যারা পে-চেক থেকে পেচেক জীবনযাপন করছেন তাদের জন্য, বিশেষ করে এই দুঃসময়ে দ্রুত নগদ অর্থের প্রয়োজন হলে একটি বেতন-দিবস ঋণ ঝড়ের মধ্যে একটি বন্দরের মতো মনে হতে পারে। কিন্তু এই ধরনের ঋণ প্রায়ই ঋণগ্রহীতার জন্য বড় আর্থিক সমস্যা তৈরি করে।
এই ধরনের স্বল্প-মেয়াদী ঋণগুলি মূলত ঋণগ্রহীতার পরবর্তী পেচেকের বিপরীতে নগদ অগ্রিম, সাধারণত দুই সপ্তাহের মধ্যে যখন তারা তাদের পরবর্তী পেচেক পায়, বা আয়ের অন্য কোনো উৎস, যেমন পেনশন বা সামাজিক নিরাপত্তা চেক। একটি পে-ডে লোন সুরক্ষিত করার জন্য আপনাকে যা প্রয়োজন, সেগুলি যে রাজ্যে পাওয়া যায়, তা হল আয়ের প্রমাণ এবং একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট।
দ্য পিউ চ্যারিটেবল ট্রাস্টের সিনিয়র রিসার্চ অফিসার অ্যালেক্স হোরোভিটজ বলেন, প্রায় 12 মিলিয়ন নগদ-সঙ্কুচিত আমেরিকানরা প্রতি বছর বেতন-ঋণ ব্যবহার করে, যিনি আরও সাশ্রয়ী মূল্যের ছোট-লোনের বিকল্পগুলির পক্ষে কথা বলেন।
কে পে-ডে লোন সবচেয়ে বেশি ব্যবহার করে?
সেন্টার ফর আমেরিকান প্রগ্রেসের মতে, বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা যারা পে-ডে লোন ব্যবহার করেন তারা শহরাঞ্চলের নিম্ন আয়ের ব্যক্তি এবং মিডওয়েস্ট প্রতি বছর $40,000 এরও কম উপার্জন করে যারা তাদের মাসিক খরচ, ভাড়া, ইউটিলিটি বিল বা গাড়ির পেমেন্ট সহ পিছিয়ে পড়ে, সেন্টার ফর আমেরিকান প্রগ্রেস অনুসারে . এর মধ্যে রয়েছে এমন জনসংখ্যা যা ঐতিহাসিকভাবে সবচেয়ে বেশি ঝুঁকিপূর্ণ ছিল — যাদের কলেজের ডিগ্রি নেই, ভাড়াটে এবং যারা হয় বিচ্ছিন্ন বা বিবাহবিচ্ছেদ হয়েছে। পে-ডে লোন গ্রহীতাদের ক্রমবর্ধমান সংখ্যক 18 থেকে 24 বছর বয়সী যুবক। 1 বস্টন কলেজের সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চ অনুসারে, ফেডারেল প্রতিবন্ধী ব্যক্তিদেরও বেতন-দিনের ঋণের উপর নির্ভর করার সম্ভাবনা বেশি। 2
পে-ডে ঋণদাতারা যে অত্যধিক ফি নেয় তার কারণে, ঋণগ্রহীতা ঋণের চক্রে আটকা পড়ে।
"গড় বেতন-দিবসের লোন হল $375, কিন্তু গড় ঋণগ্রহীতা বছরের পাঁচ মাসের জন্য এটি শেষ করে, যার ফলে তারা মূলত ধার করা $375 এর উপরে গড়ে $520 ফি খরচ করে," Horowitz বলেছেন। পি>
CFPB-এর মতে, বেশিরভাগ রাজ্যে যেগুলি পে-ডে লোনের অনুমতি দেয় সেই পরিমাণ সীমিত করে যা ঋণদাতারা প্রতি $100 ধার নেওয়ার জন্য $10 থেকে $30 পর্যন্ত যে কোনও জায়গায় ফি চার্জ করতে পারে। সুতরাং, প্রতি $100 ফি $15 সহ একটি সাধারণ দুই-সপ্তাহের বেতন-দিবস ঋণ প্রায় 400 শতাংশের বার্ষিক শতাংশ হারের সমান।
তুলনা করে, এজেন্সি নোট করে যে ক্রেডিট কার্ডের বার্ষিক শতাংশ হার সাধারণত 12 থেকে 30 শতাংশের মধ্যে থাকে। (সম্পর্কিত :ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিচালনা)
"অধিকাংশ ভোক্তারা তাদের পরবর্তী পেচেকের মাধ্যমে তাদের পাওনা সমস্ত অর্থ ফেরত দেওয়ার সামর্থ্য রাখে না," CFPB একটি অনলাইন ভোক্তা সতর্কতা ভিডিওতে রিপোর্ট করে৷ "এক মাসের মধ্যে, প্রায় 70 শতাংশ ঋণগ্রহীতা দ্বিতীয় পে-ডে লোন নেন।"
প্রকৃতপক্ষে, এটি দেখা গেছে যে 5 জনের মধ্যে 1 জন ঋণগ্রহীতা যারা একটি পে-ডে লোন নেয় তারা তাদের ঋণ পরিশোধের উপায় খুঁজে পাওয়ার আগে পরপর 10 বা তার বেশি পে-ডে লোন গ্রহণ করে, প্রতিটি নতুন ঋণের সাথে একই ঋণের উপর আরও বেশি ফি এবং সুদ নেয়।
ফ্লোরিডার ফোর্ট লডারডেলে উপকূলীয় সম্পদের সাথে একজন আর্থিক পেশাদার লরি ম্যাডেনফোর্ট বলেন, "পে-ডে লোন হল সবচেয়ে ব্যয়বহুল ক্রেডিট"।
পে-ডে লোনের বিকল্প
ঐতিহাসিকভাবে, ঐতিহ্যগত ব্যাঙ্কগুলি ছোট-ডলারের ঋণ প্রদান করে না কারণ তারা বাণিজ্যিকভাবে কার্যকর ছিল না এবং এই ধরনের ঋণ প্রদানের জন্য নিয়ন্ত্রক কাঠামো স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত ছিল না। কিন্তু 2020 সালের মে মাসে, ফেডারেল ব্যাঙ্কিং নিয়ন্ত্রকরা দীর্ঘ সময়ের জন্য চাওয়া নির্দেশিকা জারি করেছিলেন যা ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির জন্য ছোট ঋণ অফার শুরু করার পথ পরিষ্কার করে যা ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা উভয়ের জন্যই সাশ্রয়ী। পে-ডে ঋণদাতাদের বিপরীতে, ব্যাঙ্কগুলি ক্রেডিট ব্যুরোতে অর্থপ্রদানের ইতিহাস রিপোর্ট করে, যা ঋণগ্রহীতাদের সময়মতো অর্থ প্রদান করে তাদের ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে দেয়।
"যদি ব্যাঙ্কগুলি ছোট কিস্তি ঋণ অফার করে, তাহলে এটি ভোক্তাদের এমন মূল্যে ঋণ নিতে সক্ষম করবে যা বেতন-দিবসের ঋণের তুলনায় ছয় থেকে আট গুণ কম হতে চলেছে," হোরোভিটজ বলেছেন। "এটা খুব ভালো খবর হবে।"
যদিও অনেক ব্যাঙ্ক এখনও তাদের ছোট-ডলার-লোন প্রোগ্রাম চালু করছে। যতক্ষণ না তারা দেশব্যাপী সম্প্রদায়গুলিতে উপলব্ধ হয়, ম্যাডেনফোর্ট পরামর্শ দেয় যে আর্থিক ত্রাণের প্রয়োজন তাদের ঋণদাতাদের সাথে যোগাযোগ করার জন্য একটি এক্সটেনশনের অনুরোধ করতে বা একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করার কথা বিবেচনা করুন। (আরো জানুন: আর্থিক লক্ষ্য নির্ধারণ:ঋণ)
খাদ্য সহায়তা কর্মসূচী, যা বিল পরিশোধের জন্য আয় মুক্ত করতে সাহায্য করতে পারে, তাৎক্ষণিক খাদ্য সহায়তার প্রয়োজন যাদের জন্য এবং অন্যান্যদের মধ্যে বয়স্ক এবং স্কুল-বয়সী শিশুদের জন্য নিয়মিতভাবে উপলব্ধ। স্থানীয় খাদ্য প্যান্ট্রি, ধর্মীয় সংস্থা এবং সমগ্র আমেরিকা জুড়ে সম্প্রদায়ের অলাভজনক আউটরিচ গ্রুপগুলিও যাদের প্রয়োজন তাদের জন্য একটি বিনামূল্যের খাবারের উৎস৷
এছাড়াও তারা সম্ভাব্যভাবে বন্ধু বা পরিবারের কাছ থেকে ধার নিতে পারে, কম সুদে ঋণের জন্য ঋণ একত্রিত করতে পারে, অথবা সরকারি প্রোগ্রাম এবং অলাভজনক গোষ্ঠীর সাথে যোগাযোগ করতে পারে যারা আর্থিক প্রয়োজনে পরিবারগুলিকে সহায়তা প্রদান করে, ম্যাডেনফোর্ট বলেছেন৷
"ভোক্তাদের তাদের কাউন্টি বা পৌরসভার সাথে যোগাযোগ করে শুরু করা উচিত," তিনি বলেছিলেন। "বেশিরভাগ মানুষ বুঝতে পারে না যে তারা যেখানে কাজ করে এবং বাস করে সেখানেই সম্পদ উপলব্ধ রয়েছে।"
ফেডারেল স্তরে, সরকারের একাধিক প্রোগ্রাম রয়েছে, যারা ফোন, ইউটিলিটি এবং চিকিৎসা বিলের জন্য অন্যান্য খরচের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য সংগ্রাম করছে তাদের সাহায্য করার জন্য।
নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে, আপনি আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন মাফ, বাতিল বা ছাড় দিতে পারেন।
যে সব ভেটেরান্সদের সহায়তা প্রয়োজন তারাও উপলব্ধ যেকোন সংখ্যক প্রোগ্রামের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে।
আপনি একটি পে-ডে লোন নেওয়ার আগে, জড়িত খরচগুলি বিবেচনা করুন এবং সর্বদা বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন যা আপনাকে অর্থ সাশ্রয় করতে এবং দ্রুত আপনার পায়ে ফিরে যেতে সহায়তা করতে পারে৷