আপনি যদি অবসর নেওয়ার কয়েক বছর দূরে থাকেন, তাহলে আপনি যে বিনিয়োগের পরামর্শ পান তা সাধারণত এইরকম হয়:যত তাড়াতাড়ি সম্ভব যতটা সম্ভব ধারাবাহিকভাবে বিনিয়োগ করুন এবং বৈচিত্রপূর্ণ বিনিয়োগের মধ্যে আপনার বাজি ছড়িয়ে দিন যাতে চক্রবৃদ্ধি সুদ কাজ করতে পারে। আপনার পক্ষে।
আপনি যখন অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, আশা করি আপনার সামনে এখনও প্রচুর জীবন রয়েছে — যে বছরগুলির জন্য আপনার বড়, উত্তেজনাপূর্ণ পরিকল্পনা থাকতে পারে বা নাও থাকতে পারে। সেই পরিকল্পনাগুলি বাস্তবায়িত হওয়ার জন্য, আপনাকে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলির সাথে কৌশলী হতে হবে৷
"আমি আমার কর্মজীবনে যে পাগল জিনিসটি খুঁজে পেয়েছি তা হল যে কারো একটি বিশাল পেনশন, পেনশন নেই, একটি বড় বাসার ডিম বা একটি ছোট বাসার ডিম, এমন একজন ব্যক্তি নেই যে তাদের অর্থের বাইরে থাকতে ভয় পায় না, ক্লে হেসেল বলেছেন, আলেরা ওয়েলথ সার্ভিসেসের সম্পদ ব্যবস্থাপনার ভাইস প্রেসিডেন্ট। "10 মিলিয়ন ডলারের নিট মূল্যের লোকেরা এখনও ভয় পাচ্ছে যে তারা শেষ হয়ে যাবে।"
আপনি যে অর্থ আজীবন সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ করেছেন তা একটি সুখী এবং স্বাস্থ্যকর অবসর গ্রহণের জন্য অর্থায়ন করতে পারে তা নিশ্চিত করার জন্য, আর্থিক বিশেষজ্ঞরা আপনাকে এই তিনটি কৌশল সম্পর্কে চিন্তা করা শুরু করার পরামর্শ দেন, এমনকি আপনি শেষ লাইন থেকে কয়েক দশক দূরে থাকলেও৷
আপনি যদি এখনও আপনার অবসর কেমন হতে পারে তা নিয়ে ভাবছেন না, তাহলে ঠিক আছে। প্রকৃতপক্ষে, আপনি যদি আপনার ভবিষ্যতের জন্য ধারাবাহিকভাবে সঞ্চয় করে থাকেন তবে আপনি সম্ভবত আপনার সমবয়সীদের অনেকের চেয়ে এগিয়ে আছেন। PwC-এর সাম্প্রতিক সমীক্ষা অনুসারে মার্কিন প্রাপ্তবয়স্কদের এক-চতুর্থাংশের অবসরকালীন সঞ্চয় নেই এবং মাত্র 36% মনে করে যে তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় ট্র্যাক চলছে৷
আপনার অবসরের তহবিল কেমন হতে পারে তা নিয়ে চিন্তাভাবনা করা একটি দরকারী অনুশীলন, বিশেষজ্ঞরা বলছেন, বিশেষত যেহেতু আমেরিকাতে অবসর গ্রহণের মেকআপ পরিবর্তন হচ্ছে। ইউবিকুইটি রিটায়ারমেন্ট + সেভিংসের প্রতিষ্ঠাতা এবং সিইও চাড পার্কস বলেছেন, "অবসরের আয় একটি তিন পায়ের মল ছিল:একটি পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা এবং আপনার নিজের ব্যক্তিগত সঞ্চয়।" "বাস্তবতা হল বুমাররা সত্যিই গত প্রজন্মের ঐতিহ্যগত প্রাইভেট পেনশন উপভোগ করছিল। কিছু কোম্পানি এখনও সেগুলি করে, এবং তারা এখনও সরকারের অংশে বড়, কিন্তু আপনি পেনশন সহ 25 বছর বয়সী অনেকের সাথে দেখা করতে পারবেন না "
সামাজিক নিরাপত্তার সমস্যাও রয়েছে, পার্কস নোট করে। সোশ্যাল সিকিউরিটি ট্রাস্টিদের সাম্প্রতিকতম অনুমান অনুসারে, বেনিফিট প্রদানের জন্য ব্যবহৃত নগদ মজুদ 2034 সালের মধ্যে শেষ হয়ে যাবে, যা নীতি পরিবর্তন ব্যতীত, অর্থপ্রদানে 22% হ্রাসের প্রয়োজন হবে৷
যদিও কার্যত কোনও বিশেষজ্ঞ সামাজিক সুরক্ষা অদৃশ্য হওয়ার আশা করেন না, পার্কস বলেছেন, আপনার অবসরের আয়ের ছবিতে সুবিধাটি কতটা বড় ভূমিকা পালন করতে পারে তা নিয়ে প্রশ্ন তোলা উচিত। "আপনি কি সামাজিক নিরাপত্তার উপর 'গণনা' করতে যাচ্ছেন? আমার রক্ষণশীল পরিকল্পনা বলবে না," তিনি বলেছেন। "এটিকে এমন কিছু হিসাবে ভাবুন যা পেয়ে ভালো লাগে।"
সম্ভাবনা হল, অবসর গ্রহণে আপনার আয়ের অনেকাংশ প্রদানের জন্য আপনাকে আপনার বিনিয়োগের উপর নির্ভর করতে হবে। যদি সেই লক্ষ্যটি কয়েক দশক দূরে থাকে, আর্থিক পেশাদাররা বলে যে আপনি আপনার পোর্টফোলিওর একটি বড় অংশ বরাদ্দ করতে বুদ্ধিমান হবেন ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদগুলিতে, যেমন স্টকগুলিতে৷ যেহেতু আপনার পাশে সময় আছে, ঐতিহ্যগত চিন্তাভাবনা চলে, আপনার পোর্টফোলিওতে স্টক মার্কেটের বড় ড্রডাউন থেকে পুনরুদ্ধার করার সময় আছে। আপনি যখন অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসছেন, ঐতিহ্যগত পরিকল্পনার নিয়মগুলি নির্দেশ করে যে আপনি আপনার পোর্টফোলিওকে আরও নিরাপদ সম্পদে স্থানান্তরিত করুন, যেমন বন্ড, যেগুলি তীক্ষ্ণ ড্রপের ঝুঁকি কম যা আপনি যখন সেগুলি ব্যবহার করার জন্য প্রস্তুত হচ্ছেন তখনই আপনার সঞ্চয়কে পঙ্গু করে দিতে পারে৷
কিন্তু আপনি কখন অবসর নেবেন, আপনার কাছে কত টাকা আছে এবং আপনি কাজ শেষ করার পরে যে জীবনধারার নেতৃত্ব দিতে চান তার উপর নির্ভর করে, এই কৌশলটি কার্যকর করা কঠিন হতে পারে। মূল সমস্যা:আপনি জানেন না আপনার টাকা কতদিন স্থায়ী হবে। আপনি যদি 65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণ করেন, তাহলে আপনি যে গলফ খেলতে চান এবং আপনি যে ক্রুজগুলি নিতে চান তার সাথে যেতে আপনাকে খুব সহজেই আরও 25 বছরের জীবনযাত্রার ব্যয় বহন করতে হবে৷
আপনি যে জীবনধারা পরিচালনা করতে চান তার জন্য অর্থায়নের জন্য আপনি আপনার পোর্টফোলিওতে কিছু ঝুঁকি নিতে চাইতে পারেন, কিন্তু সেই ঝুঁকিগুলি গণনা করা দরকার, হেসেল বলেছেন। "সেখানে অনেকগুলি গবেষণা রয়েছে যা বলে যে আপনার পোর্টফোলিও যদি অবসর নেওয়ার আগে বা পরে দুই বছরে সম্পূর্ণ বিয়ার মার্কেট এক্সপোজারের শিকার হয়, তবে এটি আপনার বাসার ডিমের উপর চরম প্রভাব ফেলবে এবং সম্ভবত আপনি শেষ হয়ে যাবেন। টাকা।"
তালা হাদাভির ভিডিও
এই পরিণতি এড়াতে, হেসেল অবসরপ্রাপ্তদের তাদের সঞ্চয়ের ঝুড়ির জন্য বিভিন্ন ব্যবহার নির্ধারণ করে একটি "বালতি" পদ্ধতি ব্যবহার করার পরামর্শ দেয়। একটি কৌশলের অধীনে, আপনাকে আপনার প্রয়োজনীয় জীবনযাত্রার ব্যয় গণনা করতে হবে, যেমন খাদ্য, বাসস্থান। "এই খরচগুলিকে সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন এবং বার্ষিকীর মতো গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের উত্সের সাথে সংযুক্ত করুন," তিনি বলেছেন। "ভ্রমণ এবং বিনোদনের মতো আরও বিবেচনামূলক খরচের জন্য, আপনি যে অর্থের সাথে আরও ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক তা থেকে আপনি টাকা তুলতে পারেন।"
যারা সুযোগ নিতে ইচ্ছুক তাদের জন্য আরেকটি পদ্ধতি:আপনি অবসর গ্রহণকারী হিসাবে 10 বছরের মূল্যের খরচ কভার করার জন্য আপনার পোর্টফোলিওর যথেষ্ট পরিমাণ বিক্রি করার পরিকল্পনা করতে পারেন। "আপনি সেই অর্থ ঝুঁকিমুক্ত, তরল সম্পদে রাখেন যাতে আপনি বলতে পারেন, 'আমার পরবর্তী 10 বছর কেনা এবং অর্থ প্রদান করা হয়েছে,'" তিনি বলেছেন। "তাহলে আপনি 10-বছরের সময় দিগন্তের সাথে পোর্টফোলিওর বাকি অংশ বিনিয়োগ করতে পারেন" - এমন একটি সময় যা আপনাকে একজন বিনিয়োগকারী হিসাবে, বাজারের অস্থিরতা সহ্য করতে সাহায্য করতে পারে৷
আপনি যে আর্থিক পরিবেশে অবসর নেওয়ার আশা করছেন তাও একটি সমস্যা উপস্থাপন করতে পারে। আজকের নিম্ন-সুদের হারের বিশ্বে, উদাহরণস্বরূপ, বন্ডগুলি অবসরপ্রাপ্তদের জন্য পোর্টফোলিও সুরক্ষা প্রদান করে তবে সুদের অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে খুব কমই অফার করে। "প্রথাগত 40% স্টক, 60% বন্ড অবসর পোর্টফোলিওতে, আপনি আপনার বন্ড থেকে ক্লিপিং কুপনগুলি থেকে বাঁচতে সক্ষম হতেন," ডেভিড লাউ বলেছেন, DPL ফাইন্যান্সিয়াল পার্টনারের প্রতিষ্ঠাতা এবং সিইও৷ "আপনি ইক্যুইটি থেকে যে সমস্ত ঝুঁকি পান তা না নিয়ে আয় তৈরি করা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি বড় সমস্যা।"
কিছু অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, সেই সমস্যার সমাধানের অংশ হল একটি বার্ষিকী কেনা, একটি বীমা কোম্পানির দ্বারা জারি করা একটি চুক্তি যা যে ব্যক্তি এটি কিনবে তাকে তাদের বাকি জীবনের জন্য অর্থপ্রদানের একটি স্থির প্রবাহের নিশ্চয়তা দেয়। আপনি একক অর্থ প্রদানের মাধ্যমে বা মাসিক প্রিমিয়াম প্রদানের মাধ্যমে একটি বার্ষিকী ক্রয় করতে পারেন।
সাধারণত, আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের আকার নির্ভর করবে আপনি কত টাকা রেখেছেন, আপনি কতক্ষণ অর্থ সংগ্রহ করতে পিছিয়ে দিচ্ছেন এবং আপনার আয়ু কত হবে। একটি কেনার উল্টো দিকটি স্পষ্ট:"নিরাপদ বিনিয়োগ খুব কমই ফল দিচ্ছে," লাউ বলেছেন৷ "স্বল্প খরচে, কমিশন-মুক্ত বার্ষিক 5%, 6%, 7% সারাজীবনের জন্য তৈরি করতে পারে।"
অনেক অবসরপ্রাপ্তরা তাদের বন্ড পোর্টফোলিওর প্রায় অর্ধেক প্রতিস্থাপন করে একটি বার্ষিকী দিয়ে, প্রয়োজনীয় ব্যয়গুলিকে নিশ্চিত আয়ের সাথে কভার করার লক্ষ্য নিয়ে, লাউ বলেছেন। এটি আপনার জন্য একটি কার্যকর কৌশল কিনা তা নির্ভর করে আপনার পোর্টফোলিওর আকারের উপর। একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ নিশ্চিত আয়ের জন্য কত খরচ হবে তা নির্ধারণ করতে আপনি অনলাইন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন। এই ক্যালকুলেটরগুলি ফি হিসাব করে না, যা বার্ষিক এবং নির্বাচিত অর্থপ্রদানের বিকল্পগুলির উপর নির্ভর করে বেশ বেশি হতে পারে৷
অনেক লোকের জন্য, আপনাকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে তা হতবাক হতে পারে, পার্কস বলে। "জীবনের জন্য আয়ের নিশ্চয়তা দিতে অনেক টাকা লাগে," তিনি বলেন। "এবং বীমা কোম্পানি এটিকে এমনভাবে গণনা করবে যাতে তারা চুক্তিতে এগিয়ে আসার সম্ভাবনা তৈরি করে।"
একটি বার্ষিকী যোগ করা আপনার জন্য সঠিক হতে পারে, বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে একটি কেনার আগে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা আপনি বুদ্ধিমান হবেন৷ তাদের চারপাশের নিয়মগুলি জটিল, এবং সেগুলি বুঝতে ব্যর্থতা নেতিবাচক করের পরিণতি হতে পারে৷ আরেকটি ঝুঁকি: বার্ষিকীগুলি ফেডারেল সরকার দ্বারা সমর্থিত হয় না, তাই একটি অর্থপ্রদানের গ্যারান্টি শুধুমাত্র বীমা কোম্পানির এটি প্রদান করার ক্ষমতা যতদূর যায়। "বীমা কোম্পানি ব্যর্থ হতে পারে। তারা অতীতে ব্যর্থ হয়েছে," পার্কস বলেছেন। "তারা যে প্রতিশ্রুতি দিয়েছে তা চলে যেতে পারে। এটি ঝুঁকিমুক্ত নয়।" আপনার আর্থিক পেশাদার কোম্পানির রেটিং সম্পর্কে তথ্য প্রদান করতে সক্ষম হওয়া উচিত, যেমন AM Best থেকে একটি আর্থিক শক্তি রেটিং, যা বীমাকারীর তার চলমান বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করার ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে৷
গ্রো থেকে আরো: