অনুশোচনা। খারাপ সিদ্ধান্ত. মিস করা সুযোগগুলি … আপনি কি পছন্দের খরচ বিবেচনা করেছেন — আর্থিক, শিক্ষাগত, রোমান্টিক — আপনি আপনার সারা জীবন করেছেন?
আপনি কলেজে যে প্রধানটি বেছে নিয়েছিলেন, যে কর্মজীবনে আপনি শুরু করেছিলেন, বা আপনি যে সঙ্গীর সাথে থিতু হয়েছেন, আমরা সকলেই জীবনে এমন সিদ্ধান্ত নিয়েছি যে, অদৃশ্যভাবে, আমরা আশা করতে পারি যে আমরা অন্যভাবে সিদ্ধান্ত নিতাম। এমনকি আমাদের কাছে প্রিয়জন, পরামর্শদাতা বা অন্যান্য প্রভাবশালী ব্যক্তিদের কাছ থেকে পরামর্শও থাকতে পারে - অভিজ্ঞতা এবং দৃষ্টিভঙ্গি সহ লোকেদের - যে আমরা আশা করি আমরা আরও ঘনিষ্ঠভাবে শুনতাম।
একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে আপনার ভবিষ্যত নিজের সাথে কথোপকথন করতে সাহায্য করে, তাই আপনি আজই আর্থিক সিদ্ধান্ত নেন যে ভবিষ্যতের জন্য আপনি কৃতজ্ঞ হবেন।
প্রকৃতপক্ষে, একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে এর দ্বারা আরও ভাল ভবিষ্যত অর্জনে সহায়তা করতে পারে:
বয়সের স্পেকট্রাম জুড়ে ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার অভিজ্ঞতা এবং সময়ের সাথে সাথে নিজেকে আলাদাভাবে উপস্থাপন করা আর্থিক বিষয়গুলির গভীর বোঝার কারণে তারা এটি করতে সক্ষম হয়। তারা এখন থেকে কয়েক দশক ধরে আপনি কোন বিষয়ে সবচেয়ে বেশি যত্নশীল হবেন তা নিয়ে আলোচনা করতে এবং আজকে আপনার সিদ্ধান্ত গ্রহণকে যথাযথভাবে পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারে।
নিউ ইয়র্ক সিটির লেনক্স অ্যাডভাইজার্সের অংশীদার টম হেনস্কে বলেন, "আমি মনে করি যে জায়গাটি আর্থিক পেশাদাররা একটি সম্পর্কের জন্য সবচেয়ে বেশি ধার দেয় সেটি প্রাথমিক তথ্য-অনুসন্ধান পর্যায়ে রয়েছে।" "যদিও বেশিরভাগ ক্লায়েন্ট এই প্রক্রিয়ার এই অংশে আসে মনে করে যে এটি তাদের আর্থিক পেশাদারকে একটি ব্যালেন্স শীট প্রদানের মতোই সহজ, যেখানে প্রকৃত মূল্যটি বোঝা যায় কেন জিনিসগুলি তাদের মতো করে সেট আপ করা হয়েছে।"
তবে পেশাদারের সাথে কাজ করা বিনামূল্যে নয়। আপনি কার সাথে কাজ করেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার বিনিয়োগ করা ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে আপনাকে একটি বার্ষিক ফি নেওয়া হতে পারে, অথবা তারা তাদের প্রস্তাবিত পণ্যগুলির উপর একটি কমিশন উপার্জন করতে পারে, যার খরচ সেই পণ্যগুলির ফি কাঠামোতে এম্বেড করা আছে। কোনটি প্রশ্ন করে, এটি কি মূল্যবান? অথবা, আপনি নিজেই এটি করার চেষ্টা করবেন?
"বেশিরভাগ ক্লায়েন্ট আমরা যে কাজটি করি তা করতে পারে, কিন্তু বেশিরভাগের কাছেই এটি করার জন্য সময়, আগ্রহ বা দক্ষতা নেই," ব্রক জলির মতে, ভিয়েনা, ভার্জিনিয়ার ভেরিটাস ফিনান্সিয়ালের একজন আর্থিক পেশাদার এবং কোষাধ্যক্ষ ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্স্যুরেন্স অ্যান্ড ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইজারস (NAIFA)। "বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই, ক্লায়েন্টরা জানেন না যে তারা কী জানেন না, এবং তাদের বর্তমান পরিকল্পনাগুলির অদক্ষতা এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার কৌশল রয়েছে যেগুলিকে কমানো দরকার।"
যেমন আপনি বিস্তৃত অভিজ্ঞতা ছাড়া আপনার বাড়িতে বৈদ্যুতিক কাজ করার চেষ্টা করবেন না, পেশাদার সাহায্য ছাড়া আপনার আর্থিক ভবিষ্যত পরিকল্পনা করার চেষ্টা করা বোকামি হতে পারে। ব্যয়বহুল দীর্ঘমেয়াদী ভুল গণনার দ্বারা ফিতে স্বল্পমেয়াদী সঞ্চয় দ্রুত গ্রহন করা যেতে পারে।
আপনার আর্থিক দক্ষতা নির্বিশেষে, আর্থিক পেশাদাররা সাধারণত তিনটি উপায়ে মূল্য যোগ করে:
আপনাকে যথেষ্ট সঞ্চয় করতে সাহায্য করে
অবসর গ্রহণের মতো বড় লক্ষ্যগুলির জন্য আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা পেরেক দেওয়া একটি কঠিন সংখ্যা। সেই সংখ্যা নির্ধারণের জন্য একজনকে বাজারের রিটার্ন, ভবিষ্যৎ খরচ, ইভেন্টের সময়, অব্যাহত সুস্বাস্থ্য, কর্মসংস্থান ইত্যাদি সম্পর্কে অনুমান করতে হবে৷ একটি ক্রিস্টাল বল ছাড়াই আপনি যা করতে পারেন তা হল কীভাবে জিনিসগুলি কার্যকর হতে পারে তার সর্বোত্তম অনুমান করা, এবং তারপরে বাস্তবতা কীভাবে প্রকাশ পায় তার উপর ভিত্তি করে নিয়মিতভাবে পরীক্ষা করুন এবং সামঞ্জস্য করুন - কখনও কখনও নাটকীয়ভাবে ভিন্নভাবে। বাজারের পরিবর্তন, বেকারত্বের সময়কাল, বিবাহবিচ্ছেদ, সন্তান ধারণ এবং অন্যান্যগুলির মতো প্রধান ঘটনাগুলি আপনার অর্থের সাথে কীভাবে যোগাযোগ করা উচিত তা বস্তুগতভাবে পরিবর্তন করতে পারে। (আরো জানুন :3 বার যখন আপনার সম্ভবত আর্থিক নির্দেশিকা প্রয়োজন)
"আমরা জানি যে কিছু ভেরিয়েবল আপনার পরিকল্পনায় আপনি যে চূড়ান্ত আউটপুট দেখতে পাচ্ছেন তা পরিবর্তন করবে," হেনস্ক বলেছেন। “এটি এমন একটি অনুশীলন যা আপনি যখন আপনার বাচ্চাদের ছোটবেলায় বোলিং করতে নিয়েছিলেন। আপনি 'গটার বাম্পার' স্থাপন করেছেন এবং যখন তারা বলটিকে লেনের নিচে নামিয়েছে, এটি অনিবার্যভাবে অনেক দূরে বাম বা ডানদিকে চলে গেছে, কিন্তু আপনি এমন একটি পরিবেশ তৈরি করেছেন যেখানে এটি শেষ পর্যন্ত পৌঁছে যায় এবং পিনগুলিতে আঘাত করে।"
ভাবছেন কিভাবে আপনি বর্তমানের সমস্ত আর্থিক চাহিদার সাথে ভবিষ্যতের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করতে পারেন? নিউইয়র্কের আমহার্স্টে প্ল্যানড ফিউচার ফিন্যান্সিয়াল গ্রুপ, এলএলসি-এর জিম গিনানে বলেন, "একজন দক্ষ পেশাদারের একটি অপরিহার্য মূল্য হল ক্লায়েন্টদের তাদের লক্ষ্য এবং বীমা কৌশলগুলির জন্য অর্থ খুঁজে পেতে সহায়তা করা।" “অনেক ক্ষেত্রে, আমরা লোকেদের বর্তমানে কীভাবে ব্যয়/সঞ্চয়/বিনিয়োগ করছে তা সমন্বয় করে অর্থ খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারি। পকেট থেকে অতিরিক্ত অর্থ ছাড়াই একজন ক্লায়েন্টকে তাদের ভবিষ্যত উন্নত করতে সক্ষম করার জন্য এটির জন্য উচ্চ স্তরের দক্ষতার প্রয়োজন।"
আপনাকে উত্থান-পতনের মধ্য দিয়ে কোচিং করান
কিছু আর্থিক পেশাদার তাদের ভূমিকা একজন থেরাপিস্টের মতোই বর্ণনা করেছেন, যা ক্লায়েন্টদের মানসিকভাবে চার্জ করা বাজারের মন্দার সময় কোর্সে থাকতে বা আর্থিক সাফল্যের সময়ে ঝুঁকি পরিচালনা করতে সহায়তা করে৷
আর্থিক পরিষেবা শিল্পে বিখ্যাত, গবেষণা সংস্থা ডালবার দ্বারা পরিচালিত একটি বার্ষিক বিনিয়োগকারী সমীক্ষা একজনকে কীভাবে খারাপ আচরণ করতে পারে তার উপর আলোকপাত করে। উদাহরণস্বরূপ, 2019 এর শেষ হওয়া বিগত 20 বছরে, গড় ইক্যুইটি ফান্ড বিনিয়োগকারীর 4.25 শতাংশ রিটার্ন ছিল, যেখানে S&P 500 সূচক 6.06 শতাংশ রিটার্ন দিয়েছে। 1 এই ব্যবধানের ব্যাখ্যা হল বাজারের সময়, যেখানে বিনিয়োগকারীরা স্টকগুলি ভাল পারফর্ম করে (এবং তাই বেশি ব্যয়বহুল) বা বাজারের মন্দার সময় বিক্রি করার সময় (যখন স্টক তুলনামূলকভাবে সস্তা হতে পারে) বেশি বিনিয়োগ করে যুক্তিহীনভাবে কাজ করে। কিছু না করা এবং কোর্সে টিকে থাকা বাজারকে সময় দেওয়ার চেষ্টা করার চেয়ে একটি বিজয়ী কৌশল হিসাবে বারবার প্রমাণিত হয়েছে।
"আমাদের একজন ক্লায়েন্ট ছিল যে 5 মার্চ, 2009-এ তার বিনিয়োগ করা সমস্ত কিছু বিক্রি করতে প্রস্তুত ছিল," জলি শেয়ার করেছেন৷ “আমরা তাকে স্টক মার্কেটের ইতিহাসের সবচেয়ে কঠিন সময়ে না করতে রাজি করিয়েছিলাম, কারণ 2007 সালে বাজারটি তার সর্বোচ্চ থেকে 50 শতাংশের বেশি নিচে নেমে গিয়েছিল। তিনি আমাদের পরামর্শ অনুসরণ করেছিলেন; 9 মার্চ বাজার ঘুরে দাঁড়ায়, এবং 9 মার্চ, 2009 এবং 2019 এর শেষের মধ্যে, তার পোর্টফোলিওর মূল্য প্রায় তিনগুণ বেড়ে গিয়েছিল।"
বিনিয়োগকারীদের ফলাফলে মানুষের আচরণকে এত গুরুত্বপূর্ণ হিসাবে চিহ্নিত করা হয়েছে যে "আচরণমূলক অর্থনীতি" নামক একটি ক্ষেত্র আবির্ভূত হয়েছে, মনোবিজ্ঞান এবং আর্থিক পরিকল্পনার ক্ষেত্রের মধ্যে কোথাও বসে আছে। ক্ষেত্রের দুই অগ্রগামী, ড্যানিয়েল কাহনেম্যান এবং আমোস টোভারস্কি, আমাদের সিদ্ধান্ত গ্রহণকে চালিত করে এমন পক্ষপাতিত্ব এবং হিউরিস্টিকস নিয়ে গবেষণা করেছেন এবং লিখেছেন। 1970-এর দশকে শুরু হওয়া এই গবেষণার ব্যাখ্যা করে এবং অবশেষে 2002 সালে অর্থনৈতিক বিজ্ঞানে নোবেল পুরস্কারের দিকে পরিচালিত করে, তাদের বই "থিঙ্কিং, ফাস্ট অ্যান্ড স্লো" রিসিন্সি পক্ষপাতের মতো ধারণাগুলিকে বর্ণনা করে, যেখানে আমাদের মন সাম্প্রতিক ঘটনাগুলিতে নোঙর করে থাকে, ঝুঁকিগুলি সম্পর্কে আমাদের দৃষ্টিভঙ্গি অস্পষ্ট করে। ইতিহাস সম্ভব দেখিয়েছে। 2 তাদের কাজের আরেকটি যুগান্তকারী ফলাফল ছিল "সম্ভাব্য তত্ত্ব" এর প্রবর্তন, যা প্রদর্শন করে যে কীভাবে লোকেরা ক্ষতি এড়ায় এবং নিশ্চিত জয়ের সন্ধান করে, যা এমন আচরণের বিপরীত যা ঐতিহাসিকভাবে শেয়ার বাজারে একটি ভাল পরিবেশন করেছে। একটি পটভূমি হিসাবে এই গবেষণার সাথে, অনেক আধুনিক আর্থিক পেশাদার সহজাত পক্ষপাতগুলিকে চিনতে চায় যা সঠিক পরিকল্পনা বাস্তবায়নের পথে দাঁড়াতে পারে৷
ভ্যানগার্ডের উপদেষ্টার আলফা ফ্রেমওয়ার্ক একজন আর্থিক পেশাদার দ্বারা সংযোজিত মান নিয়ে গবেষণা করেছে। যেহেতু আর্থিক পেশাদাররা বিনিয়োগকারীদের অসংখ্য সেরা অনুশীলন এবং পদ্ধতি বাস্তবায়নে সহায়তা করে, তাই ভ্যানগার্ড উপসংহারে পৌঁছেছেন যে, অনেক বিনিয়োগকারীর জন্য, একজন আর্থিক পেশাদারের আচরণের কোচিং তাদের একা যাওয়ার মাধ্যমে তাদের তুলনায় বেশি রিটার্ন উপলব্ধি করতে সাহায্য করেছে।
মর্নিংস্টারের আরেকটি জনপ্রিয় গবেষণা অবসরের আয়ের পরিকল্পনাকে সম্বোধন করে, যা অবসরপ্রাপ্তদের সর্বোত্তমভাবে সম্পদ ব্যয় করতে এবং জীবনযাত্রাকে সর্বাধিক করতে সাহায্য করতে চায়। এটি একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে, যার মধ্যে অনেকগুলি কারণ জড়িত, কারণ আজকের অনেক অবসরপ্রাপ্তরা পূর্ববর্তী প্রজন্মের পেনশনের পরিবর্তে বিনিয়োগকৃত সম্পদের উপর খুব বেশি নির্ভর করে। একজন আর্থিক পেশাদার বিনিয়োগকারীদের তাদের অবসর পরিকল্পনায় এই বিষয়গুলি অন্তর্ভুক্ত করতে সাহায্য করতে পারেন, যারা অন্যথায় অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ভয়ের কারণে তাদের সম্পদ কম খরচ করতে পারে।
অর্থনৈতিক নাটকের জন্য আপনার কোয়ার্টারব্যাক
একজন আর্থিক পেশাদারের সাধারণত বিভিন্ন বিষয়ে জ্ঞান থাকে, যেমন বিনিয়োগ, বীমা, কর পরিকল্পনা, আইনি বিষয়, ব্যবসা পরিকল্পনা এবং পারিবারিক গতিবিদ্যা। যদিও এই ক্ষেত্রগুলির প্রত্যেকটির নিজস্ব বিশেষজ্ঞ রয়েছে, তাদের মধ্যে সমন্বয় পরামর্শ কঠিন হতে পারে, সম্ভাব্য বিরোধপূর্ণ সুপারিশগুলি অগ্রগতির পথে বাধা হয়ে দাঁড়াতে পারে৷
"যদি না আপনার শেষ নাম রকফেলার বা বাফেট না হয়, আপনি সম্ভবত আপনার স্টক ব্রোকার, বীমা এজেন্ট, বন্ধকী দালাল, CPA, অ্যাটর্নি, বুককিপার এবং আর্থিক পরিকল্পনাকারী সবাই একই ঘরে ছিলেন না," জলি বলেছিলেন। "আমাদের কাজ হল এই ধরনের অনেকগুলি ফাংশনের মধ্যস্থতাকারী হিসাবে কাজ করা এবং আপনার আর্থিক পরিকল্পনার সমস্ত উপাদান একসাথে কাজ করে তা নিশ্চিত করে যথাযথ তদারকি করা।"
অগণিত বিনিয়োগের বিকল্প এবং উপলব্ধ কৌশলগুলির মাধ্যমে বাছাই করাও একজন বিনিয়োগকারীর মাথা ঘুরিয়ে দিতে পারে। এমনকি পুঙ্খানুপুঙ্খ গবেষণার পরেও, কেউ ভাবতে পারে যে তারা সুযোগগুলি হারিয়ে ফেলছে বা সবচেয়ে দক্ষ পদ্ধতিতে কাজ করছে কিনা। অনেক ধরনের সঞ্চয়ের মধ্যে প্রাথমিক পার্থক্য হল ব্যবহার করা আর্থিক গাড়ির ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট।
"এটি সাধারণ জ্ঞান যে বিনিয়োগ বৈচিত্র্য একটি অবসর পোর্টফোলিও তৈরি করার জন্য একটি স্মার্ট কৌশল। কর বৈচিত্র্য করাও সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ — কিছু কর স্থগিত, কিছু মূলধন লাভ হিসাবে শুল্কযুক্ত, এবং কিছু করমুক্ত,” গিন্নান বলেছেন৷
একজন আর্থিক পেশাদার সঠিক প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করার জন্য অনন্যভাবে অবস্থান করে এবং নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে সমস্ত কৌশলগুলি সাধারণ লক্ষ্যগুলির দিকে একযোগে কাজ করছে। হেনস্ক ব্যাখ্যা করেন যে "ক্লায়েন্টদের মাঝে মাঝে তাদের নিজের মাথার ভিতরে কী চলছে তা বোঝার জন্য তাদের উচ্চস্বরে কথা বলতে শুনতে হয়। কথাগুলো জোরে জোরে বলার সহজ কাজ তাদেরকে তাদের পরিকল্পনায় তারা যে কাজ করেছে এবং তারা আসলে কোথায় হতে চায় তার মধ্যে ব্যবধান বুঝতে সাহায্য করে।”
আপনার ব্যক্তিকে খুঁজে বের করা হচ্ছে
শেষ পর্যন্ত, একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে কীভাবে আপনার ভবিষ্যত সুরক্ষিত করতে হবে এবং আপনি যাদের ভালবাসেন তাদের রক্ষা করবেন তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারেন। বিপর্যয় না হওয়া পর্যন্ত ওভারসাইটগুলি প্রায়শই স্পষ্ট হয়ে ওঠে না এবং খারাপ সিদ্ধান্তগুলি অন্যথায় শক্ত কৌশলের বৃদ্ধিকে আটকাতে পারে। জীবনের অন্যান্য প্রচেষ্টার মতো, আপনার কোণে একটি উদ্দেশ্যমূলক তৃতীয় পক্ষ থাকা আপনাকে এমন সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে যা আপনি অন্যথায় বিবেচনা করেননি।
“আমার কর্মজীবনে এমন অসংখ্য বার হয়েছে যে আমি কাউকে এমন কিছুর প্রতি পদক্ষেপ নিতে সাহায্য করেছি যা তারা নিজেরাই করতে পারত না। আমরা যদি ক্লায়েন্টদের পদক্ষেপ নিতে অনুপ্রাণিত করতে না পারি, তাহলে আমাদের প্রচেষ্টা একটি একাডেমিক অনুশীলন ছাড়া আর কিছুই নয় যেখানে ক্লায়েন্ট কিছু শিখেছে কিন্তু তাদের অবস্থার উন্নতির জন্য কিছুই করেনি,” গিন্নান ব্যাখ্যা করেছেন।
একটি ভাল ফিট এমন একটি আর্থিক পেশাদার খুঁজে পেতে, কিছু যথাযথ অধ্যবসায় করুন। সাম্প্রতিক বিশ্ব ইভেন্টের পরিপ্রেক্ষিতে, বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা একটি সংক্ষিপ্ত পরিচায়ক ভিডিও কনফারেন্সের ব্যবস্থা করতে সজ্জিত এবং আনন্দিত। স্বীকৃত শিল্প শংসাপত্র এবং সম্প্রদায়ে জড়িত থাকার জন্য দেখুন। তাদের দল সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন, যেমন অনেকেই বিশেষজ্ঞদের একটি বৃহত্তর গোষ্ঠীর অংশ হিসাবে কাজ করবে — অনেকটা আপনার প্রাথমিক যত্ন চিকিত্সকের মতো তাদের নেটওয়ার্কে বিশেষজ্ঞদের উপর নির্ভর করার জন্য। তারা কিভাবে কাজ করে তা বোঝার চেষ্টা করুন। কেউ কেউ একটি ফি দিয়ে চলমান পরামর্শ অফার করবে, অন্যরা আপনার পরিকল্পনার অংশ হিসাবে পণ্যগুলি বাস্তবায়নে আপনাকে সাহায্য করার দিকে মনোনিবেশ করবে৷
"অবসরে কোন কাজ নেই," হেনস্ক বলেছেন। গেমের শুরুতে একজন আর্থিক কোচের সাথে জড়িত হওয়া শেষ পর্যন্ত সমস্ত পার্থক্য তৈরি করতে পারে।
কোন আর্থিক পেশাদার নেই? আপনি এখানে একটি খুঁজে পেতে পারেন.