আপনি আপনার স্টুডেন্ট লোন সম্পর্কে কতটা জানেন (প্রতি মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ ছাড়াও)? আপনি আপনার ঋণ চুক্তিতে স্বাক্ষর করার আগে কিছু গবেষণা করেছিলেন, কিন্তু আপনি কি শেষবার আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধের বিকল্পগুলি অনুসন্ধান করেছিলেন?
এটা অনুমান করা সহজ যে আপনি যার সাথে কাজ করছেন তিনি আপনার জন্য উপযুক্ত, আপনি সঠিক প্রোগ্রামে আছেন। তবে আপনার বিকল্পগুলি এবং আরও ভাল পথ কী হতে পারে তা জানা কি আরও ভাল নয়?
'একটি মাপ সব ফিট' কখন 'ফিট করার জন্য উপযুক্ত' থেকে ভাল হয়েছে? এখানে কেন আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের বিকল্পগুলি এবং আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনাকে ব্যক্তিগতকৃত করার উপায়গুলি অনুসন্ধান করা উচিত৷
ছাত্র ঋণ ঋণ অনেক জন্য একটি বহু বছরের পরিশোধ প্রক্রিয়া. কলেজের বাইরে আপনার ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনাটি আপনার কর্মজীবনে কয়েক বছর হয়ে গেলে তা অর্থবহ নাও হতে পারে। আপনার জীবন স্থির নয়, আপনার আর্থিক অবস্থাও নেই।
প্রতিটি চাকরির পরিবর্তন, বৃদ্ধি বা পদোন্নতি হল আপনার আর্থিক পরিস্থিতি পর্যালোচনা করার এবং আপনার ঋণের ভারসাম্য পরিশোধের জন্য আপনাকে কতটা বরাদ্দ করা যেতে পারে তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার একটি সুযোগ। ব্যক্তিগত জীবনের ঘটনাগুলি আপনার স্ট্যান্ডার্ড পরিশোধের পরিকল্পনাটি একবার দেখে নেওয়ার এবং এটি আপনার নতুন পরিস্থিতির জন্য সেরা উপযুক্ত কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য একটি দুর্দান্ত সময়। আপনি কি এই বছর বিয়ে করেছেন বা একটি সন্তান আছে? ঋণ পরিশোধের কর্মসূচির জন্য আপনাকে আপনার যৌথ আয় গণনা করতে হতে পারে। আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের জন্য ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা যা আগে বোধগম্য ছিল এখন হয়তো উপযুক্ত নয়। প্রকৃতপক্ষে, আপনার আয় বা পরিবারের আকার পরিবর্তিত হলে আপনি কিছু ফেডারেল পরিকল্পনার জন্য পরিবর্তন বা পুনর্মূল্যায়নের অনুরোধ করতে পারেন।
আয়-সামগ্রী পরিশোধের পরিকল্পনা প্রতি বছর পুনর্নবীকরণ করা আবশ্যক এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ প্রতিবার পরিবর্তিত হতে পারে। আপনি যদি এই পরিকল্পনাগুলির মধ্যে একটিতে না থাকেন তবে আপনার ব্যক্তিগত পরিশোধের পরিকল্পনাটি অন্তত প্রতি কয়েক বছরে পর্যালোচনা করতে ভুলবেন না যে এটি এখনও আপনার জন্য সঠিক কিনা। এটি করার জন্য একটি দুর্দান্ত সময় হল কর মৌসুমের কাছাকাছি যখন আপনার সমস্ত আর্থিক কাগজপত্র যেভাবেই হোক বেরিয়ে আসতে হবে। এমনকি যদি আপনি এটি আবিষ্কার করতে এক ঘন্টা ব্যয় করেন যে আপনি এখনও সঠিক পথে আছেন, তবে আপনি এটি জেনে সন্তুষ্ট বোধ করবেন যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের যাত্রায় নেভিগেট করছেন, শুধু ভেসে যাচ্ছেন না।
আপনি যদি আপনার বর্তমান ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে আপনার পরিকল্পনা আপডেট করতে চান তাহলে আপনাকে সরাসরি তাদের সাথে যোগাযোগ করতে হবে। আপনার যদি ফেডারেল ঋণ থাকে তবে আপনার পরিষেবা প্রদানকারী কে তা নিশ্চিত নন? আপনি মাই ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড-এ আপনার অ্যাকাউন্টে লগ ইন করে চেক করতে পারেন।
ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড ওয়েবসাইটে ছাত্রদের জন্য একাধিক ফেডারেল রিপেমেন্ট প্রোগ্রামের বিবরণ দেয়। সবচেয়ে জনপ্রিয় এবং নমনীয় হল আয়-ভিত্তিক ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা (IBR), যা আপনার বিবেচনার ভিত্তিতে আয় এবং পরিবারের আকারের উপর ভিত্তি করে আপনাকে সম্ভাব্য ঋণ ক্ষমার দিকে কাজ করার অনুমতি দেয়।
StudentLoans.gov-এ ঋণগ্রহীতাদের তাদের ফেডারেল ঋণের জন্য কোন ঋণ পরিশোধের প্রোগ্রাম সঠিক তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য একটি ব্যাপক পরিশোধের অনুমানকারী টুল রয়েছে। ক্যালকুলেটর দ্বারা তৈরি কিছু অনুমান আপনার আর্থিক পরিস্থিতির জন্য নিখুঁত নাও হতে পারে, তবে এটি একটি ভাল সূচনা পয়েন্ট৷
আপনি আপনার ডিগ্রী বা স্নাতক অধ্যয়ন শেষ করার সময় যদি আপনার ঋণগুলি বর্তমানে বিলম্বিত হয়, তাহলে আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে সেগুলি ভর্তুকিবিহীন ঋণ যা আপনি আপনার পরিশোধের সময়কাল শুরু করার আগে সুদ সংগ্রহ করে।
আপনার যদি কিছু ঋণ থাকে যেগুলির সুদের হার অন্যদের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি, একটি সাধারণ কৌশল হল প্রথমে এইগুলি পরিশোধ করা। এটিকে ঋণ পরিশোধের জন্য তুষারপাত পদ্ধতিও বলা হয়, যা ডেভ রামসে জনপ্রিয় করে তোলেন।
এই উচ্চ ঋণ লোনগুলি প্রথমে নেওয়া নিশ্চিত করবে যে আপনাকে যদি ঋণের উপর আরও সুদ পরিশোধ করতে হয় তবে এটি একটি ছোট বিল।
কিছু ঋণগ্রহীতা তাদের ক্রেডিট রিপোর্টে কম খোলা অ্যাকাউন্ট রাখার জন্য প্রথমে তাদের ছোট ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পছন্দ করে। অন্যরা ভর্তুকিযুক্ত ফেডারেল ঋণে সুদের ভর্তুকি পাওয়ার যোগ্যতা সংরক্ষণের জন্য তাদের অতিরিক্ত অর্থপ্রদানগুলিকে প্রাইভেট এবং আন-ভর্তুকিহীন ফেডারেল ঋণের উপর ফোকাস করে। প্রতিটি ঋণের জন্য আপনি যে নির্দিষ্ট পরিমাণ আবেদন করতে চান তা আপনি সর্বদা আপনার পরিষেবা প্রদানকারীকে বলতে পারেন।
আরো পড়ুন:ঋণ স্নোবল বনাম ঋণ তুষারপাত:কীভাবে আপনার ছাত্র ঋণ এবং অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করবেন
আপনি স্নাতক হওয়ার পর থেকে আপনার আর্থিক অবস্থার উন্নতি হয়েছে? যদি তাই হয়, তাহলে আপনি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন রিফাইন্যান্সিং-এর মাধ্যমে আপনার বর্তমানে যে সুদের হার আছে তার চেয়ে কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন—যাতে প্রাইভেট এবং ফেডারেল উভয় ঋণই অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। পুনঃঅর্থায়নের মধ্যে আপনার ঋণগুলিকে একটি অর্থপ্রদানে একত্রিত করাও অন্তর্ভুক্ত থাকবে, যা আপনার ঋণ ট্র্যাকিংকে সহজ করবে। এছাড়াও আপনার সমস্ত ছাত্র ঋণের পুনঃঅর্থায়ন করতে হবে না যদি কিছুর সুদের হার ইতিমধ্যেই কম থাকে।
আপনি যদি একটি ফেডারেল পরিশোধ বা ক্ষমা পরিকল্পনার সুবিধাগুলি ব্যবহার করেন (যেমন পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমা বা PSLF), অথবা আপনি যদি ভবিষ্যতে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে অসুবিধার আশা করেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন আপনার জন্য সঠিক নাও হতে পারে। যাইহোক, আপনি যদি ফেডারেল সুবিধাগুলি ব্যবহার না করেন এবং আপনার ঋণের মেয়াদ কমিয়ে কম সুদ দিতে চান, বা আপনার ঋণের অর্থপ্রদান কমিয়ে দিতে চান, তাহলে আপনার ঋণ পরিশোধের মেয়াদ ছোট করার জন্য পুনঃঅর্থায়ন একটি শক্তিশালী সমাধান হতে পারে।
মনে রাখবেন যে আপনি সরকারের মাধ্যমে আপনার ফেডারেল ছাত্র ঋণ একত্রিত করতে পারেন। আপনার আজকের হারের ওজনযুক্ত গড় উপর ভিত্তি করে আপনি একটি নির্দিষ্ট সুদের হার পাবেন। ফেডারেল একত্রীকরণ আয়-চালিত পরিশোধ এবং বিলম্বের মতো বেশিরভাগ ফেডারেল সুবিধাগুলিতে আপনার অ্যাক্সেস সংরক্ষণ করে। যাইহোক, একত্রীকরণ ফেডারেল ঋণ ক্ষমার দিকে আপনার অগ্রগতি পুনরায় সেট করতে পারে।
যদি আপনার ছাত্র ঋণের জন্য সম্ভাব্য সর্বনিম্ন হার থাকে, তাহলে আপনার প্রিন্সিপ্যালকে ডেন্ট করার আরেকটি উপায় হল প্রতি মাসে আপনার ন্যূনতম বকেয়া থেকে বেশি অর্থ প্রদান করা। এইভাবে আপনি শীঘ্রই আপনার ঋণ ঠেকাতে পারবেন এবং অতিরিক্ত মাসের সুদ পরিশোধ করতে পারবেন না।
আপনি যদি ক্রমাগতভাবে বড় অর্থ প্রদান করতে না পারেন, আপনি যখন অতিরিক্ত নগদে আসেন তখন এককালীন অর্থপ্রদান করাটি চিপ করার আরেকটি ভাল উপায়। অথবা আপনার ব্যালেন্সের প্রতি মাসে আরও বেশি অর্থ প্রদান করা শুরু করুন যখন আপনি সেই বৃদ্ধি পান এবং বড় অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হন।
ন্যূনতম অর্থ প্রদানের সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করা সহজ, কিন্তু আপনার অর্থ আপনার জন্য কাজ করা আপনাকে অনেক বেশি সন্তুষ্ট রাখবে।