শুধু এক মিনিট আছে? এখানে নিবন্ধ থেকে গুরুত্বপূর্ণ পয়েন্ট:
বিনিময় থেকে নগদ থেকে চেক থেকে অনলাইন ব্যাঙ্কিং, অর্থ হল একটি বিবর্তিত প্রযুক্তি যা হাজার হাজার বছর ধরে মানব ইতিহাসের অংশ। যদিও অদূর ভবিষ্যতে নগদ অর্থ একটি উল্লেখযোগ্য অর্থপ্রদানের উপকরণ হিসাবে থাকবে বলে আশা করা হচ্ছে, "যোগাযোগহীন" বেতন ব্যবস্থা, মোবাইলের অনুপ্রবেশ বৃদ্ধি এবং নগদের উচ্চ খরচ (ব্যক্তিদের জন্য এটিএম ফি, ব্যবসার জন্য নগদ সঞ্চয়, সরকারের জন্য মুদ্রা মুদ্রণ ইত্যাদির মতো কারণগুলি) .) সমাজকে তার সর্বব্যাপীতা পুনর্বিবেচনা করতে প্ররোচিত করছে। কিছু বিশেষজ্ঞ কম-নগদ ক্রিয়াকলাপকে সমর্থন করে, যুক্তি দেন যে উচ্চ মূল্যের নোটগুলি পর্যায়ক্রমে বন্ধ করা উচিত কারণ ছোট বিলগুলি ধীরে ধীরে অব্যবহারের দিকে পড়ে। অন্যরা আরও চরম, নগদের বিরুদ্ধে যুদ্ধ ঘোষণা করে এবং ভৌত মুদ্রার উপর সম্পূর্ণ নিষেধাজ্ঞার পক্ষে।
আমরা উপসংহারে পৌঁছেছি যে আমরা সম্ভবত একটি কম নগদ ভবিষ্যতের দিকে যাচ্ছি, সম্পূর্ণ নগদহীন ভবিষ্যত নয়। এবং, যখন এই উত্তরণে অগ্রগতি হয়েছে, এটি কমই সর্বজনীন বা অভিন্ন হয়েছে। নগদবিহীন অর্থনীতিতে স্থানান্তরের মধ্যে বিশুদ্ধভাবে আর্থিক থেকে সামাজিক প্রকৃতি পর্যন্ত বিবেচ্য বিষয়গুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। ফলস্বরূপ, একটি দেশের নির্দিষ্ট প্রযুক্তিগত, আর্থিক, এবং সামাজিক পরিস্থিতিগুলি এই ধরনের পরিবর্তনের জন্য তার নির্দিষ্ট সুবিধা, অসুবিধা এবং পদ্ধতির অবহিত করবে৷
ক্যাশলেস সোসাইটিগুলির নিম্নলিখিত আলোচনাটি এমন একটি পরিবর্তনের সাথে সম্পর্কিত যেখানে শারীরিক নগদ তার ডিজিটাল সমতুল্য দ্বারা প্রতিস্থাপিত হয়। অর্থ এখনও অ্যাকাউন্টের একক এবং মূল্যের সঞ্চয় হিসাবে কাজ করবে, কিন্তু বিনিময়ের প্রকৃত মাধ্যম হিসাবে আর থাকবে না। এই অংশটি বর্তমান বিশ্বব্যাপী অর্থপ্রদানের প্রবণতা, একটি নগদবিহীন সমাজের ভালো-মন্দ, দেশের প্রস্তুতির বিশ্লেষণ এবং ভারত ও সুইডেনের কেস স্টাডি নিয়ে আলোচনা করে।
ডিজিটাল পেমেন্ট পদ্ধতি অবলম্বন করা সত্ত্বেও, বিশ্বব্যাপী নগদ ব্যবহার বেশি রয়েছে। প্রকৃতপক্ষে, নগদ এখনও বিশ্বব্যাপী সমস্ত ভোক্তা লেনদেনের 85% এর জন্য দায়ী। সারা বিশ্ব জুড়ে, নগদ প্রচলন স্থিতিশীল রয়েছে, জিডিপিতে নগদ প্রচলনের অনুপাত এমনকি প্রধান বাজার জুড়ে বৃদ্ধি পাচ্ছে। এটি স্থিতিস্থাপক হতে থাকে কারণ এটি প্রদানকারীকে বেনামী এবং সর্বজনীনতা প্রদান করে। একটি 2016 রিপোর্ট অনুসারে, নগদ এখনও অদূর ভবিষ্যতে একটি উল্লেখযোগ্য অর্থপ্রদানের পদ্ধতি হিসাবে থাকবে বলে আশা করা হচ্ছে। যাইহোক, তাৎক্ষণিক অর্থপ্রদানের উপর ভিত্তি করে পরিষেবাগুলি নগদ অর্থের চেয়ে বেশি দক্ষ এবং ডিজিটাল পেমেন্টে স্থানান্তরকে ত্বরান্বিত করবে বলে আশা করা হচ্ছে৷
2014 সালে বিশ্বব্যাপী নগদ-বহির্ভূত লেনদেনের পরিমাণ 387 বিলিয়নে পৌঁছেছে, যা 8.9% এর অভূতপূর্ব বৃদ্ধির হার অনুভব করছে। এই বৃদ্ধি প্রাথমিকভাবে উন্নয়নশীল বাজারে প্রায় 17% বৃদ্ধির দ্বারা চালিত হয়েছিল, পরিপক্ক বাজারে 6% এর তুলনায়।
নগদের জন্য প্রতিষ্ঠিত বিকল্পগুলির মধ্যে, কার্ডগুলি-বিশেষ করে ডেবিট কার্ডগুলি হল 2010 সাল থেকে দ্রুততম ক্রমবর্ধমান অর্থপ্রদানের উপকরণ। এদিকে, গত তের বছর ধরে চেকের ব্যবহার ধারাবাহিকভাবে হ্রাস পেয়েছে। অতি সম্প্রতি, মোবাইল কার্ড রিডারের উত্থান, ক্রেডিট এবং ডেবিট লেনদেনের বড় পরিমাণ প্রক্রিয়াকরণের জন্য ইলেকট্রনিক নেটওয়ার্ক এবং ডিজিটাইজড ব্যক্তিগত মুদ্রা নগদের প্রসারকে হুমকির মুখে ফেলেছে৷
যদিও নগদ অদূর ভবিষ্যতের জন্য প্রচলিত থাকবে, তবে কিছু দেশে নিঃসন্দেহে নগদহীন সমাজে অভিবাসন চলছে। সুইডেন দীর্ঘদিন ধরে নগদবিহীন লেনদেনকে আলিঙ্গন করেছে এবং ইইউ বড় নগদ অর্থপ্রদানের উপর নিষেধাজ্ঞা আরোপ করেছে। 2014 সালে, চীনের আয়তনের দিক থেকে চতুর্থ বৃহত্তম নগদ লেনদেনের বাজার ছিল, শুধুমাত্র মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র, ইউরোজোন এবং ব্রাজিলের পরে। আর্থিক বিশ্লেষকরা অনুমান করেছেন যে 2020 সালের মধ্যে, চীনে ইকমার্সের মূল্য হবে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র, যুক্তরাজ্য, জাপান, জার্মানি এবং ফ্রান্সের ইকমার্সের চেয়ে বেশি। তাহলে, এত বড় পরিবর্তনের পিছনে চালক কী?
মনিটারি পলিসির জন্য বর্ধিত সুযোগ: স্বাভাবিক সময়ে, লোকেরা উচ্চ ফলন প্রদানকারী অন্যান্য নিরাপদ সম্পদের তুলনায় নগদ সুবিধা (শূন্য সুদের হারে) বেছে নেয়। অর্থনৈতিক মন্দার সময়, সরকারগুলিকে সুদের হার কমিয়ে অর্থনীতিকে উদ্দীপিত করতে অসুবিধা হয়, কারণ লোকেরা পরিবর্তে নগদ রাখা বেছে নেয়। অতএব, কাগজের মুদ্রার অস্তিত্বের কারণে, সরকার এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকগুলি অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিকে উদ্দীপিত করার সীমিত ক্ষমতার অধিকারী। এটি শূন্য নিম্ন আবদ্ধ তত্ত্ব হিসাবে পরিচিত।
যাইহোক, একটি নগদবিহীন সমাজে, গ্রাহকদের আর্থিক ব্যবস্থা থেকে অর্থ উত্তোলন করতে এবং তা নগদে জমা করতে অক্ষমতা সরকার এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকগুলিকে আর্থিক নীতির মাধ্যমে অর্থনীতির বৃহত্তর নিয়ন্ত্রণ প্রদান করবে। বিশেষ করে, অর্থনৈতিক মন্দার সময় নেতিবাচক সুদের হারের অস্বাভাবিক সমাধান আরও কার্যকরভাবে চালু করা যেতে পারে। নেতিবাচক সুদের হারের পরিবেশে, লোকেরা প্রদান করবে ব্যাঙ্কগুলি আয় এর পরিবর্তে তাদের আমানত সংরক্ষণ করে তাদের আমানতের সুদ। এটি ব্যাংকগুলিকে আরও ঋণ দিতে উত্সাহিত করার উদ্দেশ্যে। এটি ব্যবসা এবং ব্যক্তিদের বিনিয়োগ, ধার দিতে এবং অর্থ সঞ্চয় করার পরিবর্তে ব্যয় করতে উত্সাহিত করার জন্যও বোঝানো হয়েছে। সংক্ষেপে, একটি নগদবিহীন সমাজ সরকার এবং কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কগুলিকে নেতিবাচক সুদের হারগুলিকে আরও কার্যকরভাবে ব্যবহার করতে সক্ষম করবে৷ যদি -0.5% যথেষ্ট উদ্দীপনা তৈরি না করে, সম্ভবত -1% করবে। যদি -1% এখনও কৌশলটি না করে, তাহলে সম্ভবত -3%। তাত্ত্বিকভাবে, নেতিবাচক সুদের হার কতটা কম যেতে পারে তার সীমা নেই। কার্নেগি মেলনের মারভিন গুডফ্রেন্ড নেতিবাচক সুদের হারের পক্ষে যুক্তি দিয়েছেন, দাবি করেছেন যে তারা কেন্দ্রীয় ব্যাংকগুলিকে দেশীয় কর্মসংস্থান এবং মুদ্রাস্ফীতি স্থিতিশীল করার জন্য স্বাধীনভাবে আর্থিক নীতি অনুসরণ করার অনুমতি দেবে৷
কর ফাঁকি: ডিজিটাল মানি এবং অর্থ পরিষেবাগুলি লেনদেনে স্বচ্ছতা আনবে, সরকারগুলিকে নাগরিকদের আর্থিক কার্যকলাপ ট্র্যাক এবং বিশ্লেষণ করার জন্য উন্নত ক্ষমতা প্রদান করবে। পরিশেষে, এটি কর ফাঁকি হ্রাস করবে এবং সরকারকে কর প্রদান বৃদ্ধি করবে। একটি 2016 অধ্যয়ন দ্বারা পরিচালিত অদলীয় সেন্টার ফর স্টাডিজ ইন ইকোনমিক্স অ্যান্ড ফাইন্যান্স (CSEF) ইউরোপে কর ফাঁকির উপর ইলেকট্রনিক অর্থপ্রদানের প্রভাবগুলি অধ্যয়ন করেছে৷ CSEF দেখেছে যে ডেবিট এবং ক্রেডিট কার্ডের মতো ইলেকট্রনিক অর্থপ্রদানের ব্যবহার কর ফাঁকি কমিয়েছে, এবং নগদ উত্তোলন এবং কর ফাঁকির মধ্যে একটি ইতিবাচক পরিসংখ্যানগত সম্পর্ক রয়েছে৷
যদিও চিহ্নিত করা কঠিন, বিশেষজ্ঞরা অনুমান করেন যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বছরে কর ফাঁকির পরিমাণ $100 বিলিয়ন থেকে $700 বিলিয়ন। সংগ্রহ প্রচেষ্টা। ইউরোপে এই খরচগুলি আরও বেশি হবে, যেখানে করের হার আরও বেশি৷
৷কালোবাজারে অপরাধ কম: কাগজের মুদ্রার বেনামীতা এবং অনুপস্থিততা দুর্নীতিগ্রস্ত কার্যকলাপের ক্রিয়াকলাপকে সহজতর করে। একটি নগদহীন সমাজে, বিনিময়ের এই মাধ্যমটি বাদ দেওয়া তাদের স্বাভাবিক ক্রিয়াকলাপকে ব্যাহত করবে এবং তাদের ব্যবসায়িক মডেলগুলি পুনর্বিবেচনা করতে বাধ্য করবে৷ পিটার স্যান্ডস যেমন হার্ভার্ড কেনেডি স্কুলের জন্য লিখেছেন, উচ্চ মূল্যের নোট ছাড়াই, যারা অবৈধ কার্যকলাপে নিয়োজিত তারা উচ্চ খরচ এবং সনাক্তকরণের বেশি ঝুঁকির সম্মুখীন হবে।
কালো বাজার বা ছায়া অর্থনীতির আকার যথেষ্ট। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে এর আকারের অনুমান জিডিপির প্রায় 8% থেকে শুরু হয়। ইউরোপে, যেখানে কর বেশি এবং নিয়ন্ত্রন আরও কঠিন, অনুমানগুলি প্রস্তাব করে যে ভূগর্ভস্থ অর্থনীতির আকার মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের তুলনায় যথেষ্ট বড়৷
হার্ভার্ড অর্থনীতিবিদ কেনেথ রোগফের মতে, দেশীয় অর্থনীতিতে আইনী ব্যবহারের জন্য যে পরিমাণ চিহ্নিত করা যেতে পারে তার তুলনায় বেশিরভাগ OECD দেশগুলিতে প্রচলিত মুদ্রার পরিমাণের মধ্যে একটি বিশাল পার্থক্য রয়েছে। কারেন্সি গার্হস্থ্য আইনি অর্থনীতিতে নয় বা বিশ্ব অর্থনীতিতে প্রধানত গার্হস্থ্য ভূগর্ভস্থ অর্থনীতিতে। মার্চ 2013 পর্যন্ত, $1.3 ট্রিলিয়ন মার্কিন মুদ্রা প্রচলন ছিল। এটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বসবাসকারী প্রতিটি পুরুষ, মহিলা এবং শিশুর জন্য প্রায় 4,000 ডলারে অনুবাদ করে৷ আরও, মোট মুদ্রার মূল্যের প্রায় 78% ছিল $100 বিলে, যার অর্থ প্রতি ব্যক্তি প্রতি ত্রিশ $100 বিলের বেশি। বিপরীতে, $10 এবং তার কম মূল্যের মূল্য ব্যবহৃত মুদ্রার মোট মূল্যের 4% এরও কম।
নগদ খরচে সঞ্চয়: নগদ খরচ বাঁচিয়ে নগদবিহীন লেনদেনে স্থানান্তরিত হওয়ার ফলে দেশগুলি উপকৃত হতে পারে। নগদের এই খরচগুলির মধ্যে রয়েছে ব্যক্তিদের জন্য এটিএম ফি, ব্যবসার জন্য নগদ সঞ্চয়স্থান এবং পরিবহন খরচ এবং সরকারের জন্য মুদ্রা মুদ্রণের খরচ। Tufts Fletcher School of Law and Diplomacy দ্বারা পরিচালিত গবেষণা অনুসারে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে নগদ খরচ বার্ষিক $200 বিলিয়ন। নগদ আনুমানিক খরচ মেক্সিকোতে বার্ষিক MXN 3-6 বিলিয়ন, এবং ভারতে বার্ষিক 200 বিলিয়ন টাকা।
সমর্থকরা দাবি করেন যে নগদহীন লেনদেন এবং নগদ খরচ দূর করা দরিদ্র ব্যক্তি এবং ছোট ব্যবসার জন্য সুবিধাজনক হতে পারে। এগুলি হল সেই দলগুলি যার জন্য নগদ খরচ অসমানিকভাবে বহন করা হয়৷ ব্যক্তিদের জন্য, নগদ একটি রিগ্রেসিভ ট্যাক্স আরোপ করে এবং ব্যাংকবিহীনদের সবচেয়ে বেশি প্রভাবিত করে। ব্যাঙ্ক না থাকা ব্যক্তিরা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের তুলনায় তাদের টাকা অ্যাক্সেস করার জন্য চারগুণ বেশি ফি প্রদান করে এবং পে-রোল এবং ইবিটি কার্ডে নগদ অ্যাক্সেস ফি প্রদানের পাঁচ গুণ বেশি ঝুঁকিতে থাকে।
ব্যবসার জন্য, কাগজের মুদ্রা অবশ্যই সংরক্ষণ করতে হবে, রক্ষা করতে হবে এবং হিসাব রাখতে হবে। মা-এন্ড-পপ স্টোর, যার মধ্যে অনেকগুলি দরিদ্র পাড়া এবং গ্রামীণ এলাকায় কাজ করে, প্রায়শই নিরাপত্তা এবং নগদ পরিবহন পরিষেবা বহন করতে পারে না। সমীকরণ থেকে নগদ অপসারণ প্রান্তিকদের জন্য সঞ্চয় হতে পারে. দ্য ফ্লেচার স্কুলের ভাস্কর চক্রবর্তী ঘোষণা করেছেন, "এটাই সময় আমাদের নগদ প্যারাডক্সকে স্বীকার করার:যদিও নগদকে গরীব মানুষের সেরা বন্ধু হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে, এটি দরিদ্রদের উপর একটি অসামঞ্জস্যপূর্ণ বোঝাও ফেলে।"
নতুন বেতার প্রযুক্তি গ্রহণকে উৎসাহিত করা: একটি নগদবিহীন সমাজ ডিজিটালাইজেশনের পথকে ত্বরান্বিত করতে পারে, যারা অন্যথায় অনিচ্ছুক—বা আগে যাদের কোনো প্রয়োজন নেই—তাদের আধুনিকীকরণের দিকে ঠেলে দিতে পারে। ম্যাককিনসে গ্লোবাল ইনস্টিটিউটের মতে, ডিজিটাল ফাইন্যান্স ব্যক্তি এবং ছোট ব্যবসার জন্য অতিরিক্ত $2.1 ট্রিলিয়ন ঋণ প্রদান করতে পারে কারণ প্রদানকারীরা ঋণগ্রহীতার একটি বড় পুলের জন্য ক্রেডিট ঝুঁকি মূল্যায়ন করার জন্য উন্নত ক্ষমতা অর্জন করে। আর্থিক পরিষেবা প্রদানকারীরাও ঐতিহ্যগত থেকে ডিজিটাল অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর থেকে উপকৃত হবেন, সম্ভাব্যভাবে $400 বিলিয়ন বার্ষিক সার্ভিসিং ফিতে সাশ্রয় করবে।
অসংখ্য সম্ভাব্য সুবিধাগুলি ছাড়াও, এই রূপান্তরটি বেশ কয়েকটি ত্রুটির সাথে হতে পারে:
গোপনীয়তা লঙ্ঘন: একটি নগদহীন সমাজে যেখানে সমস্ত অর্থ, অর্থপ্রদান, এবং অর্থ পরিষেবাগুলি ডিজিটালাইজ করা হয়, সেখানে সরকার এবং সংস্থাগুলির দ্বারা "বড় ভাই" নজরদারি কার্যক্রমকে ঘিরে উদ্বেগ রয়েছে যা সন্ধানযোগ্য ডেটা থেকে লাভ করতে চায়৷ নগদহীন সমাজের কিছু বিরোধীরা বেনামে নগদ অর্থ ব্যয় করার ক্ষমতাকে সমাজের মধ্যে স্বাধীনতার কেন্দ্রবিন্দু হিসাবে দেখেন।
সিডনি বিশ্ববিদ্যালয়ের প্রাক্তন প্রভাষক ইলেইন ওউ, আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কাছে ব্যক্তিগত আর্থিক নিয়ন্ত্রণ আত্মসমর্পণের সাথে একটি নগদহীন সমাজের সমতুল্য। তিনি তার সম্পাদকীয়তে স্পষ্টভাবে বলেছেন, "কাগজের টাকা ছাড়া একটি পৃথিবী অর্থ ছাড়াই একটি পৃথিবী। অর্থ তার বর্তমান ধারকের অন্তর্গত। অতীতে কোনো নোট হারিয়ে গেছে বা চুরি হয়েছে তাতে কিছু যায় আসে না। অর্থ হল বর্তমান; তাই একে মুদ্রা বলা হয়! একটি ব্যাঙ্ক আমানত, তবে, ব্যাঙ্কে অর্থের হেফাজত মঞ্জুর করে৷ একটি অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স আসলে টাকা নয়, কিন্তু অর্থের উপর একটি দাবি।"
গুরুত্বপূর্ণভাবে, অর্থের উপর একটি দাবির অর্থ হল একটি নগদহীন সমাজে প্রতিটি লেনদেন একজন আর্থিক দারোয়ানের মধ্য দিয়ে যেতে হবে। যদি ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য বেসরকারী প্রতিষ্ঠানগুলি আমাদের অর্থ ধরে রাখে, তবে তাদেরও তাদের বিবেচনার ভিত্তিতে লেনদেন প্রত্যাখ্যান করার অধিকার থাকবে। অনিবার্যভাবে, তারপরে, নির্দিষ্ট পেমেন্ট যথাযথ প্রক্রিয়া দেওয়া হবে না। সর্বোপরি, মানি লন্ডারিং প্রতিরোধের পূর্ববর্তী প্রচেষ্টার ফলে কখনও কখনও বৈধ ব্যক্তি, ব্যবসা এবং দাতব্য সংস্থাগুলির জন্য আর্থিক পরিষেবার অ্যাক্সেস সরিয়ে দেওয়া হয়েছে৷
নিরাপত্তা লঙ্ঘনের ঝুঁকি বেড়েছে: একটি নগদবিহীন সমাজ ব্যক্তিগত এবং জাতীয় নিরাপত্তার ঝুঁকি বাড়াতে পারে। ব্যক্তিগত নিরাপত্তার দৃষ্টিকোণ থেকে, আমরা ক্রেডিট কার্ড বা আমাদের ফোন হারালে যে ঝুঁকিগুলি আমরা ইতিমধ্যেই অনুভব করি তা কেবল কাগজের মুদ্রা ছাড়া পরিবেশে আরও বেড়ে যাবে। আজ, ডিজিটাল হ্যাকারদের শিকার হওয়ার ফলে অর্থ প্রদান অস্বীকার, পরিচয় চুরি, অ্যাকাউন্ট টেকওভার, প্রতারণামূলক লেনদেন এবং ডেটা লঙ্ঘন হতে পারে। এই ঝুঁকিগুলি এখনও একটি নগদহীন সমাজে বিদ্যমান থাকবে, যদিও নগদহীন লেনদেনের পরিমাণ এবং গড় ভোক্তার জন্য এক্সপোজারের পয়েন্ট অনেক বেশি হবে। আরও কি, পরিবার এবং ব্যবসায় নগদ মজুদ না থাকলে, সাইবার আক্রমণ বা কম্পিউটারের ত্রুটি ভোক্তাদের নিরাপত্তা বেষ্টনী ছাড়াই ছেড়ে দেবে।
জাতীয় নিরাপত্তার দৃষ্টিকোণ থেকে, আর্থিক এবং বৈশ্বিক সংকটের সময়, নগদ ভোক্তা এবং সমাজের সদস্যদের জন্য তার গুরুত্ব বারবার প্রদর্শন করেছে। 2008 সালের আর্থিক সংকটের সময়, নগদ ভোক্তাদের জন্য একটি নিরাপদ আশ্রয় প্রদান করেছিল। উদাহরণস্বরূপ, অস্ট্রেলিয়ান রিজার্ভ ব্যাঙ্ক আর্থিক অনিশ্চয়তার প্রতিক্রিয়া হিসাবে 2008 সালের শেষের দিকে নগদ চাহিদা 12% বৃদ্ধি পেয়েছে৷
আর্থিক অন্তর্ভুক্তি হ্রাস: যদিও কিছু বিশেষজ্ঞ, যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, বিশ্বাস করেন নগদহীন লেনদেনে স্থানান্তর করা প্রান্তিকদের জন্য নগদ খরচ দূর করতে পারে, অন্যরা বিশ্বাস করে যে এই পরিবর্তন আর্থিক অন্তর্ভুক্তির বিদ্যমান সমস্যাটিকে আরও বাড়িয়ে তুলবে। যদিও নগদ অর্থ ব্যবহার করা সরাসরি এবং সহজ, একটি নগদহীন সমাজে চলে যাওয়া এই ব্যক্তিদের উপর আনুষ্ঠানিক আর্থিক পরিষেবাগুলির জন্য সাইন আপ করার জন্য চাপ সৃষ্টি করবে, যা সবচেয়ে দরিদ্ররা করতে অক্ষম হতে পারে৷
উন্নয়নশীল দেশগুলিতে, 2.5 বিলিয়ন লোকের ঐতিহ্যগত আর্থিক পরিষেবাগুলির অ্যাক্সেস নেই। প্রথাগত ব্যাঙ্কিং অবকাঠামো নিম্ন আয়ের গ্রাহকদের সেবা দিতে সংগ্রাম করে, বিশেষ করে গ্রামীণ এলাকায়। আর্থিক অন্তর্ভুক্তির বিষয়টি আধুনিক দেশগুলিতেও প্রসারিত:মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং পশ্চিম ইউরোপে, যথাক্রমে প্রায় 70 মিলিয়ন এবং 100 মিলিয়ন ব্যাঙ্কমুক্ত।
এই প্রভাবগুলির বিরুদ্ধে লড়াই করার একটি পদ্ধতি হল মোবাইল সংযোগের প্রচার৷ GSMA দ্বারা প্রকাশিত গবেষণা অনুসারে, মোবাইল ফোন এবং মোবাইল ব্যাঙ্কিং হল পেমেন্ট, ট্রান্সফার, ক্রেডিট এবং ব্যাঙ্কবিহীন মানুষের কাছে সঞ্চয়ের অ্যাক্সেস আনার জন্য শক্তিশালী হাতিয়ার। সরকারী সহায়তা এবং প্রণোদনার সাথে একত্রে, পেমেন্টের চ্যালেঞ্জগুলি কাটিয়ে উঠতে মোবাইল অনন্যভাবে অবস্থান করে:এটি আর্থিক পরিষেবাগুলিতে কম খরচে অ্যাক্সেসের জন্য ডিজিটাল পরিচয়, ডিজিটাল মান এবং ডিজিটাল প্রমাণীকরণকে একত্রিত করার জন্য একটি প্ল্যাটফর্ম প্রদান করে৷
যদিও উন্নয়নশীল দেশগুলির জন্য উচ্চ মোবাইল মানি পরিষেবার ব্যবহার প্রতিদ্বন্দ্বিতাপূর্ণ বলে মনে হতে পারে, অনেক অফ-দ্য-গ্রিড পরিবার এবং ছোট ব্যবসার কাছে আলফানিউমেরিক কীপ্যাড এবং কালো এবং সাদা ডিসপ্লে সহ মৌলিক মোবাইল ফোন রয়েছে। অন্য একটি সক্রিয় কারণের মধ্যে রয়েছে নিয়ন্ত্রক, যারা আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বৃদ্ধিতে আর্থিক পরিষেবার নন-ব্যাঙ্ক প্রদানকারীরা যে ভূমিকা পালন করতে পারে তা ক্রমবর্ধমানভাবে স্বীকৃতি দিচ্ছে। ফলস্বরূপ, তারা আরও সক্রিয় নিয়ন্ত্রক কাঠামো প্রতিষ্ঠা করছে। 89টি বাজারের মধ্যে 47টিতে যেখানে মোবাইল মানি পাওয়া যায়, সেখানে প্রবিধান ব্যাঙ্ক এবং নন-ব্যাঙ্কগুলিকে টেকসই উপায়ে মোবাইল মানি পরিষেবা প্রদানের অনুমতি দেয়৷ এছাড়াও, শিক্ষা এবং জলের ক্ষেত্রে যেমন করে, তেমনি আর্থিক পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস বা পরিষেবাগুলির জন্য প্রয়োজনীয় প্রযুক্তিকে জনস্বার্থ হিসাবে প্রচার করা সরকারের পক্ষে সহায়ক হবে৷
বর্তমানে, 255টি মোবাইল মানি পরিষেবা 89টি দেশে লাইভ রয়েছে এবং বিশ্বব্যাপী নিবন্ধিত মোবাইল মানি অ্যাকাউন্টের সংখ্যাও 2014 সালে প্রায় 300 মিলিয়নে উন্নীত হয়েছে। বিশ্বব্যাপী, এখন পনেরটি দেশে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি মোবাইল মানি অ্যাকাউন্ট রয়েছে, যা নির্দেশ করে যে মোবাইল অর্থ হল আর্থিক অন্তর্ভুক্তির একটি মূল সক্ষমতা।
উদীয়মান বাজারে মোবাইলের একটি সফল উদাহরণ হল এম-পেসা, যা কেনিয়ার আর্থিক ল্যান্ডস্কেপকে পরিবর্তন করছে। 2007 সালে বড় মোবাইল নেটওয়ার্ক অপারেটরদের দ্বারা চালু করা, পরিষেবাটি ব্যবহারকারীদের তাদের সেল ফোনে সঞ্চিত একটি অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা করতে, খুচরা বিক্রেতা সহ অন্যান্য ব্যবহারকারীদের কাছে এসএমএস টেক্সট বার্তার মাধ্যমে ব্যালেন্স পাঠাতে এবং নগদ অর্থের জন্য আমানত ভাঙাতে দেয়৷ এটি একটি শাখাবিহীন ব্যাঙ্কিং পরিষেবা হিসাবে বিবেচিত হয়, যেখানে গ্রাহকরা ব্যাঙ্কিং এজেন্ট হিসাবে কাজ করে এমন এজেন্টগুলির একটি বিস্তৃত নেটওয়ার্কের সাথে অর্থ উত্তোলন এবং জমা করতে পারেন। 2014 সালে, শুধুমাত্র কেনিয়াতেই 81,000 M-Pesa এজেন্ট ছিল। পরিষেবাটির অনুপ্রবেশকে আরও ভালভাবে বোঝার জন্য, নিম্নলিখিতগুলি বিবেচনা করুন:M-Pesa 17 মিলিয়ন কেনিয়ান দ্বারা ব্যবহৃত হয়, যা প্রাপ্তবয়স্ক জনসংখ্যার দুই-তৃতীয়াংশেরও বেশি এবং দেশের জিডিপির প্রায় 25% এর মধ্য দিয়ে প্রবাহিত হয়। এম-পেসা ভারত, আলবেনিয়া, রোমানিয়া এবং একাধিক আফ্রিকান দেশেও চালু হয়েছে৷
৷উপরের সুবিধাগুলি এবং অসুবিধাগুলি আমাদেরকে একটি দেশের নগদহীন হওয়ার সিদ্ধান্তের পিছনে যুক্তি বুঝতে সাহায্য করতে পারে, বা একটি দেশ যে সময়ে নগদহীন হতে পারে। আসুন এখন পরীক্ষা করে দেখি কোন দেশগুলো বর্তমানে নগদহীনতা গ্রহণের জন্য সবচেয়ে ভালো অবস্থানে রয়েছে।
হার্ভার্ড বিজনেস রিভিউ অনুসারে, প্রথম প্রধান বিবেচ্য বিষয় হল নগদের সামগ্রিক খরচ, যা পরিবর্তন থেকে সবচেয়ে বেশি লাভবান দেশগুলিকে চিহ্নিত করবে। নগদ খরচ থেকে প্রাপ্ত হয়:1) ব্যাঙ্কগুলির জন্য এটিএম রক্ষণাবেক্ষণের খরচ, 2) নগদ প্রাপ্তির খরচ সহ গ্রাহকদের নগদ খরচ, যেমন এটিএমে পরিবহন এবং এটিএম ফি, এবং 3) করের ফাঁক, যা সরকারের কাছে বকেয়া ট্যাক্সের আনুমানিক পরিমাণ কিন্তু নগদ লেনদেনের কারণে অসংগৃহীত বা রিপোর্ট করা হয় না।
নীচের মানচিত্র নগদ এই সামগ্রিক খরচ প্রতিনিধিত্ব করে. এর ব্যাখ্যায় একটি সতর্কতা:"কম" খরচ সহ নির্দেশিত দেশগুলি অগত্যা নগদহীন সমাজ হওয়ার কাছাকাছি নয়৷ মানচিত্রটি সহজভাবে নির্দেশ করে যে এই দেশগুলিতে নগদ খরচ অন্যান্য দেশের তুলনায় তুলনামূলকভাবে কম৷৷
এখানে নগদ বিভাগের খরচের একটি ভাঙ্গন রয়েছে, যা বিভিন্ন পক্ষ বহন করে:
একটি দেশের প্রস্তুতি নির্ধারণে দ্বিতীয় প্রধান বিবেচ্য বিষয় হল এর ডিজিটাল অগ্রগতি এবং অবকাঠামোর স্তর। এশিয়া ও লাতিন আমেরিকার উন্নয়নশীল দেশগুলো গতিতে এগিয়ে আছে। তারা চলমান বিনিয়োগ থেকেও উপকৃত হয়, স্টার্টআপের জন্য অবশিষ্ট আকর্ষণীয় গন্তব্য এবং প্রাইভেট ইক্যুইটি এবং ভেঞ্চার ক্যাপিটাল। অন্যদিকে, বেশিরভাগ পশ্চিম এবং উত্তর ইউরোপীয় দেশ, অস্ট্রেলিয়া, এবং জাপান গতিতে ধীর হয়ে আসছে।
এই কারণগুলির উপর ভিত্তি করে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র, নেদারল্যান্ডস, জাপান, জার্মানি, ফ্রান্স, বেলজিয়াম, স্পেন, চেক প্রজাতন্ত্র, চীন এবং ব্রাজিলের নীতি ও উদ্ভাবনের দ্বারা মূল্য উন্মোচন করার সবচেয়ে বড় সম্ভাবনা রয়েছে একটি নগদহীন সমাজে অভিবাসন।
স্পষ্টতই, বিভিন্ন অঞ্চলের বিবেচনা করার জন্য বিভিন্ন সুবিধা রয়েছে এবং নগদহীন অর্থনীতির জন্য প্রস্তুতির বিভিন্ন স্তরে রয়েছে। নিম্নলিখিত বিভাগে ইতিমধ্যেই এই ধরনের পরিবর্তনের সম্মুখীন হওয়া দুটি দেশের কেস স্টাডির বিবরণ রয়েছে। আমরা প্রথম যে দেশটি অন্বেষণ করি তা হল ভারত, যার রূপান্তর মূলত সরকার দ্বারা চালিত হয়েছে। দ্বিতীয় যে দেশটি আমরা পরীক্ষা করি তা হল প্রযুক্তি-ফরোয়ার্ড সুইডেন, যেটি একটি নগদবিহীন সমাজের দিকে আরও স্বাভাবিক অগ্রগতির অভিজ্ঞতা লাভ করেছে, সুইডিশ সরকারের ভূমিকাকে আরও বেশি সাহায্যকারী হতে প্ররোচিত করে৷
নগদ অর্থের উপর ঐতিহাসিক নির্ভরতা এবং এর নিম্ন ডিজিটাল বিবর্তন সূচকের কারণে ভারত একটি আকর্ষণীয় কেস স্টাডি। তবুও, আর্থিক অন্তর্ভুক্তি, দুর্নীতি এবং নগদ তুলনামূলকভাবে উচ্চ খরচের ক্ষেত্রে এটি উল্লেখযোগ্যভাবে উপকৃত হবে। মজার বিষয় হল, বেশিরভাগ রূপান্তর সরকার স্বেচ্ছামূলক এবং অনিচ্ছাকৃত উভয় পদক্ষেপের মাধ্যমে শুরু করেছে এবং চালিত হয়েছে। তখন মনে হচ্ছে, ভারত সরকার বিশ্বাস করে যে একটি নগদহীন সমাজের সুবিধাগুলি তার সম্ভাব্য সমস্যাগুলিকে উল্লেখযোগ্যভাবে ছাড়িয়ে গেছে৷
ভারতের প্রধানমন্ত্রী নরেন্দ্র মোদি লাইভ টেলিভিশনের মাধ্যমে একটি আশ্চর্যজনক জনসাধারণের ভাষণ দেওয়ার সময় নভেম্বর 2016-এ একটি জঘন্য ম্যান্ডেট ঘটেছিল। তিনি ঘোষণা করেছিলেন যে 50 দিন পরে, সমস্ত 500 ($7.50) এবং 1,000 ($15) রুপির নোট, যা প্রচলন মুদ্রার 86% প্রতিনিধিত্ব করে, আইনি দরপত্র থেকে বিরত থাকবে৷ যদিও নাগরিকদের উচ্চ মূল্যের জন্য 500 এবং 1,000 রুপির নোট বিনিময় করার অনুমতি দেওয়া হয়েছিল, সরকার ব্যক্তিদের একবারে 4,000 টাকা ($60) এর বেশি বিনিময় করতে নিষেধ করেছিল৷
ঘোষণার আগে, ভারতের 95% এরও বেশি লেনদেন নগদ ছিল, 90% বিক্রেতার কাছে ইলেকট্রনিক পেমেন্ট গ্রহণ করার উপায় ছিল না এবং প্রায় অর্ধেক জনসংখ্যার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ছিল না। মোদির স্পষ্ট অনুপ্রেরণা ছিল দুর্নীতি হ্রাস করা, বিশ্বাস করে যে এই উচ্চ মূল্যের নোটগুলি সন্ত্রাসবাদে অর্থায়ন, অবৈধ ওষুধ বিক্রির অর্থায়ন, কালোবাজারে জ্বালানি, জাল কারবার চালানো এবং ঘুষ দিতে ব্যবহৃত হয়েছিল। যদিও ঘোষণার পর থেকে, মহড়ার দাবিকৃত উদ্দেশ্য কালো টাকার মূলোৎপাটন থেকে ভারতীয় অর্থনীতির আধুনিকীকরণে রূপান্তরিত হয়েছে৷
আধুনিকীকরণ গত দশকে ভারত সরকারের জন্য একটি অগ্রাধিকার হয়েছে, যে সময়ে এটি ডিজিটাইজেশনকে ত্বরান্বিত করার জন্য বেশ কিছু পদক্ষেপ নিয়েছে। 2009 সালে, সরকার ডিজিটাল পরিচয় উন্নত করতে আধার চালু করেছিল। তারপরে, নাগরিকদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট দেওয়ার জন্য, সরকার 11টি পেমেন্ট ব্যাঙ্ক চালু করার অনুমোদন দেয়, অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য প্রণোদনা প্রদান করে। যখন ইউনাইটেড পেমেন্ট ইন্টারফেস 2016 সালে ব্যাঙ্কগুলিকে সরাসরি একে অপরের কাছে অর্থ স্থানান্তর করার উপায় হিসাবে চালু হয়েছিল, তখন ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক এটির পক্ষে সমর্থন করেছিল। গত বছর বিমুদ্রাকরণ ঘোষণার পর, সরকার ডিজিটাল ক্রয়ের জন্য প্রণোদনা চালু করেছে, যার মধ্যে পেট্রোল, ডিজেল এবং রেলওয়ে সিজন টিকিটে ছাড় রয়েছে৷
সম্ভবত আশ্চর্যজনকভাবে, বিতর্কিত বিমুদ্রাকরণ নীতির সমালোচনা এবং প্রশংসা উভয়ই হয়েছে। এখানে ফলাফল সংক্রান্ত কিছু বিশদ বিবরণ রয়েছে:
নাগরিকদের উপর প্রভাব: ঘোষণার পরপরই বিশৃঙ্খলা দেখা দেয়। এটিএম এবং ব্যাঙ্কগুলিতে দীর্ঘ লাইন তৈরি হয়েছিল এবং লোকেরা ঘন্টার পর ঘন্টা (কখনও কখনও বারো ঘন্টারও বেশি সময় ধরে) অপেক্ষা করার কারণে ঝগড়া শুরু হয়েছিল। প্রায়শই, ব্যাঙ্কে বারবার ভ্রমণের প্রয়োজন ছিল। ব্যাঙ্কগুলি, যেগুলিকে পরিবর্তনের বিষয়ে অবহিত করা হয়নি, তাদের বাতিল করা নোটগুলি খালাস করার জন্য জনসাধারণের জন্য যথেষ্ট উচ্চ মূল্যের নোট ছিল না৷
নয়াদিল্লি-ভিত্তিক লেখক মনিশঙ্কর প্রসাদ উল্লেখ করেছেন যে ব্যাঙ্কবিহীন নাগরিক এবং দরিদ্রদের রক্ষা করা হয়েছে। কাঠামোগত সংস্থানগুলিতে অ্যাক্সেস ছাড়াই, এই লোকেরা সবচেয়ে বেশি আঘাত পেয়েছিল।
ইউনিভার্সিটি অফ পেনসিলভানিয়ার ব্যবস্থাপনা অধ্যাপক মাউরো এফ. গুইলেন অবশ্য যুক্তি দেন যে দীর্ঘমেয়াদী সুবিধাগুলি স্বল্পমেয়াদী খরচের চেয়ে বেশি:“স্বল্পমেয়াদে, [অনুসরণ] এমন কিছু ব্যবসাকে দমিয়ে দিতে পারে যেগুলি বৈধ এবং পরিষ্কার, যদি তারা নগদ ব্যবহার করে। পেমেন্ট তবে সবাই মানিয়ে নেবে। এবং যদিও এটি কিছু ছোট ব্যবসা এবং ব্যক্তিদের ক্ষতি করতে পারে, এটি না করার চেয়ে এটি করাই ভাল।”
দুর্নীতির উপর প্রভাব: এটি মূলত ধারণা করা হয়েছিল যে ছায়া অর্থনীতি তাদের অবৈধভাবে অর্জিত সম্পদ বিনিময় বা জমা করতে সক্ষম হবে না। তাত্ত্বিকভাবে, বাতিলকৃত নোটগুলি খালাস না করে, ভারত সরকার তখন ব্যালেন্স শীটে বিপুল পরিমাণ সম্পদ যোগ করবে, যার পরিমাণ আনুমানিক $45 বিলিয়ন। যাইহোক, এমনকি ব্যাঙ্কনোট এক্সচেঞ্জের আশেপাশে কঠোর সীমাবদ্ধতা থাকা সত্ত্বেও, কালো বাজার এখনও তাদের অনেক টাকা আনলোড করতে সক্ষম হয়েছিল। তারা কীভাবে এটি অর্জন করতে সক্ষম হয়েছিল তা এখনও তদন্ত করা হচ্ছে, তবে মনে হচ্ছে দুর্নীতিবাজ ব্যাংকারদের সাথে চুক্তি কাটানো, ব্যাংক কর্মকর্তাদের হুমকি দেওয়া বা নিষ্ক্রিয় ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলি ব্যবহার করা সহ বিভিন্ন কৌশল ব্যবহার করা হয়েছিল। ভারতের এনফোর্সমেন্ট ডিরেক্টরেট সারা দেশে ব্যাঙ্কের শাখাগুলি তদন্ত করছে৷
৷যদিও বিশেষজ্ঞরা স্বীকার করেছেন যে এই পদক্ষেপটি কালো অর্থনীতির ক্রিয়াকলাপে একটি অস্থায়ী বাধা তৈরি করতে পারে, অনেকে দীর্ঘমেয়াদী সমাধান হিসাবে এর কার্যকারিতা নিয়ে প্রশ্ন তোলেন। তারা দাবি করে যে কিছু ব্যবসা এবং এলাকা শুধুমাত্র ইচ্ছা করেই ডিজিটাল করা যায় না। অন্যরা সতর্ক করে যে কালো বাজার মার্কিন ডলার বা পাউন্ড স্টার্লিং এর মত বিকল্প অর্থায়ন কৌশল ব্যবহার না করা পর্যন্ত এটি সময়ের ব্যাপার।
ডিজিটাইজেশন এবং আধুনিকীকরণের উপর প্রভাব: প্রত্যাশিত হিসাবে, মোদির বিমুদ্রাকরণ অভিযান দেশের ই-পেমেন্ট প্রদানকারীদের জন্য একটি আশীর্বাদ হিসাবে প্রমাণিত হয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, Paytm নতুন ব্যবহারকারীদের মধ্যে 3x বৃদ্ধির রিপোর্ট করেছে যখন অক্সিজেন ওয়ালেটের দৈনিক গড় ব্যবহারকারীরা demonetization শুরু হওয়ার পর থেকে 167% বৃদ্ধি পেয়েছে।
বাজার এবং রাজনৈতিক প্রতিক্রিয়া: বাজারটি স্বল্পমেয়াদে ভারতের প্রবৃদ্ধি কমিয়েছে, কিন্তু আশাবাদী যে দীর্ঘমেয়াদী সুবিধার দ্বারা তারা ছাড়িয়ে যাবে। 2016 সালের ডিসেম্বরে, S&P গ্লোবাল রেটিং 2016-17 এর জন্য তার আনুমানিক অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির হার এক পূর্ণ শতাংশ পয়েন্ট কমিয়ে 6.9% এ বিঘ্ন প্রতিফলিত করেছে। যাইহোক, ধর্মকীর্তি যোশী, ক্রিসিলের প্রধান অর্থনীতিবিদ, এসএন্ডপি গ্লোবালের একটি সহায়ক, উল্লেখ করেছেন যে, “আমরা 2017 অর্থবছরে কম ব্যক্তিগত খরচ আশা করছি, তবে 2018 অর্থবছরে চাহিদা পুনরুজ্জীবিত হবে এবং প্রবৃদ্ধি ফিরে আসবে বলে আশা করছি। ভারত শীঘ্রই 8-এ ফিরে আসবে। % বার্ষিক বৃদ্ধির গতিপথ।" ওয়াল স্ট্রিট জার্নাল একইভাবে মন্তব্য করে যে ডিমোনেটাইজেশন নীতির ফলে জিডিপি বৃদ্ধির গতি কমে গেলেও, "ভারত বিশ্বের দ্রুততম বর্ধনশীল বৃহৎ অর্থনীতির মধ্যে একটি থাকবে বলে আশা করা হচ্ছে।"
এছাড়াও, বিজেপি দলের মার্চ 2017 বিজয়, যার মধ্যে মোদি একটি অংশ, কেউ কেউ মোদির যুগান্তকারী নোটবিমুদ্রকরণ নীতির সমর্থন হিসাবে দেখেন। বিজেপির জয়ের আশায় পুঁজিবাজারে উত্তাল। পরের ব্যবসায়িক দিন, বম্বে স্টক এক্সচেঞ্জ সংবেদনশীল সূচক (সেনসেক্স) 496 পয়েন্ট (1.71%) বেড়েছে। ন্যাশনাল স্টক এক্সচেঞ্জ 50-শেয়ার সূচকটিও ইতিহাসে প্রথমবারের মতো 9,000-এর বেশি বন্ধ হয়েছে৷
এরপরে, আমরা সুইডেনে চলে যাই, একটি দেশ যেখানে নগদ খরচ কম এবং উন্নত ডিজিটাল অবকাঠামো। ভারতের বিপরীতে, ভোক্তাদের অভ্যাস এবং বাজারগুলি মূলত একটি নগদহীন সমাজে রূপান্তরকে নির্দেশ করেছে, সরকার এবং কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক (Riksbank) পরিবর্তনটি সহজতর করতে সহায়তা করছে। সুইডেন হল প্রথম দেশগুলির মধ্যে একটি যারা নেতিবাচক সুদের হার গ্রহণ করে, অর্থনীতিকে উদ্দীপিত করার জন্য তার নাগরিকদের নগদহীন পছন্দগুলিকে কাজে লাগিয়ে৷
সুইডিশরা তাদের প্রযুক্তি গ্রহণ এবং নগদহীন লেনদেনের জন্য কুখ্যাত। সুইডিশ বাস এবং স্টকহোম মেট্রো নগদ গ্রহণ করে না, এবং খুচরা বিক্রেতারা আইনত কয়েন এবং নোট প্রত্যাখ্যান করার অধিকারী। রাস্তার বিক্রেতা এবং এমনকি গীর্জা ক্রমবর্ধমান ইলেকট্রনিক পেমেন্ট পছন্দ করে। ডিজিটাল অর্থের সুবিধার উপর আবদ্ধ, নগদ লেনদেন গত বছর সুইডেনে সমস্ত অর্থপ্রদানের মূল্যের মাত্র 2% ছিল। দোকানগুলিতে, নগদ এখন 20% এরও কম লেনদেনের জন্য ব্যবহৃত হয়, যা পাঁচ বছর আগের সংখ্যার অর্ধেক এবং উল্লেখযোগ্যভাবে বিশ্বব্যাপী গড়ে 75% এর চেয়ে কম। বিকল্প অর্থপ্রদানের পদ্ধতির ক্ষেত্রে, সুইডিশরা গড় ইউরোপীয়দের তুলনায় তিনগুণ কার্ড ব্যবহার করে, যা 2015 সালে কার্ড প্রতি গড়ে 207 পেমেন্ট দেয়। ডিজিটালভাবে অর্থপ্রদান করতে পছন্দ করে, সুইডিশদের নগদ চাহিদা কম, যা হারে কমছে বছরে 20%। ফলস্বরূপ, সুইডেনের 1,600টি ব্যাংক শাখার মধ্যে প্রায় 900টি আর হাতে নগদ রাখে না বা নগদ আমানত নেয় না। বিশেষ করে গ্রামাঞ্চলে ক্যাশ মেশিনগুলো ভেঙে ফেলা হচ্ছে। সুইডিশ ক্রোনার প্রচলন 2009 সালের প্রায় 106 বিলিয়ন থেকে গত বছর 80 বিলিয়নে নেমে এসেছে।
এর নাগরিকদের পছন্দের কথা বিবেচনা করে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক এবং অন্যান্য প্রধান ব্যাঙ্কগুলি যৌথভাবে জনপ্রিয় ডিজিটাল ওয়ালেট সুইশ তৈরি করেছে যাতে রিয়েল টাইমে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে অর্থ প্রদান করা যায়। সুইশের সৃষ্টিতে রিক্সব্যাঙ্কের সম্পৃক্ততা এবং এটি পরিষেবাটিকে যে বিশ্বাসযোগ্যতা দেয়, তা সুইশের সাফল্যের জন্য গুরুত্বপূর্ণ। সুইশ এখন সুইডিশ জনসংখ্যার প্রায় অর্ধেক ব্যবহার করে। উপরন্তু, তার নাগরিকদের প্রযুক্তি এবং নগদহীন লেনদেনের আলিঙ্গনকে পুঁজি করে, সুইডেন হল প্রথম দেশগুলির মধ্যে একটি যেটির কেন্দ্রীয় ব্যাংক নেতিবাচক নামমাত্র সুদের হার গ্রহণ করেছে। এই বছরের শুরুতে, মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে একটানা যুদ্ধে, Riksbank তার নামমাত্র সুদের হার ঋণাত্মক 0.5% ধরে রেখেছে এবং আরও কমানোর সম্ভাবনাকে জোর দিয়েছে। Although retail banks have yet to utilize negative interest rates, it may only be a matter of time until they do so.
For individual consumers, the move towards cashlessness has led to a number of complex issues. Last year, the number of electronic fraud cases reached 140,000, which represents more than double the amount more than a decade ago. In addition, there is concern that the ease of electronic payments in combination with negative interest rates are driving soaring debt burdens. Their fears are not unfounded, as Swedish household debt is at an all-time high, with the average Swedish household debt to disposable income metric at a record high of 180%. Sweden is also currently experiencing a housing crisis; money is so cheap to borrow that the Swedes are funneling cash into property.
Critics also point to concerns that pensioners in Sweden who use cash may be marginalized and excluded; only 50% of Swedish National Pensioners’ Organisation members use cash-cards everywhere. Perhaps for these reasons, cash is not dead—Swedish central bank Riksbank predicts it will decline quickly, but will still be circulating in twenty years.
A cashless society is no longer just a figment of the imagination. While cash still reigns globally on aggregate, progress towards cashlessness is particularly pronounced in specific countries. Additionally, it is clear that there is no “one size fits all” blanket solution for such a major shift. Because the migration involves technological, financial, and social considerations, we can expect each country to select an approach according to their unique positioning and capabilities.
Regardless of approach, the transition to digital money and money services will have profound implications on some of the most basic aspects of society. This great change presents opportunities for governments to improve issues surrounding income inequality and poverty, and opportunities for entrepreneurs to create innovative, disruptive businesses.