আপনি যদি জীবন বীমার জন্য বাজারে থাকেন, বা এটি ইতিমধ্যেই আছে, তাহলে আপনাকে বলার দরকার নেই যে সঠিক কভারেজ ব্যক্তিগত অর্থের একটি গুরুত্বপূর্ণ স্তম্ভ, যারা আপনার উপর নির্ভরশীল তাদের জন্য অত্যন্ত প্রয়োজনীয় সুরক্ষা প্রদান করে। কিন্তু সমস্ত কভারেজ বিকল্প উপলব্ধ, এবং ব্যয়বহুল ত্রুটিগুলি সাধারণ, এটি শুধুমাত্র তাদের নিজস্ব নীতিগুলি কেনার সময় লোকেদের সবচেয়ে বড় ভুলগুলি অন্বেষণ করতে সাহায্য করতে পারে৷ এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:
"ভুল সব সময় ঘটে," টড নোভেলি, পিটসবার্গ, পেনসিলভানিয়ার নভেলি ফাইন্যান্সিয়াল নেটওয়ার্কের একজন আর্থিক পেশাদার, একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন। "অনেক সময় লোকেরা আমার কাছে লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্রোডাক্টগুলি সম্পর্কে পূর্বকল্পিত ধারণা নিয়ে আসে যা তারা মনে করে যে তাদের প্রয়োজন, কিন্তু এটি তাদের জন্য সঠিক নয়।"
1. জীবন বীমা কেনার জন্য অনেক অপেক্ষা করা হচ্ছে
সম্ভবত সবচেয়ে সাধারণ ভুল, জীবন বীমা কেনার ক্ষেত্রে, কেনার জন্য খুব বেশি অপেক্ষা করা।
প্রকৃতপক্ষে, প্রতিযোগী আর্থিক অগ্রাধিকারের সাথে যুবকরা প্রায়শই জীবন বীমা ক্রয় করতে বিলম্ব করে যতক্ষণ না তাদের বাচ্চা হয়, যা তাদের মাঝামাঝি থেকে 30-এর দশকের শেষের দিকে হতে পারে। কিন্তু বয়স হল সবচেয়ে বড় কারণগুলির মধ্যে একটি যা প্রিমিয়ামকে প্রভাবিত করে৷ সাধারণত, আপনি যত কম বয়সী হবেন, আপনার বীমা তত সস্তা হবে।
আটকে রাখার মাধ্যমে, আপনি কেনার আগে একটি গুরুতর স্বাস্থ্যগত অবস্থার বিকাশের ঝুঁকিও চালান, যা ভবিষ্যতের প্রিমিয়ামগুলিকে অনেক বেশি ব্যয়বহুল করে তুলবে বা আপনাকে বীমার অযোগ্য করে তুলবে।
"বীমার খরচ একটি সাধারণ অজুহাত কারণ আমাদের জীবনের অন্য সবকিছুই সেই সময়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ বলে মনে হয়, কিন্তু সফল ব্যক্তিরা জীবন বীমা কিনে থাকেন - নীচের লাইন," নভেলি বলেছিলেন। "তারা 30 বা 40 বছর বয়সে তাদের পরিবারের জন্য মেয়াদী বীমা ক্রয় করে এবং তারপরে তারা আরও বেশি করে, সাধারণত স্থায়ী বীমা, যখন তাদের বয়স 50 বা 60 হয়, কারণ এটি অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলি পূরণের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।"
একটি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসি, তিনি উল্লেখ করেছেন, অনেক ভোক্তাদের ধারণার চেয়ে প্রায়ই বেশি সাশ্রয়ী হয়। (এখানে একটি জীবন বীমা উদ্ধৃতি পান)
যখন জিজ্ঞাসা করা হয়েছিল যে 30 বছর বয়সী একজন সুস্থ, ধূমপানমুক্ত বয়সের জন্য $250,000 টার্ম লাইফ পলিসি বার্ষিক কত খরচ হবে, উত্তরদাতাদের অর্ধেকের বেশি বলেছেন প্রতি বছর $500 বা তার বেশি — আর্থিক পরিষেবা শিল্প দ্বারা অর্থায়িত একটি অলাভজনক ভোক্তা শিক্ষা গোষ্ঠী লাইফ হ্যাপেনস অনুসারে প্রকৃত খরচের দ্বিগুণেরও বেশি৷ 37 বছর বা তার কম বয়সী ভোক্তারা আরও বেশি অনুমান করেছেন, সংখ্যাগরিষ্ঠরা বার্ষিক $500-এর বেশি অনুমান করেছেন এবং 42 শতাংশ পরামর্শ দিচ্ছেন এটি প্রতি বছরে কমপক্ষে $1,000 খরচ হবে৷ সেই নীতির প্রকৃত খরচ? বছরে প্রায় $160, বা প্রতি মাসে $13৷ 1 ৷
২. নীতির ভুল ধরন
মেয়াদী এবং স্থায়ী জীবন বীমা উভয়ই আপনার পরিবারকে আর্থিক ঝুঁকি থেকে রক্ষা করতে পারে, কিন্তু সেগুলি একেবারেই আলাদা টুল। আপনি যদি ভুল নীতি বেছে নেন, এবং অনেকে তা করেন, তাহলে আপনি আপনার পরিবারকে অরক্ষিত রাখতে পারেন যখন তাদের সুরক্ষার সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয়৷
একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে, আপনাকে প্রথমে তথ্যের প্রয়োজন:
উল্লেখযোগ্য আর্থিক ঝুঁকি সহ তরুণ পরিবারগুলি (একটি নতুন বন্ধক, শিক্ষিত করার জন্য শিশু, নির্ভরশীল পত্নী) প্রায়শই তাদের নিরাপত্তা জাল সর্বাধিক করার জন্য একটি কম খরচের মেয়াদী জীবন নীতি বেছে নেয়, নোভেলি বলেছেন। অনেক ক্ষেত্রে, একটি পরিবর্তনযোগ্য মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি যা পলিসিধারককে ভবিষ্যতের তারিখে স্থায়ী কভারেজে রূপান্তর করতে দেয় কারণ তাদের আয় সবচেয়ে নমনীয়, সাশ্রয়ী সমাধান হতে পারে, তিনি বলেন। (ক্যালকুলেটর: আমার কতটা জীবন বীমা দরকার? )
সাধারণত, কনভার্টেবল-মেয়াদী পলিসিগুলির জন্য পলিসি মালিকদের একটি মেডিকেল পরীক্ষায় জমা দেওয়ার প্রয়োজন হয় না, এটি একটি অতিরিক্ত সুবিধা হতে পারে যদি তারা পলিসি কেনার পরে কিন্তু রূপান্তর উইন্ডো বন্ধ হওয়ার আগে তাদের স্বাস্থ্যের অবস্থা তৈরি হয়।
3. শুধুমাত্র গ্রুপ জীবন বীমা আছে
অনেক নিয়োগকর্তা তাদের বেনিফিট প্যাকেজের অংশ হিসাবে গ্রুপ জীবন বীমা অফার করেন, যা আর্থিক সুরক্ষার একটি অতিরিক্ত স্তর সরবরাহ করে। কিন্তু বেশিরভাগ কর্মীদের জন্য, এটি যথেষ্ট নয়, উত্তর ক্যারোলিনার শার্লটের একজন আর্থিক পেশাদার সিনথিয়া রিচার্ডস-ডোনাল্ড একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন।
"আপনার নিয়োগকর্তার সাথে গ্রুপ বীমা করা এবং নিজের জন্য একটি স্বতন্ত্র নীতি না রাখা একটি বড় ভুল," তিনি বলেছিলেন। "এটি যথেষ্ট কভারেজ নাও হতে পারে, এবং প্রায়শই এটি বহনযোগ্য নয়, যার অর্থ আপনি যখন আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান, তখন আপনি এটি আপনার সাথে নিয়ে যান না।"
আপনি যখন আপনার চাকরি ছেড়ে যাবেন, তখন আপনার বয়স অনেক বেশি হতে পারে এবং সম্ভাব্যভাবে কম স্বাস্থ্যকর হতে পারে, যা আপনার নিজের থেকে সাশ্রয়ী মূল্যের কভারেজ পাওয়া আরও কঠিন করে তোলে। এছাড়াও, গ্রুপ বীমা প্রায়শই বেশি ব্যয়বহুল হয় এবং আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে খরচ বাড়তে থাকে।
রিচার্ডস-ডোনাল্ড বলেন, “অনেক লোকের গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্সে কয়েক হাজার ডলার মূল্যের কভারেজ রয়েছে, কিন্তু তারপর তারা চলে গেলে তাদের কাছে কিছুই থাকে না।
4. প্রিমিয়ামে ফোকাস করা
প্রিমিয়াম বা জীবন বীমার খরচ প্রত্যেকের কাছেই গুরুত্বপূর্ণ। কিন্তু যদি আপনি একা মূল্যের উপর ফোকাস করেন, তাহলে আপনি নিজেকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলতে পারেন। যদিও শিল্পটি ব্যাপকভাবে নিয়ন্ত্রিত এবং একাধিক সুরক্ষা রয়েছে, নীতির মালিকরা যারা নগদ-অপরাধী বা অসম্মানজনক কোম্পানির সাথে ব্যবসা করেন তারা এটির জন্য অনুশোচনা করতে পারেন।
জীবন বীমা শিল্প রাষ্ট্রীয় স্তরে নিয়ন্ত্রিত হয়, যেখানে রাষ্ট্র বীমা কমিশন লাইসেন্স এজেন্ট এবং দালালদের, তাদের এখতিয়ারের মধ্যে বিক্রি হওয়া পণ্যগুলি নিরীক্ষণ করে এবং বীমাকারীদের তাদের আর্থিক বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য সংস্থান আছে কিনা তা পর্যালোচনা করে। যদি একজন বীমাকারী ক্ষিপ্ত হয়, সমস্ত 50টি রাজ্য, এবং ডিস্ট্রিক্ট অফ কলাম্বিয়া এবং পুয়ের্তো রিকো, রাজ্যে লাইসেন্সপ্রাপ্ত সেই বীমাকারীদের কভার বীমা বাধ্যবাধকতাগুলি পরিশোধ করতে সহায়তা করার জন্য একটি গ্যারান্টি ব্যবস্থা রয়েছে। একটি রাজ্যের নির্দিষ্ট গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশন এবং এটি কী কভার করে সে সম্পর্কে আরও জানতে, আপনি ন্যাশনাল অর্গানাইজেশন অফ লাইফ অ্যান্ড হেলথ ইন্স্যুরেন্স গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনের (www.nolhga.com) ওয়েবসাইটে যেতে পারেন৷
বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট সুপারিশ করে যে ভোক্তারা কেনার আগে তাদের নিজেদের যথাযথ পরিশ্রম সম্পাদন করে। আপনি যে কোম্পানির কাছ থেকে কেনার কথা বিবেচনা করছেন তা আপনার রাজ্যে লাইসেন্সপ্রাপ্ত কিনা তা নিশ্চিত করতে আপনার রাজ্য বীমা বিভাগের সাথে যোগাযোগ করুন এবং এটি বিক্রি করা পলিসির সংখ্যার তুলনায় এটির বিরুদ্ধে অনেক ভোক্তা অভিযোগ দায়ের করেছে কিনা তা অনুসন্ধান করুন।
ভোক্তাদের জন্য, একটি দৃঢ় খ্যাতি এবং তাদের আর্থিক বাধ্যবাধকতা পূরণের ইতিহাস সহ প্রতিষ্ঠিত কোম্পানিগুলি লক্ষ্য।
5. কম বীমা করা হচ্ছে
একজন পরিবারের উপার্জনকারীর মাসিক আয় প্রতিস্থাপন করার জন্য এটি একটি বড় মৃত্যু সুবিধা নেয় যদি তার বেতন চেক হঠাৎ বন্ধ হয়ে যায়- যা বেশিরভাগ মানুষ উপলব্ধি করে।
বিবেচনা করুন:একটি $500,000 টার্ম লাইফ পলিসি যথেষ্ট মনে হতে পারে, কিন্তু আপনি যদি বছরে $50,000 উপার্জন করেন, তবে সেই মৃত্যু সুবিধা শুধুমাত্র 10 বছরের জন্য আপনার আয়কে প্রতিস্থাপন করবে।
রিচার্ডস-ডোনাল্ড বলেন, "এমনকি সম্পদ ব্যবস্থাপনার ক্লায়েন্ট এবং উচ্চ-নিট-মূল্যবান ব্যক্তিরা সাধারণত কম বীমা করা হয়।"
আপনার পরিবার তার বর্তমান জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে সক্ষম হবে তা নিশ্চিত করতে, আপনাকে আপনার খরচগুলি প্রজেক্ট করতে হবে। একজন আর্থিক পেশাদার সাহায্য করতে পারেন।
আপনার পলিসি শুধুমাত্র আপনার হারানো আয়কে কভার করবে না, তবে সম্ভাব্যভাবে আপনার বন্ধকী, অন্ত্যেষ্টিক্রিয়ার খরচ, আপনার বাচ্চাদের জন্য কলেজ টিউশন এবং আপনি প্রত্যাশিত অন্য যে কোনো খরচ - আপনার ছেলে বা আপনার মেয়ের ভবিষ্যতের বিয়ের জন্য বন্ধনী সহ।
সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন প্ল্যান, বার্ষিকী, এবং অন্যান্য গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের উৎসগুলি আপনার বেঁচে থাকা পত্নীকে অবসর গ্রহণের সময় ধরে রাখতে পারে, মনে রাখবেন যে সেই তহবিলগুলি অনেক বছর ধরে আপনার পত্নীর কাছে উপলব্ধ নাও হতে পারে। জীবন বীমা সম্ভাব্যভাবে সেই শূন্যস্থান পূরণ করতে সাহায্য করতে পারে যতক্ষণ না এই আয়ের প্রবাহ শুরু হয়। যদি আপনার মৃত্যু হলে বাড়িতে থাকার স্বামী/স্ত্রী কাজে ফিরে যেতে প্রস্তুত থাকে, তবে, এটি কেনার জন্য যথেষ্ট (এবং আরও সাশ্রয়ী) হতে পারে। একটি নীতি যা আপনার আয়ের শুধুমাত্র একটি অংশ প্রতিস্থাপন করে।
আপনি আপনার জীবন বীমার প্রয়োজনীয়তা অনুমান করার সাথে সাথে আপনার স্ত্রীকে অন্তর্ভুক্ত করতে ভুলবেন না। একজন অ-কর্মজীবী পিতামাতা যিনি বাচ্চাদের যত্ন নেওয়ার জন্য কাজ ছেড়ে দেন তার একটি নীতি থাকা উচিত যাতে শিশু যত্ন বা ঘর পরিষ্কারের পরিষেবার খরচ কভার করা যায় যদি তার অকাল মৃত্যু হয়।
বোনাস:অতিরিক্ত বীমা করা হচ্ছে
হ্যাঁ এটা সম্ভব. এবং এটা সব সময় ঘটে, নোভেলি বলেন, বিশেষ করে যাদের আয় ওঠানামা আছে তাদের জন্য।
আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বেশি কভারেজ কেনার মাধ্যমে, আপনি শুধুমাত্র সেই অতিরিক্ত ডলার সঞ্চয় বা বিনিয়োগ করার সুযোগই হাতছাড়া করবেন না, তবে আপনি আর্থিকভাবে আপনার মাথার উপরে উঠার এবং আপনার কভারেজ হারানোর ঝুঁকিও চালান।
"তরুণরা, বিশেষ করে, কখনও কখনও দুটি আয়ের উপর ভিত্তি করে স্থায়ী জীবন বীমা ক্রয় করে, কিন্তু তারপরে তারা একটি পরিবার শুরু করে, একটি বড় বাড়ি কিনে, এবং একজন পত্নী বাচ্চাদের যত্ন নেওয়ার জন্য কাজ ছেড়ে দেয়," নভেলি ব্যাখ্যা করেছিলেন। "এখন তারা এমন একটি নীতিতে আটকে আছে যা তারা বহন করতে পারে না।"
আপনি যদি মেয়াদী জীবন পলিসিতে প্রয়োজনীয় প্রিমিয়াম পরিশোধ করা বন্ধ করেন, তাহলে আপনার কভারেজ শেষ হয়ে যাবে। একটি স্থায়ী পলিসির সাথে, আপনার কাছে তিনটি বিকল্প রয়েছে:বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট অনুসারে, পলিসিটি শেষ হতে দিন, প্রিমিয়াম পরিশোধ করা বন্ধ করুন এবং উপলব্ধ নগদ মূল্য অ্যাক্সেস করুন, অথবা হ্রাসকৃত মৃত্যু সুবিধা এবং নগদ মূল্যের বিনিময়ে প্রিমিয়াম প্রদান বন্ধ করুন, বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট অনুসারে।
এখানে আবার, যাদের আয়ের অস্থিরতা রয়েছে তারা তাদের কভারেজ সর্বাধিক করার জন্য মেয়াদী জীবন দিয়ে শুরু করতে চাইতে পারে। যেহেতু তাদের বাজেট অনুমতি দেয় এবং তাদের পরিবার পরিপক্ক হয়, তারা এস্টেট পরিকল্পনা বা দাতব্য দান সহ অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্য পূরণের জন্য একটি স্থায়ী নীতিতে রূপান্তর করতে, বা একটি পৃথক স্থায়ী জীবন নীতি কিনতে চাইতে পারে। এই ধরনের বিবেচনার সাথে, অনেক লোক আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলতে পছন্দ করে। (পরামর্শ প্রয়োজন? আমাদের সাথে যোগাযোগ করুন)
প্রকৃতপক্ষে, স্থায়ী জীবন বীমা তিনটি কর সুবিধা প্রদান করে। আপনার উত্তরাধিকারীদের মৃত্যুর সুবিধা আয়করমুক্ত প্রদান করা হয়, পলিসিতে যে নগদ মূল্য জমা হয় তা কর-বিলম্বিত হয় এবং পলিসি মালিকরা সম্ভাব্যভাবে তাদের নগদ মূল্য ট্যাক্স-সুবিধের ভিত্তিতে অ্যাক্সেস করতে পারেন, যেহেতু অর্থ নগদ মূল্য থেকে ধার করা বা নেওয়া হয়েছে "খরচের ভিত্তিতে" বা প্রিমিয়ামের মাধ্যমে পলিসিতে প্রদত্ত পরিমাণ পর্যন্ত করের অধীন নয়।
রিচার্ডস-ডোনাল্ড বলেন, "আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে যেকোনো ধরনের আর্থিক উত্তরাধিকার ছেড়ে দেওয়ার সবচেয়ে কর-দক্ষ উপায় হল জীবন বীমার মাধ্যমে।"
জীবন বীমা আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনায় অনেক টুপি পরতে পারে। তবে, আপনার নীতির সবচেয়ে বেশি ব্যবহার করার জন্য, আপনার কী প্রয়োজন, কখন কিনতে হবে এবং কোন অর্থের ভুল এড়াতে হবে তা জানতে হবে।