ছাত্র এবং তরুণ পেশাদারদের জন্য, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করার জন্য নিয়মিত 401(k) প্ল্যানে অ্যাক্সেস না পাওয়া পর্যন্ত আপনাকে অপেক্ষা করতে হবে না।
আপনি যে মুহূর্ত থেকে আয় করা শুরু করেন সেই মুহূর্ত থেকে অর্থ সাশ্রয়ের বিষয়ে ট্যাক্স-স্মার্ট হতে আপনি একটি Roth IRA ব্যবহার করতে পারেন। শেষ পর্যন্ত, আপনি একটি রথ অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করার জন্য খুব বেশি উপার্জন করতে পারেন—কিন্তু সেই দিনটি হওয়ার আগে, আপনি এটি ব্যবহার করার কিছু দুর্দান্ত কারণ রয়েছে।
আরো পড়ুন:কেন আপনি এখনও আপনার ঋণ পরিশোধ করার সময় অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে হবে
রথ আইআরএ হল এক ধরনের ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্ট যাদের জন্য $117,000 পর্যন্ত উপার্জন করা হয়েছে—যার মানে এটি তাদের ক্যারিয়ার শুরু করার জন্য উপযুক্ত।
রথ আইআরএ নিজেই একটি বিনিয়োগ নয় বরং এমন এক ধরনের অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে উত্সাহিত করার জন্য কিছু ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে৷
Roth IRA-এর মাধ্যমে আপনি কর-পরবর্তী অবদান রাখেন আয়, তাই আপনি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে অবদান কাটবেন না-কিন্তু যখন আপনি আপনার অবসর-বয়সের বছরগুলিতে অর্থ উত্তোলন করবেন, তখন আপনাকে সেই নগদে মোটেও ট্যাক্স দিতে হবে না। এছাড়াও আপনি প্রতি বছর বিনিয়োগ লাভের উপর কোনো কর প্রদান করবেন না, যা কর-মুক্ত বৃদ্ধি নামেও পরিচিত।
ফিডেলিটি বা ভ্যানগার্ডের মতো বিনিয়োগ পরিষেবাগুলি অফার করে এমন বেশিরভাগ আর্থিক প্রতিষ্ঠান রথ আইআরএ অফার করে। বেটারমেন্ট বা ওয়েলথফ্রন্টের মতো নতুন স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিষেবাগুলিও রথ অ্যাকাউন্ট অফার করে৷
এখানে কেন রথগুলি বিশেষত 20-কিছুর জন্য এত দুর্দান্ত:আপনি যদি 2016 সালে $117,000 পর্যন্ত আয় (মজুরি, বেতন, বোনাস বা স্ব-কর্মসংস্থান থেকে অর্জিত অর্থ) উপার্জন করে থাকেন বা বিবাহিত হন এবং অর্জিত আয়ের সাথে যৌথভাবে ট্যাক্স ফাইল করেন $184,000 পর্যন্ত, আপনি Roth IRA-তে বার্ষিক $5,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। এছাড়াও আপনি একজন নন-কর্মজীবী স্ত্রীর জন্য একটি স্বামী-স্ত্রী রথ আইআরএ সেট আপ করতে পারেন, প্রতি বছর আপনি যে পরিমাণ অবদান রাখতে পারেন তা কার্যকরভাবে দ্বিগুণ করে।
আরো পড়ুন:Roth IRA ব্যবহার করার জন্য IRS নির্দেশিকা
এমনকি যদি আপনি এই ঊর্ধ্ব সীমার থেকে অনেক কম উপার্জন করেন, তবুও আপনি যে পরিমাণ উপার্জন করেছেন তা পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। ছাত্র থাকাকালীন বিজোড় চাকরিতে গত বছর মাত্র 4,000 ডলার উপার্জন করেছেন? যদি আপনার আয় $5,500-এর কম হয়, তাহলে আপনি যে পরিমাণ উপার্জন করেছেন তাতে আপনি অবদান রাখতে পারেন।
(যাইহোক, ঐতিহ্যগত আইআরএগুলিও দুর্দান্ত—কিন্তু আপনি যখন উচ্চ-আয়কারী বন্ধনীতে চলে যাবেন তখন এটি ব্যবহার করার জন্য আপনার কাছে প্রচুর সময় থাকবে।)
1. আপনি একটি 401(k) এবং একটি Roth IRA উভয় ক্ষেত্রেই অবদান রাখতে পারেন৷৷ দুর্দান্ত খবর হল আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে না-আপনি উভয়েই অবদান রাখতে পারেন। সহজ কথায়, রথ আইআরএ আপনাকে ভবিষ্যতে ট্যাক্স সংরক্ষণ করে-যদিও আপনার ঐতিহ্যবাহী 401(কে) আপনাকে আজ করের উপর সংরক্ষণ করে। উভয় পরিস্থিতির মিশ্রণ থাকা ভাল। যদি আপনার নিয়োগকর্তা মিলে যাওয়া অবদান রাখেন, তাহলে আপনার Roth IRA-তে যোগ করার আগে সম্পূর্ণ মিল পেতে 401(k) তে যথেষ্ট অবদান রাখুন। 2016-এর জন্য, আপনি 50 বছরের কম হলে আপনার 401(k) এ অবদান রাখতে পারেন সর্বোচ্চ $18,000; একটি রথের সর্বোচ্চ $5,500।
২. আপনি প্রথমবার বাড়ি কেনার জন্য জরিমানা বা ট্যাক্স ছাড়াই $10,000 পর্যন্ত তুলতে পারবেন। আপনি যে $10,000 প্রত্যাহার করতে পারবেন তার মধ্যে আপনার করা যেকোন অবদান অন্তর্ভুক্ত রয়েছে—এবং এই যোগফল যে কোনো সময়ে ট্যাক্স বা জরিমানা ছাড়াই প্রত্যাহার করা যেতে পারে। তহবিলগুলি সরাসরি বাড়ি অধিগ্রহণে প্রয়োগ করতে হবে (যেমন ডাউন পেমেন্ট এবং ক্লোজিং খরচ), এবং রথ অ্যাকাউন্টটি অবশ্যই পাঁচ বছরের জন্য খোলা থাকতে হবে৷
3. আপনার, আপনার পত্নী, আপনার সন্তান বা নাতি-নাতনিদের জন্য যোগ্য শিক্ষার খরচের জন্য ফান্ড পেনাল্টি-মুক্ত প্রত্যাহার করা যেতে পারে। যোগ্য শিক্ষা ব্যয়ের জন্য যে পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করা যেতে পারে তার কোন সীমা নেই। যদিও আপনাকে অবশ্যই প্রত্যাহারের উপর আয়কর দিতে হবে (এবং মনে রাখবেন যে আপনি ভবিষ্যতে বিনিয়োগের রিটার্নগুলিও হারাচ্ছেন), যদি আপনার বয়স 59 1/2 বছরের কম হয় তবে কোনও "প্রথম দিকে" তোলার জরিমানা নেই৷ বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, যোগ্য খরচের মধ্যে রয়েছে টিউশন, ফি, বই, সরবরাহ, সরঞ্জাম এবং রুম এবং বোর্ড।
4. আপনার বিনিয়োগের উপর আপনার আরও নিয়ন্ত্রণ আছে৷৷ 401(k) প্ল্যানের বিপরীতে, যেখানে আপনার প্ল্যান স্পনসর দ্বারা নির্ধারিত বিনিয়োগের একটি সীমিত সেট রয়েছে, আপনি কী বিনিয়োগ করতে পারেন তার উপর আপনার আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ রয়েছে — যেমন ফান্ডের ধরনগুলিতে — এবং এটি এমন একটি উপায় যা আপনি ঘনিষ্ঠ ট্যাব রাখতে পারেন খরচ।
5. একটি রথ আইআরএ রূপান্তর একটি দুর্দান্ত জিনিস যখন আপনি স্নাতক স্কুলে থাকবেন বা অন্য যে কোনও সময়ে আপনার আয় কম থাকে। আপনি যদি স্বল্প আয়ের সময়ে থাকেন, স্নাতক স্কুলের জন্য হোক বা বেকারত্বের সময়কালের কারণে, আপনি রথ রূপান্তর করার কথা ভাবতে পারেন এবং আপনার 401(k) থেকে রথ-এ অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন। আপনি যখন রূপান্তর করবেন, তখন আপনাকে আয়কর দিতে হবে (যেমন আপনি একটি প্রি-ট্যাক্স অবদান অ্যাকাউন্ট থেকে ট্যাক্স-পরবর্তী অ্যাকাউন্টে চলে যাচ্ছেন), কিন্তু যেহেতু আপনি এই মুহূর্তে একটি নিম্ন আয়ের ট্যাক্স বন্ধনীতে আছেন, তাই আপনি যতটা সম্ভব কম ট্যাক্স প্রদান করা হবে. এখানে বড় ধারণা হল যে আপনার স্নাতক স্কুলের দিনের তুলনায়, এমনকি অবসরের সময়েও আপনি রাস্তার নিচে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকতে পারেন—তাই আপনার কম ট্যাক্স বন্ধনীর সুবিধা নিন যখন আপনি এটি থাকবেন।
আরো পড়ুন:গ্র্যাড স্কুলের আগে কীভাবে আপনার ব্যক্তিগত অর্থ প্রস্তুত করবেন