপনার অবসরের পরিকল্পনা সম্পর্কে আপ-টু-ডেট রাখা একেবারেই গুরুত্বপূর্ণ।
যাইহোক, আপনি বিকল্প আছে. সাইড গিগ আপনার আয় বাম্প করতে পারে. এবং আপনি কি জানেন যে বেশিরভাগ উদ্যোক্তার বয়স 50 এর বেশি? আপনি বড় হলে একটি ব্যবসা শুরু করার বিষয়ে আরও আশ্চর্যজনক তথ্য জানুন।
আরো ভালো খবর? আপনি আপনার 401(k) এবং IRA-তে আরও অবদান রাখতে পারেন যখন আপনার বয়স 50 এর বেশি হয়।
ফেডারেল রিজার্ভ এসসিএফ ডেটা অনুসারে, 60-এর দশকের লোকেদের জন্য গড় অবসরের সঞ্চয় হল:
গড় 60-কিছু সঞ্চয় করা উচিত কত?
সংরক্ষণ করছেন? আমার 60s মধ্যে সংরক্ষণ? আমার কি অবসর নেওয়া উচিত নয় এবং এই সময়ে সেই সঞ্চয়গুলি ব্যয় করা উচিত নয়?
ঠিক আছে, বেশিরভাগ 60 বছর বয়সীদের জন্য গড় সঞ্চয় এখনও একটি গড় জীবনধারা সমর্থন করতে যাচ্ছে না। তাই, হ্যাঁ, আপনি যদি গড়পড়তা হন, তাহলে পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে যে আপনি কাজ চালিয়ে যান এবং সঞ্চয় করুন৷
৷60-এ, অবসরকালীন সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে আপনার গড়ে প্রায় $454,000 থাকা উচিত। এবং, আপনি যদি 401(k)s এবং IRAs-এর জন্য সমস্ত ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত ক্যাচ-আপ সঞ্চয় সুযোগগুলিকে সর্বাধিক করে তুলতে চান, তাহলে আপনি 60 এবং 65 বছর বয়সের মধ্যে আরও $170,000 সংগ্রহ করতে বছরে অতিরিক্ত $34,000 সঞ্চয় করতে পারেন৷
এটি মাত্র পাঁচ বছরে অনেক, কিন্তু সম্পূর্ণ সম্ভব। আপনার 60 এর দশক আপনার উপার্জন বছরের শীর্ষ হতে পারে। 65 বছর বয়সে, আমেরিকানদের গড় বেতন হয় $80,000 (যদিও সর্বনিম্ন 25% এর জন্য মাত্র $31,000)।
এই পর্যায়ে, আপনি সম্ভবত রিয়ার-ভিউ মিররে কিছু বড় খরচ (বাচ্চা এবং আবাসন) রেখেছেন এবং সত্যিই আপনার সঞ্চয়কে ত্বরান্বিত করতে পারেন।
আপনি কখন অবসর নেবেন সে সম্পর্কেও আপনাকে গুরুতর হতে হবে। আপনি যদি যথেষ্ট সংরক্ষণ না করে থাকেন তবে আপনার কাছে এখনও বিকল্প রয়েছে। হোম ইক্যুইটি ট্যাপ করা, দীর্ঘ সময় কাজ করা, খরচ কমানো, খণ্ডকালীন চাকরি বা সাইড হাস্টলস অবসরের কাজ করার সব কার্যকর উপায়।
গড় একটি ভাল বেঞ্চমার্ক নয়. প্রায় কেউই গড় নয় এবং দেশের বিভিন্ন এলাকায় আয় এবং জীবনযাত্রার খরচের মধ্যে বিশাল পার্থক্য রয়েছে।
তাহলে, আপনি কিভাবে জানেন যে আপনার কতটা সঞ্চয় করা উচিত?
ব্যাপকভাবে স্বীকৃত নিয়ম হল আপনার বেতনের 20% সঞ্চয় করা। কিন্তু অঙ্গুষ্ঠের নিয়মগুলি গড়ের মতো:সেগুলি সবার জন্য প্রযোজ্য নয়৷
৷