ঐতিহ্যগত IRAs এবং Roth IRAs উভয়ই আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু অবদান এবং উত্তোলনের উপর ট্যাক্স সম্পর্কে তাদের আলাদা নিয়ম রয়েছে, অবসর গ্রহণের আগে আপনার অর্থ বের করার প্রয়োজন হলে কী হবে, এবং অন্যান্য বিষয় যা প্রভাবিত করতে পারে কোন অ্যাকাউন্টের ধরণে আপনি অবদান রাখা ভাল হতে পারে। আমরা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে রথ এবং ঐতিহ্যগত পার্থক্য সম্পর্কে প্রায়শই জিজ্ঞাসিত কিছু প্রশ্নের উত্তর দিয়েছি। (ক্যালকুলেটর: ঐতিহ্যগত বনাম রথ)

একটি রথ বনাম একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে আমি কতটা অবদান রাখতে পারি তার মধ্যে কি কোনো পার্থক্য আছে?

প্রথাগত এবং রথ আইআরএ-তে সর্বাধিক বাৎসরিক অবদান হল 2022-এর জন্য $6,000৷ 50 এবং তার বেশি বয়সীরা তাদের ঐতিহ্যগত বা রথ আইআরএ-তে $1,000 পর্যন্ত অতিরিক্ত ক্যাচ-আপ অবদান রাখতে পারে৷ রথের ক্ষেত্রে, আপনার পরিবর্তিত অ্যাডজাস্টেড গ্রস ইনকাম (MAGI) বা আপনার ফাইলিং স্ট্যাটাসের উপর নির্ভর করে আপনি এতটা অবদান রাখার যোগ্য নাও হতে পারেন।

কংগ্রেসের সাম্প্রতিক পরিবর্তন হয়েছে যা ঐতিহ্যগত IRA অবদানের জন্য বয়স সীমা বাদ দিয়েছে। অতিরিক্তভাবে, প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের বয়সও 72-এ বাড়ানো হয়েছে।

উপরন্তু, কংগ্রেস আরও পরিবর্তন বিবেচনা করছে, যদিও সঠিক বিধান এবং উত্তরণ আলোচনার বিষয়।

আমি যতই উপার্জন করি না কেন আমি কি একটি রথ বা ঐতিহ্যবাহী IRA-তে অবদান রাখতে পারি?

না, অন্তত রথ আইআরএর জন্য। 2022 সালে যৌথভাবে দাখিল করা বিবাহিত দম্পতিদের জন্য, যখন পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ গ্রস আয় (MAGI) $214,000 এ পৌঁছায় তখন রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার ক্ষমতা বাদ দেওয়া হয়। করদাতারা যারা একক বা পরিবারের প্রধান ফাইল করছেন, তাদের জন্য 2022 সালে MAGI $144,000 এ পৌঁছালে অবদান রাখার ক্ষমতা শেষ হয়ে যায়। যে সকল করদাতা বিবাহিত কিন্তু আলাদাভাবে ফাইল করছেন তাদের জন্য, MAGI $10,000 এ পৌঁছালে অবদান রাখার ক্ষমতা বাদ দেওয়া হয়।

প্রথাগত IRA অবদান, ছাত্র ঋণের সুদ, টিউশন এবং ফি, এবং কিছু অন্যান্য, কম-সাধারণ উপরে-লাইন কাটের জন্য সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় থেকে বিয়োগ করে MAGI গণনা করুন (যেমন বিদেশী অর্জিত আয় বর্জন এবং বিদেশী আবাসন বর্জন যা কিছু প্রবাসীরা নেয়)। (আরো জানুন: আর্থিক লক্ষ্য নির্ধারণ:অবসর)

আপনার যদি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA থাকে, তাহলে আপনি যতই উপার্জন করুন না কেন আপনি অবদান রাখতে পারেন, কিন্তু আপনি আপনার অবদানের জন্য ট্যাক্স ছাড় নিতে পারবেন না। যদি আপনি বা আপনার পত্নী কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার আওতায় থাকেন এবং আপনার আয় একক করদাতাদের জন্য $78,000 বা যৌথভাবে ফাইল করা বিবাহিত করদাতাদের জন্য $129,000-এর বেশি হয়, তাহলে 2022 সালে আপনি ছাড় দাবি করতে পারবেন না। তবে আপনি এখনও ট্যাক্স-পরবর্তী অবদান রাখতে পারেন।

রোথ এবং ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-তে আমার অবদান এবং প্রত্যাহার কিভাবে কর আরোপ করা হয়?

একটি ঐতিহ্যগত IRA-এর সাথে, আপনি যে অর্থ প্রদান করেন তার উপর আপনি ট্যাক্স দেন না (অন্য কথায়, প্রিট্যাক্স ডলার দিয়ে অবদান রাখা হয়), তবে আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন তার উপর আপনি ট্যাক্স প্রদান করেন। রথ আইআরএ-এর মাধ্যমে, আপনি অবদান রাখার আগে অর্থের উপর ট্যাক্স প্রদান করেন (ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার), কিন্তু আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন তার উপর আপনি ট্যাক্স দেন না। উভয় ধরনের IRA-তে, অ্যাকাউন্টে থাকাকালীন আপনার উপার্জন এবং লাভের উপর কর দেওয়া হয় না।

আপনি জানেন কিভাবে আপনি প্রতি বছর আপনার ব্যাঙ্ক থেকে একটি ফর্ম পান যাতে আপনি কতটা সুদ অর্জন করেছেন কারণ আপনাকে সেই তথ্য আপনার ট্যাক্স রিটার্নে দিতে হবে এবং আপনার সুদের উপর ট্যাক্স দিতে হবে? এটি একটি IRA এর সাথে ঘটে না - যা আপনার অর্থ দ্রুত বৃদ্ধি করতে সহায়তা করে। (ক্যালকুলেটর: ঐতিহ্যগত আইআরএ বনাম রথ আইআরএ)

দুটি IRA প্রকারের মধ্যে পার্থক্য বোঝাতে এখানে একটি সরলীকৃত উদাহরণ দেওয়া হল।

প্রথাগত আইআরএ: আপনি 2022 সালে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে $5,000 প্রিট্যাক্সের অর্থ প্রদান করেন। আপনি যখন 2036 সালে অবসর নেবেন, তখন আপনার অর্থ অনুমানগতভাবে $10,000 হয়েছে। আপনার প্রান্তিক করের হার 22 শতাংশ। আপনি সমস্ত $10,000 প্রত্যাহার করুন এবং এর উপর 22 শতাংশ ট্যাক্স প্রদান করুন, বা $2,200, আপনার সাথে $7,800 থাকবে। কিন্তু আপনি যখন আপনার অবদান করেছেন তখন আপনি $5,000 বা $1,100 এর 22 শতাংশ সংরক্ষণ করেছেন, কারণ আপনার অবদান করযোগ্য ছিল না। সুতরাং, আপনি সত্যিকার অর্থে $8,900 বা তার বেশি দিয়ে শেষ করেছেন, আপনি কীভাবে $1,100 ব্যবহার করেছেন তার উপর নির্ভর করে আপ-ফ্রন্ট ট্যাক্স সেভিং।

রথ আইআরএ: আপনি 2022 সালে রথ আইআরএ-তে ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থের $5,000 অবদান রেখেছেন। যেহেতু আপনি 22 শতাংশ ট্যাক্স বন্ধনীতে আছেন, তাই প্রথম স্থানে $5,000 অবদান রাখতে আপনাকে প্রায় $6,400 উপার্জন করতে হবে। আপনি যখন 2036 সালে অবসর গ্রহণ করেন, তখন আপনার অর্থ অনুমানগতভাবে $10,000 হয়েছে, কিন্তু আপনি যে $1,400 আপ-ফ্রন্ট ট্যাক্স প্রদান করেছেন, তাই আপনি শুধুমাত্র $8,600 দিয়ে উপার্জন করছেন। যাইহোক, আপনি সমস্ত $10,000 ট্যাক্স ফ্রি তুলতে পারবেন।

যেভাবেই হোক, আপনি কর দেন; এটা শুধুমাত্র একটি বিষয় যখন. এবং যদিও এই উদাহরণটি মনে হতে পারে যে আপনি একটি ঐতিহ্যগত আইআরএতে অবদান রেখে এগিয়ে আসবেন, এটি সর্বদা হয় না। এটি সবই আপনার অবদানের সময় এবং আপনি তোলার সময় আপনার প্রান্তিক করের হারের উপর নির্ভর করে, যা দুর্ভাগ্যবশত, বেশিরভাগ লোক সময়ের আগে নিশ্চিতভাবে জানেন না। এবং, অবশ্যই, বিভিন্ন ধরণের IRA-তে রিটার্নের হারগুলিও পরিবর্তিত হবে।

এই উদাহরণে, আপনি যখন অবদান রেখেছিলেন এবং যখন আপনি প্রত্যাহার করেছিলেন উভয় ক্ষেত্রেই আমরা একই 22 শতাংশ করের হার ধরে নিয়েছি, কিন্তু বাস্তবে, আপনার করের হার সম্ভবত ভিন্ন হবে। যেহেতু আপনি সময়ের আগে এই জিনিসগুলি জানতে পারবেন না, তাই উভয় ধরনের অ্যাকাউন্টে অবদান রাখা কৌশলগত হতে পারে।

সুতরাং, আমাকে রথ আইআরএ এবং একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএর মধ্যে বেছে নিতে হবে না — আমি কি উভয়ই পেতে পারি?

হ্যাঁ, এবং প্রকৃতপক্ষে, অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা বিশেষজ্ঞরা অবসর গ্রহণের জন্য পোস্ট-ট্যাক্স এবং প্রিট্যাক্স অ্যাকাউন্টের সমন্বয় করার পরামর্শ দেন। এর অর্থ হতে পারে একটি রথ আইআরএ এবং একটি 401(কে) অথবা একটি রথ আইআরএ এবং একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ উভয়ই। যেহেতু আপনি জানেন না যে আপনার অবসর গ্রহণের যে কোনো বছরে আপনার আয় বা ট্যাক্স ব্র্যাকেট কেমন হবে, আপনার আয় বেশি হলে রথ ট্যাক্স ফ্রি থেকে অর্থ উত্তোলন করার এবং ঐতিহ্যগত IRA থেকে করযোগ্য তহবিল তোলার বিকল্প রয়েছে। আপনার আয় কম হলে আপনার ট্যাক্স বিল কম রাখতে পারে। (সম্পর্কিত: কেন একটি Roth এবং 401(k) কম্বো অল্প বয়স্ক কর্মীদের জন্য আবেদন করছে)

"বিভিন্ন ট্যাক্সের ফলাফল সহ দুই বালতি টাকা থাকা আপনাকে আরও নিয়ন্ত্রণ দেয়, এবং আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে কখন একটি বা অন্যটি নেওয়া বেশি সুবিধাজনক হবে," CFP® প্যাট্রিসিয়া স্টলওয়ার্থ বলেছেন, আটলান্টা-ভিত্তিক অর্থ প্রশিক্ষক এবং হোস্ট " মাইন্ডিং ইওর মানি 360°" পডকাস্ট৷

আপনার কি প্রতি বছর একটি রথ আইআরএ এবং একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-তে অবদান রাখা উচিত?

অগত্যা. প্রচলিত প্রজ্ঞা বলে যে আপনি যদি প্রত্যাহার করার তুলনায় অবদান রাখার সময় কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন, তাহলে আপনি একটি রথ নিয়ে এগিয়ে আসবেন। আপনি টাকা তোলার তুলনায় অবদান রাখার সময় বেশি ট্যাক্স ব্র্যাকেটের মধ্যে থাকলে, আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA নিয়ে এগিয়ে আসবেন।

ডেভিড ওয়াল্টার্স, একজন CFP®, CPA, এবং পোর্টফোলিও এবং ক্লায়েন্ট সার্ভিস ম্যানেজার পোর্টল্যান্ড, ওরেগনের Palisades Hudson Financial Group-এর সাথে, একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন যে "আপনার উভয় অ্যাকাউন্ট থাকতে পারে আরেকটি কারণ হল আপনি যদি ব্যাকডোর Roth IRA অবদান রাখতে চান। রথ আইআরএ বার্ষিক আয় অবদানের সীমা এড়াতে। এই কৌশলের অধীনে, করদাতাদের জন্য যারা রথ আইআরএ অবদান করার অনুমতি পায় না কারণ তারা বার্ষিক আয়ের সীমা অতিক্রম করেছে, তারা একটি ননডিডাক্টযোগ্য ঐতিহ্যবাহী আইআরএ অবদান রাখতে পারে এবং এর পরেই, তাদের ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-এর একটি কর-মুক্ত রোলওভার শুরু করতে পারে। রথ আইআরএ।"

আমার পত্নী আমাদের ছোট বাচ্চাদের বড় করার জন্য কর্মশক্তির বাইরে কয়েক বছর সময় নিচ্ছেন। আমি কি আমার স্ত্রীর হয়ে IRA-তে অবদান রাখতে পারি?

হ্যাঁ, তবে আপনাকে অবশ্যই যৌথভাবে ফাইল করতে হবে এবং আপনার MAGI অবশ্যই $214,000 এর কম হতে হবে যাতে একটি ছাড় পাওয়া যায়। আপনার মোট অবদান আপনার মোট ক্ষতিপূরণ অতিক্রম করতে পারে না. সুতরাং, আপনি যদি বছরের জন্য শুধুমাত্র $9,000 উপার্জন করেন, আপনি আপনার IRA-তে $5,500 এবং আপনার স্ত্রীর IRA-তে $5,500 অবদান রাখতে পারবেন না, যার মোট হবে $11,000। আপনাকে আপনার IRA-এর যে কোনো একটিতে আপনার অবদান কমিয়ে মোট $10,000 বা তার কম করতে হবে।

মনে রাখবেন যে অন্য কেউ আপনার হয়ে আপনার IRA তে অবদান রাখতে পারে, যতক্ষণ না তাদের অবদান (প্লাস আপনার অবদান, যদি থাকে) আপনার বার্ষিক করযোগ্য আয়ের বেশি না হয়।

এছাড়াও, ধরা যাক আপনার 16 বছর বয়সী ছেলে একটি খণ্ডকালীন চাকরি থেকে $3,000 উপার্জন করেছে এবং আপনি তাকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি বিশাল লাফ দিতে চেয়েছিলেন। আপনি তার জন্য একটি IRA খুলতে পারেন এবং $3,000 অবদান রাখতে পারেন। শুধু জেনে রাখুন যে আপনার উদারতা কলেজের আর্থিক সহায়তার জন্য প্রভাব ফেলতে পারে।

আমি কখন টাকা তুলতে পারি?

সাধারণত, যখন আপনার বয়স 59½ হবে, তখন আপনি কোন প্রকার জরিমানা না দিয়ে উভয় প্রকার IRA থেকে উপার্জন এবং অবদান উভয়ই প্রত্যাহার করতে পারেন। রথ আইআরএ-এর এমন একটি নিয়ম আছে যা অ্যাকাউন্টের উপার্জনের অংশকে আপনি অ্যাকাউন্ট প্রতিষ্ঠা করার পর থেকে পাঁচ বছরের জন্য ট্যাপ করা থেকে বিরত রাখে। একবার আপনি 72 বছর বয়সে পৌঁছে গেলে, আপনার যদি একটি ঐতিহ্যগত IRA থাকে, তাহলে আপনাকে প্রতি বছর এটি থেকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ প্রত্যাহার করতে হবে, যাকে একটি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMD) বলা হয়। আপনি যদি আপনার RMD প্রত্যাহার না করেন, তাহলে আপনাকে যে পরিমাণ টাকা তুলতে হবে তার উপর আপনাকে মোটা 50 শতাংশ আবগারি কর দিতে হতে পারে। রথ আইআরএ এর সাথে, আপনাকে এটি থেকে বিতরণ করতে হবে না। আপনি পুরো অ্যাকাউন্টটি আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে দিতে পারেন এবং তাদের আরএমডি সম্পর্কে চিন্তা করতে দিন।

সাকসেস রকেটস এলএলসি এর ক্যারিয়ার প্রশিক্ষক ল্যারি বোয়ার রথ আইআরএ থাকার পরামর্শ দেন কারণ এটি আপনাকে যেকোনো সময় আপনার অবদান প্রত্যাহার করতে দেয়। তিনি একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন যে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা এবং অন্যান্য প্রযুক্তিগত সুবিধার কারণে বয়স্ক কর্মীরা ক্রমবর্ধমানভাবে নিজেদের বেকার এবং বেকার খুঁজে পাচ্ছেন। তারা তাদের অবসরের বয়স বাছাই করতে সক্ষম হয় না, যার ফলে রথ আইআরএ যে কেউ তাড়াতাড়ি অবসর নিতে বাধ্য হয় তাদের জন্য একটি লাইফলাইন করে তোলে।

পরিষেবা থেকে এই বিচ্ছেদ ঘটলে আপনার বয়স যদি কমপক্ষে 55 বছর হয়, যদিও, IRS নিয়ম 72(t) এর অধীনে আপনাকে আপনার প্রথাগত IRA বা 401(k) থেকে জরিমানা ছাড়াই তাড়াতাড়ি বিতরণ শুরু করার অনুমতি দেওয়া হতে পারে।

অন্য কিছুর জন্য আমার টাকার প্রয়োজন হতে পারে। আমার কি এখনও একটি রথ আইআরএ এবং একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ অবদান রাখা উচিত?

হ্যাঁ, বিভিন্ন কারণে। একটি সেরা ক্ষেত্রে, আপনার অন্য কিছুর জন্য অর্থের প্রয়োজন হবে না এবং আপনি আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত অবদান রাখবেন যা বছরের পর বছর ধরে বাড়তে পারে। আপনি যত বেশি অবদান রাখবেন এবং অবদান রাখার সময় আপনি যত কম বয়সী হবেন, বিনিয়োগের রিটার্ন থেকে আপনার অর্থ দ্রুত বৃদ্ধি পাবে এবং একটি সুন্দর বাসার ডিমের সাথে শেষ করার জন্য আপনাকে আপনার জীবনকালের জন্য কম মূলধন অবদান রাখতে হবে।

“যদি আপনার কোনো ধরনের জরুরী তহবিল না থাকে তাহলে আপনার IRA-তে অবদান রাখা উচিত নয়,” বলেছেন মাইক জেইটার, CPA এবং ফাউন্ডেশন ফিন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং এলএলসি-এর ব্যক্তিগত আর্থিক বিশেষজ্ঞ, একটি সাক্ষাত্কারে। তার সাধারণ নির্দেশিকা হল একটি জরুরী তহবিল প্রতিষ্ঠা করা, নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় যোগদান করা যাতে পাওয়া যায় এমন কোনো অনুদান পাওয়া যায়, তারপর IRA অবদান করা।

জরুরী অবস্থায় বিল পরিশোধ করার সামর্থ্য না থাকলে রিটায়ারমেন্ট একাউন্টে টাকা রাখার কোন মানে নেই, জেইটার ব্যাখ্যা করেছেন, কারণ আপনি শুধু টাকা তুলে ফেলবেন এবং জরিমানা দিতে হবে।

একটি বড় ব্যতিক্রম আছে:বয়য়ার যেমন উল্লেখ করেছেন, আপনি যখন প্রথমবার একটি রথ আইআরএ প্রতিষ্ঠা করেছিলেন এবং অবদান রেখেছিলেন তখন থেকে কমপক্ষে 5 বছর হয়েছে, একটি রথ আইআরএ আপনাকে কর প্রদান না করেই আপনার অবদান (কিন্তু আপনার উপার্জন নয়) প্রত্যাহার করতে দেয়। জরিমানা।

একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর মাধ্যমে, আপনি যে পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করেন তার উপর 10 শতাংশ জরিমানা প্রদানের বিনিময়ে আপনি তাড়াতাড়ি টাকা সরিয়ে ফেলতে পারেন। আপনি আপনার প্রত্যাহারের উপর আয়কর প্রদান করবেন, ঠিক যেমন আপনি অবসর গ্রহণ করবেন। IRAs ঋণের অনুমতি দেয় না, কিন্তু আপনার যদি 401(k) থাকে, তাহলে পরিকল্পনাটি অনুমতি দিলে আপনি সেই অ্যাকাউন্ট থেকে ঋণ নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন। প্রথাগত আইআরএ-এর সাথে, 10 শতাংশ জরিমানা থেকে একটি ব্যতিক্রম হল প্রথমবার বাড়ির ক্রেতা হিসাবে $10,000 পর্যন্ত বিতরণ করার ক্ষমতা। আপনাকে সেই প্রত্যাহারের উপর আয়কর দিতে হবে, যাইহোক, যা আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য আসলে যে পরিমাণ রাখতে পারেন তা কমিয়ে দেবে।

সম্পর্কিত: আপনার 401(k) থেকে ধার নেওয়া:ঝুঁকিগুলি

Zeiter একটি ডাউন পেমেন্ট জন্য সঞ্চয় হিসাবে একই সময়ে অবসর জন্য সঞ্চয় পরামর্শ. "আপনি 6 শতাংশের পরিবর্তে আপনার আয়ের 3 শতাংশ অবসরে রাখতে পারেন, তবে ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করার চেষ্টা করার সময় আপনার অবসরের জন্য সঞ্চয় সম্পূর্ণভাবে বন্ধ করা উচিত নয়," তিনি বলেছিলেন। "জীবন খুব বেশি বদলে যায়। আপনি পাঁচ বছরের জন্য একটি বাড়ি কেনা বন্ধ করে দিতে পারেন। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় সম্পর্কে একটি জিনিস হল যে আপনি প্রতি বছর শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অবদান রাখতে পারেন, এবং আইন আপনাকে ফিরে যেতে দেয় না।"