অবশ্যই, আপনার স্মার্ট মামা বা আপনার জ্ঞানী মা আর্থিক পরামর্শের জন্য যাওয়ার সুস্পষ্ট জায়গা হতে পারে—কিন্তু তারাই কি সেরা জায়গা?
তাদের বয়স 20 এবং 30 এর দশকে থাকার পর থেকে সময় পরিবর্তিত হয়েছে এবং ভবিষ্যতের জন্য পরিকল্পনা করার জন্য কখনও কখনও প্রয়োজন হয় ক) বর্তমান আর্থিক বাস্তবতার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ কেউ এবং খ) প্রশিক্ষিত এবং উদ্দেশ্যমূলক কেউ।
সম্ভবত এটি একটি আর্থিক পরিকল্পনাকারীর জন্য সময়?
একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং একজন আর্থিক উপদেষ্টা সবসময় একই জিনিস নয়। একজন প্রশিক্ষিত আর্থিক পরিকল্পনাকারী — মনে করুন যে একজন স্বীকৃত শংসাপত্র আছে — আপনাকে কীভাবে লক্ষ্য পূরণ করতে হবে এবং আপনার সঞ্চয় ও বিনিয়োগকে অপ্টিমাইজ করতে হবে তা কৌশল করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি তাকে বা তার শুধুমাত্র একটি ফি দিতে পারেন (আসলে অনেকে বিজ্ঞাপন দেয় যে তারা শুধুমাত্র ফি এবং ঘন্টার দ্বারা চার্জ করা হয়।)
একটি আর্থিক উপদেষ্টা হল একটি শিথিল শব্দ যা আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হতে পারে কিন্তু যারা সক্রিয়ভাবে আপনার জন্য আপনার অর্থ পরিচালনা করেন এবং তাদের ব্যবস্থাপনা খরচ হিসাবে আপনার সম্পদের একটি শতাংশ চার্জ করতে পারেন তাদের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য হতে পারে। আপনার জন্য কি সঠিক তা দেখতে আপনার গবেষণা করুন। এখানে কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যখন একজন পেশাদার সাহায্য করতে পারে।
কেটি গ্যাম্পিয়েট্রো বার্ক, একজন 31 বছর বয়সী প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং ক্ষমতায়ন দ্বারা জ্যাকসনভিল-ভিত্তিক সম্পদের প্রতিষ্ঠাতা, বলেছেন যে তার কাছে কিছু ক্লায়েন্ট $ 300,000 নগদ নিয়ে এসেছেন, এর সাথে কী করবেন তা নিশ্চিত নন। পি>
কিন্তু বিনিয়োগ এবং ঐতিহ্যগত উপদেষ্টাদের প্রতি তাদের সংকোচের ফলে, তরুণ পেশাদাররা আর্থিকভাবে কম সচেতন, বার্ক বলেন। তার অল্প বয়স্ক ক্লায়েন্টরা কঠোর পরিশ্রম করছে এবং ভাল অর্থ উপার্জন করছে, কিন্তু সেই পেচেকগুলি কীভাবে পরিচালনা করা যায় তা নিয়ে লড়াই করছে।
আপনি যদি উত্তরাধিকার বা অন্য কোনো ক্ষতি পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি সঠিক কাজটি করছেন তা নিশ্চিত করার জন্য একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে যোগাযোগ করার জন্য এটি উপযুক্ত সময় হতে পারে।
ক্যালিফোর্নিয়ার বার্লিংগেমে ব্যালাস্ট পয়েন্ট ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিংয়ের 35 বছর বয়সী প্রতিষ্ঠাতা শন টাইডলাস্কা, ক্লায়েন্টদের বিয়ে করেছেন যারা উভয়ই হিসাবরক্ষক। তারা 20-এর দশকের গোড়ার দিকে তার সাথে কাজ করছে, তাদের ছাত্র ঋণের ঋণের সাথে তাদের কনডোতে বন্ধকের মতো অন্যান্য বড় টিকিটের খরচগুলি পরিচালনা করার চেষ্টা করছে।
"অনেক কিছু ঝুঁকিতে আছে," তিনি বলেছিলেন। "আমি দেখেছি যে লোকেরা বিয়ে করতে দেরি করে এমনকি দীর্ঘমেয়াদী সম্পর্কের জন্য প্রস্তুত হতেও বিলম্ব করে কারণ তারা তাদের ছাত্র ঋণের ঋণ সম্পর্কের মধ্যে আনতে চায় না।"
তিনি তার ক্লায়েন্টদের পরামর্শ দেন যেন তারা তাদের ঋণের শর্তগুলো বুঝতে পারে — সূক্ষ্ম প্রিন্ট পড়ুন — আপনি অক্ষম হলে বা মারা গেলে কী হবে সে বিষয়ে তারা স্পষ্টভাবে নিশ্চিত হন। তিনি নিশ্চিত করেন যে তারা ছাত্র ঋণের পুনঃঅর্থায়ন সহ ছাত্র ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য তাদের বিকল্পগুলি বুঝতে পারে। আর্নেস্টে, উদাহরণস্বরূপ, ক্লায়েন্টরা তাদের ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে গড়ে $21,810 সঞ্চয় করে।
এবং বিয়েতে দেরি করার বিষয়ে চিন্তা করবেন না, তিনি বলেন, কারণ আপনি এখনও আলাদাভাবে আপনার ট্যাক্স জমা দিতে পারেন।
টাইডলাস্কা বলেছেন যে তার অনেক ছোট ক্লায়েন্ট তাদের নিয়োগকর্তার সুবিধার পরিকল্পনার সুবিধা নিচ্ছে না।
"তারা হয়তো একটি উপস্থাপনায় যেতে পারে, এবং আমি দেখতে পাই যে তারা জীবন নিয়ে এতটাই ব্যস্ত যে তারা এটিকে পুনরায় দেখার জন্য সময় নেয় না," তিনি বলেছিলেন৷
বিভ্রান্তির সবচেয়ে বড় উৎস হল কোম্পানির স্টক। তার অনেক ক্লায়েন্ট সাধারণত বয়লারপ্লেট পরিকল্পনা গ্রহণ করে। "আপনার সংস্থার অধীনে চলে গেলেই কেবল আপনি আপনার জীবিকার জন্য ঝুঁকির মধ্যে থাকবেন না, তবে আপনার বাসার ডিমও এতে জড়ানো হবে," তিনি বলেছিলেন, পরিবর্তে ক্লায়েন্টরা তাদের পরিকল্পনা বা প্রস্তাবের একটি ছোট শতাংশ কোম্পানিকে স্টক করার পরামর্শ দিয়েছিলেন।
তিনি ক্লায়েন্টদের তাদের কোম্পানির HSA বা স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে নথিভুক্ত করার পরামর্শ দেন।
"আমি HSA পছন্দ করি কারণ আপনি সেখানে প্রাক-ট্যাক্স ভিত্তিতে অর্থ রাখতে পারেন এবং এটি বৃদ্ধি পেতে পারে এবং বৃদ্ধি পেতে পারে," তিনি বলেছিলেন। "আপনি যদি এটিকে অবসর গ্রহণের সময় চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করেন, তাহলে আপনাকে আর কখনও কর দিতে হবে না।"
তিনি তার ক্লায়েন্টদের কমিউটার প্ল্যান এবং স্বাস্থ্য ও সুস্থতার অফারগুলির মতো তাদের ছোট কোম্পানির সুবিধাগুলি দেখতে বলেন, যা অর্থ সাশ্রয় করতে পারে।
আরো পড়ুন: স্টার্টআপে নগদ বনাম স্টক বিকল্প
ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে টাইডলাস্কা বলেন, "এটি এমন একটি খেলা যা আপনাকে খেলতে হবে, এবং আপনাকে নিয়ম শেখানো হবে না।"
তিনি দেখতে পাচ্ছেন যে তার অনেক ক্লায়েন্ট ভাল ক্রেডিট লাইনের মধ্যে পার্থক্য বুঝতে পারে না, যেমন বন্ধকী এবং "খারাপ" ক্রেডিট, যেমন উচ্চ APR ক্রেডিট কার্ড।
"আমি হতবাক হয়েছি যে লোকেদের তাদের ক্রেডিট স্কোরগুলির উপর ভাল হ্যান্ডেল নেই," তিনি বলেছিলেন, বিশেষত যেহেতু ক্রেডিট কারমার মতো সাইটগুলি বিনামূল্যে ক্রেডিট চেক অফার করে৷ তিনি বলেন, অন্যান্য ক্লায়েন্টদের কাছে তাদের প্রতিবেদনের সংগ্রহ রয়েছে এবং তারা এটি সম্পর্কে জানেন না।
আপনার নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট অ্যাক্সেস এবং চেক করার জন্য আপনার কোনও আর্থিক পরিকল্পনাকারীর প্রয়োজন না হলেও, আপনি যদি আগামী বছরগুলিতে ক্রেডিট ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন তা কৌশলগতভাবে সাহায্যের প্রয়োজন হয়—বলুন স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়ন করা, বাড়ি কেনা বা অন্য কোনও ডিগ্রি নেওয়া, আপনি হতে পারেন একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কথা বলার কথা বিবেচনা করুন।
আরো পড়ুন: আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট কিভাবে পড়বেন
টাইডলাস্কা বলেন, "গভীরভাবে লোকেরা জানে তারা কী ব্যয় করছে এবং তারা তাদের সাধ্যের বাইরে বসবাস করছে কিনা।" একজন উপদেষ্টা নিয়োগ করা তাদের এটি মোকাবেলা করতে এবং আবার শুরু করতে সহায়তা করতে পারে।
"আপনাকে এখানে কী নিয়ে এসেছেন তার কোনো বিচার নেই," তিনি বলেন৷
৷বার্ক তার ক্লায়েন্টদের তাদের পেচেকগুলিকে অর্থের বালতিতে রাখার কল্পনা করার পরামর্শ দেন- একটি জরুরি অবস্থার জন্য, একটি ভাড়া বা বন্ধকের জন্য, একটি বিলের জন্য, একটি ভ্রমণের জন্য, একটি সঞ্চয়ের জন্য৷ তিনি যা চান, বার্ক বলেন, তাদের নিরাপত্তা দিতে হবে যা নিজেদের জন্য তৈরি করতে কঠোর পরিশ্রম করছে।
“আমরা কাজ করতে এবং মানুষের সাথে দেখা করতে ব্যস্ত। আমরা 40-ঘন্টা সপ্তাহে কাজ করি না, "তিনি বলেছিলেন। "সহস্রাব্দরা বলে যে একটি নমনীয় সময়সূচী এবং ভ্রমণ করা গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু তারা তাদের বাট বন্ধ করে কাজ করছে।"
আরো পড়ুন: কীভাবে ৫টি ধাপে বাজেট তৈরি করবেন
আপনি যদি বিবাহিত হন বা একজন সঙ্গীর সাথে বসবাস করেন, তাহলে আপনাকে উভয়কেই অর্থের সাথে জড়িত থাকতে হবে।
"আমি কারো সাথে কাজ করব না যদি তারা তাদের উল্লেখযোগ্য অন্য জড়িত না চায়," বার্ক বলেন, এখনও ক্রন্দন করে যে তিনি $5 মিলিয়ন রেফারেল ফিরিয়ে দিয়েছেন কারণ স্বামী তার স্ত্রীকে জড়িত করতে চাননি। "এটি এমন কিছু যা নিয়ে আমি নিজেকে গর্বিত করি … নিশ্চিত করে যে এর সাথে জড়িত সবাই জানে।"
টাইডলাস্কা বলেছেন যে তিনি নিজেকে কিছু দম্পতির সাথে মধ্যস্থতার ভূমিকা পালন করছেন। "তারা কেবল তাদের মতামত দিতে একজন পেশাদার চায়," তিনি বলেছিলেন। "এটি প্রায় একজন থেরাপিস্টের মতো।"
তার প্রথম ক্লায়েন্টদের মধ্যে একজন - একজন দম্পতি - দ্রুত স্বীকার করেছেন যে আর্থিক তাদের বিবাহের উপর একটি বিশাল চাপ সৃষ্টি করছে৷
"স্ত্রী শুধু কান্নায় ভেঙে পড়েন," তিনি বলেছিলেন। "এটি একটি খুব আবেগপূর্ণ বিষয়।"
Tydlaska বলেছেন একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টা গবেষণা করবেন এবং একটি নিরপেক্ষ মতামত দেবেন এবং ক্লায়েন্টদের তাদের নিজস্ব সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা দেবেন৷
আপনি যদি আপনার ব্যাঙ্ক পছন্দ করেন, আপনি সেখানে শুরু করতে পারেন এবং জিজ্ঞাসা করতে পারেন তারা কী ধরনের আর্থিক পরিকল্পনা পরিষেবা অফার করে। আরেকটি বিকল্প হল এক্সওয়াই প্ল্যানিং নেটওয়ার্কের মাধ্যমে দেখা, যার একটি নেটওয়ার্ক রয়েছে শুধুমাত্র ফি-উপদেষ্টাদের থেকে বেছে নেওয়ার জন্য এবং যারা অল্প বয়স্ক ক্লায়েন্টদের মধ্যে বিশেষজ্ঞ। LearnVest হল একটি অনলাইন প্ল্যাটফর্ম যা $500-এর কম মূল্যে সাধারণ আর্থিক পরিকল্পনা পরিষেবা প্রদান করে।
"আমার সমস্ত ক্লায়েন্ট আমার বয়স 10 বছরের মধ্যে," সোফিয়া বেরা বলেছেন, একজন 32-বছর বয়সী প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী যার ফার্ম, জেনারেল ওয়াই প্ল্যানিং, তরুণ পেশাদারদের পূরণ করে৷ "এবং আমি তাদের সাথে সম্পর্ক করতে পারি।"
"এমন কাউকে পাওয়া সহায়ক যে আপনি জীবনের পর্যায়ে আছেন এবং আপনার অর্থের মূল্য কী তা বোঝেন," বেরা বলেছিলেন। "আমি বলতে চাই না 'আরে আমাদের এই সমস্ত নগদ বিনিয়োগ করতে হবে' এবং আপনি আমাকে বলুন 'আসলে, ছয় মাসের মধ্যে আমি আমার চাকরি ছেড়ে তিন মাসের জন্য বিশ্বজুড়ে ভ্রমণ করতে চাই৷'"