এক্সপেরিয়ান দ্বারা পরিচালিত একটি 2019 সমীক্ষায় দেখা গেছে যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে মোট ভোক্তা ঋণ $10 ট্রিলিয়ন ছাড়িয়েছে, আমেরিকানদের গড় ব্যক্তিগত ঋণ $90,000 এর বেশি। বকেয়া ঋণ পরিশোধে অগ্রগতি করার জন্য প্রতিদিন কাজ করে, এই পরিমাণ ঋণ নিয়ে অনেক লোক প্রচণ্ড চাপের মধ্যে রয়েছে।
কিন্তু মৃত্যু এবং অক্ষমতার যুগল বিপর্যয়মূলক ঘটনা সম্পর্কে কি? তারা কিভাবে ঋণ প্রভাবিত করে? আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা কি, এবং কিভাবে তারা আপনার পরিবারের সদস্যদের প্রভাবিত করে?
এই নিবন্ধে, আমরা ক্রেডিট কার্ড, ছাত্র ঋণ, বন্ধকী ঋণ, স্বয়ংক্রিয় ঋণ এবং চিকিৎসা বিল সংক্রান্ত মৃত্যু এবং অক্ষমতার প্রভাবগুলি পরীক্ষা করব। আর্থিক বোঝা কমাতে এই ঘটনাগুলি আপনার এবং আপনার পরিবারের উপর থাকবে; আমাদের বুঝতে হবে যখন অপ্রত্যাশিত ঘটনা ঘটবে তখন আপনার দায়িত্ব কী হবে।
দুর্ভাগ্যবশত, আপনার তৈরি করা ক্রেডিট কার্ডের ঋণের জন্য আপনার বাধ্যবাধকতা মৃত্যু বা অক্ষমতার ক্ষেত্রে শেষ হয় না। আপনার পাওনাদাররা সরল বিশ্বাসে টাকা ধার দিয়েছেন এবং সম্পূর্ণ পরিশোধের আশা করছেন।
যদি আপনি বিদ্যমান ক্রেডিট কার্ডের ঋণের সাথে মারা যান, তাহলে বিদ্যমান সম্পদগুলি সেই ঋণ পরিশোধ করতে আপনার এস্টেট ব্যবহার করতে পারে। আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে পাওয়া নগদ ব্যবহার করা যেতে পারে, বা অন্য সম্পদগুলিকে বর্জন করা যেতে পারে, যেমন একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও। অত্যন্ত উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ঋণের ক্ষেত্রে, পাওনাদারদের পরিশোধ করার জন্য একটি বাসস্থান বিক্রি করা প্রয়োজন হতে পারে। আপনার উত্তরাধিকারীদের ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলির সাথে তর্ক করতে হবে এবং উপযুক্ত ব্যবস্থা করতে হবে।
অনেক লোক এই মিথ্যা ধারণার অধীনে থাকে যে আপনি যদি অক্ষম হয়ে যান এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থাকে, তাহলে আপনি আর পরিশোধের জন্য দায়ী থাকবেন না, যেটি হয় না। কার্ড ইস্যুকারীর সাথে আপনার চুক্তি অনুযায়ী প্রয়োজনীয় মাসিক পেমেন্ট করার জন্য আপনি এখনও দায়ী। আপনি যদি অর্থপ্রদান করা বন্ধ করেন, জরিমানা এবং সুদ জমা হবে এবং যদি আপনি অ-প্রদানের জন্য আদালতে যান, তাহলে আপনাকে আইনি বিলেরও সম্মুখীন হতে হবে। আপনার ক্রেডিট স্কোরও ক্ষতিগ্রস্ত হবে।
কিছু পাওনাদার আপনার সাথে কাজ করবে যাতে অক্ষমতা আপনার উপর যে আর্থিক বোঝা চাপিয়েছে, যেমন সুদের হার বা ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ কমানো। যাইহোক, এটি একটি স্বল্পমেয়াদী সমাধান যা একটি দীর্ঘমেয়াদী সমস্যায় পরিণত হতে পারে৷
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থেকে ঋণ আছে এমন কেউ মারা গেলে, সেই ঋণ সম্পূর্ণরূপে মাফ হয়ে যায় এবং কাউকে পরিশোধ করতে হবে না। যাইহোক, একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন এখনও মৃত ব্যক্তির সম্পত্তির দ্বারা পরিশোধ করতে হবে এবং এর ফলে ঋণদাতাকে সম্পূর্ণরূপে ফেরত দেওয়ার জন্য সম্পদ বিক্রি করার প্রয়োজন হতে পারে।
অক্ষমতার ক্ষেত্রে, স্টুডেন্ট লোন বহনকারী অনেক লোক মোট এবং স্থায়ী অক্ষমতা (TPD) ডিসচার্জ চাইবে। সংজ্ঞা অনুসারে, ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই অক্ষম হতে হবে, তাদের নিয়মিত পেশাগত দায়িত্ব পালন করতে অক্ষম হতে হবে এবং এটি অবশ্যই একটি স্থায়ী অক্ষমতা হতে হবে।
একটি TPD স্রাব প্রাপ্তি করা অনেক সহজ বলা হয়. ভেটেরান্সদের অবশ্যই একটি স্বতন্ত্র বেকারত্বের রেটিংয়ে অক্ষম হওয়ার সংজ্ঞা পূরণ করতে হবে এবং অ-প্রবীণদের অবশ্যই সামাজিক নিরাপত্তা অক্ষমতা বীমা (SSDI) সুবিধা পাওয়ার জন্য সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসনের মানদণ্ড পূরণ করে যোগ্যতা অর্জন করতে হবে। এই মানদণ্ডের যেকোনো একটি অর্জন করা এবং TPD ডিসচার্জের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা খুবই কঠিন।
আংশিক এবং অস্থায়ী অক্ষমতার ক্ষেত্রে, বকেয়া ছাত্র ঋণের ঋণ পরিশোধ করা এখনও আপনার দায়িত্ব। আপনি যদি আপনার বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করতে অক্ষম হন, তাহলে আপনি ঋণে খেলাপি হতে পারেন, যার ফলে ব্যয়বহুল জরিমানা এবং সুদ হবে, সেইসাথে আপনার ক্রেডিট রেটিংকে বিরূপভাবে প্রভাবিত করবে৷
বাড়ি বা সম্পত্তি বন্ধকী আছে এমন কারো মৃত্যু হলে, সেই বন্ধকের পরিমাণ ঋণদাতাকে ফেরত দিতে হবে। যৌথ মালিক বা সম্পত্তির উত্তরাধিকারী ব্যক্তি পেমেন্ট বজায় রাখার জন্য দায়ী থাকবেন, এবং যদি তারা তা করতে অক্ষম বা অনিচ্ছুক হন, তাহলে বাড়িটি বিক্রি করতে হবে। বেঁচে থাকাদের উপর প্রভাব বিধ্বংসী হতে পারে।
যখন একটি অক্ষমতা ঘটে, এবং বন্ধকী ঋণ থাকে, তখন পরিশোধ করা খুবই কঠিন হয়ে পড়ে। বেশিরভাগ লোকের জন্য, বন্ধকী হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক দায় যা তারা বহন করে এবং তাদের আয়ের 25% বা তার বেশি খরচ করতে পারে। বন্ধকী অর্থ প্রদানে প্রতিবন্ধী ব্যক্তিদের সহায়তা করার জন্য কিছু প্রোগ্রাম রয়েছে; যাইহোক, তারা প্রধানত আংশিক সহায়তা প্রদান করে, যখন সম্পূর্ণ অর্থপ্রদানের পরিমাণ প্রতি মাসে বকেয়া থাকে।
[ পড়ুন: অক্ষমতা বীমা কি এবং এটি কিভাবে কাজ করে? ]
যদি আপনি আপনার নামে একটি বিদ্যমান স্বয়ংক্রিয় ঋণ নিয়ে মারা যান, তাহলে আপনার সম্পত্তি ক্রমাগত পরিশোধের জন্য দায়ী থাকবে। তারা প্রয়োজনীয় মাসিক অর্থপ্রদান করে বা সম্পূর্ণরূপে ঋণ পরিশোধ করে এটি করতে পারে।
স্বয়ংক্রিয় ঋণের ক্ষেত্রে একটি অক্ষমতা ঋণগ্রহীতাকে তাদের আর্থিক দায়িত্ব থেকে অব্যাহতি দেয় না। ঋণদাতার কাছে যাওয়া এবং কম সুদের হার, পেমেন্ট মাফ, বা পুনঃঅর্থায়নের অনুরোধ করা ক্ষতি করে না; যাইহোক, ঋণদাতা আপনাকে সামঞ্জস্য করার জন্য কোন বাধ্যবাধকতার অধীনে নয়, এবং আপনার গাড়ির অর্থ প্রদানের জন্য আপনার উপর ক্রমাগত চাপ থাকবে।
কেউ মারা গেলে, অবৈতনিক চিকিৎসা বিল পরিশোধ করতে হবে। এস্টেটের নির্বাহকের দায়িত্ব হল তরল সম্পদ যেমন নগদ ব্যবহার করে, বাড়ির মতো সম্পদের অবসান বা জীবন বীমার অর্থ ব্যবহার করে এই বিলগুলি পরিশোধ করা৷
আপনি যদি অক্ষম হয়ে যান এবং কাজ করতে না পারেন, তাহলে চিকিৎসা বিল এখনও মেইলে আসতে থাকবে এবং অবশ্যই পরিশোধ করতে হবে। আপনি যদি অক্ষমতার কারণে আপনার সমস্ত আর্থিক বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে না পারেন এবং এই বিলগুলি পরিশোধ করতে সক্ষম না হন, তবে সম্ভবত সেগুলি ঋণ সংগ্রহকারী সংস্থাগুলির কাছে বিক্রি হবে, যেগুলি আক্রমনাত্মকভাবে অর্থ সংগ্রহের চেষ্টা করার জন্য কুখ্যাত৷
উপরে যেমন বিস্তারিত বলা হয়েছে, আমরা মারা গেলে বা অক্ষম হয়ে পড়লে আমাদের পাওনাদারদের শোধ করার আমাদের বাধ্যবাধকতা লোপ পায় না। আশা করি, গৃহস্থালি বা এস্টেট অর্থের উপর অযথা চাপ না দিয়ে এই ঋণগুলি পরিশোধ করার জন্য আমাদের হাতে পর্যাপ্ত নগদ অর্থ রয়েছে। অনেক ক্ষেত্রে, আমাদের দায়িত্ব পালনের জন্য পর্যাপ্ত তহবিল তৈরি করার জন্য সম্পদ অবশ্যই ছাড়ে বিক্রি করতে হবে। যাইহোক, সঠিক পরিমাণে বীমা কভারেজ থাকা মানসিক চাপ কমাতে এবং ঋণদাতাদের পরিশোধের জন্য প্রয়োজনীয় তহবিল সরবরাহ করতে সাহায্য করতে পারে।
লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসিগুলি আমাদের মৃত্যুর ঘটনায় আমাদের ঋণকে সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে এবং বিদ্যমান ঋণ পরিশোধের জন্য প্রয়োজনীয় তহবিল সরবরাহ না করলে আমাদের বেঁচে থাকা ব্যক্তিরা যে চাপের সাথে বেঁচে থাকবেন তা কমানোর জন্য অত্যন্ত প্রয়োজনীয় অর্থ প্রদান করে। অনেক সময় আমরা জীবন বীমার জন্য আবেদন করতে পারি যখন আমরা একটি বন্ধকী বা স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য আবেদন করি যদি আমরা একটি বকেয়া ব্যালেন্স রেখে মারা যাই তাহলে এই ঋণ পরিশোধের একমাত্র উদ্দেশ্য।
বকেয়া ঋণ আছে যে কেউ অক্ষমতা বীমা প্রয়োজন. যদি আমরা বাড়িতে আবদ্ধ থাকি বা হাসপাতালের বিছানায় সীমাবদ্ধ থাকি, তবে আমাদের পাওনাদাররা প্রতি মাসে অর্থপ্রদানের জন্য আমাদের দিকে তাকাবেন। আমাদের বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য আমাদের একটি মাসিক আয়ের প্রয়োজন, এবং একটি অক্ষমতা নীতি প্রয়োজনীয় অর্থ প্রদানের জন্য প্রতি মাসে আমাদের একটি চেক প্রদান করবে। একটি অক্ষমতা নীতির জন্য বীমা কোম্পানিকে অর্থ প্রদানের মাধ্যমে, আমরা কার্যত, একই সময়ে আমাদের প্রতিটি পাওনাদারকে অর্থ প্রদান করছি৷
সঠিক প্রস্তুতি এবং পূর্বচিন্তা হল মৃত্যু এবং অক্ষমতার জোড়া বিপর্যয়ের বিরুদ্ধে আমাদের সর্বোত্তম প্রতিরক্ষা। আজকে লাইসেন্সপ্রাপ্ত বীমা এজেন্টের সাথে পরামর্শ করে, আমরা অপ্রত্যাশিত জন্য প্রস্তুত করতে পারি এবং ভবিষ্যতে আমাদের প্রিয়জনকে রক্ষা করতে পারি।
Breeze-এর বিষয়বস্তুর প্রধান হলেন জ্যাক ওলস্টেনহোম৷৷
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোন প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের কাছ থেকে পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷