অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় হল আপনার ভবিষ্যৎ আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি নিতে পারেন এমন একটি বুদ্ধিমান পদক্ষেপ, তাই আপনার 401(k) থেকে ধার নেওয়ার মাধ্যমে সেই নিরাপত্তাকে বিপন্ন করা কি মূল্যবান? অনেক লোক করে, বিশেষ করে যখন বর্তমান প্রয়োজন চাপ দেয়।
ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে, 2020 সালে, 9 শতাংশ অ-অবসরপ্রাপ্ত প্রাপ্তবয়স্করা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল ধার করেছেন বা উত্তোলন করেছেন এবং 14 শতাংশ অ-অবসরপ্রাপ্ত প্রাপ্তবয়স্ক যারা ছাঁটাইয়ের অভিজ্ঞতা পেয়েছেন তারা এই উত্সটি ব্যবহার করেছেন, ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে। অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে $50,000 এর কম ব্যালেন্স সহ অবসরপ্রাপ্তদের বেশি ব্যালেন্স থাকা ব্যক্তিদের তুলনায় এটি করার সম্ভাবনা বেশি। 1
আপনি যদি এই বিকল্পটি বিবেচনা করে নিজেকে খুঁজে পান, তাহলে এখানে একটি আর্থিক জরুরী অবস্থায় 401(k) ঋণ নেওয়ার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি দেখুন৷
আপনার 401(k) থেকে ধার নেওয়া কি একটি বিকল্প?
এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউট (ইবিআরআই) অনুসারে নিয়োগকর্তা পরিকল্পনা স্পনসরদের 401(কে) ঋণের জন্য অনুমতি দেওয়ার প্রয়োজন নেই, তবে মোটামুটি অর্ধেক করে। প্ল্যান অংশগ্রহণকারীরা তাদের নিজস্ব প্ল্যান থেকে লোন নেওয়ার যোগ্য কিনা তা জানতে তাদের 401(k) এর সামারি প্ল্যান ডিসক্রিপশন (SPD) পড়তে পারেন। যদি তাই হয়, SPD কোম্পানির ঋণের শর্তাদি বলবে, যা অবশ্যই IRS নির্দেশিকাগুলির মধ্যে পড়তে হবে। কর্মচারীরা তাদের মানবসম্পদ বিভাগের সাথেও চেক করতে পারেন।
শ্রমিকরা তাদের 401(k) পরিকল্পনা থেকে কতটা ধার নিতে পারে তা IRS সীমিত করে। নিয়োগকর্তা প্ল্যান স্পনসররা অবশ্যই প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের এর থেকে বেশি ধার করার অনুমতি দেবেন না:
অন্য কথায়, আপনার ন্যস্ত করা 401(k) ব্যালেন্স $60,000 হলে, আপনি সম্ভাব্য $30,000 পর্যন্ত ধার নিতে পারেন। আপনার ন্যস্ত ব্যালেন্স $120,000 হলে, আপনি $50,000 পর্যন্ত ধার নিতে পারবেন।
কর্মজীবী আমেরিকান এবং নিয়োগকর্তা উভয়কেই করোনভাইরাস মহামারী দ্বারা সৃষ্ট আর্থিক টোল প্রতিরোধে সহায়তা করার জন্য 2020 সালের মার্চ মাসে কংগ্রেস দ্বারা পাস করা কেয়ারস অ্যাক্ট স্টিমুলাস বিল, অবসর পরিকল্পনা ঋণ এবং সরাসরি উত্তোলন উভয় সম্পর্কিত অনেক নিয়ম শিথিল করেছে। যোগ্য অবসর পরিকল্পনায় অংশগ্রহণকারীদের জন্য, আইনটি 401(k)s (এবং অন্যান্য যোগ্য অবসর পরিকল্পনা) থেকে $100,000 বা অর্পিত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের কম ঋণের সীমা বাড়িয়েছে। একত্রিত বরাদ্দ আইন, 2021, 2021-এর মাঝামাঝি সময়ে এই অস্থায়ীভাবে ধার নেওয়ার সীমা বাড়িয়েছে৷
সাধারণত, IRS-এর জন্য অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা ঋণগ্রহীতাদের প্রতি ত্রৈমাসিকে অন্তত একবার যথেষ্ট পরিমাণে সমান ঋণ পরিশোধ করতে হয় এবং সেই অর্থপ্রদানে মূল এবং সুদ উভয়ই অন্তর্ভুক্ত থাকতে হবে। আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পাঁচ বছরের বেশি সময় নিতে পারবেন না (যদি না ঋণটি বিশেষভাবে একটি প্রাথমিক বাসস্থান কেনার জন্য হয়, যা দীর্ঘ পরিশোধের সময়কালের জন্য অনুমতি দেয়)।
একটি 401(k) প্ল্যান, বা এর অলাভজনক- এবং পাবলিক-সেক্টরের সমতুল্য, 403(b) এবং 457(b) প্ল্যান থেকে ধার নেওয়ার একটি সুবিধা হল, বাণিজ্যিক ঋণের বিপরীতে, তাদের ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না, তাই তারা তাদের জন্যও পাওয়া যায় যাদের প্রতিকূল ক্রেডিট স্কোর রয়েছে।
এছাড়াও, আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত আপনার 401(k) লোন সম্পূর্ণ এবং সময়মতো পরিশোধ করা, আপনি যদি ডিফল্ট করেন তবে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করবে না। যাইহোক, আপনার বকেয়া ব্যালেন্সের উপর কর আরোপ করা যেতে পারে এবং আপনার বয়স 59 ½ বছরের বেশি না হলে তাড়াতাড়ি তোলার জন্য অতিরিক্ত ট্যাক্স জরিমানা মূল্যায়ন করা যেতে পারে। আপনার পরিকল্পনার শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে ফিও হতে পারে।
401(k) লোনগুলি অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্টের বিপরীতে এক চিমটে তারল্যের একটি উপলব্ধ উৎস। প্রকৃতপক্ষে, IRS ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs) থেকে ঋণের অনুমতি দেয় না। 59-1/2 বছর বয়সের আগে IRA থেকে যেকোনো বিতরণ সাধারণ আয়করের সাথে সাপেক্ষে 10 শতাংশ তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা।
যখন একটি 401(k) ঋণ অর্থপূর্ণ হতে পারে
এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউট অনুসারে, সমস্ত 401(কে) প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে প্রায় এক-পঞ্চমাংশ (19 শতাংশ) যাদের তাদের প্ল্যান থেকে ধার নেওয়ার বিকল্প ছিল তাদের 2018 সালের শেষে 401(কে) লোন বকেয়া ছিল, গড় অবৈতনিক ব্যালেন্স ছিল $8,162 এবং মাঝারি ঋণের ভারসাম্য ছিল $4,486৷ বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা তাদের অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 30 শতাংশেরও কম ট্যাপ করে। 1
তবে বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা জোর দিয়ে বলেন যে যারা তাদের অবসরের জন্য সঞ্চয় করে তারা শেষ অবলম্বন হিসাবে তাদের 401(k) ট্যাপ করে।
"কারণ হল যে এই অর্থটি বিশেষভাবে ব্যবহারের জন্য যখন আপনি কাজ করছেন না," IRS নথিভুক্ত এজেন্ট এবং চার্টার্ড অবসর পরিকল্পনা পরামর্শদাতা অ্যাবি আইজেনক্রাফ্ট, নিউ ইয়র্ক সিটিতে চয়েস ট্যাক্স সলিউশনের সিইও বলেছেন৷ “আপনি যদি অল্পবয়সী হন, কাজ করেন এবং সংরক্ষণ করতে না পারেন, আপনি বড় হয়ে কাজ না করলে কী হবে? সামাজিক নিরাপত্তা খুব কমই অনেক লোকের জন্য ভাড়া কভার করে, এবং অন্যদের জন্য একটি পরিশোধিত বন্ধক সহ, এখনও রিয়েল এস্টেট ট্যাক্স এবং অন্যান্য বড় খরচ রয়েছে।"
ট্যাক্সের সাথে আরেকটি সমস্যা আছে।
যেহেতু অংশগ্রহণকারীরা একটি 401(k) প্ল্যানে প্রিট্যাক্স ডলার অবদান রাখে, কিন্তু ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে 401(k) লোন শোধ করে এবং প্ল্যান থেকে ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়ার সময় ট্যাক্সও দেয়, অংশগ্রহণকারীরা মূলত ঋণের পরিমাণের উপর দ্বিগুণ কর প্রদান করে, পামেলা বলেন Shoup, একজন যোগ্যতাসম্পন্ন 401(k) প্রশাসক এবং Youngstown, Ohio-এ AMI বেনিফিট প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরদের সভাপতি। অধিকন্তু, অনেক পরিকল্পনা লোন নেওয়ার জন্য একটি ফি এবং লোন বজায় রাখার জন্য একটি ফি নেয়৷
সমস্ত খরচ এবং ফলাফল সহ, আপনি একটি সত্যিকারের জরুরী অবস্থার মধ্যে ঋণ সীমিত করতে চাইতে পারেন। হ্যাঁ, লোকেরা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে ধার করে একটি বাড়ি কেনার জন্য, শিক্ষার জন্য অর্থায়ন করতে, একটি ব্যবসা শুরু করতে বা ছুটি নিতে। কিন্তু এগুলো সবসময় 401(k) থেকে ধার নেওয়ার ভালো কারণ নয়। এবং কিছু ক্ষেত্রে, ধার নেওয়ার আরও ভাল উপায় থাকতে পারে - ভাল কারণ সেগুলি কম ব্যয়বহুল বা কারণ সেগুলি আপনার অবসর গ্রহণকে প্রভাবিত করার সম্ভাবনা কম। অন্যান্য ক্ষেত্রে, ঋণ নেওয়ার অর্থ হল আপনি হয়তো আপনার সাধ্যের বাইরে জীবনযাপন করছেন এবং কোনো ধরনের ঋণ না নিয়ে সেই সমস্যাটি সমাধান করার চেষ্টা করা উচিত। (ক্যালকুলেটর: অবসর গ্রহণের জন্য আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?)
কিন্তু আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির জন্য গণিতকে বোঝাতে হবে। আপনি যদি আপনার 401(k) থেকে ধার করে প্রতি বছর বিনিয়োগ উপার্জনে 6 শতাংশ হারান, কিন্তু আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সে 20 শতাংশ সুদ প্রদান করা এড়াতে চান, তাহলে 401(k) ঋণ কম ব্যয়বহুল হবে, অন্তত স্বল্প সময়ের মধ্যে। আরও কি, যদি আপনি আপনার 401(k) লোনের উপর যে সুদ প্রদান করেন তা যদি আপনি 401(k) লোন নিয়ে যে বিনিয়োগ আয় থেকে বঞ্চিত হন তার সমান বা বেশি হয়, তাহলে ঋণটি দীর্ঘমেয়াদে আপনার ক্ষতি করবে না আপনি এটা শোধ করুন.
আপনার 401(k) থেকে ধার নেওয়ার সময় আপনি কী হারাতে পারেন
401(k) ঋণ নেবেন না যদি আপনার কাছে শৃঙ্খলা না থাকে এবং তা পরিশোধ করার আর্থিক উপায় থাকে।
আইজেনক্রাফ্ট বলেছেন যে একই আচরণ যা একজন ব্যক্তিকে প্রথম সমস্যায় ফেলেছিল তা প্রায়শই চলতে থাকবে যদি না তারা পরিবর্তনের জন্য সচেতন প্রচেষ্টা না করে।
কিন্তু বোবারস্কি বলেন, ঋণ পরিশোধ করা সাধারণত কোনো সমস্যা নয় কারণ অনেক পরিকল্পনার জন্য বেতন-কাটা কর্তনের মাধ্যমে ঋণ পরিশোধের প্রয়োজন হয়। "সমস্যা হল যে অনেক অংশগ্রহণকারী ঋণ পরিশোধের সময় পরিকল্পনায় তাদের অবদানের পরিমাণ কমিয়ে দেয়, যার ফলে তাদের অবসর গ্রহণের লক্ষ্যে পৌঁছানো কঠিন হয়ে যায়," তিনি বলেন৷
যেকোন সময়ের জন্য আপনার 401(k) তে অবদান রাখতে ব্যর্থ হওয়া একটি হারানো সুযোগ যা আপনি কখনই ফিরে পাবেন না। এবং যদি আপনার কোম্পানি অবসর গ্রহণের অবদানের শতাংশের সাথে মেলে, তাহলে টেবিলে টাকা রেখে যাওয়ার অতিরিক্ত সমস্যা রয়েছে। তাই, যদি সম্ভব হয়, এবং যদি আপনার পরিকল্পনা এটির অনুমতি দেয়, আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার সময় একই হারে আপনার অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে থাকুন।
অন্ততপক্ষে, আপনার ঋণ পরিশোধ করতে ভুলবেন না। কেন? আপনার ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলে তা পরিশোধ না করা ব্যালেন্সের উপর একটি বন্টন হিসেবে বিবেচিত হবে এবং আপনি কর দিতে হবে (আপনার প্রান্তিক আয় করের হারে)। আপনি যদি 59-1/2 বছরের কম বয়সী হন, তাহলে আপনি যে পরিমাণ অর্থ ফেরত দেননি তার উপর 10 শতাংশ তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানাও দিতে হবে।
যদিও আপনাকে শেষ পর্যন্ত যেকোনো 401(k) প্রত্যাহারের উপর ট্যাক্স দিতে হবে, এমনকি যদি আপনি অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করেন, তাহলে জরিমানা অর্থের অপচয়। আরও, নিজেকে কখনই ফেরত না দেওয়া আপনার দীর্ঘমেয়াদী নেট মূল্যকে উল্লেখযোগ্যভাবে ক্ষতি করতে পারে। আপনি যে অর্থ গ্রহণ করেন তা বিনিয়োগের রিটার্ন এবং চক্রবৃদ্ধি অর্জন করবে না। স্বয়ংক্রিয় বেতন কর্তনের মাধ্যমে আপনার ঋণ পরিশোধে সম্মত হওয়া আপনাকে সৎ থাকতে সাহায্য করতে পারে।
সাধারণভাবে বলতে গেলে, আর্থিক পেশাজীবীরা পরামর্শ দেন যে অবসর গ্রহণকারীরা 401(k) প্ল্যান লোন নেওয়া এড়িয়ে চলুন যদি একটি ছাঁটাই, চাকরি পরিবর্তন, বা কোম্পানির অধিগ্রহণ আসন্ন মনে হয়, কারণ এই ঘটনার যেকোনো একটির অর্থ হতে পারে যে আপনাকে আপনার ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে হবে নির্দিষ্ট সময়কাল — একটি বাধ্যবাধকতা যা আপনি পূরণ করার মতো অবস্থানে নাও থাকতে পারেন, অপ্রয়োজনীয় ঋণের ব্যালেন্সকে একটি বিতরণে পরিণত করে।
401(k) ধার নেওয়ার সাথে আরেকটি সম্ভাব্য সমস্যা দেখা দেয় যদি টাকা ধার করার জন্য আপনাকে ক্ষতিতে বিনিয়োগ বিক্রি করতে হয়। পুঁজিবাজারে দরপতন হলে কাগজে কলমে টাকা হারানো এক জিনিস; আপনার বিনিয়োগ বিক্রি করে সেই ক্ষতিগুলিকে বাস্তবে পরিণত করা আরেকটি।
কষ্ট প্রত্যাহার
যারা সত্যিকারের আর্থিক সংকটের সম্মুখীন তারা তাদের 401(k) পরিকল্পনা থেকে কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য যোগ্য হতে পারে।
লোনের মতো, আপনার প্ল্যান স্পনসরকে কষ্টের টাকা তোলার প্রস্তাব দিতে হবে না এবং কোন শর্ত প্রযোজ্য তা নির্ধারণ করা তাদের উপর নির্ভর করে।
অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা নির্দেশিকাগুলির অধীনে, কর্মচারী, কর্মচারীর পত্নী বা কর্মচারীর নির্ভরশীলদের অবশ্যই একটি "তাৎক্ষণিক এবং ভারী আর্থিক প্রয়োজন" থাকতে হবে এবং প্রত্যাহার করা অর্থ অবশ্যই "আর্থিক প্রয়োজন মেটানোর জন্য প্রয়োজনীয়।" 2
সাধারণত, একটি কষ্ট প্রত্যাহারের মধ্যে থাকতে পারে চিকিৎসা ব্যয়, প্রাথমিক বাসস্থান থেকে উচ্ছেদ বা ফোরক্লোজার এড়ানো, দাফন বা অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করা, বা ক্ষতিগ্রস্ত প্রাথমিক বাসস্থান মেরামত করা, অথবা পরবর্তী 12-এর জন্য শিক্ষার টিউশন, রুম এবং বোর্ড এবং ফি প্রদান করা। আপনার, আপনার পত্নী এবং অন্যান্য নির্ভরশীলদের জন্য মাস।
IRS অনুসারে, আপনার প্রয়োজন মেটানোর জন্য যদি আপনার কাছে অন্য সংস্থান থাকে তবে আপনি অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে কষ্ট করে প্রত্যাহার করতে পারবেন না।
উদাহরণ স্বরূপ, যে কেউ একটি অবকাশকালীন বাড়ির মালিক, কিন্তু তাদের প্রাথমিক বাসস্থানে অর্থপ্রদান করতে সমস্যায় পড়েছেন, তাদের বেশিরভাগ 401(k) শর্তাবলীর অধীনে প্রত্যাশিত হতে পারে যে নগদ প্রবাহের সমস্যা মেটানোর জন্য ছুটির বাড়িটি বিক্রি করার পরিবর্তে কষ্ট করে তোলার পরিবর্তে .
401(k) পরিকল্পনাগুলি আরও প্রদান করে যে আপনি যদি আপনার সমস্যা সমাধানের জন্য একটি বাণিজ্যিক ঋণ পেতে পারেন বা যদি আপনি আপনার পরিকল্পনা থেকে ঋণ নেওয়ার জন্য আপনার বিকল্পগুলি শেষ না করে থাকেন তবে কষ্ট প্রত্যাহার পাওয়া যায় না৷
যদি আপনি একটি কষ্ট প্রত্যাহার করেন, তাহলে আপনাকে অন্তত ছয় মাসের জন্য আপনার পরিকল্পনায় আবার অবদান রাখার অনুমতি দেওয়া হবে না। সঞ্চয় পরিকল্পনা থেকে বন্টন আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে এবং 10 শতাংশ জরিমানা মূল্যায়ন করা হবে যদি না আপনার বয়স কমপক্ষে 59-1/2 বছর হয়৷
একটি 401(k) ঋণের বিপরীতে, একটি 401(k) কষ্ট প্রত্যাহার শোধ করতে হবে না — আসলে, আপনি চাইলেও তা পরিশোধ করতে পারবেন না (যদি না আপনি CARES আইনের অধীনে একটি করোনভাইরাস-সম্পর্কিত কষ্ট প্রত্যাহার না করেন, যে ক্ষেত্রে আপনার টাকা পরিশোধ করতে এবং ট্যাক্স এড়াতে তিন বছর সময় আছে)।
সর্বাধিক, আপনি পরবর্তীতে যখন আপনার আর্থিক অবস্থার উন্নতি হবে তখন অবসর গ্রহণের জন্য আপনার 401(k) অবদান বাড়িয়ে প্রত্যাহার করার জন্য চেষ্টা করতে পারেন।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি কষ্ট প্রত্যাহার করার আগে আপনার 401(k) তে আপনার প্রিট্যাক্স উপার্জনের 5 শতাংশ অবদান রাখেন, একবার আপনাকে আপনার পরিকল্পনায় আবার অবদান রাখার অনুমতি দেওয়া হয় এবং এটি করার জন্য সংস্থান থাকে, আপনি আপনার অবদান বাড়াতে পারেন হার 10 শতাংশ বা তার বেশি (অবদান সীমা সাপেক্ষে)।
401(k) পরিকল্পনাগুলিকে পিগি ব্যাঙ্ক হিসাবে ব্যবহার করা উচিত নয়৷ কিন্তু যারা আর্থিক জরুরী অবস্থার সম্মুখীন তাদের জন্য, একটি ঋণ বা সঞ্চয় থেকে উত্তোলন তাদের আর্থিক ভবিষ্যতকে ধ্বংস করে না।
শুধু নিশ্চিত হন যে আপনি ফলাফলগুলি বুঝতে পেরেছেন এবং প্রথমে সমস্ত বিকল্প বিবেচনা করুন৷
৷