আর্থিক মন্দার পর থেকে পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ শক্তিশালী হয়েছে - এবং কাকতালীয়ভাবে নয়। এটি সেই সময় ছিল যখন ব্যাঙ্কগুলি সিদ্ধান্ত নিয়েছিল যে তারা কাউকে ঋণ দেবে না৷ এই সিদ্ধান্তটি মুক্ত বাজারের জন্য একটি সুযোগ উন্মুক্ত করেছে যাতে লোকেদের অর্থ ধার করার অন্য উপায় প্রদান করা যায়। এবং তখনই পিয়ার-টু-পিয়ার ঘটনাটি জনপ্রিয় হতে শুরু করে।
P2P ঋণ এত দ্রুত বৃদ্ধি পাওয়ার অনেক কারণ রয়েছে। কিন্তু এটা আপনার জন্য একটি ভাল ঋণ উৎস? আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে একটি ঋণ পাওয়ার বিষয়ে এখানে আরও জানুন।
পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণকে ঢিলেঢালাভাবে নন-ব্যাংক ব্যাঙ্কিং হিসাবে ভাবা যেতে পারে। অর্থাৎ, এটি ধার দেওয়া এবং ধার নেওয়ার একটি প্রক্রিয়া যা প্রথাগত ব্যাঙ্কের ব্যবহার ছাড়াই হয়। এবং সেই কারণে, এটি প্রচলিত ব্যাঙ্কিং থেকে সম্পূর্ণ আলাদা দেখায়৷
৷পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ বেশিরভাগই একটি অনলাইন কার্যকলাপ। ঋণগ্রহীতারা বিভিন্ন পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন ওয়েবসাইটগুলিতে লোন খুঁজছেন – এবং তারা তাদের স্থানীয় ব্যাঙ্কের মাধ্যমে যা পেতে পারেন তার চেয়ে ভাল শর্তাবলী – যখন বিনিয়োগকারীরা একটি ব্যাঙ্কে যা পেতে পারে তার চেয়ে অনেক বেশি রিটার্ন হারে অর্থ ধার দিতে আসে .
সারফেস থেকে, এটা মনে হতে পারে যে পিয়ার-টু-পিয়ার লোনিং বিনিয়োগকারীদের দেওয়া উচ্চ হারের ফলে ঋণগ্রহীতাদের জন্য উচ্চতর ঋণের হার হবে, কিন্তু সাধারণত তা হয় না।
সাধারণত "P2P" নামে পরিচিত, এটি এমন একটি ব্যবস্থা যা "মধ্যস্থ ব্যক্তিকে কেটে দেয়", যা সাধারণত ব্যাঙ্কার নামে পরিচিত৷
পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ একই ওয়েবসাইটে ঋণগ্রহীতা এবং বিনিয়োগকারীদের একত্রিত করে। সাধারণত "P2P" নামে পরিচিত, এটি এমন একটি ব্যবস্থা যা "মধ্যস্থ ব্যক্তিকে কেটে দেয়", যা সাধারণত ব্যাঙ্কার নামে পরিচিত৷
এই যে, একটি ব্যাঙ্ক পরিচালনা করতে টাকা লাগে। আপনার একটি ভৌত ব্যাঙ্ক শাখা প্রয়োজন যা ক্রয় এবং রক্ষণাবেক্ষণ করতে হবে। আপনাকে কর্মীদের সাথে অপারেশনটিও করতে হবে এবং এর জন্য একাধিক বেতনের পাশাপাশি সংশ্লিষ্ট কর্মচারী সুবিধা প্রদান করতে হবে। তারপরে রয়েছে অভ্যন্তরীণ কম্পিউটার সিস্টেম এবং সফ্টওয়্যার, সেইসাথে অত্যাধুনিক নিরাপত্তা সরঞ্জামের মতো ব্যয়বহুল সরঞ্জামের অধিগ্রহণ এবং রক্ষণাবেক্ষণ৷
এখন সেই একক ব্যাঙ্কের শাখার খরচ একাধিক শাখা দ্বারা গুণ করুন, এবং আপনি একটি ধারণা পেতে শুরু করেন কেন আপনি একই ব্যাঙ্কে একটি ঋণের জন্য 15% দিতে পারেন যেখানে আপনি সেখানে জমা রাখা তহবিলের উপর 1% এর কম রিটার্ন পাবেন৷ এটি ঠিক একটি ন্যায়সঙ্গত – বা গণতান্ত্রিক – আর্থিক ব্যবস্থা নয়৷
৷P2P ঋণে সেই সমস্ত ব্যাঙ্ক শাখার রিয়েল এস্টেট, শত শত বা হাজার হাজার কর্মচারী বা ব্যয়বহুল সরঞ্জাম নেই। এবং সেই কারণে, আপনি এমন একটি ব্যবস্থা দেখতে পারেন যা 10% ঋণের হার এবং আপনার বিনিয়োগের অর্থের 8% রিটার্নের মতো দেখায়।
যদিও পিয়ার টু পিয়ার ঋণের সম্পূর্ণ ধারণাটি কয়েক দশক আগে তৃতীয় বিশ্বে শুরু হয়েছিল, এখন মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে কয়েক ডজন P2P প্ল্যাটফর্ম কাজ করছে। বেশীরভাগ লোকই প্রসপার এবং লেন্ডিং ক্লাবের কথা শুনেছে (যারা আর P2P ঋণ দেয় না), কিন্তু মার্কিন বাজারে আরও বেশ কিছু ঋণদাতা রয়েছে।
যদিও লেন্ডিং ক্লাব আর পিয়ার-টু-পিয়ার ধার দেয় না , তারা স্পষ্টভাবে এই ক্ষেত্রের সবচেয়ে বড় নাম হয়ে ওঠে. 2007 সালে শুরু হওয়া, লেন্ডিং ক্লাব তখন থেকে ওয়েবে সবচেয়ে বড় পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন প্ল্যাটফর্মে পরিণত হয়েছে। 2015 সালের শেষ নাগাদ, সাইটটি প্রায় $16 বিলিয়ন মূল্যের ঋণের অর্থায়ন করেছে, যার মধ্যে বছরের শেষ ত্রৈমাসিকে $2.5 বিলিয়নেরও বেশি। স্পষ্টতই, লেন্ডিং ক্লাব অনেকগুলি জিনিস ঠিকঠাক করছে। রেডিয়াস ব্যাঙ্ক অধিগ্রহণের সাথে সাথে, তারা ঘোষণা করেছে যে তারা আরও ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কিং মডেলের পরিবর্তে তাদের P2P ঋণ পরিষেবা থেকে অবসর নেবে। যেভাবেই হোক, আমি মাই লেন্ডিং ক্লাব ইনভেস্টমেন্ট রিভিউতে শেয়ার করার পথে এমন কিছু শিক্ষা পেয়েছি যা আপনার কাজে লাগতে পারে।
SoFi, যা সামাজিক অর্থের জন্য সংক্ষিপ্ত , যেকোনো জায়গায় উপলব্ধ ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য একটি নেতৃস্থানীয় উত্স হয়ে উঠেছে। এই সাইটটি কার্যত ছাত্র ঋণের সমার্থক, যদিও তারা বন্ধকী এবং ব্যক্তিগত ঋণও প্রদান করে।
প্ল্যাটফর্মটি এমন ব্যক্তিদের দ্বারা প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল যারা কলেজের দৃশ্যের কাছাকাছি এবং ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের সূক্ষ্মতার সাথে ভালভাবে পরিচিত। এটি অর্থের একটি ক্ষেত্র যা ব্যাংকিং শিল্প দ্বারা পর্যাপ্তভাবে পরিবেশিত হয় না। শুধুমাত্র কয়েকটি প্রধান ঋণদাতা রয়েছে যারা ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থ প্রদান করবে, এবং SoFi তাদের মধ্যে একটি।
SoFi হল একটি ঋণদানের প্ল্যাটফর্ম যেখানে ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা হয় অপ্রচলিত মানদণ্ডের ভিত্তিতে, যেমন পেশার ধরন, আপনি যে কলেজ বা বিশ্ববিদ্যালয় থেকে স্নাতক হয়েছেন, আপনার GPA এবং আপনার প্রধান – সেইসাথে আপনার আয় এবং ক্রেডিট প্রোফাইল . কিন্তু এর অর্থ হল ঋণ অনুমোদন কঠোরভাবে আয় বা ঋণের উপর ভিত্তি করে নয়। সিদ্ধান্তের ক্ষেত্রে শিক্ষা-সম্পর্কিত মানদণ্ডের গুরুত্ব অনেক বেশি।
এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ যখন স্টুডেন্ট লোনগুলি কার্যত স্বয়ংক্রিয় ভিত্তিতে মঞ্জুর করা হয়, তখন ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনাকে আপনার পরিশোধ করার ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে যোগ্যতা অর্জন করতে হবে। SoFi আপনার শিক্ষাগত পটভূমিকে প্রমাণের অংশ হিসাবে বিবেচনা করে যে আপনি পরিশোধ করতে পারেন।
এছাড়াও, SoFi সপ্তাহে সাত দিন উপলব্ধ, এবং আপনি সম্পূর্ণ আবেদন প্রক্রিয়া অনলাইনে সম্পন্ন করতে পারেন।
সাইটটি দাবি করে যে সাধারণ সদস্য তাদের সাথে একটি ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের ফলে গড়ে $14,000 বাঁচাতে পারে৷
SoFi-এর বর্তমানে স্টুডেন্ট লোন রিফাইন্যান্সের হার রয়েছে যা ফিক্সড-রেট লোনে 3.50% APR থেকে 7.49% APR এবং পরিবর্তনশীল রেট লোনে 2.13% APR এবং 5.68% APR এর মধ্যে। আপনি বর্তমানে আপনার কাছে থাকা ছাত্র ঋণের পুরো পরিমাণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, কারণ প্ল্যাটফর্মটি কোনো সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ নির্দেশ করে না।
আপনি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন এবং ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন উভয়ই পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, যদিও সাইটটি সুপারিশ করে যে আপনি ফেডারেল ঋণ পুনঃঅর্থায়নের ক্ষেত্রে সতর্ক থাকুন। এর কারণ হল ফেডারেল লোন কিছু সুরক্ষার সাথে আসে যা প্রাইভেট সোর্স লোনের সাথে পাওয়া যায় না বা SoFi রিফাইন্যান্সের সাথে পাওয়া যায় না। যেকোন স্ট্রাইপের ঋণদাতার এই ধরনের খোলামেলাতা এবং সততার প্রশংসা করতে হবে!
এগুলি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ক্রমবর্ধমান সংখ্যক পিয়ার-টু-পিয়ার কোম্পানির মাত্র কয়েকটি।
2005 সালে প্রতিষ্ঠিত, প্রসপার হল জনপ্রিয় পিয়ার 2 পিয়ার ল্যান্ডিং সাইটের মধ্যে প্রথম। সাইটটির 2 মিলিয়নেরও বেশি সদস্য রয়েছে এবং এখন পর্যন্ত 5 বিলিয়ন ডলারের বেশি ঋণ দিয়েছে। প্ল্যাটফর্মটি লেন্ডিং ক্লাবের মতো একটি ফ্যাশনে কাজ করে, কিন্তু অভিন্ন নয়৷
৷Prosper একই ওয়েবসাইটে পৃথক বিনিয়োগকারী এবং ঋণগ্রহীতাদের একত্রিত করে। সেকোয়া ক্যাপিটাল, ব্ল্যাকরক, ইনস্টিটিউশনাল ভেঞ্চার পার্টনারস এবং ক্রেডিট সুইস নেক্সট ফান্ডের মতো এই বিনিয়োগকারীদের মধ্যে কিছু বড় উদ্বেগ। এই প্রাতিষ্ঠানিক অংশগ্রহণ নিজেই গুরুত্বপূর্ণ; যেহেতু পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ দ্রুত বাড়ছে, বড়, প্রাতিষ্ঠানিক বিনিয়োগকারীরা তহবিলের দিকে আরও সক্রিয়ভাবে জড়িত হচ্ছে৷
Prosper $2,000 থেকে $35,000 এর মধ্যে ব্যক্তিগত ঋণ দেয়। ঋণের অর্থ ঋণ একত্রীকরণ, বাড়ির উন্নতি, ব্যবসায়িক উদ্দেশ্য, স্বয়ংক্রিয় ঋণ এবং স্বল্পমেয়াদী এবং সেতু ঋণ সহ প্রায় যেকোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে।
আপনি একটি সন্তানকে দত্তক নিতে, একটি এনগেজমেন্ট রিং কিনতে বা "সবুজ ঋণ" নিতে টাকা ধার করতে পারেন, যা আপনাকে পুনর্নবীকরণযোগ্য শক্তির উপর ভিত্তি করে এমন সিস্টেমগুলিকে অর্থায়ন করতে সক্ষম করে।
ঋণের মেয়াদ 36 মাস থেকে 60 মাস পর্যন্ত, যার সুদের হার 5.99% APR এবং 36.00% APR এর মধ্যে রয়েছে৷ আপনার ঋণের হার আপনার প্রসপার রেটিং এর ভিত্তিতে গণনা করা হয় এবং এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট প্রোফাইল, ঋণের মেয়াদ এবং ঋণের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে।
ঋণ হল নির্দিষ্ট হারের কিস্তি ঋণ, যার অর্থ হল ঋণের মেয়াদ শেষ হওয়ার মধ্যে ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হবে। কোন প্রিপেমেন্ট জরিমানা নেই, এবং কোন লুকানো ফি নেই, যদিও Prosper উৎপত্তি ফি চার্জ করে।
আবার, পুরো প্রক্রিয়াটি অনলাইনে হয় যেখানে আপনি কয়েক মিনিটের মধ্যে একটি আবেদন সম্পূর্ণ করতে পারেন এবং আপনার সমৃদ্ধ রেটিং পেতে পারেন। সেই বিন্দু থেকে, আপনার সুদের হার নির্ধারণ করা হবে, এবং আপনার ঋণের প্রোফাইল সম্ভাব্য বিনিয়োগকারীদের কাছে উপলব্ধ করা হবে যারা ঋণের তহবিল দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেবে। যেহেতু একাধিক বিনিয়োগকারীর কাছ থেকে স্বল্প বৃদ্ধিতে তহবিল করা হয়, তাই পর্যাপ্ত বিনিয়োগকারীদের কাছ থেকে পর্যাপ্ত সুদ না পাওয়া পর্যন্ত ঋণটি সম্পূর্ণরূপে অর্থায়ন করবে না। তবে সেই প্রক্রিয়াটি এক বা দুই দিনের মতো ঘটতে পারে।
আমাদের সম্পূর্ণ প্রসপার পর্যালোচনায় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের প্রাচীনতম P2P কোম্পানিগুলির সম্পর্কে আরও জানুন৷
৷PeerStreet ব্যক্তিগত ঋণের জন্য Lending Club এবং Prosper যা করেছে তা গ্রহণ করছে এবং তা রিয়েল এস্টেটে প্রয়োগ করছে। 2013 সালে প্রতিষ্ঠিত, Peerstreet দ্রুত প্রসারিত হয়েছে এবং তাদের ব্যক্তিগত মার্কেটপ্লেস ব্যবহার করা খুবই সহজ৷
অন্যান্য কোম্পানির বিপরীতে যেগুলি তাদের বিনিয়োগকারীদের REIT-তে নিয়ে যাচ্ছে, PeerStreet বিনিয়োগকারীদের সরাসরি রিয়েল এস্টেট ঋণে বিনিয়োগ করতে দেয়। ঋণগুলি আপনার সাধারণ 30-বছরের বন্ধক নয় বরং স্বল্পমেয়াদী ঋণ (6-24 মাস)। লোনগুলি বিশেষ পরিস্থিতিতে যেমন একটি সম্পত্তির পুনর্বাসনের জন্য যা একজন বাড়িওয়ালা ভাড়া দিতে চান৷
গড় বিনিয়োগকারীর জন্য বার্ষিক রিটার্ন 6-12% এর মধ্যে হতে পারে এবং আপনি $1,000-এর মতো কম বিনিয়োগ শুরু করতে পারেন৷
PeerStreet সম্পত্তির উপর তাদের নিজস্ব আন্ডাররাইটিং করে এবং তাদের সমস্ত ঋণের উদ্যোক্তাদের মূল্যায়ন করে।
PeerStreet এর একটি খারাপ দিক হল যে তাদের মার্কেটপ্লেসে অংশগ্রহণ করার জন্য আপনাকে অবশ্যই একজন স্বীকৃত বিনিয়োগকারী হতে হবে। এটি বেশিরভাগ ছোট বিনিয়োগকারীদের এই অনন্য P2P ঋণদাতাকে শট করা থেকে সরিয়ে দেয়।
আরেকটি ক্রাউডফান্ডিং উৎস যেটি শুধুমাত্র রিয়েল এস্টেটের ব্যবসা করে তা হল ফান্ড্রাইজ। আপনি যদি বাড়িওয়ালার প্রতিদিনের দায়িত্ব পালন না করেই সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করার উপায় খুঁজছেন, তাহলে ফান্ড্রাইজের সাথে বিনিয়োগ করা আপনার দরজায় পা রাখার একটি চমৎকার উপায় হতে পারে।
Fundrise-এর সাথে বিনিয়োগ করার সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল আপনি $1,000-এর মতো সামান্য দিয়ে শুরু করতে পারেন। ফান্ড্রাইজ বৃহত্তর ঋণে বিনিয়োগ করার জন্য সমস্ত ছোট অবদান ব্যবহার করে। ফান্ডরাইজ মূলত একটি REIT, যেটি একটি কোম্পানি যারা আয়-উৎপাদনকারী রিয়েল এস্টেটের মালিক৷
Fundrise-এর ওয়েবসাইট পারফরম্যান্স পৃষ্ঠা অনুসারে, 2016 সালে তাদের 8.76% রিটার্ন ছিল।
আপনি যখন ফি দেখছেন, ফান্ড্রাইজের 1.0% বার্ষিক ফি আছে। এর মধ্যে সমস্ত উপদেষ্টা ফি এবং সম্পদ ব্যবস্থাপনা অন্তর্ভুক্ত। যদিও 1.0% অন্য কিছু বিনিয়োগ রুটের তুলনায় অনেক বেশি মনে হতে পারে, তবে Fundrise-এর অন্যান্য REIT-এর তুলনায় কম ফি রয়েছে।
ফান্ড্রাইজ বেছে নেওয়ার বেশ কিছু সুবিধা রয়েছে। যদি তাদের রিটার্ন অবশ্যই থাকে, তাহলে আপনি ঐতিহ্যগত REIT বা অন্যান্য P2P সাইটগুলির সাথে আপনার চেয়ে বেশি উপার্জন করতে পারেন। অন্যদিকে, এই বিনিয়োগগুলি অন্য বিকল্পগুলির তুলনায় একটু ঝুঁকিপূর্ণ হতে চলেছে৷
৷ফান্ড্রাইজের সাথে শুরু করা এবং বিনিয়োগ করা সহজ। আপনি একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে পারেন এবং অল্প সময়ের মধ্যেই বিনিয়োগ শুরু করতে পারেন। রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করার বিষয়ে আপনার কোনো অভিজ্ঞতা না থাকলেও, Fundrise এটাকে অবিশ্বাস্যভাবে সহজ করে তোলে। প্রকৃতপক্ষে, তাদের কাছে এখন Fundrise 2.0 রয়েছে, যা আপনার জন্য সমস্ত বিনিয়োগ পরিচালনা করবে। Fundrise 2.0 eFunds এবং eREITS নির্বাচন করবে এবং আপনার লক্ষ্যের উপর ভিত্তি করে আপনার বিনিয়োগে বৈচিত্র্য আনবে।
আরও জানতে, আমার সম্পূর্ণ ফান্ডরাইজ পর্যালোচনা দেখুন।
ফান্ডিং সার্কেল হল একটি পিয়ার-টু-পিয়ার ধার দেওয়া সাইট যারা ব্যবসায়িক ঋণ খুঁজছেন। এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ ছোট ব্যবসার বাজার সম্পূর্ণরূপে ব্যাংকিং শিল্পের দ্বারা অনুপস্থিত।
একটি ছোট ব্যবসায় ঋণ দেওয়ার আগে ব্যাঙ্কগুলির সাধারণত ব্যাপক প্রয়োজনীয়তা থাকে না, তবে আরও ভালভাবে প্রতিষ্ঠিত বড় ব্যবসাগুলিকে ঋণ দেওয়ার জন্য তাদের অগ্রাধিকার রয়েছে। ব্যবসায় অর্থায়ন পাওয়ার ক্ষেত্রে ছোট, একটি পুরুষ বা মহিলা দোকান প্রায়ই ঠান্ডায় বাদ পড়ে যায়।
প্ল্যাটফর্মটি বিশ্বজুড়ে 12,000টিরও বেশি ছোট ব্যবসায় $2 বিলিয়ন ঋণ করেছে৷
ফান্ডিং সার্কেলের সাথে, আপনি 5.49% থেকে কম শুরু হওয়া হারে একটি ব্যবসায়িক ঋণে $25,000 থেকে $500,000 পর্যন্ত ধার নিতে পারেন (সীমাটি 5.49% এবং 20.99% এর মধ্যে)। ঋণের শর্তাবলী নির্দিষ্ট হার এবং এক বছর থেকে পাঁচ বছর পর্যন্ত। এবং অবশ্যই, ফান্ডিং সার্কেলেরও একটি অরিজিনেশন ফি আছে, যা সাধারণত আপনি যে লোনের পরিমাণ ধার করছেন তার 4.99%।
আপনি বিভিন্ন ব্যবসায়িক উদ্দেশ্যে অর্থ ধার করতে পারেন, যার মধ্যে বিদ্যমান ঋণ পুনঃঅর্থায়ন, তালিকা বা সরঞ্জাম কেনা, আপনার অপারেটিং স্পেস স্থানান্তর করা বা প্রসারিত করা, এমনকি আরও কর্মচারী নিয়োগ করা।
ফান্ডিং সার্কেলের সেরা বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে একটি হল আপনাকে শুধুমাত্র ছয় মাস থেকে তিন বছর পর্যন্ত ব্যবসায় থাকতে হবে। আবেদন প্রক্রিয়ায় 10 মিনিটের মতো সময় লাগে এবং আপনি 10 দিনের মধ্যে তহবিল পেতে পারেন৷
পুরো প্রক্রিয়াটি অনলাইনে হয়, এবং প্রক্রিয়াটির মাধ্যমে আপনাকে গাইড করতে সাহায্য করার জন্য আপনাকে আপনার নিজস্ব অ্যাকাউন্ট ম্যানেজার নিয়োগ করা হবে। আমাদের ফান্ডিং সার্কেল পর্যালোচনাগুলিতে তাদের ছোট ব্যবসার ঋণ এবং বিনিয়োগ সম্পর্কে আরও জানুন।
পিয়ার টু পিয়ার সাইটগুলির তালিকায় সাম্প্রতিক একজন নবাগত, আপস্টার্ট 2014 সালে কাজ শুরু করে কিন্তু ইতিমধ্যেই $300 মিলিয়নেরও বেশি ঋণে অর্থায়ন করেছে৷ প্রধান পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতাদের মধ্যে, SoFi-এর সাথে Upstart-এর সবচেয়ে বেশি মিল রয়েছে। SoFi-এর মতো, Upstart একটি ঋণগ্রহীতার সম্ভাব্যতার দিকে নজর দিতে পছন্দ করে, অপ্রচলিত আন্ডাররাইটিং মানদণ্ডগুলিকে ঘনিষ্ঠভাবে দেখে, যার মধ্যে রয়েছে আপনি যে স্কুলে যোগদান করেছেন, অধ্যয়নের ক্ষেত্র, আপনার একাডেমিক পারফরম্যান্স এবং আপনার কাজের ইতিহাস বিবেচনা করে৷
তারা ক্রেডিট এবং আয়ের মতো আরও প্রচলিত ঋণের মানদণ্ড বিবেচনা করে। প্রাথমিক ফোকাস তারা "ভবিষ্যত প্রাইম" ঋণগ্রহীতা হিসাবে উল্লেখ করা চিহ্নিত করা হয়. তারা ঋণগ্রহীতা যারা জীবনের প্রথম দিকে কিন্তু শক্তিশালী ভবিষ্যতের সম্ভাবনার লক্ষণ দেখাচ্ছে। এই কারণে, প্ল্যাটফর্মটি ভবিষ্যতের আর্থিক স্থিতিশীলতায় অবদান রাখে এমন বিষয়গুলিকে যত্ন সহকারে মূল্যায়ন করে এবং সেই অনুযায়ী ঋণ দেয়৷
উদাহরণস্বরূপ, আপস্টার্ট রিপোর্ট করেছে যে প্ল্যাটফর্মে গড় ঋণগ্রহীতার FICO স্কোর 691, গড় আয় $106,182, 91% কলেজ স্নাতক হওয়ার সম্ভাবনা, এবং 76% ক্রেডিট কার্ড পুনঃঅর্থায়ন করার সম্ভাবনা। শেষ পয়েন্টটি গুরুত্বপূর্ণ - ঋণগ্রহীতারা যারা ক্রেডিট কার্ড পুনঃঅর্থায়ন করে তাদের সুদের হার কমানোর ফলে, তাদের মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করার ফলে এবং ঘূর্ণায়মান ঋণকে একটি কিস্তি ঋণে রূপান্তরিত করার ফলে তাদের আর্থিক অবস্থার উন্নতি হয়।
ঋণের পরিমাণ $3,000-$35,000 এর মধ্যে, তিন বছর থেকে পাঁচ বছরের মেয়াদ সহ, এবং কোন প্রিপেমেন্ট জরিমানা নেই। সাইটটি দাবি করে যে তাদের হার গড়ে অন্যান্য ঋণদাতাদের তুলনায় 30% কম। আপস্টার্ট রিপোর্ট করে যে তিন বছরের লোনে গড় 15% হার, যদিও তারা তিন বছরের লোনের জন্য 4.00% থেকে 26.06% এবং পাঁচ বছরের লোনের জন্য 6.00% থেকে 27.32% এর মধ্যে হতে পারে। অন্যান্য পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতাদের মতো, আপস্টার্টও একটি অরিজিনেশন ফি চার্জ করে, যা ঋণের 1% থেকে 6% পর্যন্ত হতে পারে। আমাদের আপস্টার্ট লোন পর্যালোচনায় সম্পূর্ণ বিবরণ দেখুন৷
৷PeerForm হল একটি পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্ম যা 2010 সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল এবং ব্যক্তি এবং ছোট ব্যবসা উভয়কেই ঋণ দেয়। সাইটটি ক্রেডিট স্কোরের ক্ষেত্রে কিছুটা বেশি সহনশীল যে তারা 600-এর কম স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের ধার দেবে (অধিকাংশ অন্যদের জন্য 600-এর দশকের মাঝামাঝি বা আরও ভাল স্কোর প্রয়োজন)।
অন্যান্য পিয়ার-টু-পিয়ার প্ল্যাটফর্মের মতো, আপনি একটি সাধারণ অনলাইন আবেদন সম্পূর্ণ করার মাধ্যমে শুরু করেন, এতে কয়েক মিনিটের বেশি সময় লাগে না। আপনি যে ধরনের ঋণ চান তা নির্বাচন করুন, সেইসাথে পরিমাণও, এবং তারপরে আপনার অনুরোধ সাইটে একটি ঋণ তালিকায় রাখা হবে। সেখানেই বিনিয়োগকারীরা আপনার লোন তহবিল দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেয় (প্রক্রিয়াটি এক দিন থেকে দুই সপ্তাহ পর্যন্ত যে কোনও জায়গায় নিতে পারে)। একবার তারা করলে, আপনার আবেদনে আপনার দেওয়া তথ্য যাচাই করা হয় এবং অর্থায়ন প্রক্রিয়া শুরু হয়।
সুদের হার সর্বনিম্ন 6.44% থেকে সর্বোচ্চ 29.99% পর্যন্ত এবং ঋণের পরিমাণের 1% থেকে 5% এর মধ্যে একটি উৎপত্তি ফি প্রয়োজন৷ যাইহোক, কোন আবেদন ফি এবং কোন প্রিপেমেন্ট জরিমানা নেই. ঋণগুলি অসুরক্ষিত এবং কোনও জামানত প্রয়োজন নেই৷
৷আপনি ঋণ একত্রীকরণ, বিবাহের ঋণ, বাড়ির উন্নতি, চিকিৎসা খরচ, স্থানান্তর এবং স্থানান্তর, গাড়ির অর্থায়ন এবং আরও অনেক কিছু সহ বিভিন্ন উদ্দেশ্যে অর্থ ধার করতে পারেন।
ঋণের পরিমাণ $1,000 থেকে $25,000 এর মধ্যে, এবং সমস্ত ঋণ তিন বছরের মেয়াদের জন্য। বিনিয়োগকারী এবং ঋণগ্রহীতাদের জন্য আমাদের পিয়ারফর্ম পর্যালোচনাগুলিতে এই দুর্দান্ত কোম্পানির সমস্ত বিবরণ পান৷
৷বিনিয়োগে উচ্চতর আয় একটি শক্তিশালী অনুপ্রেরণা। এটি বিশেষভাবে সত্য কারণ সম্পূর্ণ নিরাপদ, স্বল্প-মেয়াদী উপকরণের সুদের হার যেমন মানি মার্কেট ফান্ড এবং ডিপোজিট সার্টিফিকেট সাধারণত প্রতি বছর 1% এর কম প্রদান করে। এবং এমনকি যদি আপনি উচ্চতর রিটার্ন পেতে দীর্ঘমেয়াদী সিকিউরিটিজগুলিতে বিনিয়োগ করতে চান তবে সেগুলিও সেখানে নেই। উদাহরণস্বরূপ, 10 বছরের ইউএস ট্রেজারি নোট বর্তমানে প্রতি বছর শুধুমাত্র 1.82% প্রদান করে। এটি একটি অবিশ্বাস্যভাবে কম রিটার্ন যা বিবেচনা করে যে এটি পাওয়ার জন্য আপনাকে পুরো এক দশক ধরে আপনার অর্থ বেঁধে রাখতে হবে।
আপনার পছন্দগুলি হল:1. কম রিটার্নের সাথে আপনার টাকা টাই আপ করুন বা 2. আরও ঝুঁকি এবং আরও পুরস্কারের সাথে আপনার টাকা ধার দিন
বিপরীতে, একজন বিনিয়োগকারী পিয়ার-টু-পিয়ার প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে তার অর্থ বিনিয়োগ করে, মিশ্রিত ক্রেডিট প্রোফাইল সহ পাঁচ বছরের লোন নোটের পোর্টফোলিওতে প্রতি বছর 10% রিটার্ন পেতে পারেন।
হ্যাঁ, P2P প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে বিনিয়োগ/ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে আরও ঝুঁকি জড়িত - সর্বোপরি, আপনার অর্থের উপর কোনও FDIC বীমা নেই। কিন্তু হার প্রচলিত স্থির আয়ের উপকরণের তুলনায় অনেক বেশি, সেইসাথে একজন P2P বিনিয়োগকারী তার নিজের ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে মেলে তার নিজস্ব পোর্টফোলিও তৈরি করতে পারে।
এই কারণে, পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্মগুলিতে ধার দেওয়ার জন্য প্রচুর বিনিয়োগকারীর অর্থ থাকে। এবং আপনি যদি একজন ঋণগ্রহীতা হন, তাহলে এটি আপনার জন্য একটি জয়।
যদি পিয়ার-টু-পিয়ার সাইটগুলির মাধ্যমে বিনিয়োগ করা বিনিয়োগকারীদের জন্য ভাল বোধ হয়, তাহলে সম্ভবত আরও অনেক কারণ থাকতে পারে কেন একজন ঋণগ্রহীতা একজনের কাছ থেকে ঋণ পেতে চান।
প্রতিটি পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতা অন্যদের থেকে একটু আলাদাভাবে কাজ করে, কিন্তু ঋণের আবেদন প্রক্রিয়ার কিছু সাধারণ ধাপ রয়েছে।
যদিও প্রক্রিয়াটি বেশ কয়েক সপ্তাহ সময় লাগে বলে মনে হতে পারে, আপনি যদি অবিলম্বে যেকোন এবং সমস্ত প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশন সরবরাহ করতে প্রস্তুত হন তবে এটি আসলে খুব দ্রুত এগিয়ে যাবে। যেহেতু আপনি সাধারণত তথ্য স্ক্যান এবং ইমেল করতে পারেন, তাই সম্পূর্ণ আবেদন প্রক্রিয়াটি মাত্র কয়েক দিনের মধ্যে কমপ্যাক্ট করা যেতে পারে।
প্রদত্ত ঋণের পরিমাণ সাধারণত $2,000 থেকে $35,000-এর মধ্যে হয়, যদিও অনেক প্ল্যাটফর্ম বিভিন্ন উদ্দেশ্যে বেশি পরিমাণে ধার দেবে - ঋণের উদ্দেশ্যের উপর নির্ভর করে $100,000-এর বেশি। যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার সাধারণত 600-এর দশকের মাঝামাঝি বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর থাকতে হবে, যদিও প্রতিবন্ধী ক্রেডিট যাদের জন্য ঋণগুলি আরও সাধারণ হয়ে উঠছে। এবং ঋণ সাধারণত তিন বছর থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে চলে, কিন্তু আবারও বিভিন্ন ধরনের ঋণের জন্য এবং বিভিন্ন ঋণের প্ল্যাটফর্ম থেকে উল্লেখযোগ্য নমনীয়তা রয়েছে।
P2P প্ল্যাটফর্মগুলি সাধারণত অ্যাপ্লিকেশান ফি বা বিভিন্ন ফি চার্জ করে না যা সাধারণত ঋণের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা নেওয়া হয়। কিন্তু পিয়ার-টু-পিয়ার লোনের সাথে একটি ফি যা আপনাকে সচেতন হতে হবে তা হল যে তারা সাধারণত উৎপত্তি ফি নেয়। তারা প্রদত্ত ঋণের পরিমাণের 1% থেকে 5% পর্যন্ত যে কোনও জায়গায় প্রতিনিধিত্ব করতে পারে এবং সাধারণত ঋণের আয় থেকে কেটে নেওয়া হয়। তাই আপনি যদি 2% অরিজিনেশন ফি সহ $10,000 লোনের জন্য অনুমোদিত হন, তাহলে আপনি যে ঋণের অর্থ পাবেন তার থেকে $200 কেটে নেওয়া হবে।
উৎপত্তি ফি এর প্রকৃত পরিমাণ আপনার লোন গ্রেডের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে আবদ্ধ, যা আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল দ্বারা মূলত (কিন্তু সম্পূর্ণ নয়) নির্ধারিত হয়। অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে রয়েছে ঋণের মেয়াদ, উদ্দেশ্য, ঋণের পরিমাণ এবং আপনার আয় বা কর্মসংস্থান।
পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতাদের সংখ্যা যেমন প্রসারিত হয়েছে, তেমনি তাদের মাধ্যমে উপলব্ধ ঋণের ধরনও রয়েছে।
সমস্ত পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতারা এই সমস্ত ঋণ করে না, প্রকৃতপক্ষে, একটি একক প্ল্যাটফর্ম সাধারণত মাত্র এক বা দুটি ঋণের ধরণে বিশেষজ্ঞ হয়। কিন্তু কখনও অনুমান করবেন না যে কোথাও পিয়ার-টু-পিয়ার প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে একটি নির্দিষ্ট ধরনের ঋণ পাওয়া যাচ্ছে না; সব সময় নতুন সাইট আসছে, এবং কিছু পূর্বে অনাবিষ্কৃত অঞ্চলে চলে যাচ্ছে।
পিয়ার-টু-পিয়ার সাইটগুলির মাধ্যমে বিনিয়োগের আগ্রহ আরও জনপ্রিয় হয়ে উঠলে, সফ্টওয়্যার পরিষেবাগুলির জন্য একটি ক্রমবর্ধমান চাহিদা রয়েছে যা বিনিয়োগকারীদের নির্দিষ্ট ঋণ বা নোটগুলি বেছে নিতে সাহায্য করতে পারে যা তারা বিনিয়োগ করতে চায়৷ এই সফ্টওয়্যার পরিষেবাগুলি নির্মাণ, পরিচালনায় সহায়তা করে পিয়ার-টু-পিয়ার লোনের একটি পোর্টফোলিওর জন্য হেফাজত, এবং রিপোর্টিং প্রয়োজনীয়তা।
এই সফ্টওয়্যার পরিষেবাগুলি পিয়ার-টু-পিয়ার লোনের পোর্টফোলিও নির্মাণ, পরিচালনা, হেফাজত এবং রিপোর্টিং প্রয়োজনীয়তাগুলিতে সহায়তা করে৷
এই ধরনের একটি প্রদানকারীর উদাহরণ হল NSR ইনভেস্ট, যিনি গত বছর P2P বিনিয়োগকারী সফ্টওয়্যার পরিষেবার বাজারে প্রবেশ করেছিলেন৷
এনএসআর ইনভেস্ট খুব কমই একা, যদিও শিল্পটি নতুন। আরও কিছু বিশিষ্ট পিয়ার-টু-পিয়ার বিনিয়োগকারী সফ্টওয়্যার পরিষেবাগুলির মধ্যে রয়েছে:
এই ফার্মগুলির প্রত্যেকটি সক্রিয়ভাবে P2P প্ল্যাটফর্মগুলিতে বিনিয়োগের অভিজ্ঞতা উন্নত করার জন্য কাজ করছে। এবং তারা যেমন করে, ঋণ দেওয়ার প্রক্রিয়া নিজেই ক্রমবর্ধমান সুগম এবং আরও দক্ষ হয়ে উঠবে৷
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে কয়েক বছর ধরে পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ দেওয়া হচ্ছে তা সত্ত্বেও, অনুশীলনটি দ্রুত বাড়ছে। সাধারণ অংশগ্রহণ বৃদ্ধির সাথে সাথে, বিভিন্ন ধরনের ঋণের সাথে শিল্পটি পরিবেশন করবে, পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতারা ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলির জন্য গুরুতর প্রতিযোগিতা প্রদান করবে।
কিন্তু ভবিষ্যত ইতিমধ্যেই এখানে রয়েছে যেহেতু কয়েক হাজার মানুষ ইতিমধ্যেই অনেক পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে ঋণ নিয়েছে যা চালু এবং চলছে। আপনি কি এখনও একটি ব্যবহার করার চেষ্টা করেছেন, হয় একজন বিনিয়োগকারী বা ঋণগ্রহীতা হিসেবে?