যখন আমরা প্রথম আর্থিক দায়িত্ব বহন করি - সম্ভবত কলেজ টিউশন, অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া, বা একটি ব্যবহৃত গাড়িতে একটি ডাউন পেমেন্ট - আমরা দুটি জিনিসের উপর ফোকাস করার প্রবণতা রাখি:আমাদের খরচ কম রাখা এবং আমাদের আয় বৃদ্ধি করা। যারা শুরু করছে তাদের জন্য এগুলো ভালো লক্ষ্য।

আর্থিক স্বাধীনতা অর্জনের জন্য, তবে, অস্বস্তিকর সত্যটি হ'ল আমাদের আরও বড় ভাবতে হবে। কিভাবে আমরা আমাদের সম্পদ বাড়াতে এবং আমাদের দায় কমাতে পারি? অন্য কথায়, কিভাবে আমরা আমাদের নেট মূল্য বৃদ্ধি করতে পারি?

একটি কঠিন পদ্ধতি হল চারটি ক্ষেত্রে পদক্ষেপ নেওয়া:

• বাজেট অগ্রাধিকার স্থাপন করুন
• বিনিয়োগ করতে শিখুন
• আপনার ভবিষ্যৎ রক্ষা করুন
• কর দায় হ্রাস করুন

এখানে এই এলাকায় প্রতিটি একটি ঘনিষ্ঠ চেহারা.

বাজেট অগ্রাধিকার স্থাপন করুন

আমাদের মধ্যে অনেকেই না হলেও বেশিরভাগই একটি পরিবারের বাজেট সেট করতে এবং তা মেনে চলার জন্য সংগ্রাম করি — যদি আমরা কখনও চেষ্টা করি।

একটি বাজেট তৈরি করার পদক্ষেপগুলি বেশ সহজবোধ্য, প্রয়োজনীয় এবং বিবেচনামূলক ব্যয়ের বিপরীতে আয় পরিমাপ করা, তারপরে সঞ্চয়ের সুযোগগুলির দিকে নজর দেওয়া।

কিন্তু বাজেট তৈরিতে সাধারণত কিছু বিরক্তি থাকে। আপনার অর্থ কোথায় যায় তা দেখতে আপনাকে আপনার ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট কার্ডের বিবৃতি দিয়ে চিরুনি দিতে হবে। তারপরে আপনি টেকআউট খাবারে অতিরিক্ত ব্যয় করার জন্য নিজেকে মারতে পারেন। আপনি মজার খরচ কমিয়ে এবং ভবিষ্যত আয় অনুমান করার চেষ্টা শেষ পর্যন্ত. এবং এত কিছুর পরে, আপনি বুঝতে পেরেছেন যে আপনাকে এগিয়ে যাওয়ার সবকিছু ট্র্যাক করতে হবে। কাজটি ক্লান্তিকর, সময়সাপেক্ষ এবং চাপের হতে পারে।

এবং সত্যিই, আপনি সম্ভবত ইতিমধ্যেই জানেন যে আপনি কিসের জন্য অর্থ ব্যয় করছেন এটি গুরুত্বপূর্ণ নয়, আপনার জীবনযাত্রার মান বাড়াচ্ছে না বা আপনাকে আর্থিক কষ্ট দিচ্ছে। বাজেট করা হল ডায়েটিং এর মত:কেউ এটা করতে চায় না, এবং আপনার দুপুরের মিছরির অভ্যাস আপনার কোমররেখা বাড়িয়ে দিতে পারে তা জানতে আপনার যা খাচ্ছেন তা লগ করার দরকার নেই।

সমাধান? আপনার অনুপ্রেরণা সনাক্তকরণ।

সান ফ্রান্সিসকোতে ম্যাসমিউচুয়াল নর্দার্ন ক্যালিফোর্নিয়ার একজন আর্থিক পেশাদার মার্কাস লেউং বলেছেন, "কখনও কখনও লোকেরা মনে করে যে তাদের কিছু করা দরকার কারণ কেউ তাদের বলেছে।" কিন্তু কেন তুমি মনে হয় তোমার উচিত?"

আপনার বাবা-মা কি তাদের অবসর পরিকল্পনার জন্য আপনার উপর নির্ভর করছেন? আপনি কি আপনার বাচ্চাদের এমন একটি বাড়িতে বড় করতে চান যেখানে তাদের বাবা-মা আপনার মতো টাকা নিয়ে তর্ক করেন না? আপনার প্রথম দিকের অর্থের স্মৃতি, অর্থের চারপাশে আপনি যে আবেগগুলি অনুভব করেন সেগুলির মধ্যে খনন করুন৷

সাফল্য আপনার মত দেখায় কি? এটা কি আপনার পরিবারের কাছাকাছি হচ্ছে? একটি উত্তরাধিকার রেখে যাচ্ছেন?

"বর্তমানে ভবিষ্যত আনুন," লেউং বলেন। "85 বছর বয়সে নিজের সম্পর্কে চিন্তা করুন এবং আপনি কী রেখে যাবেন সে সম্পর্কে ভাল বোধ করার জন্য সেই বিন্দু পর্যন্ত আপনাকে কী করতে হবে।"

এই জিনিসগুলি পরীক্ষা করলে আপনি কেন আপনার অর্থকে ভিন্নভাবে পরিচালনা করতে চান তার আসল কারণ খুঁজে বের করতে সাহায্য করতে পারে৷

"টাকা তাই মনস্তাত্ত্বিক," Leung বলেন. "আপনাকে এই আর্থিক ক্রিয়াটি করার বিষয়ে ভাল বোধ করতে হবে কারণ এটি আপনাকে আরও নিয়ন্ত্রণে রাখে - এটি আপনার পরিস্থিতির উন্নতি করে।"

এই অন্তর্দৃষ্টিগুলি থাকা বাজেটের অগ্রাধিকার এবং সঞ্চয় লক্ষ্যগুলি স্থাপন করা আরও সহজ করে তোলে। তারপর নিশ্চিত করুন যে আপনি প্রতিবার অর্থ প্রদান করার সময় প্রথমে সেই আইটেমগুলির দিকে অর্থ রেখেছেন। যা বাকি আছে তা মজার জিনিসের দিকে যেতে পারে। (বাজেট ক্যালকুলেটর)

বিনিয়োগ করতে শিখুন

অর্থ সঞ্চয়, যাইহোক, শুধুমাত্র আপনি পেতে হবে. এটি আপনাকে একটি অপ্রত্যাশিত গাড়ি মেরামত কভার করতে সাহায্য করতে পারে, কিন্তু মুদ্রাস্ফীতি ক্রমাগত আপনার নগদ মূল্যকে সিফন করে, আপনাকে কীভাবে চালিয়ে যেতে হবে — এবং এগিয়ে যেতে হবে তা শিখতে হবে। এর অর্থ সাধারণত সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের যানবাহনের কিছু সংমিশ্রণ কেনা, যেমন আমানতের শংসাপত্র, বন্ড, স্টক এবং সম্ভবত রিয়েল এস্টেট।

যে কেউ 2002 সালে একটি নিরাপদ আমানত বাক্সে নগদ $10,000 স্টাফ করেছিল তার কাছে দুই দশক পরেও $10,000 থাকবে, কিন্তু মুদ্রাস্ফীতির কারণে একই ক্রয় ক্ষমতার জন্য প্রায় $16,000 লাগবে। যে কেউ একই বছরে S&P 500 ইনডেক্স ফান্ডে $10,000 বিনিয়োগ করেছে তার প্রায় $41,000 থাকবে।

আপনি অবশ্যই কোন তারিখগুলি দেখছেন তার উপর সঠিক রিটার্ন নির্ভর করবে। বিভিন্ন বছর বেছে নিন এবং সেই $10,000 বিনিয়োগের মান কমে যাবে। আপনি যখন ক্রয় এবং বিক্রয় বিষয়. (দেখুন: অবসর গ্রহণের উপেক্ষা করা ঝুঁকি থেকে সাবধান থাকুন:রিটার্নের ক্রম)

তবুও, অন্তর্নিহিত পাঠটি ঐতিহাসিকভাবে সত্য হয়েছে:স্টক মার্কেট রিটার্ন সময়ের সাথে সাথে মুদ্রাস্ফীতিকে ছাড়িয়ে যায় এবং দীর্ঘমেয়াদে লোকেদের তাদের নেট মূল্য বৃদ্ধিতে সহায়তা করে।

বিনিয়োগ করা শেখা আপনার ভাবার চেয়ে সহজ হতে পারে এবং আপনার সাহায্যের প্রয়োজন হলে আপনি সবসময় একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করতে পারেন। আপনি যে অর্থের জন্য কঠোর পরিশ্রম করেছেন তা নিয়ে ঝুঁকি নেওয়ার সম্ভাবনা ভীতিকর হতে পারে এবং ব্যর্থতা একটি বাস্তব সম্ভাবনা। কিন্তু আপনি যদি সুরক্ষা বালতি স্থাপন করে থাকেন তবে আপনার বিনিয়োগের সাথে - বা চাকরি পরিবর্তন বা ব্যবসা শুরু করার সাথে - আপনি একটি গণনাকৃত ঝুঁকি নিতে পারবেন৷

আপনার ভবিষ্যৎ রক্ষা করুন

"রক্ষা এবং বৃদ্ধির মধ্যে একটি সূক্ষ্ম ভারসাম্য রয়েছে," লেউং বলেন। "আপনার সম্পদ বাড়ার সাথে সাথে সুরক্ষাও বাড়তে হবে।"

যাইহোক, আমাদের বেশিরভাগই সঞ্চয়ের পর্যায়ে এত বেশি ফোকাস করি যে আমরা অবসরে পৌঁছানোর পরে কী ঘটবে সে সম্পর্কে আমরা যথেষ্ট চিন্তা করি না। Leung বলেন, আমাদের ডিস্ট্রিবিউশন ফেজ বা আমাদের অবসরের আয়ের উপর আরও বেশি ফোকাস করা উচিত। কর পরে আপনার নেট আয় কি হবে? আপনার পোর্টফোলিও কীভাবে স্থায়ীভাবে প্রভাবিত হবে যদি আপনাকে একটি নিম্ন বাজারের সময় আপনার নেস্ট ডিম থেকে আয় করতে হয়?

আপনার কাজের বছরগুলিকে পাহাড়ে হাইকিং করার মতো এবং অবসরের বছরগুলিকে অবতরণ হিসাবে ভাবুন৷ নিম্নগামী ঢালে উদ্ভূত বিভিন্ন চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করার জন্য আপনাকে কোন গিয়ার প্যাক করতে হবে?

"আমরা জানি না আমাদের যাত্রায় কোন ভূখণ্ড, আবহাওয়ার অবস্থা, বিপত্তি বা পথচলাগুলির মুখোমুখি হতে পারে - শুধুমাত্র আমাদের নিজেদেরকে প্রস্তুত করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে গিয়ারের নির্বাচনের প্রয়োজন," লেউং বলেছেন৷

কিছু সম্ভাব্য চ্যালেঞ্জের নাম দেওয়ার জন্য আমরা ট্যাক্স আইন, আমাদের স্বাস্থ্য এবং বাজারের কর্মক্ষমতা পরিবর্তনের সম্মুখীন হতে পারি। আমরা যদি আমাদের "গিয়ার"কে অন্য বিকল্পগুলিতে বৈচিত্র্যময় করে থাকি যেমন রথ আইআরএ, নগদ মূল্যের সাথে জীবন বীমা যা বাজারের সাথে আবদ্ধ নয়, হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা, আমরা আরও ভালভাবে প্রস্তুত হতে পারি।

উদাহরণস্বরূপ, প্রথাগত IRA, 401(k), এবং 403(b) প্ল্যানের মাধ্যমে অবসর নেওয়া পর্যন্ত কর স্থগিত করার পরিবর্তে, আপনার নীড়ের ডিমের অন্তত কিছুর উপর এখন কর পরিশোধ করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। রথ অ্যাকাউন্টে অবদান স্থানান্তর অবসরের সময় করের হারে পরিবর্তনের বিরুদ্ধে রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে।

অধিকন্তু, রথ অ্যাকাউন্টগুলি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের বিষয় নয় যা আপনাকে আপনার সম্পদ নামিয়ে আনতে বাধ্য করে এবং আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে৷

"আরএমডি এমন একটি সময়ে আসতে পারে যখন আপনার কিছু ট্যাক্স কাটছাঁট থাকে, কারণ আপনার বাচ্চারা আর নির্ভরশীল নাও থাকতে পারে, আপনার বাড়ির অর্থ পরিশোধ করা হয়েছে এবং আপনার কাছে তহবিল দেওয়ার জন্য কোন 401(k) বা ঐতিহ্যবাহী IRA নেই," Leung বলেছেন।>

পুরো জীবন বীমা, যা বাজারের অবস্থা নির্বিশেষে বৃদ্ধির গ্যারান্টিযুক্ত, আপনার স্টক বিনিয়োগ কমে গেলে বছরগুলিতে একটি অস্থিরতা বাফার প্রদান করতে পারে। আপনার আয়ের প্রয়োজনের কারণে বিনিয়োগগুলিকে লোকসানে বিক্রি করার পরিবর্তে, আপনি আপনার স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্যের বিপরীতে ধার নিতে পারেন৷

Leung একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করার পরামর্শ দেন যিনি একটি রাস্তার মানচিত্র তৈরি করতে এবং ইক্যুইটি অবস্থান এবং নগদ মূল্যের পণ্যগুলির মধ্যে ভারসাম্য খুঁজে পেতে সহায়তা করতে পারেন। একই সময়ে উভয় বৃদ্ধি আদর্শ.

আপনার আয় রক্ষা করার জন্য অক্ষমতা বীমা, আপনার পরিবারের জীবনযাত্রার মান রক্ষা করার জন্য মেয়াদী জীবন বীমা, মামলা থেকে রক্ষা করার জন্য একটি ছাতা নীতি এবং আপনার যত্নের বিকল্পগুলিকে উন্নত করতে এবং আপনার সঞ্চয় সংরক্ষণের জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বহন করা গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে।

"আপনি যখন পাহাড়ের চূড়ায় উঠবেন তখন আপনার সম্পদ কম থাকতে পারে কারণ আপনি বেশি কর প্রদান করেছেন বা আরও বীমা কিনেছেন, তবে আপনার কাছে এই বিকল্পগুলি থাকার কারণে অবসরে আপনার আরও আয় হতে পারে," লেউং বলেছেন৷

আপনার ট্যাক্স দায় হ্রাস করুন

সরকার কীভাবে আপনার ট্যাক্স ডলার ব্যয় করে সে সম্পর্কে আপনার অনুভূতি যাই হোক না কেন, এটি একটি সত্য যে আপনি কতটা ট্যাক্স দেন তা আপনার নেট মূল্যের উপর সরাসরি প্রভাব ফেলে। আপনার ক্রিয়াকলাপগুলি কীভাবে আপনার ট্যাক্স দায়গুলিকে প্রভাবিত করে তা বোঝা আইনত আপনার পাওনা কমানোর প্রথম পদক্ষেপ৷

সব পরে, আপনার বেতন চেক ইতিমধ্যে একটি যথেষ্ট ট্যাক্স কামড় প্রতিফলিত. আপনি যখন কাজ থেকে আয় করেন, তা ঘন্টার মজুরি বা বার্ষিক বেতন হোক না কেন, আপনি একাধিক স্তরের করের সাথে আঘাত পান:ফেডারেল আয়কর, রাজ্য এবং স্থানীয় আয়কর (আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে), এবং সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার ট্যাক্স (FICA)। উচ্চ-আয়ের উপার্জনকারীরাও নিট বিনিয়োগ আয়কর এবং অতিরিক্ত মেডিকেয়ার ট্যাক্সের অধীন হতে পারে। (দেখুন: কীভাবে উচ্চ কর বন্ধনীতে যাওয়া এড়ানো যায়)

এর বাইরে, নিয়মিত সঞ্চয়গুলি সাধারণ আয় করের সাপেক্ষে যেমন একটি ব্যক্তিগত পোর্টফোলিওতে সরাসরি বিনিয়োগ, যা সাধারণত মূলধন লাভ করের অধীন৷

সুতরাং, আপনি আপনার কিছু করযোগ্য সঞ্চয় এবং বিনিয়োগকে ট্যাক্স-পছন্দের বিকল্পগুলিতে স্থানান্তরিত করা অর্থপূর্ণ কিনা তা বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। বিভিন্ন ধরনের আর্থিক বিকল্প রয়েছে যা বিভিন্ন কর চিকিত্সার সাপেক্ষে যা অবসর গ্রহণকারীরা সুবিধা নিতে চাইতে পারে।

নির্দিষ্ট ধরনের অবসর বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট, যেমনটি আগে উল্লেখ করা হয়েছে, ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধির মতো সুবিধা প্রদান করে। অন্যান্য ধরনের আর্থিক উপকরণ, যেমন সমগ্র জীবন বীমা, উপকারী ট্যাক্স বৈশিষ্ট্য, সেইসাথে সুরক্ষা প্রদান করতে পারে।

এবং অতিরিক্ত কৌশল রয়েছে যেমন আপনার বাচ্চাদের কলেজের খরচের জন্য 529 সঞ্চয় পরিকল্পনার মধ্যে বিনিয়োগ করা, Roth IRA রূপান্তর করা এবং নমনীয় খরচ অ্যাকাউন্ট এবং স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সুবিধা নেওয়া।

উপসংহার

আপনার নেট মূল্য বাড়ানোর জন্য একটি দীর্ঘমেয়াদী কৌশল হল আপনার আয় বাড়ানো এবং আরও বেশি অর্থ সংগ্রহের চেয়ে অনেক বেশি।

বাজেটের অগ্রাধিকার প্রতিষ্ঠার মাধ্যমে, বিনিয়োগ করতে শেখা, আপনার ভবিষ্যৎ রক্ষা করা এবং আপনার ট্যাক্স দায় কমানোর মাধ্যমে, আপনি কল্পনার চেয়ে অনেক বেশি আর্থিক নিরাপত্তা অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন।