আপনার হৃদয় সঠিক জায়গায় থাকতে পারে। একজন বন্ধু বা পরিবারের সদস্য আপনাকে একটি গাড়ী ঋণ বা ছাত্র ঋণের সহ-স্বাক্ষরকারী হতে বলতে পারেন। অথবা হতে পারে একটি ছেলে বা মেয়ে একটি ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসাবে যুক্ত হতে চায় বা একটি অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া করার জন্য একটি গ্যারান্টারের প্রয়োজন হয়৷ কিন্তু আপনি X-এ স্বাক্ষর করার আগে, আপনি যে ঝুঁকিগুলি নিচ্ছেন সে সম্পর্কে আপনার সচেতন হওয়া উচিত—এবং আপনি যখন অন্য ব্যক্তির সাথে আপনার ক্রেডিট শেয়ার করতে পারেন তখন কী ঘটতে পারে তা নিয়ে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করুন৷
কারোর ক্রেডিট সহায়তার প্রয়োজন হতে পারে এমন সাধারণ কারণগুলি হল তাদের নিজস্ব ক্রেডিট ইতিহাসের অভাব রয়েছে—একজন অল্পবয়সী ব্যক্তি যিনি সবে শুরু করেছেন বা অন্য কেউ যিনি সম্প্রতি অন্য দেশ থেকে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে চলে এসেছেন-অথবা তারা তাদের ক্রেডিট ক্ষতি করার জন্য কিছু করেছেন এবং অতিরিক্ত ক্রেডিট বা ঋণের জন্য তাদের নিজস্ব অনুমোদন পেতে পারেন না.
ক্রেডিট সহায়তা প্রাপ্ত ব্যক্তি একটি ঋণ বা একটি অ্যাপার্টমেন্ট আবেদনের জন্য অনুমোদিত হওয়ার বা ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে অন্য ব্যক্তির ক্রেডিট লাইনে অ্যাক্সেস লাভ করার একটি ভাল শট আছে। শেয়ার করা অ্যাকাউন্ট সময়মতো পরিশোধ করা হলে প্রাপকের ক্রেডিট স্কোর এবং ইতিহাস সাহায্য করা হয়।
আপনি যখন কারো সাথে একটি ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট শেয়ার করেন, যেমন একটি ঋণ সহ-স্বাক্ষর করা বা ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী যোগ করা, আপনি শেষ পর্যন্ত ঋণের জন্য দায়ী। যদি অন্য পক্ষ অর্থপ্রদান না করে বা করতে না পারে—অথবা এমন ব্যয়ের স্পীডে চলে যা আপনি কেউই বহন করতে পারবেন না, অ্যাকাউন্টটিকে ব্যালেন্স বহন করতে বাধ্য করে—আপনার নিজের ক্রেডিটও আঘাত নেবে।
এমনকি শেয়ার্ড ক্রেডিটের একটি নতুন লাইন পাওয়াও সাময়িকভাবে আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। "ব্লো-ব্যাক নতুন ঋণ হতে পারে যার জন্য আপনি দায়বদ্ধ, এবং (এটি) আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে, এমনকি যদি এটি সময়মতো পরিশোধ করা হয়," বলেছেন জন উলঝেইমার, একজন ক্রেডিট বিশেষজ্ঞ এবং লেখক যিনি পূর্বে FICO এর জন্য কাজ করেছিলেন , Equifax, এবং Credit.com।
অন্য কথায়, আপনি যদি ঋণ, ভাড়া বা ক্রেডিট লাইনের সম্পূর্ণ পরিমাণের জন্য দায়িত্ব নিতে প্রস্তুত না হন তবে আপনার অন্যের সাথে ক্রেডিট ভাগ করা এড়ানো উচিত। উলঝেইমার বলেন, "আমি এক মিলিয়ন বছরে কখনোই পরিবারের সদস্য বা বন্ধুর জন্য সহ-সাইন করব না, যদি না আমি প্রস্তুত, ইচ্ছুক এবং নিজে থেকে ঋণ নিতে সক্ষম হই।"
একটি ঋণের জন্য সহ-স্বাক্ষর করা আপনার নিজের থেকে একটি ঋণের জন্য আবেদন করার থেকে আলাদা নয়। উলঝেইমার বলেছেন, "এটি খুবই অনুরূপ, [ঋণদাতা] দুই ব্যক্তির জন্য প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাওয়া ছাড়া, দুটি আয়, দুই সেট ক্রেডিট রিপোর্ট [এবং দুটি] স্কোর বিবেচনা করে।" যদি অন্য পক্ষের ক্রেডিট সত্যিই রুক্ষ আকারে থাকে তাহলে অস্বীকার করুন৷
আরও কি, ব্যাঙ্ক কে অর্থ প্রদান করে তা নিয়ে চিন্তা করে না, তাই যখন আপনি এবং অন্য পক্ষের মধ্যে একটি চুক্তি থাকতে পারে যে তারা অর্থপ্রদান করবে, যদি তারা না করে বা না পারে, সেই অর্থ প্রদান আপনার em> ঋণ - এবং আপনার নিজের ক্রেডিট - ভাল অবস্থানে রাখা।
একজন গ্যারান্টার হিসেবে, ভাড়াটে টাকা না দিলে আপনি অ্যাপার্টমেন্টে ভাড়া দিতে সম্মত হন। অ্যাপার্টমেন্ট লিজ দেওয়ার আগে, একজন বাড়িওয়ালা সম্ভাব্য ভাড়াটিয়ার ক্রেডিট ইতিহাস এবং ক্রেডিট স্কোর এবং সেইসাথে গ্যারান্টারের হিসাব নেবেন। তাই, আবার, উভয় পক্ষেরই ক্রেডিট গুরুত্বপূর্ণ—কিন্তু আপনার ভালো ক্রেডিট অন্য ব্যক্তিকে ভাড়া হিসেবে অনুমোদন না করে বা খারাপ ক্রেডিট পাওয়ার ক্ষেত্রে পার্থক্য করতে পারে।
শালীন ক্রেডিট সহ যে কেউ একটি বড় শহরে একটি অ্যাপার্টমেন্ট খুঁজছেন তাদের একটি অ্যাপার্টমেন্ট লিজের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য একটি গ্যারান্টারের প্রয়োজন হতে পারে যদি তাদের আয় ন্যূনতম থ্রেশহোল্ড পূরণ না করে। সেক্ষেত্রে, বাড়িওয়ালা গ্যারান্টারের আয়ের হিসাবও নেবেন। নিউ ইয়র্ক সিটির বাড়িওয়ালাদের জন্য এটি অস্বাভাবিক নয়, উদাহরণস্বরূপ, সম্ভাব্য ভাড়াটেদের মাসিক ভাড়ার 40 গুণ বার্ষিক আয় প্রয়োজন এবং গ্যারান্টাররা 80 গুণ করে—একটি ছোট স্টুডিওর জন্য $1,500 খরচ হয়, এটি হয় ভাড়াটেদের জন্য $60,000 বা $120,000 গ্যারান্টার।
ব্যাঙ্ক লোনের মতো, বাড়িওয়ালা যে চেকটি ক্লিয়ার না হওয়া পর্যন্ত সই করেন তার জন্য এটি কোন ব্যাপার না, তাই ভাড়াটিয়া যদি ভাড়া দিতে না পারে তবে দায়বদ্ধতা গ্যারান্টারের উপর পড়ে। "যদি গ্যারান্টার পদার্পণ না করে এবং ইজারার অর্থ প্রদান না করে, তাহলে সম্পত্তি ব্যবস্থাপক সম্ভবত উচ্ছেদ প্রক্রিয়া শুরু করবেন এবং লিজের অবশিষ্ট অংশের সংগ্রহ এবং কোনো ফি তৃতীয় পক্ষের ঋণ সংগ্রাহকের কাছে আউটসোর্স করবেন," উলঝেইমার বলেছেন . “ঋণ সংগ্রহকারী প্রাথমিক ইজারাদারের পিছনে যেতে পারে এবং গ্যারান্টার এটা সব খারাপ খবর।"
অন্য ব্যক্তির সাথে একটি ক্রেডিট কার্ড ভাগ করার দুটি উপায় আছে। প্রথমটি হল তাদের একটি বিদ্যমান অ্যাকাউন্টে "অনুমোদিত ব্যবহারকারী" হিসাবে যুক্ত করা। দ্বিতীয়টি হল "সহ-স্বাক্ষরকারী" হিসাবে একটি নতুন শেয়ার করা অ্যাকাউন্ট খোলা। উভয়েরই আপনার জন্য ক্রেডিট প্রভাব রয়েছে, যদিও প্রক্রিয়াগুলি কিছুটা আলাদা।
আপনি যখন আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারীর সাথে যোগাযোগ করেন, সাধারণত অনুমোদিত ব্যবহারকারী আপনার ক্রেডিট কার্ডে কেনাকাটা করতে পারেন তবে আপনি বিল পরিশোধের জন্য দায়ী—এবং অনুমোদিত ব্যবহারকারীর আনুষ্ঠানিকভাবে আবেদন করার প্রয়োজন নেই, কারণ তাদের ক্রেডিট' এখানে একটি ফ্যাক্টর এ সব. অ্যাকাউন্ট ধারক হিসাবে, আপনাকে অনুমোদিত ব্যবহারকারীকে তাদের নিজস্ব কার্ড প্রদান করতে হবে না, তাই আপনি একা নামে আপনার ক্রেডিট কার্ড ভাগ করতে পারেন। মানি ম্যানেজমেন্ট ইন্টারন্যাশনাল-এর প্রত্যয়িত আর্থিক শিক্ষাবিদ থমাস নিটশে বলেছেন, “অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসেবে পরিবারের একজন সদস্যকে যুক্ত করা কিন্তু তাদের ব্যবহার করার জন্য একটি কার্ড না দেওয়া, তাদের আপনার ক্রেডিট থেকে 'পিগিব্যাক' করার অনুমতি দেয়—এটি আপনার ভাল ক্রেডিট ঘষতে দেয় তাদের উপর বন্ধ, তাদের ভবিষ্যতের জন্য তাদের নিজস্ব ক্রেডিট প্রতিষ্ঠা বা উন্নত করার অনুমতি দেয়।
সহ-স্বাক্ষরিত ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলির সাথে, আপনার উভয়েরই ক্রেডিট লাইনে অ্যাক্সেস রয়েছে এবং আপনি উভয়ই অর্থপ্রদান করার জন্য দায়ী এবং আপনি কীভাবে অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করেন তার উপর ভিত্তি করে আপনি উভয়ই ক্রেডিট তৈরি করেন (বা ক্ষতি)। এই নতুন ক্রেডিট লাইনের জন্য অনুমোদিত হওয়ার জন্য, আপনি প্রত্যেকে আবেদনটি সম্পূর্ণ করেন এবং আপনার বর্তমান স্কোর উভয়ই অনুমোদনের জন্য এবং কার্ডের সীমার মূল্যের জন্য বিবেচনা করা হয়। সহ-স্বাক্ষরিত ঋণের মতো, আপনি হয় অর্থপ্রদানের জন্য চেক লিখতে পারেন, অথবা আপনি একজন ব্যক্তিকে তাদের অংশ অন্যকে পরিশোধ করার মাধ্যমে বোঝা ভাগ করার ব্যবস্থা করতে পারেন।
"উভয় পক্ষই একটি সহ-স্বাক্ষরিত পণ্যে ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস থেকে উপকৃত হয়," Nitzsche বলেছেন। “অর্থপ্রদানের ইতিহাস বেশিরভাগ ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে এবং দায়িত্বশীল ব্যবহারও গুরুত্বপূর্ণ। আদর্শভাবে, আপনি ক্রেডিট কার্ডের সীমার 50% এর বেশি ব্যবহার করতে চান না একবারে৷"
কিছু ক্ষেত্রে—যেমন খুব দামি অ্যাপার্টমেন্ট বা নতুন গাড়ি—সম্ভাব্য ভাড়াটিয়াকে এমন কিছুতে পরিবর্তন করতে হতে পারে যা তারা আরও ভালভাবে বহন করতে পারে যদি কার্ডে সহ-স্বাক্ষর করার পরিস্থিতি না থাকে। (রুমমেট এবং ব্যবহৃত গাড়িগুলি সবচেয়ে খারাপ জিনিস নয়!) তবে কিছু বিকল্প রয়েছে যা কাউকে তার নিজের ভবিষ্যতের অ্যাপার্টমেন্ট, লোন বা ক্রেডিট লাইনের জন্য অনুমোদিত হতে ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে।
প্রথমটি হল একটি নিরাপদ ক্রেডিট কার্ড পাওয়া। একটি সুরক্ষিত কার্ডের মাধ্যমে, আপনি ক্রেডিট লাইনের বিনিময়ে ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিকে একটি আমানত প্রদান করেন। উদাহরণস্বরূপ, $250 ডিপোজিট আপনাকে $250 ক্রেডিট লাইন পায়। আপনি মেইলে একটি ক্রেডিট কার্ড পাবেন এবং অর্থপ্রদানের জন্য দায়ী। ক্রেডিট-বিল্ডিংয়ের জন্য, ব্যালেন্স কম রাখুন এবং প্রতি মাসে আপনার বিল সম্পূর্ণ পরিশোধ করুন।
সর্বোত্তম সামগ্রিক সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড যা আমরা পর্যালোচনা করেছি তা হল আবিষ্কার এটি সুরক্ষিত কার্ড। এটিতে একটি পুরষ্কার প্রোগ্রাম রয়েছে যেখানে আপনি গ্যাস স্টেশন এবং রেস্তোরাঁয় 2% নগদ ফেরত (প্রতি ত্রৈমাসিকে সম্মিলিত কেনাকাটায় $1,000 পর্যন্ত) এবং অন্যান্য সমস্ত কেনাকাটায় 1% নগদ ফেরত পাবেন, যতক্ষণ না আপনি আপনার অ্যাকাউন্টটি ভাল অবস্থানে রাখবেন৷ সুরক্ষিত কার্ডগুলি ভাল বিকল্প, "উলঝেইমার বলেছেন। "খুচরা-স্টোর কার্ডগুলি পাওয়া সহজ তাই সেগুলি [ক্রেডিট তৈরির জন্য] আরেকটি ভাল বিকল্প।"
উপরন্তু, Nitzsche একটি ক্রেডিট-বিল্ডার লোনের সুপারিশ করে, যাকে কখনও কখনও সেকেন্ড-চান্স লোন বা আমানতের ক্রেডিট-বিল্ডার সার্টিফিকেট বলা হয়। এই বিকল্পগুলি সাধারণত স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়ন বা কমিউনিটি ব্যাঙ্কগুলির মতো ছোট আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি দ্বারা অফার করা হয়।
ক্রেডিট-বিল্ডার লোনের সাথে, আপনি সাধারণত 6-মাস থেকে 24-মাসের মেয়াদে $300 থেকে $1,000 ধার নিতে পারেন। একবার আপনি ক্রেডিট-বিল্ডার লোনের জন্য অনুমোদিত হয়ে গেলে, আপনি যে পরিমাণ ধার নিচ্ছেন তা ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের অ্যাকাউন্টে রাখা হয় এবং ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনি এই অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারবেন না। অতএব, আপনার কেবলমাত্র একটি পরিমাণ ধার করা উচিত যা আপনি মেয়াদের দৈর্ঘ্যের মধ্যে সহজেই পরিশোধ করতে পারেন, এবং এর সাথে যে সুদ জমা হবে (সাধারণত 10% এর কম)। এর পরে, আপনি মাসিক অর্থপ্রদান করেন এবং মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে এবং অর্থপ্রদান সম্পন্ন হলে, ঋণের পরিমাণ আপনার কাছে একটি অ্যাকাউন্টে জমা হয় যা আপনি আপনার পছন্দ মতো ব্যয় করতে পারেন। ক্রেডিট-বিল্ডার লোনে এই সমস্ত মাসিক পেমেন্ট ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা উচিত, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে শক্তিশালী করতে সাহায্য করে।
"শুধু যাচাই করুন যে [ঋণদাতা যে আপনার নিরাপদ ক্রেডিট ইস্যু করে] কার্ড বা [ক্রেডিট-বিল্ডার] ঋণের রিপোর্ট ক্রেডিট ব্যুরোতে দেয়, অথবা [তারা] ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করবে না," নিটশে বলেছেন।