আপনি যখন কলেজের পরে আপনার প্রথম ফুল-টাইম চাকরি শুরু করেন, তখন আপনার অনেক গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে হবে। বৃহত্তর উপার্জনের সম্ভাবনার সাথে বৃহত্তর আর্থিক দায়িত্ব আসে, আপনার কর্মচারীর সুবিধাগুলিকে সর্বাধিক করা থেকে, যেমন জীবন বীমা এবং অবসর পরিকল্পনা, আপনার ছাত্র এবং ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা থেকে জরুরি তহবিলে বিনিয়োগ করা পর্যন্ত। আপনার নতুন চাকরির আর্থিক চেকলিস্টে আমাদের প্রথম দিন অনুসরণ করার মাধ্যমে আপনি যদি মৌলিক বিষয়গুলি শিখেন এবং এখনই ভাল অভ্যাস স্থাপন করেন তাহলে আপনি জীবনব্যাপী আর্থিক স্বাচ্ছন্দ্যের জন্য নিজেকে সেট আপ করতে সাহায্য করতে পারেন।
কর্মচারী সুবিধার সম্পূর্ণ সুবিধা নিন
আপনি যে কোম্পানির জন্য কাজ শুরু করেন তার ধরন এবং আকারের উপর নির্ভর করে, আপনাকে সুবিধার পথে কিছুই দেওয়া হতে পারে না বা আপনাকে স্বাস্থ্য বীমা থেকে জীবন বীমা থেকে প্রতিবন্ধী আয় বীমা এবং আরও অনেক কিছু দেওয়া হতে পারে। পছন্দ বিভ্রান্তিকর হতে পারে. সেগুলি বিবেচনা করার সময় এখানে কিছু তথ্য বিবেচনা করতে হবে৷
জীবন বীমা
আজকের শ্রমবাজারে চাকরির আশা আরও সাধারণ হয়ে উঠছে। Gen Z কর্মীদের প্রথম তরঙ্গ - যারা 1997 এর পরে জন্মগ্রহণ করেছেন - অনলাইন নিয়োগ সংস্থা ইয়েলোর একটি সমীক্ষা অনুসারে, তিন বছর বা তার কম সময়ের মধ্যে একজন নিয়োগকর্তা থেকে সরে যাওয়ার পরিকল্পনা করেছেন৷ প্রকৃতপক্ষে, শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো অনুসারে, 25 থেকে 34 বছর বয়সী শ্রমিকদের মধ্যবর্তী মেয়াদ হল 2.8 বছর৷
আপনার 20 এবং 30 এর দশকে আপনি একাধিকবার চাকরি পরিবর্তন করার সম্ভাবনার সাথে, আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে জীবন বীমা করা আপনার সেরা বিকল্প নাও হতে পারে।
হ্যাঁ, এটি আপনার সবচেয়ে সস্তা বিকল্প হতে পারে - আপনার নিয়োগকর্তা আপনার বার্ষিক বেতনের এক, দুই বা তিনগুণ একটি বিনামূল্যে বা সস্তা কর্মচারী বেনিফিট হিসাবে মৃত্যু বেনিফিট সহ জীবন বীমা অফার করতে পারেন - কিন্তু আপনি যদি কোম্পানি ছেড়ে যান, তবে আপনি সাধারণত এটি পাবেন না আপনার সাথে আপনার নীতি নিতে সক্ষম। (আরো জানুন: গ্রুপ বনাম ব্যক্তিগত জীবন বীমা)
তারপরে আপনি আপনার নতুন নিয়োগকর্তার মাধ্যমে ভাল কভারেজ পাওয়ার উপর নির্ভরশীল হবেন, অথবা সেই সময়ে আপনার স্বাস্থ্য পরিস্থিতি বিবেচনা করে আপনি স্বতন্ত্র জীবন বীমা বাজারে কী কিনতে পারবেন তার বিষয়বস্তু। যেহেতু আমরা কেউই জানি না কখন আমাদের স্বাস্থ্যের অবনতি ঘটতে পারে, তাই সাধারণত যখন আপনি অল্পবয়সী হন এবং গুরুতর বা দীর্ঘস্থায়ী স্বাস্থ্যের অবস্থার ইতিহাস হওয়ার সম্ভাবনা কম থাকে তখন বীমা কেনা একটি ভাল ধারণা৷
যদিও আপনার 20-এর দশকে জীবন বীমার প্রয়োজন নাও হতে পারে এই অর্থে যে আপনার এখনও আপনার স্ত্রী বা সন্তান নেই যারা আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, অন্তত একটি ছোট, সস্তা মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি কেনা একটি স্মার্ট পদক্ষেপ হতে পারে যাতে আপনি আপনাকে জানেন। কভারেজের একটি বেসলাইন স্থাপন করেছেন, আপনার স্বাস্থ্য বা আপনার চাকরির সাথে যা ঘটবে তা নির্বিশেষে, যদি আপনি শেষ পর্যন্ত নির্ভরশীল হন।
বিভিন্ন মূল্যের পয়েন্টে অনেক ধরনের জীবন বীমা পাওয়া যায়, তাই আপনার যদি খুব বেশি ডিসপোজেবল আয় নাও থাকে, আপনি একটি সাশ্রয়ী মূল্যের পলিসি খুঁজে পেতে পারেন যা কভারেজের ক্ষেত্রে একটি ভাল মূল্য দেয়, বিশেষ করে যদি আপনি একজন অধূমপায়ী হন একটি স্বাস্থ্যকর ওজন। (একটি উদ্ধৃতি পান)
অক্ষমতা আয় বীমা
অক্ষমতা আয় বীমা প্রদান করে আপনার আয়ের একটি অংশ রক্ষা করতে পারে যদি আপনি খুব অসুস্থ বা কাজ করার জন্য আহত হন। সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন অনুসারে, 20 বছর বয়সী চারজনের মধ্যে একজন অবসর নেওয়ার বয়সের আগেই অক্ষম হয়ে পড়বে৷ 2 (ক্যালকুলেটর: কিভাবে একটি অক্ষমতা আমার আর্থিক প্রভাবিত করবে?)
কিন্তু, জীবন বীমার মতো, আপনার নিয়োগকর্তার অফারটি সর্বোত্তম বিকল্প কিনা সেই প্রশ্নটি অক্ষমতা আয় বীমার ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য। জীবন বীমার মতো, আপনি চাকরি পরিবর্তন করার সময় আপনার সাথে একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড অক্ষমতা বীমা পলিসি নিতে সক্ষম নাও হতে পারেন এবং আপনার নিয়োগকর্তা যে কভারেজ অফার করেন তা আপনি যতটা চান ততটা আর্থিক সুরক্ষা প্রদান নাও করতে পারে। এছাড়াও, নিয়োগকর্তার নীতির সুবিধাগুলি সাধারণত করযোগ্য।
এবং আবার, জীবন বীমার মতো, প্রতিবন্ধী আয় বীমা কম ব্যয়বহুল হয় যদি আপনি এটি ক্রয় করেন যখন আপনি অল্পবয়সী এবং সুস্থ থাকেন আপনার বয়সের তুলনায় এবং সম্ভাব্যভাবে কম স্বাস্থ্যকর।
সামাজিক নিরাপত্তা এবং সম্পূরক আয়ের অক্ষমতা প্রোগ্রামগুলি সহায়তা প্রদান করতে পারে, তবে শুধুমাত্র যারা সামাজিক নিরাপত্তার অক্ষমতার সংজ্ঞা এবং অন্যান্য মানদণ্ড পূরণ করে তারা উভয় প্রোগ্রামের অধীনে সুবিধার জন্য যোগ্য হতে পারে৷
ব্যক্তিগত অক্ষমতা বীমা সামাজিক নিরাপত্তার মাধ্যমে আপনি যা পেতে পারেন তার জন্য আরও উদার সুবিধা প্রদান করতে পারে এবং আপনি আপনার প্রয়োজন অনুসারে নীতিটি কাস্টমাইজ করতে পারেন। আপনি আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে সীমার মধ্যে কভারেজের পরিমাণ চয়ন করতে পারেন এবং আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে সুবিধাগুলি শুরু হওয়ার আগে আপনি কতক্ষণ অপেক্ষা করতে চান — উদাহরণস্বরূপ, তিন মাস বনাম ছয় মাস৷ নিয়োগকর্তার অফারগুলির মাধ্যমে যা পাওয়া যায় তার পরিপূরক করতে সাহায্য করার জন্য একটি ব্যক্তিগত অক্ষমতা নীতিও ডিজাইন করা যেতে পারে।(Lআরো উপার্জন করুন :অক্ষমতা আয় বীমা এটা মূল্যবান?)
স্বাস্থ্য বীমা
কাজের মাধ্যমে স্বাস্থ্য বীমা বাছাই করার সময় মৌলিক সিদ্ধান্ত সাধারণত এইচএমও বনাম পিপিও এবং উচ্চ কর্তনযোগ্য, কম প্রিমিয়াম বনাম কম কর্তনযোগ্য, উচ্চ প্রিমিয়ামে আসে।
আপনি যদি একটি HMO, বা স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থা বেছে নেন, তাহলে আপনার প্রিমিয়ামগুলি PPO-এর তুলনায় কম হতে পারে, কিন্তু আপনি নমনীয়তা হারাবেন:আপনাকে প্রথমে আপনার মনোনীত প্রাথমিক যত্ন ডাক্তারের সাথে দেখা করতে হবে যখন আপনাকে একজন বিশেষজ্ঞের কাছে রেফারেল করতে হবে। এইচএমওগুলি আপনাকে ইন-নেটওয়ার্ক প্রদানকারীদের মধ্যে সীমাবদ্ধ করে, তবে ডাক্তারের কাছে যাওয়ার জন্য আপনি যে মূল্য দিতে হবে তা স্থির করা আছে৷
PPO, বা পছন্দের প্রদানকারী সংস্থা, আপনি যে ডাক্তারকে চান, যখনই চান, প্রায়ই রেফারেল ছাড়াই দেখতে আপনাকে আরও নমনীয়তা দেয়। আপনি যখন একটি ইন-নেটওয়ার্ক প্রদানকারী চয়ন করেন তখন আপনি কম অর্থ প্রদান করবেন, তবে আপনি নেটওয়ার্কের বাইরের প্রদানকারীকে দেখতে বেছে নিতে পারেন, যদিও আপনি যদি নেটওয়ার্কে আপনার যত্ন গ্রহণ করেন তার চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করবেন। একটি PPO-এর একটি কর্তনযোগ্য, অথবা বীমাকারী তার সম্মত শেয়ার পরিশোধ করার আগে যত্নের জন্য আপনাকে পকেট থেকে পরিশোধ করতে হবে। কিছু এইচএমওর ডিডাক্টিবল আছে, অন্যদের নেই।
আপনি যদি একটি PPO বেছে নেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা কম প্রিমিয়াম সহ একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য প্ল্যানের মধ্যে একটি পছন্দ দিতে পারেন, যা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে যদি আপনি সুস্থ থাকেন এবং অল্প কিছু ডাক্তারের সাথে দেখা করার আশা করেন, এবং উচ্চ প্রিমিয়াম সহ একটি কম কাটছাঁটযোগ্য পরিকল্পনা, যা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে যদি আপনার আগে থেকে বিদ্যমান অবস্থা থেকে থাকে বা আপনি আসন্ন বছরে গর্ভবতী হওয়ার পরিকল্পনা করছেন এমন একজন মহিলা৷
৷কিছু উচ্চ ডিডাক্টিবল পিপিও প্ল্যানের মধ্যে রয়েছে একটি হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্ট (HSA) খোলার বিকল্প, যা আপনাকে সারা বছর ধরে আপনার চিকিৎসা খরচ মেটানোর জন্য আপনার পেচেক থেকে প্রিট্যাক্স ডলার আলাদা করতে দেয়। আপনার যদি বছরে অর্থ ব্যয় করার প্রয়োজন না হয়, আপনি এটি অনির্দিষ্টকালের জন্য সংরক্ষণ করতে পারেন এবং কিছু HSA আপনাকে এটি বিনিয়োগ করার বিকল্পের অনুমতি দেয়। এবং যদি আপনি চাকরি পরিবর্তন করেন, আপনার HSA আপনার সাথে যাবে।
আপনার নিয়োগকর্তা একটি নমনীয় খরচ অ্যাকাউন্ট (FSA) অফার করতে পারে। একটি HSA-এর মতোই, এটি আপনাকে সারা বছর ধরে আপনার চিকিৎসার খরচ মেটানোর জন্য আপনার পেচেক থেকে প্রিট্যাক্স ডলার আলাদা করার অনুমতি দেয়। HSA থেকে ভিন্ন, যাইহোক, যে কোনো তহবিল আপনি বছরে ব্যবহার করেন না তা অবশ্যই বাজেয়াপ্ত করতে হবে, যদিও কিছু নিয়োগকর্তা আপনাকে অব্যবহৃত তহবিলের একটি অংশ পরের বছরে বহন করার অনুমতি দেয় বা আগের বছর ব্যবহার করার জন্য একটি ছোট গ্রেস পিরিয়ড প্রদান করে। বছরের তহবিল। এছাড়াও, আপনি চাকরি পরিবর্তন করলে একটি FSA বহনযোগ্য নয়।
নিয়োগদাতা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা
বিশেষজ্ঞরা সম্মত হন যে যদি আপনার নিয়োগকর্তা মিলিত অবদানের সাথে একটি অবসর পরিকল্পনা অফার করেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা অফার করা হতে পারে এমন কোনও মিলিত অবদান পেতে নথিভুক্ত করা এবং অন্তত যথেষ্ট অবদান রাখা একটি ভাল ধারণা। আপনি যদি ম্যাচ শতাংশ পর্যন্ত অবদান না রাখেন, তাহলে আপনি টেবিলে টাকা রেখে যাচ্ছেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার নিয়োগকর্তা প্রতি বছর আপনার আয়ের 5 শতাংশ পর্যন্ত আপনার অবদানের 100 শতাংশ মেলে। এর মানে হল যে আপনি যদি $50,000 উপার্জন করেন এবং আপনি তার 5 শতাংশ বা $2,500 আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা আরও $2,500 টাকা জমা দেবেন। (আরো জানুন: তাড়াতাড়ি সেভ করার ভালো গণিত)
আপনি যদি একটি প্রাইভেট সেক্টর কোম্পানির জন্য কাজ করেন, তাহলে 401(k)গুলি হল সবচেয়ে সাধারণ ধরনের নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা, এবং আপনি যদি একটি অলাভজনক যেমন স্কুল, হাসপাতাল বা গির্জার জন্য কাজ করেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা অনুরূপ অবসরের প্রস্তাব দিতে পারেন একটি 403(b) নামক পরিকল্পনা।
আপনার নিয়োগকর্তা মিলিত অবদানের প্রস্তাব না দিলে আপনার কী করা উচিত? যদি আপনার পরিকল্পনা কম ফি সহ ভাল বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অফার করে, তাহলে আপনি এগিয়ে যেতে এবং আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী অবদান রাখতে চাইতে পারেন। যদি না হয়, আপনি রথ আইআরএর মাধ্যমে নিজের অবসরের জন্য সঞ্চয় করতে পারেন। এখানে একটি 401(k) বা 403(b) এবং একটি Roth IRA এর মধ্যে প্রধান পার্থক্য রয়েছে:
401(k) বা 403(b)
রথ আইআরএ
(সম্পর্কিত :বিজয়ী Roth-401(k) কম্বিনেশন )
কিছু নিয়োগকর্তা অবসর পরিকল্পনার জন্য আপনাকে কিছু বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে হবে, যা নীচে আরও আলোচনা করা হবে। অন্যান্য আর্থিক মৌলিক বিষয়গুলি প্রথমে বিবেচনা করা দরকার৷
একটি নমনীয় বাজেট তৈরি করুন
কাজ থেকে কোন সুবিধা পেতে হবে এবং কোন সুবিধার জন্য আপনার নিজের অর্থ প্রদান করতে হবে এবং সেইসাথে কীভাবে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে অবদান রাখতে হবে সে সম্পর্কে আপনি যে সিদ্ধান্তগুলি নেন তা আপনার মাসিক বাজেটকে প্রভাবিত করবে। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যান বেছে নেন, তাহলে আপনার মাসিক প্রিমিয়াম কম হবে, কিন্তু আপনার কাটছাঁটযোগ্য মেটানোর আগে আপনার পকেটের বাইরের চিকিৎসা খরচ পরিশোধ করার জন্য আপনাকে আরও বেশি সঞ্চয় করতে হবে, আদর্শভাবে একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে। এবং (এবং যদি) আপনি আপনার কর্তনযোগ্য পূরণের পরেও মুদ্রা প্রদান করতে পারেন। আপনি যদি ব্যক্তিগতভাবে জীবন বীমা এবং প্রতিবন্ধী আয় বীমা কেনার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে অন্যান্য ক্ষেত্রে আপনার খরচ কম হবে।
"অর্থ ব্যয় করার প্রলোভন বেশিরভাগ লোককে প্রভাবিত করে, কিন্তু বিশেষ করে এমন লোকেদের জন্য চ্যালেঞ্জ হতে পারে যাদের আয় বা সম্পদ হঠাৎ বৃদ্ধি পায়," বলেছেন আর্থিক পরিকল্পনাকারী টিম হিউইট, কনশোহোকেন, পেনসিলভানিয়ার উইলি গ্রুপের সিনিয়র সম্পদ উপদেষ্টা৷ তিনি গত 12 মাসে আপনার ব্যয়ের ধরণগুলির উপর ভিত্তি করে একটি বাজেট তৈরি করার এবং কাজটি সহজ করার জন্য আপনাকে আপনার সমস্ত আর্থিক অ্যাকাউন্টের কার্যকলাপ এক জায়গায় দেখতে দেওয়ার জন্য বিভিন্ন অনলাইন সরঞ্জামগুলির সুবিধা নেওয়ার পরামর্শ দিয়েছেন। (আরো জানুন: বাজেটের প্রয়োজনীয়তা)
"যে কেউ একটি নিয়মের জন্য খুঁজছেন, আমি 50-20-30 বাজেট পছন্দ করি," তিনি বলেছিলেন। আপনার আয়ের 50 শতাংশ প্রয়োজনের জন্য, 20 শতাংশ সঞ্চয় এবং ঋণ পরিশোধের জন্য এবং 30 শতাংশ চাহিদার জন্য বরাদ্দ করুন — বিনোদন, কেনাকাটা, খাওয়া-দাওয়া, শখ এবং ভ্রমণের মতো জিনিস।
"এই কৌশলটি এত জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে কারণ এটি বোঝা সহজ এবং নমনীয়তা প্রদান করে," হিউইট বলেছেন। "বাজেটগুলি সীমাবদ্ধ বোধ করতে পারে, এবং এই কৌশলটি আপনার কষ্টার্জিত অর্থ উপভোগ করার জন্য জায়গার অনুমতি দেয়৷ এটি একটি উচ্চ সম্ভাবনা তৈরি করে যে আপনি সময়ের সাথে সাথে থাকবেন।"
এই বাজেটের পিছনে যুক্তি হল অন্যান্য নিয়মগুলি অনুসরণ করে, যেমন অবসরের জন্য আপনার বেতনের 10 থেকে 15 শতাংশ সঞ্চয় করা এবং আপনার আয়ের 28 শতাংশ আবাসনের জন্য ব্যবহার করা।
হিউইট বলেন, "জীবন মানেই সঞ্চয় নয় - আপনি নিজেও উপভোগ করতে চান।"
আপনার 50-20-30 প্ল্যানটি নীচের মত দেখতে হতে পারে যদি আপনার মাসে $4,000 এর মাসিক টেক-হোম বেতন থাকে। সরলতার জন্য, ধরে নিন যে কর, আপনার 401(k) অবদান, এবং নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমা, জীবন বীমা এবং অক্ষমতা বীমার জন্য আপনার প্রিমিয়ামের অংশ ইতিমধ্যেই আপনার মোট বেতন থেকে বিয়োগ করা হয়েছে। যদি আপনার ক্ষেত্রে এটি না হয়, তাহলে নীচের বাজেটে একটি ডেন্ট তৈরি করার একটি সুস্পষ্ট জায়গা ভাড়া হবে — আপনি কি একজন রুমমেট পেতে পারেন বা বাড়িতে এক বছর কাটাতে পারেন?
প্রয়োজনীয় জিনিস থেকে 50 শতাংশ:$2,000
ভাড়া:$1,000
ইউটিলিটিস:$150
মুদি এবং গৃহস্থালির প্রয়োজনীয় জিনিস:$300
গাড়ির বীমা, গ্যাস এবং রক্ষণাবেক্ষণ:$350
ফোন এবং ইন্টারনেট:$100
স্বাস্থ্য (কপি, প্রেসক্রিপশন):$100
সঞ্চয় এবং ঋণের 20 শতাংশ:$800
রথ আইআরএ অবদান:$200
জরুরি তহবিল:$200
ছাত্রদের ঋণ প্রদান:$400
30 শতাংশ চায়:$1,200
ওয়ার্ক লাঞ্চ:$200
বন্ধুদের সাথে সপ্তাহান্তে ক্রিয়াকলাপ:$300
জামাকাপড়:$200
বার্ষিক ভ্রমণ তহবিল:$200
একটি সুন্দর গাড়িতে অর্থপ্রদান/সঞ্চয়:$300
ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে এবং ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করতে আপনি কতটা অনুপ্রাণিত, আপনার স্থানীয় জীবনযাত্রার খরচ, এবং অন্যান্য ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং ব্যক্তিগত পছন্দগুলির উপর নির্ভর করে, আপনি 50-20-30 বাজেট পরিবর্তন করতে চাইতে পারেন। আপনি যদি লস অ্যাঞ্জেলেসে থাকেন যেখানে ভাড়া বেশি, 60-20-20 বাজেট আরও বাস্তবসম্মত হতে পারে। আপনি যদি এখনও ভাড়া সঞ্চয় করতে এবং ঋণ থেকে মুক্তি পেতে আপনার পিতামাতার সাথে থাকেন, তাহলে 25-50-25 বাজেট আরও অর্থবহ হতে পারে। এবং সময়ের সাথে সাথে আপনি আয় বৃদ্ধি, পারিবারিক বিবেচনা এবং নির্দিষ্ট অবসরের প্রয়োজনীয়তার জন্য আপনার পরিকল্পনা সামঞ্জস্য করতে চাইতে পারেন।
গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি হল আপনি আপনার অর্থ পাওয়ার আগে কীভাবে ব্যয় করবেন এবং আপনার অর্থের মধ্যে বসবাস করবেন তা নির্ধারণ করা।
আপনার অর্থ কোথায় যাবে তার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করে যা বিভাগ অনুসারে বিভক্ত, ট্র্যাকে থাকা সহজ হবে। আপনি যখন খুশি তখনই আপনি যা খুশি তা কিনে নিলে, আপনার জরুরী তহবিল এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের মতো আপনার ভবিষ্যতের আর্থিক স্থিতিশীলতার মূল উপাদানগুলিকে অতিরিক্ত ব্যয় করতে এবং ত্যাগ করার সম্ভাবনা রয়েছে। এই দুটি বিভাগের জন্য স্বয়ংক্রিয় মাসিক স্থানান্তর সেট আপ করা নিশ্চিত করবে যে আপনি অর্থ ব্যয় করার পরিবর্তে আসলেই সঞ্চয় করছেন৷
যদি আপনার নিয়োগকর্তা সরাসরি আমানত অফার করেন, তাহলে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টের পরিবর্তে প্রতিটি পেচেকের একটি অংশ সরাসরি আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে পাঠানো সম্ভব হতে পারে। আপনার সঞ্চয়গুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার সঞ্চয় লক্ষ্যগুলি অর্জন করা সহজ করে তুলতে পারে এবং অর্থ ব্যয় করার প্রলোভন দূর করতে পারে৷
ঋণ থেকে বেরিয়ে আসুন
উপরের বাজেট অনুমান করে আপনার কোন ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণ ঋণ নেই। যদি আপনি তা করেন, আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য কিছু বা আপনার জরুরি তহবিল এবং Roth IRA সঞ্চয় রাখুন।
আপনার ঋণ পরিশোধ বা সঞ্চয়কে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত কিনা তা বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে, হিউইট বলেন।
আপনি আপনার নিষ্পত্তিযোগ্য আয় বরাদ্দ করার জন্য একটি সংমিশ্রণ পদ্ধতিও নিতে পারেন। (সম্পর্কিত :যখন ছাত্র ঋণ এবং 401(k) প্রতিযোগিতা করে)
যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি আপনাকে সুদের জন্য ব্যয় করা অর্থ দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের জন্য পুনঃনির্দেশিত করার অনুমতি দেবে৷
একটি জরুরি তহবিল শুরু করুন
আপনার কাজের নিরাপত্তা যত কম হবে, তত বেশি আপনার জরুরি তহবিলে জমা করা উচিত। আপনি যদি কম বেকারত্বের হার এবং দৃঢ় প্রত্যাশিত কর্মসংস্থান বৃদ্ধি সহ একটি পেশায় কাজ করেন তবে আপনার কাজের নিরাপত্তা আরও বেশি। ডেন্টিস্ট, চিকিত্সক সহকারী, মহাকাশ প্রকৌশলী এবং চিকিত্সকরা হল এমন কর্মীদের উদাহরণ যারা উচ্চ চাকরির নিরাপত্তা আশা করতে পারে, যদিও প্রযুক্তিগত বা রাজনৈতিক উত্থান যেকোনো পেশার সম্ভাবনাকে প্রভাবিত করতে পারে। আপনার কাজের নিরাপত্তা কম হয় যদি আপনি উচ্চ বেকার হার সহ একটি ক্ষেত্রে কাজ করেন:অভিনয়, উদাহরণস্বরূপ।
আপনার জরুরী তহবিল বেকারত্বের সময় আপনাকে জোয়ারে সাহায্য করতে পারে এবং আপনাকে ব্যয়বহুল ঋণ বহন থেকে রক্ষা করতে পারে। আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে একটি বিচ্ছেদ প্যাকেজ দিতে পারেন বা নাও দিতে পারেন যদি আপনাকে ছাঁটাই করা হয়, এবং রাষ্ট্রীয় বেকারত্বের সুবিধাগুলি শেষ করার জন্য খুবই কম। চাকরি হারানোর বিরুদ্ধে আপনার নিজের সঞ্চয় থাকাটাই হল নিরাপত্তার সবচেয়ে নিরাপদ রূপ। একটি জরুরি তহবিল অপ্রত্যাশিত কিন্তু অনিয়মিত খরচ যেমন চিকিৎসা বিলের ক্ষেত্রেও সাহায্য করতে পারে। (আরো জানুন: জরুরী তহবিলের বুনিয়াদি)
লক্ষ্য হল আপনার বার্ষিক খরচের তিন থেকে ছয় মাসের মূল্য নগদে জমা করা, "কিন্তু 24 মাসের জন্য প্রতি সপ্তাহে $25 সঞ্চয় করে শুরু করলেও $2,600 এর জরুরি তহবিল তৈরি করা যায়," হিউইট উল্লেখ করেছেন৷
বিনিয়োগের মূল বিষয়গুলি জানুন৷
আপনি নিয়োগকর্তার স্পনসরকৃত অবসর পরিকল্পনা, রথ আইআরএ বা উভয় ক্ষেত্রেই অবদান রাখছেন না কেন, শুধুমাত্র সেই অ্যাকাউন্টগুলিতে নগদ রাখাই যথেষ্ট নয়। বা আপনার নিয়োগকর্তাকে কীভাবে আপনার বেতন-ভাতা কাটতি বিনিয়োগ করা হবে তা নির্ধারণ করতে দেওয়া সর্বদা উপযুক্ত নয় (কিছু অবসর পরিকল্পনা ডিফল্টরূপে আপনার অবদানগুলিকে পূর্বনির্বাচিত বিনিয়োগ বিকল্পগুলিতে রাখে)। আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার মাধ্যমে দেওয়া বিভিন্ন তহবিল এবং বিনিয়োগের বিকল্পগুলির বিভিন্ন খরচ এবং ঝুঁকির মাত্রা থাকতে পারে।
“আমি তরুণদের বলছি আপনার নিজের গবেষণা করতে এবং প্রতিটি তহবিলের ফি খুঁজে বের করতে,” বলেছেন চার্টার্ড ফিনান্সিয়াল অ্যানালিস্ট® ডগ কেরি, ওয়েলথট্রেসের প্রেসিডেন্ট, বোল্ডার, কলোরাডোতে একটি আর্থিক পরিকল্পনা সফ্টওয়্যার কোম্পানি৷ “আমি দেখেছি যে অনেক 401(k) পরিকল্পনায় 1 শতাংশের বেশি ফি সহ বিনিয়োগ তহবিল রয়েছে। এটি আজকের বিশ্বে আপত্তিজনক, যেখানে কিছু তহবিল পরিবার 0.1 শতাংশ বা তার কম ফি চার্জ করে এমন তহবিল অফার করে৷
একটি উপযুক্ত বিনিয়োগ কী গঠন করে তা নির্ভর করবে বিনিয়োগকারীর ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং ঝুঁকি সহনশীলতার উপর৷
বেশিরভাগ বিনিয়োগ পেশাদাররা উচ্চ এবং নিম্ন ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগের সমন্বয়ের পরামর্শ দেন, সাধারণত স্টক এবং বন্ড তহবিল যা সময়ের সাথে সাথে পরিস্থিতি পরিবর্তনের সাথে সামঞ্জস্য করা যেতে পারে। একটি সাধারণ কৌশল হল আপনার বয়স 100 থেকে বিয়োগ করা এবং আপনার পোর্টফোলিওর সেই শতাংশ স্টকে এবং বাকিটা বন্ডে বিনিয়োগ করা। এই কৌশলটি ব্যবহার করে একজন 25 বছর বয়সী তাদের পোর্টফোলিওর 75 শতাংশ স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করবে, যা বন্ডের চেয়ে বেশি ঝুঁকি হিসাবে বিবেচিত হয় এবং অন্য 25 শতাংশ বন্ডে, যা সাধারণত স্টকের তুলনায় কম ঝুঁকিপূর্ণ বলে মনে করা হয়। (আরো জানুন: আপনার ঝুঁকি প্রোফাইল জানুন)
কিন্তু অন্যান্য আর্থিক বিশেষজ্ঞরা যুক্তি দেন যে এই ধরনের কৌশলগুলি অতিমাত্রায় সরল, এবং বিনিয়োগকারীদের জন্য খুব রক্ষণশীল যা সবেমাত্র শুরু করছে। কেরি বলেন, "একজন 25 বছর বয়সী ব্যক্তির আরও ঝুঁকি নেওয়ার বিলাসিতা রয়েছে কারণ তাদের অবসরের অর্থের আর 35 থেকে 40 বছর প্রয়োজন হবে না।"
সঠিক বিনিয়োগ কৌশল সম্পর্কে মতামত বিনিয়োগের মতোই বৈচিত্র্যময়। শেষ পর্যন্ত একটি বিনিয়োগ কৌশলের সিদ্ধান্ত নেওয়া নির্ভর করে বিভিন্ন বিনিয়োগ যানের ঝুঁকি কী তা জানা এবং আপনি ব্যক্তিগতভাবে কোন ঝুঁকির স্তরে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন তা নির্ধারণ করার উপর। কিন্তু সব বিশেষজ্ঞই একমত যে তাড়াতাড়ি শুরু করা বুদ্ধিমানের কাজ।
আপনি যে কৌশল বেছে নিন না কেন, এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সমস্ত বিনিয়োগে ঝুঁকি জড়িত, যার মধ্যে মূল হারের সম্ভাব্য ক্ষতিও রয়েছে। কোন বিনিয়োগ কৌশল বা পণ্য সময়ের সাথে ইতিবাচক কর্মক্ষমতা প্রদান করবে এমন কোন নিশ্চয়তা নেই।
নীচের লাইন
আপনার পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত আপনার বাড়িতে নেওয়া বেতনের জন্য একটি নমনীয় বাজেট তৈরি করা, ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা, একটি জরুরি তহবিল শুরু করা এবং কীভাবে বিনিয়োগ করতে হয় তা শেখা অপরিহার্য দক্ষতা যা প্রতি 20-কিছুর আর্থিক চেকলিস্টে থাকা উচিত একবার তারা নিয়মিত পেচেক উপার্জন শুরু করে। . অল্প বয়স থেকেই আপনার অর্থ পরিচালনার সঠিক পথে চলা আপনাকে জীবনের জন্য সেট আপ করবে। লক্ষ্য হল অর্থ আপনার জন্য নিরাপত্তা এবং স্বাধীনতার উৎস হয়ে উঠুক - চলমান চাপের উৎস নয়।