আপনি তহবিল ছাড়া আপনার ব্যবসা শুরু বা বৃদ্ধি করতে পারবেন না। দুর্ভাগ্যবশত, ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন করা এবং পাওয়া সাধারণত দ্রুত বা চাপমুক্ত অভিজ্ঞতা নয়। তার উপরে, কিছু ছোট ব্যবসার মালিকরা বিশ্বাস করেন যে তাদের অভিহিত মূল্যে ঋণ নিতে হবে এবং শর্তাদি নিয়ে আলোচনা করতে পারে না। সৌভাগ্যক্রমে, এটি মামলা থেকে অনেক দূরে। সুতরাং, ব্যবসায়িক ঋণের কোন অংশগুলি আলোচনাযোগ্য, এবং আলোচনার টেবিলে যাওয়ার আগে আপনার কী জানা উচিত?
আপনি অনুমান করতে পারেন যে একটি ব্যবসায়িক ঋণের বেশিরভাগ অংশই স্থির, কিন্তু অনেক অংশ সামঞ্জস্য করা যেতে পারে এবং আপনার পরিস্থিতি অনুযায়ী আরও ভালভাবে তৈরি করা যেতে পারে৷
ক্যাথেড্রাল ক্যাপিটালের প্রতিষ্ঠাতা ও সভাপতি ব্রুক লাইভলি বলেন, "[একটি কাস্টমাইজড লোন] আপনাকে আপনার কোম্পানিকে বৃদ্ধির পরবর্তী পর্যায়ে নিয়ে যাওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় নমনীয়তা দিতে পারে বা আপনার কোম্পানির মুনাফা এবং মূল্য বাড়াতে পারে এমন সুযোগের সদ্ব্যবহার করতে হবে।" .
আপনি যা আলোচনা করতে পারেন তা এখানে:
এটি প্রায়শই সবচেয়ে আশ্চর্যজনক আলোচনাযোগ্য শর্তগুলির মধ্যে একটি, তবে আপনি আপনার ব্যবসার ঋণে কম সুদের হার সুরক্ষিত করতে সক্ষম হতে পারেন। বিশেষজ্ঞরা আলোচনার জন্য প্রস্তুতি নেওয়ার পরামর্শ দেন যাতে আপনি আপনার ঋণদাতার সাথে একটি ফলপ্রসূ, এবং আশা করি সফলভাবে কথোপকথন করতে পারেন।
কিছু ঋণদাতা ঋণের ব্যালেন্স তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য বা তাদের নির্ধারিত তারিখের আগে ঋণ পরিশোধ করার জন্য জরিমানা মূল্যায়ন করতে পারে। আপনি আপনার ঋণদাতাকে একটি লোন ব্যালেন্স পেমেন্টের জন্য একটি ছোট ফি - বা কোন ফি - মূল্যায়ন করতে বলতে পারেন৷
আপনি যখন আপনার ঋণ চুক্তির অংশটি পরীক্ষা করেন যা পরিশোধের শর্তাদি কভার করে, আপনার ঋণ পরিশোধ করা আরও কঠিন করে তুলতে পারে এমন কোনো ফি বা ধারার প্রতি বিশেষ মনোযোগ দিন। এগুলিকে আপনার লোন অফিসারের নজরে আনুন এবং আপনার জন্য এগুলিকে আরও অনুকূল করে তুলতে কিছু করা যেতে পারে কিনা তা জিজ্ঞাসা করুন৷
ডেবটহ্যামারের সিইও জেক হিল বলেন, "ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী এমন একটি জিনিস যা আপনার অতিরিক্ত অর্থ ব্যয় করতে পারে বা এমন পরিস্থিতিতে আপনাকে অবতরণ করতে পারে যেখানে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সমস্যা হচ্ছে"। "এছাড়া, ঋণদাতারা সুদের হারের তুলনায় এটির উপর কম করার সম্ভাবনা বেশি।"
কিছু ঋণদাতাদের ঋণ গ্রহীতাদের ব্যক্তিগতভাবে গ্যারান্টি দিতে হয় যে ঋণ ফেরত দেওয়া হবে, যা ঋণগ্রহীতাদের ঋণ পরিশোধের জন্য সংগ্রাম করলে একটি কঠিন পরিস্থিতিতে ফেলতে পারে। যদিও অনেক ছোট ব্যবসার মালিকরা অনুমান করেন যে একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি হল যেকোন ছোট ব্যবসার ঋণের শর্তাবলীর একটি অংশ, আপনি ব্যবসায়িক ঋণ আলোচনার প্রক্রিয়া চলাকালীন সেই শর্তগুলির সমাধান করতে সক্ষম হতে পারেন৷
যদিও একটি ব্যবসায়িক ঋণের এই অংশগুলি আলোচনা সাপেক্ষ হতে পারে, আপনার সাফল্যের অনেকটাই নির্ভর করে একটি ব্যাঙ্কের সাথে আপনার বিদ্যমান সম্পর্কের উপর। লাইভলির মতে, আপনি ব্যবসায়িক ঋণ নিয়ে আলোচনা করার সময় একটি ব্যাঙ্ক সেই প্রতিষ্ঠানের সাথে আপনার সমস্ত ব্যবসা-ব্যবসা - ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্ট সহ - বিবেচনা করবে৷
"ব্যাঙ্কার আপনাকে যত বেশি বোঝে, আপনার ব্যবসার মডেল, আপনার শিল্পের স্তর এবং ব্যবসায়িক জ্ঞান এবং আপনার ব্যবসা কোথায় যাচ্ছে তা মৌখিকভাবে বোঝানোর ক্ষমতা, তাদের পক্ষে আপনার জন্য সঠিক শর্তাবলী খুঁজে পেতে সহায়তা করা তত সহজ হবে এবং তোমার ব্যবসা," লাইভলি বলল। “আমরা সর্বদা একটি ছোট আঞ্চলিক ব্যাঙ্কের সাথে কাজ করার পরামর্শ দিই যেখানে আপনি আপনার লোন অফিসার এবং ব্যাঙ্কের অন্যান্য কর্মচারীদের সাথে পরিচিত হতে পারেন। তারা আপনার সেরা মুখপাত্র এবং উকিল যখন আপনার ঋণ ঋণ কমিটির সামনে থাকে।”
[সম্পর্কিত পড়ুন: কীভাবে সঠিক ব্যবসায়িক ঋণ চয়ন করবেন]
একটি ঋণের জন্য আবেদন করা একটি ছোট ব্যবসার মালিকের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপগুলির মধ্যে একটি। অনুমোদন পাওয়ার সর্বোত্তম সুযোগ দেওয়ার জন্য, ব্যবসায়িক ঋণ নিয়ে আলোচনার জন্য এই পরামর্শগুলি অনুসরণ করুন।
অ্যালেক্স এস্পিনোসা, SBA ঋণের পরামর্শদাতা এবং BOLD Lender-এর প্রতিষ্ঠাতা, আপনি ঋণের জন্য আবেদন করার আগে ব্যাঙ্কগুলি নিয়ে গবেষণা করার পরামর্শ দেন। ডাক্তারদের মত, ব্যাঙ্কের বিশেষত্ব আছে। আপনার এমন ব্যাঙ্কগুলি খুঁজে পাওয়া উচিত যেগুলি আপনাকে সাহায্য করতে পারে - যেগুলি করতে পারে না এমন ব্যাঙ্কগুলিতে আবেদন করে আপনার সময় নষ্ট করবেন না৷
[সম্পর্কিত বিষয়বস্তু: ঋণ আবেদনের ভুল এড়াতে হবে]
"কিছু ব্যাঙ্ক রেস্তোরাঁর ঋণে ভাল এবং কিছু গ্যাস স্টেশন ঋণে ভাল, কিন্তু অনেক ঋণদাতা এই বিভাগগুলি প্রত্যাখ্যান করে," Espinosa বলেছেন। “আমি আমার কাউন্টির সদর দফতরের প্রতিটি ব্যাঙ্ক খোঁজার মাধ্যমে শুরু করব এবং ছোট থেকে শুরু করে তাদের তদন্ত শুরু করব। শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা হল FDIC ওয়েবসাইটে।
BJ Lackland, IBI Spikes Fund-এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা এবং CIO, একাধিক উৎস থেকে মূলধন খোঁজার পরামর্শ দিয়েছেন। তিনি বিজনেস নিউজ ডেইলিকে বলেন, "যেকোনো আলোচনায় এটি বিকল্প থাকতে সাহায্য করে।"
সম্পাদকের নোট:আপনি যদি একটি ব্যবসায়িক ঋণ খুঁজে পেতে সাহায্য করার জন্য তথ্য খুঁজছেন, তাহলে আমাদের বিক্রেতা অংশীদারদের বিনামূল্যে তথ্যের সাথে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে নীচের প্রশ্নাবলী ব্যবহার করুন৷
যদি আপনি অপ্রস্তুত বা আপনি যে বিষয়ে কথা বলছেন তা সম্পর্কে অনিশ্চিত মনে হয় তবে ব্যাঙ্কার এবং ঋণদাতারা আপনাকে গুরুত্ব সহকারে নেবে না।
"আপনার ঋণদাতার মতো একই ভাষায় কথা বলা প্রমাণ করে যে আপনি প্রক্রিয়া এবং আপনার দায়িত্বগুলি বোঝেন, আপনার প্রতি আপনার ঋণদাতার আস্থা বাড়ায়," বলেছেন Pursuit-এর ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং ছোট ব্যবসার উপদেষ্টা পাওলা গার্সিয়া৷ "এটি আপনাকে সতর্কতা লক্ষণগুলি চিহ্নিত করতেও সাহায্য করতে পারে যে একজন সম্ভাব্য ঋণদাতার কাছে আপনার প্রয়োজনীয় অভিজ্ঞতা নাও থাকতে পারে বা শিকারী ঋণ দেওয়ার আচরণ প্রদর্শন করতে পারে - যেগুলির মধ্যে একটি ঋণের পরিণতি হতে পারে যা খারাপ কাঠামোগত, ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী যা আপনার ব্যবসার নগদ প্রবাহকে বিপন্ন করে।"
আপনি একটি ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, আপনাকে এই শর্তাবলীর সাথে পরিচিত হতে হবে।
"একটি ব্যবসায়িক ঋণের জন্য প্রস্তুতি আপনার বিয়ের জন্য সাজানোর মত," Espinosa বলেছেন। "আপনি যতটা সম্ভব আকর্ষণীয় দেখতে চান এবং নিজেকে একটি ভাল ঝুঁকির মতো উপস্থাপন করতে চান।"
আপনি যখন অংশ কথা বলতে হবে, তাই আপনার কাগজপত্র. Espinosa আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের কপি পাওয়ার পরামর্শ দেয় যাতে আপনি যেকোনো নেতিবাচক আইটেম সনাক্ত করতে পারেন এবং সেগুলি মেরামত বা সরানোর চেষ্টা করতে পারেন। "যে কোনো নেতিবাচক আইটেম থেকে যায় তার জন্য একটি ব্যাখ্যার চিঠি প্রস্তুত রাখুন।"
এছাড়াও আপনার ট্যাক্স রিটার্ন, আর্থিক বছরের শেষের আর্থিক বিবৃতি এবং বিগত তিন বছরের বছরের থেকে তারিখের আর্থিক বিবৃতি থাকতে হবে।
"আপনার আয়, সম্পদ এবং দায়বদ্ধতার তালিকা করে একটি ব্যক্তিগত আর্থিক বিবৃতি প্রস্তুত করা উচিত," Espinosa বলেছেন। "ছয় মাস পর্যন্ত ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টের কপি, সাম্প্রতিক ব্রোকার এবং রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট, আপনার জীবন বীমা পলিসি এবং স্টেটমেন্টের কপি, যেকোন ট্রাস্টের তথ্য এবং আপনার করা সাম্প্রতিক মূল্যায়নের কপি রাখুন।"
আপনি ব্যাঙ্কে পৌঁছানোর আগে, আপনার কাগজপত্র পরিষ্কার এবং সংগঠিত কিনা তা নিশ্চিত করুন। "পরিচ্ছন্নতা, ব্যাকরণ, বানান এবং সংগঠনের গণনা," এস্পিনোসা বলেছেন। "অসামান্য অনুরোধগুলি এমনকি পড়া হয় না এবং প্রায়শই অবিলম্বে প্রত্যাখ্যান করা হয়।"
[সম্পর্কিত পড়ুন: SBA লোন পাওয়ার জন্য ছোট ব্যবসার মালিকদের নির্দেশিকা]
ওয়াল্টার গুমারসেল, রিভকিন রেডলারের একজন অ্যাটর্নি যিনি ব্যবসায়িক আলোচনায় বিশেষজ্ঞ, বলেছেন ছোট ব্যবসার মালিকদের ব্যক্তিগত গ্যারান্টি সম্পর্কে সতর্ক হওয়া উচিত। অনেক ছোট ব্যবসা ঋণ, বিশেষ করে অনলাইন বিকল্প ঋণদাতাদের থেকে, আপনার ঋণের জন্য জামানত হিসাবে পরিবেশন করার জন্য একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রয়োজন। একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি কিছু ক্ষেত্রে বোধগম্য হতে পারে, তবে এটি এমন একটি টুল যা আপনাকে একটি ঋণ চুক্তি স্বাক্ষর করার আগে সচেতন হওয়া উচিত।
আপনার ব্যবসার সম্পত্তি জামানত হিসাবে নেওয়ার পরিবর্তে (বা অতিরিক্ত) ঋণদাতা একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি চাইতে পারে, যার অর্থ ডিফল্ট হওয়ার ক্ষেত্রে, ঋণের পুনর্মিলন করার জন্য আপনার ব্যক্তিগত সম্পদ বাজেয়াপ্ত করা যেতে পারে। যদি আপনার ঋণদাতার ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রয়োজন হয়, তবে এটি নির্দিষ্ট সম্পদের মধ্যে সীমাবদ্ধ করার চেষ্টা করুন। কখনও এমন ঋণ চুক্তিতে স্বাক্ষর করবেন না যা আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতিকে বিপদে ফেলবে বলে মনে করেন।
যদিও এটি বিপরীতমুখী বলে মনে হতে পারে, অনেক ঋণদাতা আপনার কাছ থেকে একটি ফি চার্জ করে যদি আপনি একটি একক অর্থ প্রদানে আপনার ঋণ পরিশোধ করেন। এর কারণ হল, আপনার ঋণ চুক্তির উপর নির্ভর করে, আপনি যদি আপনার ঋণ অগ্রিম পরিশোধ করেন তাহলে ঋণদাতা কম মোট সুদ সংগ্রহ করে।
পরিবর্তনশীল সুদের হার ওঠানামা করতে পারে, এবং এমনকি স্থির সুদের হার অবশিষ্ট মূলে চার্জ করা হয়। আপনার ঋণের পরিপক্ক হওয়ার সাথে সাথে আপনি প্রতি মাসে যে পরিমাণ সুদের প্রদান করবেন তা অবশিষ্ট মূলের ফলাফল হবে। আপনি যদি মোট মূল এবং সুদ অগ্রিম পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি ঋণদাতাকে ভবিষ্যতে সুদের অর্থ প্রদান করবেন না, যা তার ব্যালেন্স শীট এবং সংগৃহীত মোট সুদকে প্রভাবিত করে। আপনি সামগ্রিকভাবে কম সুদও দিতে পারেন।
গুমারসেল একটি প্রিপেমেন্ট বিকল্প নিয়ে আলোচনা করার পরামর্শ দেয় যাতে আপনি সুযোগ পেলে অবিলম্বে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারেন। এই টিপটি নমনীয়তার দিকে আসে:আপনি যতটা সম্ভব আর্থিকভাবে চতুর হতে সক্ষম হতে চান। একক টাকায় একটি ঋণ পরিশোধ করার বিকল্পের অর্থ হল আপনি দ্রুত আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারবেন।
প্রধান টেকওয়ে: একটি ব্যবসায়িক ঋণ আলোচনায় প্রবেশ করার আগে আপনাকে প্রস্তুত থাকতে হবে। এমন একটি ব্যাঙ্কে যান যা আপনার পরামর্শগুলি গ্রহণ করবে এবং পরিভাষাগুলি জেনে চলুন যাতে ঋণদাতা আপনার অনুরোধগুলিকে গুরুত্ব সহকারে গ্রহণ করার সম্ভাবনা বেশি থাকে৷
স্টেলা মরিসন এই নিবন্ধে লেখা এবং প্রতিবেদনে অবদান রেখেছেন। এই নিবন্ধের পূর্ববর্তী সংস্করণের জন্য কিছু উৎস সাক্ষাৎকার নেওয়া হয়েছিল।