ব্যবসায়িক ঋণ একটি স্টার্টআপ চালু করতে বা বিদ্যমান কোম্পানির সম্প্রসারণের জন্য অপরিহার্য হতে পারে, প্রায়শই ইনভেন্টরি, সরঞ্জাম ক্রয়, অপারেশনাল স্পেস ভাড়া, কর্মচারী নিয়োগ বা অন্যান্য খরচের একটি হোস্ট কভার করার জন্য ব্যবহৃত তহবিল সহ। তবে, নতুন কোম্পানির জন্য ব্যবসায়িক ঋণ পাওয়া কঠিন হতে পারে। এই আটটি রাস্তার প্রতিবন্ধকতা সম্পর্কে সচেতন হোন যা আপনাকে একটি ছোট ব্যবসা ঋণের জন্য অনুমোদন করা থেকে বিরত রাখতে পারে।
ঋণগ্রহীতার বিশ্বাসযোগ্যতা নির্ধারণের জন্য ঋণদাতাদের ব্যবহার করা টুলগুলির মধ্যে একটি হল ক্রেডিট রিপোর্ট। যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ঋণ পরিশোধে অতীতের অধ্যবসায়ের অভাব দেখায়, তাহলে আপনাকে ঋণের জন্য প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে।
পল স্টেক, স্প্রেড ব্যাগেলারির সিওও, শত শত ছোট ব্যবসার ফ্র্যাঞ্চাইজির সাথে কাজ করেছেন, যাদের অনেকেরই অসুস্থতা, বিবাহবিচ্ছেদ বা অন্যান্য অপ্রীতিকর পরিস্থিতির কারণে খারাপ ব্যক্তিগত ক্রেডিট রয়েছে।
"কখনও কখনও, খুব ভাল মানুষ, তাদের নিয়ন্ত্রণের বাইরের কারণে, তাদের ক্রেডিট সমস্যা থাকে এবং দুর্ভাগ্যবশত, এটি ছোট ব্যবসার জগতে প্রবেশের জন্য একটি বাস্তব বাধা," স্টেক বলেছেন৷
700 এর কম ক্রেডিট স্কোর সহ একটি ছোট ব্যবসা ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন।
"720 স্কোর একটি ম্যাজিক নম্বর বলে মনে হচ্ছে, যার উপরে আপনার সম্ভাবনা নাটকীয়ভাবে বেড়ে যায় এবং এর নিচে নাটকীয়ভাবে কমে যায়," বলেছেন ব্রায়ান কেয়ার্নস, প্রোস্ট্র্যাটেজিক্স কনসাল্টিংয়ের প্রতিষ্ঠাতা, যেটি স্টার্টআপ এবং ছোট ব্যবসার জন্য অনেক পরিষেবা প্রদান করে।
আপনার স্কোর 700-এর নিচে হলে, কেয়ার্নস সুপারিশ করে যে আপনি যদি পারেন তবে এটি ঠিক করার দিকে মনোযোগ দিন। আপনার ব্যক্তিগত এবং ব্যবসায়িক ক্রেডিট স্কোরগুলি সঠিক কিনা তা নিশ্চিত করতে পরীক্ষা করে শুরু করুন। আপনি যদি কোন ত্রুটি খুঁজে পান, ঋণ আবেদন প্রক্রিয়া শুরু করার আগে সেগুলি সংশোধন করুন। আপনি AnnualCreditReport.com-এ বা প্রতিটি ক্রেডিট-রিপোর্টিং এজেন্সি - TransUnion, Equifax এবং Experian-এর থেকে পৃথকভাবে তিনটি ক্রেডিট-রিপোর্টিং কোম্পানির প্রতিটি থেকে বাৎসরিক একটি বিনামূল্যে ব্যক্তিগত ক্রেডিট রিপোর্ট অর্ডার করতে পারেন। আপনার ব্যবসার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে, Equifax, Experian এবং Dun &Bradstreet-এর সাথে যোগাযোগ করুন।
উপরন্তু, আপনার একটি শক্তিশালী ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর তৈরি করা উচিত এবং একটি ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন করার আগে যেকোনো ঋণ কমিয়ে দেওয়া উচিত।
"আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক অগ্রগতি যত ভাল হবে, একটি ভাল ঋণের বিকল্পের জন্য আপনার অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি," বলেছেন Jared Weitz, CEO এবং ইউনাইটেড ক্যাপিটাল সোর্সের প্রতিষ্ঠাতা, ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসার জন্য একটি ঋণদাতা৷
"বেশিরভাগ ঋণের জন্য কিছু ধরনের ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয়, এবং এটি সাধারণত ঋণগ্রহীতার আর্থিক ইতিহাস এবং ঋণের জন্য জমা দেওয়া জামানতের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয়," ওয়েইজ যোগ করেছেন। "এর উপর ভিত্তি করে, বেশিরভাগ লোনের রেঞ্জ শূন্য থেকে 20% পর্যন্ত লোনের জন্য ডাউন পেমেন্ট।"
আপনি এই পদক্ষেপগুলি নেওয়ার পরেও যদি আপনার ক্রেডিট এখনও আদর্শ থেকে দূরে থাকে, তাহলে লোন নেওয়া ছেড়ে দেওয়ার আগে অপ্রচলিত অর্থায়নের বিকল্পগুলি – যা ক্রেডিট স্কোরের উপর কম জোর দেয় – বিবেচনা করুন।
টেইন ল গ্রুপের আর্থিক অ্যাটর্নি লেসলি টেইন বলেন, "অ্যাঞ্জেল বিনিয়োগকারীরা, অথবা ব্যক্তিরা চূড়ান্ত আয়ের একটি অংশের বিনিময়ে ব্যবসাকে সমর্থন করতে আগ্রহী, আপনার ব্যবসাকে মাটি থেকে নামিয়ে আনতে সাহায্য করার একটি উপায় হতে পারে।"
সম্পাদকের নোট:একটি ছোট ব্যবসা ঋণ খুঁজছেন? আমাদের বিক্রেতা অংশীদাররা আপনার প্রয়োজন সম্পর্কে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে নীচের প্রশ্নাবলীটি পূরণ করুন৷
নগদ প্রবাহ - একটি ঋণ ফেরত দেওয়ার জন্য আপনার হাতে কত নগদ আছে তার একটি পরিমাপ - সাধারণত আপনার ব্যবসার স্বাস্থ্যের পরিমাপ করার সময় ঋণদাতারা প্রথম জিনিসটি দেখেন। অপর্যাপ্ত নগদ প্রবাহ একটি ত্রুটি যা বেশিরভাগ ঋণদাতারা উপেক্ষা করতে পারে না। অতএব, আপনি একটি ঋণ বহন করতে পারেন কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য আপনাকে প্রথমে বিবেচনা করা উচিত।
“আসলে সেই নগদ প্রবাহ সমীকরণের মাধ্যমে চিন্তা করা আপনার ব্যবসার জন্য প্রতিরোধমূলক ওষুধের মতো,” TD ব্যাঙ্কের আঞ্চলিক বাণিজ্যিক বিশেষ বিভাগগুলির প্রধান জে ডেসমার্তেউ বলেছেন৷ "আপনি হয় আপনার ব্যবসা অসুস্থ না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন, অথবা আপনি এটিকে অসুস্থ হওয়া থেকে বাঁচাতে কিছু করতে পারেন।"
DesMarteau সুপারিশকৃত প্রতিরোধমূলক ব্যবস্থাগুলির মধ্যে একটি হল অন্তত ত্রৈমাসিকভাবে আপনার নগদ প্রবাহ গণনা করা। আপনি যদি সেই পদক্ষেপটি নেন, তাহলে সম্ভাব্য ঋণদাতাদের কাছে যাওয়ার আগে আপনি আপনার নগদ প্রবাহকে অপ্টিমাইজ করতে সক্ষম হতে পারেন।
আপনি কত বড় লোন পেমেন্ট করতে পারবেন তা বের করতে, আপনার ঋণ পরিষেবা কভারেজ অনুপাত গণনা করতে আপনার মোট বার্ষিক ঋণ দ্বারা আপনার নেট অপারেটিং আয় ভাগ করুন। আপনার নগদ প্রবাহ যদি আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধের সমান হয় তাহলে আপনার অনুপাত 1 হবে। যদিও 1 অনুপাত গ্রহণযোগ্য, ঋণদাতারা 1.35 অনুপাত পছন্দ করে, যা দেখায় যে আপনার অর্থের মধ্যে একটি বাফার রয়েছে৷
"আপনি যদি আপনার বর্তমান আর্থিক অবস্থান বা ক্ষমতা সম্পর্কে নিশ্চিত না হন, তাহলে আপনার প্রয়োজনীয় দৃষ্টিভঙ্গি অর্জন করতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে বসুন এবং যে কোনো অভাবের ক্ষেত্রগুলি মোকাবেলা করার জন্য একটি কর্ম পরিকল্পনা তৈরি করুন," বলেছেন চ্যাড রিক্সে, আর্থিক পরিকল্পনার পরিচালক এবং Forfront Wealth Partners-এর সম্পদ উপদেষ্টা।
একটি পরিকল্পনা থাকা এবং তাতে লেগে থাকা অর্থ জগতে স্বতঃস্ফূর্ততার চেয়ে অনেক বেশি আকর্ষণীয়। এটি আপনাকে একটি ব্যবসায়িক ঋণ পাওয়ার আরও ভাল সুযোগ দেয়৷
"ঋণদাতারা দেখতে চান যে আপনার ব্যবসার জন্য আপনার একটি সুচিন্তিত পরিকল্পনা আছে," টেইন বলেন। "কোনও ব্যবসায়িক পরিকল্পনা ছাড়া বা অর্ধ-বেকড প্ল্যানের সাথে ঋণের জন্য আবেদন করা ভাল হবে না।"
খুব ছোট ব্যবসার জন্য একটি আনুষ্ঠানিক ব্যবসায়িক পরিকল্পনা না থাকা অস্বাভাবিক নয় - বা কোনও পরিকল্পনাই - তবে আপনাকে এখনও ঋণদাতার অফিসে যাওয়ার আগে একটি ব্যাপক ব্যবসায়িক পরিকল্পনা তৈরি করতে সময় দিতে হবে এবং কাজ করতে হবে।
"যদি আপনার কাছে আর্থিক তথ্য এবং অনুমান সহ একটি নথিভুক্ত পরিকল্পনা না থাকে, তাহলে আপনি যে বড় ঋণ চান তা পাওয়ার সম্ভাবনা হ্রাস পাবে," বলেছেন ওয়েটজ৷
একটি স্ট্যান্ডার্ড ব্যবসায়িক পরিকল্পনা আপনার কোম্পানি, বাজার, পণ্য এবং আর্থিক বিষয়গুলির একটি সারাংশ অন্তর্ভুক্ত করে। আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে আপনার পরিকল্পনা ঋণদাতাকে প্রভাবিত করার জন্য যথেষ্ট প্ররোচিত, তাহলে একজন ব্যবসায়িক পরিকল্পনা বিশেষজ্ঞের পরামর্শ নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন যিনি এটি পর্যালোচনা করতে পারেন এবং প্রতিক্রিয়া দিতে পারেন।
আপনি যে অর্থ ধার করতে চান তা কীভাবে ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন তা ব্যাখ্যা করার জন্যও আপনাকে প্রস্তুত থাকতে হবে।
"আবেদনকারীরা তাদের ঠিক কী প্রয়োজন এবং তাদের কী প্রয়োজন তা জানাতে সক্ষম হয়ে নিজেদের অনেক ভালো অবস্থানে রাখতে পারেন," বলেছেন বার্নার্ডো মার্টিনেজ, ফান্ডিং সার্কেলের সাবেক মার্কিন ব্যবস্থাপনা পরিচালক, একটি ছোট ব্যবসা ঋণ প্ল্যাটফর্ম।
"কার্যকারি মূলধনে $100,000 চাওয়ার পরিবর্তে, যদি একজন আবেদনকারী বলেন তাদের ব্যস্ত মৌসুমের আগে ইনভেন্টরির জন্য $33,000, নতুন নিয়োগের জন্য $37,000, তাদের দোকানে আপগ্রেড করার জন্য $20,000 এবং বিজ্ঞাপনের জন্য $10,000 প্রয়োজন, তাহলে আমরা তাদের অনেক বেশি আত্মবিশ্বাসী কার্যকরভাবে তহবিল স্থাপন করতে,” মার্টিনেজ যোগ করেছেন।
সর্বনিম্নভাবে, ঋণের আবেদনকারীদের ব্যাখ্যা করার জন্য প্রস্তুত থাকতে হবে কেন তারা ঋণ চায় এবং কীভাবে তারা তা পরিশোধ করার পরিকল্পনা করে।
কিছু ব্যবসার মালিক অনুমান করে যে তারা এক সময়ে একাধিক ঋণের জন্য আবেদন করে তাদের সমস্ত ভিত্তি কভার করতে পারে। এইভাবে, তারা সম্ভাব্য অফারগুলির একটি পরিসর থেকে বাছাই করতে এবং বেছে নিতে পারে। যাইহোক, একসাথে অনেক ঋণের আবেদন খোলা ক্রেডিট ব্যুরোগুলির জন্য একটি লাল পতাকা হতে পারে৷
৷সম্ভাব্য ঋণদাতাদের কাছে যাওয়ার আগে, ব্যবসার মালিকদের একসাথে তাদের কাজ করা উচিত। তার মানে আপনার লোনের আবেদনের জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত কাগজপত্র হাতে থাকা।
"লোনের জন্য আবেদন করার সময় সমস্যা হতে পারে এমন একটি বিষয় হল যদি ব্যবসার মালিকদের কাছে ব্যাঙ্কের প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশন না থাকে," স্টেক বলেছেন।
বাধ্যতামূলক ডকুমেন্টেশন প্রায়ই একটি বিশদ ব্যবসায়িক পরিকল্পনা এবং জামানতের প্রমাণ অন্তর্ভুক্ত করে; বিস্তৃত আর্থিক রেকর্ড যেমন আয়কর রিটার্ন, ব্যক্তিগত এবং ব্যবসায়িক ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট, ঋণের ইতিহাস এবং একটি ব্যালেন্স শীট; এবং আইনি কাগজপত্র, যেমন ফ্র্যাঞ্চাইজ চুক্তি, ব্যবসা লাইসেন্স এবং নিবন্ধন।
এমন অনেক সংস্থান রয়েছে যা ব্যবসার মালিকরা তাদের ঋণের আবেদনগুলি একত্রিত করার সময় উল্লেখ করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, ক্ষুদ্র ব্যবসা প্রশাসন, ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি অত্যন্ত বিস্তারিত লোন আবেদনের চেকলিস্ট প্রদান করে। এই সম্পদগুলি ব্যবহার করলে আপনার অগোছালো বা অপ্রস্তুত হওয়ার সম্ভাবনা কমে যায়।
অসতর্ক ত্রুটিগুলি আপনার আবেদনকে প্রত্যাখ্যান করা স্তূপে নামিয়ে দেবে। টেইন বলেন, "ভুলভাবে আবেদন পূরণ করা বা তথ্য বাদ দেওয়া আরেকটি সাধারণ ভুল যা আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যান করতে পারে।"
টেইন আরও উল্লেখ করেছেন যে অগোছালো হিসাবরক্ষণ এবং অসামঞ্জস্যপূর্ণ ব্যবসায়িক অনুশীলন, যেমন ব্যবসা এবং ব্যক্তিগত বিল একসাথে মিশ্রিত করা বা ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল না করা, আপনাকে অর্থায়ন পেতে বাধা দিতে পারে। তিনি সমস্ত প্রয়োজনীয় তথ্য সংগ্রহ করতে, ফর্মগুলি সম্পূর্ণ পূরণ করতে এবং জমা দেওয়ার আগে আপনার আবেদনটি পড়ার জন্য সময় নেওয়ার পরামর্শ দেন৷
আপনি যখন ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন ঋণদাতারা দেখতে চান যে আপনি জ্ঞানী উপদেষ্টাদের কাছ থেকে নির্দেশনা চেয়েছেন।
Circadian Funding-এর CEO Stephen Sheinbaum-এর মতে, ছোট ব্যবসার মালিকদের জন্য হিসাবরক্ষক পরামর্শের একটি গুরুত্বপূর্ণ উৎস হতে পারে, যা ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসাগুলিকে কার্যকরী মূলধন পেতে সাহায্য করে।
"কিন্তু কথা বলার জন্য ভাল লোকদের খুঁজে পাওয়ার জন্য আরও অনেক জায়গা আছে, যেমন Service Corps of Retired Executives (SCORE), একটি বিনামূল্যের পরামর্শদাতা পরিষেবা যা ছোট ব্যবসা প্রশাসন দ্বারা সমর্থিত," তিনি বলেছিলেন৷ SCORE আপনাকে আপনার বাজারের অভিজ্ঞতা সহ অবসরপ্রাপ্ত ব্যবসায়ীদের সাথে সংযুক্ত করে। "এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ তারা আপনার শিল্পের লোকেদের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ যে ধরনের মূলধন সম্পর্কে জানবে।"
Sheinbaum এছাড়াও সুপারিশ করে যে ব্যবসার মালিকরা ব্যবসায়িক নেটওয়ার্কিং গ্রুপ থেকে আর্থিক পরামর্শ পান এবং নেতৃস্থানীয় বিকল্প তহবিলকারীদের ওয়েবসাইটে গবেষণা পরিচালনা করেন, যেহেতু অনেকের কাছেই অনেক ধরনের উপলব্ধ মূলধন এবং তহবিলের জন্য প্রস্তুত করার সর্বোত্তম উপায় সম্পর্কে ছোট ব্যবসার জন্য বিশদ সম্পদ বিভাগ রয়েছে।
নতুন ব্যবসার জন্য কাউন্সেলিং, পরামর্শ এবং আর্থিক সহায়তা প্রদান করে এমন অন্যান্য সংস্থানগুলির মধ্যে রয়েছে ভেটেরানস বিজনেস আউটরিচ সেন্টার এবং ওমেনস বিজনেস সেন্টারের আঞ্চলিক ও স্থানীয় অফিস।
একজন ঋণদাতা খুঁজে পাওয়া এতটাই দুঃসাধ্য বোধ করতে পারে যে এটি প্রথমটির সাথে সাইন আপ করতে প্রলুব্ধ হতে পারে। কিন্তু আপনার অন্যান্য বিকল্পগুলি অন্বেষণ না করে অন্ধভাবে একটি ঋণ প্রদানকারীর অনুসরণ করা একটি ভুল। আপনার ব্যবসার জন্য সেরা উপযুক্ত খুঁজে পেতে বিভিন্ন ঐতিহ্যবাহী এবং বিকল্প ঋণদাতাদের গবেষণা করার জন্য সময় নিন।
CPA এবং ব্যক্তিগত আর্থিক সাইট মানি ডন রাইট-এর প্রতিষ্ঠাতা লোগান অ্যালেক-এর মতে, আপনি যে সম্প্রদায়ের আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ব্যবসা করার পরিকল্পনা করছেন সেগুলি হল একটি ব্যবসায়িক ঋণ খোঁজা শুরু করার জন্য একটি আদর্শ জায়গা। "একটি কমিউনিটি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন দিয়ে শুরু করুন যেখানে স্থানীয়ভাবে বেশি বিনিয়োগ করা হয়, কারণ তাদের নতুন স্থানীয় ব্যবসার সাথে কাজ করার জন্য কিছু নির্দিষ্ট প্রোগ্রাম থাকতে পারে।"
কিছু ব্যবসার অংশীদার আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে ঋণ পাওয়ার জন্য SBA ফেডারেল ব্যাকিংও প্রদান করে। "আপনার ব্যবসার জন্য প্রথাগত ঋণদাতা খুঁজে পেতে সমস্যা হলে এটি অন্বেষণ করার একটি চমৎকার উপায় হতে পারে," অ্যালেক বলেছেন।
প্রথাগত ঋণদাতাদের অন্যান্য বিকল্পগুলি হল অনলাইন ঋণ প্ল্যাটফর্ম, পিয়ার-টু-পিয়ার ল্যান্ডিং সাইট এবং আপনার বন্ধু এবং আত্মীয়দের নিজস্ব নেটওয়ার্ক। আপনি যদি এই শেষ বিকল্পটি অনুসরণ করেন, তাহলে অ্যালেক সমস্ত জড়িত পক্ষের মধ্যে কোনো ভুল বোঝাবুঝি বা দ্বন্দ্ব এড়াতে একটি অফিসিয়াল, নোটারাইজড চুক্তি করার পরামর্শ দেন।
আশেপাশে কেনাকাটা করার সময়, আপনি অনুরোধ করতে পারেন যে প্রতিটি ঋণদাতা আপনাকে তাদের লোন অফারের বার্ষিক শতাংশ হার গণনা করতে সাহায্য করবে।
"এপিআর আপনাকে প্রতি বছর টাকা ধার করার প্রকৃত খরচ বলে; এটি আপনার সুদের হার এবং যেকোনো অতিরিক্ত ফি এবং চার্জ বিবেচনা করে,” মার্টিনেজ বলেছেন। "এটি আপনাকে বিভিন্ন লোন অফারের মধ্যে আপেল-টু-আপেল তুলনা করতে সাহায্য করবে।"
একটি ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন প্রক্রিয়ার অনেকটাই পদ্ধতিগত, সুশৃঙ্খল নথিপত্রের সুশৃঙ্খল উপস্থাপনা দ্বারা নির্দেশিত, যে এই প্রক্রিয়াটির একটি সহজাতভাবে মানসিক উপাদানও রয়েছে তা ভুলে যাওয়া সহজ। অনেক ব্যবসার মালিক শুধু দেখান না কেন তারা অন্য কারো পরিবর্তে ঋণের জন্য একজন ভাল প্রার্থী। স্টেকের মতে, তারা উদাসীন মনোভাবের সাথে ঋণদাতাদের সাথে যোগাযোগ করে।
কেন আপনি একটি ঋণের জন্য যোগ্য হবেন তার জন্য একটি ভাল ব্যবসায়িক কেস তৈরি করার পাশাপাশি, আপনাকে ঋণদাতাকে আকৃষ্ট করতে এবং তাদের বিশ্বাসী করে তুলতে আপনার উদ্যোগে উত্সাহ এবং বিশ্বাসকে প্রসারিত করতে হবে। এটি করার জন্য, আপনাকে অবশ্যই আপনার ব্যবসা সম্পর্কে একটি গল্প বলতে হবে যা ঋণদাতা বাধ্যতামূলক বলে মনে করেন।
"'আমি এটি করতে যাচ্ছি, এবং আমি সমগ্র বিশ্বে সেরা হতে যাচ্ছি' - আপনাকে এই ধরণের মানসিকতার সাথে এটিতে যেতে হবে, এবং অনেক সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতা তা করেন না, "স্টেক বলল।
উইটজ এই অনুভূতি প্রতিধ্বনিত. "আপনি আপনার ব্যবসা সম্পর্কে যত বেশি প্রস্তুত, গুরুতর এবং উত্সাহী হবেন, ঋণের জন্য আপনাকে অনুমোদন করার ক্ষেত্রে একজন ঋণদাতার আস্থা তত বেশি হবে।"
আপনার চাহিদার উপর নির্ভর করে, আপনার কাছে অনেক ধরণের ঋণ দেওয়ার বিকল্প রয়েছে। এখানে সবচেয়ে সাধারণ ধরনের ব্যবসায়িক ঋণের একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেওয়া হল।
এই ছোট ব্যবসার ঋণগুলি অংশগ্রহণকারী ঋণদাতাদের দ্বারা প্রক্রিয়া করা হয় - যেগুলি প্রায়শই ব্যাঙ্ক হয় - কিন্তু, যেহেতু সেগুলি মার্কিন ক্ষুদ্র ব্যবসায় প্রশাসনের দ্বারা গ্যারান্টিযুক্ত, তাই ঋণদাতারা ঋণ পরিশোধে আরও আস্থা রাখে৷ এমনকি ঋণগ্রহীতা ঋণে খেলাপি হলেও, ঋণদাতা তার অর্থের 85% পর্যন্ত সরকারের কাছ থেকে ফেরত পাবেন। একটি SBA লোনের জন্য আপনি যে সর্বোচ্চ ঋণ পেতে পারেন তা হল $5 মিলিয়ন৷ SBA ঋণগুলি ছোট ব্যবসার জন্য কাম্য কারণ হার এবং শর্তাবলী অন্যান্য অনেক বিকল্পের তুলনায় কম এবং আরও নম্র।
সাধারণত ব্যাঙ্ক এবং অনলাইন ঋণদাতাদের দ্বারা অফার করা হয়, স্বল্পমেয়াদী ঋণ $5,000 থেকে $250,000 পর্যন্ত। এগুলি সাধারণত এক বছরেরও কম সময়ের মধ্যে পরিশোধ করা হয়। ঋণগ্রহীতাদের এই ধরনের ঋণ থেকে তহবিল পেতে দুই দিন পর্যন্ত সময় লাগে। [সম্পর্কিত বিষয়বস্তু: একটি মেয়াদী ঋণ কি?]
স্টার্টআপ খরচের জন্য তহবিল প্রদানের পরিবর্তে, দীর্ঘমেয়াদী ঋণগুলি প্রতিষ্ঠিত ব্যবসা বৃদ্ধিতে সহায়তা করার জন্য বোঝানো হয়। তারা প্রায়শই বেশ কয়েক বছর ধরে পুরোপুরি পরিশোধ করা হয় না, তবে তাদের মাসিক সুদের হার কম থাকে। আপনি সাধারণত ব্যাঙ্ক থেকে $100,000 পর্যন্ত দীর্ঘমেয়াদী ঋণ সুরক্ষিত করতে পারেন।
অনলাইন বা সরাসরি বিকল্প ঋণদাতারা প্রায়ই খারাপ ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য অর্থায়নের বিকল্প প্রদান করতে ইচ্ছুক। এই ঋণদাতাদের সাথে, আপনার ক্রেডিট স্কোর অনুমোদনের জন্য নির্ধারক ফ্যাক্টর নয়। পরিবর্তে, তারা ঋণের জন্য আপনার যোগ্যতা নির্ধারণ করতে আপনার নগদ প্রবাহ এবং সাম্প্রতিক ব্যাঙ্ক বিবৃতি বিবেচনা করে। যদিও আপনি সাধারণত দ্রুত অনুমোদিত হতে পারেন, আপনি উচ্চ সুদের হার এবং/অথবা সংক্ষিপ্ত পেব্যাক সময়ের সম্মুখীন হতে পারেন। ওনডেকের আমাদের পর্যালোচনা পড়ুন, যাকে আমরা খারাপ ক্রেডিট সহ ব্যবসার জন্য সেরা ঋণদাতার জন্য বেছে নিয়েছি।
নিরাপদ ঋণের জন্য ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে জামানত প্রয়োজন, যা সম্পত্তি, যানবাহন, সরঞ্জাম, স্টক বা মূল্যের অন্যান্য সম্পদ হতে পারে। ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি নিরাপদ লোন অফার করে নতুন ব্যবসার জন্য প্রায়ই সহজে পাওয়া যায় এবং অরক্ষিত ঋণের চেয়ে কম সুদের হার থাকে। ঋণের পরিমাণ সাধারণত $50,000 থেকে $100,000 পর্যন্ত হয়।
অসুরক্ষিত ব্যবসায়িক ঋণের জন্য জামানতের প্রয়োজন হয় না, কিন্তু কারণ এটি ঋণদাতার জন্য ঋণকে ঝুঁকিপূর্ণ করে তোলে, সুদের হার প্রায়শই বেশি হয় এবং ঋণগ্রহীতাদের যোগ্যতা অর্জনের জন্য উচ্চ ক্রেডিট স্কোর থাকতে হবে। অসুরক্ষিত ঋণ সাধারণত অনলাইন ঋণদাতাদের দ্বারা অফার করা হয় - সহ পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতারা - এবং ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি ব্যক্তিগত ঋণ হিসাবে। ঋণের পরিমাণ $50,000 পর্যন্ত হতে পারে।
ডেডিকেটেড মার্চেন্ট ক্যাশ অ্যাডভান্স কোম্পানি এবং কিছু ক্রেডিট কার্ড প্রসেসর থেকে বণিক নগদ অগ্রিম পাওয়া যায়। এটি আপনার ব্যবসার ভবিষ্যত উপার্জনের বিপরীতে একটি ঋণ যা আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড বিক্রির শতাংশের মাধ্যমে পরিশোধ করেন। এটি তহবিল সুরক্ষিত করার একটি দ্রুত উপায় কারণ এতে জামানতের প্রয়োজন নেই, যার অর্থ অনুমোদনের জন্য দ্রুত পরিবর্তন, কিন্তু সুদের হার খুব বেশি হতে পারে। এটি সাধারণত খুচরা দোকান বা রেস্টুরেন্ট দ্বারা ব্যবহৃত হয়। বণিক নগদ অগ্রিম $5,000 থেকে $500,000 পর্যন্ত হতে পারে এবং পরিশোধের শর্তাবলী তিন থেকে 18 মাসের মধ্যে পরিবর্তিত হয়।
[নগদ অগ্রিম সম্পর্কে আরও তথ্য: ছোট ব্যবসা ঋণ বনাম নগদ অগ্রিম:পার্থক্য কি?]
সরঞ্জাম অর্থায়ন হল অনলাইন ঋণদাতাদের কাছ থেকে একটি ঋণ যা আপনি আপনার ব্যবসার জন্য সরঞ্জাম বা অন্যান্য সরঞ্জাম কেনার জন্য নেন। এটির জন্য একটি ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন নেই, যা আপনাকে আপনার মূলধন সংরক্ষণ করতে এবং নগদ প্রবাহ বজায় রাখতে সহায়তা করে। আপনি যে সরঞ্জামগুলি কিনছেন তা এই ধরণের ঋণের জন্য সমান্তরাল হিসাবে বিবেচিত হয়, যার অর্থ হল যে আপনি যদি ঋণে ডিফল্ট করেন তবে আপনার কেনা সরঞ্জামগুলি পুনরায় দখল করা হবে। ঋণের মেয়াদ 2 থেকে 10 বছরের মধ্যে, এবং পরিমাণ $100,000 থেকে $2 মিলিয়ন পর্যন্ত।
ইনভয়েস ফ্যাক্টরিং হল যখন আপনার কোম্পানি নগদ অর্থের জন্য একটি ফ্যাক্টরিং কোম্পানির কাছে তার চালান বিক্রি করে। এটি আপনাকে আপনার ব্যবসার জন্য নগদ প্রবাহ বজায় রাখতে সহায়তা করে। আপনার গ্রাহকরা তাদের ব্যালেন্স পরিশোধ করলেই ফ্যাক্টরিং কোম্পানি অর্থপ্রদান করে। ইনভয়েস ফাইন্যান্সিং আপনাকে নগদ ঘাটতি এড়াতে সাহায্য করে, তবে এটি সাধারণত অন্যান্য ধরনের তহবিলের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল। এটি আপনার ক্লায়েন্টদের সাথে আপনার নিয়ন্ত্রণ এবং যোগাযোগ সীমাবদ্ধ করে। যেমন, ইনভয়েস কোম্পানি কীভাবে আপনার গ্রাহকদের কাছ থেকে ইনভয়েস পেমেন্ট সংগ্রহ করে তা আপনি ঠিক করতে পারবেন না।
আপনি যখন ছোট ব্যবসায় অর্থায়নের জন্য আবেদন করেন, তখন ছোট ব্যবসার ঋণদাতাদের আপনার কাছ থেকে কী তথ্য প্রয়োজন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যাতে আপনি উপযুক্ত নথি সংগ্রহ করতে পারেন। সাধারণত, আপনার এই নথিগুলির প্রয়োজন হবে:
আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ইতিহাস বিবেচনা করা হবে, তাই ভাল ক্রেডিট থাকা সহায়ক, যার মানে সাধারণত 690 থেকে 850-এর মধ্যে একটি স্কোর। 689-এর নীচের স্কোরগুলি ন্যায্য ক্রেডিট হিসাবে বিবেচিত হয় এবং 300-এর নীচের স্কোরগুলি খারাপ ক্রেডিট হিসাবে বিবেচিত হয়।
ব্যবসায়িক ঋণদাতাদের জন্য নগদ প্রবাহ আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়, কারণ তারা নিশ্চিত করতে চায় যে তাদের ফেরত দেওয়ার জন্য আপনার কাছে যথেষ্ট রাজস্ব এবং বিক্রয় আছে। আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতও অত্যাবশ্যক - আপনার যত বেশি ঋণ থাকবে, অনুমোদন করা তত বেশি কঠিন হবে। নতুন ছোট ব্যবসা ঋণের জন্য, ঋণদাতারা 1.35 ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত পছন্দ করে।
ঋণদাতারা দেখতে চায় যে আপনার কাছে একটি শক্তিশালী ব্যবসায়িক পরিকল্পনা এবং ক্রমাগত লাভের নীলনকশা রয়েছে, তাদের দেখায় যে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারেন। এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ যদি আপনার নতুন ব্যবসায় এখনও স্থির নগদ প্রবাহ না থাকে।
কিছু ঋণদাতা জামানত অনুরোধ করবে. উপরে উল্লিখিত হিসাবে, জামানত অনেক রূপ নিতে পারে - সম্পত্তি, যানবাহন, স্টক বা মূল্যের যেকোন সম্পদ - কিন্তু আপনাকে অবশ্যই বুঝতে হবে যে আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে ঋণদাতা আপনার প্রতিশ্রুতিবদ্ধ সম্পদগুলি রাখবে।
আপনি আপনার ব্যবসায়িক ঋণের আবেদন জমা দেওয়ার পরে, ঋণদাতা এবং ঋণের ধরনের উপর নির্ভর করে, এটি অনুমোদন পেতে দিন, সপ্তাহ বা এমনকি মাসও নিতে পারে।
পলা ফার্নান্দেস এবং এলিজাবেথ পিটারসন এই নিবন্ধে রিপোর্টিং এবং লেখায় অবদান রেখেছেন। এই নিবন্ধের পূর্ববর্তী সংস্করণের জন্য কিছু উৎস সাক্ষাৎকার নেওয়া হয়েছিল।