সূচিপত্র
আপনার ছাত্র ঋণ ঋণ একত্রিত করার কথা ভাবছেন কিন্তু নিশ্চিত নন যে এটি কী অন্তর্ভুক্ত করে? আমরা আপনাকে আপনার বিকল্পগুলি বুঝতে এবং আপনার জন্য সেরা পছন্দটি বের করতে সাহায্য করতে পারি৷
স্টুডেন্ট লোন একত্রীকরণ হল একটি প্রক্রিয়া যা একাধিক ছাত্র ঋণকে বিভিন্ন হার এবং মেয়াদের দৈর্ঘ্যের সাথে একক ঋণে একত্রিত করে।
আপনার শিক্ষা ঋণ একত্রিত করার দুটি প্রধান উপায় রয়েছে:
ডাইরেক্ট কনসোলিডেশন লোন প্রক্রিয়া আপনার বিদ্যমান সমস্ত ফেডারেল লোনকে একটি নতুন লোনে মিশ্রিত করে লোনের অবশিষ্ট জীবনের জন্য। ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন একত্রীকরণের সাথে, আপনার কাছে এখন একটি নতুন নির্দিষ্ট হার সহ প্রতি মাসে একজন লোন সার্ভিসারের কারণে শুধুমাত্র একটি লোন পেমেন্ট আছে। এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার কাছে থাকা কোনো প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন সরাসরি একত্রীকরণ লোনের সাথে একত্রিত করা যাবে না।
যদিও ফেডারেল শিক্ষা ঋণ একত্রীকরণ একটি অর্থপ্রদানের দৃষ্টিকোণ থেকে ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের জীবনকে সহজ করে তুলতে পারে, সরাসরি ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ কোনো অর্থ সাশ্রয় করে না। সরাসরি একত্রীকরণ ঋণের সাথে আপনার নতুন সুদের হার হল আপনার বিদ্যমান হারের একটি ওজনযুক্ত গড়*।
* কিভাবে একটি ওজনযুক্ত গড় কাজ করে? বলুন আপনার কাছে দুটি যোগ্য ছাত্র ঋণ রয়েছে:একটি 6% সুদের হার সহ $10,000 ঋণ এবং 5% সুদের হার সহ আরেকটি $5,000 ঋণ৷ আপনার নতুন হার গণনা করা এইভাবে কাজ করে:যেহেতু $10,000 হল আপনার মোট ঋণের ব্যালেন্সের ⅔ এবং $5,000 হল ⅓, আপনি প্রতিটি সুদের হারকে সেই ভগ্নাংশ দ্বারা গুণ করবেন এবং ফলাফল যোগ করবেন:(⅔ * 6% )+ (⅓ * 5%) =5.67%। ওজনযুক্ত সুদের হার তারপর 1%-এর নিকটতম এক-অষ্টমাংশ পর্যন্ত রাউন্ড করা হয় (এই ক্ষেত্রে, এটি 5.75% পর্যন্ত বৃত্তাকার হবে)।
সরাসরি একত্রীকরণ ঋণের বিপরীতে, ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন (কখনও কখনও ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ বলা হয়), ফেডারেল ঋণ এবং ব্যক্তিগত ঋণ উভয় ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য। আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে একটি একক নতুন ঋণ পান, যা আপনার বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করে। আপনার স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়ন করার সময়, আপনি শুধুমাত্র আপনার ঋণ একত্রিত করছেন না, বরং একটি নতুন ঋণের মেয়াদ এবং সুদের হারও পাচ্ছেন যা আপনার আগের ঋণের হার এবং শর্তাবলীর পরিবর্তে আপনার বর্তমান আর্থিক প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে। এই নতুন সুদের হার প্রায়ই আপনার ঋণ পরিশোধের সময়কালে আপনার সুদের খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে কমাতে পারে। এছাড়াও আপনি আপনার ঋণ একত্রিত করার সময় ঋণের পরিমাণের জন্য আপনার প্রয়োজনীয় একজন কসাইনার ছেড়ে দিতে সক্ষম হতে পারেন।
যেহেতু ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন আপনার বর্তমান আর্থিক প্রোফাইল এবং ক্রেডিট ইতিহাসের একটি মূল্যায়ন জড়িত, এটি একটি কঠিন ক্রেডিট টান প্রয়োজন. এটি কখনও কখনও আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর একটি ছোট (এবং প্রায়ই অস্থায়ী) প্রভাব ফেলতে পারে।
একটি নতুন সুদের হার ছাড়াও, পুনঃঅর্থায়ন বিভিন্ন ধরনের পরিশোধের শর্তাদিও অফার করে, যা আপনাকে প্রতি মাসে কত টাকা দিতে হবে তা আপনাকে পছন্দ করে। আপনি যদি কম মাসিক অর্থপ্রদানের মাধ্যমে আপনার বাজেটে অর্থ খালি করতে চান তবে আপনি এটি দীর্ঘ মেয়াদে করতে পারেন। আপনি যদি একটি সংক্ষিপ্ত ঋণ মেয়াদের সাথে আরও আক্রমনাত্মকভাবে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে চান, আপনি এটিও করতে পারেন। আপনার নতুন ঋণের জন্য পরিবর্তনশীল সুদের হার এবং একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের মধ্যে বেছে নেওয়ার বিকল্পও রয়েছে। শেষ পর্যন্ত, ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন ছাত্র ঋণ একত্রীকরণের চেয়ে একটি কাস্টমাইজড পরিশোধের পরিকল্পনা প্রদান করে৷
আপনি ফেডারেল এবং প্রাইভেট উভয় ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন এবং একত্রীকরণ করতে পারেন। এতে সরাসরি ঋণ, স্টাফোর্ড লোন, প্যারেন্ট প্লাস লোন, সেইসাথে ব্যক্তিগত ঋণ সহ সমস্ত ধরণের ফেডারেল ঋণ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি যখন পুনঃঅর্থায়ন করেন এবং একত্রিত করেন, তখন আপনি আপনার ঋণের আবেদনে সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে কোন ঋণগুলিকে আপনি পুনঃঅর্থায়ন করতে চান এবং কোনটি, যদি থাকে, আপনি তাদের বর্তমান শর্তাবলীতে রাখতে পেরে খুশি। কিছু লোক তাদের সমস্ত ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে চাইতে পারে, এবং অন্যদের জন্য শুধুমাত্র তাদের কিছু পুনঃঅর্থায়ন করা অর্থপূর্ণ হতে পারে।
যখন আপনি ফেডারেল লোন এবং প্রাইভেট লোনগুলিকে একটি নতুন প্রাইভেট লোনে পুনঃঅর্থায়ন করেন তখন আপনি সরকারের আয়-ভিত্তিক পরিশোধ প্রোগ্রাম বা পাবলিক সার্ভিস লোন মাফের মতো ক্ষমা প্রোগ্রামগুলির মধ্যে অন্তর্ভুক্ত পরিশোধের বিকল্পগুলি ব্যবহার করার যোগ্য হবেন না৷
সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য, আপনার বর্তমান ঋণগুলির প্রতিটির জন্য ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী দেখতে হবে—এবং পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আরও ভাল করতে সাহায্য করতে পারে কিনা। আপনি মাত্র দুই মিনিটের মধ্যে আর্নেস্ট থেকে আনুমানিক হার পেতে পারেন।
ছাত্র ঋণ একত্রীকরণের প্রধান সুবিধা হল সরলতা। একাধিক মাসিক অর্থপ্রদান করার পরিবর্তে, আপনি শুধুমাত্র একটি ছাত্র ঋণ পরিশোধ করুন। এটি ঝুঁকি হ্রাস করে যে একটি পেমেন্ট ক্র্যাকগুলির মধ্য দিয়ে স্লিপ করবে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে৷
৷একটি ফেডারেল সরাসরি একত্রীকরণ ঋণ একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যদি আপনি আপনার ঋণের গড় সুদের হারের সাথে সন্তুষ্ট হন, আপনি একটি আয়-ভিত্তিক ঋণ পরিশোধের প্রোগ্রাম যেমন PSLF ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন, অথবা আপনি যদি এটি পাওয়ার জন্য কাজ করছেন পুনঃঅর্থায়ন আবেদন প্রক্রিয়ার জন্য ভাল ক্রেডিট। মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে যখন একত্রীকরণ আপনাকে কম মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে আপনার পরিশোধের মেয়াদ বাড়িয়ে দেওয়ার বিকল্প দেয় — এটি করার অর্থ হল আপনি সময়ের সাথে সাথে আপনার ছাত্র ঋণের উপর আরও সুদ দিতে পারেন।
সাধারণভাবে, সরাসরি ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট উপর কোন নেতিবাচক প্রভাব আছে. ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের বিপরীতে, ফেডারেল সরকারের একটি কঠিন ক্রেডিট পুল (ওরফে একটি ক্রেডিট চেক) প্রয়োজন হয় না, এমন একটি প্রক্রিয়া যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর একটি ছোট, স্বল্পমেয়াদী প্রভাব ফেলতে পারে এবং পরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হবে। একটি নতুন সরাসরি একত্রীকরণ ঋণ আপনাকে একটি আরামদায়ক মাসিক অর্থপ্রদান বেছে নিতে দেয়, যার ফলে আপনি অর্থপ্রদান মিস করবেন বা বিলম্বে অর্থপ্রদান করবেন এমন সম্ভাবনা কম।
ছাত্র ঋণ একত্রীকরণের এক নম্বর সুবিধা হল একটি সরলীকৃত ঋণ পরিশোধ। আপনার কাছে একটি দীর্ঘ ঋণ মেয়াদ নির্বাচন করার বিকল্পও রয়েছে যা আপনার ঋণের অর্থপ্রদান কমাতে পারে। আপনার ঋণের উপর নির্ভর করে, ছাত্র ঋণ একত্রীকরণের কিছু খারাপ দিক থাকতে পারে। পার্কিন্স ঋণ, উদাহরণস্বরূপ, শিক্ষক এবং অন্যান্য সরকারী কর্মচারীদের জন্য ক্ষমা করা যেতে পারে। তাদের একত্রীকরণ এই ঋণ ক্ষমা বিকল্পের অ্যাক্সেস এবং তালিকাভুক্তি বাদ দেবে। উপরন্তু, আপনার বর্তমান লোন প্রোগ্রামের সাথে আপনার যে কোনো গ্রেস পিরিয়ড বা পিছিয়ে থাকা সময়ও চলে যায় যদি সেগুলি একত্রিত হয়।
আপনি আপনার ফেডারেল এবং প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের মোট পরিমাণ উভয়ই পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। এতে সরাসরি ঋণ, স্টাফোর্ড লোন এবং প্লাস লোন সহ সব ধরনের ফেডারেল ঋণ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি যখন পুনঃঅর্থায়ন করেন, তখন আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন কোন ঋণগুলিকে আপনি পুনঃঅর্থায়ন করতে চান এবং কোনটি, যদি থাকে, আপনি সেই ছাত্র ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী পালন করতে পেরে খুশি। কিছু লোক তাদের সমস্ত ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে চাইতে পারে, এবং অন্যরা তাদের শুধুমাত্র কিছু পুনঃঅর্থায়ন করতে চাইতে পারে।
আবার, মনে রাখবেন যে আপনি যখন ফেডারেল লোন এবং প্রাইভেট লোনকে একটি নতুন প্রাইভেট লোনে পুনঃঅর্থায়ন করবেন, তখন আপনি আর সরকারের আয়-ভিত্তিক পরিশোধের প্রোগ্রামগুলি ব্যবহার করার যোগ্য হবেন না৷
সিদ্ধান্ত নিতে, আপনার বর্তমান ঋণগুলির প্রতিটির শর্তাবলী দেখতে হবে—এবং পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আরও ভাল করতে সাহায্য করতে পারে কিনা। আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত না করে মাত্র দুই মিনিটের মধ্যে আর্নেস্ট থেকে একটি আনুমানিক হার পেতে পারেন।