আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন আপনার আর্থিক লক্ষ্যে অগ্রগতি করার একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে। হাউজিং হল একটি প্রধান মাসিক খরচ, এবং পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে ভাড়া নেওয়া বা ভাড়া নেওয়ার ঝামেলা ছাড়াই সেই খরচ কমাতে দেয়৷
এছাড়াও, যেহেতু আপনি ইতিমধ্যেই জানেন বন্ধকী পেতে কেমন লাগে, তাই পুনঃঅর্থায়ন বেশ সহজ মনে হতে পারে। তারপরও, এই প্রক্রিয়া থেকে আপনি কী লাভের আশা করছেন এবং আপনি এগিয়ে আসবেন তা নিশ্চিত করতে কীভাবে পুনঃঅর্থায়ন কাজ করে সে সম্পর্কে পরিষ্কার হওয়া গুরুত্বপূর্ণ।
আপনি পুনঃঅর্থায়ন করতে চাইতে পারেন কারণ...
"সামান্য প্রচেষ্টা প্রায়শই আপনার ঋণের সময় হাজার হাজার ডলারের সুদ এবং ফি বাঁচাতে পারে," বলেছেন R.J. ওয়েইস, একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার™ এবং ব্যক্তিগত ফাইন্যান্স সাইট The Ways to Wealth-এর প্রতিষ্ঠাতা৷
এখানে পুনঃঅর্থায়নের জন্য সবচেয়ে সাধারণ অনুপ্রেরণা, ঋণের জন্য কেনাকাটা করার সময় আপনার কী প্রয়োজন এবং কীভাবে পুনঃঅর্থায়ন কাজ করে তা দেখুন।
অনুপ্রেরণা 1:সুদের হার কমে গেছে।
হার কম হলে আপনি পুনর্অর্থায়ন করা উচিত? একটি ঋণের উপর একটি কম সুদের হার পাওয়া সাধারণত একটি ভাল জিনিস, কিন্তু আপনার বন্ধকী উপর ঘড়ি পুনরায় চালু করা দীর্ঘ মেয়াদে আপনার খরচ হতে পারে. এখানে একটি উদাহরণ যা দেখায় কেন।
কম সুদের হার আপনার পক্ষে কাজ করার জন্য, আপনি কী অর্জন করার চেষ্টা করছেন সে সম্পর্কে আপনাকে অবশ্যই স্পষ্ট হতে হবে।
অনুপ্রেরণা 2:আপনার বাজেট কাটছাঁট করতে হবে।
উপরের উদাহরণে, আপনি কম হারে পুনঃঅর্থায়ন সত্ত্বেও দীর্ঘমেয়াদে আরও সুদ প্রদান করবেন কারণ আপনি আপনার পরিশোধের মেয়াদে পাঁচ বছর যোগ করছেন। কিন্তু 4.0 শতাংশ হারে 25 বছরের পরিবর্তে 3.5 শতাংশে 30 বছর ধরে আপনার পাওনা $200,000 ছড়িয়ে দেওয়ার অর্থ হল $1,000 এর পরিবর্তে $900 মাসিক পেমেন্ট। আপনি দীর্ঘমেয়াদে আরও সুদ প্রদানের সাথে ঠিক হতে পারেন কারণ আপনি স্বল্প সময়ের জন্য প্রতি মাসে অতিরিক্ত $100 পেতে চান।
পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে একটি বন্ধকী পেমেন্ট "এড়িয়ে যেতে" দেয়। যেহেতু বর্তমানে আপনার পাওনা সুদ আপনার পুনঃঅর্থায়নের পরিমাণের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত হয়ে যায় এবং আপনার প্রথম নতুন অর্থপ্রদান এখনই বকেয়া হবে না, তাই পুনঃঅর্থায়ন আপনার বর্তমান নগদ প্রবাহকে উন্নত করতে পারে এবং অর্থ শক্ত থাকলে ত্রাণ প্রদান করতে পারে। কিন্তু, আপনি এখনও প্রতিদিন টাকা ধার করার জন্য সুদ পরিশোধ করছেন — আপনি যা করছেন তা অনেকটা পেমেন্ট স্থগিত করার মতো।
অনুপ্রেরণা 3:আপনি দীর্ঘমেয়াদে কম সুদ দিতে চান বা তাড়াতাড়ি বন্ধকমুক্ত হতে চান।
দীর্ঘ মেয়াদে কম সুদ প্রদানের একটি উপায় হল অতিরিক্ত বন্ধকী অর্থ প্রদান করা। আপনি মাসে একবারের পরিবর্তে প্রতি দুই সপ্তাহে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে পারেন, প্রতি মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে অতিরিক্ত মূল অর্থ প্রদান করতে পারেন, অথবা ট্যাক্স ফেরত বা কাজের বোনাস পেলে প্রতি বছর একটি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন।
এই কৌশলটির সুবিধা হল আপনাকে পুনঃঅর্থায়ন করতে হবে না। এর মানে আশেপাশে কোন কেনাকাটা নেই, কোন কাগজপত্র নেই এবং কোন ফি নেই। 25 বছর এবং অবশিষ্ট সুদের অর্থপ্রদানে $116,702 সহ 4.0 শতাংশে $200,000 বন্ধকের আমাদের উদাহরণে ফিরে যাওয়া যাক। প্রতি বছর একটি অতিরিক্ত মাসিক অর্থপ্রদান করলে তা 22 বছর এবং 11 মাসের মধ্যে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করবে এবং আপনার মোট সুদ $99,856-এ দাঁড়াবে — একটি সঞ্চয় $16,846, যতক্ষণ না আপনি প্রতি বছর আপনার বন্ধকী মূলে অতিরিক্ত $955 নিক্ষেপ করতে পারেন। পি>
কম সুদ দেওয়ার আরেকটি উপায় হল কম হারে পুনঃঅর্থায়ন করা — ধরা যাক 3.5 শতাংশ — এবং 25-বছর, 20-বছর বা 15-বছরের বন্ধকীতে। অতিরিক্ত সঞ্চয় কি মূল্যবান হবে?
এটা মূল্য? হয়তো না. আপনি প্রতি বছর শুধু একটি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন।
এটা মূল্য? সম্ভবত, যদি আপনি উচ্চতর মাসিক অর্থ প্রদান করতে পারেন।
এটা মূল্য? আবার সম্ভবত, যদি আপনি উচ্চতর মাসিক অর্থ প্রদান করতে পারেন।
একটি নিম্ন হার এবং একটি সংক্ষিপ্ত মেয়াদের সংমিশ্রণ দীর্ঘমেয়াদে অনেক বেশি সঞ্চয় করতে পারে। এবং দীর্ঘমেয়াদে সুদের উপর অর্থ সঞ্চয় আপনার আরেকটি লক্ষ্যের সাথে হাত মিলিয়ে যায়:আপনার বাড়িটি দ্রুত পরিশোধ করা।
অনুপ্রেরণা 4:আপনার নগদ দরকার এবং আপনার ইকুইটি আছে।
ফ্রেডি ম্যাকের মতে, প্রচলিত বন্ধক সহ প্রধান ঋণগ্রহীতারা 2021 সালে পুনঃঅর্থায়ন করার সময় আনুমানিক $248 বিলিয়ন হোম ইক্যুইটি ক্যাশ আউট করেছেন। যখন আপনি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করেন, তখন আপনি আপনার বাড়ির উন্নতি করতে, একটি ব্যবসা শুরু করতে, ঋণ পরিশোধ করতে, শিক্ষার জন্য অর্থায়ন বা অন্য কোনো উদ্দেশ্যে অর্থ পেতে আপনার বর্তমান ঋণের ব্যালেন্সের চেয়ে বেশি ধার নিচ্ছেন। 2021 সালে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের গড় ডলারের পরিমাণ ছিল $60,000 এর বেশি, এবং ফ্রেডি ম্যাকের প্রতি 42 শতাংশ বাড়ির মালিক যারা পুনঃঅর্থায়ন করেছিলেন তারা নগদ তুলেছিলেন।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বা ক্রেডিট লাইনের মতো, আপনি কতটা ধার নিতে পারেন তা নির্ভর করে আপনার বাড়ির মূল্য কত তার উপর। আপনি যদি বর্তমানে $300,000 মূল্যের একটি বাড়িতে $200,000 পাওনা থাকেন তবে আপনার ইকুইটি প্রায় 33.3 শতাংশ। আপনার ঋণদাতা সাধারণত আপনাকে ক্যাশ আউট করার পরে কমপক্ষে 20 শতাংশ ইক্যুইটি ধরে রাখতে চাইবে। এই নির্দেশিকাটির অর্থ হল আপনি $300,000 এর অতিরিক্ত 13.3 শতাংশ বা প্রায় $40,000 ধার নিতে পারেন। আপনার নতুন মর্টগেজ হবে $240,000 বা তার কম:যদি আপনি না চান তাহলে আপনাকে পুরো $40,000 ক্যাশ আউট করতে হবে না।
যেহেতু আপনি বর্তমানে আপনার পাওনার চেয়ে বেশি ধার নিচ্ছেন, তাই আপনার সুদের হার আপনি যদি একই পরিমাণ ধার নিচ্ছেন তার চেয়ে বেশি হতে পারে। আপনার মাসিক অর্থপ্রদানও বাড়তে পারে, এবং ঋণের আয়ের উপর আপনার মোট সুদ বেশি হতে পারে। এই কারণগুলি সবই পরস্পর সম্পর্কযুক্ত এবং আপনি যে হার পাবেন এবং আপনার বেছে নেওয়া ঋণের মেয়াদের উপর নির্ভর করে। আপনি যখন ধার করা অর্থের মোট 3 শতাংশ থেকে 5 শতাংশ ক্যাশ আউট করেন তখন ক্লোজিং খরচ৷
কিছু বাড়ির মালিক বিপরীত কাজ করে:একটি নগদ-ইন পুনঃঅর্থায়ন। তারা তাদের সঞ্চয়ের একটি অংশ নেয় এবং এটি তাদের বন্ধকী পরিশোধে রাখে। এটি করার একটি সাধারণ কারণ হল ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা থেকে মুক্তি পাওয়া। আপনার বাড়ির মূল্য আপনাকে কমপক্ষে 20 শতাংশ ইকুইটি দেওয়ার জন্য যথেষ্ট বেড়ে গেলে আপনি ক্যাশ ইন না করেই PMI বাদ দিতে সক্ষম হতে পারেন৷
পুনঃঅর্থায়ন করতে কত খরচ হয়?
বন্ধকী ঋণদাতাদের এক জরিপ অনুসারে, পুনঃঅর্থায়নের সুদের হার সাধারণত ক্রয়ের হারের সমান। ক্লোজিং খরচগুলিও একই রকম, ঋণের পরিমাণের 2 শতাংশ থেকে 6 শতাংশ পর্যন্ত, অথবা আপনি যে $100,000 ধার করেন তার $2,000 থেকে $6,000।
পুনঃঅর্থায়নের খরচ আপনার সিদ্ধান্তের মধ্যে ফ্যাক্টর করা উচিত। আপনি যদি পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে অর্থ সঞ্চয় করার চেষ্টা করেন তবে আপনি বিরতি-ইভেন সময়কাল গণনা করতে চাইবেন। আপনার সুদের হার সঞ্চয় আপনার সমাপনী খরচ অতিক্রম করতে কতক্ষণ সময় লাগবে? আপনি কি আপনার নতুন মর্টগেজ এর চেয়ে বেশি সময় ধরে রাখার পরিকল্পনা করছেন?
মনে রাখবেন যে আপনি যদি আপনার ক্লোজিং খরচগুলিকে আপনার লোনে রোল করেন — নগদ কম থাকলে একটি আকর্ষণীয় বিকল্প — আপনি পরবর্তী 15 থেকে 30 বছরের জন্য সেই খরচগুলিতে সুদ দিতে পারেন৷
যাইহোক, যদি আপনি পাঁচ বছরের মধ্যে স্থানান্তর করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনার ক্লোজিং খরচগুলিকে ঋণে রোল করার অর্থ হতে পারে, ওয়েইস বলেছেন৷
সর্বনিম্ন এপিআরে কেনাকাটা করুন
আপনি একই কোম্পানির সাথে পুনঃঅর্থায়ন করতে চাইতে পারেন যেটি ইতিমধ্যে আপনার বন্ধকী পরিষেবা দেয়৷ তবে আপনি সেই পথে যাওয়ার আগে, বেশ কয়েকটি ঋণদাতার অফার তুলনা করুন। সরকারি তথ্য অনুযায়ী সেখানে প্রায় 4,500 জন রয়েছে৷
"আমি একটি বন্ধকী ব্রোকার এবং একটি অনলাইন ব্যাংক উভয়ের সাথে কেনাকাটা করার পরামর্শ দিই, যার মধ্যে বড় ব্যাঙ্কগুলির সাথে সরাসরি যাওয়া এবং তুলনা করার সরঞ্জামগুলি ব্যবহার করা সহ," ওয়েইস বলেছিলেন। "আপনি তখন যা খুঁজছেন তা হল আপনার ঋণের ফি এবং সুদ সহ সময়ের সাথে সাথে মোট খরচের তুলনা করা।"
একটি ঋণের বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) আপনাকে সেই মোট খরচ দেখাবে। আপনি যদি শুধুমাত্র সুদের হার দেখেন, আপনি সম্পূর্ণ ছবি পাচ্ছেন না।
একটি বন্ধকী দালালের পরিষেবা বিনামূল্যে। এই পেশাদাররা ঋণগ্রহীতাদেরকে ঋণদাতাদের সাথে সংযুক্ত করে এবং আপনি নিজে থেকে খুঁজে পেতে পারেন তার চেয়ে ভাল ডিল খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারেন, বিশেষ করে যদি আপনার কম সাধারণ ঋণের প্রয়োজন হয়।
আপনি বিভিন্ন অনলাইন পরিষেবার মাধ্যমে একটি একক, সংক্ষিপ্ত অ্যাপ্লিকেশন সহ একাধিক পুনঃঅর্থায়নের উদ্ধৃতি উৎস করতে পারেন। এই পরিষেবাগুলি ঋণদাতাদের দ্বারা ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয় এবং বাড়ির মালিকদের জন্য বিনামূল্যে৷
৷লোনের কাগজপত্র জমা দিন
পুনঃঅর্থায়নের জন্য ঋণের কাগজপত্র ক্রয়ের জন্য ঋণের কাগজপত্রের অনুরূপ। আপনি নতুন ঋণ পরিশোধ করতে পারেন তা নিশ্চিত করতে আপনার ঋণদাতাকে আপনার আয় এবং সম্পদ যাচাই করতে হবে। আপনি যত তাড়াতাড়ি আপনার ঋণদাতার অনুরোধগুলি প্রদান করবেন, যেমন পে স্টাব এবং ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট, তত তাড়াতাড়ি আপনি বন্ধ করতে পারবেন। আপনার কতটা ইক্যুইটি আছে এবং আপনি যে ধরনের ঋণের জন্য আবেদন করছেন তার উপর নির্ভর করে ঋণদাতাকে বাড়ির মূল্যায়নের প্রয়োজন হতে পারে।
কিছু সময়ে, আপনাকে আপনার সুদের হার লক করতে হবে। এটি একটি জুয়া খেলার মতো মনে হতে পারে, কারণ যখন একটি রেট লক আপনাকে ক্রমবর্ধমান হার থেকে রক্ষা করে, এটি যদি হার কমে যায় তবে এটি আপনাকে বক্স করে।
একটি ভাল কৌশল হল আপনি যে হারে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন তা লক করা, তারপরে এটি সম্পর্কে চিন্তা করা বন্ধ করুন। লক পিরিয়ড যথেষ্ট দীর্ঘ হওয়া দরকার যাতে আপনার লোন বন্ধ হওয়ার আগে এটির মেয়াদ শেষ না হয়। একটি বড় সুদের হার হ্রাসের ক্ষেত্রে, আপনি ঋণদাতাকে কম হারে "ফ্লোট ডাউন" এর জন্য একটি ফি দিতে সক্ষম হতে পারেন, অথবা আপনার আবেদন বাতিল করে অন্য ঋণদাতার সাথে প্রক্রিয়াটি পুনরায় চালু করতে পারেন৷
লোন বন্ধ করুন
আপনার পুনঃঅর্থায়ন ঋণ বন্ধ করার অর্থ সাধারণত একটি নোটারি আপনার পরিচয় যাচাই করা এবং ঋণের সমস্ত নথিতে আপনার স্বাক্ষর করাকে প্রত্যক্ষ করা। যে রাজ্যগুলি এটির অনুমতি দেয়, ঋণগ্রহীতারা লোন অফিসে নোটারির সাথে দেখা করার বা তাদের বাড়িতে মোবাইল নোটারি আসার পরিবর্তে ভিডিও কনফারেন্সিংয়ের মাধ্যমে একটি দূরবর্তী অনলাইন নোটারাইজেশন পরিষেবা ব্যবহার করতে পারেন৷
নিজের জন্য দেখুন
মনে রাখবেন:পুনঃঅর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, পুনঃঅর্থায়ন অর্থবহ কিনা তা দেখতে আপনার নিজের পরিস্থিতির জন্য সংখ্যাগুলি চালান। আপনি যদি নিশ্চিত না হন তবে সাহায্যের জন্য আপনার আর্থিক পেশাদারকে জিজ্ঞাসা করুন। তারপরে, প্রতিযোগিতামূলক হার খুঁজে পেতে বেশ কয়েকটি ঋণদাতার সাথে আবেদন করা স্মার্ট। সবকিছু কার্যকর হলে, আপনার হোম লোন পুনঃঅর্থায়ন আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমানোর, কম সুদ প্রদান বা কিছু নগদ মুক্ত করার একটি উপায় হতে পারে।