একটি অবসরের বাসা তৈরি করা হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক পদক্ষেপগুলির মধ্যে একটি যা আপনি করতে পারেন। একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) সাহায্য করতে পারে। একটি IRA হল একটি স্ব-নির্দেশিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট যা আপনি কর কমিয়ে অবসরের জন্য সংরক্ষণ করতে ব্যবহার করতে পারেন।

বিভিন্ন ধরনের IRAs আছে, এবং আপনার আর্থিক অবস্থার জন্য সঠিক একটি নির্বাচন করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার IRA বিকল্পগুলি বুঝতে, একটি প্রদানকারী চয়ন করতে এবং আপনার IRA খুলতে এই চেকলিস্টটি ব্যবহার করুন।

আপনি বিনিয়োগ করার আগে

একটি আইআরএ-তে বিনিয়োগ করার সিদ্ধান্ত নেওয়া আপনার অন্যান্য অবসর গ্রহণের বিকল্প, আপনার কর্মসংস্থান পরিস্থিতি এবং আপনি নিজের বা নিজের এবং আপনার স্ত্রীর জন্য বিনিয়োগ করছেন কিনা তার উপর নির্ভর করবে। নীচে আপনার পরিস্থিতি খুঁজুন এবং সেখান থেকে যান।

• আপনার নিয়োগকর্তা অবসরের পরিকল্পনা অফার করেন না। এই ক্ষেত্রে, অবসরকালীন সঞ্চয় তৈরির জন্য একটি IRA হল আপনার সেরা বিকল্পগুলির মধ্যে একটি৷
৷
• আপনার নিয়োগকর্তা একটি 401(k) এর মতো একটি অবসর পরিকল্পনা অফার করে৷ এমনকি যদি আপনি আপনার কোম্পানির 401(k) পরিকল্পনায় অবদান রাখেন, আপনি একটি IRA-তেও বিনিয়োগ করতে পারেন। একটি IRA আপনাকে বিনিয়োগে বৈচিত্র্য আনতে বা আপনার 401(k) অনুমতির চেয়ে বেশি সঞ্চয় করতে সহায়তা করতে পারে। মনে রাখতে হবে:
  • যদি আপনি বা আপনার পত্নী একজন নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) তে অবদান রাখেন, তাহলে আপনি আপনার ট্যাক্স থেকে একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে আপনার সমস্ত অবদান কাটাতে পারবেন না।
  • যদি নিয়োগকর্তা 401(k) অবদানের শতাংশের সাথে মেলে, তাহলে IRA খোলার আগে নিয়োগকর্তার মিলের পরিমাণ পর্যন্ত 401(k) তহবিল যোগান৷
• আপনি সম্প্রতি একটি চাকরি ছেড়েছেন যেটিতে নিয়োগকর্তা-স্পন্সর 401(k) ছিল বা করার পরিকল্পনা করছেন৷ এই পরিস্থিতিতে, একটি রোলওভার IRA বিবেচনা করুন৷
  ৷
  • একটি রোলওভার IRA আপনাকে আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) প্ল্যানে সঞ্চয় স্থানান্তর করতে দেয় যখন আপনি চাকরি ছেড়ে যান বা পরিবর্তন করেন।
  • কিছু ​​নিয়োগকর্তা আপনি চলে যাওয়ার পরে তাদের 401(k) এ তহবিল রাখতে দেন, কিন্তু রোলওভার IRA ফি কমাতে পারে এবং আপনার বিনিয়োগের উপর আপনাকে আরও নিয়ন্ত্রণ দিতে পারে।
• আপনার স্ত্রী কাজ করেন না। আপনি আপনার আয় দিয়ে আপনার অ-কর্মজীবী ​​পত্নীর জন্য একটি স্বামী-স্ত্রী IRA অর্থায়ন করতে পারেন। এটি আপনার সঞ্চয় করতে পারে এমন মোট পরিমাণ বৃদ্ধি করে৷
• আপনি আপনার নিজের ব্যবসার মালিক৷৷ একটি SEP-IRA বা সরল IRA বিবেচনা করুন। আপনি একজন-ব্যক্তির ব্যবসা বা কর্মচারী থাকুক না কেন উভয় পরিকল্পনাই উপলব্ধ, এবং উভয়ই আপনাকে ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ-এর জন্য বার্ষিক সীমার চেয়ে বেশি সঞ্চয় করার অনুমতি দেয়। আপনার হিসাবরক্ষক বা আর্থিক উপদেষ্টা আপনার পরিস্থিতির জন্য SEP-IRA বা SIMPLE IRA সেরা কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনাকে সাহায্য করতে পারেন৷
  • SEP-IRA (সরলীকৃত কর্মচারী পেনশন):নিয়োগকর্তারা যোগ্য কর্মীদের জন্য অবদান রাখতে পারেন (নিজেদের সহ)। কর্মচারীরা তাদের পরিকল্পনা পরিচালনা করে কিন্তু অবদান রাখতে পারে না।
  • সিম্পল আইআরএ (কর্মচারীদের জন্য সেভিংস ইনসেনটিভ ম্যাচ প্ল্যান):কর্মচারীরা তাদের পরিকল্পনা পরিচালনা করে এবং অবদান রাখতে পারে। নিয়োগকর্তাদের অবশ্যই যোগ্য কর্মীদের জন্য অবদান রাখতে হবে (নিজেদের সহ)।

একটি রথ আইআরএ এবং একটি ঐতিহ্যগত আইআরএর মধ্যে সিদ্ধান্ত নিন

যদি একটি IRA আপনার জন্য একটি ভাল বিকল্প বলে মনে হয়, তাহলে আপনাকে একটি ঐতিহ্যগত IRA এবং একটি Roth এর মধ্যে বেছে নিতে হবে।

• ঐতিহ্যগত IRA :অবদানগুলি প্রিট্যাক্স করা হয় এবং আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে এবং আপনার একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা আছে কিনা তার উপর নির্ভর করে কর ছাড়যোগ্য৷
  • যেহেতু আপনি 59½ বছর বয়সের পরে টাকা তোলা শুরু না করা পর্যন্ত অবদানের উপর ট্যাক্স প্রদান করবেন না, ঐতিহ্যগত আইআরএগুলি বিশেষত উচ্চ উপার্জনকারীদের জন্য তাদের বর্তমান করযোগ্য আয় কমানোর জন্য ভাল৷
  • আপনি যে ক্যালেন্ডার বছরে 70½ (অথবা 72 যদি আপনার 70তম জন্মদিন 1 জুলাই, 2019 বা তার পরে হয়) হওয়ার পর বছরের 1 এপ্রিলের মধ্যে IRA থেকে বিতরণ করা শুরু করতে হবে।
• রথ আইআরএ :অবদান ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে করা হয় এবং কর ছাড়যোগ্য নয়।
  • যেহেতু আপনি রথ আইআরএ-তে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অবদান রাখেন, আপনি 59½ বছর বয়সের পরে তোলার উপর কোনো ট্যাক্স দেবেন না। সেই কারণে, রথ আইআরএগুলি তাদের কর্মজীবন শুরু করা লোকেদের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যাদের পরবর্তীতে আয়কর বন্ধনী কম রয়েছে।
  • আপনাকে কখনই ডিস্ট্রিবিউশন নিতে হবে না; এমনকি আপনি IRA কে একজন সুবিধাভোগীর কাছে ছেড়ে দিতে পারেন।

নিম্নলিখিত সারণী রথ এবং ঐতিহ্যগত IRA-এর মধ্যে পার্থক্য তুলনা করে।

প্রতি মাসে আপনি কতটা অবদান রাখতে পারেন তা নির্ধারণ করুন

আপনার IRA-তে আপনার মাসিক অবদান গণনা করতে, এই প্রশ্নের উত্তর দিন:

• অবসরের জন্য আমার কতটা সঞ্চয় করতে হবে?
  • বিশেষজ্ঞরা আপনার মোট আয়ের কমপক্ষে 15% অবসরকালীন সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন, তবে আপনার পছন্দসই অবসরের বয়স এবং জীবনধারার উপর নির্ভর করে আপনাকে আরও সঞ্চয় করতে হতে পারে।
  • চার্লস শোয়াব, ফিডেলিটি, টি. রোয়ে প্রাইস এবং ভ্যানগার্ড সহ বিনিয়োগ সংস্থাগুলির অনলাইন ক্যালকুলেটর রয়েছে যা আপনি অবসরের প্রয়োজনীয়তা অনুমান করতে ব্যবহার করতে পারেন৷
• আমি কতটা অবদান রাখতে পারি?
  • একটি বাজেট তৈরি করুন যা একটি মাসিক IRA অবদানের জন্য অনুমতি দেয়।
  • যত তাড়াতাড়ি সম্ভব একটি IRA তহবিল করুন। মাত্র কয়েক বছর আগে আপনার IRA শুরু করা অবসরে একটি বড় পার্থক্য করতে পারে। আপনি যদি 25 বছর বয়স থেকে শুরু করে একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-তে সর্বাধিক পরিমাণ (2020-এর জন্য বার্ষিক $6,000) রাখেন, তবে 65 বছর বয়সে আপনার $1,308,545 হবে। আপনি যদি সর্বোচ্চ অবদান শুরু করার জন্য 35 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করেন, তাহলে 65 বছর বয়সে আপনার $633,326 হবে৷
  • আপনার সম্ভাব্য IRA রিটার্ন প্রজেক্ট করতে AARP IRA ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।
• প্ল্যানের বার্ষিক অবদানের সীমা কত?
  • আপনার IRA-তে সর্বাধিক অনুমোদিত বার্ষিক অবদান করার লক্ষ্য রাখুন।
  • আপনি আগের কর বছরের জন্য 15 এপ্রিল পর্যন্ত একটি IRA-তে অবদান রাখতে পারেন।

একটি IRA প্রদানকারী চয়ন করুন

আপনি ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, বিনিয়োগ ব্রোকারেজ এবং মিউচুয়াল ফান্ড প্রদানকারী সহ অনেক ধরণের আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে একটি আইআরএ খুলতে পারেন। প্রদানকারীরা সাধারণত তিনটি বিকল্প অফার করে:

• স্ব-পরিচালিত :আপনি আপনার নিজের বিনিয়োগ নির্বাচন করুন এবং পরিচালনা করুন৷ এই তহবিলগুলি পরিশীলিত বিনিয়োগকারীদের জন্য সেরা এবং সাধারণত কম ফি চার্জ করে৷
• স্বয়ংক্রিয় "রোবো-অ্যাডভাইজার" :আপনি বিভিন্ন ঝুঁকি সহনশীলতা, জীবনের পর্যায় এবং লক্ষ্যগুলির জন্য তৈরি করা পোর্টফোলিওগুলির একটি মেনু (বা একটি প্রশ্নাবলীর উত্তর) থেকে চয়ন করেন এবং রোবো-উপদেষ্টা আপনার বিনিয়োগগুলি তৈরি এবং পরিচালনা করতে সেই তথ্যগুলি ব্যবহার করে৷ স্বয়ংক্রিয় ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মটি জটিল অ্যালগরিদমের উপর ভিত্তি করে তৈরি এবং এর জন্য সামান্য, যদি থাকে, মানুষের মিথস্ক্রিয়া প্রয়োজন। এই তহবিলগুলি সাধারণত কম ফি নেয় এবং আপনি যদি নিজের আইআরএ পরিচালনা করতে না চান তবে পেশাদার পরিচালনার জন্য অর্থ প্রদান করতে না চাইলে এটি একটি ভাল পছন্দ৷
• পেশাগতভাবে পরিচালিত :একজন ডেডিকেটেড পোর্টফোলিও ম্যানেজার আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা, বয়স এবং লক্ষ্যের উপর ভিত্তি করে আপনার জন্য বিনিয়োগ নির্বাচন ও পরিচালনা করে। এই তহবিলগুলি উচ্চ ফি ধার্য করে এবং উচ্চ-নিট-মূল্যের বিনিয়োগকারীদের, জটিল আর্থিক হোল্ডিং সহ বিনিয়োগকারীদের জন্য বা ব্যক্তিগতকৃত পরামর্শের জন্য ভাল।

IRA প্রদানকারীদের জিজ্ঞাসা করার জন্য প্রশ্নগুলি

• ফি কি?
  • অ্যাকাউন্ট খুলতে এবং পরিচালনা করার জন্য ফি
  • প্রতি-লেনদেন বা প্রতি-বাণিজ্য ফি
  • গ্রাহক পরিষেবা কলের জন্য ফি
• একটি ন্যূনতম প্রাথমিক বিনিয়োগ আছে কি?
• আপনাকে কি একটি নির্দিষ্ট ন্যূনতম ব্যালেন্স বজায় রাখতে হবে?
• কাস্টমার পরিষেবা কীভাবে দেওয়া হয় (ফোন, চ্যাট, ইমেল)?
  • কত ঘন্টা গ্রাহক পরিষেবা দেওয়া হয় এবং আপনি কত দ্রুত প্রতিক্রিয়া আশা করতে পারেন?
  • আপনার প্রশ্নের উত্তর কি একজন নিবেদিত উপদেষ্টা বা বিভিন্ন গ্রাহক পরিষেবা এজেন্ট দ্বারা দেওয়া হবে?
• ফার্মের প্রমাণপত্র এবং যোগ্যতা কি? একটি ফার্ম বা উপদেষ্টার তদন্তের বিষয়ে নির্দেশনার জন্য সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশনে যান৷

একটি IRA খুলুন

• প্রদানকারীর প্রয়োজনীয় সম্পূর্ণ নথি। আপনি সাধারণত অনলাইনে এটি করতে পারেন।
• প্রয়োজন হলে, IRA খুলতে একটি প্রাথমিক আমানত করুন। কিছু আইআরএ শূন্য ব্যালেন্স দিয়ে খোলা যেতে পারে।
• চলমান আমানত সেট আপ করুন৷৷ এগুলি সরাসরি আপনার পেচেক বা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে আসবে৷
• বিনিয়োগ নির্বাচন করুন৷৷ আপনি কোন অ্যাকাউন্ট ম্যানেজমেন্ট বিকল্পটি বেছে নিচ্ছেন তার উপর নির্ভর করে আপনি নিজে বা প্রদানকারীর সাহায্যে এটি করবেন। আপনার বয়স, অবসর গ্রহণের লক্ষ্য এবং ঝুঁকি সহনশীলতার উপর ভিত্তি করে বিনিয়োগ নির্বাচন করুন।

আপনার IRA পরিচালনা করা

• প্রতি মাসে আপনার IRA-তে অবদান রাখতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। যদি সম্ভব হয়, সর্বোচ্চ অনুমোদিত অবদান পর্যন্ত আপনার IRA তহবিল দেওয়ার চেষ্টা করুন৷
• আপনার বিনিয়োগ নিরীক্ষণ করুন এবং প্রয়োজন অনুযায়ী আপনার পোর্টফোলিও আপডেট করুন। আপনার IRA এর উপর নির্ভর করে, আপনার উপদেষ্টা আপনার জন্য এটি করতে পারেন, আপনার বিনিয়োগগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপডেট হতে পারে, অথবা আপনি নিজেই এটি করতে পারেন৷

আরো জানুন

• IRAs-এর জন্য অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা নির্দেশিকা
• USA.gov অবসর
• সামাজিক নিরাপত্তা ক্যালকুলেটর