আপনি যদি বাসা ডিম তৈরি করতে কয়েক দশক অতিবাহিত করেন এবং অবশেষে অবসর চলে আসে, তাহলে আপনার মানিব্যাগটি ধরে রাখুন!

আপনি যেভাবে আশা করতে পারেন না, আঙ্কেল স্যাম এবং অন্যান্য সরকারী প্রকারের ব্যক্তিরা নিয়মিত অবসরপ্রাপ্তদের মানিব্যাগে পৌঁছান এবং নিঃশব্দে তাদের কষ্টার্জিত সঞ্চয়ের অংশ দখল করেন।

ফেডারেল এবং রাজ্য সরকারগুলি আপনার নগদ টাকা দাবি করে এমন কিছু গোপন উপায় নিচে দেওয়া হল৷

1. সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর

কয়েক দশক ধরে, আঙ্কেল স্যাম আপনার বেতনের একটি অংশ সোশ্যাল সিকিউরিটি ফান্ডে সহায়তা করার জন্য ব্যবহার করছেন। অবসর গ্রহণের সময়, অর্থ অন্য পথে প্রবাহিত হওয়ার সাথে সাথে এটি নগদ ইন করার সুযোগ হবে৷

তবে সতর্ক থাকুন:এই সুবিধাগুলির একটি অংশের উপর কর দেওয়ার একটি ভাল সম্ভাবনা রয়েছে৷

আমরা সম্প্রতি রিপোর্ট করেছি, আপনার যদি পর্যাপ্ত অবসরের আয় আসে, তাহলে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 85% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে।

সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মতে, $25,000 থেকে $34,000 এর মধ্যে সম্মিলিত আয়ের স্বতন্ত্র ফাইলারদের তাদের সুবিধার 50% পর্যন্ত আয়কর দিতে হতে পারে। $34,000 এর বেশি আয় করুন এবং 85% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে৷

যারা যৌথ রিটার্ন দাখিল করেন তাদের জন্য, $32,000 এবং $44,000 এর মধ্যে একটি সম্মিলিত আয়ের ফলে 50% পর্যন্ত সুবিধার উপর আয়কর দিতে হতে পারে। $44,000 এর বেশি আয় করুন এবং 85% পর্যন্ত করযোগ্য৷

2. উচ্চতর মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম

এটি সত্যিই আপনার উপর লুকোচুরি করতে পারে।

অনেককে অবাক করে, "উচ্চ আয়ের সুবিধাভোগীরা" তাদের পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের (MAGI) উপর ভিত্তি করে মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম প্রদান করে। আপনি যদি খুব বেশি টাকা আনেন, তাহলে আপনি দেখতে পাবেন আপনার প্রিমিয়াম উল্লেখযোগ্যভাবে বেড়ে যাবে। AARP নোট হিসাবে:

“যদি 2019-এর জন্য আপনার MAGI 'উচ্চ-আয়' থ্রেশহোল্ডের চেয়ে কম বা সমান হয় — একজন পৃথক করদাতার জন্য $88,000, যৌথভাবে ফাইল করা বিবাহিত দম্পতির জন্য $176,000 — আপনি 2021-এর জন্য 'স্ট্যান্ডার্ড' মেডিকেয়ার পার্ট বি রেট প্রদান করেন, যা $148.50 এক মাস. উচ্চ আয়ে, প্রিমিয়াম বাড়ে, মাসে সর্বোচ্চ $504.90।"

এবং ভাববেন না যে এটি ধনীদের জন্য একটি সমস্যা। আপনি যদি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA বা 401(k) প্ল্যান থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) গ্রহণ করেন — বা উভয়ই — আপনার আয় এমন স্তরে উঠতে পারে যা আপনাকে এই ফাঁদে ফেলবে৷

রথ আইআরএ-এর একটি বড় সুবিধা হল যে তারা আরএমডি-এর অধীন নয়। এইভাবে, তারা আয় বৃদ্ধিতে অবদান রাখে না যা উচ্চ মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম ট্রিগার করতে পারে। ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ উভয় বিষয়ে আরও জানতে, "ব্যক্তিগত অবসরের অ্যাকাউন্টের 7 গোপন সুবিধাগুলি" দেখুন।

3. RMD যেগুলো সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায়

প্রথাগত IRAs এবং 401(k) প্ল্যানে ট্যাক্স স্থগিত করার পর, আমাদের মধ্যে বেশিরভাগই জানি যে শেষ পর্যন্ত আমরা যখন টাকা তুলে নিই তখন আমাদের ট্যাক্সম্যানকে দিতে হবে।

যাইহোক, সবাই বুঝতে পারে না যে আপনি যত বেশি দিন বেঁচে থাকবেন, সেই প্রত্যাহারগুলি তত বেশি কঠিন হতে পারে। আপনার RMD এর পরিমাণ আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স এবং একটি IRS-গণনা করা জীবন-প্রত্যাশিত ক্যালকুলেটরের উপর ভিত্তি করে। 2018 সালে, বিনিয়োগ উপদেষ্টা ফিলিপ গর্ডলি ব্যাখ্যা করেছিলেন কিভাবে এটি কিপলিংগারে কাজ করে:

“এবং আপনি যত বেশি বয়সী হবেন, তত বেশি আপনাকে প্রত্যাহার করতে হবে। RMD শতাংশ, যা আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে, প্রতি বছর বৃদ্ধি পায়। 70½ বছর বয়সে, $1 মিলিয়নের RMD $40,000 এর কম হবে। 90 বছর বয়সে, এটি প্রায় $90,000।"

যেহেতু গর্ডলি এই শব্দগুলি লিখেছেন, আপনার বয়স যখন RMD গ্রহণ শুরু করতে হবে তখন 72-এ বেড়েছে। এটি কিছুটা সাহায্য করে, কিন্তু আপনি এখনও বয়সের সাথে সাথে আরও বেশি RMD-এর সম্ভাবনা নিয়ে আটকে আছেন।

আবারও, রথ আইআরএ-তে বিনিয়োগ করা বা একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএকে রথে রূপান্তর করা আপনাকে এই যন্ত্রণা থেকে রেহাই দিতে পারে। যাইহোক, এই কৌশলগুলি অগত্যা প্রত্যেকের জন্য অর্থপূর্ণ নয়, তাই এগিয়ে যাওয়ার সর্বোত্তম পথ খুঁজে পেতে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা গুরুত্বপূর্ণ৷

4. নিট বিনিয়োগ আয়কর

আপনি কি আপনার কর্মজীবনে একটি বড় বাসা ডিম তৈরি করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে স্ক্র্যাম্প করেছেন এবং সংরক্ষণ করেছেন? আঙ্কেল স্যাম আপনাকে অভিনন্দন জানাতে চান — তিনি অবশ্যই উপরে থেকে একটু সরে আসার পর।

যথেষ্ট আয় সহ অবসরপ্রাপ্তরা নিট বিনিয়োগ আয়কর ট্রিগার করার জন্য যথেষ্ট নগদ আনতে পারে। এই 3.8% ট্যাক্স 2013 সালে কার্যকর হয়েছিল যাতে 2010 সালের সাশ্রয়ী মূল্যের কেয়ার অ্যাক্টে তহবিল হয়। এটি পৃথক ফাইলারদের জন্য প্রযোজ্য যারা $200,000 এর বেশি আয় করেন এবং যৌথ ফাইলার যারা $250,000 এর বেশি আয় করেন।

IRS-এর মতে, নিট বিনিয়োগ আয় অন্তর্ভুক্ত — কিন্তু সীমাবদ্ধ নয় — নিম্নলিখিতগুলি:

• সুদ
• লভ্যাংশ
• মূলধন লাভ
• ভাড়া এবং রয়্যালটি আয়
• অ-যোগ্য বার্ষিকী

5. রাজ্য-ভিত্তিক এস্টেট এবং উত্তরাধিকার কর

অবসর গ্রহণের সময় ফেডারেল সরকার আপনার পকেটে পৌঁছাতে দেখা কষ্টকর হতে পারে। কিন্তু রাষ্ট্র-ভিত্তিক এস্টেট এবং উত্তরাধিকার কর সত্যিই তাদের জন্য চূড়ান্ত অপমান, যারা আর্থিক উত্তরাধিকার নির্মাণ এবং পাস করার আশায় কয়েক দশক কাটিয়েছেন।

আমরা যেমন রিপোর্ট করেছি, এক ডজনেরও বেশি রাজ্যে এস্টেট বা উত্তরাধিকার কর আছে — অথবা উভয়ই৷

একটি এস্টেট ট্যাক্স আপনার মৃত্যুর সময় আপনার মালিকানাধীন সবকিছুর মোট মূল্যের উপর ভিত্তি করে, বিয়োগ ছাড়। একটি উত্তরাধিকার কর সেই ব্যক্তি বা লোকেদের উপর ভিত্তি করে যারা আপনার সম্পত্তির উত্তরাধিকারী। উদাহরণস্বরূপ, একজন পত্নী যিনি উত্তরাধিকারসূত্রে আপনার অর্থ পেয়েছেন তাদের ট্যাক্স দিতে নাও হতে পারে, তবে আপনার সন্তান বা অন্যদের পরিশোধ করতে হতে পারে।

আমরা আরও উল্লেখ করেছি যে, অনেক রাজ্যে এস্টেট ট্যাক্স শুরু হওয়ার আগে আপনার কাছে সাধারণত প্রায় $1 মিলিয়ন বা তার বেশি থাকতে হবে। এবং উত্তরাধিকার করের হার সাধারণত বিনয়ী হয়। তবে এটি তাদের জন্য শীতল স্বস্তি যারা প্রিয়জনদের জন্য সম্ভাব্য সর্বাধিক পরিমাণ রেখে যেতে চান।