আপনার জরুরী তহবিল আপনার আর্থিক পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, এটি একটি অপ্রত্যাশিত ব্যয় বা আয় হ্রাসের ক্ষেত্রে বিল পরিশোধ করা সম্ভব করে তোলে। এটি একটি নগদ কুশন যা আপনার প্রয়োজন হলে এবং যখন সেই সঞ্চয়গুলি পাওয়া যায় তা নিশ্চিত করতে সাবধানে সংরক্ষণ করা আবশ্যক৷

আর্থিক পেশাদাররা সাধারণত সম্মত হন যে বেপরোয়াভাবে এই তহবিলগুলিতে ট্যাপ করা উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণের উপর নির্ভরশীলতার একটি চক্র তৈরি করতে পারে, উল্লেখ না করে অবসর গ্রহণের মতো অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছানোর আপনার ক্ষমতাকে বিপন্ন করে। কিন্তু, COVID-19 মহামারী চলাকালীন অনেকগুলি আবিষ্কৃত হয়েছে, এমন কিছু মুহূর্ত রয়েছে যখন সেই সঞ্চয়গুলির মধ্যে কিছু বন্ধ করার প্রয়োজন হতে পারে, ফ্লোরিডার ফোর্ট লডারডেলে উপকূলীয় সম্পদের সাথে একটি ম্যাসমিউচুয়াল আর্থিক পেশাদার চাদ টুরিন বলেছেন৷

তারা অন্তর্ভুক্ত:

· চাকরি হারান

· চিকিৎসা খরচ

· অপ্রত্যাশিত বাড়ির মেরামত

· গাড়ি মেরামত বা গাড়ি দুর্ঘটনা

· পত্নী বা পরিবারের সদস্য হারান

জরুরি তহবিলের উপর একটি প্রাইমার

যে পরিস্থিতিতে আপনার নগদ জমা করা উপযুক্ত হতে পারে তা অন্বেষণ করার আগে, তবে, জরুরি তহবিল কী এবং আপনার কতটা আলাদা করা উচিত তা সংজ্ঞায়িত করা সার্থক হতে পারে।

বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা একটি তরল, সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্ট যেমন সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে কমপক্ষে তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয় সংরক্ষণ করার পরামর্শ দেন।

আপনি যদি একক-আয়কারী পরিবার হন, তাহলে আপনার আরও বেশি সঞ্চয় করার কথা বিবেচনা করা উচিত, কারণ আপনার স্ত্রী বা সঙ্গীর আয় ফিরে আসবে না। আপনার অতিরিক্ত সঞ্চয়ের প্রয়োজন হতে পারে, এক বছর বা তারও বেশি সময় পর্যন্ত, আপনি যদি একজন স্বাধীন ঠিকাদার হন যার আয় ওঠানামা হয়, অথবা যদি আপনার চাকরির নিরাপত্তা অনিশ্চিত হয়।

কিন্তু সেই অনুমানগুলি আপনাকে ভয় দেখাতে দেবেন না। আপনার শুধুমাত্র প্রয়োজনীয় জিনিসগুলির (আবাসন, ইউটিলিটি, গাড়ির অর্থপ্রদান, খাদ্য, বীমা, এবং স্বাস্থ্যসেবা খরচ) সঞ্চয় করতে হবে, নয় এমন নির্বাচনী খরচ যা আপনি বাতিল করতে পারেন বা ছাড়া করতে পারেন (যেমন জিমের সদস্যতা)। এবং, পরিশেষে, এমনকি আপনি যদি কখনোই আপনার সঞ্চয় লক্ষ্যে পৌঁছাতে না পারেন, আপনি যে পরিমাণ অর্থ আলাদা করে রেখেছেন তা কিছুই না হওয়ার চেয়ে ভালো।

স্পেকট্রামের অন্য প্রান্তে, এটি লক্ষণীয় যে জরুরী অবস্থার জন্য খুব বেশি সঞ্চয় করাকে সাধারণত নিরুৎসাহিত করা হয়। কেন? আপনি বিনিয়োগের সুযোগ মিস করবেন এবং চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধির মাধ্যমে সম্ভাব্য সম্পদ গড়ে তুলবেন। মনে রাখবেন, সেভিংস অ্যাকাউন্টে সুদের হার সাধারণত 1 শতাংশের কম। আপনার জরুরী তহবিল অতিরিক্ত অর্থায়নের আরেকটি সম্ভাব্য ত্রুটি:আপনি যদি আপনার 401(k) বা IRA-তে ট্যাক্স-বিলম্বিত অবদান সর্বাধিক না করেন তবে আপনি ট্যাক্স সেভিং মিস করতে পারেন।

কিসের জন্য আপনার জরুরি তহবিল ব্যবহার করা উচিত নয়

নাম থেকে বোঝা যায়, একটি জরুরী তহবিল শুধুমাত্র একটি অপ্রত্যাশিত ঘটনার সময় ব্যবহারের উদ্দেশ্যে, একটি স্বতঃস্ফূর্ত সড়ক ভ্রমণ বা অনুমানযোগ্য ব্যয়ের জন্য নয়। আপনাকে অবশ্যই জীবনের সামান্য বিলাসিতা অস্বীকার করতে হবে না, তবে আপনার বাজেটের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য একটি পৃথক সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট তৈরি করা উচিত। স্পষ্ট করে বলতে গেলে, আপনার জরুরী তহবিলটি স্লাশ তহবিল বা চেকিং অ্যাকাউন্ট নয়। এটি একটি খিলান।

"এই তহবিলগুলি কখনই ছুটির জন্য, আপনার উল্লেখযোগ্য অন্যদের সাথে অভিনব ডিনারের জন্য বা যে নতুন পার্সের জন্য আপনি মারা যাচ্ছেন তার জন্য ব্যবহার করা উচিত নয়," বলেছেন ট্যুরিন, ভোক্তাদের লক্ষ্য করা উচিত যে ছুটির উপহার কেনার জন্য তাদের ব্যবহার করা প্রতিরোধ করা উচিত।

বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররাও তাদের সন্তানদের কলেজের টিউশনের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য জরুরি তহবিলের ব্যবহারকে নিরুৎসাহিত করে। পিতামাতাদের শুধুমাত্র উচ্চ শিক্ষার জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করা উচিত যদি তাদের নিজস্ব আর্থিক ঘর থাকে, যার মধ্যে একটি পর্যাপ্ত জরুরি তহবিল বজায় রাখা এবং তাদের অবসরকালীন অ্যাকাউন্টে সম্পূর্ণ অর্থায়ন অন্তর্ভুক্ত থাকে। আপনি এখনও আপনার সন্তানকে স্বল্প সুদে ঋণ খুঁজতে এবং আবেদন করতে সাহায্য করে সমর্থন করতে পারেন। এবং, যদি আপনার আর্থিক অবস্থার উন্নতি হয়, আপনি তাদের সেই ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারেন।

আপনার আর্থিক বাড়িটি শৃঙ্খলাবদ্ধ করার বিষয়ে, ইলিনয়ের শিকাগোতে ওয়েস্টপয়েন্ট ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের অংশীদার পল টোকারজ বলেছেন যে কেউ তাদের জরুরি তহবিলে ডুব দেওয়ার বিষয়ে বিবেচনা করছেন তাদের নিজেদেরকে একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা উচিত:আমি কীভাবে এই পয়েন্টে পৌঁছলাম?

"সাধারণত, আমি ক্লায়েন্টদের তাদের খরচ দ্বিগুণ করার জন্য প্রথমে প্রশিক্ষন দেব," তিনি বলেছিলেন। “এমন কোন মাসিক খরচ আছে যা তারা ছাড়া করতে পারে? বাদ দেওয়া যেতে পারে যে চমৎকার জিনিস আছে. লক্ষ্য হল ছয় মাসের মাসিক খরচ সঞ্চয় করে রাখা, তাই আমাদের দেখতে হবে সেখানে ইতিমধ্যে কতটা আছে এবং আরও জরুরি অবস্থার জন্য কিছু স্তরের তারল্য বজায় রাখার চেষ্টা করার সময় আমরা কীভাবে তা ব্যবহার করতে পারি।”

উপলভ্য নগদের বিকল্প উত্সগুলির জন্যও দেখুন, ট্যুরিন বলেছেন, এতে আপনার স্থায়ী জীবন বীমা থেকে নগদ মূল্য, রথ আইআরএ অবদান, একটি 401(কে) ঋণ, বা একটি বিপরীত বন্ধক অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে যদি আপনি একজন সিনিয়র হন যিনি একটি বাড়ির মালিক হন; শুধু নিশ্চিত হন যে আপনি প্রতিটির সম্ভাব্য পরিণতি বুঝতে পেরেছেন। (আরো জানুন: রিভার্স মর্টগেজ:আপনার যা জানা দরকার)

উদাহরণস্বরূপ, নগদ মূল্যের জীবন বীমার বিপরীতে ধার নেওয়া পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়, নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করে এবং বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যুর আগে পলিসিটি বন্ধ হয়ে গেলে ট্যাক্স বিল হতে পারে।

একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে একটি সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।

চাকরি হারানো

টরিন বলেন, একটি উদাহরণ যেখানে আপনার জরুরি তহবিলে ট্যাপ করার অর্থ হতে পারে চাকরি হারানো।

"আমাদের সম্পূর্ণ আর্থিক চিত্র আমাদের আয় উপার্জন করার ক্ষমতার উপর নির্ভর করে," তিনি বলেছিলেন। "যদি আমরা কাজ করতে না পারি, বিলগুলি যাদুকরীভাবে অদৃশ্য হয়ে যায় না এবং তাই আপনার বন্ধকী, গাড়ির অর্থপ্রদান, ইউটিলিটি বিল ইত্যাদির মতো জিনিসগুলি পরিশোধ করতে আপনার জরুরি সঞ্চয়গুলিতে ট্যাপ করার প্রয়োজন হতে পারে।"

আপনি বিলম্বে অর্থপ্রদান করে আপনার ক্রেডিট ক্ষতি করতে চান না, যা আপনাকে ভবিষ্যতের ঋণের সবচেয়ে অনুকূল হারের জন্য অযোগ্য ঘোষণা করতে পারে বা আপনাকে সম্পূর্ণরূপে একটি ঋণ সুরক্ষিত করা থেকে বিরত রাখতে পারে। (আরো জানুন: আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা:এটা গুরুত্বপূর্ণ)

যাইহোক, প্রথমে খুঁজে বের করুন, আপনি যদি বেকারত্ব বীমা সুবিধার জন্য যোগ্য হন, যা আপনার সঞ্চয় অক্ষত রেখে ব্যবধান পূরণ করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি বন্ধকী বা ইউটিলিটি পেমেন্ট থেকে একটি অস্থায়ী পুনরুদ্ধারের জন্য আলোচনা করতে সক্ষম হতে পারেন, বিশেষ করে COVID-19 মহামারী চলাকালীন যখন অনেক পরিষেবা প্রদানকারী এবং ঋণদাতারা নমনীয়তা প্রদান করছেন।

চিকিৎসা খরচ

স্বাস্থ্যসেবার সাথে সম্পর্কিত খরচ, এমনকি যাদের স্বাস্থ্য বীমা আছে তাদের জন্যও দ্রুত যোগ হতে পারে।

"এমনকি স্বাস্থ্যকর ব্যক্তিরাও অপ্রত্যাশিতভাবে অসুস্থ হয়ে পড়ে, যা আমরা যে মহামারীর সম্মুখীন হচ্ছি তার সাথে কখনও সত্য হয়নি," ট্যুরিন বলেন, আমাদের বয়স বাড়ার সাথে সাথে স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় সাধারণত বৃদ্ধি পায়। "স্বাস্থ্যবান ব্যক্তিদের স্বাস্থ্য বীমা আছে খুব বেশি কাটছাঁটযোগ্য এবং পকেটের বাইরে সর্বাধিক কারণ তারা খুব কমই অসুস্থ হয়ে পড়েন, কিন্তু যদি তারা অসুস্থ হয়ে পড়েন, তাহলে তারা বড় ধরনের চিকিৎসা বিলের জন্য হুক হতে পারে।"

স্যালারি ফাইন্যান্সের 2020 সালের সমীক্ষা অনুসারে, কর্মরত আমেরিকানদের প্রায় এক-তৃতীয়াংশের কিছু ধরণের চিকিৎসা ঋণ রয়েছে এবং যাদের বকেয়া ব্যালেন্স রয়েছে তাদের প্রায় 28 শতাংশের কাছে $10,000 বা তার বেশি ঋণ রয়েছে। [1]

সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মতে, আজকের 20-বছর বয়সীদের মধ্যে চারজনের মধ্যে একজন তাদের কর্মজীবনের এক পর্যায়ে অক্ষম হয়ে পড়বে। খুব বেশি অসুস্থ বা কাজ করতে গিয়ে আহত হওয়ার ক্ষেত্রে আর্থিক ক্ষতির বিরুদ্ধে একটি বড় ড্রেন থেকে রক্ষা করার জন্য, অনেক লোক অক্ষমতা আয় বীমার দিকে ফিরে যায়। (ক্যালকুলেটর: আমার কত অক্ষমতা আয় বীমা প্রয়োজন?)

অপ্রত্যাশিত বাড়ির মেরামত

আপনি যদি একটি বাড়ির মালিক হন, তাহলে আপনাকে প্রাথমিক বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ এবং বড়-টিকিট আইটেমগুলির জন্য বাজেট করা উচিত, যার মধ্যে আপনি একটি নতুন ছাদ বা ড্রাইভওয়ে মেরামত সহ রাস্তার নিচে পূর্বাভাস দিতে পারেন। তবে আপনার হট ওয়াটার হিটার হঠাৎ মারা গেলে বা ঝড়ের সময় আপনার বেসমেন্ট প্লাবিত হলে, আপনার বাড়ির মালিকের বীমা সম্পূর্ণ ট্যাবকে কভার করে না বলে আপনার জরুরী সঞ্চয় করতে দ্বিধা বোধ করা উচিত।

"যদিও এটা সত্য যে আমাদের বাড়ির অনেক আইটেম ওয়ারেন্টি দ্বারা আচ্ছাদিত, এটিও সত্য যে এই আইটেমগুলি সাধারণত ওয়ারেন্টির মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে ভেঙে যায় এবং হয় মেরামত বা প্রতিস্থাপন করতে হবে," ট্যুরিন বলেছিলেন। “এয়ার কন্ডিশনার ইউনিট, গরম জলের হিটার, ওয়াশার এবং ড্রায়ার, ওভেন, চুলা এবং অন্যান্য অনেক কিছু আমাদের পরিবারের স্বাস্থ্য ও মঙ্গলের জন্য প্রয়োজনীয়, এবং মেরামত বা প্রতিস্থাপনের জন্য আপনার জরুরি তহবিলে ট্যাপ করা গ্রহণযোগ্য হবে। এই আইটেমগুলি।"

গাড়ি মেরামত বা দুর্ঘটনা

এখানে আবার, আপনার মাসিক বাজেটের অনুমানযোগ্য গাড়ির রক্ষণাবেক্ষণের জন্য খরচের ফ্যাক্টর হওয়া উচিত, যেমন তেল পরিবর্তন এবং নতুন টায়ার। কিন্তু টাইমিং বেল্ট প্রতিস্থাপন বা ইঞ্জিনের ত্রুটি আপনাকে তাৎক্ষণিক হাজার হাজার ডলার ফিরিয়ে দিতে পারে।

"গৃহস্থালীর যন্ত্রপাতির মতো, গাড়িগুলি চিরকাল স্থায়ী হওয়ার জন্য নয়," বলেছেন টুরিন৷ "জিনিসগুলি অনিবার্যভাবে ভেঙে যায় এবং আপনার গাড়ি ব্যবহার করতে সক্ষম হওয়ার জন্য আপনাকে সেই আইটেমগুলি প্রতিস্থাপন করতে হবে।"

আপনার গাড়ী দুর্ঘটনার ক্ষেত্রে একটি উল্লেখযোগ্য ব্যয়ও হতে পারে, আপনার অটো বীমা কর্তনযোগ্য এর উপর নির্ভর করে, যে দোষেই থাকুক না কেন। এখানে আবার, আপনার গাড়িকে রাস্তায় ফিরিয়ে আনার জন্য আপনার জরুরি অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা ঠিক আছে, বিশেষ করে যদি আপনার কাজে যাওয়ার প্রয়োজন হয়।

একজন পত্নী বা পরিবারের অন্য সদস্যের ক্ষতি

প্রিয়জনকে হারানো একটি বেদনাদায়ক অভিজ্ঞতা। এটি ব্যয়বহুলও হতে পারে।

ন্যাশনাল ফিউনারেল ডিরেক্টরস অ্যাসোসিয়েশন, একটি শিল্প বাণিজ্য গোষ্ঠীর দ্বারা সংকলিত সাম্প্রতিক পরিসংখ্যান অনুসারে, 2019 সালে একজন প্রাপ্তবয়স্ক অন্ত্যেষ্টিক্রিয়ার মধ্যম খরচ ছিল $7,640। যখন একটি ভল্টের খরচ যোগ করা হয়, বেশিরভাগ কবরস্থানের জন্য প্রয়োজনীয় কিছু, খরচ বেড়ে যায় $9,135। (আরো জানুন: অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া খরচ এবং বিবেচনা)

জরুরী তহবিল দুঃখের মুহুর্তে আর্থিক চাপ দূর করতে পারে, যা আপনাকে আপনার মানসিক সুস্থতার দিকে মনোনিবেশ করতে সাহায্য করতে পারে।

আপনার নগদ জমা পুনঃনির্মাণ করুন

পরিস্থিতির জন্য যদি আপনার জরুরি তহবিলে অভিযান চালানোর প্রয়োজন হয়, তবে, টোকারজ দুটি সহজ নিয়ম অফার করে:আপনার যা প্রয়োজন তা নিন এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার সঞ্চয় পুনর্নির্মাণ করুন।

"যদি জরুরী তহবিল ট্যাপ করা হয়, আমরা সেই অ্যাকাউন্টটি পুনরুদ্ধার করার জন্য যত তাড়াতাড়ি সম্ভব বাজেট সামঞ্জস্য করার চেষ্টা করার পরামর্শ দিই," টোকারজ বলেছেন। "আপনি কখনই জানেন না যে আপনার আবার কখন এটির প্রয়োজন হতে পারে।"

আপনার অবসর গ্রহণ এবং উচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ সহ আপনার অন্যান্য লক্ষ্যগুলিকে তহবিল করা চালিয়ে যাওয়ার সময়, একটি মাসিক সঞ্চয় লক্ষ্য নির্ধারণ করুন, এমনকি যদি তা মাসে মাত্র $10 হয় এবং আপনি আপনার লক্ষ্যে না পৌঁছানো পর্যন্ত এটি বজায় রাখুন।

এর জন্য কিছু সময়ের জন্য পারিবারিক ছুটির ত্যাগ, অতিরিক্ত কাজের গিগ নিতে বা আপনার বাড়িতে স্থান (এবং সম্প্রদায়ের নিয়মাবলী) অনুমতি দিলে সাময়িকভাবে রুমমেট আনতে হতে পারে।

উপসংহার

একটি আর্থিক নিরাপত্তা জাল তৈরি করতে কঠোর পরিশ্রম এবং শৃঙ্খলা লাগে। আপনার জরুরী তহবিল থেকে অর্থ উত্তোলন করার আগে, উপলব্ধ নগদের বিকল্প উত্সগুলি অন্বেষণ করুন এবং নিশ্চিত হন যে আপনি একটি বৈধ প্রয়োজনের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য সেই ডলারগুলি ব্যবহার করছেন।