আপনি যদি এই বছরের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা ট্যাক্স মজুরি সীমাতে পৌঁছেছেন, বা বছরের শেষের আগে আশা করছেন, আপনার জন্য সত্যিই একটি ঈর্ষণীয় সমস্যা:আপনার পেচেকে আপনি যে অতিরিক্ত ডলার ফেরত পাবেন তা কীভাবে ব্যয় করবেন।

উচ্চ-আয়ের কর্মীরা প্রতি বছর কার্যকরভাবে বৃদ্ধি পায় যখন তারা সামাজিক নিরাপত্তা করের সাপেক্ষে সর্বোচ্চ আয়ের পরিমাণে আঘাত করে, অন্তত 1 জানুয়ারিতে নতুন কর বছর শুরু না হওয়া পর্যন্ত। একটি অপ্রত্যাশিত বৃদ্ধি বা বোনাসের মতো, এই অতিরিক্ত ডলারগুলি আপনার শক্তিশালী করতে সাহায্য করতে পারে ন্যূনতম ব্যথা সহ আর্থিক অবস্থান, তবে আপনি যদি সেই অর্থটি কাজে লাগান।

"আমি প্রাথমিকভাবে এমন চিকিত্সকদের সাথে কাজ করি যারা সাধারণত বছরের কোন না কোন সময়ে সেই করযোগ্য মজুরি বেস অতিক্রম করে, তাই আমি যা করি তা হল তাদের বেতন চেকগুলি কীভাবে ট্যাক্স করা হয় এবং কীভাবে সুবিধা নেওয়া যায় সে সম্পর্কে তাদের শিক্ষিত করা," অ্যাডাম ক্লারবাউট বলেছেন, ইন্ডিয়ানাপলিস, ইন্ডিয়ানাতে একজন সম্পদ উপদেষ্টা এবং চিকিত্সকের সম্পদ সম্পদের সভাপতি। "বেশিরভাগ লোকেরই কোন ধারণা নেই, তাই আমার কাজ হল বলা, 'আরে, আপনি বছরের অর্ধেক সময়ে এই সামাজিক নিরাপত্তা 'বোনাস' পেতে যাচ্ছেন এবং আমাদের এটির জন্য পরিকল্পনা করতে হবে৷'"

সামাজিক নিরাপত্তা কর

বেশিরভাগ কর্মচারী তাদের মজুরির 6.2 শতাংশ প্রদান করে সামাজিক নিরাপত্তা, ফেডারেল বীমা প্রোগ্রাম যা যোগ্য সিনিয়র, বেঁচে থাকা এবং প্রতিবন্ধীদের সুবিধা প্রদান করে। তাদের নিয়োগকর্তারা মোট 12.4 শতাংশের জন্য অতিরিক্ত 6.2 শতাংশ প্রদান করে। স্ব-নিযুক্তরা সম্পূর্ণ 12.4 শতাংশ তাদের নিজস্ব অর্থ প্রদান করে। ¹

সামাজিক নিরাপত্তা বেতন কর, মেডিকেয়ারের জন্য আলাদা 1.45 শতাংশ (স্ব-কর্মসংস্থানের জন্য 2.9 শতাংশ) ট্যাক্স সহ, ফেডারেল ইন্স্যুরেন্স কন্ট্রিবিউশন অ্যাক্ট (FICA) এর অধীনে সংগ্রহ করা হয়। যদি আপনার আয় স্বতন্ত্র ফাইলারদের জন্য $200,000 বা বিবাহিত দম্পতিদের জন্য যৌথভাবে ফাইল করার জন্য $250,000 এর বেশি হয়, তাহলে আপনাকে অবশ্যই মেডিকেয়ারে অতিরিক্ত 0.9 শতাংশ ট্যাক্স দিতে হবে। ²

যদিও মেডিকেয়ার ট্যাক্স সমস্ত অর্জিত আয়ের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, সামাজিক নিরাপত্তা ওল্ড-এজ, সারভাইভারস এবং ডিসেবিলিটি ইন্স্যুরেন্স (OASDI) প্রোগ্রাম কর সাপেক্ষে উপার্জনের পরিমাণের উপর একটি সীমা রাখে।

সেই সীমা হল 2021-এর জন্য $142,800 এবং 2022-এর জন্য $147,000৷

সোসাইটি ফর হিউম্যান রিসোর্স ম্যানেজমেন্টের মতে, মোটামুটি 177 মিলিয়ন মার্কিন মজুরি উপার্জনকারী এই বছর সামাজিক নিরাপত্তা কর প্রদান করবে৷ ³

$142,800 এর সমান বা তার বেশি মজুরি সহ একজন ব্যক্তি 2021 সালে OASDI প্রোগ্রামে $8,853.60 অবদান রাখবেন এবং তার নিয়োগকর্তাও একই পরিমাণ অবদান রাখবেন। ⁴ স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা সেই পরিমাণ দ্বিগুণ প্রদান করবে।

একবার সেই উপার্জনের সীমা হিট হয়ে গেলে, তবে, বছরের বাকি অংশের জন্য তাদের বেতন চেকগুলি আর OASDI ট্যাক্সের জন্য আটকে রাখে না, যা প্রতি মাসে প্রায় $738 সঞ্চয়।

এইভাবে, আপনি কত উপার্জন করেন এবং আপনি কখন সীমা অতিক্রম করেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার পেচেকের অতিরিক্ত ডলার একটি বড় অঙ্কের হতে পারে।

"যদি আপনার আয় বেশি হয়, আপনি বছরের প্রথম চার বা পাঁচ মাসে সামাজিক নিরাপত্তা মজুরি সীমা পূরণ করতে পারেন," ডেনিস কার্সিও বলেছেন, ক্যারল ফিনান্সিয়াল অ্যাসোসিয়েটস-এর একজন আর্থিক পেশাদার, শার্লট, নর্থ ক্যারোলিনা, একটি সাক্ষাত্কারে৷ পি>

অনেকে যারা সামাজিক নিরাপত্তা মজুরি সীমা পূরণ করে তাদের "বোনাস" ব্যবহার করে অবকাশের জন্য অর্থ প্রদান করতে বা ছুটির উপহারের জন্য অর্থ প্রদান করে। যদি আপনার আর্থিক বাড়িটি ইতিমধ্যেই ঠিক থাকে, কার্সিও বলেছেন, এটি অগত্যা ভুল নয়। কিন্তু আপনি ভোঁদড় টাকা খুঁজে পাওয়ার আগে, নিম্নলিখিত বিকল্প বুদ্ধিমান পদক্ষেপগুলি বিবেচনা করুন৷

জরুরী অবস্থার জন্য সংরক্ষণ করুন

"প্রথমে, আপনার স্বল্পমেয়াদী সঞ্চয় দেখুন," Claerbout বলেন. "আপনি কি একটি অপ্রত্যাশিত জরুরি অবস্থার জন্য যথেষ্ট সংরক্ষণ করেছেন?"

বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্টে তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয় আলাদা করার পরামর্শ দেন, তবে আপনার চাকরি অস্থির হলে বা আপনার আয় অনিশ্চিত হলে আপনাকে এক বছরের মূল্য পর্যন্ত খরচ বাঁচাতে হবে। (মাসিক বাজেট ক্যালকুলেটর)

"আপনি যদি আপনার স্বল্প-মেয়াদী চাহিদাগুলিকে সম্বোধন না করেন, তাহলে আপনি শেষ পর্যন্ত আপনার অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলির সাথে সমস্যায় পড়বেন," ক্লারবাউট বলেছেন৷

খারাপ ঋণ নির্মূল করুন

পরবর্তীতে, উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে দেখুন, তিনি বলেন।

যদি আপনি আপনার অর্থ পরিশোধ করেন একটি ক্রেডিট কার্ডে ব্যালেন্স যা 18 শতাংশ সুদ চার্জ করে, এটি বিনিয়োগের উপর অবিলম্বে 18 শতাংশ রিটার্ন।

অলাভজনক গোষ্ঠী আমেরিকান কনজিউমার ক্রেডিট কাউন্সেলিং অনুসারে, প্রায় অর্ধেক (49 শতাংশ) মার্কিন গ্রাহকদের $10,000-এর বেশি পারিবারিক ক্রেডিট কার্ড ঋণ রয়েছে এবং 35 শতাংশের পারিবারিক ক্রেডিট কার্ড ঋণ রয়েছে যা $15,000-এর বেশি৷ ⁵

ক্রেডিট কার্ড ঋণ শুধুমাত্র আপনার নিষ্পত্তিযোগ্য আয় কমায় না, কিন্তু আপনি যে সুদের চার্জ প্রদান করেন তা ঋণের একটি চক্রকে স্থায়ী করে। 18 শতাংশ বার্ষিক শতাংশ হার সহ $3,000 ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সে ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট করার মাধ্যমে, উদাহরণস্বরূপ, ক্রেডিটকার্ডে ন্যূনতম পেমেন্ট ক্যালকুলেটর অনুসারে, পরিশোধ করতে আপনার 132 মাস সময় লাগবে এবং মোট সুদের চার্জে অতিরিক্ত $2,497 খরচ হবে। .com।

আপনার 401(k) সর্বোচ্চ

আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার 401(k) অবসরের পরিকল্পনাটি সর্বাধিক না করে থাকেন, ক্লারবাউট বলেছেন যে এটি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা বোনাস পার্ক করার জন্য পরবর্তী সেরা জায়গা।

আপনার 401(k) অবসর পরিকল্পনায় অবদানগুলি একটি প্রিট্যাক্স ভিত্তিতে করা হয়, যা আপনি যে বছরে অবদান রাখেন সেই বছরে আপনার করযোগ্য আয় কমাতে সাহায্য করে। অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে উপার্জনও কর বিলম্বিত হয়, যা চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধির সম্ভাবনা প্রদান করে, সম্পদ আহরণের পিছনে একটি মূল শক্তি।

$40,000 প্রারম্ভিক বেতন সহ একজন 25 বছর বয়সী এবং তার 401(k) তে কিছুই সঞ্চয় করা হয়নি, 65 বছর বয়সের মধ্যে প্রায় $1.6 মিলিয়ন জমা হবে যদি তিনি প্রতি বছর অবসর পরিকল্পনায় তার বেতনের 10 শতাংশ অবদান রাখেন, AARP 401(k) ক্যালকুলেটর অনুসারে, মূলত চক্রবৃদ্ধির জাদুর কারণে। প্রক্ষেপণ অনুমান করে 7 শতাংশ বার্ষিক রিটার্ন হার, একটি বার্ষিক 3 শতাংশ বৃদ্ধি এবং 50 শতাংশ নিয়োগকর্তা তার বেতনের 6 শতাংশ পর্যন্ত অবদানের সাথে মিল রাখে৷

বেশিরভাগ উচ্চ-আয়ের কর্মীদের প্রতি বছর তাদের 401(k) পরিকল্পনায় (2021-এর সীমা) সর্বোচ্চ $19,500 অবদান রাখতে সক্ষম হওয়া উচিত, ক্লেয়ারবাউট বলেছেন, কিন্তু যদি তারা তা না করেন তবে তাদের অন্ততপক্ষে নিয়োগকর্তার মিল দাবি করার জন্য যথেষ্ট অবদান রাখতে হবে। . "আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে যে বিনামূল্যে অর্থ দিচ্ছেন তা পেতে আপনাকে অন্তত যথেষ্ট পরিমাণে অবদান রাখতে হবে," তিনি বলেছিলেন।

আপনার পরিবারকে রক্ষা করুন

যদি আপনার জরুরী তহবিল মজুত থাকে, আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণে থাকে এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় ট্র্যাকে থাকে, ক্লারবাউট বলেন, তারপরে তিনি আপনাকে নিশ্চিত করার জন্য অতিরিক্ত আয় প্রয়োগ করার পরামর্শ দেনr জীবন বীমা এবং অক্ষমতা আয় কভারেজ আপনার পরিবারকে রক্ষা করার জন্য যথেষ্ট।

"আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনার সঠিক পরিমাণে অক্ষমতা বীমা এবং জীবন বীমা আছে," তিনি বলেছিলেন। "এগুলি আর্থিক অগ্রাধিকার যা সকলের জন্য প্রযোজ্য, শুধুমাত্র যারা সামাজিক নিরাপত্তা বোনাস পাচ্ছেন তাদের জন্য নয়।"

আপনার কতটা জীবন বীমা কভারেজ প্রয়োজন তা নির্ভর করে আপনার বয়স, আয়, ঋণ (বন্ধক, ছাত্র ঋণ), সম্পদ (অবসরকালীন সঞ্চয়, ব্যক্তিগত বিনিয়োগ), এবং অনুমান ভবিষ্যতের খরচ (কলেজ টিউশন) সহ বিভিন্ন কারণের উপর। শিশু যত্নের খরচ, এবং আপনার পত্নী একটি আয় উপার্জন করছেন বা আপনার পাস করার ক্ষেত্রে তার কর্মজীবন পুনরায় শুরু করতে সক্ষম কিনা তাও বিবেচনা করা উচিত। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)

অন্যদিকে, অক্ষমতা আয় বীমা আপনার আয়ের একটি অংশ প্রতিস্থাপন করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, বোনাস এবং কমিশন সহ, আপনি যদি আহত হন বা দীর্ঘ সময়ের জন্য কাজ করার জন্য খুব অসুস্থ হয়ে পড়েন। অনেক নিয়োগকর্তা এই ধরনের বীমা অফার করে, কিন্তু প্রয়োজন হলে তা আপনার মৌলিক জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে।

পরিশেষে, ক্লারবাউট বলেন, লক্ষ্য হল পর্যাপ্ত আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করা যাতে আপনার পরিবারকে তার বর্তমান এবং ভবিষ্যতের খরচগুলি কভার করতে সহায়তা করা হয় যদি আপনার বেতন চেক হঠাৎ বন্ধ হয়ে যায়।

একটি উপযুক্ত পরিমাণ কভারেজ নির্ধারণ করতে, এটি একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলতে সাহায্য করে। যদি আপনার কভারেজের অভাব হয়, ক্লারবাউট বলেন, আরও কেনাকাটা করার জন্য কোনো অতিরিক্ত আয় প্রয়োগ করার কথা বিবেচনা করুন৷

আপনার স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থ যোগান

পরিশেষে, কার্সিও বলেছেন, যারা অতিরিক্ত আয় একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে (HSA), যদি তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে উপলব্ধ হয়, তারা শুধুমাত্র ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধা পান না, তাদের অবসরের নেস্ট ডিমকে শক্তিশালী করার সুযোগও পান।

এইচএসএগুলি হল চিকিৎসা সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যা সাধারণত উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার সাথে যুক্ত থাকে। অবদানগুলি কর কর্তনযোগ্য এবং প্রত্যাহার যা যোগ্য পকেটের বাইরের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হয়, দৃষ্টি এবং দাঁতের সহ, করমুক্ত।

অ্যাকাউন্টের মালিকরা সাধারণত সম্ভাব্য রিটার্ন জেনারেট করতে স্টক, বন্ড এবং মিউচুয়াল ফান্ড সহ বিভিন্ন ধরনের সিকিউরিটিতে তাদের HSA অবদান বিনিয়োগ করতে পারেন। বছরের শেষে তাদের অ্যাকাউন্টে অর্জিত কোনো লাভ ট্যাক্স বিলম্বিত বৃদ্ধি অব্যাহত রাখতে পারে। এবং অ্যাকাউন্টের অব্যবহৃত অর্থ বার্ষিক বাজেয়াপ্ত করা হয় না, কারণ এটি একটি নমনীয় ব্যয় অ্যাকাউন্টে থাকবে।

মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম এবং নির্দিষ্ট দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ সহ আজকে এবং অবসরকালীন সময়ে পকেটের বাইরের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য HSAs ব্যবহার করা যেতে পারে।

অবসরকালীন স্বাস্থ্যসেবার খরচের বাইরে $300,000 অনুমান করা হয়েছে মেডিকেয়ার কভারেজ সহ এই বছর অবসর গ্রহণকারী দম্পতিদের জন্য, আপনার জমা করা অতিরিক্ত HSA অর্থ কাজে আসতে পারে। ⁶ এই পরিসংখ্যানে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য খরচ করা কোনো খরচ অন্তর্ভুক্ত নয়।

"আপনি যদি সুস্থ হন, এবং সম্পদ থাকে, আমরা আজকে প্রতিদিনের স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য পকেটের বাইরে অর্থ প্রদান এবং অবসর গ্রহণে ব্যবহারের জন্য ট্যাক্স-বিলম্বিত উপার্জন জমা করার জন্য আপনার HSA অবদানগুলি ছেড়ে দেওয়ার পরামর্শ দিই," Curcio বলেছেন। "তাদের 40-এর দশকের মাঝামাঝি বা 50-এর দশকের প্রথম দিকের কেউ তাদের HSA-তে প্রতি বছর অতিরিক্ত $3,500 (একটি পরিবারের জন্য $7,000) রাখতে পারে এবং এটি অবসর গ্রহণে ব্যবহারের জন্য চক্রবৃদ্ধির মাধ্যমে $50,000 থেকে $75,000 এর মধ্যে তৈরি করতে পারে।"

শেষ পর্যন্ত, আপনি অর্থের সাথে যা করার সিদ্ধান্ত নিন না কেন, এটি সবই স্ব-শৃঙ্খলা সম্পর্কে। আপনি যদি বছরের শেষের আগে সামাজিক নিরাপত্তা ট্যাক্স মজুরি সীমাতে পৌঁছে যান এবং কয়েক মাসের জন্য মোটা বেতনের চেক উপভোগ করতে পারেন, তাহলে তা নষ্ট করবেন না।

"বেশিরভাগ মানুষ শুধুমাত্র তাদের সামাজিক নিরাপত্তা বোনাস ব্যয় করে, বিশেষ করে যদি এটি বছরের শেষের দিকে শুরু হয়, ঠিক ছুটির দিনগুলিতে," কার্সিও বলেছেন। "উপহার কেনার জন্য এটি দরজার বাইরে চলে যায়।"

ঋণ পরিশোধ করতে, আপনার পরিবারকে রক্ষা করতে বা আপনার সঞ্চয় বাড়াতে সেই অতিরিক্ত আয় ব্যবহার করাই ভালো পরিকল্পনা৷