একটি বাড়ি কেনা একটি বেশ কঠিন প্রক্রিয়া হতে পারে। 2016 সালে যখন আমার স্বামী এবং আমি আমাদের প্রথম বাড়ি কেনার সিদ্ধান্ত নিয়েছিলাম, তখন আমরা একজন রিয়েল এস্টেট এজেন্টের সাথে কয়েক মাস সময় কাটিয়েছিলাম শুধুমাত্র সঠিক জায়গার জন্যই নয়, তারপরে ব্যাঙ্কের সাথে বারবার গিয়ে নিশ্চিত হয়েছিলাম যে আমাদের কাছে প্রয়োজনীয় সমস্ত নথি ছিল। আমাদের বন্ধকী অনুমোদন পান. আমি জানতাম যে একটি বাড়ি কেনা এবং একটি হোম লোন পাওয়া সহজ হবে না, তবে আমি কিছুটা অবাক হয়েছিলাম যে এটিতে কত সময় লেগেছে এবং ব্যাঙ্কের কী আত্মবিশ্বাসের প্রয়োজন যে আমরা বন্ধের খরচগুলি কভার করতে সক্ষম হব এবং আমাদের মাসিক সময়মতো বন্ধকী পেমেন্ট।

আপনি যখন বন্ধকের জন্য আবেদন করেন, তখন আন্ডাররাইটার আপনার সমস্ত আর্থিক তথ্য দেখেন এবং আপনাকে ধার দেওয়া কতটা ঝুঁকিপূর্ণ হবে তা নির্ধারণ করে। আপনার আয়, ঋণ এবং ক্রেডিট ইতিহাস সবই যাচাই করা হবে কারণ ব্যাঙ্ক আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের ক্ষমতা নির্ধারণ করার চেষ্টা করে। তারা এই তথ্য (এবং আরও) ব্যবহার করে সিদ্ধান্ত নেবে যে তারা আপনাকে ধার দিতে চায় কিনা এবং তারা বন্ধকীতে যে সুদের হার অফার করবে।

অল্প বেতনের, ছাত্র ঋণ পরিশোধের জন্য এবং সীমিত পরিমাণ নগদ সঞ্চয় সহ যুবকদের জন্য, একটি বাড়ি কেনা অনেক দূরের স্বপ্নের মতো মনে হতে পারে। এখানেই একটি FHA বন্ধক একটি পার্থক্য করতে পারে।

এখানে একটি FHA বন্ধকী কী, সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি এবং এটি আপনার জন্য একটি ভাল অর্থায়নের বিকল্প কিনা তা কীভাবে খুঁজে বের করবেন তা এখানে রয়েছে৷

এফএইচএ মর্টগেজ কি?

একটি এফএইচএ মর্টগেজ হল সরকারের ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (এফএইচএ) দ্বারা সমর্থিত, বা বীমাকৃত বাড়ি কেনার জন্য একটি ঋণ প্রোগ্রাম। এর উদ্দেশ্য হল প্রথমবারের মতো গৃহ ক্রেতাদের এবং অন্যদের সাহায্য করা যাদের একটি প্রচলিত ঋণের অনুমোদন পেতে অসুবিধা হতে পারে, কারণ কম ক্রেডিট স্কোর বা উচ্চ ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতের কারণে।

ঋণটি এখনও একটি ব্যাঙ্ক দ্বারা জারি করা হয়, এটি কেবলমাত্র FHA এটিকে বিমা করে—যা ঋণদাতার ঝুঁকি কমায়, আপনি "নিখুঁত" প্রার্থী না হলেও আপনাকে একটি বন্ধক ইস্যু করতে তাদের উত্সাহিত করে৷

FHA মর্টগেজের সুবিধা

একটি এফএইচএ মর্টগেজের একটি বিশাল সুবিধা হল যে আপনার ডাউন পেমেন্ট ক্রয় মূল্যের 3.5% (বনাম স্ট্যান্ডার্ড 20%) হিসাবে কম হতে পারে। এটি একটি স্থির আয়ের সাথে কারো জন্য সম্ভব করে তুলতে পারে, কিন্তু সঞ্চয়ের জন্য আলাদা করে রাখা অল্প পরিমাণে, ডাউন পেমেন্ট সহায়তা সহ একটি বাড়ি কেনার জন্য। (ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কিত কিছু সতর্কতা রয়েছে—কিন্তু আমরা এক মিনিটের মধ্যে এটিতে পৌঁছাব।)

একটি প্রচলিত বন্ধকীতে 20% এর কম রাখা সম্ভব, তবে এটি পুরো প্রক্রিয়াটিকে আরও কঠিন করে তুলতে পারে। আপনার বন্ধকী ঋণদাতা শেষ পর্যন্ত সিদ্ধান্ত নিতে পারে যে কম ডাউন পেমেন্ট যথেষ্ট হবে না, অথবা তারা আপনার বন্ধকী অনুমোদন করতে পারে কিন্তু তাদের জন্য বীমার আরেকটি ফর্ম হিসাবে, একটি রিজার্ভ তৈরি করার জন্য আপনাকে একাধিক মাসের বন্ধকী পেমেন্ট আলাদা করতে হবে। এটি একটি FHA এর সাথে ঘটে না৷

একটি এফএইচএ বন্ধকের সাথে, প্রথমবারের ক্রেতার ডাউন পেমেন্ট বাইরের উত্স থেকেও আসতে পারে, যেমন পরিবারের সদস্য, নিয়োগকর্তা বা দাতব্য সংস্থা উপহার হিসাবে। যদিও, কিছু বিধিনিষেধ এবং সীমা রয়েছে যা আপনাকে আগে থেকেই আপনার ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করতে হবে।

আরো পড়ুন:কীভাবে একটি ক্রেডিট রিপোর্ট তৈরি করবেন বন্ধকী ঋণদাতারা পছন্দ করবে

যদি আপনার কাছে আদর্শের চেয়ে কম ক্রেডিট থাকে তবে আপনার কাছে একটি FHA বন্ধকী বনাম একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হওয়ার আরও ভাল সুযোগ রয়েছে। একটি FHA বন্ধক পেতে আপনার সর্বনিম্ন ক্রেডিট স্কোর 500। তবে, এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার ক্রেডিট স্কোর যদি 500-579-এর মধ্যে হয়, তাহলে আপনাকে কমপক্ষে 10% কমাতে হবে। আপনার ক্রেডিট স্কোর 580 বা তার বেশি হলে, আপনি 3.5% এর মতো কম রাখতে বেছে নিতে পারেন। একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য, এমনকি বিবেচনা করার জন্য আপনার সাধারণত কমপক্ষে 620 ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন৷

এফএইচএ বন্ধকগুলিতে এখনও প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার থাকে কারণ ফেডারেল সরকার যখন ঋণ সমর্থন করে তখন ব্যাঙ্কের ঝুঁকি কম থাকে। আপনার সঠিক সুদের হার ঋণদাতা এবং আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে, যদিও, তাই অন্যান্য ঋণের মতো কেনাকাটা করা গুরুত্বপূর্ণ। আরেকটি প্লাস:এফএইচএ সুদের হার স্থির করা হয়েছে, যার অর্থ তারা ঋণের জীবনে পরিবর্তন হবে না। প্রচলিত বন্ধকী হয় স্থির বা পরিবর্তনশীল হতে পারে।

আপনি যদি শেষ পর্যন্ত বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য সংগ্রাম করেন, FHA কিছু প্রোগ্রাম এবং সংস্থান প্রদান করে বিশেষভাবে FHA বন্ধক সহ লোকেদের সহায়তা করার জন্য এবং তাদের ফোরক্লোজার এড়াতে সহায়তা করার জন্য।

FHA বন্ধকীগুলির অসুবিধাগুলি

যদিও একটি এফএইচএ-এর উত্থানগুলি বেশ দুর্দান্ত বলে মনে হচ্ছে, এই ধরনের ঋণ নেওয়ার অর্থ হল আপনি একটি অতিরিক্ত খরচ বহন করবেন যেটি কেউ একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকীতে 20% কম রাখে তার কাছে থাকবে না:বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম, বা MIP৷

MIP হল ব্যাঙ্কের নিজের বীমা করার আরেকটি উপায়। একটি FHA বন্ধকের জন্য—আপনি যতই কম রাখেন না কেন—আপনার বাড়ি কেনার সময় মোট ঋণের পরিমাণের 1.75% একটি MIP বকেয়া থাকে। আপনি হয় এটি বন্ধ করার সময় নগদ অর্থ প্রদান করতে পারেন, অথবা এটিকে অর্থায়ন করতে পারেন এবং ঋণের সারাজীবন ধরে এটি পরিশোধ করতে পারেন। এছাড়াও আপনার একটি বার্ষিক এমআইপি থাকবে, মাসিক অর্থ প্রদান করা হবে, ঋণের মেয়াদ বা 11 বছরের জন্য যদি আপনি 10% বা তার বেশি কম করেন। বার্ষিক এমআইপি পরিমাণ নির্ভর করবে আপনি কত টাকা রেখেছেন এবং আপনার ঋণের শর্তাবলীর উপর।

চলুন এক সেকেন্ডের জন্য প্রচলিত বন্ধকীতে ফিরে যাই:আপনি যদি একটি প্রচলিত বন্ধক পান এবং 20% এর কম রাখেন, তাহলে আপনাকে একই রকম কিছু দিতে হবে, যাকে বলা হয় প্রাইভেট মর্টগেজ বীমা, বা PMI। আপনার PMI-এর সঠিক খরচ আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ডাউন পেমেন্টের উপর নির্ভর করে, তবে সাধারণত ঋণের পরিমাণের 0.3 শতাংশ থেকে 1.5 শতাংশ পর্যন্ত হয়। কিছু ঋণদাতা এই অগ্রিম জন্য জিজ্ঞাসা করবে; অন্যরা একটি অগ্রিম অর্থপ্রদান এবং একটি বার্ষিক অর্থপ্রদান চাইবে, একইভাবে এমআইপি।

তাই যখন একটি FHA বন্ধকের জন্য একটি ছোট ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হতে পারে এবং সম্ভবত আপনাকে একটি প্রচলিত বন্ধকের তুলনায় কম সুদের হার স্কোর করতে পারে, সেই সাথে এমআইপি এটির সম্ভাবনা তৈরি করবে যে আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি অর্থ প্রদান করবেন৷

আরো পড়ুন:কেন তাড়াতাড়ি বন্ধকের জন্য প্রাক-অনুমোদন পান

কীভাবে একটি FHA বন্ধক পেতে হয়

একটি FHA বন্ধকী একটি স্থায়ী ভিত্তির উপর একটি 1-4টি পরিবারের বাড়ি, একটি কনডো, বা একটি তৈরি হাউজিং ইউনিট কেনার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। একটি এফএইচএ ঋণ পেতে, আপনাকে একটি ঋণদাতার সাথে কাজ করতে হবে যেটি এফএইচএ-সমর্থিত বন্ধকীগুলির সাথে কাজ করে। আপনি অনুমোদিত ঋণদাতার জন্য HUD (আবাসন ও নগর উন্নয়ন বিভাগ) ওয়েবসাইটে অনুসন্ধান করতে পারেন, অথবা আপনার পছন্দের ব্যাঙ্ককে জিজ্ঞাসা করতে পারেন যে তারা FHA ঋণ দেয় কিনা।

নীচের লাইন:আপনি যদি একটি বাড়ি কিনতে চান এবং একটি ডাউনপেমেন্ট বা কম ক্রেডিট স্কোরের জন্য প্রয়োজনীয় নগদ দ্বারা সীমিত হন, তাহলে একটি FHA বন্ধকী আপনার জন্য বাড়ির মালিক হওয়া সম্ভব করে তুলতে পারে। যাইহোক, এটি, বা অন্য কোন ধরনের বন্ধকী, আপনার জন্য একটি ভাল পছন্দ কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনাকে সুদ এবং বীমাতে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে তা সর্বদা বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ৷