আপনি যদি সম্প্রতি অর্জিত কিছু ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিচালনা করার চেষ্টা করছেন, আপনি সঠিক জায়গায় এসেছেন।
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ সব ধরনের অস্বস্তিকর অনুভূতি বন্ধ করে দিতে পারে কিন্তু এটা অনস্বীকার্য যে এটিকে প্লাস্টিকের উপর রাখা প্রায়শই সবচেয়ে সুবিধাজনক বিকল্প—তা 'এটি' জরুরি, ছুটি, কোনো বিশেষ ইভেন্ট বা প্রায়ই ব্যয়বহুল ছুটির মরসুম।
অনেক ক্ষেত্রে, ক্রেডিট কার্ডের ঋণকে ব্যক্তিগত ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করা মূল্যবান। সরল ইংরেজিতে, এর অর্থ হল একটি কম হারে ঋণ নেওয়া যা আপনি একবারে আপনার ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করতে ব্যবহার করেন—এবং আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির পরিবর্তে ঋণদাতাকে পরবর্তী অর্থ প্রদান করা।
এই কৌশলটি সকলের জন্য অর্থপূর্ণ নয়, তাই আমরা আপনাকে বুঝতে সাহায্য করব কখন ক্রেডিট কার্ড ঋণ পুনঃঅর্থায়ন সর্বোত্তম বিকল্প (এবং কখন তা নয়)।
ব্যক্তিগত ঋণের মাধ্যমে পুনঃঅর্থায়নে ডুব দেওয়ার আগে, আসুন প্রথমে বুঝতে পারি কেন অল্প পরিমাণ ক্রেডিট কার্ড ঋণও আপনার দীর্ঘমেয়াদী অর্থের জন্য এত ক্ষতিকর হতে পারে। শুধুমাত্র ক্রেডিট কার্ডের উচ্চ হারই নয়, তাদের বিভিন্ন ধরনের ফিও যুক্ত থাকতে পারে—সেটি বিলম্বের ফি বা বার্ষিক ফি।
ব্যাঙ্করেট অনুসারে, গড় APR 12.56% থেকে 18.49% পর্যন্ত, গড় পরিবর্তনশীল হার 16.43%, ফেব্রুয়ারি 2017 অনুযায়ী। আপনার হার যদি এই রেঞ্জের মধ্যে থাকে, তাহলে উপলব্ধ অন্যান্য ঋণ বিকল্পগুলির তুলনায় এটিকে উচ্চ বিবেচনা করুন .
আজকে প্রদত্ত বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড পরিবর্তনশীল হারের ঋণ হিসাবে কাজ করে—অর্থাৎ, যেকোনো অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের জন্য আপনার থেকে যে সুদের হার নেওয়া হয় তা ফেডারেল রিজার্ভের প্রাইম রেটের সাথে যুক্ত। এটি একটি কম সুদের হারের পরিবেশে ঠিক আছে, কিন্তু ক্রেডিট কার্ডগুলি সাধারণত হার বৃদ্ধির সম্মুখীন হয় এবং যাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ আছে তারা শীঘ্রই আরও বেশি সুদ পরিশোধ করতে পারে।
এই সংখ্যাগুলি কীভাবে কার্যকর হয় তা আরও ভালভাবে বোঝার জন্য আসুন একটি উদাহরণ দেখি।
সম্ভবত আপনি ছুটির দিনে আপনার কার্ডে $5,000 র্যাক করেছেন এবং আপনি আপনার বাজেটে প্রায় $150 এর মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য ওয়াইগল রুম পেয়েছেন। 18% APR সহ একটি ক্রেডিট কার্ডে, সেই ঋণ পরিশোধ করতে প্রায় চার বছর সময় লাগবে (অনুমান করা হচ্ছে আপনি এতে আরও যোগ করছেন না), এবং পরিশোধের সময়কালে আপনার সুদের মোট $1,984 হবে।
অবশ্যই, আপনি প্রতি মাসে যত বেশি অর্থ প্রদান করবেন, ঋণ তত দ্রুত চলে যাবে (এবং সুদের খরচ তত কম হবে)। 500 ডলারের মাসিক পেমেন্টের সাথে, উদাহরণস্বরূপ, আপনার ঋণ 11 মাসের মধ্যে চলে যাবে এবং সুদের খরচ হবে $458। (আপনার বর্তমান ক্রেডিট কার্ড দিয়ে ঋণমুক্ত হতে কতক্ষণ সময় লাগবে তা গণনা করতে আপনি এই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন।)
একটি নতুন ঋণ নেওয়া কঠিন বলে মনে হতে পারে, কিন্তু, বাস্তবে, একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা মূলত প্রতিটি সোয়াইপ সহ উচ্চ-সুদে ঋণের একটি সিরিজ নেওয়ার সমতুল্য৷
যদিও একটি ব্যক্তিগত ঋণ দৈনন্দিন কেনাকাটার জন্য অর্থপূর্ণ নয়, এটি একটি আর্থিকভাবে দায়ী ব্যক্তির জন্য একটি দুর্দান্ত বিকল্প হতে পারে যার একটি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে নেওয়া হয়েছিল ক্রেডিট কার্ডের ঋণের একটি অংশ।
উপরের উদাহরণটিকে আরও এক ধাপ এগিয়ে নিয়ে, ধরা যাক আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ নিয়ে ক্রেডিট কার্ডের ঋণে $5,000 পুনঃঅর্থায়ন করছেন। আপনি যদি মাসিক পেমেন্ট কম করতে বাধ্য হন, তাহলে আপনি একটি তিন বছরের পরিশোধের পরিকল্পনা দেখবেন।
যাদের একটি দুর্দান্ত ক্রেডিট প্রোফাইল রয়েছে তারা তিন বছরের লোনের জন্য 6% এর মতো কম হার ছিনিয়ে নিতে সক্ষম হবে, যা ঋণের জীবনের মোট সুদের খরচ $463-এ রাখবে—মনে রাখবেন, এটি প্রায় $2,000 সুদের সাথে তুলনা করা হয় ক্রেডিট কার্ডে একই ব্যালেন্সের জন্য। এমনকি 12% এর তিন বছরের লোনের জন্য আর্নেস্টের সর্বোচ্চ হারের সাথেও, সুদের মোট হবে $1,000 এর নিচে (আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির কাছে আপনার ঋণের অর্ধেকের বেশি)।
আপনি যদি আরও বাজেটের নমনীয়তা পেয়ে থাকেন এবং $500-এর কাছাকাছি মাসিক অর্থপ্রদান আপনার পরিস্থিতির জন্য বোঝা যায়, আপনি এক বছরের ঋণ নিতে সক্ষম হবেন। এই ক্ষেত্রে, আপনি নিম্ন প্রান্তে সুদের প্রায় $150 প্রদান করবেন (যদি আপনি প্রায় 5-6% হারের জন্য অনুমোদিত হন) এবং উচ্চ সুদের জন্য $300-এর কাছাকাছি।
কিন্তু ব্যক্তিগত ঋণ শুধুমাত্র ডলার সংরক্ষণের ক্ষেত্রে উপকারী নয়। একটি ব্যক্তিগত ঋণের সাথে আপনার ঋণের চুক্তিতে স্বাক্ষর করার মুহুর্তে আপনার হার লক হয়ে যায়, তাই আপনি বুঝতে পারবেন যে আপনি ঋণের পুরো জীবন ধরে ঠিক কী অর্থ প্রদান করবেন। একটি ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে, আপনার পেমেন্ট ওঠানামা করতে পারে যদি এবং যখন ফেড রেট পরিবর্তন করে।
একটি উল্লেখযোগ্য ইভেন্ট বা ক্রয় থেকে ক্রেডিট কার্ড ঋণ পুনঃঅর্থায়ন অনেক লোকের জন্য অর্থপূর্ণ হতে পারে, এমন কিছু সময় আছে যেগুলি তা হয় না, যার মধ্যে রয়েছে:
আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে আপনি একটি সেট মাসিক পেমেন্ট করতে পারবেন কিনা। ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদানের বিপরীতে, যা আপনার ন্যূনতম ন্যূনতম পরিমাণের উপরে যেকোন পরিমাণের জন্য করা যেতে পারে, একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে একটি সেট পেমেন্ট প্ল্যান-প্রতি মাসে একই ডলার পরিমাণের জন্য রেখে আপনার সুদের হার লক করে দেয়।
যদি আপনার কাছে স্টারলার ক্রেডিট কম থাকে, কারণ এটি একটি ঋণের জন্য অনুমোদন করা কঠিন করে তুলতে পারে। এমনকি আপনি অনুমোদিত হলেও, দুর্বল ক্রেডিট সহ একজন ঋণগ্রহীতার জন্য হার উচ্চতর প্রান্তের দিকে হবে, যার অর্থ আপনি কোনো অর্থ সঞ্চয় করতে পারবেন না।
যদি আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করেন যাতে আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডে অতিরিক্ত কেনাকাটা করা চালিয়ে যেতে পারেন। একটি ব্যক্তিগত লোন বিবেচনা করুন যে আপনি একটি বড় অঙ্কের জন্য আপনার হার কমিয়ে দেওয়ার একটি এককালীন উপায় যা আপনি পরিশোধ করার পরিকল্পনা করছেন৷
যদি আপনি শীঘ্রই আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা করছেন, এবং অদূর ভবিষ্যতে এক একক টাকায় - সম্ভবত আপনি একটি বোনাস বা ট্যাক্স ফেরতের জন্য অপেক্ষা করছেন, উদাহরণস্বরূপ। এই ক্ষেত্রে, লোন পাওয়ার জন্য আবেদন, অনুমোদন এবং সাইনিং প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাওয়া সম্ভবত মূল্যবান নয় যা আপনি শীঘ্রই পরিশোধ করতে পারবেন।
ব্যক্তিগত ঋণের সাথে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা প্রতিটি পরিস্থিতির জন্য নয়, নিশ্চিত হতে হবে। কিন্তু আর্থিকভাবে দায়বদ্ধ ঋণগ্রহীতাদের জন্য যে এককালীন ক্রয় থেকে ঋণ পরিশোধ করে, একটি ঋণ অনেক বেশি অর্থবহ হতে পারে — আর্থিক এবং মানসিক শান্তি উভয় ক্ষেত্রেই একটি লক-ইন পেমেন্ট প্ল্যান আনতে পারে।