পাঁচ জনের মধ্যে একজন আমেরিকান বর্তমানে ছাত্র ঋণের ঋণ পরিশোধ করছে, কিন্তু তাদের সকলের সেই ঋণের সুদের হার সমান নয়। এমনকি যদি আপনি শুধুমাত্র ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন নিয়ে থাকেন, যা প্রতি বছর সকল ঋণগ্রহীতার জন্য নির্ধারিত হয়, আপনি হয়ত দেখতে পাবেন যে অন্য যারা আপনার আগে পাঁচ, দশ বা পনেরো বছর আগে স্নাতক হয়েছেন তাদের তুলনায় আপনার হার আলাদা।
সুদের হার আপনার ঋণযোগ্যতা প্রতিফলিত করে এবং আপনাকে মূল ঋণের থেকে কত বেশি পরিশোধ করতে হবে তা নির্ধারণ করে। পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে আপনার সুদের হার এমনকি কয়েক বেসিস পয়েন্ট কমানোর অর্থ বছরের পর বছর ধরে গুরুতর সঞ্চয় হতে পারে। তখনই ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন কার্যকর হয়।
পুনঃঅর্থায়ন হল যখন আপনি আপনার বিদ্যমান ঋণ (বা ঋণ) একটি নতুন প্রাইভেট লোন দিয়ে প্রতিস্থাপন করেন, বিশেষত কম সুদের হারে। বকেয়া ঋণের পরিমাণ পরিবর্তন হবে না, তবে সুদের অর্থপ্রদানের জন্য আপনি কতটা ব্যয় করবেন তা পরিবর্তিত হতে পারে। ঋণদাতারা আপনাকে কম হারে অফার করতে ইচ্ছুক হতে পারে যদি তারা দেখে যে আপনি মূল ঋণ নেওয়ার পর থেকে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল উন্নত হয়েছে। কম সুদের হারের সাথে, আপনি আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে সক্ষম হতে পারেন, যার ফলে ঋণের জীবনের কম সুদ দিতে হতে পারে, অথবা আপনি অন্যান্য ব্যবহারের জন্য নগদ প্রবাহকে মুক্ত করে, কম মাসিক অর্থপ্রদান করতে পারেন।
পুনঃঅর্থায়ন ফেডারেল সরকারের পরিবর্তে একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে করা হয়। এর অর্থ হল আপনি সেই ঋণদাতাকে বেছে নিতে পারেন যিনি আপনাকে সর্বনিম্ন হার এবং সেরা পরিশোধের বিকল্পগুলি অফার করেন। নতুন ঋণদাতার সাথে স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়ন করার সময় আপনাকে একটি মূল ফি চার্জ করা হতে পারে, তাই স্বাক্ষর করার আগে সূক্ষ্ম প্রিন্টটি পড়তে ভুলবেন না।
ফেডারেল ছাত্র ঋণ সুদের হার বার্ষিক রিসেট করা হয়. স্নাতকদের জন্য সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত এবং আন-ভর্তুকিহীন ঋণের নির্দিষ্ট সুদের হার 2019-20 স্কুল বছরের জন্য 4.53%, এবং সম্ভবত 2020-21 ছাত্র ঋণগ্রহীতাদের জন্য পরিবর্তন হবে। এটি একটি বেশ কম হারের মতো মনে হতে পারে, কিন্তু 2013-14 সালে একই ঋণের সুদের হার ছিল মাত্র 3.86%।
আপনি আপনার ফেডারেল লোনের বিকল্পগুলিকে সর্বাধিক করে থাকলে, আপনি স্কুলের জন্য অর্থপ্রদানের জন্য প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের দিকে যেতে পারেন। ফেডারেল ঋণের বিপরীতে, প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন আবেদনকারীর ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর ভিত্তি করে একটি সুদের হার অফার করে। বাজার যে কোনো ঋণের জন্য উপলব্ধ হার নির্ধারণ করবে, কিন্তু আপনার ঋণযোগ্যতা, বা বরং, ক্রেডিট প্রোফাইল আপনি ব্যক্তিগতভাবে আপনার ছাত্র ঋণের জন্য যে হার পাবেন তা প্রভাবিত করবে। স্থির হার বর্তমানে প্রায় 4 থেকে 13% পর্যন্ত, কিন্তু আবার, বাজারের পরিবর্তনের উপর ভিত্তি করে রেট সবসময় পরিবর্তিত হয়।
ঋণের সুদের হারকে প্রভাবিত করে এমন আরেকটি বিষয় হল একজন শিক্ষার্থীর দ্বারা নির্বাচিত ঋণের ধরন। আপনি যদি একটি প্রাইভেট ঋণদাতার কাছ থেকে পরিবর্তনশীল হারের সুদের ঋণ নিয়ে থাকেন, তাহলে আপনার ঋণের জীবনকাল ধরে আপনার সুদের হার পরিবর্তিত হতে পারে। যদিও বেসরকারী ঋণদাতা দ্বারা প্রদত্ত পরিবর্তনশীল সুদের হার প্রথমে উপলব্ধ নির্দিষ্ট হারের চেয়ে কম হতে পারে, তবে এটি ঋণের জীবনকালের সাথে পরিবর্তিত হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোরের প্রধান উপাদানগুলির মধ্যে একটি হল আপনার ক্রেডিট ইতিহাস। প্রায়শই ছাত্রদের যথেষ্ট দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস থাকে না, উদাহরণস্বরূপ:ক্রেডিট বিভিন্ন ক্রেডিট মিশ্রণের পর্যাপ্ত লাইন, অথবা ঋণদাতাকে দেখানোর জন্য ক্রেডিট ব্যবহার করে যে তারা তাদের ঋণে অর্থপ্রদান করতে পারে। ছাত্র লোন নেওয়ার সময় ছাত্রের কোনো প্রকার আয় নাও থাকতে পারে৷
৷ঝুঁকির কারণে, প্রাইভেট ঋণদাতারা এই যেকোনও কারণে শিক্ষার্থীদের তাদের আবেদনে একজন কসাইনার যোগ করতে বলতে পারে। একজন কসাইনার যোগ করলে ঋণদাতাকে মানসিক শান্তি দিতে পারে এবং তারা নিজেরাই শিক্ষার্থীকে অফার করতে সক্ষম হতে পারে তার চেয়ে কম হার অফার করার ক্ষমতা দিতে পারে।
আপনি যখন আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে যাবেন তখন একটি ফ্যাক্টর ঋণদাতারা দেখবেন আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত। এই কারণে, আপনার ঋণ(গুলি) পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করার একটি দুর্দান্ত সময় হতে পারে যদি আপনি আপনার জীবনের একটি বড় আর্থিক মাইলফলকে পৌঁছে থাকেন। আপনি কি একটি বৃদ্ধি বা প্রচার পেয়েছেন যা আপনার মাসিক আয়কে প্রভাবিত করবে? আপনি কি সবেমাত্র উচ্চতর ডিগ্রি নিয়ে স্নাতক হয়েছেন এবং কর্মীবাহিনীতে পুনরায় প্রবেশ করবেন? আপনি কি অন্য বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ শেষ করেছেন? এগুলি এমন পরিস্থিতির কয়েকটি উদাহরণ যা আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতকে উন্নত করতে পারে এবং আপনার ছাত্র ঋণের সুদের হার পুনরায় পরীক্ষা করার কারণ হতে পারে। এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য, ঋণদাতাদের আপনাকে স্নাতক বা স্নাতক হওয়ার ছয় মাসের মধ্যে প্রয়োজন হতে পারে।
আপনি যদি কম সুদের হার পেতে পারেন কিনা তা নিয়ে অনিশ্চিত হন, তবে অনেক ঋণদাতা (আর্নেস্ট সহ) কঠোর ক্রেডিট টান না করে আপনি তাদের সাথে কী হার পেতে পারেন তা পরীক্ষা করার ক্ষমতা অফার করে। অনেকগুলি বিকল্প উপলব্ধ থাকায়, কারো সাথে সাইন ইন করার আগে আপনি বিভিন্ন ঋণদাতাদের সাথে মূল্যের জন্য কেনাকাটা করতে পারেন এবং করা উচিত৷
সবাই জানে না যে পিতামাতারা তাদের অভিভাবক প্লাস লোনগুলিকেও পুনরায় অর্থায়ন করতে পারেন৷ যেহেতু প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের আছে তাদের প্রায়ই ক্রেডিট ইতিহাস অনেক দীর্ঘ এবং প্রতিষ্ঠিত ক্রেডিট স্কোর থাকে, ঋণদাতাদের সাথে কাজ করার জন্য আরও তথ্য থাকবে এবং তারা বর্তমানে যা প্রদান করছে তার চেয়ে কম হার দিতে সক্ষম হতে পারে। অবসর নেওয়ার কথা ভাবছেন এমন অভিভাবকদের জন্য, তাদের ছাত্রদের আরও দ্রুত সাহায্য করার জন্য তারা যে ঋণ নিয়েছিল তা পরিশোধ করার জন্য পুনর্অর্থায়ন একটি দুর্দান্ত সমাধান হতে পারে।
নিশ্চিত নন যে আপনার ফেডারেল ঋণগুলিকে একটি একক প্রত্যক্ষ একত্রীকরণ ঋণ বা পুনঃঅর্থায়নে একীভূত করা উচিত? প্রধান পার্থক্য হল কিভাবে আপনার ঋণের সুদের হার গণনা করা হয়। সরাসরি একত্রীকরণ ঋণ ব্যবহার করে আপনার ফেডারেল ঋণ একত্রিত করার সময়, আপনার নতুন সুদের হার হবে আপনার বিদ্যমান সুদের হারের ওজনযুক্ত গড়। একটি ব্যক্তিগত ঋণে আপনার ঋণ(গুলি) অর্থায়ন করার সময় আপনার নতুন সুদের হার আপনার বর্তমান আর্থিক জীবনকে প্রতিফলিত করে।
আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের সরাসরি লোন একত্রীকরণ দুর্দান্ত হতে পারে যদি আপনি আপনার সুদের হার এবং পরিশোধের শর্তে খুশি হন, তবে আপনার সমস্ত ঋণ এক অর্থপ্রদানে বান্ডিল করতে চান।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি আপনার প্রত্যক্ষ একত্রীকরণ ঋণ বা ব্যক্তিগত পুনঃঅর্থায়নে কোন ঋণগুলি অন্তর্ভুক্ত করতে চান তা বাছাই করতে এবং চয়ন করতে পারেন, আপনাকে সেগুলি পুনরায় প্যাকেজ করতে হবে না৷
কম হারে পুনঃঅর্থায়ন সবার জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত নাও হতে পারে। পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে, আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে একটি নতুন ঋণ গ্রহণ করবেন। আপনি যদি ব্যবহার করছেন বা বিশ্বাস করেন যে আপনি ভবিষ্যতে ঋণ মাফ, নমনীয় পরিশোধের পরিকল্পনা (যেমন আয়-ভিত্তিক পরিশোধ, বিলম্ব বা আপনার বর্তমান ঋণের সাথে যুক্ত সুদের ভর্তুকি থেকে উপকৃত হতে পারেন তাহলে আপনি এই সুবিধাগুলি ছেড়ে দেবেন। আপনি যদি খুশি হন আপনার ঋণের শর্তাবলী এবং পরিশোধের বিকল্পগুলি আপনি পরিবর্তন করতে চান না।
আপনি যদি স্কুলে পড়ার সময় ফেডারেল লোনে বিলম্বিত হন তবে আপনি আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে চাইবেন না, কারণ আপনি পুনঃঅর্থায়নের পরে পরিশোধ করা শুরু করবেন। কিছু ফেডারেল লোন বিলম্বিত হওয়ার সময় সুদ সংগ্রহ করে না, যা ধরে রাখাও একটি দুর্দান্ত সুবিধা।
অবশেষে, ঋণদাতারা যারা ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করে তারাও মাসিক অর্থপ্রদানের একটি শক্তিশালী ইতিহাস খুঁজবে। আপনার কি অর্থপ্রদান করতে কিছু সমস্যা হয়েছে, আপনার ছাত্র ঋণের সাথে ডিফল্ট বা সহনশীলতা আছে? আপনি একটি সুদের হার দেখতে নাও পেতে পারেন যা আপনার সম্ভাব্যতাকে প্রতিফলিত করে যা আপনি জানেন। পরিবর্তে, সম্পূর্ণ এবং সময়মতো লোন পেমেন্ট করার দিকে কাজ করুন, আপনি কীভাবে উন্নতি করতে পারেন তা দেখতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন এবং ঋণদাতাকে দেখানোর জন্য পদক্ষেপ নিন যে আপনি পুনঃঅর্থায়নের জন্য একজন প্রার্থী।