একটি বন্ধকী জন্য কেনাকাটা কিভাবে জানা একটি গুরুত্বপূর্ণ দক্ষতা. এটি শুধুমাত্র আপনাকে একটি বাড়ি কিনতে বা পুনঃঅর্থায়নের জন্য প্রয়োজনীয় ঋণ পেতে সাহায্য করবে না, তবে আপনার পরিস্থিতির জন্য সঠিক চুক্তি পাওয়ার বিষয়ে আত্মবিশ্বাসী বোধ করতেও সাহায্য করবে৷

একটি বন্ধকী জন্য কেনাকাটা অপ্রতিরোধ্য মনে হতে পারে. কিন্তু প্রক্রিয়াটিকে কয়েকটি ছোট ধাপে বিভক্ত করে, কাজটি পরিচালনাযোগ্য এবং একটি হোম ক্লোজিং অর্জনযোগ্য হতে পারে।

আপনার সামর্থ্যের হিসাব করুন

আপনি যদি আপনার আর্থিক বিশ্লেষণ না করে একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করেন, তাহলে আপনি আপনার মাথার ওপরে পেতে পারেন। ঋণদাতারা ঋণ গ্রহীতাদের সামর্থ্য নেই এমন ঋণ অনুমোদন করার চেষ্টা করেন না, কিন্তু তারাও আপনার মতো আপনার ব্যক্তিগত অর্থ বোঝেন না।

"আপনি এমনকি একটি বন্ধকী জন্য কেনাকাটা শুরু করার আগে, এটি একটি হোম ক্রয়ের বাজেট সেট করা গুরুত্বপূর্ণ," আন্দ্রেয়া Woroch, একটি জাতীয়ভাবে স্বীকৃত ভোক্তা অর্থ বিশেষজ্ঞ বলেন. “আপনার মাসিক বাজেটের উপর ভিত্তি করে প্রতি মাসে আপনি কী আরামদায়কভাবে ব্যয় করতে পারেন তা খুঁজে বের করুন। আপনার টেক-হোম বেতনের 25 থেকে 30 শতাংশের বেশি আবাসনের জন্য ব্যয় না করার লক্ষ্য রাখুন।”(সম্পর্কিত: কিভাবে একটি বাজেট একসাথে করা যায়)

আপনার ক্রেডিট স্কোর জানুন

ক্রেডিট রিপোর্টিং ভুল আপনার নিজের কোনো দোষ ছাড়াই আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। এবং ভুলগুলি আপনার বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের বা সর্বোত্তম হার পাওয়ার সম্ভাবনাকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে।

ব্যাঙ্করেটের সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং প্রধান আর্থিক বিশ্লেষক গ্রেগ ম্যাকব্রাইড বলেছেন, “সবকিছু সঠিক কিনা তা নিশ্চিত করতে বার্ষিক Creditreport.com-এ তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের কপিগুলি টানুন৷

আপনি যদি কোনো ত্রুটি খুঁজে পান তাহলে ক্রেডিট ব্যুরোর বিরোধ নিষ্পত্তি প্রক্রিয়া অনুসরণ করুন। কিছু ক্ষেত্রে, আপনাকে সাহায্যের জন্য আপনার পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করতে হতে পারে।

আপনার স্কোরগুলির জন্য, আপনি তাদের জন্য অর্থ প্রদান এড়াতে অন্য উত্সে যেতে চাইবেন। আপনি ক্রেডিট কারমা এবং ওয়ালেটহাবের মতো বিভিন্ন বিনামূল্যের পরিষেবার মাধ্যমে তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো থেকে আপনার স্কোর পেতে পারেন। এই স্কোরগুলি বন্ধকী ঋণদাতাদের ব্যবহার করা স্কোর থেকে আলাদা হতে পারে, তবে আপনি অন্তত একটি সাধারণ ধারণা পাবেন।

যদি আপনার স্কোর 740-এর চেয়ে কম হয়, যা খুব ভাল বলে মনে করা হয়, তবে এটি উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নিন। ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্য পরিশোধ করার চেষ্টা করুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি সময়মতো প্রতিটি অর্থপ্রদান করেছেন। ধার করা পরিমাণ এবং সময়মত পেমেন্টের ইতিহাস হল আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে বড় দুটি উপাদান।

"আপনার ক্রেডিট যত ভাল হবে, সবচেয়ে ভাল ঋণের শর্তাবলী এবং সর্বনিম্ন সুদের হার সহ একটি বন্ধকের জন্য অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি," Woroch বলেছেন৷

গবেষণা বন্ধকী প্রকারগুলি৷

বিভিন্ন ধরনের বন্ধকী বিভিন্ন ঋণগ্রহীতার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত, প্রায়শই তাদের ক্রেডিট স্কোর এবং তারা কতটা ডাউন পেমেন্ট জমা করতে পারে তার উপর নির্ভর করে।

ঋণের শর্তাবলী মূল্যায়ন করুন

আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে কতক্ষণ সময় নিতে পারেন তার জন্য আপনার কাছে বিভিন্ন বিকল্প রয়েছে এবং প্রতিটিরই সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে।

• 30 বছরের নির্দিষ্ট হার: আপনি 30 বছরের জন্য একই সুদের হার পরিশোধ করবেন। আপনার মাসিক অর্থ প্রদান অন্যান্য ধরনের বন্ধকগুলির তুলনায় কম হবে, যেমন সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক (ARMs), কিন্তু সুদের হার অন্যান্য ধরনের বন্ধকীগুলির তুলনায় বেশি হবে এবং আপনি দীর্ঘমেয়াদে সুদের জন্য আরও বেশি ব্যয় করবেন৷
• 15 বছরের নির্দিষ্ট হার: আপনি 15 বছরের জন্য একই সুদের হার পরিশোধ করবেন। আপনার মাসিক অর্থপ্রদান 30 বছরের বন্ধকের চেয়ে বেশি হবে, তবে আপনার সুদের হার কম হবে এবং আপনি দীর্ঘমেয়াদে সুদের অনেক সঞ্চয় করবেন।
• 5/1 ARM: আপনি পাঁচ বছরের জন্য একই সুদের হার পরিশোধ করবেন। সেই হার সাধারণত 30-বছরের নির্দিষ্ট হারের চেয়ে কম হবে, কিন্তু 15-বছরের নির্দিষ্ট হারের চেয়ে বেশি। প্রথম পাঁচ বছরের পর, আপনার সুদের হার পরবর্তী 25 বছরের জন্য বছরে একবার বাড়বে বা কমবে। সামঞ্জস্য আপনার হারকে বন্ধকী বাজারে বিদ্যমান হারের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ করে তুলবে। তাই যদি সুদের হার উল্লেখযোগ্যভাবে বেড়ে যায়, তাহলে আপনি একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধক দিয়ে লক ইন করতে পারতেন তার চেয়ে বেশি হার দিতে পারেন।

30 বছরের ফিক্সড হল সবচেয়ে জনপ্রিয় বন্ধক। আপনি যদি বেড়ার উপর থাকেন তবে এটি একটি কঠিন পছন্দ কারণ আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কম হবে, যা আপনাকে আপনার বাজেটে আরও বেশি শ্বাস নেওয়ার জায়গা দেবে।

একজন ঋণগ্রহীতা বন্ধকী ঋণের ব্যালেন্স দ্রুত পরিশোধ করে সুদের খরচ কমাতে পারেন।

অনেক ঋণদাতাদের কাছ থেকে উদ্ধৃতি পান

"হোম লোন নেওয়ার সময়, সর্বোত্তম বন্ধকী ঋণের শর্তাদি এবং সর্বনিম্ন সুদের হার সহ ঋণদাতা খুঁজে পেতে চারপাশে কেনাকাটা করা গুরুত্বপূর্ণ," ওরোচ বলেছিলেন। "সুদের হার ঋণদাতাদের মধ্যে 1 শতাংশ পয়েন্টের মতো পরিবর্তিত হতে পারে, এবং আপনি যদি কম হার মিস করেন তবে এটি অনেক টাকা।"

কমপক্ষে পাঁচটি ঋণদাতার কাছ থেকে উদ্ধৃতি পাওয়া আসলে, আপনাকে হাজার হাজার ডলার বাঁচাতে পারে৷

আপনি হয়তো ভাবছেন যে বারবার বন্ধকের জন্য আবেদন করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হবে। সাধারণত, ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করলে আপনার স্কোর কয়েক পয়েন্ট কমে যায়। কিন্তু 45-দিনের মধ্যে আপনি যে সমস্ত হোম লোনের জন্য আবেদন করেন তা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একক ঋণ অনুসন্ধান হিসাবে গণনা করা হবে এবং আপনার স্কোরকে খুব কমই প্রভাবিত করবে৷

"আশেপাশে কেনাকাটা না করা বাড়ির ক্রেতা এবং পুনঃঅর্থায়নকারীদের মধ্যে একইভাবে সবচেয়ে সাধারণ ভুল, প্রায়শই, কেবল তাদের রিয়েল এস্টেট এজেন্ট, বন্ধুর সুপারিশে যাওয়া বা তাদের বর্তমান ঋণদাতার সাথে লেগে থাকা," ম্যাকব্রাইড বলেছেন। "এই ভুল সময়ের সাথে সাথে হাজার হাজার ডলার খরচ করতে পারে।"

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে হাজার হাজার ঋণদাতাদের সাথে, আপনার কাছে সম্ভবত আপনার ধারণার চেয়ে আরও বেশি বিকল্প রয়েছে। এর মধ্যে মর্টগেজ ব্যাঙ্কার, খুচরা ব্যাঙ্ক, মর্টগেজ ব্রোকার, সরাসরি ঋণদাতা এবং আরও অনেক কিছু অন্তর্ভুক্ত৷

ম্যাকব্রাইড বলেন, "যদি আপনার অনন্য পরিস্থিতি থাকে যা ঐতিহ্যগত বন্ধকী প্রোগ্রামের অধীনে অনুমোদনে বাধা দেয়, তাহলে একটি বিস্তৃত নেট কাস্ট করুন - ক্রেডিট ইউনিয়ন, স্থানীয় কমিউনিটি ব্যাঙ্ক সহ - এমনকি আপনার সম্পদ ব্যবস্থাপনা ফার্ম বা আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সুপারিশ থাকতে পারে।" "একটি পোর্টফোলিও ঋণদাতা যা বিনিয়োগকারীদের কাছে বিক্রি করার পরিবর্তে তাদের করা ঋণগুলিকে ধারণ করে আপনার প্রয়োজনের সমাধান করার জন্য আরও নমনীয়তা পাবে।" (একজন আর্থিক পেশাদার প্রয়োজন? এখানে একটি খুঁজুন)

লোনের অনুমান তুলনা করুন

একটি ঋণের অনুমান হল একটি তিন-পৃষ্ঠার ফর্ম যা বন্ধকী ঋণদাতারা আপনাকে সুদের হার এবং ফিগুলি দেখানোর জন্য ব্যবহার করতে হবে যা তারা একটি বন্ধকের জন্য আপনাকে চার্জ করবে। ঋণের অনুমানগুলি ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি ঋণদাতার শর্তাবলী অন্যের সাথে তুলনা করা সহজ করে তোলে। সুদের হার ছাড়াও, আপনি সমাপনী খরচগুলি দেখতে চাইবেন, বিশেষ করে যেগুলির জন্য আপনি কেনাকাটা করতে পারবেন না। আপনি যদি প্রতিটি ঋণদাতার সাথে একই ধরনের ঋণের জন্য আবেদন করেন তাহলে আপনি সবচেয়ে সঠিক তুলনা পাবেন।

এই মুহুর্তে, আপনি জীবন বীমার অতিরিক্ত খরচ বিবেচনা করতে চাইতে পারেন, বিশেষ করে যদি আপনি একজন পত্নী বা অংশীদারের সাথে একটি বাড়ি কিনছেন। জীবন বীমা আর্থিক বাধ্যবাধকতা কভার করতে সাহায্য করতে পারে, যেমন একটি বন্ধকী, যদি একজন প্রধান উপার্জনকারী অপ্রত্যাশিতভাবে মারা যায়। আপনি যদি অল্পবয়সী হন, প্রথমবারের মতো বাড়ির ক্রেতাদের মতো, জীবন বীমা খরচ তুলনামূলকভাবে কম হতে পারে।

আপনার ঋণদাতা চয়ন করুন৷

কোন ঋণদাতার সাথে কাজ করতে হবে তা নির্বাচন করতে সুদের হার এবং ফি একটি বড় ভূমিকা পালন করবে। এছাড়াও, বন্ধকী বীমা খরচ, ঋণদাতার খ্যাতি এবং আপনি এখন পর্যন্ত যে গ্রাহক পরিষেবা পেয়েছেন তা একবার দেখুন। এবং ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করুন বন্ধকী বন্ধ করার জন্য তাদের টার্নআরাউন্ড সময় কী, বিশেষ করে যদি আপনি কেনার কাছাকাছি থাকেন। একবার আপনি যে বাড়িটি কিনতে চান তা খুঁজে পেলে, আপনার এবং বিক্রেতা উভয়ের জন্যই এটি একটি বড় অসুবিধার কারণ হতে পারে যদি আপনার পরিকল্পিত সময়সীমার মধ্যে ঋণ চূড়ান্ত না হয়।

আপনার রেট লক করুন

একবার আপনি একটি ঋণদাতা বেছে নিলে, কখন আপনার সুদের হার লক করবেন তা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। আপনার রেট লক করা মানে আপনার মাসিক পেমেন্ট কি হবে তা দৃঢ় করা। এর মানে হল যে আপনি বন্ধ করার আগে হারে কোনো বৃদ্ধি আপনাকে অযোগ্য ঘোষণা করবে না বা আপনার ডাউন পেমেন্ট বাড়াতে বাধ্য করবে না। একবার আপনি লক হয়ে গেলে, আপনি সাধারণত কম হারে অর্থ প্রদানের সম্ভাবনা হারিয়ে ফেলেছেন, কিন্তু কিছু সময়ে, আপনি যা পেতে পারেন তা নিতে হবে এবং এতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে হবে।

নীচের লাইন

আপনি কি সামর্থ্য রাখতে পারেন তা গণনা করে, বিভিন্ন বন্ধকী সম্পর্কে শিখে এবং বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে উদ্ধৃতি পেয়ে, আপনার জন্য সেরা ঋণ পেতে সাহায্য করার জন্য আপনি একটি শক্তিশালী অবস্থানে থাকবেন।

এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত, কিন্তু আপনি সামান্য গবেষণা এবং প্রচেষ্টার সাথে করতে সক্ষম।