আমেরিকানদের জন্য, গড় শিক্ষার স্তর বাড়ছে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের সেন্সাস ব্যুরো অনুসারে, 2000 সাল থেকে 25 বছর বা তার বেশি বয়সের স্নাতকোত্তর ডিগ্রিধারী লোকের সংখ্যা দ্বিগুণ হয়েছে, যার পরিমাণ 21 মিলিয়ন। একই সময়ের মধ্যে ডক্টরেট ডিগ্রিধারীদের সংখ্যা দ্বিগুণেরও বেশি বেড়ে 4.5 মিলিয়নে উন্নীত হয়েছে।

যদিও আরও শিক্ষিত জনসংখ্যা একটি ভাল জিনিস, সেখানে ক্রমবর্ধমান ছাত্র ঋণও বিবেচনা করা যায়। 60% মাস্টার্স ছাত্র এবং 75% পেশাদার ডক্টরেটের ছাত্র ঋণ ছিল। গড় গ্রেড স্কুল লোনের ব্যালেন্স 2000 সালে $124,700 থেকে 2016 সালে $246,000 এ বেড়েছে।

তদ্ব্যতীত, অনেক গ্র্যাড স্কুল শিক্ষার্থী তাদের প্রোগ্রামগুলি আন্ডারগ্র্যাড ঋণ দিয়ে শুরু করে। 2017 সালে আন্ডারগ্র্যাড ঋণগ্রহীতারা লেন্ডেডু অনুসারে গড়ে প্রায় $28,000 পাওনা ছিল৷

যেহেতু অনেকেই স্টুডেন্ট লোনের উপর নির্ভর করতে থাকবে, তাই একটি নতুন প্রোগ্রাম শুরু করার আগে এই ঋণের উপর লাগাম লাগাতে ভালো আর্থিক বোধ হতে পারে। ছাত্র ঋণ পরিচালনায় সাহায্য করার জন্য নিম্নলিখিত কিছু পদ্ধতি রয়েছে, তা পরিশোধের গতি বাড়ানো হোক বা মাসিক পেমেন্ট কম করা হোক।

ফেডারেল লোন একত্রীকরণ

ফেডারেল ডাইরেক্ট কনসোলিডেশন লোন প্রোগ্রামের মাধ্যমে, আপনি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনগুলিকে একটি নতুন ওয়েটেড গড় সুদের হার এবং পরিশোধের মেয়াদ সহ একটি একত্রিত ঋণে একত্রিত করতে পারেন। আবেদনকারীদের 30 বছর পর্যন্ত পরিশোধের শর্তাবলী নির্বাচন করার বিকল্প আছে।

ফেডারেল ছাত্র ঋণ একত্রিত করার সময়, আপনি পরিশোধের মেয়াদ বাড়িয়ে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে পারেন। দীর্ঘ সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধের সময়, মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করা হয়। উপরন্তু, গ্র্যাড স্কুলে এগিয়ে চলার জন্য একত্রিত ঋণে একটি মাসিক অর্থপ্রদান সহজতর।

নিম্ন মাসিক পেমেন্ট চমৎকার শোনাচ্ছে, কিন্তু গুরুত্বপূর্ণ সতর্কতা আছে। প্রথমত, ফেডারেল একত্রীকরণ ঋণের সুদের হার পূর্ববর্তী ঋণের একটি ওজনযুক্ত গড়। এটি একটি হার হ্রাসের পরিমাণ নয়, তাই এটি হ্রাসকৃত সুদের খরচের সাথে অর্থ সঞ্চয় করবে না।

অধিকন্তু, কম মাসিক অর্থ পরিশোধ করা সহজ হলেও, পরিশোধের মেয়াদ বাড়ানো ঋণের সামগ্রিক খরচ বাড়িয়ে দেবে কারণ সময়ের সাথে সাথে আরও সুদ জমা হবে। অবশেষে, শুধুমাত্র ফেডারেল ছাত্র ঋণ যোগ্য; প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন ফেডারেল সরকারের সাথে একত্রিত করা যাবে না।

ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি

ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি একাধিক ঋণ অ্যাকাউন্ট পরিশোধের জন্য একটি সাধারণভাবে ব্যবহৃত কৌশল। পদ্ধতিটি সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে ঋণকে অগ্রাধিকার দেয়। ঋণ তুষারপাত পদ্ধতির সাধারণ লক্ষ্য হল সবচেয়ে ব্যয়বহুল, ক্ষতিকর ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা।

ঋণ তুষারপাত কৌশলের সাথে, আপনি সমস্ত ছাত্র ঋণে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করে শুরু করেন। সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে ঋণে বড় অর্থ প্রদানের জন্য সমস্ত অতিরিক্ত নগদ উৎসর্গ করুন। উচ্চ হারের ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত প্রতি মাসে এই পদ্ধতিটি পুনরাবৃত্তি করুন। পরবর্তী সর্বোচ্চ হারের ঋণের সাথে পদ্ধতিটি পুনরাবৃত্তি করুন, যতক্ষণ না সমস্ত ঋণ পরিশোধ করা হয়।

ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি পকেট থেকে ঋণ পরিশোধের দ্রুততম উপায়গুলির মধ্যে একটি। আপনি এটি ঘটতে বাজেট এবং পরিকল্পনার উপর সম্পূর্ণরূপে নির্ভর করতে পারেন। যদিও এটি কার্যকর, এটি চ্যালেঞ্জের সাথে আসে। একই সাথে একাধিক লোন অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করা কঠিন হতে পারে, এবং এই পদ্ধতিতে বৃহত্তর অর্থপ্রদান করার জন্য ছাত্র ঋণের ভারসাম্যের তুলনায় উচ্চ আয়ের প্রয়োজন।

ঋণ স্নোবল পদ্ধতি

ঋণ স্নোবল পদ্ধতিটি ঋণ তুষারপাত পদ্ধতির অনুরূপ, তবে উচ্চ-সুদের ঋণের পরিবর্তে, এটি নিম্ন-ব্যালেন্স ঋণকে অগ্রাধিকার দেয়। সংক্ষেপে, এটি ঋণ তুষারপাতের মতো একই পদ্ধতিতে আটকে থাকে, তবে এটি সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ ছাত্র ঋণ অ্যাকাউন্টে বড় অর্থ প্রদানের আহ্বান জানায়। একবার সেই ব্যালেন্স পরিশোধ হয়ে গেলে, পরবর্তী সর্বনিম্ন ব্যালেন্স দিয়ে পদ্ধতিটি পুনরাবৃত্তি করুন।

এই পদ্ধতি ঋণগ্রহীতাদের ঋণ পরিশোধের সময় অনুপ্রাণিত রাখতে পারে। ঋণ পরিশোধের সময় প্রথম দিকে তালিকার বাইরে ঋণ ক্রস করতে সক্ষম হওয়াকে আর্থিক এবং নৈতিক উভয় বিজয় হিসাবে দেখা যেতে পারে। এটি মোকাবেলা করার জন্য আপনার কাছে কম লোন ছেড়ে দেবে যা সামনের দিকে এগিয়ে যাওয়া ঋণ পরিশোধকে সহজ করে।

মনে রাখবেন যে আপনাকে অবশ্যই সাবধানে বাজেট করতে হবে এবং একাধিক লোন পেমেন্ট সক্রিয়ভাবে পরিচালনা করতে হবে। অধিকন্তু, স্নোবল পদ্ধতিতে ঋণ তুষারপাত পদ্ধতির মতোই ছাত্র ঋণের ভারসাম্যের তুলনায় উচ্চ আয়ের প্রয়োজন।

ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন

ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন ফেডারেল একত্রীকরণের অনুরূপ, কিন্তু এটি তাদের ঋণ পরিচালনা করার চেষ্টা করা স্নাতকদের আরও সুবিধা প্রদান করে। আপনি যখন ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন, আপনি সরকারের পরিবর্তে একটি বেসরকারি ব্যাঙ্ক বা ঋণদাতার কাছ থেকে ঋণের জন্য আবেদন করেন। এই প্রাইভেট লোনটি আগের যেকোনো প্রাইভেট এবং/অথবা ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করতে ব্যবহৃত হয় এবং আপনাকে অবশ্যই এই নতুন লোনটি একটি নতুন সুদের হার এবং পরিশোধের মেয়াদের অধীনে পরিশোধ করতে হবে।

বিবেচনা করার জন্য বেশ কয়েকটি সুবিধা রয়েছে। ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন যোগ্য ছাত্র ঋণগ্রহীতাদের ছাত্র ঋণের কম সুদের হার পাওয়ার সুযোগ দেয়। কম হারে, মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস পেতে পারে এবং ঋণগ্রহীতারা পরিশোধের সময়কালে অর্থ সঞ্চয় করতে সক্ষম হবেন। অধিকন্তু, স্নাতকরা স্কুলের মাধ্যমে শুধুমাত্র একটি সহজ মাসিক অর্থ প্রদানের মাধ্যমে এগিয়ে যেতে পারে।

আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা

আয়-চালিত পরিশোধ (IDR) প্রোগ্রামটি স্নাতকদের জন্য উপলব্ধ যারা ফেডারেল ছাত্র ঋণ পরিশোধ করছেন। এটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের জন্য দেওয়া হয় না।

একটি IDR পরিকল্পনা একজন ঋণগ্রহীতার আয়ের শতাংশ হিসাবে মাসিক অর্থপ্রদানকে সীমাবদ্ধ করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আয়-ভিত্তিক পরিশোধ (IBR) পরিকল্পনার অধীনে প্রতি মাসে আপনার আয়ের মাত্র 10% দিতে পারেন। পেমেন্ট 20 থেকে 25 বছরের জন্য করা হয়; পরে, অবশিষ্ট ভারসাম্য ক্ষমা করা হয়। গ্র্যাড স্কুলে পড়া কারো জন্য, পেমেন্ট কম রাখার জন্য এটি একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে।

যাইহোক, বিবেচনা করার জন্য একটি প্রধান অপূর্ণতা আছে:পরিশোধের খরচ। যদি আয় খুব কম হয়, তাহলে মূল ব্যালেন্সের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ পরিশোধ করার জন্য ক্যাপড পেমেন্ট যথেষ্ট বড় নাও হতে পারে। যখন পেমেন্ট খুব কম হয়, তখন ঋণের ভারসাম্য প্রকৃতপক্ষে বাড়তে পারে কারণ সুদ তুলনামূলকভাবে অস্পর্শিত মূলধনের উপর পুঁজি করে। যদি এটি হয়, তাহলে আপনি IDR প্ল্যানে 20 বছর পর মূল ঋণের পরিমাণের চেয়ে অনেক বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন।

দ্বি-সাপ্তাহিক অর্থপ্রদান

দ্বি-সাপ্তাহিক অর্থপ্রদান করা আরও দ্রুত ঋণ পরিশোধ করার একটি সহজ উপায়। সাধারণত, ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান মাসিক করা হয়, যার অর্থ বার্ষিক 12টি সম্পূর্ণ অর্থপ্রদান। আপনি যদি দ্বি-সাপ্তাহিক অর্থপ্রদান করেন, তাহলে আপনাকে অবশ্যই সারা বছর প্রতি দুই সপ্তাহে একটি অর্ধেক অর্থপ্রদান করতে হবে।

দ্বি-সাপ্তাহিক অর্থপ্রদানের সময়সূচীর 52 সপ্তাহ পরে, আপনি 26টি অর্ধ-পেমেন্ট, বা 13টি সম্পূর্ণ অর্থপ্রদান করেছেন। এটি পরিমিতভাবে পরিশোধ দ্রুত করার একটি দুর্দান্ত উপায়। এতে ঋণের তুষারপাত বা স্নোবল পদ্ধতির মতো অর্থের প্রয়োজন হয় না এবং আপনি বছরে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন।

উপসংহার

আপনি যে কৌশলটি বেছে নিন না কেন, আপনি যদি গ্র্যাড স্কুলে পড়তে যাচ্ছেন তবে সামনের দিকে চিন্তা করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার ছাত্র ঋণ পরিচালনা করার জন্য প্রচুর উপায় রয়েছে, তবে প্রতিটি পদ্ধতির নিজস্ব সুবিধা এবং ত্রুটি রয়েছে। গ্র্যাড স্কুলে লাফিয়ে ওঠার আগে আপনার ঋণ ঠিকঠাক করার জন্য প্রতিটি কৌশলের ভালো-মন্দের যত্ন সহকারে ওজন করা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ - এবং আরও বেশি ছাত্র ঋণ।

Andrew Rombach হলেন Lendedu-এর জন্য একটি বিষয়বস্তু সহযোগী – একটি ওয়েবসাইট যা গ্রাহকদের এবং কলেজের স্নাতকদের তাদের অর্থায়নে সাহায্য করে। ছাত্র ঋণের সাথে সাম্প্রতিক কলেজ স্নাতক হিসাবে, অ্যান্ড্রু ঋণ স্নোবল এবং তুষারপাত উভয় পদ্ধতি ব্যবহার করে একটি যৌথ পরিশোধ পদ্ধতির একজন প্রবক্তা৷