সহস্রাব্দরা জীবনের ঠিক সেই মুহুর্তে ছাত্রদের ঋণের বোঝা বহন করছে যখন তারা স্থির হয়ে একটি বাড়ি কেনার মাধ্যমে প্রাপ্তবয়স্কদের টেবিলে যেতে চায়। কিন্তু যেহেতু বাড়ি কেনার জন্য বেশির ভাগ লোককে আরও বেশি ঋণ নিতে হয়—একটি বন্ধকের আকারে—অনেক বাড়ির মালিকরা জীবনের এই বড় সিদ্ধান্তের দ্বারপ্রান্তে দ্বিধা বোধ করেন৷

আপনি যদি স্টুডেন্ট লোন ধার বহন করেন, তাহলে আপনার কি হাউজিং ডেটও নেওয়া উচিত? উত্তর, সবচেয়ে বড় আর্থিক সিদ্ধান্তগুলির মতো, এটি হল:এটি নির্ভর করে৷

বাড়ির মালিকানা বিবেচনা করে

একদিকে, যদি আপনার ক্রেডিট শালীন হয়, আপনি জানেন যে আপনি একটি প্রদত্ত অঞ্চলে কমপক্ষে তিন থেকে পাঁচ বছর থাকার পরিকল্পনা করছেন, আপনার আয় বাড়তে থাকে, এবং অর্থনীতি শক্তিশালী হয়, বাড়ির মালিকানা পরীক্ষা করার জন্য একটি মামলা রয়েছে। যাইহোক, আপনি কেনাকাটা করতে যাওয়ার আগে, বন্ধকী ঋণ কীভাবে কাজ করে—এবং কীভাবে আপনার ছাত্র ঋণের ঋণ আপনার ধার নেওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করবে সে সম্পর্কে কিছু হোমওয়ার্ক করার জন্য অর্থ প্রদান করে।

তরুণ প্রাপ্তবয়স্করা আগের বছরের তুলনায় এখন কম হারে বাড়ি কিনছেন:পরামর্শকারী সংস্থা ইয়াং ইনভিনসিবলের গবেষণা অনুসারে, 1989 এবং 2016 সালের মধ্যে 25-34 বছর বয়সীদের মধ্যে বাড়ির মালিকানার হার 13% কমেছে৷ যাইহোক, অনেক অল্পবয়সী প্রাপ্তবয়স্কদের জন্য ক্রয় একটি লক্ষ্য রয়ে গেছে—এবং তারা উপার্জনের গতি বাড়ানোর সময় এবং ঋণ থেকে দূরে সরে যাওয়ার সময় এটি পিছিয়ে দিলেও, এটা অসম্ভব নয়।

আপনার ছাত্র ঋণের ঋণ পরিচালনা করার সময় আপনি একটি বাড়ি কেনার সামর্থ্য (বা অনুসরণ করা উচিত) কিনা তা নিয়ে বিতর্ক করার জন্য আপনাকে কিছু আর্থিক বিবেচনা করতে হবে।

ঋণদাতারা আপনার ঋণকে কীভাবে দেখেন

প্রথমত, সুসংবাদ:বন্ধকী ঋণদাতারা জানেন যে ঋণ ভোক্তা জীবনের একটি সত্য এবং আশা করেন যে আপনি ঋণ বহন করতে পারেন। আপনি স্টুডেন্ট লোন, গাড়ি বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য ঋণ বহন করুন না কেন, ঋণদাতারা আশা করেন যে ঋণগ্রহীতারা বিভিন্ন খরচের মিশ্রণ পরিচালনা করছেন। ঋণদাতারা মূল্যায়ন করার সময় দুটি অনুপাত দেখেন যে আপনাকে কতটা ধার দিতে হবে, কখনও কখনও "ফ্রন্ট-এন্ড" এবং "ব্যাক-এন্ড" অনুপাত হিসাবে পরিচিত।

প্রথমত, "সামনে" ঋণদাতারা আপনাকে 28%-এর বেশি অর্থ প্রদান করতে চায় না আবাসন ব্যয়ের জন্য আপনার মোট (ট্যাক্স-পূর্ব) আয়ের - আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদান (মূল ও সুদের সমন্বিত), সম্পত্তি কর এবং বীমা সহ। এই চিত্রটিকে কখনও কখনও "PITI" বলা হয় এবং এটি একটি সংক্ষিপ্ত রূপ যা মূল, সুদ, কর এবং বীমাকে বোঝায়। তাই আপনি যদি মাসে $5500 উপার্জন করেন, তাহলে তারা আপনাকে এই সমস্ত খরচের জন্য $1540-এর বেশি অর্থ দিতে দেখতে চায় না। (এবং আপনি না কিনলেও, আপনি ভাড়ার জন্য কত টাকা দেবেন- কেনার জন্য বাজেটের প্রস্তুতি হিসাবে এই নীতিটি প্রয়োগ করা ভাল।)

দ্বিতীয়ত—এবং এখানেই জিনিসগুলি আকর্ষণীয় হয়ে ওঠে—ঋণদাতারা চান না যে আপনার হাউজিং পেমেন্ট অন্যান্য ঋণের সাথে মিলিত হোক (যেমন ক্রেডিট কার্ড বা ছাত্র ঋণ) আপনার মোট আয়ের একটি নির্দিষ্ট অনুপাতের বেশি হোক। ঋণ প্রদানের পরিবেশ, লোনের ধরন, আপনার ক্রেডিট এবং আপনার ডাউন পেমেন্টের উপর নির্ভর করে, যা একটি গ্রহণযোগ্য "ব্যাক এন্ড" চিত্র গঠন করে তা সাধারণত 36% কিন্তু মোট আয়ের 50% পর্যন্ত প্রসারিত হতে পারে, এমনকি নতুন ঋণগ্রহীতাদের জন্য FHA ঋণের ক্ষেত্রেও।

সর্বাধিক 50% ব্যবহার করে, আপনি যদি মাসে $5500 উপার্জন করেন তবে ঋণদাতারা চান না যে আপনার আবাসন এবং অন্যান্য খরচ $2750-এর বেশি হোক। যদি আপনার হাউজিং পেমেন্ট হয় $1540, এবং আপনার একটি $650 স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট, একটি $100 ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট, এবং একটি $250 গাড়ি পেমেন্ট থাকে, তাহলে আপনার মোট খরচ হয় $2540, বা মোট আয়ের 46%। এবং এটি একটি গ্রহণযোগ্য অনুপাত, অনেক ক্ষেত্রে। ঋণদাতাদের জন্য, আপনি কোন ধরণের ঋণ পরিচালনা করছেন তা বিবেচ্য নয়—শুধু মোট অঙ্ক। (অবশ্যই, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ উচ্চ সুদ এবং আরও ঝুঁকি বহন করে তাই যদি আপনার ঋণ সম্পূর্ণরূপে ক্রেডিট কার্ড-ভিত্তিক হয় যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে-কিন্তু মূল বিষয় হল যে ঋণদাতারা স্বীকার করেন যে ঋণগ্রহীতাদের যে কোনো ধরনের ঋণ থাকবে।)

অনেক বন্ধকী ক্যালকুলেটর আপনাকে আপনার সঠিক পরিসংখ্যানের সাথে খেলতে দেয় যাতে আপনি কতটা ঋণ নেওয়ার যোগ্য হতে পারেন তা মডেল করতে পারেন। আপনি এখানে mortgagecalculator.org বা Zillow's টুল থেকে ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে দেখতে পারেন।

কীভাবে আর্থিক উপদেষ্টারা আপনার ঋণ বিবেচনা করে

শুধু কারণ এটা সম্ভব আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক প্রোফাইলের সাথে একটি বাড়ি কেনার জন্য ধার নিতে, এর মানে কি আপনার উচিত ? আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং বিনিয়োগ উপদেষ্টাদের একটি ভিন্ন দৃষ্টিভঙ্গি থাকতে পারে যে আপনার বন্ধকী ঋণ নেওয়া উচিত কিনা বা তা না হলে, আবাসনের জন্য ধার নেওয়া কতটা বোধগম্য হয় বা অন্য কোন পূর্বশর্ত তারা আগে দেখতে চায় সে সম্পর্কে আরও রক্ষণশীল দৃষ্টিভঙ্গি থাকতে পারে। তুমি লাফ দাও।

একটি বাড়ি কেনা যেকোন ভোক্তার নিষ্পত্তিযোগ্য আয় থেকে একটি বড় কামড় নেয়—অর্থাৎ যারা অতিরিক্ত কেনাকাটা করেন তারা অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগের খরচে এটি করছেন। এমনকি যদি একটি বাড়ির মূল্য সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায় এবং একজন মালিককে ইক্যুইটি তৈরি করতে দেয়, তবে সেই রিটার্নগুলি সিকিউরিটিজ মার্কেটের বিনিয়োগকে ছাড়িয়ে যেতে পারে কিনা তা বিতর্কিত। উল্টো দিকে, যদিও, যদি আপনার উপার্জন বৃদ্ধি পায় এবং বাড়ির পেমেন্ট সমান থাকে তাহলে আপনার আবাসন খরচ (এবং আপনার ছাত্র ঋণের আয়ের কতটা বড় অংশ প্রতিনিধিত্ব করে) উভয়ই আয়ের অনুপাত হিসাবে সঙ্কুচিত হবে—আপনার বিনিয়োগের জন্য জায়গা ছেড়ে যাবে। পি>

যদিও বন্ধকী ঋণগ্রহীতারা স্টুডেন্ট লোনের ঋণের বিশাল মাত্রা বহন করতে পারে তারা দ্রুত পরিশোধ করতে পারবে না, কিছু রিপোর্ট ইঙ্গিত দেয় যে এটি ছাত্র ঋণের পরিবর্তে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ যা ক্রয়কে বাধা দেয়। যদিও স্টুডেন্ট লোন পেমেন্টের শীর্ষে থাকা গুরুত্বপূর্ণ, ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পেমেন্ট করা বা ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার কমানোর কৌশলগুলি অনুসরণ করা আরও গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে যাতে কার্ড পরিশোধের পদ্ধতিগুলি দ্রুত কার্যকর হয়।

যদিও পাঁচ অঙ্কের স্টুডেন্ট লোন ব্যালেন্স আপনার মর্টগেজ লোন অনুসরণ করার আগে মুছে ফেলা কঠিন হতে পারে, এটি সহজ-এবং সাধারণত আর্থিকভাবে বুদ্ধিমান-উচ্চ সুদের ভোক্তা ঋণ পরিশোধ করা যাতে ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদানের অনুপাত বন্ধক ঋণদাতাদের বাদ না দেয় দেখতে ভালো লাগে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ নিক্সিং করা শুধুমাত্র গ্রাহকদের আরও ভাল বন্ধকী ধার নেওয়ার সম্ভাবনা ছেড়ে দিতে পারে না (উপরের ক্যালকুলেটরগুলি ব্যবহার করে দেখুন!) কিন্তু বিনিয়োগযোগ্য অর্থও প্রদান করে যা স্টক মার্কেটে বা জরুরী সঞ্চয় বাড়তে পারে।

আপনার বিকল্পগুলি বুঝুন৷

ঋণগ্রস্ত ক্রেতারা খুঁজে পেতে পারে যে তারা ছাত্র ঋণের ঋণ বহন করার সময় একটি বন্ধক পেতে পারে, তারা যতটা চায় ততটা ধার নিতে সক্ষম নাও হতে পারে বা তারা তাদের বর্তমান বাজারে বসবাস করার জন্য তাদের প্রয়োজন মনে করে। এই কারণে, অনেক সহস্রাব্দ যারা ঘন মেট্রো এলাকায় বাস করে এবং কাজ করে তারা শহুরে আবাসন বিকল্পগুলি এড়িয়ে যাচ্ছে এবং শহরতলিতে কেনাকাটা করছে যেখানে দাম কম।

ক্রেতাদের স্টুডেন্ট লোন আছে জেনে, উভয় হাউজিং কমিউনিটি ডেভেলপার Lennar এবং ঋণদান সংস্থা ফ্যানি মে লোন প্রোডাক্ট ডিজাইন করেছে যা ঋণগ্রহীতাদের একই সাথে ছাত্র ঋণ এবং বন্ধকী পরিচালনা করতে সাহায্য করে।

কিন্তু শেষ পর্যন্ত, ঋণদাতাদের অনুপাতকে সন্তুষ্ট করার জন্য ঋণের মাত্রা কমিয়ে আনার উপায় খুঁজে বের করা হল চাবিগুলির সেটে আপনার হাত পেতে দ্রুততম উপায় - উভয়ই আপনার মালিকানাধীন বাড়ি এবং একটি দৃঢ় আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য। এর অর্থ হল ভোক্তা বা অটো ঋন নিক্সিং করা যাতে ছাত্র ঋণের ঋণই একমাত্র ঋণ যা আপনি একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় বহন করেন বা আপনি ছাত্র ঋণের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন এবং একত্রীকরণ করেন যাতে অর্থপ্রদান আয়ের একটি পরিচালনাযোগ্য অংশ অন্তর্ভুক্ত করে, আপনার ছাত্র ঋণের রঙ কীভাবে হয় তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ -কিন্তু অগত্যা বাদ দেবেন না-বাড়ি কেনার প্রক্রিয়া।