স্টুডেন্ট লোন শোধ করা ভীতিজনক হতে পারে—কিন্তু সেগুলিকে আরও পরিচালনাযোগ্য করার উপায় রয়েছে৷
আপনার স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়ন করা বোঝা কমানোর এক উপায়—যখন আপনি পুনঃঅর্থায়ন করেন আপনি সাধারণত কম সুদের হার পান যা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। স্নাতকদের জন্য পুনঃঅর্থায়ন একটি দুর্দান্ত বিকল্প যাদের একটি স্থির আয় আছে; প্লাস লোন সহ পিতামাতারাও পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।
আপনার হার তুলনা করতে আমাদের ছাত্র ঋণ ক্যালকুলেটর দেখুন।
যাইহোক, যদি আপনি অসুবিধার সম্মুখীন হন কারণ আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট আপনার আয়ের একটি বড় শতাংশ নেয়—এবং পুনঃঅর্থায়ন নয় আপনার জন্য—সরকারের আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনাগুলির মধ্যে একটি আরও উপযুক্ত হতে পারে।
ফেডারেল সরকার কমপক্ষে চারটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা অফার করে এবং বেশিরভাগ ঋণই এর মধ্যে অন্তত একটির জন্য যোগ্য। এই পরিকল্পনাগুলির মধ্যে রয়েছে:
এই পরিকল্পনাগুলি বিশেষভাবে ডিজাইন করা হয়েছে যাতে আপনার ছাত্র ঋণের ঋণ পরিচালনা করা সহজ হয়, কিন্তু সেগুলি সবার জন্য নয়। কিছুর জন্য আপনাকে আর্থিক কষ্ট প্রমাণ করতে হবে এবং অন্যদের লক্ষ্য নির্দিষ্ট ধরনের ঋণের জন্য; আপনি বিয়ে করলে কিছু পরিকল্পনার জন্য যোগ্যতাও পরিবর্তন হতে পারে।
কে যোগ্য, আপনি প্রতিটি থেকে কী কী সুবিধা পেতে পারেন, আপনি কতক্ষণ ঋণ পরিশোধের আশা করতে পারেন, এবং প্রতিটির সম্ভাব্য নেতিবাচক দিকগুলি দেখার জন্য আসুন এই প্রতিটি ঋণ পরিশোধের প্ল্যানগুলির মধ্যে আরও খোঁজ করি।
আপনি ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড ওয়েবসাইটে আরও বিশদ পেতে পারেন৷৷
আয়-কনটিনজেন্ট রিপেমেন্ট প্ল্যান (ICR)
যোগ্য ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন আছে এমন যে কেউ আইসিআর প্ল্যানের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, আপনি যদি PLUS লোন সহ অভিভাবক হন, তাহলে আপনি এই বিকল্পের সুবিধাও নিতে পারেন৷
৷আপনি একটি PLUS ঋণ পরিশোধের জন্য সরাসরি একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা (এমনকি একটি ICR পরিকল্পনা) ব্যবহার করতে না পারলেও, আপনি আপনার ফেডারেল প্লাস ঋণ বা ডাইরেক্ট প্লাস লোনগুলিকে সরাসরি একত্রীকরণ ঋণে একত্রিত করতে পারেন এবং এটি পরিশোধ করতে একটি ICR পরিকল্পনা ব্যবহার করতে পারেন। প্লাস লোন অন্য কোনো ধরনের ফেডারেল পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য যোগ্য নয়।
আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনা (IBR) এবং আপনি যেমন অর্থপ্রদান করবেন সেইভাবে পেমেন্ট প্ল্যান (PAYE)
যদি আপনার স্টুডেন্ট লোনের পেমেন্ট আরও যোগ হয় আপনার বিবেচনামূলক আয়ের চেয়ে, তাহলে আপনি সম্ভবত একটি IBR বা PAYE পরিকল্পনার জন্য যোগ্য হবেন। উভয় ক্ষেত্রেই, যদি একটি IBR বা PAYE প্ল্যান একটি স্ট্যান্ডার্ড 10-বছরের পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য প্রতি মাসে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে চান তার থেকে কম হয়, তাহলে আপনি এই প্ল্যানগুলির মধ্যে একটির জন্য যোগ্য হবেন, যতক্ষণ না আপনার লোনের উৎপত্তি হয়েছে বা তার আগে। অক্টোবর 1, 2007, এবং আপনি 1 অক্টোবর, 2011 থেকে অন্তত একটি বিতরণ পেয়েছেন৷
আপনি প্ল্যান (REPAYE) উপার্জন করার সাথে সাথে সংশোধিত বেতন
যেকোন ঋণগ্রহীতা (প্লাস লোন সহ পিতামাতা ব্যতীত) একটি REPAYE প্ল্যানের জন্য যোগ্য হতে পারেন৷
সাধারণভাবে, যেকোন পরিশোধের প্ল্যান বেছে নেওয়ার সবচেয়ে বড় সুবিধা হল আপনার মাসিক লোন পেমেন্টগুলি আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে, বরং ঋণের মোট মূল এবং সুদের উপর ভিত্তি করে।
একটি REPAYE বা PAYE প্ল্যানের সাথে, আপনি সাধারণত আপনার ছাত্র ঋণের জন্য প্রতি মাসে আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% প্রদান করবেন। REPAYE-এর জন্য, এটি কখনই একটি মানক 10-বছরের পরিশোধের পরিকল্পনায় আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তার বেশি হবে না৷
IBR পরিকল্পনার জন্য, আপনি যদি একজন নতুন ঋণগ্রহীতা হন (আপনার ঋণের উৎসের তারিখটি জুলাই 1, 2014 বা তার পরে ছিল), আপনার অর্থপ্রদানগুলি সাধারণত আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% হবে। বয়স্ক ঋণগ্রহীতাদের জন্য, এটি সাধারণত আয়ের 15%।
আপনি যদি একটি ICR প্ল্যান বেছে নেন, আপনি হয় আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 20% অর্থ প্রদান করবেন, অথবা আপনি সাধারণত 12-বছরের নির্দিষ্ট অর্থপ্রদানের পরিকল্পনায় যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তা প্রদান করবেন। এই পরিমাণগুলির মধ্যে যেটি কম তা আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হবে।
পরিশোধের পরিকল্পনা দৈর্ঘ্যে পরিবর্তিত হয়। সাধারণত, আপনার পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে, আপনি নিম্নলিখিতগুলি আশা করতে পারেন:
আপনি যদি পাবলিক সার্ভিসে কাজ করেন, তাহলে মেয়াদ কমিয়ে ১০ বছর করা যেতে পারে।
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, আপনি যে কোনো ফেডারেল ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা বেছে নিয়েছেন তা আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধের সময়কাল বাড়িয়ে দেবে। আপনার স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করতে বেশি সময় নেওয়ার ফলে দীর্ঘমেয়াদে অনেক বেশি সুদ দিতে হতে পারে।
এছাড়াও, যখন আপনি প্রতি মাসে ছোট অর্থ প্রদান করবেন, তখনও আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য ঋণের মধ্যে থাকবেন। এটি আপনার ক্রেডিট রেটিংকে প্রভাবিত করতে পারে, একটি বাড়ি কেনার জন্য একটি বন্ধকী ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করার ক্ষমতা এবং/অথবা আপনি আপনার পরিশোধের পরিকল্পনা শেষ না করা পর্যন্ত অন্যান্য ঋণের জন্য আপনি যে শর্তাবলী পেতে পারেন তার উপর প্রভাব ফেলতে পারে।
আরেকটি নেতিবাচক দিক হল যে কোনো ঋণ যা আপনার মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে ক্ষমা করা হয় তার উপর কর আরোপ করা যেতে পারে - যে ক্ষমা করা ঋণ IRS দ্বারা আয় হিসাবে বিবেচিত হতে পারে।
সৌভাগ্যবশত, ঋণগ্রহীতাদের জন্য যারা প্রতি মাসে কম অর্থ দিতে চান এবং/অথবা তাদের ঋণ পরিশোধ করার সময় কমাতে চান, একটি বিকল্প আছে। যদি আপনার নিয়মিত আয় থাকে, এবং আপনি জানেন যে আপনি আপনার ছাত্র ঋণের জন্য প্রতি মাসে কী দিতে পারবেন, আপনি আপনার সুদের হার উন্নত করতে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করতে এবং/অথবা আপনার ঋণের পরিশোধের সময়কালকে ছোট করতে সক্ষম হতে পারেন। পি>