একটি এককালীন আর্থিক বিপর্যয়, তা উত্তরাধিকার, অপ্রত্যাশিত বোনাস বা মোটা ট্যাক্স ফেরতই হোক, আজীবন আর্থিক স্বাধীনতার মঞ্চ তৈরি করতে পারে। কিন্তু এটি কিছু চমত্কার চিত্তাকর্ষক অর্থ ব্যবস্থাপনার ভুলগুলিকে অনুপ্রাণিত করতে পারে৷
প্রাপ্ত অর্থকে ভাল ব্যবহারে রাখার (ঈর্ষনীয়) চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হয়েও অনেক আমেরিকান তাদের সৌভাগ্যকে অযৌক্তিক কেনাকাটায় ফেলে দেয়। আরও খারাপ, তারা আর্থিক নিরাপত্তার মিথ্যা ধারণা লাভ করে এবং নিজেদের আরও ঋণের মধ্যে ডুবিয়ে দেয়।
টেক্সাসের ফ্রিসকোতে ইফরাহ ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেসের প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী রায়ান ফুচস একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, "যদি আপনাকে অর্থের জন্য কাজ করতে না হয়, তাহলে আপনি এটিকে ততটা মূল্যবান নাও হতে পারেন।" "অনেক লটারি বিজয়ী তিন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে পুরোটাই বা তাদের অর্থের একটি ভাল অংশ হারায়।"
তিনি বলেন, এমনকি ছোট অর্থের ক্ষতিও বড় লভ্যাংশ সরবরাহ করতে পারে যদি ঋণ অদৃশ্য হয়ে যায়, প্রথমবার বাড়িতে একটি ডাউন পেমেন্ট তহবিল করা হয় বা ভবিষ্যতের রিটার্নের জন্য কৌশলগতভাবে বিনিয়োগ করা হয়। কিছু ক্ষেত্রে, লোকেরা বিকল্পগুলি বোঝার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে যোগাযোগ করে।
মানি উইন্ডফল ধৈর্য
অর্থ আসার পর আপনার প্রথম পদক্ষেপ, তবে শক্ত হয়ে বসে থাকা।
আপনার গাড়ি আপগ্রেড করবেন না, একটি সৈকত বাড়ি কিনবেন না এবং আপনি যাই করুন না কেন, আপনার দিনের কাজটি ছেড়ে দেবেন না। এই ধরনের অর্থ স্থানান্তর সব সময়েই সম্ভব হতে পারে, কিন্তু শুরুতেই বিচক্ষণতা আপনার আর্থিক অগ্রাধিকারগুলি কোথায় তা নির্ধারণ না করা পর্যন্ত আপনার বিকল্পগুলি খোলা থাকবে তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করবে৷
"প্রথম যে জিনিসটি আমি পরামর্শ দিচ্ছি তা হল কিছুই না করা, কারণ আবেগগুলি খুব বেশি হতে পারে এবং এটি খুব কমই বড় সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য একটি ভাল সময়," বলেছেন ফুচস৷
মনে রাখবেন, আঙ্কেল স্যাম জড়িত থাকলে, আপনার আর্থিক ক্ষতির আকার আপনার ধারণার চেয়ে ছোট হতে পারে। আপনি কোনো টাকা খরচ করার আগে, আপনাকে আপনার ট্যাক্সের বাধ্যবাধকতা মূল্যায়ন করতে হবে।
সাধারণত, আপনি উপহার, উইল বা উত্তরাধিকার হিসাবে প্রাপ্ত যেকোন সম্পত্তি, সেইসাথে শারীরিক আঘাত বা শারীরিক অসুস্থতার জন্য প্রদত্ত ক্ষতিগুলিকে করমুক্ত বলে বিবেচিত হয়, IRS রিপোর্ট। 1
আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে বোনাস এবং জুয়া বা লটারি খেলে জেতার উপর সাধারণ আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়৷
ঋণ:পরিশোধ করুন
শিকাগো-ভিত্তিক আইন সংস্থা হ্যান্ডলার থায়ারের একজন অংশীদার এবং প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী মাইকেল উইটি, একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, পাওয়া অর্থের জন্য সর্বোত্তম প্রথম পদক্ষেপ হল উচ্চ সুদের ঋণ থেকে নিজেকে মুক্ত করা৷
ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পরিশোধ করা, যা প্রায়শই 18 শতাংশ বা তার বেশি সুদের হারের ফি বহন করে, সবচেয়ে বড় তাৎক্ষণিক সুবিধা দেয়, তারপরে স্টুডেন্ট লোন এবং হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট।
"আপনি কখনই তাদের অর্থ প্রদানের জন্য অনুশোচনা করবেন না," হুইটি বলেছিলেন। "অনেক সময়, আপনি যে সুদ সঞ্চয় করবেন তা হল আপনি বাজারে যা উপার্জন করতে পারেন তার চেয়ে বিনিয়োগে একটি ভাল রিটার্ন।"
Nerdwallet-এর 2019 সালের সমীক্ষা অনুসারে, গড় মার্কিন পরিবার যে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বহন করে তাদের ভারসাম্য $6,849 আছে৷ 2
18 শতাংশ সুদে, যদি শুধুমাত্র ন্যূনতম (4 শতাংশ) মাসিক প্রয়োজনীয় অর্থ প্রদান করা হয়, তবে সেই ঋণটি দূর করতে মোটামুটি 12 বছর সময় লাগবে, যার মোট সুদের চার্জ $5,000-এর বেশি হবে, ব্যক্তিগত আর্থিক ওয়েবসাইট ব্যাঙ্করেটের অনলাইন ঋণ ক্যালকুলেটর অনুসারে .com এটি ধরে নেওয়া হচ্ছে যে কোনও নতুন ঋণ নেওয়া হয়নি।
জরুরি তহবিল
জীবনের আর্থিক পথে, আপনি একটি বা দুটি গর্তের মুখোমুখি হতে বাধ্য। বেকারত্ব বা অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা ব্যয় আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলিকে লাইনচ্যুত না করে তা নিশ্চিত করার জন্য, একটি তরল, সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্টে কমপক্ষে তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয় আলাদা করে রাখা গুরুত্বপূর্ণ, Fuchs বলেছেন৷
স্ব-নিযুক্ত এবং যাদের চাকরির স্থিতিশীলতা কম তাদের জন্য 12 থেকে 18 মাসের মূল্যের সঞ্চয় থেকে যে কোনো জায়গায় একটি বড় কুশন প্রয়োজন।
আপনি যদি সেই অর্থ আলাদা করে না রাখেন, তাহলে আপনার নতুন নগদ স্তূপের জন্য এটি ব্যবসার দ্বিতীয় অর্ডার। (আরো জানুন: জরুরী তহবিলের বুনিয়াদি)
আপনার আর্থিক চিত্র এবং আপনার আকস্মিক আর্থিক ক্ষতির আকারের উপর নির্ভর করে, Fuchs বলেছেন যে আপনার প্রিয়জনদের রক্ষা করার জন্য জীবন বীমা এবং অক্ষমতা আয় বীমা কভারেজ কেনার অর্থ হতে পারে। জীবন বীমা আপনার প্রিয়জনদের রক্ষা করতে সাহায্য করে যদি আপনি অকালে মারা যান, অন্যদিকে স্বল্প-মেয়াদী অক্ষমতা আপনার বেতনের একটি শতাংশ প্রদান করে যদি আপনি খুব অসুস্থ বা কাজ করার জন্য আহত হন, তিনি ব্যাখ্যা করেন৷
সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন নোট করে যে আজকের 20 বছর বয়সীদের মধ্যে চারজনের মধ্যে একজন অবসর নেওয়ার আগে অক্ষম হয়ে যাবে, বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই পিঠের আঘাত, ক্যান্সার, হৃদরোগ এবং অন্যান্য অসুস্থতার কারণে যা বর্ধিত অনুপস্থিতির ফলে। 3
যারা উল্লেখযোগ্য সম্পদে আসে, তবে তাদের একই স্তরের সুরক্ষার প্রয়োজন নাও হতে পারে, ফুচস বলেছেন। "আপনি যদি $2 মিলিয়ন উত্তরাধিকার পান এবং আপনি সেই সম্পদগুলি সঠিকভাবে বিনিয়োগ করেন, তাহলে আপনার ব্যাঙ্কে যথেষ্ট পরিমাণ থাকতে পারে যে আপনাকে জীবন বা অক্ষমতা বীমা নিয়ে মোটেও চিন্তা করতে হবে না," তিনি বলেন৷
কৌশলটি, অবশ্যই, বিজ্ঞতার সাথে বিনিয়োগ বেছে নেওয়া। যেমনটি আগে উল্লেখ করা হয়েছে, লটারি বিজয়ীদের সম্পর্কে অনেক গল্প রয়েছে। এই কারণেই অনেক লোক সমস্ত বিকল্প বিবেচনা করতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে পছন্দ করে।
অবসরকালীন সঞ্চয়
একবার আপনার সুরক্ষা জাল সুরক্ষিত হয়ে গেলে, এটি এমন কৌশলগুলিতে ফোকাস করার সময় যা আপনাকে আপনার বাসার ডিম বাড়াতে এবং একটি আরামদায়ক অবসরের জন্য সহায়তা করতে পারে। (ক্যালকুলেটর: অবসর গ্রহণের জন্য আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?)
ট্যাক্স-অনুকূল অবসরের সরঞ্জাম, যেমন ঐতিহ্যগত ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) এবং 401(k)s, প্রি-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয় এবং আপনি যে বছরে অবদান রাখেন সেই বছরে আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেয়। আরও ভাল, আয় কর বিলম্বিত হয়, যা তাদের চক্রবৃদ্ধি সুদের সুবিধা পেতে সক্ষম করে।
যারা যোগ্য তাদের জন্য, রথ আইআরএগুলি রাস্তার নিচে আরেকটি সম্ভাব্য অর্থ প্রদান করে। রথগুলিকে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, যা কোন তাৎক্ষণিক কর ছাড় দেয় না, কিন্তু আয় করমুক্ত হয়।
এমনকি একটি ছোট বিনিয়োগ আপনার গোল্ডেন ইয়ারগুলিতে আপনার জীবনযাত্রার মান বাড়াতে যথেষ্ট অর্থ প্রদান করতে পারে। অথবা, এটি আপনার অবসর ত্বরান্বিত করার জন্য যথেষ্ট হতে পারে। (সম্পর্কিত :তরুণ এবং অবসরের গণিত শুরু করা)
AARP-এর IRA ক্যালকুলেটর অনুসারে একজন 35 বছর বয়সী যিনি $30,000 একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে রাখেন এবং 65 বছর বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত বার্ষিক সর্বাধিক অবদান রাখতে থাকেন, উদাহরণস্বরূপ, তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় $773,096-এ উন্নীত হবে, AARP-এর IRA ক্যালকুলেটর অনুসারে। এই পরিসংখ্যানটি একটি অনুমানমূলক 7 শতাংশ রিটার্ন এবং 25 শতাংশ ট্যাক্স বন্ধনী প্রাক-অবসর গ্রহণ করে৷
আইআরএস আপনাকে 2020 সালে আপনার সমস্ত ঐতিহ্যবাহী এবং রথ আইআরএ-তে মোট $6,000 অবদান রাখার অনুমতি দেয় এবং আপনার বয়স 50 বছরের বেশি হলে অতিরিক্ত $1,000।
প্রথাগত IRAs থেকে আপনি যে পরিমাণ কাটতে পারেন, তা আয়ের সীমা, আপনার ফাইলিং স্ট্যাটাস এবং আপনার নিয়োগকর্তা অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা অফার করেন কিনা তা সাপেক্ষে। একক করদাতাদের জন্য বছরে $64,000-এর বেশি পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের সাথে কর্তনের পরিমাণ পর্যায়ক্রমে শুরু হয় এবং যারা $74,000 বা তার বেশি উপার্জন করে তাদের জন্য সম্পূর্ণরূপে অদৃশ্য হয়ে যায়। (যৌথভাবে বিবাহিত ফাইল করার জন্য যথাক্রমে $103,000 এবং $123,000)। 4
আপনি আপনার উইন্ডফলের সাথে একটি বার্ষিকী ক্রয় করে অবসর গ্রহণের সময় একটি আয়ের স্ট্রীম তৈরি করতেও ইচ্ছুক হতে পারেন, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার আগের সঞ্চয় লক্ষ্য থেকে কম পড়ে থাকেন।
বার্ষিক, যেগুলি কার্যকরভাবে আপনার এবং একটি বীমা কোম্পানির মধ্যে চুক্তি, তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে আপনি একমুঠো অর্থপ্রদান বা সিরিজের অর্থপ্রদানের বিনিময়ে অবসরকালীন আয় প্রদান করে আপনার সঞ্চয় থেকে বাঁচবেন না।
বিনিয়োগ করুন
আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্য পূরণের পরে যেকোন অবশিষ্ট অর্থ বৃদ্ধির জন্য করযোগ্য অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করা যেতে পারে।
72 এর নিয়ম , বিনিয়োগের রিটার্ন অনুমান করার জন্য একটি বহুল ব্যবহৃত শর্টকাট, নির্দেশ করে যে বিনিয়োগকারীরা তাদের অর্থ প্রায় 10 বছরে দ্বিগুণ করবে যখন 7 শতাংশ বার্ষিক রিটার্ন ধরা হয়।
"এমনকি অল্প পরিমাণে বিজ্ঞতার সাথে বিনিয়োগ করা একটি খুব উল্লেখযোগ্য দীর্ঘমেয়াদী সুবিধা প্রদান করতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি যখন অল্প বয়সে বিপর্যস্ত হয়ে পড়েন," বলেছেন ফুচস৷ (সম্পর্কিত :কিভাবে সম্পদ বৃদ্ধি করা যায়)
অবশ্যই প্রত্যেকের জন্য সঠিক এমন কোনো সম্পদ বরাদ্দ নেই।
বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীদের একজন আর্থিক পেশাদারের দক্ষতা প্রয়োজন যারা তাদের স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য, সময় দিগন্ত এবং ঝুঁকির জন্য সহনশীলতাকে বিবেচনা করবে।
যারা ওয়াল স্ট্রিট অস্থিরতা এড়াতে গদির নীচে তাদের অর্থ রাখতে প্রলুব্ধ হয়, বা তাদের আর্থিক ক্ষতি একচেটিয়াভাবে নির্দিষ্ট আয় (বন্ড) এর মধ্যে রেখে দেয়, তাদের আবার চিন্তা করা উচিত, ফুচস বলেছেন৷
একটি অত্যধিক রক্ষণশীল পোর্টফোলিও ক্রয় ক্ষমতা হারানোর গ্যারান্টি দেয়, কারণ মুদ্রাস্ফীতি প্রধান থেকে দূরে থাকে। তারা অবসর নেওয়ার পরেও, বিনিয়োগকারীদের বিবেচনা করা উচিত যে তাদের সম্পদ বরাদ্দ বৃদ্ধির জন্য যথেষ্ট ভারসাম্যপূর্ণ কিনা, তিনি বলেন।
কলেজ সঞ্চয়
আপনার সন্তানের কলেজ শিক্ষার জন্য সঞ্চয় করা কখনই আপনার নিজের আর্থিক লক্ষ্যকে ছাড়িয়ে যাবে না। সর্বোপরি, অবসর গ্রহণের জন্য কোন বৃত্তি বা স্বল্প সুদে ঋণ পাওয়া যায় না।
কিন্তু যদি আপনার আর্থিক নীড়ের ডিম সম্পূর্ণ পালকযুক্ত হয়, এবং আপনি আপনার কলেজে পড়া বাচ্চাদের জন্য স্টুডেন্ট লোনের বোঝা কমাতে চান, তাহলে আপনি আপনার উইন্ডফলের একটি অংশ একটি 529 বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে পার্ক করতে চাইতে পারেন। এই ধরনের অ্যাকাউন্টগুলিকে প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয় এবং যোগ্য শিক্ষা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হলে উপার্জন করমুক্ত হয়ে যায়। (ক্যালকুলেটর: কলেজের জন্য আমার কতটা সঞ্চয় করতে হবে?)
অন্য বিকল্পটি হল সেই অর্থ আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করা, বিশেষ করে যদি আপনি মনে করেন যে আপনার সন্তান উচ্চতর ডিগ্রি অর্জন না করার সিদ্ধান্ত নিতে পারে। একটি IRA-তে অর্থ যোগ্য উচ্চ শিক্ষার ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য জরিমানা-মুক্ত ব্যবহার করা যেতে পারে, বা প্রয়োজন না হলে আপনার নিজের অবসরের জন্য সেখানে রেখে দেওয়া যেতে পারে। আপনার সেভিং প্ল্যানের শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে আপনি আপনার 401(k) থেকেও ধার নিতে পারবেন।
পরোপকার এবং দাতব্য
আপনার ট্যাক্স দায়বদ্ধতার জন্য এবং আপনার পছন্দের দাতব্যের জন্য - আপনার কিছু অর্থ একটি যোগ্য অলাভজনককে উপহার দিয়ে আপনি ‘ভাল’ করতে পারেন।
IRS সাধারণত আপনাকে পাবলিক দাতব্য প্রতিষ্ঠান, কলেজ এবং ধর্মীয় গোষ্ঠীগুলিতে প্রতি বছর আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের 50 শতাংশ পর্যন্ত অবদান কাটতে দেয়। কিছু ব্যক্তিগত ফাউন্ডেশন এবং অন্যান্য সংস্থার অবদান AGI এর 30 শতাংশের মধ্যে সীমাবদ্ধ৷ 5
“আপনার উইন্ডফল করযোগ্য হলে, আমি সর্বদা কর কর্তনের সম্পূর্ণ সুবিধা নিতে অনুদানকে কাঠামোগত করে বকের জন্য আরও ঠুং ঠুং শব্দ সরবরাহ করার একটি উপায় খুঁজে বের করার চেষ্টা করি,” হুইটি বলেছিলেন।
একটি দাতা উপদেষ্টা তহবিল স্থাপন করে, উদাহরণস্বরূপ, দাতা যে বছরে অবদান রাখেন এবং বহু বছর ধরে যোগ্য দাতব্য সংস্থাগুলিতে সেই তহবিলগুলি বিতরণ করেন সেই বছরে অবিলম্বে ছাড় দাবি করতে সক্ষম হন৷
নিজের চিকিৎসা করুন
পরিশেষে, যেখানে অর্থ পাওয়া যায় সেখানে আর্থিক শৃঙ্খলা বিচক্ষণ, এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে একটি নিয়ম যা সমস্ত অসার ব্যয়কে অস্বীকার করে খুব কমই টেকসই। নিজের চিকিৎসা করতে ভয় পাবেন না।
"আপনি যদি নিজের সাথে খুব কঠোর হন তবে এটি ব্যর্থতার একটি রেসিপি," ফুচস বলেছিলেন। "আপনি সবসময় চান এমন কিছুতে স্প্লার্জ করুন এবং এটি আপনার সিস্টেম থেকে বের করে দিন। একবার আপনি অর্থের সাথে একটু মজা করার পরে, আপনি বাকিটা সঞ্চয় বা বিনিয়োগ করার জন্য আরও ভাল অবস্থানে থাকতে পারেন।”