আপনি হয়ত এটা বুঝতে পারবেন না, কিন্তু আপনার কাছে হয়তো কোনো ধরনের সেভিংস অ্যাকাউন্ট আছে। যদি আপনার কাছে টাকা থাকে এবং আপনি তা খরচ না করার সিদ্ধান্ত নেন, পরে এটি সংরক্ষণ করতে চান, আপনি আপনার নিজের ব্যক্তিগত "সঞ্চয়" অ্যাকাউন্টে অবদান রেখেছেন। এটি পরিবর্তনের একটি জার হতে পারে, আপনার জাঙ্ক ড্রয়ারে কয়েকটি বিল, বা একটি ব্যাঙ্কে পুরানো ফ্যাশনের সেভিংস অ্যাকাউন্ট। এখানে কয়েকটি ভিন্ন ধরনের সেভিংস অ্যাকাউন্ট অফার করা হয়েছে কিন্তু যেটি নিয়ে যেতে হবে তা হল উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট।
একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হল এমন একটি অ্যাকাউন্ট যা অ্যাকাউন্টধারককে গড় সুদের হারের চেয়ে বেশি প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড় সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট 1% সুদের হার অফার করে, তাহলে একটি উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট 1.75% থেকে 2% বা উচ্চতর সুদের হার অফার করতে পারে৷
সঞ্চয় হল ব্যক্তিগত অর্থের ভিত্তি। বেশিরভাগ বিশেষজ্ঞরা সুপারিশ করেন যে প্রত্যেকেরই একটি মিনি-ইমার্জেন্সি অ্যাকাউন্ট আছে যেখানে একটি বৃহত্তর জরুরি তহবিলের দিকে কাজ করা উচিত যা কমপক্ষে তিন মাসের জন্য তাদের নগ্ন-হাড়ের খরচগুলিকে কভার করতে পারে। আপনার অতিরিক্ত অর্থের কিছু উচ্চ-ফলন সঞ্চয় করা একটি জরুরী তহবিল তৈরি করার একটি দুর্দান্ত উপায়, সেই স্বপ্নের অবকাশের জন্য অর্থ আলাদা করে রাখা বা কেবল একটি বড়-টিকিট আইটেমের জন্য সঞ্চয় করা। তবে প্রথমে, কম ব্যয়বহুল অসুবিধার জন্য আপনার একটি ছোট অংশ আলাদা করে রাখা উচিত।
বেশিরভাগ মানুষের জন্য, একটি $500 থেকে $1,000 মিনি-জরুরি তহবিল যথেষ্ট হবে। টাকা তরল জায়গায় জমা করুন, কিন্তু খুব বেশি অ্যাক্সেসযোগ্য নয়—যেমন আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টের সাথে সংযুক্ত একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট।
আপনি যেকোন ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নে, অনলাইনে বা কোনও শারীরিক অবস্থানে একটি উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। একটি ইট-এবং-মর্টার আর্থিক প্রতিষ্ঠান সনাক্তকরণের জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারে এবং সাধারণত অ্যাকাউন্ট শুরু করার জন্য আপনাকে $25 থেকে $100 প্রাথমিক জমা করতে হবে৷
একবার অ্যাকাউন্ট খোলা এবং তহবিল দেওয়া হয়ে গেলে, আপনি এতে যে অর্থ রাখবেন তা সময়ের সাথে সুদ (ব্যাঙ্ক আপনাকে অর্থ প্রদান করে, অ্যাকাউন্টধারক) উপার্জন করবে। ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন আপনাকে এই সুদ নিয়মিতভাবে প্রদান করবে, সাধারণত মাসিক, ত্রৈমাসিক বা আধা-বার্ষিকভাবে।
আপনি আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স বাড়াতে চাইলে যে কোনো সময় আপনি একটি উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা করতে পারেন। আপনি অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতেও পারেন, যদিও আপনি নির্দিষ্ট মাসে কতবার টাকা তুলতে পারবেন তা সীমিত হতে পারে।
একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সুস্পষ্ট সমর্থন হল এর গড় সুদের হার বেশি। আপনি যদি আপনার অর্থ পার্ক করতে যাচ্ছেন, এটি সেখানে বসে থাকাকালীন আপনাকে সর্বাধিক উপার্জন করতে হবে। উপরন্তু, যতক্ষণ না আপনি একটি স্বীকৃত প্রতিষ্ঠান বেছে নিয়েছেন, ততক্ষণ আপনার অ্যাকাউন্ট FDIC দ্বারা প্রদত্ত একই বীমা পাবে।
অনেক অনলাইন-শুধু ব্যাঙ্কই তাদের অ্যাকাউন্টে সর্বোচ্চ ফলন প্রদান করে। এবং এই হিসাবে, বেশিরভাগ উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টধারীদের সাহায্যের প্রয়োজন হলে বা অবিলম্বে এটিএম-এর মাধ্যমে তাদের তহবিল উত্তোলনের জন্য কোনও শারীরিক শাখা থাকবে না। কিছু অনলাইন ট্রান্সফারের মাধ্যমে, ব্যবহারকারীরা তাদের চেকিং অ্যাকাউন্টে টাকা পৌঁছানোর আগে কয়েকদিন একটু বিলম্ব অনুভব করতে পারে।
একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের APY আপনাকে দেখাবে যে আপনি এক বছরের মধ্যে কতটা সুদ পেতে পারেন। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি 2% এর APY সহ একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে $10,000 জমা করেন, তাহলে আপনি এক বছরের মধ্যে মোটামুটি $200 সুদে লাভের আশা করতে পারেন। আপনি যদি প্রথম ছয় মাস পরে আপনার সমস্ত অর্থ উত্তোলন করেন, আপনি সুদ হিসাবে $100 পাবেন। আপনি APY ব্যবহার করতে পারেন বিভিন্ন সেভিংস অ্যাকাউন্টের বিজ্ঞাপনী সুদের হার তুলনা করতে।
APY-এর সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত হল আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলির জন্য চক্রবৃদ্ধি পদ্ধতি। যদিও ত্রৈমাসিক ভিত্তিতে আপনার সুদের অর্থপ্রদানের আশা করা সবচেয়ে সাধারণ, কিছু প্রতিষ্ঠান মাসিক, আধা-বার্ষিক বা বার্ষিক সুদ প্রদান করবে। যত বেশি জটিল হবে, আপনার টাকা তত দ্রুত বাড়বে।
একটি উচ্চ ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য প্রতিটি ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নের একটি ন্যূনতম প্রাথমিক জমার পরিমাণ থাকবে৷ কিছু প্রতিষ্ঠান আপনাকে 30 দিনের মধ্যে অ্যাকাউন্টে তহবিল দেওয়ার প্রত্যাশার সাথে $0 কম দিয়ে একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে দেয়, তবে বেশিরভাগই সাধারণত আপনাকে অ্যাকাউন্ট খুলতে কমপক্ষে $25 থেকে $100 প্রাথমিক জমা করতে বলবে।
আপনার উচ্চ ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যতটা সম্ভব নগদে পূর্ণ রাখতে আপনাকে প্রলুব্ধ করতে, ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি অ্যাকাউন্ট রক্ষণাবেক্ষণের ফি মওকুফ করবে এবং যতক্ষণ না আপনার ব্যালেন্স অ্যাকাউন্টের ন্যূনতম ব্যালেন্স প্রয়োজনীয়তার উপরে থাকে ততক্ষণ পর্যন্ত তাদের সবচেয়ে প্রতিযোগিতামূলক APY অফার করবে।
যদি একটি নির্দিষ্ট মাসে আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স সেই পরিমাণের নিচে নেমে যায়, তাহলে আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টে একটি রক্ষণাবেক্ষণ ফি প্রদান করতে হবে এবং আপনার ব্যালেন্স ন্যূনতম ব্যালেন্সের উপরে না হওয়া পর্যন্ত আপনার অর্থের উপর একটি কম APY উপার্জন করতে হতে পারে। তাই আপনি একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট বেছে নেওয়ার আগে নিশ্চিত হয়ে নিন যে এতে ন্যূনতম ব্যালেন্স আপনি বজায় রাখতে পারেন।
উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি মাসিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি বা মাসিক ছয়-উত্তোলনের সীমা অতিক্রম করার জন্য জরিমানা সহ আসতে পারে। সৌভাগ্যবশত, এমন বিকল্প রয়েছে যা ফি ছাড়াই চলে।
প্রতিটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের জন্য একটি ফেডারেল ম্যান্ডেট দ্বারা প্রতি মাসে ছয়টি তোলার অনুমতি দেওয়া হলেও, কিছু ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন অন্যদের তুলনায় বেশি নমনীয়তা প্রদান করে, যা গুরুত্বপূর্ণ যদি আপনার আর্থিক জরুরী পরিস্থিতিতে আপনার অর্থের দ্রুত অ্যাক্সেসের প্রয়োজন হয়।
আপনি যদি অসুবিধাগুলি উপেক্ষা করতে ইচ্ছুক হন তবে একটি ব্যতিক্রম ছাড়া আপনার সমস্ত সঞ্চয় সংরক্ষণ করতে একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা যেতে পারে। ক্ষুদ্র-জরুরি অবস্থাগুলি স্বল্প-মেয়াদী সঞ্চয় বিভাগে পড়ে এবং আপনার দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের চেয়ে আলাদাভাবে বিবেচনা করা উচিত।
আপনি আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টের সাথে সংযুক্ত একটি ঐতিহ্যবাহী সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে আপনার মিনি-জরুরি তহবিল রাখতে বেছে নিতে পারেন যাতে জীবনের ছোটখাটো ধাক্কা আপনি দেরি না করেই সেগুলিকে ঢেকে রাখতে পারেন (একটি ফ্ল্যাট টায়ার বা আশ্চর্যজনকভাবে উচ্চ গ্যাস বিল মনে করুন)।
দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় লক্ষ্য যেমন একটি বাড়িতে একটি ডাউনপেমেন্ট, কলেজ টিউশন, একটি ব্যবসার জন্য বীজ অর্থ, বা একটি বড় ছুটি আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের কৌশলে তাদের নিজস্ব বিশেষ স্থান প্রাপ্য।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র জুড়ে 5,000 টিরও বেশি বিভিন্ন ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন রয়েছে এবং সারা বিশ্বে আরও হাজার হাজার, তাই উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলির জন্য কীভাবে কেনাকাটা করতে হয় তা জানা গুরুত্বপূর্ণ৷ যদিও আপনি প্রথমে সেভিংস অ্যাকাউন্টগুলির প্রতি আকৃষ্ট হতে পারেন যেগুলি সর্বোচ্চ বার্ষিক শতাংশের ফলন অফার করে এবং এইভাবে সর্বাধিক সুদ প্রদান করে, এটি বিবেচনা করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে কোন অ্যাকাউন্ট এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি সর্বনিম্ন ফি নেয় এবং আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করার জন্য সবচেয়ে নমনীয়তা অফার করে, বিশেষ করে যদি আপনি একটি জরুরী তহবিল হিসাবে আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেন।
প্রত্যেকেরই একটি জরুরি তহবিল এবং তাদের দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় জমা করার জন্য একটি জায়গা প্রয়োজন। একটি উচ্চ-ফলন অ্যাকাউন্ট এটির জন্য একটি দুর্দান্ত জায়গা কারণ আপনি একটি প্রচলিত অ্যাকাউন্টের চেয়ে অনেক বেশি উপার্জন করতে পারেন। আদর্শ উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হল একটি যা কম ফি এবং সহজ অ্যাক্সেসের সাথে উচ্চ-সুদের হারকে মিশ্রিত করে।