অনেক বাড়ির মালিকের কাছে প্রচুর অতিরিক্ত নগদ সঞ্চয় হয় না, তবে তাদের প্রচুর বাড়ির ইকুইটি থাকে। ইক্যুইটি হল আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্যায়িত মূল্য এবং আপনার বন্ধকী ব্যালেন্সের মধ্যে পার্থক্য। যদি আপনার বাড়ির মূল্য $400,000 হয় এবং আপনি $200,000 পাওনা থাকেন, তাহলে আপনার ইক্যুইটি 50 শতাংশ৷

সুতরাং, বাড়ির মালিকদের জন্য যাদের নগদ প্রয়োজন, একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি স্মার্ট পছন্দ হতে পারে। নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের তুলনায় এটি সাধারণত দ্রুত, সহজ এবং কম ব্যয়বহুল, এবং এটি আপনার বাড়ি পরিশোধের ঘড়ি পুনরায় চালু করে না।

এটির এই সুবিধা এবং অসুবিধাগুলিও রয়েছে:

সুবিধা

● নিম্ন, নির্দিষ্ট সুদের হার।

● কম মাসিক পেমেন্ট।

● আয় যা যেকোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে।

কনস

● আপনার বাড়ি ঋণ সুরক্ষিত করে, তাই আপনার বাড়ি ঝুঁকির মধ্যে রয়েছে।

● আপনাকে একমুঠো টাকা ধার করতে হবে।

● আপনি খুব বেশি ঋণ বা দুর্বল ক্রেডিট সহ একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ পেতে পারেন না।

এখানে হোম ইক্যুইটি লোনের কিছু প্রধান সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি আরও বিশদে দেওয়া হল৷

প্রো #1:হোম ইক্যুইটি ঋণের কম, নির্দিষ্ট সুদের হার আছে।

ধারের অন্যান্য রূপের সাথে তুলনা করে, বৃহত্তর অর্থনীতিতে যা ঘটছে না কেন হোম ইক্যুইটি ঋণের সাধারণত তুলনামূলকভাবে কম সুদের হার থাকে। "একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ অন্য ধরনের তহবিলের চেয়ে বড় এবং সস্তা হতে পারে," বলেছেন আন্দ্রিনা ভালদেস, কর্নারস্টোন হোম লেন্ডিং-এর সিওও৷ "এটি সাধারণত একটি ব্যক্তিগত লোন বা ক্রেডিট নেওয়ার সময় আপনি যা পাবেন তার চেয়ে কম সুদের হারের সাথে আসবে।"

আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ভোক্তাদের কাছ থেকে অর্থ ধার করার জন্য ততটা চার্জ করে না যখন জামানত লোন সুরক্ষিত করে। এবং যেহেতু আপনার বাড়িটি একটি মূল্যবান সম্পদ, আপনার কতটা ইক্যুইটি আছে তার উপর নির্ভর করে আপনি কিছুটা ধার নিতে পারেন৷

ঋণদাতা সাধারণত ঋণের পরে আপনার ইক্যুইটির 10 থেকে 30 শতাংশ ধরে রাখতে চান। এটি দেখার আরেকটি উপায় হল আপনি আপনার বাড়ির মূল্যের 70 শতাংশ থেকে 90 শতাংশের বেশি আপনার প্রথম বন্ধকী এবং হোম ইক্যুইটি ঋণের সাথে ধার করতে পারবেন না৷

বলুন আপনি $30,000 ধার করতে চান এবং আপনার ঋণদাতা আপনাকে আপনার ইকুইটির 20 শতাংশ রাখতে চান। আপনার প্রথম বন্ধকী ব্যালেন্স $250,000 হলে, আপনার বাড়ির মূল্য কমপক্ষে $350,000 হতে হবে। আপনার হোম ইক্যুইটি ঋণের সাথে আপনার প্রথম বন্ধকী মোট $280,000 বা $350,000 এর 80 শতাংশ।

হোম ইক্যুইটি ঋণের সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে, যা ঋণগ্রহীতাদের মাসিক অর্থপ্রদানের পূর্বাভাস দেয়। হোম ইকুইটি ক্রেডিট লাইন, তুলনা করে, প্রায়ই একটি পরিবর্তনশীল সুদের হার আছে। পরিবর্তনশীল হার শুরুতে কম হতে পারে, কিন্তু দীর্ঘমেয়াদে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান এবং আপনার মোট ঋণের খরচ অনির্দেশ্য হবে। তারা সুদের হার উচ্চ ধাক্কা যে অর্থনৈতিক অবস্থার অধীনে উল্লেখযোগ্যভাবে যেতে পারে.

হোম ইক্যুইটি ঋণের প্রায়শই সমাপনী খরচ এবং মূল্যায়ন ফি থাকে, যা আপনি আপনার ঋণে রোল করতে সক্ষম হতে পারেন। বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে অফার বিবেচনা করার সময়, নিশ্চিত করুন যে আপনি বার্ষিক শতাংশ হার দেখে প্রতিটি ঋণের মোট খরচ তুলনা করছেন। APR ঋণের সুদের হার এবং এর ফি উভয়ই অন্তর্ভুক্ত করে। কিছু ঋণদাতা এখনও প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার অফার করার সময় কোনো সমাপনী খরচ বা ফি ছাড়াই হোম ইক্যুইটি ঋণ অফার করে।

প্রো #2:হোম ইক্যুইটি ঋণের কম, অনুমানযোগ্য মাসিক পেমেন্ট আছে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর, অন্যান্য ঋণ এবং হোম ইকুইটি ঋণের পরিমাণ আপনার সুদের হার নির্ধারণ করবে। তুলনামূলকভাবে কম সুদের হার এবং 10 থেকে 30 বছরের পরিশোধের সময়কালের অর্থ সাশ্রয়ী মাসিক পেমেন্ট হতে পারে।

এটি বলেছিল, আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে যত বেশি বছর সময় নেবেন, তত বেশি সুদ আপনি প্রদান করবেন। এই উদাহরণগুলি বিবেচনা করুন: ¹

10 বছরের হোম ইকুইটি ঋণ

• ধার করা পরিমাণ:$30,000
• সুদের হার:৬ শতাংশ
• মাসিক অর্থপ্রদান:$333
• মোট সুদ:$9,967

30 বছরের হোম ইক্যুইটি ঋণ

• ধার করা পরিমাণ:$30,000
• সুদের হার:৬ শতাংশ
• মাসিক অর্থপ্রদান:$180
• মোট সুদ:$34,751

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, ঋণের মেয়াদ যত দীর্ঘ হবে সময়ের সাথে সাথে প্রদত্ত সুদ তত বেশি। তবুও, অর্থপ্রদানের একটি অনুমানযোগ্য সময়সূচী সেট করার ক্ষমতা হল একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের একটি সুবিধা যা অনেক বাড়ির মালিকদের উপকারী বলে মনে করে৷

প্রো #3:হোম ইক্যুইটি ঋণের অর্থ যেকোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে।

2017 সালের ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্টের পর থেকে, হোম ইক্যুইটি লোনের সুদ শুধুমাত্র তখনই কর ছাড়যোগ্য যখন আপনি আপনার প্রধান বা গৌণ বাড়িকে উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করতে ঋণ ব্যবহার করেন। এছাড়াও, সমস্ত উৎস থেকে হোম লোনের ঋণের সুদ $750,000 (বিবাহিত দম্পতিদের জন্য আলাদাভাবে ফাইল করার জন্য $375,000) ছাড়িয়ে যাওয়ার পরিমাণে কর্তনযোগ্য নয়।

কলেজ টিউশন, চিকিৎসা খরচ, ঋণ একত্রীকরণ বা অন্য কোনো উদ্দেশ্যে হোম ইক্যুইটি লোনে আপনি যে সুদ প্রদান করেন তা অতীতের মতো কর্তনযোগ্য নয়। যাইহোক, যদি আপনি ঋণের কিছু অংশ অ-কাজযোগ্য উদ্দেশ্যে ব্যবহার করেন এবং ঋণের কিছু অংশ বাড়ির সংস্কারের জন্য ব্যবহার করেন, তাহলেও আপনি আপনার বাড়িতে ব্যয় করা ঋণের অংশের জন্য সুদ কাটতে পারেন।

যদিও আপনি বাড়ির উন্নতির জন্য আপনার লোন ব্যবহার না করলে সুদ কাটতে পারে না, ট্যাক্স কাট এবং চাকরি আইন স্ট্যান্ডার্ড আয়কর ছাড় দ্বিগুণ করার পরে অনেক করদাতা তাদের বন্ধকী সুদের আইটেম করা বন্ধ করে দিয়েছে। সুতরাং, আপনি যদি উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে বা একটি নতুন কর্মজীবন শুরু করতে হোম ইক্যুইটি ধার ব্যবহার করতে চান, তাহলে অর্থ ধার করার জন্য কম খরচে ফোকাস করা বোধগম্য হতে পারে, আপনি যে ট্যাক্স কর্তনের অনুপস্থিত হতে পারেন তার উপর নয়।

এখন আপনি হোম ইকুইটি ঋণের সবচেয়ে বড় সুবিধার কিছু জানেন। এবং হোম ইক্যুইটি ঋণের এই সুবিধাগুলি বাড়ির মালিকের জন্য বেশ কার্যকর হতে পারে। যাইহোক, কোন ঋণ অপূর্ণতা ছাড়া হয় না. ধার নেওয়ার আগে হোম ইক্যুইটি লোনের এই সম্ভাব্য নেতিবাচক দিকগুলি এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন৷

কন # 1:আপনার বাড়ি ঋণ সুরক্ষিত করে, তাই আপনার বাড়ি ঝুঁকির মধ্যে রয়েছে।

আপনি আপনার অর্থপ্রদান করতে না পারলে ফোরক্লোজার সম্ভব। আপনি সাবধানে একটি ঋণের পরিমাণ, মেয়াদ এবং সুদের হার বেছে নিতে চাইবেন যা আপনাকে ভাল এবং খারাপ সময়ে আরামদায়কভাবে ঋণ পরিশোধ করতে দেবে।

তবুও, যদিও আপনার বাড়ি ঋণ সুরক্ষিত করে, ঋণদাতারা সাধারণত ফোরক্লোজ করতে চান না। ফোরক্লোজার ব্যয়বহুল এবং এটি গ্যারান্টি দেয় না যে ঋণদাতা আপনার পাওনা পুনরুদ্ধার করবে, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি বন্ধকী ঋণ বহন করেন। এটি ঘটতে পারে যখন বাড়িগুলি একটি ক্রমহ্রাসমান বাজারে মূল্য হারায়।

যখন ঋণগ্রহীতাদের অর্থপ্রদানের সমস্যা হয়, তখন কিছু ঋণদাতা একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ সংশোধন বা পুনর্গঠন করতে তাদের সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক। তবে আপনার এটির উপর নির্ভর করা উচিত নয় এবং আপনার সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিটি জানা উচিত।

কন #2:আপনাকে একমুঠো টাকা ধার করতে হবে।

একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট দিয়ে, আপনি আপনার প্রয়োজন অনুযায়ী অল্প পরিমাণে ধার নিতে পারেন এবং শুধুমাত্র আপনার সত্যিকার অর্থে ধার করা অর্থের সুদ দিতে পারেন। একটি হোম ইক্যুইটি লোনের সাথে, আপনাকে অবশ্যই একবারে সমস্ত ধার নিতে এবং সম্পূর্ণ পরিমাণে সুদ দিতে একটি একক পরিমাণ বেছে নিতে হবে৷

হোম ইক্যুইটি ঋণের এই দিকটি সবসময় একটি অপূর্ণতা নয়। ধরা যাক আপনি একজন বাড়ির মালিক আপনার বাড়িতে একটি সংযোজন বা আপনার রান্নাঘর পুনর্নির্মাণ করছেন। আপনি শুরুতেই জানতে পারবেন আপনার ঠিকাদার কি চার্জ নেবে এবং আপনি সম্ভাব্য অতিরিক্ত বয়সের জন্য একটি কুশনও যোগ করতে পারেন। আপনি যদি এটি সব ব্যয় না করেন তবে আপনি অন্য কিছুর জন্য তহবিল ব্যবহার করতে পারেন বা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে পারেন। তবে আপনার এখনও সাবধানে ধার করা উচিত।

"আপনি খুব বেশী নিতে পারেন," ভালদেস বলেন. "একটি বৃহত্তর ঋণের পরিমাণের সাথে, আপনি বাড়ির মেরামত বা উন্নতিতে ইচ্ছার চেয়ে বেশি খরচ করতে পারেন।"

এখন আপনি যদি এমন কিছু অর্থায়ন করছেন যেখানে খরচগুলি কম স্পষ্ট, তাহলে কতটা ধার নেওয়া হবে তা নির্ধারণ করতে একটি শট নেওয়া একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি স্বল্পমেয়াদী আর্থিক ধাক্কার জন্য হাতে আরও নগদ চান, তাহলে আপনার কতটা ধার করা উচিত? কি পরিমাণ যথেষ্ট? অতিরিক্ত? একটি হ্রাসকৃত আয়ের জন্য আপনি কি মাসিক অর্থ প্রদান করতে পারেন? এবং আপনার কি জরুরী তহবিলে আরও নগদ রাখা উচিত?

ক্রেডিট একটি হোম ইক্যুইটি লাইন এখানে একটি হোম ইকুইটি ঋণের চেয়ে একটি ভাল বিকল্প বলে মনে হতে পারে, কিন্তু ক্রেডিট লাইন প্রত্যাহার করা যেতে পারে, কারণ অনেক বাড়ির মালিক মহান মন্দার সময় কঠিন উপায় শিখেছিলেন। একটি হোম ইক্যুইটি লোন আপনাকে আরও নিরাপদ ধার নেওয়ার বিকল্প দেয় যদি আপনি এটির জন্য অর্থ প্রদান করতে ইচ্ছুক হন।

কন #3:আপনি খুব বেশি ঋণ বা দুর্বল ক্রেডিট সহ একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ পেতে পারবেন না।

আপনার বাড়ির বিরুদ্ধে ধার নেওয়ার বিষয়টি হল যে এটি শেষ অবলম্বনের বিকল্প হিসাবে কাজ করে না। যেকোনো ঋণের মতো, ঋণদাতা জানতে চায় আপনি এটি পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন। ঠিক যেমন আপনি আপনার প্রাথমিক বন্ধক নেওয়ার সময়, আপনার সাধারণত কমপক্ষে 620 এর ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন হবে, একটি ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত সাধারণত 36 শতাংশ থেকে 43 শতাংশের বেশি হবে না ঋণদাতার উপর নির্ভর করে এবং একটি স্থির আয়।

কিছু ঋণদাতাদের উচ্চ ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা এবং কম ঋণের প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। আপনি যদি আপনার বাড়ির বিরুদ্ধে একটি স্টপগ্যাপ হিসাবে ধার করতে চান কারণ আপনি কাজ করছেন না এবং আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি সর্বাধিক করে ফেলেছেন, তবে সম্ভবত অনেক দেরি হয়ে গেছে। (আরো জানুন: আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা:এটি পরিশোধ করে)

হোম ইক্যুইটি লোনগুলি প্রায়ই ধার নেওয়ার একটি আকর্ষণীয় উপায় হয়

তুলনামূলকভাবে সস্তা হলেও, একটি হোম ইক্যুইটি লোন সময়কে দীর্ঘায়িত করতে পারে যতক্ষণ না আপনি আপনার বাড়ির মালিক হন মুক্ত এবং পরিষ্কার এবং, যদি জিনিসগুলি দক্ষিণে যায় তবে আপনাকে আপনার বাড়ি হারানোর ঝুঁকিতে ফেলতে পারে। হোম ইক্যুইটি লোনের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি সাবধানে পরিমাপ করুন, তারপর আপনার বিকল্পগুলি কী তা দেখতে বেশ কয়েকটি হোম ইক্যুইটি ঋণদাতার কাছ থেকে অফার পান৷ আপনার যদি সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হয়, একজন বিশ্বস্ত আর্থিক পেশাদার সাহায্য করতে পারেন।